導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信貸制度論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售，啟動消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過對個(gè)人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來規(guī)范個(gè)人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動消費(fèi)信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動和信息使用行為

消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度

在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問題的矛盾也越來越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購買保險(xiǎn)，要么你就不要來貸款”的架勢，強(qiáng)迫消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購買其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購買保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購買意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國存在，在西方國家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競爭，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競爭行為。

三、建立消費(fèi)者個(gè)人破產(chǎn)制度

篇2

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費(fèi)信貸合約供給

中國發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場背景：一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需，刺激居民消費(fèi)，提高最終消費(fèi)率的一種政策手段，具有很強(qiáng)的政策推動的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國有商業(yè)銀行，正處在市場化改革的過渡階段，在此期間，國家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場化，但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來說，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人，可通過組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來設(shè)計(jì)信貸合約，以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的。為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場外，將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給。而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景：一是近些年來中國的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長速度(GDP年均增長率達(dá)到7％-8％)，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長，傳統(tǒng)的高儲蓄習(xí)慣和政策限制使中國的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平，能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對消費(fèi)信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇，但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來看，這種合約設(shè)計(jì)是低效的，因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)：

首先，從宏觀上看，在消費(fèi)信貸合約中設(shè)置過高的擔(dān)保要求，可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi)，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來看，隨著我國消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，向不同類型的借款人提供單一的消費(fèi)貸款合約可能是無效的，因?yàn)樗沟玫惋L(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費(fèi)用而退出市場，而高風(fēng)險(xiǎn)借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵他們進(jìn)入市場[2]，可能使銀行蒙受更多的損失。

其次，要求信貸擔(dān)保雖然可以節(jié)省商業(yè)銀行的監(jiān)督篩選成本，但是也造成了商業(yè)銀行監(jiān)督篩選激勵不足，消費(fèi)信貸合約設(shè)計(jì)過分依賴于擔(dān)保來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問題。這在當(dāng)前我國商業(yè)銀行預(yù)算軟約束的背景下，易導(dǎo)致商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，即將所有的貸款損失都推由國家負(fù)擔(dān)。而國家為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)，必然會采取緊抓松放的行政干預(yù)手段，造成信貸政策的不連貫性，這不僅影響商業(yè)銀行的長期發(fā)展規(guī)劃，也影響了消費(fèi)者對信貸政策的理性預(yù)期。

最后，在我國當(dāng)前的法律制度環(huán)境下，高抵押的信貸合約隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小視。1998年，我國個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，到2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增加了約40倍。其中，個(gè)人住房信貸余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3％[3]；汽車消費(fèi)信貸余額1833億元，占10.2％；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4％。目前，我國各大商業(yè)銀行的個(gè)人住房不良貸款率約為1％-2％，不良貸款約為138.78億元—277.56億元。雖然目前的不良貸款率很低，但從國際經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后3～8年中逐步顯現(xiàn)。而我國的個(gè)人住房貸款余額中，80％是2000年以后發(fā)放的，即只有20％的貸款開始進(jìn)入第三年。因此，未來幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。而汽車消費(fèi)信貸的不良貸款率近幾年已呈上升態(tài)勢，據(jù)有關(guān)方面報(bào)道，截至2003年底，國內(nèi)銀行有超過945億元的個(gè)人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％[4]

目前，由于我國住房、汽車的二級交易市場發(fā)展還很不完善，市場參與者無法通過產(chǎn)權(quán)重組來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行持有的債權(quán)或抵押資產(chǎn)權(quán)會因不易變現(xiàn)而產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)。因此，抵押貸款需要相應(yīng)的市場環(huán)境和支持體系，來分散其蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、管理風(fēng)險(xiǎn)的根本出路：金融制度創(chuàng)新

通過以上分析可知，相應(yīng)的制度安排和市場手段來增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，是我國消費(fèi)信貸順利發(fā)展的客觀需求；而從消費(fèi)者的角度來看，如何增強(qiáng)中、低收入階層的抵押擔(dān)保能力，提高其承貸能力，是消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證。參考國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國現(xiàn)狀，本文提出以下的政策建議：

1.基本制度安排：建立全國性的個(gè)人征信體系。

從消費(fèi)信貸供給角度而言，個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行評估借款人、實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度安排。盡管個(gè)人信用制度無法完全消除消費(fèi)信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用制度可以在一定程度上消除消費(fèi)信貸配給行為的影響。此外，個(gè)人信用制度內(nèi)在地具有對違約者的懲戒作用。謹(jǐn)慎的銀行家將會拒絕有不良信用記錄的借款人的消費(fèi)貸款申請。個(gè)人信用制度的這種懲戒作用和共享機(jī)制在一定程度上消除了商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對稱，從而有利于商業(yè)銀行識別借款人的風(fēng)險(xiǎn)類型，設(shè)計(jì)出分類的消費(fèi)信貸合約目標(biāo)。

在中國，個(gè)人征信體系的建立，受到社會的信息結(jié)構(gòu)、法律制度環(huán)境、市場化發(fā)展程度的約束。從現(xiàn)實(shí)條件來看，如果沒有政府部門的支持或相關(guān)措施的推動，任何一個(gè)企業(yè)要想建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息庫都是極其困難的。因此，在目前個(gè)人信息主要集中在各個(gè)政府部門以及國有銀行和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的情況下，政府運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動這種制度安排的實(shí)施。而且由于征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是個(gè)人信用信息這種特殊產(chǎn)品，在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的情況下，需要政府的特殊監(jiān)管與約束。因此，政府主導(dǎo)式的征信體系也許是我國個(gè)人信用體系初始階段的理性選擇。

