導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　保險公司　銀保業(yè)務(wù)

2009年11月26日，銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，旨在推動銀行及保險兩大金融支柱行業(yè)更深層次的資本合作，在進(jìn)一步提高雙方服務(wù)水平的同時，提升銀行業(yè)綜合實力與國際競爭力。長期以來中國法律規(guī)定銀行與保險行業(yè)禁止混業(yè)經(jīng)營，《辦法》的出臺允許了商業(yè)銀行投資保險公司的股權(quán)，打破了雙方分業(yè)經(jīng)營的僵局，實現(xiàn)了制度上的重大突破，標(biāo)志著我國的銀行保險即將步入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新階段。

一、銀行投資保險公司股權(quán)的產(chǎn)生背景

回顧銀行入股保險公司的歷程，最早可追溯到2004年。工行亞洲通過收購富通集團(tuán)在香港的全資子公司，間接持有太平人壽股份，銀行投資保險公司的意向已見雛形。2009年初，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行相繼提出了設(shè)立保險公司的意向。與此同時，3家外資行的銀保陣營已成型：東亞結(jié)盟國壽、匯豐聯(lián)姻平安、花旗牽手中美大都會。2009年9月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會正式批復(fù)同意交通銀行投資人股中保康聯(lián)人壽保險有限公司，由此成為全國首家入股保險業(yè)的商業(yè)銀行。2009年9月10日，保監(jiān)會披露同意中國銀行通過其子公司中銀保險投資恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，成為銀行投資保險業(yè)的第二單。經(jīng)過了漫長的探索過程，商業(yè)銀行投資人股保險公司的形式最終獲得了監(jiān)管部門的許可，滿足了兩大行業(yè)積極謀求發(fā)展、優(yōu)化轉(zhuǎn)型的自身需求。

(一)保險公司的發(fā)展需求

作為壽險業(yè)務(wù)中發(fā)展最快、增長貢獻(xiàn)率最大的銷售模式，銀行保險業(yè)務(wù)已引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。中國銀行保險的發(fā)展開始于1996年左右，從小規(guī)模的傳統(tǒng)兼業(yè)壽險業(yè)務(wù)直至后來推出的銀保專有產(chǎn)品，銀保業(yè)務(wù)自此在中國保險市場中占據(jù)了舉足輕重的地位，成為人身保險產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。保險公司和商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)方面逐步進(jìn)行了建設(shè)和完善，雙方漸漸形成了合作互動機(jī)制，在制度上推動了銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。因此，大力發(fā)展銀行保險已經(jīng)成為很多保險公司的一個共識。

但是十幾年來，中國的銀行保險在迅速成長的過程中暴露出了許多問題。壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不僅無法充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身的行業(yè)優(yōu)勢及分銷潛力，保險產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品的過于同質(zhì)性甚至給銀行施加爭奪儲蓄存款從而分流銀行客戶的壓力；保險公司為了爭奪有限的銀行網(wǎng)點(diǎn)資源，不惜大幅提高手續(xù)費(fèi)以求與銀行合作，而銀行則以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，因而引發(fā)手續(xù)費(fèi)的惡性競爭，直接導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本上升，擾亂了正常的市場秩序，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展；保險公司與商業(yè)銀行兩者企業(yè)文化差異較大，經(jīng)營戰(zhàn)略亦各不相同，因而雙方難以整合出一套激勵制度以推動銀保業(yè)務(wù)健康良好的發(fā)展。推行銀行投資保險公司股權(quán)，保險公司與商業(yè)銀行則處于同一立場，這一做法能有效促使雙方把握促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)，尋求共同發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需求

在全球金融混業(yè)多重融合的趨勢下，中國銀行業(yè)開始發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變化。商業(yè)銀行的盈利模式由傳統(tǒng)儲蓄存款模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾虚g產(chǎn)品為主要收入渠道的盈利模式。隨著股市、債市等直接融資模式的迅速發(fā)展，儲蓄存款大規(guī)模漂移，在存貸款市場加速“脫煤”的夾擊下，中國商業(yè)銀行多元化轉(zhuǎn)型進(jìn)入臨界點(diǎn)。為促進(jìn)國內(nèi)金融一體化進(jìn)程，中國商業(yè)銀行亟待全方位的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。

