導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】NFC-SWP 移動支付 訪問控制機(jī)制

中圖分類號：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1010（2013）-05-0018-05

1 概述

隨著3G時代無線通信網(wǎng)絡(luò)上下行數(shù)據(jù)速率的不斷提高及智能手機(jī)的快速普及，各種手機(jī)終端應(yīng)用不斷涌現(xiàn)。近場通信（NFC，Near Field Communiation）業(yè)務(wù)結(jié)合了近場通信技術(shù)和無線通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了移動支付、公交地鐵、身份認(rèn)證、智能海報(bào)和數(shù)據(jù)交換等多種業(yè)務(wù)功能，是移動通信領(lǐng)域的一種新型業(yè)務(wù)。

2 技術(shù)介紹及方案設(shè)計(jì)

2.1 NFC技術(shù)

NFC由無線射頻識別（RFID，Radio Frequency Identification）及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來，是一種近距離高頻無線通信技術(shù)，并具有安全、迅速、帶寬高、能耗低等特點(diǎn)。它通過單一芯片集成了非接觸式智能卡、非接觸式讀寫器和點(diǎn)對點(diǎn)的功能，工作于13.56MHz頻段，最大通信距離大約為10cm，傳輸速率可為106kb/s、212kb/s、424kb/s和848kb/s。NFC技術(shù)對應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范為ISO 18092及ISO 21481，并兼容無線智能卡ISO 14443等標(biāo)準(zhǔn)，符合歐洲計(jì)算機(jī)協(xié)會的EMCA-340、352和356標(biāo)準(zhǔn)。

NFC終端有3種工作模式：

（1）主動模式：NFC終端作為一個非接觸式讀寫器，主動發(fā)出射頻場去識別和讀/寫別的NFC設(shè)備；

（2）被動模式：NFC終端模擬成一個非接觸式智能卡被讀/寫，在其他設(shè)備發(fā)出的射頻場中被動響應(yīng)；

（3）雙向模式：NFC終端雙方都主動發(fā)出射頻場來建立點(diǎn)對點(diǎn)的通信[1]。

2.2 SWP協(xié)議

SWP（Single Wire Protocol，單線通信協(xié)議）是一種關(guān)于物理層和數(shù)據(jù)鏈路層的單線協(xié)議，能在一條單線上實(shí)現(xiàn)全雙工通信[2]。協(xié)議規(guī)定了UICC卡和NFC芯片之間的通信接口，物理層負(fù)責(zé)UICC卡和NFC芯片之間物理鏈路的激活、保持、解除工作。為了實(shí)現(xiàn)手機(jī)移動支付，手機(jī)SIM卡需要采用專門的SWP-SIM卡，SWP-SIM卡通過C6管腳與NFC芯片相連，以保證NFC芯片與SIM卡之間的通信，并在SIM卡的安全模塊中分出金融區(qū)域，用于銀行金融應(yīng)用。

2.3 移動支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

基于NFC-SWP技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)一般架構(gòu)如圖1所示，主要由手機(jī)終端、用戶卡、移動支付客戶端、POS機(jī)、多應(yīng)用開放平臺和銀行組成。

各個組成模塊簡要描述如下：

（1）多應(yīng)用開放平臺（TSM）由運(yùn)營商搭建，并向合作伙伴開放可管理SIM卡應(yīng)用的API，通過TSM可以實(shí)現(xiàn)對SIM卡上應(yīng)用生命周期管理（如下載、個人化、鎖定、更新、刪除等）。

（2）移動支付客戶端是移動支付業(yè)務(wù)的入口，方便用戶使用，實(shí)現(xiàn)對NFC終端中SIM卡移動支付應(yīng)用的管理。

（3）SWP-SIM卡集成了安全模塊，將SIM卡中安全模塊空間根據(jù)不同應(yīng)用劃分成不同安全域，以保證各種應(yīng)用之間的獨(dú)立和安全。

（4）NFC終端集成了NFC芯片和近距離通信天線，以完成與POS機(jī)之間的無線通信。

（5）銀行提供移動支付的業(yè)務(wù)平臺，并通過TSM下載相應(yīng)的移動支付應(yīng)用到SWP-SIM卡的安全域中。

（6）POS機(jī)主要受理NFC終端的業(yè)務(wù)請求，并與銀行業(yè)務(wù)平成移動支付業(yè)務(wù)交易。

2.4 終端硬件結(jié)構(gòu)

基于安全模塊（芯片）的不同集成方式，NFC終端主要有三種解決方案：

（1）SWP方案也稱為機(jī)卡協(xié)作方案，此方案是將安全模塊集成到SIM卡中，并增加SIM卡與NFC芯片間的SWP接口。本文設(shè)計(jì)的移動支付方案屬于SWP方案；

（2）全終端方案，此方案將安全模塊集成到手機(jī)主板上，可以將NFC芯片和安全模塊封裝在一起形成單一芯片；

（3）MicroSD方案，此方案將安全模塊集成到SD卡中，NFC芯片與安全模塊通過SWP接口相連。

基于SWP方案的NFC終端主要由NFC控制器、SWP-SIM卡、安全模塊、應(yīng)用處理器、基帶芯片和射頻天線等單元組成，其主要硬件結(jié)構(gòu)如圖2所示：

硬件結(jié)構(gòu)中的接口分別描述如下：

（1）NFC控制器與應(yīng)用處理器之間的接口（IF1）主要用于終端的讀寫器、點(diǎn)對點(diǎn)模式中NFC控制器和應(yīng)用處理器之間的數(shù)據(jù)交互；

（2）NFC控制器與SWP-SIM卡之間的接口（IF2）主要用于非接觸讀寫器通過NFC控制器與SWP-SIM卡安全模塊進(jìn)行的非接觸通信；

（3）SWP-SIM卡與基帶芯片之間的接口（IF3）主要用于手機(jī)應(yīng)用客戶端程序與SWP-SIM卡之間的數(shù)據(jù)交互。

2.5 終端軟件架構(gòu)

基于SWP方案的NFC終端的軟件架構(gòu)如圖3所示：

軟件架構(gòu)中各主要組成模塊的描述如下：

（1）NFC應(yīng)用

NFC應(yīng)用（NFC Application）主要是指依據(jù)終端的NFC功能而創(chuàng)建的一些客戶端應(yīng)用程序，實(shí)現(xiàn)對NFC終端的卡模擬、讀寫器、點(diǎn)對點(diǎn)工作模式相關(guān)業(yè)務(wù)功能的處理與展現(xiàn)（如電子錢包、智能海報(bào)等）。

（2）NFC API

NFC API根據(jù)不同的底層平臺（如Android、J2ME），向客戶端應(yīng)用程序（NFC APP）提供訪問NFC協(xié)議棧的接口（如Android NFC API和J2ME JSR257）；提供對讀寫器模式、點(diǎn)對點(diǎn)模式的功能調(diào)用，同時支持對NFC Forum（NFC論壇）定義的各種數(shù)據(jù)格式進(jìn)行解析。

（3）NFC協(xié)議棧

NFC協(xié)議棧（NFC Stack）主要實(shí)現(xiàn)NFC讀寫器、點(diǎn)對點(diǎn)模式的相關(guān)協(xié)議的分析處理。其功能主要包括底層抽象（如硬件、操作系統(tǒng)）、傳輸控制和NFC核心功能等。

（4）SIM/SE訪問API

根據(jù)不同的底層平臺（如Android、J2ME），SIM/SE訪問API（SIM/Secure Element Access API）向客戶端應(yīng)用程序提供訪問SWP-SIM卡的接口（如Android系統(tǒng)的Open Mobile API和J2ME下的JSR177），實(shí)現(xiàn)客戶端應(yīng)用程序與SWP-SIM卡之間的APDU（Application Protocol Data Unit應(yīng)用協(xié)議數(shù)據(jù)單元）交互。

（5）訪問控制模塊

訪問控制模塊（Access Control Enforcer）完成SWP-SIM卡的安全訪問控制，阻止對SWP-SIM卡中資源的非授權(quán)訪問和非法攻擊，以保證各種業(yè)務(wù)的安全進(jìn)行。

3 安全

3.1 安全訪問控制整體架構(gòu)