2.輔助措施：逐步建立政府主導(dǎo)型的個(gè)人信用擔(dān)保體系。

由于我國缺乏充足的抵押擔(dān)保途徑，借款人在申請信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式，商業(yè)銀行也難以為消費(fèi)貸款實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，本文提出創(chuàng)建以政府機(jī)構(gòu)為主的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)一體化的機(jī)制，以此來提高居民的承貸能力。

首先，成立各省市的個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我們可以借鑒美國、日本政府的經(jīng)驗(yàn)，成立抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門為中低收入者提供抵押貸款擔(dān)保。這些機(jī)構(gòu)擔(dān)保的購房者，首付的比例可以適當(dāng)降低，貸款期限可以延長，可以實(shí)行一定的優(yōu)惠利率政策；其次，采用擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的雙重保證措施。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)信貸只有與保險(xiǎn)相結(jié)合才能獲得發(fā)展。在法國，僅國家人壽保險(xiǎn)公司就向800萬借款人提供了借款保險(xiǎn)。在信用消費(fèi)最為流行的美國，向借款人提供保險(xiǎn)成為最大的保險(xiǎn)市場。目前，我國北京、上海、四川、廈門等地保險(xiǎn)公司針對個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的市場需求，也陸續(xù)推出了新險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)率也有所降低，這種及時(shí)防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低借款人負(fù)擔(dān)的做法值得推廣；最后，隨著市場條件的成熟成立一批私營抵押貸款保險(xiǎn)公司，形成一個(gè)以政府為主的全國性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng)，并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)再擔(dān)保保險(xiǎn)機(jī)制。這種做法對分散一級抵押市場上的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性和流動性，促進(jìn)住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及金融機(jī)構(gòu)在二級市場上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要的借鑒意義[5]。

3.市場手段：逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場化。

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上逐步實(shí)現(xiàn)不同信用等級不同利率水平的市場化手段，是基于以下原因：一是金融市場的發(fā)展與創(chuàng)新極大地弱化了利率管制的效果，利率逐步市場化是我國金融改革的大勢所趨；二是由于個(gè)人信用交易的不確定性較低，其逃債的代價(jià)也較大，因此個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種風(fēng)險(xiǎn)相對較小的金融產(chǎn)品，可以優(yōu)先嘗試?yán)实氖袌龌母铮蝗侨珖缘膫€(gè)人征信體系為逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場化提供了技術(shù)支持。對守信用的客戶實(shí)施利率優(yōu)惠，對不守信用的客戶實(shí)施處罰，會產(chǎn)生社會正效應(yīng)，提高社會的整體信用水平。

4.強(qiáng)制性約束機(jī)制：形成基本的消費(fèi)信貸法律體系。

作為由第三方實(shí)施的行為規(guī)范，法律為誠信交易提供了強(qiáng)制性的約束機(jī)制。我們都知道，美國信用經(jīng)濟(jì)得以健康、快速地發(fā)展，與其配套的法律法規(guī)的完善是分不開的。從20世紀(jì)60年代到80年代的20多年期間，美國信用管理的相關(guān)法律紛紛出臺，逐漸形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系，主要包括16項(xiàng)信用相關(guān)法律，如：公平信用報(bào)告法、公平信用結(jié)賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會法、誠實(shí)租賃法、銀行平等競爭法等等。在這16項(xiàng)法案中，法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信機(jī)會、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)商、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束[6]。

盡管在社會信譽(yù)的建立過程中，法律常常是缺位的，但法律作為維護(hù)信譽(yù)的底線作用不可低估。作為后發(fā)的國家，選擇“規(guī)則優(yōu)先”的法律改革方式，來推動法律體系的完善是理性的選擇。因此，我國現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急是以立法來推動個(gè)人信用制度建立，明確個(gè)人信用制度的管理部門，制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)和征信辦法，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及建立信用懲罰機(jī)制等[6]。

5.補(bǔ)充機(jī)制：硬化社會信譽(yù)制度。

在法律制度存在缺陷的情況下，信譽(yù)制度的安排對于促進(jìn)市場交易的進(jìn)行就顯得比較重要。信譽(yù)是用來衡量一個(gè)人的承諾值得信賴的程度，表現(xiàn)為他人對其偏好或行為可信性的概率[7]。在我國立法、執(zhí)法環(huán)節(jié)落后，法律往往流于表面化的現(xiàn)狀下，通過一定的制度安排激勵企業(yè)、個(gè)人講誠信，也許會起到事半功倍的效果。具體到信貸領(lǐng)域，銀行可以為信譽(yù)良好的長期客戶提供優(yōu)惠的貸款利率，并在其出現(xiàn)流動性困難時(shí)得到銀行的融資幫助；而對于那些出現(xiàn)在商業(yè)銀行黑名單上的企業(yè)或個(gè)人，對其日后融資需求的懲罰性許諾必須是可信的和切實(shí)的。

參考文獻(xiàn)：

［1］DeatonA.S.,J.Muellbauer.EconomicsConsumerBehavior［M］.NewYork：bridgeCambridgeUniversityPress,1980,16-28

［2］哈維爾·弗雷克斯，讓·夏爾·羅歇著.劉錫良主譯.微觀銀行學(xué)[M].四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1999.109-112