面對保險行業(yè)的豐厚利潤，對于垂涎保險業(yè)務(wù)已久的商業(yè)銀行來說，允許入股保險公司試點(diǎn)，無疑是利好消息。尤其在目前信貸緊縮的局勢下，銀行對于中間業(yè)務(wù)收入及多元化業(yè)務(wù)收入的需求更為緊迫，在種種壓力下銀行紛紛謀求拓展新的利潤增長點(diǎn)，各家銀行對參股保險公司更是興趣濃厚，而《辦法》的成為銀行投資保險公司在此時獲準(zhǔn)的契機(jī)。

二、對《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》的解讀

銀監(jiān)會在2009年11月了《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》，對商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、申請程序、風(fēng)險控制及監(jiān)督管理等做出明確規(guī)定；在投資管理方面，規(guī)定每家商業(yè)銀行只能投資1家保險公司，商業(yè)銀行及其控制關(guān)聯(lián)方所發(fā)行的其他證券，其入股的保險公司直接或間接持有量不得超過該證券發(fā)行總量的10％；商業(yè)銀行不得向其入股的保險公司及保險公司關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保的客戶提供授信；在業(yè)務(wù)合作方面，要求商業(yè)銀行及其入股的保險公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時，應(yīng)遵循市場公允交易原則，不得有不正當(dāng)競爭行為；保險公司銷售人員不得在其母銀行營業(yè)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營銷；商業(yè)銀行入股的保險公司所印制的保險單證和宣傳材料中不得使用其股東銀行的名稱及各類標(biāo)識；商業(yè)銀行與其入股的保險公司相互提供客戶信息資料必須取得客戶同意。

三、《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》的影響分析

隨著《辦法》的實施，將有效推進(jìn)商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)工作的順利開展。目前資本金較為充裕的國有商業(yè)銀行將有望首先試點(diǎn)保險公司股權(quán)投資，這將對現(xiàn)今的銀保行業(yè)產(chǎn)生諸多影響。

第一，銀保渠道份額將出現(xiàn)明顯變化，銀行控股保險公司份額將上升。對于銀行而言，將改變以往銀保之間相對單一的合作模式和盈利模式，銀行可以通過參股保險公司增加新的盈利增長點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)品多元化，拓寬業(yè)務(wù)渠道。對于保險公司而言，將突破保險公司償付能力不足的困境，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加保單銷售，實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

第二，在銀行控股保險公司的情況下，可以節(jié)約交易成本。這從一定程度上抑制了手續(xù)費(fèi)的惡性競爭，從而降低了保險公司經(jīng)營成本的開支。從銀行與保險公司的宏觀運(yùn)作來看，渠道費(fèi)用則可通過兩者相互的資本融合或成本相互轉(zhuǎn)移等方式進(jìn)行內(nèi)部抵消。

第三，商業(yè)銀行投資入股保險公司，將有利于促進(jìn)銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，將保險業(yè)務(wù)納入銀行整體的金融戰(zhàn)略統(tǒng)籌考慮，將對新產(chǎn)品開發(fā)、銷售理念、理財人員培訓(xùn)等方面產(chǎn)生積極的影響。

第四，在發(fā)揮強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的規(guī)模效應(yīng)的同時，可防范風(fēng)險跨業(yè)傳遞，避免系統(tǒng)性風(fēng)險的出現(xiàn)。中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為：“銀行通過保險把儲蓄和信貸資金用于股市投資領(lǐng)域的話，如果出現(xiàn)被套和償付危機(jī)，就會連累儲戶的利益。這樣風(fēng)險就大了!”由于銀行和保險是兩個不同的金融領(lǐng)域，所以在風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律和控制方面也不同。而目前我國還是分業(yè)監(jiān)管的體制，監(jiān)管相對獨(dú)立，各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各種企業(yè)限制都不一樣。這種條件下，混業(yè)經(jīng)營更需要有內(nèi)部的防火墻。如果防火墻不完善，就會出現(xiàn)問題，其引發(fā)的風(fēng)險會在整個金融業(yè)間傳遞和擴(kuò)散，使總體風(fēng)險加大。《辦法》強(qiáng)調(diào)并且要求銀行董事會負(fù)責(zé)建立并完善“防火墻”制度。其風(fēng)險防范目的正在于此。