在手機(jī)終端的移動支付業(yè)務(wù)中，安全是非常重要且必不可少的部分，為了保證移動支付業(yè)務(wù)的安全、可靠運(yùn)行，在軟件架構(gòu)中加入了訪問控制模塊即安全訪問控制機(jī)制。安全訪問控制主要采取Global Platform（全局平臺）可信任框架的GPAC（Global Platform Access Control，全局平臺訪問控制）機(jī)制。GPAC由手機(jī)側(cè)訪問控制模塊與用戶卡中的規(guī)則文件構(gòu)成，目的是實(shí)現(xiàn)對手機(jī)客戶端應(yīng)用訪問用戶卡的權(quán)限進(jìn)行控制和管理，以防止SIM/SE訪問API的非法使用給用戶卡帶來的危害。移動支付業(yè)務(wù)安全訪問控制整體架構(gòu)如圖4所示：

3.2 訪問控制流程

手機(jī)客戶端應(yīng)用訪問用戶卡過程中，終端訪問控制模塊需要根據(jù)訪問控制規(guī)則進(jìn)行規(guī)則匹配，并根據(jù)規(guī)則匹配結(jié)果判斷是否允許客戶端的訪問，相應(yīng)的流程如圖5所示[3]：

規(guī)則匹配流程描述如下：

（0）準(zhǔn)備工作：在手機(jī)終端進(jìn)行初始化過程，訪問控制模塊通過規(guī)則加載流程從安全域獲取規(guī)則文件，并將規(guī)則信息緩存到終端。

（1）APDU請求：終端應(yīng)用通過SIM/SE訪問API打開與用戶卡內(nèi)應(yīng)用交互的通信通道。

（2）轉(zhuǎn)發(fā)APDU：SIM/SE訪問API將客戶端發(fā)送的APDU請求轉(zhuǎn)發(fā)給訪問控制模塊。

（3）獲取客戶端證書：訪問控制模塊獲取發(fā)起請求終端應(yīng)用的簽名證書。

（4）獲取更新標(biāo)志：訪問控制模塊從規(guī)則庫中獲取更新標(biāo)志（Refresh TAG）；用戶卡返回更新標(biāo)志，并比對更新標(biāo)志。根據(jù)比對結(jié)果，分別采取下邊兩種措施之一：

加載規(guī)則：按照“規(guī)則加載流程”重新從用戶卡中讀取規(guī)則，更新終端緩存；

規(guī)則匹配：訪問控制模塊基于終端應(yīng)用簽名證書的HASH（哈希）值以及目標(biāo)應(yīng)用的AID匹配規(guī)則。

（5）回復(fù)規(guī)則匹配結(jié)果：將規(guī)則匹配的結(jié)果返回給傳輸層模塊，如果規(guī)則匹配結(jié)果是不允許訪問，則會向終端返回錯誤；如果訪問許可，則返回授權(quán)執(zhí)行的響應(yīng)。

（6）APDU訪問：如果允許客戶端訪問，則用戶卡訪問接口發(fā)送APDU給用戶卡[3]。

3.3 規(guī)則匹配原則

（1）規(guī)則沖突處理

由于訪問控制規(guī)則可能應(yīng)用到單個應(yīng)用也可能應(yīng)用到多個應(yīng)用，不同規(guī)則也可能被定義在安全模塊的不同地方（如ARA-M和ARA-C），所以訪問控制規(guī)則可能出現(xiàn)重疊或是沖突的情況；為此，必須定義一種方法來確定應(yīng)該使用哪種規(guī)則。具體來說，規(guī)則沖突處理主要有如下兩種情況：

1）如果多條規(guī)則都可以匹配，需要定義優(yōu)先級機(jī)制，并選擇優(yōu)先級最高的規(guī)則進(jìn)行匹配；

2）如果多條規(guī)則匹配且優(yōu)先級相同，則需要定義規(guī)則聚合處理的機(jī)制。

（2）規(guī)則優(yōu)先級處理

對于規(guī)則匹配過程中出現(xiàn)規(guī)則匹配沖突的情況下，規(guī)則的優(yōu)先級不是基于規(guī)則讀取的順序進(jìn)行，而需要依次按照如下三個基本原則進(jìn)行優(yōu)先級處理：

1）具體的規(guī)則優(yōu)先級更高；

2）證書鏈中的下級證書優(yōu)先級更高；

3）嚴(yán)格的規(guī)則優(yōu)先級更高。

（3）規(guī)則的聚合

如果多條規(guī)則應(yīng)用于同樣的安全域應(yīng)用（SE App）并具有相同的優(yōu)先級，那么對這些規(guī)則應(yīng)做聚合處理，并且嚴(yán)格的規(guī)則比寬松的規(guī)則具有更高的優(yōu)先級。如果兩條規(guī)則具有同等的嚴(yán)格數(shù)據(jù)，那么兩條規(guī)則的數(shù)據(jù)需要進(jìn)行合并，并且兩條規(guī)則都需要應(yīng)用。

4 結(jié)束語

本文提出了一種基于NFC-SWP技術(shù)的移動支付方案，主要介紹了手機(jī)終端的硬件結(jié)構(gòu)、軟件架構(gòu)及相應(yīng)的安全訪問控制機(jī)制。由于移動支付業(yè)務(wù)的特殊性及多樣性，為此，需要進(jìn)一步研究移動支付在各個領(lǐng)域的不同需求，以滿足移動支付業(yè)務(wù)安全、便捷的需要。

參考文獻(xiàn)：

[1] ISO/IED18092-2004. Information Technology-telecommunication and Information Exchange Between Systems-Near Field Communication Interface and Protocol（NFCIP-1）[S]. 2004.

篇2

以下為采訪實(shí)錄：

硅谷動力：您能給我們介紹一下支付通錢方QPOS的一些基本情況嗎？

侯云峰：?？迫谕ǔ闪?3年，之前一直默默的在做移動支付和其相關(guān)的金融服務(wù)。支付通是針對個人的支付終端。QPOS則是去年研發(fā)，到今年正式推出的一個戰(zhàn)略級的產(chǎn)品。定義于微小商戶的支付收單的工具，前期以支付為撬動的杠桿，服務(wù)于微小商戶，后期則提供一系列互聯(lián)網(wǎng)、金融的配套服務(wù)。

硅谷動力：支付通錢方QPOS填補(bǔ)了移動支付領(lǐng)域中移動收單方面的空白，那QPOS在移動收單領(lǐng)域的下一步計(jì)劃如何？

侯云峰：希望在今年下半年真正能為中國的微小商戶提供增值服務(wù)。經(jīng)過一年半左右的沉積，QPOS1.0為微小商戶服務(wù)取得了不錯的效果，2.0除了做移動收單，還有一系列針對微小商戶的增值服務(wù)，包括相應(yīng)的金融貸、流水貸等金融的增值服務(wù)，此外，還有信用卡還款、轉(zhuǎn)賬，以及個人的所有的疊加的增值服務(wù)，都會服務(wù)于微小商戶。

硅谷動力：移動收單中的一大問題就是賬期，那支付通錢方QPOS在這方面有何解決措施？

侯云峰：現(xiàn)金流一直是困擾微小商戶一個實(shí)際問題。比如微小商戶與某大型商場、賣場合作，要面臨7天、15天甚至更久的賬期，對商戶來說，現(xiàn)金流的壓力會非常非常大。QPOS則可以實(shí)現(xiàn)今天刷卡、明天一定到賬，在后期還會推出“實(shí)時到賬”的服務(wù)，此后甚至還會通過金融疊貸的方式，海科融通直接投入資金，幫助微小商戶進(jìn)行運(yùn)營。在今年年底，針對微小商戶的金融增值服務(wù)會陸續(xù)與廣大商戶見面。

硅谷動力：支付通錢方QPOS在費(fèi)率方面有何優(yōu)勢？

侯云峰：我們一直秉承為微小商戶提供真正有價值的服務(wù)。從費(fèi)率本身看，我們一定會遵照銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)匯率。在相關(guān)的增值服務(wù)一起做完之后，我們會對所有微小商戶有所回饋。

硅谷動力：您是如何看待來自同業(yè)的競爭的？

侯云峰：中國微小商戶市場潛力巨大，工商注冊的商戶在5000萬到6000萬，但我們發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在第三方支付、我們的對手，大都關(guān)注的是更高端、更大的一些企業(yè)。我們會看到，在微小商戶的移動支付領(lǐng)域則是一個空白。我們認(rèn)為，之所以如此，有這幾個原因：長期投入成本過高、為微小商戶提供增值服務(wù)等服務(wù)的運(yùn)營成本相當(dāng)很高。大家看到的QPOS2.0，我們可以做到相對的硬件成本更低，但更重要的、更核心的是我們有一套全電子化運(yùn)營體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這就可以保證我們在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以以很低的運(yùn)營成本服務(wù)好每個商戶。我相信，這在未來1年半到2年的時間，是我們一個無可替代的優(yōu)勢。