［3］徐平生.住房與教育支出過大，我國居民消費(fèi)傾向逐年走低[N].上海證券報(bào).2004年9月24日第4版

［4］張為文.汽車不良貸款率超過50％[N].經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，2004年7月28日第5版

［5］劉萍.個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)探析[J].金融研究，2002(8)：105-110

篇3

摘要：隨著《職工帶薪年休假條例》的頒布實(shí)施，我國對原有勞動法中帶薪休假制度進(jìn)一步細(xì)化，一方面表明政府對勞動者權(quán)益愈加重視，另一方面也希望通過分析這一制度在實(shí)施過程中的影響和可能存在的問題，從而提出相應(yīng)的對策，以使這一制度進(jìn)一步完善。

關(guān)鍵詞：帶薪休假；影響；對策

1國際帶薪年休假制度

帶薪年休假，也稱帶薪休假，指工作一定年限的員工每年可以享受保留工作和工資的假期。帶薪休假制度，就是指規(guī)定什么樣的人在什么樣的情況下可以享受保留工資和工作的假期的法律、法規(guī)或制度。帶薪休假制度在國外已實(shí)行多年，在許多國際公約中也有規(guī)定，例如國際勞工大會通過的第52號公約——《1936年帶薪年假公約》規(guī)定，職工連續(xù)工作1年后休假至少應(yīng)有6個(gè)工作日，未成年工和學(xué)徒為12個(gè)工作日，放棄或取消年休假的勞動合同一般應(yīng)視為無效。1970年通過的132號公約修改了上述規(guī)定，該公約雖然允許各國主管當(dāng)局規(guī)定獲得假期資格的服務(wù)期限，但又明確規(guī)定，服務(wù)期6個(gè)月者有權(quán)享受年休假;服務(wù)期1年者，年休假不應(yīng)少于3個(gè)工作周。公約還規(guī)定，由于疾病、受傷、懷孕等無法控制的原因致使雇傭人員缺勤，應(yīng)計(jì)為服務(wù)期的一部分;公共例假和傳統(tǒng)節(jié)日，不論是否與年休假同時(shí)發(fā)生，均不得計(jì)為年休假的一部分。

2我國帶薪年休假實(shí)施的好處



2.1是“以人為本”的具體實(shí)踐

很多人認(rèn)為《職工帶薪年休假條例》的頒布實(shí)施,對整個(gè)社會來說，首先是“以人為本理念和科學(xué)發(fā)展觀”的一次生動而具體的實(shí)踐。因?yàn)閹侥晷菁僦贫仁潜Ｕ蟿趧诱呦碛行菹?quán)的重要途徑之一，實(shí)行帶薪年休假制度，不僅是對勞動者休息權(quán)的充分尊重，更是社會進(jìn)步的重要標(biāo)志。帶薪休假不僅是《勞動法》賦予職工的權(quán)利，它保護(hù)勞動者的身體健康，使職工得到更好的休息，精力充沛地投入工作，同時(shí)，能刺激消費(fèi)、激活經(jīng)濟(jì)，對社會、對企業(yè)、對個(gè)人都是很有好處的。

2.2能緩解社會運(yùn)轉(zhuǎn)、生態(tài)方面的壓力

我國“五一”、“十一”和春節(jié)的七天長假制度，對推動旅游事業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需、拉動消費(fèi)起到了積極作用，應(yīng)當(dāng)充分予以肯定。但是，“黃金周”的副作用也顯而易見。首先，交通運(yùn)力與游客數(shù)量失衡。其次，景點(diǎn)容量與游客數(shù)量失衡。比較有名的旅游景點(diǎn)在“黃金周”期間往往人滿為患，使旅游質(zhì)量下降，游客投訴增加，而且容易造成環(huán)境的破壞。第三，旅館、飲食服務(wù)行業(yè)容量與游客數(shù)量失衡。要改變這種不均衡的狀態(tài)，比較適宜的解決之道是改變休假制度，削減假日人流峰值。因此勞動法中的帶薪年休假制度可以允許職工在工作達(dá)到一定年限后有帶薪年休假，一方面能避開出游高峰期，使勞動者能閑適從容地回家或出行、使旅游設(shè)施、運(yùn)輸能力、旅館等服務(wù)能力大致趨于均衡；另一方面，大家輪流休假，不至于使工作陷于停頓，尤其是可以保障服務(wù)業(yè)和政府部門更好地提供服務(wù)。

3帶薪年休假制度存在的問題

3.1帶薪年休假制度的推行與執(zhí)行情況能否真正落到實(shí)處

首先，就像之前勞動法所規(guī)定的帶薪休假，只是規(guī)定了一個(gè)大框架，但具體細(xì)則卻遲遲沒有，導(dǎo)致在很多中小企業(yè)和私營企業(yè)中，維護(hù)職工休息權(quán)的意識比較淡薄,甚至可以說根本沒有。而企業(yè)中的職工由于近年來就業(yè)壓力逐漸增大和更看重現(xiàn)金報(bào)酬，在競爭如此激烈的勞動力市場中，求職不易，保職也不易，能找到一份稱心如意的工作更不易。一旦帶薪休假，萬一因此丟了飯碗，沒了工作，就得不償失了。因此許多人寧愿選擇加班拿補(bǔ)貼，也不愿意為了休假而冒丟工作的危險(xiǎn)。