四、推進(jìn)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)的實踐策略

(一)加強(qiáng)交叉業(yè)務(wù)管理監(jiān)督

這種行業(yè)間的交叉業(yè)務(wù)對管理監(jiān)督帶來了新的挑戰(zhàn)。如何加強(qiáng)交叉業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管防止不同銀保業(yè)務(wù)相互間的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和傳導(dǎo)?盡快完善銀保股權(quán)合作的監(jiān)管政策仍是當(dāng)前風(fēng)險防范的重中之重。通過不斷探索新的監(jiān)管模式，及時跟蹤銀保合作產(chǎn)生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，防止和化解銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險以及由此可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險。

(二)維護(hù)市場良性競爭

從另一角度看，商業(yè)銀行會出于對與其發(fā)生股權(quán)關(guān)聯(lián)的保險公司的偏好，極有可能減少或停止向其他保險公司提供同等的銀保合作的情況，從而導(dǎo)致渠道壟斷的不公平競爭。為了避免造成這種不良競爭，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)《反壟斷法》等相關(guān)法律，一步對該問題作出明確規(guī)定。

(三)整合企業(yè)資源配置

篇2

隨著國家城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和居民醫(yī)療保險制度相繼建立以及人們的生活水平不斷提高，廣大職工、家屬生活質(zhì)量和健康需求日益增長,基本醫(yī)療保險已無法滿足企業(yè)職工及其家屬，特別是大病人員醫(yī)療保障需求，尤其是國有大型企業(yè)，職工較多，人員復(fù)雜，迫切需要企業(yè)社會保險管理部門，在新形勢、新環(huán)境下，研究建立保障多層次、管理科學(xué)、運(yùn)行高效的補(bǔ)充醫(yī)療保障制度，以適應(yīng)國有大型企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)醫(yī)療保障能力，進(jìn)一步減輕職工醫(yī)療費(fèi)個人負(fù)擔(dān)，為企業(yè)發(fā)展提供和諧穩(wěn)定環(huán)境創(chuàng)造條件。從2004年我公司建立補(bǔ)充醫(yī)療保險起，在充分研究地方基本醫(yī)療保險制度，不斷總結(jié)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的成功經(jīng)驗與教訓(xùn)的情況下，對國有大型企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險管理進(jìn)行認(rèn)真的研究與探索，通過多年的實踐與應(yīng)用，取得了較好的效果。

二、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險的關(guān)鍵點(diǎn)

一是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險保障水平問題。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險，確定保障水平是關(guān)鍵，必須考慮企業(yè)經(jīng)濟(jì)承受能力、各類人員醫(yī)療需求以及企業(yè)歷史醫(yī)療保障水平。二是與基本醫(yī)療保險有效銜接的問題。重點(diǎn)就是要充分發(fā)揮基本醫(yī)療保險與補(bǔ)充醫(yī)療保險各自優(yōu)勢，相互補(bǔ)充。在保障原則、支付內(nèi)容、票據(jù)利用、信息共享等方面實現(xiàn)有效銜接，保證補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)順利運(yùn)行。三是企業(yè)不同群體平衡問題。重點(diǎn)分析企業(yè)各類人員的醫(yī)療需求，確定不同群體醫(yī)療保障水平，確保新舊制度平穩(wěn)銜接和過渡。四是補(bǔ)充保險基金監(jiān)管問題。保障基金安全，防止基金流失、浪費(fèi)，是補(bǔ)充醫(yī)療保險管理的一項重要內(nèi)容，因此在補(bǔ)充醫(yī)療保險制度設(shè)計中必須充分考慮內(nèi)控管理。五是高效運(yùn)行問題。補(bǔ)充醫(yī)療保險涉及企業(yè)人事、財務(wù)、社保等部門，涉及職工醫(yī)療待遇計算、費(fèi)用報銷與結(jié)算，在管理方式、運(yùn)行機(jī)制和管理手段等方面要科學(xué)、便捷。