硅谷動力：和其它移動支付產(chǎn)品相比，支付通錢方QPOS的優(yōu)勢是什么？

侯云峰：這要從差異化市場競爭方式看。很多人把我們定義為移動POS，但我們的核心競爭力不僅僅是移動POS這么簡單。每個商戶活躍的APP是我們的競爭力，我們可以給他提供除了收單以外很多增值服務(wù)。這是傳統(tǒng)POS無法滿足的。此外，為了這一細(xì)分市場，我們建了一套非常完善的后臺系統(tǒng)，這也是我們與傳統(tǒng)POS不同的地方。

硅谷動力：支付通錢方QPOS這款產(chǎn)品的預(yù)期如何？

侯云峰：今年初計(jì)劃，今年會有15-20萬的微小商戶群體進(jìn)入我們的服務(wù)體系中，現(xiàn)在看來在年底之前完成這個任務(wù)是沒有問題的?，F(xiàn)在有3-4萬客戶。之前一直在市場化的過程中，作為金融支付行業(yè)，一直有潛在風(fēng)險(xiǎn)，在前期我們也一直采取壓制狀態(tài)，希望能把行業(yè)、市場看的更透徹。現(xiàn)在我們再來看之前的市場計(jì)劃、定位，更加堅(jiān)信在下半年會有一個質(zhì)的突破。

篇3

隨著移動支付解決方案的不斷成熟，移動電子商務(wù)發(fā)展的一個主要瓶頸被打破，移動電子商務(wù)迎來了一個發(fā)展。

補(bǔ)齊移動電子商務(wù)發(fā)展短板

CNNIC的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.03億，進(jìn)一步逼近PC網(wǎng)民規(guī)模，中國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)面臨歷史性的發(fā)展機(jī)遇。

很多傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)都嗅到了這一商機(jī)。當(dāng)當(dāng)、淘寶等都已推出了手機(jī)客戶端解決方案。早在2008年2月，淘寶就開通了手機(jī)版淘寶網(wǎng)頁。不久前，凡客誠品的手機(jī)客戶端和手機(jī)凡客網(wǎng)上線，目前每日手機(jī)客戶端產(chǎn)生的訂單額占到日交易額的3%。京東商城也在布局移動電子商務(wù)。然而，支付問題成為移動電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

除此以外，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的很多業(yè)務(wù)的開展都對移動支付提出了很急迫的需求。“移動互聯(lián)網(wǎng)的功能絕不僅僅是簡單的訪問和信息，我們在探索如何讓消費(fèi)者應(yīng)用手機(jī)去滿足其生活中的更多需要，這也是我們面臨的挑戰(zhàn)。”支付寶CEO彭蕾指出，去年以來，越來越多消費(fèi)者愿意通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)，2011年春節(jié)通過支付寶完成的無線支付交易同比增長15倍。她補(bǔ)充說，通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)的新的商業(yè)模式層出不窮，如團(tuán)購、運(yùn)營商店、游戲等。這些新應(yīng)用和商業(yè)模式的出現(xiàn)，也都對手機(jī)的支付環(huán)境提出更高的要求。

UC優(yōu)視董事長兼CEO俞永福指出，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的盈利模式主要有三個：一是廣告，二是游戲，三是電子商務(wù)。除了廣告以外，其他的兩個盈利模式都面臨如何支付的問題。我國傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)在電子商務(wù)領(lǐng)域的突破發(fā)展，得益于獨(dú)特的貨到付款模式，以及后來的電子支付，解決了支付問題?！耙苿又Ц妒且苿踊ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)重要的‘造血’機(jī)制――盈利渠道，支付渠道不打通，行業(yè)發(fā)展就會陷入瓶頸。這是一個需要解決的非常重要的問題，也存在一個巨大的機(jī)會?！庇嵊栏Ｕf。

移動運(yùn)營商、銀聯(lián)、第三方支付平臺，以及移動支付終端和芯片制造商都看到移動支付巨大的市場潛力。2011年3月中國電信成立支付公司――天翼電子商務(wù)有限公司。不久前，中國聯(lián)通掛牌成立了聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司旨在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。中國移動此前入股了浦發(fā)銀行，并計(jì)劃成立支付公司，目前正在積極申請第三方支付牌照。

但是從目前的情況來看，運(yùn)營商的移動支付主要用于自身網(wǎng)站電子商務(wù)業(yè)務(wù)的支付，或者是傳統(tǒng)交易的支付，而沒有真正往移動電子商務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展。

由于軟件、網(wǎng)絡(luò)、終端環(huán)境都很復(fù)雜，用戶無法在手機(jī)上直接沿用PC互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這阻礙了移動互聯(lián)網(wǎng)從閱讀等淺層應(yīng)用向手機(jī)購物等深層應(yīng)用的發(fā)展進(jìn)程，極大地制約了移動互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)行業(yè)的良性發(fā)展。

“有支付才有未來，但若支付不安全不快捷，同樣沒有未來?！敝Ц秾殶o線事業(yè)部總經(jīng)理諸寅嘉認(rèn)為，在從淺層應(yīng)用到深層應(yīng)用發(fā)展的第二輪發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)上，支付需要安全、無縫地與用戶需求結(jié)合，應(yīng)用內(nèi)支付是不二之選。

打造全新支付體驗(yàn)

4月20日，在支付寶推出的手機(jī)安全支付基礎(chǔ)上，UC優(yōu)視聯(lián)手支付寶推出了手機(jī)瀏覽器+安全支付服務(wù)這一移動支付解決方案，首批推出了基于Android、Symbian等平臺的UC瀏覽器7.7版本，今后還將支持iPhone、WP7、Blackberry等手機(jī)平臺。

淘寶無線業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人邱昌恒認(rèn)為，用戶將手機(jī)作為電子商務(wù)終端，就是為了方便，所以支付方式要足夠簡單。另外，用戶為了方便而來，還會因?yàn)椴话踩x開。因此，UC優(yōu)視聯(lián)手支付寶推出的手機(jī)瀏覽器+安全支付服務(wù)在設(shè)計(jì)過程中充分考慮到用戶對于便捷、安全的需求。

用戶在下載安裝加載了移動支付解決方案的UC瀏覽器7.7版本之后，在支付環(huán)節(jié)會出現(xiàn)支付寶付款頁面，第一次使用時需與支付寶賬號進(jìn)行關(guān)聯(lián)，后續(xù)支付都將進(jìn)入快速支付方式，200元以下的小額支付可無需輸入密碼。這些措施大大提高了移動支付的體驗(yàn)。

在安全性上，支付寶安全支付提供了身份認(rèn)證、可定制的驗(yàn)證方式（包括密碼與短信）、基于HTTP與私有安全算法的安全傳輸機(jī)制、對手機(jī)硬件對應(yīng)的識別碼，以及定期更新密鑰等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全措施與機(jī)制。

在便捷性上，用戶在手機(jī)上支付不必跳出當(dāng)前應(yīng)用，在當(dāng)前頁面即可快速完成，相比WAP支付減少4~5個跳轉(zhuǎn)步驟。同時，在關(guān)鍵的支付資金來源方面，支付寶也在余額、卡通支付的基礎(chǔ)上增加了無需登錄網(wǎng)銀的快捷支付，用戶只需輸入10家合作銀行的卡號及支付密碼即可支付，且無支付額度限制。快捷支付是當(dāng)前在線支付領(lǐng)域最先進(jìn)的支付方式，達(dá)到了線下刷卡的支付成功率水平。

UC優(yōu)視技術(shù)總裁梁捷表示：“UC瀏覽器的云/端架構(gòu)能夠支持安全支付插件，以UC瀏覽器承載用戶從訪問商戶網(wǎng)站到下單確認(rèn)購買的整個流程，并通過調(diào)用支付寶安全支付插件針對移動支付用戶的信息流進(jìn)行加密保護(hù)。“

可見，該方案解決了困擾移動支付產(chǎn)業(yè)多年的終端、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜的問題，使移動互聯(lián)網(wǎng)用戶只要使用手機(jī)瀏覽器訪問商戶網(wǎng)站就能直接完成安全支付，實(shí)現(xiàn)快速便捷的手機(jī)安全支付，打通了移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)長期不暢的移動支付渠道。該方案幫助用戶擺脫了繁瑣的移動支付流程，消除了對移動支付的安全隱憂。