第二，雖然政府已經(jīng)出臺了《職工帶薪年休假條例》，但是，在這一制度當(dāng)中，沒有包括像農(nóng)民工之類的弱勢群體，因?yàn)樗麄冞M(jìn)城務(wù)工大多實(shí)行“小時(shí)工”、“日工資”的勞務(wù)薪酬，還有很多在企事業(yè)單位中的臨時(shí)工，也沒有得到具體的規(guī)定，因?yàn)樗麄兪且恍┝鲃有苑浅?qiáng)的人員，需要經(jīng)常更換工作、務(wù)工地點(diǎn)，對于工作時(shí)間的計(jì)算不好界定，要達(dá)一年幾乎是不可能的。

3.2如何對帶薪年休假制度的實(shí)施過程進(jìn)行監(jiān)管

長期以來,帶薪年休假制度之所以成為“寫在紙上的權(quán)利”,在很大程度上是因?yàn)橛|及了企業(yè)主的利益——職工帶薪年休假必然增加企業(yè)的經(jīng)營成本和支出。即使有法律規(guī)定的情況下,部分企業(yè)主們也會上有政策下有對策，這時(shí)候政府國家就應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來保障這一制度的實(shí)行。

4對策

4.1加強(qiáng)宣傳

通過宣傳，一方面要讓員工了解帶薪年休假是個(gè)人的一

項(xiàng)基本權(quán)利，每個(gè)職工都應(yīng)該按法律規(guī)定享受此政策，并且還要向員工詳細(xì)介紹具體的細(xì)則，使其對自己應(yīng)該享有的帶薪休假的資格條件、時(shí)間長短、薪金標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)了然于心。

另一方面，也要讓企業(yè)管理者深刻地認(rèn)識到帶薪休假對于員工身心放松有很大的好處，使員工能在休假之后以更飽滿的熱情投入到工作中，并且能加強(qiáng)他們的歸屬感，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更多的價(jià)值。這個(gè)可以通過倡導(dǎo)企業(yè)建立“以人為本”的企業(yè)文化，使企業(yè)意識到建立“以人為本”的企業(yè)文化對企業(yè)長期健康發(fā)展具有必要性和緊迫性，并通過一些評選活動，引導(dǎo)企業(yè)樹立“以人為本”的企業(yè)文化。

4.2要加強(qiáng)對帶薪休假制度實(shí)施的監(jiān)管和對違反規(guī)定行為的懲處

(1)監(jiān)察企業(yè)是否按照國家法律法規(guī)落實(shí)帶薪休假的制度。

《中國青年報(bào)》一次公眾調(diào)查顯示,67.2%的人不無悲觀地認(rèn)為,即使正式實(shí)施,在自己單位也不能得到很好的執(zhí)行。在這種情況下,就必須以國家強(qiáng)制力來保證和推動政策的執(zhí)行，各級政府應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行核查或抽查，特別要加大對企業(yè)違反帶薪年休假規(guī)定的處罰力度。對單位不安排職工休年休假又不依照規(guī)定給予年休假工資報(bào)酬的,有關(guān)部門要嚴(yán)格依照條例的規(guī)定責(zé)令用工單位限期改正,給予處罰,并向職工加付賠償金。中華全國總工會民主管理部部長郭軍就曾說過：“有些單位之所以不實(shí)行帶薪休假,不是因?yàn)樗麄儾欢?而是因?yàn)樗麄冞`法的機(jī)會成本太低。如果加大違法成本,把日工資標(biāo)準(zhǔn)定得高些,并提高不安排休假應(yīng)當(dāng)支付勞動者的補(bǔ)償金標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)不但會主動執(zhí)行,還會督促勞動者休假?！豹?/p>

(2)加強(qiáng)工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)動。

工商、稅務(wù)等部門可以聯(lián)動,把執(zhí)行這項(xiàng)制度作為考核企業(yè)誠信的一個(gè)方面,將它和企業(yè)整體利益、長遠(yuǎn)利益掛起鉤,讓企業(yè)變不想執(zhí)行為主動執(zhí)行、積極執(zhí)行。

4.3對自覺遵守帶薪休假制度的企業(yè)予以政策優(yōu)惠

除了嚴(yán)厲懲罰那些違反該制度的企業(yè)外，對于那些自覺遵守帶薪休假法律條例的企業(yè)，政府應(yīng)該有一定的政策傾向，比如減少稅收、頒發(fā)榮譽(yù)證書等，這樣不僅鼓勵了這些企業(yè)繼續(xù)遵守法律，還能起到榜樣的作用，使其他企業(yè)看到守法的好處，調(diào)動他們的積極性，同時(shí)也能夠以這些企業(yè)作為標(biāo)桿，自覺履行帶薪休假制度，以促使這一政策高效、普遍得到實(shí)施。

參考文獻(xiàn)

［1］滕悅．中俄兩國勞動法若干問題比較研究［J］．經(jīng)濟(jì)師，2007，（7）.