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險管理技術(shù)

一是充分考慮各類群體需求。職工、退休人員和家屬（子女）分別按照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度，同步建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，保持公司新舊醫(yī)療保險制度平穩(wěn)過渡。二是多層次提供醫(yī)療保障。對于基本醫(yī)療保險不予負(fù)擔(dān)的部分，通過門診和住院費(fèi)用分別補(bǔ)貼辦法，解決基本養(yǎng)老保險門診額度低、住院報銷比例不高的問題；通過投保商業(yè)保險，解決基本醫(yī)療保險最高支付限額以上醫(yī)療費(fèi)用報銷問題以及重大疾病人員醫(yī)療費(fèi)個人負(fù)擔(dān)過重問題。三是一般疾病與特殊疾病分開管理。按照“?；尽⑾虼蟛A斜”的原則，對于需要門診長期治療、費(fèi)用較高的門診特殊疾病患者，通過提高門診報銷額度和比例，減輕慢性疾病患者門診醫(yī)療費(fèi)用個人負(fù)擔(dān)。四是應(yīng)用現(xiàn)代信息管理手段。研究開發(fā)信息管理軟件，應(yīng)用計算機(jī)信息技術(shù)，支持IC卡技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)企業(yè)社保部門與定點(diǎn)醫(yī)院、基層單位的數(shù)據(jù)信息共享與業(yè)務(wù)處理。五是完善制度，規(guī)范工作流程。重點(diǎn)在補(bǔ)充醫(yī)療保險的保費(fèi)籌集、費(fèi)用審核、就醫(yī)流程、費(fèi)用結(jié)算以及管理職能等方面建立各項規(guī)章制度，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作。

四、管理技術(shù)主要創(chuàng)新點(diǎn)和效果

篇3

――2004年，揚(yáng)中市在江蘇省委、省政府提出了為農(nóng)村辦好“五件實事”之一的推行農(nóng)村合作醫(yī)療保險的工作要求下，廣泛聽取社會各界意見，出臺了《揚(yáng)中市新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度管理辦法及其補(bǔ)充規(guī)定》，將全市農(nóng)村居民、學(xué)生、外來務(wù)工農(nóng)民等統(tǒng)一納入到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的范疇。

――2007年，揚(yáng)中市出臺了《揚(yáng)中市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險管理辦法》，將未參加職工基本醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、新農(nóng)合的城鎮(zhèn)居民納入醫(yī)保范疇。

――2009年，揚(yáng)中市通過統(tǒng)一政策制度，統(tǒng)一保障待遇，率先將新農(nóng)合與城保進(jìn)行了無縫對接，并軌運(yùn)行，打破了城鄉(xiāng)二元分割的保障模式，讓廣大城鄉(xiāng)居民都享受到了同等醫(yī)保待遇。這一創(chuàng)新舉措在當(dāng)時完全走在了全省乃至全國的前列。

――2012年，揚(yáng)中市又將新生兒納入居民醫(yī)保的參保范圍，在家長自愿的原則下，打破參保時間限制，采取“即生即保即享受待遇”，讓新生兒自出生之日起即能享受到醫(yī)保待遇。

到2015年，我市參保居民為175625人，其中居民參保142078人，學(xué)生參保33547人，在校大學(xué)生全部納入了居民醫(yī)療保險，參保率達(dá)99.6%，基本實現(xiàn)了全民參保。

從破冰試水到穩(wěn)步推進(jìn)，我市居民保險工作走過10余年歷程，已然成為全民醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分。

一、加大財政投入，提高醫(yī)保待遇

提高醫(yī)保待遇，加大財政投入歷來是揚(yáng)中市委、市政府調(diào)整政策的主線，揚(yáng)中市每年都會根據(jù)基金的運(yùn)營情況及疾病譜的變化，增加財政投入，適當(dāng)提高報銷待遇。

2004年我市財政投入179.61萬元，2015年揚(yáng)中財政補(bǔ)助達(dá)到5934.23萬元。十年間，財政強(qiáng)有力的投入是我市居民醫(yī)保持續(xù)發(fā)展的不懈動力。2004年，我市新農(nóng)合個人繳費(fèi)50元，財政補(bǔ)助只有每人20元。2015我市居民醫(yī)保個人繳費(fèi)200元，財政補(bǔ)助已達(dá)到了430元。