驅(qū)動移動電子商務(wù)爆炸性增長

“與PC互聯(lián)網(wǎng)時代一樣，支付寶會做好底層支付服務(wù)，把應(yīng)用和場景帶給合作伙伴，力挺各位向前走?！敝Ц秾欳EO彭蕾認(rèn)為，接下去的幾年將是移動互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展時期，并且很可能奠定未來的市場格局。“只有移動互聯(lián)網(wǎng)入口與支付系統(tǒng)結(jié)合后，才真正意味著移動互聯(lián)網(wǎng)真正成熟，迎來更廣闊的市場。對用戶來說，這也是更便捷生活的開始。”彭蕾說。

俞永福指出，UC-支付寶移動支付解決方案的，為用戶掃清了在使用移動支付之路上的攔路虎，激發(fā)了他們的使用熱情，不僅驅(qū)動移動電子商務(wù)迎來新的藍(lán)海，小說閱讀、音樂下載、手機(jī)網(wǎng)游、商旅、團(tuán)購網(wǎng)站等整個移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

在會上，很多嘉賓認(rèn)為，UC-支付寶移動支付解決方案為商戶和用戶都提供了更加安全、便捷的體驗(yàn)，將大大釋放移動互聯(lián)網(wǎng)的活力。諸寅嘉認(rèn)為：“UC-支付寶移動支付解決方案覆蓋了當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)的主流用戶群，創(chuàng)業(yè)者完全可以放下收錢難的心，將更多的精力放在決定用戶付錢的產(chǎn)品與服務(wù)方面，這既有利于用戶，也將為整個產(chǎn)業(yè)帶來積極正面的影響?！?/p>

篇4

苦等一年之久，Apple Pay終于叩動了中國市場的大門，進(jìn)入真正的倒計(jì)時，蘋果也隨即公布了已經(jīng)達(dá)成合作的15家國內(nèi)銀行的豪華伙伴陣容。在Apple Pay、Samsung Pay即將進(jìn)入中國市場的同時，國內(nèi)終端廠商華為、中興也相繼推出類似服務(wù)Huawei Pay和中興付業(yè)務(wù)。

儼然，布局支付已經(jīng)成為終端廠商打造生態(tài)閉環(huán)的重要一環(huán)。2016年移動支付市場眾多的“新角色”均以NFC技術(shù)發(fā)力近場支付領(lǐng)域。這些業(yè)務(wù)對移動支付業(yè)務(wù)會有怎樣的影響？移動支付功能是否會成為終端的標(biāo)配？新老交鋒中，移動支付市場格局會有怎樣的變化？

聚焦體驗(yàn)

雖然由中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56M NFC標(biāo)準(zhǔn)最終戰(zhàn)勝了由中國移動主導(dǎo)的2.4G標(biāo)準(zhǔn)成為移動支付的國標(biāo)，但是由于整個產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)铸嫶?，受制于平臺搭建、特別是POS終端系統(tǒng)改造的問題，近場支付在國內(nèi)一直處于不溫不火的狀態(tài)。

相反，在終端系統(tǒng)改造這個時間窗口里，支付寶、微信支付的二維碼支付方式迅速發(fā)展，并且通過補(bǔ)貼，極大地拓展了應(yīng)用場景和培養(yǎng)了用戶使用習(xí)慣。

艾媒咨詢CEO張毅接受《通信產(chǎn)業(yè)報(bào)》（網(wǎng)）采訪表示，與二維碼支付方式相比，NFC支付在體驗(yàn)上其實(shí)更加便捷，但需要的支撐系統(tǒng)更加復(fù)雜。伴隨著產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的發(fā)展，2016年移動支付將獲得爆發(fā)式的發(fā)展。

當(dāng)用戶通過微信或支付寶進(jìn)行支付時，首先需要點(diǎn)亮屏幕、解鎖手機(jī)、進(jìn)入相應(yīng)的APP、打開二維碼、進(jìn)行掃描動作，才能完成支付，粗略一算需要五步才能完成整個支付過程。而各大終端廠商推出的支付業(yè)務(wù)都可實(shí)現(xiàn)刷手機(jī)+指紋識別兩步完成支付流程。據(jù)了解，支付環(huán)境正獲得很大改善，帶有中國銀聯(lián)閃付標(biāo)志的POS機(jī)已經(jīng)超過了400萬臺。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶體驗(yàn)成為產(chǎn)品第一要素。除了體驗(yàn)便捷性外，安全性是移動支付更重要的指標(biāo)。Apple Pay等支付方案均提供了SE安全單元+Token虛擬手機(jī)銀行卡號和指紋驗(yàn)證三重安全防護(hù)手段，可以更好地保障用戶資金以及個人信息安全。

差異化

張毅表示，與互聯(lián)網(wǎng)公司的支付業(yè)務(wù)相比，Apple Pay等方案最大的特點(diǎn)是可以做到更好的軟硬結(jié)合，但這同時也將成為其支付業(yè)務(wù)發(fā)展的天花板，作為生態(tài)建設(shè)至關(guān)重要的一環(huán)，每家廠商都不會輕易將其交給其他廠家，所以在發(fā)展上還要尋找更多差異化。

模擬磁條卡交易成為Samsung Pay的一大亮點(diǎn)。除了NFC外，Samsung Pay還推出了MST（磁安全傳輸）功能，讓其在市面上所支持的POS終端范圍大大擴(kuò)展。目前，MST內(nèi)建到了Galaxy S6、S6 Edge、S6 Edge+以及Note 5手機(jī)之上。

中興付重點(diǎn)推出了聲波購功能。中興通訊訊聯(lián)智付總經(jīng)理俞錦接受《通信產(chǎn)業(yè)報(bào)》（網(wǎng)）采訪表示，聲波購旨在打造一款集支付、公交、理財(cái)、購物等為一體的移動支付應(yīng)用平臺。通過在廣告中添加一條無聲無息的超聲波信息，可以隔空同步推送到手機(jī)上，用戶僅需點(diǎn)開鏈接即可感受即看即買的全新購物體驗(yàn)。

坊間有消息報(bào)道，華為海思麒麟960將有更多讓人有換機(jī)欲望的黑科技，移動支付赫然在列。

重塑格局

Apple Pay、Samsung Pay入華可謂雄心勃勃，但其發(fā)展上還有很多挑戰(zhàn)，除了國內(nèi)手機(jī)廠商推出相關(guān)業(yè)務(wù)外，在中國移動支付市場已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)公司的支付業(yè)務(wù)所占據(jù)。據(jù)北京邁博瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，支付寶在移動支付市場的份額為70%，其競爭對手騰訊的支付平臺財(cái)付通為19%。

當(dāng)以蘋果和三星為首的硬件公司遇到了中國的BAT互聯(lián)網(wǎng)公司，這場“硬件與補(bǔ)貼”、“海外公司與本土市場”的好戲自然頗具想象空間。

過去的一年，支付寶和微信財(cái)付通通過巨額補(bǔ)貼形成了用戶沉淀。比如團(tuán)購送餐、停車、酒店門票、便利店超市購物，培養(yǎng)了大量用戶，讓移動支付真正成長為“高頻剛需”。僅以剛過去的雙十二為例，支付寶口碑共吸引了30多萬家線下商戶參與活動，覆蓋了全國200多個城市甚至海外市場。

張毅指出，此前，NFC產(chǎn)業(yè)鏈過長、支付場景欠缺，也導(dǎo)致不少國產(chǎn)手機(jī)廠商甚至棄用NFC技術(shù)。安卓陣容的競爭如此激烈，多加一美元的NFC成本，可能就會少了很多的購買者。Apple Pay入華，憑借其沉淀的優(yōu)質(zhì)客戶有可能帶動國產(chǎn)手機(jī)廠商進(jìn)一步試水移動支付。

國產(chǎn)手機(jī)廠商對于這一新技術(shù)謹(jǐn)小慎微也并非沒有原因。NFC上游是復(fù)雜的芯片供應(yīng)商，中游手機(jī)廠商需要面對上游供應(yīng)商的合作，同時又需要與銀行、商戶以及手機(jī)消費(fèi)者多重關(guān)系整合。