篇4

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系;同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價(jià)和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財(cái)富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會、提升市場競爭力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競爭;二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問題，提出了相應(yīng)的解決對策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競爭;2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

篇5

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇6

本論文第一節(jié)介紹了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的基本概念及其原則，并通過縱向的與我國原有以期限為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”貸款分類方法；橫向的與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的國際慣例（美國模式、大洋洲模式、歐洲模式）進(jìn)行比較，論述了推行五級貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法的現(xiàn)實(shí)意義。

由于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類方法，在我國實(shí)施較晚，中國人民銀行雖然對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的方法頒布了指導(dǎo)原則，但各商業(yè)銀行在實(shí)際操作中，缺少必要的工具，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的難度，筆者嘗試性的在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作中引入模糊數(shù)學(xué)的綜合評判數(shù)學(xué)模型。本論文第二節(jié)筆者對模糊數(shù)學(xué)的基本概念、特點(diǎn)及模糊綜合評判數(shù)學(xué)模型的基本原理加以介紹，在第三節(jié)中筆者著重將模糊綜合評判數(shù)學(xué)模型結(jié)合上海市某銀行的6筆貸款的實(shí)際情況加以分析。

關(guān)鍵詞:五級分類信貸管理數(shù)學(xué)模型

Abstract:Inordertostrengthenthemanagementofcreditasset,toimprovethesuperviseofthecentralbank,tosafeguardthefunctionofthefinancesystem,thegovernmentofChinaandalllevelsoffinancesupervisinginstitutionsarekeepingworkinghardtoestablishandtakeagoodmanyofeffectivemeasures.UndertheauthorizeofStateDepartment,thePeople’sBankofChinaimplementedthe5loanrisksclassificationoverallthebanksinthecountryandissued<Therudderofloanriskclassification>in1997.Thisisanimportanttransformofthecountry’screditmanagementsystemanditissignificantthestudyofloanriskcontrolmanagement,notonlyontheaspectoftheorybutalsoontheaspectofthemanagementofthecommercialbanksofChina.

Inthefirstpart,thearticleintroducesthebasicconceptandthefundamentaloftheloanriskclassification,afterthecomparetothelately“yiyuliangdai”riskclassificationandtheandthecomparetotheriskclassificationunderinternationalrules(Americanmodel,Oceaniamodel,Europeanmodel),thearticlealsodiscussestherealmeaningofthe5loanrisksclassification’simplement.

篇7

論文摘要：論文實(shí)證分析了國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占絕大比重，在經(jīng)濟(jì)、金融、社會生活中占有舉足輕重的地位。因此，對銀行經(jīng)營者應(yīng)按“權(quán)利與責(zé)任對稱。收益與風(fēng)險(xiǎn)對稱”原則，建立健全短期和長期的激勵約束機(jī)制。如績效與收益掛鉤、期權(quán)收入制、年薪制和補(bǔ)充養(yǎng)老制度等多種經(jīng)濟(jì)激勵方式的不同組合等。

2001年12月11日，中國簽署了wto議定書，加入了wto。中國加人wto五年以來，在業(yè)務(wù)范圍方面中國對外資銀行將先后開放國內(nèi)企業(yè)和居民的外幣業(yè)務(wù)、中國企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務(wù);在地域范圍上每年開放一些城市五年內(nèi)中國金融市場將全部開放。按照中國加人wto的承諾，中國銀行將在2006年底前向境外全面開放。

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和金融自由化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，國有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務(wù)的格局被多元化的金融機(jī)構(gòu)體系和證券市場及不斷涌人中國的外資銀行所打破。在我國外資通過合資參股己經(jīng)進(jìn)人我國的18家商業(yè)銀行，占我國銀行體系總資本的15%。但1998 - 2003年四大國有商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)大約仍占我國全部金融資產(chǎn)的63 %，并且占有全國60%左右的存貸款市場份額，可見國有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會對我國金融市場甚至國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。所以國有商業(yè)銀行在在經(jīng)濟(jì)、金融乃至社會生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對我國整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文主要研究四大國有商業(yè)銀行。

銀行收人結(jié)構(gòu)從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴(kuò)大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當(dāng)前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、主營業(yè)務(wù)，我國國有商業(yè)銀行的利潤絕大部分來源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。由于我國信息不公開、法律監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致資本市場不發(fā)達(dá)沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使得我國經(jīng)濟(jì)仍然長期依賴于銀行信貸。雖然我國的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產(chǎn)持續(xù)保持絕對資產(chǎn)比重，并呈現(xiàn)明顯增長趨勢。

目前，國有商業(yè)銀行信貸人員雖然責(zé)任重大，承擔(dān)了包貸包收、終生責(zé)任追究的高風(fēng)險(xiǎn)，但并沒有享受到相應(yīng)的收益，即在信貸運(yùn)作過程中存在著“權(quán)利與責(zé)任不對稱，收益與風(fēng)險(xiǎn)不對稱”，信貸人員在信貸決策中沒有多少決策權(quán)，但卻要承擔(dān)信貸損失的責(zé)任。現(xiàn)行的分配制度存在不少弊端，各銀行分支機(jī)構(gòu)對信貸人員的獎勵一般都很少，薪金收人與其他崗位人員差別不大，有的甚至不如組織存款人員的收人。銀行職工收人由固定工資和績效工資兩部份組成，雖然個(gè)人報(bào)酬與工作績效聯(lián)系了起來，但是兩者之間并不成比例。從國有商業(yè)銀行現(xiàn)在的實(shí)際情況來看，雖然由于受宏觀環(huán)境、觀念障礙、制度環(huán)境欠缺、現(xiàn)行法律法規(guī)障礙、自身?xiàng)l件限制等多方面因素的制度，股票期權(quán)、職工持股等長期激勵類的措施目前難以實(shí)施，但國有商業(yè)銀行可借鑒期權(quán)激勵理論的核心，結(jié)合信貸人員的實(shí)際情況，從信貸工作的風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)考慮，對信貸人員實(shí)行:基本工資+獎金+風(fēng)險(xiǎn)津貼三位一體的新型報(bào)酬體系。

篇8

論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村

 

1問題提出

解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

國內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。

2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀

本文就金融體系的設(shè)立對象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。

2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場上的重要地位大大弱化。

2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

（1）對于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。

（2）郵政儲蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺以及郵政儲蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。

3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對稱、國家長期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。

4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對稱

（1）農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?