在提高報銷待遇方面，“一降一升一并”是對十年來揚(yáng)中市醫(yī)保政策發(fā)展歷程的最好概括：“一降”指我市住院報銷起付線由1000元降至500元（社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)300元，揚(yáng)中以外醫(yī)療機(jī)構(gòu)1000元）；“一升”指報銷最低檔封頂線由2萬元提高到8萬元，最高檔封頂線由3萬元提高到12萬元；“一并”指合并低費(fèi)用段報銷比例，將原來的“0-3000元補(bǔ)償30%、3001-5000元補(bǔ)償40%、5001-10000元補(bǔ)償45%、10001-15000元補(bǔ)償50%、15001-20000元補(bǔ)償55%、20001-25000元補(bǔ)償60%、25001-30000元補(bǔ)償65%”整合并軌為“0-10000元補(bǔ)償60%、10001-50000元補(bǔ)償65%、50001-120000元補(bǔ)償70%”。

不僅如此，揚(yáng)中市醫(yī)保中心還不斷擴(kuò)大補(bǔ)償范圍，實行一系列減負(fù)措施。2007年，在堅持住院補(bǔ)償為主的前提下，將小額門診醫(yī)療費(fèi)用納入補(bǔ)償范圍；2008年，將病床費(fèi)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)由每天17元提高至30元，提高藥品報銷比例；2009年，將 17種慢性病門診治療費(fèi)用視作住院予以報銷；2010年將參保人員住院期間發(fā)生的特殊檢查費(fèi)用納入可結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用范圍；2011年將患白血病、先天性心臟病參保學(xué)生納入醫(yī)療救助范圍； 2012年將孕產(chǎn)婦住院分娩納入報銷范圍； 2013年我市居民醫(yī)療保障待遇又有了“大手筆”：一方面是提高居民醫(yī)保年度可結(jié)算費(fèi)用封頂線，另一方面是提高居民醫(yī)保鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院報銷比例。按照“基層首診，逐級轉(zhuǎn)診，建立分級醫(yī)療制度”的要求，將在我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院（含社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心）住院治療的居民醫(yī)保參保人員起付線以上的醫(yī)療費(fèi)用由原來補(bǔ)償70--80%提高到85%，比在市級醫(yī)院就醫(yī)平均多補(bǔ)償20多個百分點(diǎn)。

2014、15年我市居民保險政策大體上保持了穩(wěn)定，增設(shè)了特殊藥品的報銷政策，將用于治療慢性髓性白血病的格列衛(wèi)、達(dá)希納、伊馬替尼，治療胃腸間質(zhì)瘤的格列衛(wèi)，治療腫瘤的赫賽汀納入居民醫(yī)療保險報銷75%。并實施了居民大病保險，這兩項政策的實施，切實減輕了參保人員大病醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，有效緩解大病患者因病致貧、因病返貧的問題。

二、多渠道擴(kuò)大參保面

在揚(yáng)中市，在校學(xué)生、在園幼兒能不能參加醫(yī)療保險，一直是家長們普遍關(guān)心的問題。2004年8月，揚(yáng)中市出臺《揚(yáng)中市新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險管理辦法補(bǔ)充規(guī)定》，將學(xué)生兒童納入了保障范圍。

從2004年至2015年，我市四次提高學(xué)生醫(yī)保的個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，財政補(bǔ)助也一漲再漲，從最初每人每年籌資標(biāo)準(zhǔn)65元，其中個人繳費(fèi)45元，政府補(bǔ)助20元，提高到現(xiàn)在的每人每年籌資標(biāo)準(zhǔn)630元，其中個人繳費(fèi)200元，政府補(bǔ)助430元。

在校學(xué)生、在園幼兒每年度符合規(guī)定的可結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用最高限額為12萬元，門診醫(yī)療費(fèi)用對半補(bǔ)償，住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償最高可補(bǔ)償90%。到目前為止，揚(yáng)中市本地學(xué)生初步實現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療保障。