篇5

關(guān)鍵詞：移動情景 移動支付 支付確認(rèn)方式 支付體驗(yàn)

中圖分類號：TB47

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-0069（2016）02-0124-02

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益提高和現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，四大支付方式中傳統(tǒng)的支付方式，如現(xiàn)金支付、信用卡支付等消費(fèi)手段已經(jīng)難以滿足當(dāng)下消費(fèi)者的各種購買需求?；诖吮尘跋?，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種新興的互聯(lián)網(wǎng)電子支付方式逐漸被人們所接受，得到了廣泛的應(yīng)用和認(rèn)可。根據(jù)央行的2013年第三季度的支付體系運(yùn)行總體情況來看，第三季度全國共有移動支付業(yè)務(wù)4.98億筆，同比增長300.97%，交易金額達(dá)到2.90萬億元，同比增長490.20%，可見移動支付呈現(xiàn)高位增長的趨勢。

1 移動情景下的支付確認(rèn)技術(shù)

移動情景也可以稱為移動支付的情景，就是在一定的場景下用戶使用其終端設(shè)備（例如手機(jī)）進(jìn)行對消費(fèi)或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)的支付。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今人們在不同的場合情景下進(jìn)行移動支付已經(jīng)可以選擇多種不同的支付確認(rèn)方式，例如：1）普通密碼確認(rèn)，2）指紋密碼確認(rèn)，3）語音密碼確認(rèn)等。不同的移動情景下，用不同的支付確認(rèn)方式會對用戶的支付體驗(yàn)產(chǎn)生巨大的影響。

1.1 移動支付的分類

移動支付作為新興的電子支付方式，近年的發(fā)展勢頭迅猛，支付模式多種多樣，移動支付發(fā)展根據(jù)支付場景的不同，可分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。

近場支付是指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時，在現(xiàn)場及時用手機(jī)向商家支付，且在線下進(jìn)行，不需要使用網(wǎng)絡(luò)而使用手機(jī)射頻（NFC）、超聲波、紅外等通道，進(jìn)行與自動售貨機(jī)或POS機(jī)的本體通訊。如，國內(nèi)推出的手機(jī)公交卡、門票以及支付寶當(dāng)面付等均屬于近場支付。

遠(yuǎn)程支付是指用戶與商家非面對面接觸，用戶使用移動設(shè)備在應(yīng)用程序中選購商品或服務(wù)，確認(rèn)付款時，通過無線通訊網(wǎng)絡(luò)，與后臺服務(wù)器之間進(jìn)行交互，由服務(wù)器端完成交易處理的支付方式。如谷歌手機(jī)智能錢包、支付寶錢包等。遠(yuǎn)程支付技術(shù)方案主要包括移動互聯(lián)網(wǎng)支付、短信支付和基于智能卡的遠(yuǎn)程支付三種技術(shù)方案。

1.2 不同的支付確認(rèn)方式

相對于不同情景的移動支付下搭載的支付確認(rèn)方式，國內(nèi)外都有各自的研究和應(yīng)用。國外對于支付確認(rèn)識別方式的研究比較超前，指紋支付已經(jīng)可以商用，例如iPhone6推出后搭載的Applepay，使用了Touch ID來進(jìn)行指紋確認(rèn)，安全便捷，有效提升用戶體驗(yàn)。

國內(nèi)公司也有報(bào)道稱正在研發(fā)基于六大生物識別技術(shù)的支付確認(rèn)模式：指紋、聲紋、人臉、掌紋、筆跡和鍵盤敲擊。

這些高科技技術(shù)，如今正式確立并且已經(jīng)成功可以適用在移動支付段的有：指紋確認(rèn)方式、語音識別、人臉識別方式的方式。這些技術(shù)相對被人們所熟知，而其他技術(shù)還處在展望的階段。目前國內(nèi)移動支付體系已初步形成，基礎(chǔ)設(shè)施已漸趨完善，各種技術(shù)趨于成熟，迫切需要我們把關(guān)注焦點(diǎn)放在用戶體驗(yàn)上，即追求良好用戶支付體驗(yàn)為目標(biāo)。

移動支付的流程主要分為以下步驟（如圖1）：購買請求，收費(fèi)請求，認(rèn)證請求，認(rèn)證，授權(quán)請求，授權(quán)，收費(fèi)完成，支付完成，支付商品。而目前對移動支付的研究主要集中在授權(quán)請求、授權(quán)這兩個環(huán)節(jié)的技術(shù)方麗，在購買請求、收費(fèi)請求以及收費(fèi)完成、支付完成等環(huán)節(jié)有進(jìn)行移動支付用戶體驗(yàn)的研究，而對于認(rèn)證請求、認(rèn)證這兩個環(huán)節(jié)，對支付確認(rèn)方式體驗(yàn)研究的就更為稀少。為了進(jìn)一步推動移動支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，必須以用戶為中心，論證符合用戶交互行為并且可以提高用戶體驗(yàn)的移動支付確認(rèn)方式，為用戶帶來易用安全的支付體驗(yàn)是移動支付發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2 影響支付體驗(yàn)的因素

支付體驗(yàn)按支付產(chǎn)品涉及的范圍大致可以分為以下三方面：界面用戶體驗(yàn)，產(chǎn)品用戶體驗(yàn)，支付服務(wù)的整體用戶體驗(yàn)。進(jìn)而影響支付體驗(yàn)的因素，可以歸結(jié)為以下三個主要因素：視覺界面、交互流程以及支付確認(rèn)的方式。

2.1 視覺界面對支付體驗(yàn)的影響

現(xiàn)階段，不同的支付確認(rèn)方式都有其不同的視覺界面，視覺界面設(shè)計(jì)對支付體驗(yàn)的影響主要在：圖標(biāo)，色彩，布局等方面。視覺界面設(shè)計(jì)都以扁平化為主，在支付確認(rèn)的環(huán)節(jié)大多以彈出的模態(tài)視圖為主，視圖的顏色大多以灰白為主，讓人感受到平和安定。例如在指紋輸入的方式下，會在屏幕中跳出模態(tài)視圖，用紅色的指紋圖標(biāo)和一行小字，提醒你用已確認(rèn)過的指紋來輸入密碼，出錯后會有紅色文字提醒，能讓人感受到支付方式的便捷性。

2.2 交互流程對支付體驗(yàn)的影響

比較良好的移動支付的交互框架，多采用寬而淺的樹狀結(jié)構(gòu)，主要欄目的面包屑導(dǎo)航不超過三級，并且時刻有全局性的導(dǎo)航條或者返回上―層的按鈕，讓用戶明確自己身處的位置。支付的交互流程盡可能采用線性流程。在線性流程的引導(dǎo)下，能縮短用戶學(xué)習(xí)的時間，降低用戶的出錯率，提高用戶的支付體驗(yàn)。

支付環(huán)節(jié)的交互流程一般分為三步：輸入金額，密碼確認(rèn)，支付成功/出錯。用戶在流程中需要時刻了解支付的進(jìn)度，所以最好每一步都有簡明友好的操作提示，這樣能正向提高用戶的支付體驗(yàn)?？傊?，移動支付屬于生活服務(wù)工具，交互流程的設(shè)計(jì)在保證安全性和可控性的前提下，應(yīng)以效率和便捷為主，為用戶提供方便快捷的支付流程操作。

2.3 支付確認(rèn)方式對支付體驗(yàn)的影響

上文提到移動支付所能搭載的各類不同確認(rèn)技術(shù)，現(xiàn)階段部分技術(shù)已經(jīng)相對成熟，并且能應(yīng)用到支付的環(huán)節(jié)中，而有些技術(shù)則相對欠缺，還不能應(yīng)用到商業(yè)支付中去，但是可以作為后期展望性研究。

不同的支付確認(rèn)方式對于用戶的體驗(yàn)是不同的，最普通的數(shù)字密碼確認(rèn)，一直讓很多人滿意并且使用，但是在公共場合使用數(shù)字密碼，難免會造成密碼被他人了解，安全信息泄漏的隱患。

iPhone5S搭載了Touch ID后，指紋密碼輸入的方式已經(jīng)越來越深受廣大用戶的喜愛，指紋密碼的確認(rèn)方式在于私密性較好，不論在公共場合或者私密場合都能使用，并且安全性較高，指紋作為人體生物識別信息，具有高度的唯一性，能較好地保證用戶賬戶的安全性，用指紋密碼的確認(rèn)方式比較快捷，當(dāng)有支付的模態(tài)視圖彈出時，你只要手指按住指紋識別區(qū)域2-3秒，就能成功支付，相當(dāng)快捷。