（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。

4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策

對于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國競爭力的核心。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家動用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議

只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：

5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合

（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。

（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動員商業(yè)銀行及其它社會資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會信用環(huán)境，從而以少量的資金動員和吸引更多的社會資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。

5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)

（1）研究和利用好“市場需求—利益主體”互動聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過“公司/協(xié)會+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行

（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

（2）加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

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篇9

[關(guān)鍵詞]宏觀經(jīng)濟(jì)；商業(yè)銀行；不確定性；信貸風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過改革開放三十多年的飛速發(fā)展，我國市場經(jīng)濟(jì)正在面臨著新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，增長速度放緩對經(jīng)濟(jì)下行造成了一定的壓力，市場風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策與經(jīng)濟(jì)走勢均處于不確定狀態(tài)。而作為現(xiàn)代金融體系的主題，商業(yè)銀行在不確定宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，將面臨更多的市場風(fēng)險(xiǎn)。一方面，銀行的信貸水平難以保持在較高的水準(zhǔn)，貸款質(zhì)量難以得到較高的評價(jià)，尤其是中長期貸款的基礎(chǔ)設(shè)施類項(xiàng)目中，信貸資金的安全問題備受考驗(yàn)；另一方面，政府的監(jiān)管政策、貨幣政策與經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展動態(tài)等等，都對銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來極大的影響。在此背景下，商業(yè)銀行亟需加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，要避免在不確定性的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下受到諸多的影響。

一、我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

根據(jù)穩(wěn)定運(yùn)營原則與審核會計(jì)原則，商業(yè)銀行會對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的質(zhì)量進(jìn)行全方位的鑒定，并產(chǎn)生貸款的分類，作為衡量資產(chǎn)真實(shí)性與壞賬準(zhǔn)備金的前提條件。當(dāng)前，我國銀行信貸體系中，貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類由資金監(jiān)管者進(jìn)行管理，采取科學(xué)化的方式判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)級別，并對貸款的質(zhì)量給予客觀的評價(jià)。在我國商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程中，針對不良貸款的分類情況，共經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期。第一個(gè)時(shí)期是1994—1997年，在商業(yè)化改革時(shí)期，商業(yè)銀行采取四級分想的內(nèi)控效果。類似信用造假、員工監(jiān)守自盜、內(nèi)外部勾結(jié)轉(zhuǎn)移資金等情況時(shí)有發(fā)生，不利于預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，無法滿足銀監(jiān)會監(jiān)管的根本要求。通過觀察發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的信貸內(nèi)部控制情況，主要存在以下幾個(gè)方面的問題：缺乏良好的內(nèi)控環(huán)境，形式主義盛行，缺乏權(quán)力的有效監(jiān)督與管理，評價(jià)與激勵機(jī)制有待完善；針對信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部評級方法、信貸風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)以及信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制等方面都需要有所改善；信息溝通的缺乏，信息化的程度不足，嚴(yán)重信息披露失真等問題有待改善；監(jiān)督機(jī)制還有待改善，各級內(nèi)審部門的監(jiān)督職能有待提升。

二、不確定宏觀經(jīng)濟(jì)中商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）不確定性的風(fēng)險(xiǎn)

所謂不確定性，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，代表著不可度量的風(fēng)險(xiǎn)。而“風(fēng)險(xiǎn)”一詞在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，可以等同于“不確定性”概念。在金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)就是獲得經(jīng)濟(jì)活動資金的同時(shí)，基于不確定性的情況，同時(shí)可能需要面對的經(jīng)濟(jì)損失。簡單來說，在金融與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，“風(fēng)險(xiǎn)”就是不確定性?？陀^存在的“風(fēng)險(xiǎn)”，往往也存在著普遍的規(guī)律性，根據(jù)理性的判斷與決策，人們可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低不確定性。隨著時(shí)代的飛速發(fā)展與科技的不斷革新，市場經(jīng)濟(jì)社會生活也在發(fā)生明顯的變化，尤其是在信息化的發(fā)展進(jìn)程中，信息不對稱的情況對人們的生活與工作存在著明顯的影響。以銀行信貸業(yè)務(wù)為例，銀行得到企業(yè)信息后，需要對照審核信息標(biāo)準(zhǔn)與流程發(fā)放貸款，而對于信貸的風(fēng)險(xiǎn)性，銀行可以透過專業(yè)的人才采取專業(yè)的手段，做出預(yù)見性的評估。但基于信息的不對稱性，則很可能引發(fā)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題，造成市場秩序的紊亂，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。無論是從宏觀經(jīng)濟(jì)角度，還是從微觀經(jīng)濟(jì)角度，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源，就是市場的不確定性以及信息的不對稱性。

（二）銀行危機(jī)與信貸風(fēng)險(xiǎn)