揚(yáng)中市對于新生兒，自出生15個工作日內(nèi)，家長可憑醫(yī)學(xué)出生證明，為新生兒參加居民醫(yī)保，自出生之日起的藥費(fèi)可納入補(bǔ)償范圍。

廣大的外來務(wù)工人員。這一群體往往因為一紙戶籍的限制，難以享受到跟本地人同等的醫(yī)療保障、子女就學(xué)等同城待遇。揚(yáng)中市目前共有流動性人口5萬余人，外來務(wù)工人員的醫(yī)療保障問題一直是市委、市政府牽掛、關(guān)心的事，在本市居民初步實現(xiàn)“人人享有基本醫(yī)療保障”目標(biāo)后，在市委、市政府的支持及推動下，揚(yáng)中市醫(yī)保中心不斷加大擴(kuò)面力度，讓越來越多的在揚(yáng)務(wù)工人員及其子女加入到居民醫(yī)保的隊伍中來，與本地市民一樣享受“同城待遇”。

三、建立多層次醫(yī)療保障

2005年，我市在實施城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、合作醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，建立了醫(yī)療救助制度，構(gòu)筑起多層次醫(yī)療保障體系中的最后一道保護(hù)屏障。

經(jīng)過多年的運(yùn)作，目前，揚(yáng)中市醫(yī)療救助由市財政按人均6元標(biāo)準(zhǔn)撥款設(shè)立專項基金，全年實際籌集基金198萬元。救助內(nèi)容包括兩大項：一是由財政扶持特困人員參加居民基本醫(yī)療保險；二是特困人員在獲得常規(guī)保障待遇的基礎(chǔ)上，享受醫(yī)療救助待遇。

從2004年以來的10年里，我市財政累計投入429萬元，扶持53042人次參保；累計投入889萬元設(shè)立醫(yī)療救助專項基金，8869人次獲得了866.58萬元的醫(yī)療救助。

“專款專用，應(yīng)享盡享”是揚(yáng)中市醫(yī)療救助的最大特點(diǎn)。為避免“窮人繳錢、富人看病”現(xiàn)象的發(fā)生，揚(yáng)中市醫(yī)保中心每年都會聯(lián)合村（社區(qū)）對大額費(fèi)用患者經(jīng)濟(jì)承受能力等基本情況進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)證，將個人自付金額雖然較多，但家庭條件優(yōu)越的人員排除在救助范圍之外。

以2014年為例，全市救助職工醫(yī)保66人，居民醫(yī)保153人，這219名患者醫(yī)療費(fèi)用在得到常規(guī)報銷的基礎(chǔ)上，每人還額外得到了2000-10000元不等的醫(yī)療救助。

醫(yī)療保險的目標(biāo)是讓更多的人享有更高層次保障。2013年我市還進(jìn)一步擴(kuò)大了殘疾人醫(yī)保報銷康復(fù)項目。 新增六類殘疾人員康復(fù)項目輔助器具納入醫(yī)保報銷范疇，由醫(yī)保基金按一定比例“買單”。據(jù)測算，這次“擴(kuò)容”將會給全市200余名符合條件的人員帶來福音。

四、加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為

十年來，居民醫(yī)?；鸬陌l(fā)展，一方面是揚(yáng)中市醫(yī)療保險制度體系和各項政策措施不斷健全完善，保障范圍已覆蓋全民，待遇水平不斷提高，網(wǎng)上結(jié)算快捷方便，減輕了百姓看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)。另一方面，在方便就醫(yī)的同時，一些參保人員、定點(diǎn)醫(yī)院，違反醫(yī)保規(guī)定，過度檢查治療、使用貴重藥品，既加重了醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫?，又加重了參保人員的個人負(fù)擔(dān)。