現(xiàn)在輸入密碼認(rèn)證的方式還可以通過語音，例如微信已經(jīng)推出用語音登入的功能，要開啟語音鎖，事先你需要將你的聲音錄入微信，然后在登入時，對著話筒說出屏幕上顯示的數(shù)字，當(dāng)音色校對正確后就能開啟使用，同樣的方式在不久也可以用在支付環(huán)節(jié)上。

這些支付確認(rèn)方式都有各自的優(yōu)點(diǎn)，當(dāng)然也面臨各自的問題，如何方便、快捷、安全、高效地進(jìn)行支付，與這些支付確認(rèn)方式息息相關(guān)。而上述“視覺界面”以及“交互流程”對用戶體驗(yàn)的影響，在前人已有相關(guān)研究，通過不同的“支付確認(rèn)方式”來研究用戶體驗(yàn)則鮮有耳聞，故可作為―項(xiàng)創(chuàng)新性課題進(jìn)行深入研究。

3 不同確認(rèn)方式對支付體驗(yàn)的研究

對于不同確認(rèn)技術(shù)的支付體驗(yàn)研究是一個情感研究的過程，在這個過程中，需要研究用戶的四大類體驗(yàn)：“感官體驗(yàn)”、“情感體驗(yàn)”、“認(rèn)知&行為體驗(yàn)”以及“關(guān)聯(lián)體驗(yàn)”。

3.1 理論框架

前人已經(jīng)在支付體驗(yàn)上有過一定的研究。在“認(rèn)知&行為體驗(yàn)”中有一個很重要的點(diǎn)，名叫可用性（Usability），可用性是交互式IT產(chǎn)品/系統(tǒng)的重要質(zhì)量指標(biāo)，指的是產(chǎn)品對用戶來說有效、易學(xué)、高效、好記、少錯和令人滿意的程度，即用戶能否用產(chǎn)品完成他的任務(wù)，效率如何，主觀感受怎樣。在Jennifer Preece，Yvonne Rogers Helen Sharp的《交互設(shè)計(jì)》中提到，可用性可以細(xì)分為以下六種目標(biāo)：1）能行性2）有效性3）安全性4）通用性5）易學(xué)性6）易記性。

在“情感體驗(yàn)”的因素中又包括了信任感、便捷性、穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性等體驗(yàn)研究。根據(jù)《基于用戶體驗(yàn)的移動支付交互設(shè)計(jì)研究一孫瑋偉》的用戶調(diào)研數(shù)據(jù)研究表明，如圖2?？梢缘贸鲇绊懹脩羰褂靡苿又Ц兜捏w驗(yàn)因素主要有使用成本、交易效率、網(wǎng)絡(luò)狀況、操作簡便性、資金/信息安全性。而所相對應(yīng)的體驗(yàn)因素就是安全性、易用性、以及效率、信任等問題。

3.2 研究流程

后期對支付確認(rèn)技術(shù)進(jìn)行深入的支付體驗(yàn)研究，需通過以下幾步關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行開展：

1）變量篩選，從前人研究用戶體驗(yàn)的因素中，挑選出對支付確認(rèn)方式有效的因素。

從“情感體驗(yàn)”中篩選出信任感、便捷性、準(zhǔn)確性三個要素，從“認(rèn)知&行為體驗(yàn)’’中篩選出安全性、易用性倆個要素如圖3，作為研究的基本要素框架。

2）變量控制，需要重新制作交互原型，確保視覺界面、交互流程都保持一致，僅保證確認(rèn)方式的不同，排除用戶的“感官體驗(yàn)”、“關(guān)聯(lián)體驗(yàn)”的影響，著重研究用戶在不同確認(rèn)方式下的支付流程中的“認(rèn)知&行為體的驗(yàn)”和“情感的體驗(yàn)”，力求達(dá)到創(chuàng)新性研究的目的。

3）模型設(shè)計(jì)，根據(jù)篩選的變量和已控制的變量，推測出不同支付確認(rèn)方式對于支付體驗(yàn)影響的結(jié)構(gòu)模型，并且需要在后續(xù)的實(shí)驗(yàn)中對各個因素的影響程度進(jìn)行判別如圖4。

4）預(yù)實(shí)驗(yàn)和正式實(shí)驗(yàn)，在正式實(shí)驗(yàn)之前，需進(jìn)行預(yù)實(shí)驗(yàn)，通過制作的交互原型，讓用戶使用并記錄實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)，驗(yàn)證之前篩選的變量是否符合實(shí)驗(yàn)要求，模型是否需要修正。最后通過尋找用戶實(shí)驗(yàn)，記錄實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過分析不同的支付確認(rèn)識別方式帶給用戶支付體驗(yàn)影響力度，力求能總結(jié)基于移動情景下不同支付確認(rèn)方式設(shè)計(jì)的原則和規(guī)范。

4 結(jié)語

篇6

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點(diǎn)就是在“三流”中對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢姡瑐鹘y(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動支付等)。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣秶鷥?nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：

(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購買成本。

(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：

(1)交易實(shí)時性：銀行在接受支付指令時會實(shí)時驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

(3)強(qiáng)制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點(diǎn)擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

(三)移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。

(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實(shí)時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

(一)認(rèn)識問題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實(shí)和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷χЦ董h(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對對方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費(fèi)了社會資源。

(四)法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

2、市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國家平等競爭的機(jī)會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應(yīng)當(dāng)為推動電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

參考文獻(xiàn)：

《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

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一、微信支付的現(xiàn)狀

（一）微信支付的使用現(xiàn)狀

微信支付自2013年8月份推出之后，依靠嘀嘀打車、微信紅包迅速崛起，尤其是羊年春節(jié)，借助央視春晚大平臺，通過搖一搖發(fā)紅包贏得一大批用戶，進(jìn)一步搶占了移動支付市場。根據(jù)騰訊近日公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年第一季度，微信月活躍用戶已達(dá)5.49億，用戶覆蓋200多個國家、超過20種語言，微信支付用戶已經(jīng)達(dá)到4億左右。微信支付迅猛的發(fā)展態(tài)勢由此可見一斑。

（二）微信支付的支付方式

目前，微信支付主要有四種支付方式，分別是公眾賬號支付、掃二維碼支付、App支付、刷卡支付，第五種支付方式指紋支付于近日新增，普及率還不高。

公眾賬號支付：用戶在微信中關(guān)注商家的公眾賬號，在商家的公眾號中選擇自己喜愛的商品，提交訂單，在商家的公眾賬號內(nèi)完成支付。

二維碼支付：一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，用戶通過手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家賬戶的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。由于無須煩瑣的生成訂單過程以及各種找零的麻煩，因此二維碼支付方式較受歡迎。

App支付：App支付即第三方應(yīng)用商城支付，電商平臺只需接入微信支付，用戶在其平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易可以調(diào)用微信支付來完成交易，用戶在第三方應(yīng)用中選擇商品和服務(wù)，選擇微信支付完成支付的過程。

刷卡支付：用戶可在支持刷卡的商家購物付款時，商家使用帶有掃碼功能的POS機(jī)只需掃描微信用戶的（刷卡頁面）二維碼或條形碼，便可完成支付的功能，為了資金安全，微信刷卡條形碼頁面會每分鐘自行變換一次，這也大大的提高了安全支付保障。

二、微信支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）設(shè)備安全風(fēng)險(xiǎn)

微信支付是消費(fèi)者通過智能手機(jī)、平板電腦等完成快速的支付流程，其中前者更為便捷。智能手機(jī)屬于消費(fèi)者個人擁有、專機(jī)專用，一定程度上降低了在使用過程中被不法分子加裝非法裝置的風(fēng)險(xiǎn)，但如果消費(fèi)者不能正確選購和維護(hù)手機(jī)，微信支付交易的安全性則會大打折扣。一是購機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者如未在合規(guī)渠道購買手機(jī)，手機(jī)被預(yù)裝了不安全應(yīng)用或操作系統(tǒng)不穩(wěn)定，則無法為移動支付交易提供安全的系統(tǒng)環(huán)境。二是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者未對手機(jī)采取必要的安全防護(hù)措施，如未在手機(jī)中安裝防病毒軟件，未及時更新殺毒數(shù)據(jù)庫或隨意下載來源不明的應(yīng)用程序等，導(dǎo)致手機(jī)中毒。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)。微信支付需綁定用戶身份證、銀行卡賬號及手機(jī)號碼等信息，幾乎將與支付相關(guān)的個人信息全覆蓋，消費(fèi)時則無需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅輸入密碼即可完成支付交易，且小額支付時可以免輸密碼。在支付脫媒介化趨勢下，支付交易信息泄露風(fēng)險(xiǎn)成為影響交易安全的一個重要因素。

