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【摘要】相對(duì)于國(guó)外蓬勃發(fā)展的汽車(chē)金融而言,我國(guó)的汽車(chē)金融尚在起步階段,本文通過(guò)分析我國(guó)當(dāng)前的汽車(chē)金融的發(fā)展及盈利模式現(xiàn)狀,并與國(guó)外進(jìn)行比較分析,對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融中存在的融、投資渠道有限,汽車(chē)金融服務(wù)功能整體弱化等問(wèn)題進(jìn)行了探討,并提出相關(guān)對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】汽車(chē)金融消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

1.引言

汽車(chē)金融是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個(gè)國(guó)家有38.2%的用戶是通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)的,汽車(chē)金融公司已經(jīng)成為汽車(chē)公司利益重要的利潤(rùn)來(lái)源之一。中國(guó)是世界上最具成長(zhǎng)性和規(guī)模最大的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)之一。

如圖1所示,在中國(guó),汽車(chē)金融尚處萌芽階段,而在國(guó)外,汽車(chē)金融公司早已在多年的市場(chǎng)考驗(yàn)中成熟壯大,發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款購(gòu)車(chē)比例平均都在70%左右。金融服務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)品流通和消費(fèi)的潤(rùn)滑劑,對(duì)促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費(fèi)群體的年輕化,大家消費(fèi)觀念的不斷發(fā)展,以及汽車(chē)金融自身的不斷完善、發(fā)展,貸款購(gòu)車(chē)的比例將逐年升高。而對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō),汽車(chē)金融不僅能夠在一定程度上拉動(dòng)銷(xiāo)量,本身的利潤(rùn)也很可觀,再加上經(jīng)營(yíng)多元化等方面優(yōu)勢(shì),將被越來(lái)越多的汽車(chē)企業(yè)看好。與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展相比,我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)在經(jīng)營(yíng)品種的開(kāi)發(fā)方面還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。因此對(duì)汽車(chē)金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對(duì)我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展完善具有積極作用。

2.國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀分析

2.1國(guó)外汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外汽車(chē)金融完整的服務(wù)具備三項(xiàng)職能:第一,為廠商整合銷(xiāo)售渠道,提供市場(chǎng)咨詢;第二,給經(jīng)銷(xiāo)商提供設(shè)備、庫(kù)存等融資;第三,為消費(fèi)者提供汽車(chē)貸款。

2.2盈利模式現(xiàn)狀研究

2.2.1汽車(chē)融資租賃式增值盈利模式

汽車(chē)租賃包括兩大類(lèi),一類(lèi)是融資租賃,另一類(lèi)是經(jīng)營(yíng)租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車(chē)融資租賃在汽車(chē)廠家和消費(fèi)者之間架起橋梁,讓消費(fèi)者先取得汽車(chē)的使用權(quán),然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購(gòu)買(mǎi)設(shè)備的所有權(quán)。

2.2.2汽車(chē)金融投資理財(cái)式增值盈利模式

汽車(chē)投資理財(cái)業(yè)務(wù)是以汽車(chē)消費(fèi)為目的專(zhuān)業(yè)性投資理財(cái)服務(wù)

3.國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀

汽車(chē)金融服務(wù)是一個(gè)規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),有著多樣化的服務(wù)類(lèi)型。如價(jià)格浮動(dòng)式、投資理財(cái)式、以舊換新式、公務(wù)用車(chē)汽車(chē)金融服務(wù)等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比,汽車(chē)金融服務(wù)較為復(fù)雜,它是圍繞汽車(chē)銷(xiāo)售而展開(kāi)的。

當(dāng)前我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展主體包括銀行和汽車(chē)金融公司。在我國(guó)汽車(chē)金融公司是指:經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的,為境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

3.1我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展

2004年8月18日,上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車(chē)金融公司管理辦法》實(shí)施后中國(guó)首家汽車(chē)金融公司,標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始向汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車(chē)金融服務(wù)公司相繼成立。2004年10月1日,銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《汽車(chē)貸款管理辦法》,以取代《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。

截至2008年底,全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1583億元,其中,國(guó)有商業(yè)銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車(chē)金融公司余額318億元;國(guó)內(nèi)汽車(chē)和汽車(chē)配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的汽車(chē)貸款資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場(chǎng)已試點(diǎn)發(fā)行19.9億元。上述數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)汽車(chē)金融公司在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)拓展等方面仍顯欠缺。目前我國(guó)汽車(chē)貸款比例低于20%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。

3.2我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

在我國(guó),汽車(chē)金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。圖4是我國(guó)自1998年到2008年以來(lái)的汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專(zhuān)業(yè)化發(fā)展階段。

按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同,目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸盈利運(yùn)作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷(xiāo)售商為主體的間接模式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接模式,一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖5。公務(wù)員之家

3.2我國(guó)汽車(chē)金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀

資產(chǎn)證券化在我國(guó)起步較晚,2005年4月20日中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》后,才對(duì)信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)安排、各機(jī)構(gòu)職責(zé)、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項(xiàng)內(nèi)容作了初步規(guī)定。

中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展主要存在三個(gè)問(wèn)題:第一,資金來(lái)源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩(wěn)定。第二,汽車(chē)金融公司服務(wù)能力不強(qiáng)。第三,部分法規(guī)和政策制約了業(yè)務(wù)開(kāi)展和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。第四,汽車(chē)金融公司融資擔(dān)保問(wèn)題比較復(fù)雜。

4.對(duì)策研究

2008年以來(lái),國(guó)家已經(jīng)先后出臺(tái)《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《汽車(chē)產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興規(guī)劃》、《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的意見(jiàn)》等政策,給汽車(chē)金融發(fā)展提供了寬松環(huán)境。

其次,應(yīng)鼓勵(lì)汽車(chē)金融與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步融合。

第三,應(yīng)建立和完善統(tǒng)一規(guī)范的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)法規(guī),降低貸款成本。

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