為進(jìn)一步規(guī)范基本醫(yī)療保險就醫(yī)診療行為，管好用好醫(yī)保基金，維護(hù)好廣大參保群眾的醫(yī)保權(quán)益，市揚(yáng)中市醫(yī)療保險管理中心通過與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂服務(wù)協(xié)議，加強(qiáng)了對這些機(jī)構(gòu)的服務(wù)管理和監(jiān)督。為了確保參保人員發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出真實、合理，對參保住院人員進(jìn)行不定期抽查，并派醫(yī)療專家審核病歷記載的病史，判斷病人是否達(dá)到了住院指標(biāo)。對參保人員在醫(yī)院發(fā)生的特檢項目設(shè)立了考核標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到考核標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用由醫(yī)院承擔(dān)。建立定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)檢查考核機(jī)制，嚴(yán)格履行定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)協(xié)議，對違約、違規(guī)行為嚴(yán)肅處理，對增加病人負(fù)擔(dān)，不合理的醫(yī)療行為加大處罰力度。對醫(yī)療違規(guī)行為多發(fā)的環(huán)節(jié)，采取突擊檢查 、重點(diǎn)核查、定期考核和費(fèi)用撥付相結(jié)合；媒體報道與群眾監(jiān)督、公開公示等方法，對查處的醫(yī)療違規(guī)行為嚴(yán)肅處理，引導(dǎo)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)自覺規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為。

第二是制定科學(xué)合理的醫(yī)保結(jié)算方案。今年，我們根據(jù)基金收入情況，實行總量控制，采取總額預(yù)算與均次考核相結(jié)合的辦法，將全年指標(biāo)分解落實到各醫(yī)院，采取節(jié)余獎勵超支扣減的辦法，鼓勵各醫(yī)院強(qiáng)化管理，共同使用好有限的醫(yī)?；?。

第三是加強(qiáng)轉(zhuǎn)外就醫(yī)管理。我市2014年為了進(jìn)一步規(guī)范基本醫(yī)療保險參保人員外地就診管理，制定了《揚(yáng)中市基本醫(yī)療保險外地就診管理辦法》，使轉(zhuǎn)外就醫(yī)制度化。

五、加大宣傳力度，增大影響力

宣傳工作是我市居民醫(yī)保工作的重要環(huán)節(jié)，我們一直秉承“宣傳出效益”的方針，在實際工作開展中，注重從多方面、多層次做好宣傳工作。定期對外公布居民醫(yī)療保險基金運(yùn)行情況，并多次對享受過費(fèi)用補(bǔ)償?shù)娜藛T進(jìn)行采訪和報道，使參保居民能切實感受到居民醫(yī)保政策帶來的看得見、摸得著的實惠，從而積極主動的參加和支持居民醫(yī)保。同時，在每年收繳保費(fèi)期間，發(fā)放《告居民書》，以問答的方式，詳細(xì)解讀當(dāng)年的居民醫(yī)保政策，并通過廣播、電視、報紙等途徑，解答熱點(diǎn)問題，使參保居民對政策能做到心中有數(shù)。

六、創(chuàng)新繳費(fèi)結(jié)算方式，保證基金安全

2010年7月起，我市居民醫(yī)療保險第二代身份證結(jié)算系統(tǒng)正式啟用，參保居民在本市和鎮(zhèn)江五家特約醫(yī)院看病，憑第二代身份證可以現(xiàn)看現(xiàn)報。2011年我市與農(nóng)村商業(yè)銀行合作，開發(fā)了銀行繳費(fèi)系統(tǒng)，續(xù)保人員可在規(guī)定時間內(nèi)憑二代身份證、居民保險參保證在我市農(nóng)村商業(yè)銀行19家網(wǎng)點(diǎn)繳納保費(fèi)，基金及時到帳，減少了社區(qū)和村干部的工作量，保證了基金的安全性和信息的準(zhǔn)確性，同時，也方便了參保居民繳費(fèi)，也在一定程度上促進(jìn)了參保人員主動繳費(fèi)的意識。2015年隨著全市金保工程的實施，全市所有參保人員辦理了統(tǒng)一的社會保障卡。