于消費(fèi)者而言，微信是個社交平臺，如果出現(xiàn)用戶手機(jī)遺失或者賬號被盜等情況，個人信息將會完全泄露，在當(dāng)今詐騙頻發(fā)的狀況下，后果不堪設(shè)想，如根據(jù)手機(jī)號和銀行卡號，復(fù)制出手機(jī)卡、銀行卡進(jìn)行套現(xiàn)；施行電信詐騙；跟其他方式獲取到的用戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，施行其他的非法獲利行為。而銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)和商戶方面，如果未能采取行之有效的信息保護(hù)措施，也會導(dǎo)致因技術(shù)、人為原因泄漏交易信息，影響客戶資金的安全。

（三）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。微信支付發(fā)展迅猛，而與之配套的技術(shù)保障手段尚不完善，導(dǎo)致其支付業(yè)務(wù)模式可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要涉及銀行系統(tǒng)、通信運(yùn)營商、第三方支付等機(jī)構(gòu)處理系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)要能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確及時的移動金融服務(wù)，第三方支付公司的軟硬件設(shè)備要有效及時地處理業(yè)務(wù)，通信運(yùn)營商服務(wù)質(zhì)量也要有保障。如果用戶在支付過程中遇到嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)故障，甚至系統(tǒng)出現(xiàn)高危漏洞，將會帶來無可估量的后果，嚴(yán)重影響用戶的信心。

三、政策建議

微信支付極大地降低了交易時間和成本、增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，但是隨之產(chǎn)生的黑客攻擊、信息竊取、病毒傳染這些潛在風(fēng)險(xiǎn)因素都可能引導(dǎo)致用戶信息泄露、資金損失。因此為使微信支付取得長足健康的發(fā)展，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付公司應(yīng)共同發(fā)力，用戶自身需提高安全意識，降低支付風(fēng)險(xiǎn)。

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管效能。手機(jī)制造商、通信運(yùn)營商、銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)分屬不同部門管理，各管理部門應(yīng)在協(xié)同推進(jìn)法規(guī)制度、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的同時，在監(jiān)管實(shí)務(wù)層面加強(qiáng)協(xié)作，建立信息交流和共享機(jī)制，對發(fā)現(xiàn)的典型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行討論分析，研究商討管理對策；對因?qū)嵜莆绰鋵?shí)導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等突出問題進(jìn)行集中規(guī)范和治理。

二是加大技術(shù)投入，提升安全建設(shè)。各參與主體都應(yīng)該加強(qiáng)各自系統(tǒng)的安全建設(shè)，緊跟技術(shù)發(fā)展步伐，研究木馬病毒專殺技術(shù)以及完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高系統(tǒng)軟硬件安全性能，建立完備的異常、突況處理機(jī)制等，真正保障微信支付在傳輸、校驗(yàn)、核對等各環(huán)節(jié)的安全。

三是提升安全意識，降低支付風(fēng)險(xiǎn)。移動終端的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境尚存在較大安全隱患，用戶使用微信支付前，應(yīng)熟悉相關(guān)知識、常見詐騙手段及案例。安裝手機(jī)軟件時，應(yīng)盡量選擇官方版，不輕易安裝不熟悉的應(yīng)用或惡意軟件；不隨意打開網(wǎng)站鏈接；定期修改微信支付密碼，不把與支付密碼相關(guān)的信息儲存在手機(jī)中。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣銀科，肖毅，聶笑一.微信支付的現(xiàn)狀分析與信用問題研究[J].電子商務(wù)，2014 （9）.

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關(guān)鍵詞：歐元區(qū)；零售；支付；市場

中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場已成為世界最大的支付市場，對推動整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布?xì)W元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)（SEPA）將于2014年建成，屆時將對現(xiàn)有零售支付市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)，對于完善我國零售支付市場發(fā)展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區(qū)零售支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動支付，但各類支付工具的發(fā)展存在很大差異。

（一）貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記

貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對付款人的銀行賬戶發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費(fèi)2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付，通常包括3種方式。一是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程銀行卡交易；二是支付者通過網(wǎng)上銀行身份識別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)；三是通過第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來越重要的角色。

（四）移動支付

移動支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過手機(jī)發(fā)起、傳遞和確認(rèn)，可應(yīng)用于在線或離線購買服務(wù)、數(shù)字或商品。移動支付主要分為2大類：一是遠(yuǎn)程移動支付，通過Internet/WAP或SMS進(jìn)行支付。目前，大部分通過Internet的遠(yuǎn)程移動支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點(diǎn)直接發(fā)生。

二、歐元區(qū)零售支付市場未來發(fā)展目標(biāo)

近年來，歐元區(qū)零售支付市場內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成；二是各成員國零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運(yùn)用；四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系（T2S）建設(shè)。

（一）是促進(jìn)公平競爭性?；诠餐摹㈤_放的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商可在多國提供支付解決方案，擴(kuò)大業(yè)務(wù)平臺，推動創(chuàng)新，帶來支付服務(wù)成本和價格同時下降，并對新進(jìn)入者或其他成員國競爭者的市場準(zhǔn)入提供便利，以此促進(jìn)公平競爭。

（二）是促進(jìn)為消費(fèi)者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時，支付市場更透明，將引導(dǎo)消費(fèi)者使用最有效的支付工具。

（三）是促進(jìn)業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場一體化可帶來更多規(guī)模效益，對現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機(jī)會，且新進(jìn)入者創(chuàng)新熱情會更高，創(chuàng)新地域范圍也會擴(kuò)大。

三、歐盟培育和促進(jìn)歐元區(qū)支付一體化的措施

（一）對電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度

歐盟規(guī)定各成員國應(yīng)對電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。市場準(zhǔn)入業(yè)務(wù)包括跨國收購服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認(rèn)證服務(wù)市場準(zhǔn)入、依賴銀行卡交易支付的付款機(jī)制等方面。

（二）增加支付服務(wù)透明度

目前，支付服務(wù)的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴(yán)重，將給消費(fèi)者、商家和歐盟經(jīng)濟(jì)帶來更高的支付成本。歐盟鼓勵通過利用綜合返利、收取附加費(fèi)等手段，使用消費(fèi)者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化

歐盟鼓勵對銀行卡、電子支付和移動支付實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標(biāo)準(zhǔn)，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動支付需要銀行卡部門和移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作，實(shí)施統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應(yīng)消費(fèi)者流動使用需求。

（四）加強(qiáng)支付安全和信息保護(hù)建設(shè)

―是歐盟從1990年起就開始實(shí)施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國切實(shí)做好數(shù)據(jù)保護(hù)，客戶信息無論是在處理還是存儲過程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中；三是支付交易認(rèn)證機(jī)制從設(shè)計(jì)開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護(hù)需求。

四、對我國的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度

一是推動出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進(jìn)發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以規(guī)范促發(fā)展，加強(qiáng)對新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是建立健全非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開展現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，規(guī)范其經(jīng)營行為；二是加強(qiáng)對銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

（三）以推動促普及，引導(dǎo)新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應(yīng)用；二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動支付、電話支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動電話支付、移動支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展。

參考文獻(xiàn)：

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移動近場支付市場規(guī)模的增長來自于兩個方面：一是傳統(tǒng)支付方式（現(xiàn)金、銀行卡）向移動近場支付的遷移；二是移動近場支付提供了新的支付場景，擴(kuò)大了支付市場規(guī)模。在傳統(tǒng)支付市場發(fā)達(dá)的國家如美國，前者占主要部分；在傳統(tǒng)支付基礎(chǔ)設(shè)施不健全、市場還遠(yuǎn)不夠成熟的國家如中國，移動支付將帶來更多的市場增長，未來移動近場支付將成為主要的電子支付形式。

競爭將主要圍繞用戶體驗(yàn)和收單網(wǎng)絡(luò)

近場支付是線下支付的新變局，在這場新變局中，銀聯(lián)是防守方，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)是主要進(jìn)攻方，手機(jī)廠商、運(yùn)營商和銀行也希望分一杯羹。