對于商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務(wù)的利潤十分豐厚，但信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，成為了我國商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)類別。時(shí)下，我國商業(yè)銀行正在面臨著三重發(fā)展危機(jī)，即國際金融市場的影響、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的附加風(fēng)險(xiǎn)以及市場經(jīng)濟(jì)的自身運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。面對嚴(yán)峻的國際市場挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要及時(shí)構(gòu)建自身的風(fēng)險(xiǎn)防御力，結(jié)合自身發(fā)展特色，有針對性地借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，構(gòu)建科學(xué)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程中，我國銀行業(yè)的不良貸款率不斷攀升。在市場化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑中，我國金融業(yè)正在不斷與國際接軌，宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性愈加明顯。面對一系列的外部風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行能否強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范，將直接關(guān)系到社會金融資本的利用率及社會資源的配置效率。

（三）不確定宏觀經(jīng)濟(jì)與金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制

作為兼具企業(yè)與銀行特質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的發(fā)展受到多種要素的影響，不管是微觀經(jīng)濟(jì)要素還是宏觀政策要素，都會對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響與沖擊。在改革開放的市場化發(fā)展路徑中，我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境一直在不斷改變，包括經(jīng)濟(jì)增速不穩(wěn)定、通貨膨脹及國際金融影響等不確定性問題，也一直在影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。金融的不穩(wěn)定性，決定了市場發(fā)展的更多種可能?；诓淮_定宏觀經(jīng)濟(jì)背景，過度負(fù)債與通貨緊縮成為了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)要素。市場經(jīng)濟(jì)的一路上升，不僅僅取決于內(nèi)在要素，同時(shí)也需要外部條件的引導(dǎo)。目前，全球范圍內(nèi)，金本位制度依舊發(fā)揮著主要作用，而伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展動態(tài)，一旦某一個(gè)國家出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)蕭條，就會造成金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。2008年的美國次貸危機(jī)就是典型的案例，這場危機(jī)引起了全球性的“金融海嘯”。

（四）我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理分析

在發(fā)展中國家，社會體制對于信貸風(fēng)險(xiǎn)有著十分明顯的影響作用，特別是對于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的我國商業(yè)銀行而言，其信貸風(fēng)險(xiǎn)與社會體制有著更緊密的關(guān)聯(lián)。剖析我國金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要源自于銀行內(nèi)外兩個(gè)層面。從內(nèi)部情況而言，銀行自身的體制不健全、產(chǎn)權(quán)主體地位缺失等情況，以及執(zhí)行力不足與人力資源狀況不佳等問題，都是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的潛在影響因素；從外部情況來說，我國宏觀經(jīng)濟(jì)的變量波動，特別是房地產(chǎn)行業(yè)的巨大波動，直接影響到商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量與數(shù)量，很可能瞬間引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，有待完善的金融法律法規(guī)，也是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根本原因。

三、不確定宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）注重宏觀經(jīng)濟(jì)不確定下的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

通過對近些年商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的觀察發(fā)現(xiàn)，在我國市場經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展期，人們對于市場前景普遍看好，且商業(yè)銀行對于信貸項(xiàng)目也有著足夠信心的情況下，商業(yè)銀行通過采取擴(kuò)大信貸規(guī)模與放寬政策等方式，讓企業(yè)獲得了更多的貸款。然而，在顯著的順周期性背景下，這種信貸標(biāo)準(zhǔn)的降低，最終會導(dǎo)致通貨膨脹情況的發(fā)生，而政府為了避免通貨膨脹，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，便會采取宏觀經(jīng)濟(jì)政策，通過增加利率的方式降低企業(yè)的投資需求，無形中加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在不確定宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，國內(nèi)的金融市場與全球經(jīng)濟(jì)周期也保持在較強(qiáng)的同步區(qū)域，這意味著各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)波動，均會影響到國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展態(tài)勢。伴隨著我國近些年對外開放程度的不斷加深，我國市場經(jīng)濟(jì)的對外依存度也越來越高。基于開放經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行不僅要注重國內(nèi)的政策變化所產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更要提前預(yù)判國際經(jīng)濟(jì)的不確定動態(tài)作用。

（二）完善我國銀行業(yè)信貸內(nèi)部控制制度

第一，建立多項(xiàng)銀行內(nèi)部控制制度，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。例如，建立以分級審批為核心的信貸授權(quán)授信制度，建立權(quán)責(zé)分明的信貸崗位責(zé)任制度，建立獨(dú)立運(yùn)作且相互制衡的內(nèi)部管理和控制機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的電子化控制制度。通過不斷完善內(nèi)控制度，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，通過明確責(zé)權(quán)利的各項(xiàng)要素，并迎合時(shí)代的發(fā)展，采取電子化的技術(shù)制衡內(nèi)部管理的各個(gè)部門，有效避免“人為風(fēng)險(xiǎn)”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，均有益于對信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。第二，在完善制度的同時(shí)，更要采取有針對性的控制措施。例如，營造良好內(nèi)部控制環(huán)境，健全法人結(jié)構(gòu)，營造信貸控制環(huán)境；強(qiáng)化內(nèi)部控制力度，推動制度建設(shè)，建立科學(xué)合理的授權(quán)制度和崗位責(zé)任制；完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系，全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理部門的定位，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估技術(shù)實(shí)力。第三，良好的執(zhí)行離不開良好的監(jiān)督。商業(yè)銀行需要通過構(gòu)建獨(dú)立的內(nèi)部審核監(jiān)督體系，理順稽核體制，避免監(jiān)守自盜的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，做到“防患于未然”。