推廣近場支付與當(dāng)初推廣銀行卡支付的過程有相同之處也有不同之處。相同之處在于，推廣環(huán)節(jié)包括發(fā)展持卡人和商戶兩個互為條件、互相制約、互相促進(jìn)的環(huán)節(jié)，即一方面發(fā)展持卡人、培養(yǎng)消費(fèi)者刷卡支付的習(xí)慣，另一方面建設(shè)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。不同之處在于，銀行卡是同質(zhì)化產(chǎn)品，卡組織之間的競爭主要在于受理網(wǎng)絡(luò)的成熟度。而近場支付產(chǎn)品各家的方案各不相同，能否推廣除了受理網(wǎng)絡(luò)之外，還要取決于支付產(chǎn)品的競爭力，即消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)和市場推廣能力。

相較于受理網(wǎng)絡(luò)，獲取用戶更為關(guān)鍵?？沼惺芾砭W(wǎng)絡(luò)而無用戶使用的話，發(fā)展用戶將很困難。而用戶體驗(yàn)佳、用戶基礎(chǔ)龐大的話可以爭取收單機(jī)構(gòu)和商戶的支持，迅速建立受理網(wǎng)絡(luò)。

NFC Vs.二維碼：二維碼為短期替代方案

二維碼、NFC等不同支付模式的市場接受程度將決定近場支付市場的競爭格局。

如果獲得預(yù)期的政策地位――例如二維碼標(biāo)準(zhǔn)出臺、交易清算資格開放等，互聯(lián)網(wǎng)公司將以更高調(diào)的姿態(tài)大規(guī)模推廣移動支付業(yè)務(wù)。二維碼支付前期投入少、普及速度快，在NFC手機(jī)和閃付POS機(jī)尚未普及的階段，由互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭推進(jìn)的被動二維碼模式在短期內(nèi)有望迅速追趕由運(yùn)營商、銀聯(lián)、銀行和手機(jī)廠商推進(jìn)的NFC模式，甚至有可能占據(jù)較大的市場份額。而銀聯(lián)在被動二維碼市場上的作為，取決于其對被動二維碼和NFC的戰(zhàn)略選擇。

未來，Android手機(jī)也將推出與iPhone手機(jī)類似的按壓式指紋識別，其NFC支付產(chǎn)品的體驗(yàn)與安全性也將接近Apple Pay。隨著NFC成為新上市智能手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，以及閃付POS機(jī)的普及，長期來看預(yù)計(jì)體驗(yàn)比被動二維碼更佳的NFC方案將占據(jù)主導(dǎo)地位，被動二維碼作為沒有NFC終端場景的補(bǔ)充。

產(chǎn)業(yè)鏈整合Vs.全產(chǎn)業(yè)鏈通吃

篇10

歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動支付相比亞洲而言發(fā)展卻較為緩慢。在如法國，手機(jī)用戶接近總?cè)丝诘?4%；主流四大移動運(yùn)營商已使用NFC技術(shù)在多個大城市的交通系統(tǒng)和商店成功進(jìn)行非接觸式移動支付業(yè)務(wù)測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機(jī)制造企業(yè)，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機(jī)構(gòu)、支付卡供應(yīng)商以及支付解決方案供應(yīng)商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對移動支付進(jìn)行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術(shù)條件及市場能力，卻不能很好地推進(jìn)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。其主要原因是每個市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數(shù)人都擁有銀行賬戶，且習(xí)慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動支付業(yè)務(wù)模式往往以遠(yuǎn)程為主，是通過WAP(無線應(yīng)用協(xié)議)、SMS(短消息業(yè)務(wù))、IVR(交互語音應(yīng)答)等方式進(jìn)行接入和驗(yàn)證，操作便利性較為繁瑣，對時間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。

二、日韓移動支付應(yīng)用發(fā)展蓬勃

移動支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發(fā)展。如移動錢包、移動支付最早出現(xiàn)在日韓。現(xiàn)在他們已經(jīng)成為世界上移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。NTTDoCoMo不僅是日本領(lǐng)先的通信運(yùn)營商，而且在全球移動通信技術(shù)的發(fā)展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動支付市場發(fā)展的首要推動者。日本的通訊運(yùn)營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，通過注資金融機(jī)構(gòu)，整合終端設(shè)備提供商的資源，發(fā)展智能終端設(shè)備等方式來主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其成功的經(jīng)驗(yàn)啟示：一是“一方主導(dǎo)、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進(jìn)的FeliCaIC芯片近場支付技術(shù)，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業(yè)務(wù)提供商的緊密合作關(guān)系，加大了對移動支付業(yè)務(wù)的掌控力度，有利于手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的開展和推廣。而韓國主要是通訊運(yùn)營商或商業(yè)銀行主導(dǎo)，運(yùn)營商和銀行等多方合作的模式。無線運(yùn)營商是驅(qū)動新系統(tǒng)發(fā)展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的信貸和運(yùn)營。目前，越來越多的手機(jī)用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統(tǒng)的支付習(xí)慣，已成為消費(fèi)支付的新時尚。其成功的經(jīng)驗(yàn)關(guān)鍵在于移動支付參與方緊密的合作程度。

三、非洲和東南亞移動支付應(yīng)用發(fā)展順暢

由于非洲和東南亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相對滯后，移動支付出現(xiàn)后，其簡便快捷的支付方式廣受消費(fèi)者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實(shí)現(xiàn)了資金的存儲、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)等功能，成為真正意義的手機(jī)銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動銀行服務(wù)M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)注冊后成為M-Pesa商，手機(jī)用戶在店鋪為手機(jī)充值后，通過短信休息實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)。菲律賓PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney業(yè)務(wù)，用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了移動支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模普及。其利用SuperSIM技術(shù)，具備借記卡和ATM取現(xiàn)的功能，適用范圍廣、現(xiàn)金流動快等特點(diǎn)，有了與銀行卡、信用卡同臺競爭的優(yōu)勢和地位。其成功經(jīng)驗(yàn)主要是充分考慮用戶需求，充分發(fā)揮移動支付應(yīng)用的便利性、實(shí)用性和高效率的特點(diǎn)。

四、移動支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新的對策建議

為充分發(fā)揮移動支付技術(shù)創(chuàng)新對金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動和規(guī)范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：

（一）打破行業(yè)壁壘，推動移動支付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施及應(yīng)用試點(diǎn)一是從加快金融IC卡推廣應(yīng)用的戰(zhàn)略高度，結(jié)合銀行、銀聯(lián)、通信運(yùn)營商移動支付應(yīng)用開展情況，盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應(yīng)用模式，避免重復(fù)投入，以降低成本。二是應(yīng)以國家電子商務(wù)示范城市為平臺，選擇電子商務(wù)應(yīng)用較為普及、移動支付環(huán)境較好的城市以及技術(shù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，通過建立多方合作共享收費(fèi)、分潤模式，積極部署移動支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。

（二）完善商業(yè)受理環(huán)境建設(shè)，推進(jìn)移動支付非接觸受理環(huán)境改造金融IC卡為發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開辟了廣闊的發(fā)展空間，也為銀行卡升級換代，實(shí)現(xiàn)快速支付環(huán)境建設(shè)提供了新的大力。商業(yè)銀行要的加大對IC卡受理環(huán)境改造力度，保障非接觸受理環(huán)境的聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，將“非接觸式”金融IC卡有機(jī)地融合到快速支付市場中，從而實(shí)現(xiàn)移動支付與金融IC卡受理環(huán)境的全面整合。

（三）利用IT技術(shù)，打造安全可信的移動支付開放平臺各方要研究啟動安全可信平臺建設(shè)，為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應(yīng)用生命周期管理服務(wù)，制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，在應(yīng)用功能方面向APP建立開放的API（應(yīng)用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標(biāo)志客戶歸屬的核心），為移動支付聯(lián)網(wǎng)通用、安全管理提供技術(shù)保障。

（四）加快移動支付技術(shù)管理體系建設(shè)各商業(yè)銀行要以移動支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（PBOC3.0）為規(guī)范，以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、規(guī)范有序”為主要目標(biāo)，構(gòu)建與銀行卡技術(shù)管理相銜接的移動支付管理體系，提升金融行業(yè)移動支付應(yīng)用發(fā)行、受理、轉(zhuǎn)接清算等環(huán)節(jié)持續(xù)、安全和穩(wěn)定運(yùn)營的能力。