（三）提高宏觀經(jīng)濟(jì)不確定條件下的行業(yè)信貸配置效率

對于商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)配置而言，我國不確定宏觀經(jīng)濟(jì)的影響十分明顯，所以通過提高行業(yè)信貸配置效率，強(qiáng)化配置決策，將有利于規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，要從行業(yè)角度出發(fā)，對于貸款企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景，商業(yè)銀行要有全面性的了解，要洞悉行業(yè)發(fā)展趨勢，通過對行業(yè)的全面性考核，辨別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)基本風(fēng)險(xiǎn)。要結(jié)合實(shí)際情況，把握宏觀經(jīng)濟(jì)周期的規(guī)律性，通過合理配置信貸資源，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其次，要根據(jù)國內(nèi)外的宏觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，正確做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，在借助現(xiàn)代大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)下，深入分析企業(yè)的有限信息，深入分析信貸風(fēng)險(xiǎn)，選擇成長型優(yōu)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男袠I(yè)或企業(yè)，作為優(yōu)質(zhì)信貸資源配置首選，通過優(yōu)化配比降低風(fēng)險(xiǎn)性。需要特別注意的是，風(fēng)險(xiǎn)存在著波動性與聯(lián)動性特征，商業(yè)銀行在行業(yè)觀察與企業(yè)觀察過程中，要全面考量上下游企業(yè)的具體表現(xiàn)以及關(guān)聯(lián)度較高的行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)情況，避免風(fēng)險(xiǎn)的蔓延與傳導(dǎo)，在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定條件下，更有針對性地提升行業(yè)信貸配置效率。

作者:李潔 單位:鄭州鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院

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篇10

今天，我懷著激動的心情，來參加市行的競聘大會，非常感謝市行黨委為我們提供了這樣一個(gè)公開公正地展示自己的機(jī)會，同時(shí)也為我行的人事制度改革的不斷深化而感到高興，能有辛參加這次競聘自己也感到無比的榮幸，作為××銀行大家庭的一員，我每時(shí)每刻都能感到這個(gè)大家庭的溫暖，也為自己能為我行事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)出自己的一份力量而感到無比的自豪。

一、個(gè)人簡歷

在日常工作中，我還潛心鉆研法律知識，并取得了全國首次企業(yè)內(nèi)部法律顧問執(zhí)業(yè)證書，由我和×××同志合寫的《辦好職工夜校、培育四有合格新人》經(jīng)驗(yàn)材料參加了全國職工教育協(xié)會第八屆年會獲得二等獎證書；我寫的論文被國家級報(bào)刊雜志采用三篇，2000年還獲得市社科聯(lián)理論研究成果三等獎。

二、競聘目的

這次我競聘的崗位是：信貸管理部副經(jīng)理職務(wù)。目的就是要把我所學(xué)知識和實(shí)際工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信貸管理工作中去，使我行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效的管理和控制，信貸結(jié)構(gòu)得到有效的調(diào)整，信貸隊(duì)伍的素質(zhì)適應(yīng)形勢，為我行三年扭虧目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

三、競聘專業(yè)存在問題及對策：

（一）存在問題

一 信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)不合理，尤其是其他地市行大批量地甩掉歷史包袱之后，隨著企業(yè)經(jīng)營中深層次矛盾的逐漸暴露，我行信貸資產(chǎn)存在進(jìn)一步惡化的苗頭。

二 企業(yè)經(jīng)營步履艱難，想方設(shè)法逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象普遍存在。

三 貸款審批手續(xù)過于煩瑣，影響貸款效益的提高。

四 由于客觀原因影響，信貸隊(duì)伍數(shù)量減少，素質(zhì)不高，不適應(yīng)新形勢的需要。

（二）采取的對策

1、要建立優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)貸款種類服務(wù)的綠色通道，實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，提供差異化的貸款服務(wù)。掌握好貸款進(jìn)入的原則和標(biāo)準(zhǔn)，改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率、簡化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，提高貸款審批效率，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；對項(xiàng)目貸款、開發(fā)貸款給予全方位的服務(wù)，在社會上樹立××銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)方便、快捷、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)形象。使我行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作，有效地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把信貸管理納入全行工作的大局中去，高度重視貸后管理工作。并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度建立貸款資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，建立貸款情況快速上報(bào)制度。

要及時(shí)從資質(zhì)差、信譽(yù)差的企業(yè)中果斷地退出來，一方面要鐵心硬碗收貸收息，另一方面，要抓住時(shí)機(jī)，用足、用好、用活雙呆貸款的的核銷政策，完善手續(xù)，甩掉包袱，輕裝上陣。

3、營造良好的內(nèi)、外部環(huán)境，對內(nèi)建立和諧、高效的人際關(guān)系；對外取得市委、市政府、人民銀行和有關(guān)部門的大力支持，防止企業(yè)逃廢我行貸款，支持我行理直氣壯地收貸收息。

4、培養(yǎng)鍛煉一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。將具備較高的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)、較強(qiáng)的分析能力和科學(xué)的管理技能的優(yōu)秀人才選拔到信貸崗位，提高貸款操作的質(zhì)量和水平。要充分調(diào)動我行信貸人員的積極性，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的培訓(xùn)和培養(yǎng)，以適應(yīng)目前業(yè)務(wù)的要求。

這次我如果競選成功，我一定會擺正自己的位置，全力支持經(jīng)理的工作，和同志們一道盡心盡力地干好本職工作，如果沒有被聘用，說明我還存在著差距，我仍會保持良好的心態(tài)，改正不足之處，一如既往地為××行的發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。