七、與商保公司共擔(dān)風(fēng)險

創(chuàng)新居民基本醫(yī)療保險與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)合的經(jīng)辦的模式，以期能達(dá)到風(fēng)險共擔(dān)、費(fèi)用共管、運(yùn)營雙營的目標(biāo)。目前，揚(yáng)中市已在居民基本醫(yī)療保險中的學(xué)生保險、意外傷害保險等領(lǐng)域與商業(yè)保險公司展開合作，并取得了較好的成效，積累了合作經(jīng)驗。2014年又將城鄉(xiāng)居民大病保險向商保公司進(jìn)行再保險，發(fā)揮其專業(yè)醫(yī)療監(jiān)管的優(yōu)勢，分擔(dān)醫(yī)?；鸪У娘L(fēng)險。

在我市醫(yī)保中心，有句人人熟知的“工作標(biāo)準(zhǔn)”：要看群眾高興不高興，答應(yīng)不答應(yīng)，滿意不滿意。醫(yī)保上下嚴(yán)格按照這樣的高標(biāo)準(zhǔn)，開展“對黨負(fù)責(zé)，讓人民滿意”的高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓老百姓真正感受到人性化服務(wù)和文明服務(wù)的無處不在。

篇4

一、實施原則

中小學(xué)校在校生醫(yī)療保障的實施遵循三項原則：

（一）學(xué)生收費(fèi)不提高；

（二）學(xué)生保險險種不減少；

（三）學(xué)生保障待遇與原商業(yè)保險原則相一致。

二、參加范圍和對象

*縣中小學(xué)校（不含幼兒園和學(xué)前班）在冊的學(xué)生（以下簡稱學(xué)校在校生）。

中小學(xué)校是指*縣轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)的公辦和民辦的小學(xué)、初級中學(xué)、高級中學(xué)、中等專業(yè)學(xué)校、中等職業(yè)學(xué)校和中等技術(shù)學(xué)校。

三、資金籌集

（一）參保登記

本縣中小學(xué)校在校生參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險工作由教育部門統(tǒng)一組織，以學(xué)校為單位參保。學(xué)生持身份證（戶口簿）到所在學(xué)校辦理登記繳費(fèi)手續(xù)。學(xué)校收集參保學(xué)生的個人信息資料，匯總登記造冊，并負(fù)責(zé)將學(xué)生參保信息錄入計算機(jī)，同時以書面形式將學(xué)生參保信息報送縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室（以下簡稱縣合管辦）。

（二）繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

1、20*年中小學(xué)校在校學(xué)生參保個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年60元。

2、低保、殘疾等級二級及以上在校生，不分戶籍，個人繳費(fèi)部分統(tǒng)一由政府財政負(fù)責(zé)解決。符合條件的學(xué)生由所在學(xué)校負(fù)責(zé)參保登記和免繳證件的初審，學(xué)校匯總造冊后，將信息資料和免繳證件復(fù)印件送交縣合管辦。

3、籌資標(biāo)準(zhǔn)隨著我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療消費(fèi)水平和醫(yī)療保障待遇水平變化而適時調(diào)整。

（三）參保繳費(fèi)時間

醫(yī)療保障費(fèi)按年收繳，每年9月1日至9月30日為繳費(fèi)期，醫(yī)療保障待遇享受期為次年的1月1日至12月31日。參保學(xué)生均應(yīng)在每年規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)一次納醫(yī)療保障費(fèi)。逾期未繳納者，不享受醫(yī)療保障待遇，中途不辦理補(bǔ)交或退出手續(xù)。繳費(fèi)憑證隨參保信息資料一起送交縣合管辦。

四、醫(yī)療保障險種及規(guī)定

（一）*縣在校生醫(yī)療保障由縣合管辦向商業(yè)保險公司再保險。再保險具體事項由縣合管辦與商業(yè)保險公司商議確定，由縣合管辦與商業(yè)保險公司簽約。再保險險種有：《在校生平安保險》、《在校生平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險》、《在校生住院醫(yī)療保障》、《在校生校園意外傷害保險》。

（二）再保險項目、內(nèi)容、服務(wù)、期限、責(zé)任等由縣合管辦與商業(yè)保險公司作詳盡的約定；縣合管辦負(fù)責(zé)制定在校生醫(yī)療保障報銷工作流程。要本著以人為本、服務(wù)至上、效率優(yōu)先原則，協(xié)調(diào)和落實好協(xié)議內(nèi)容。

（三）承保商業(yè)保險公司要按照約定的責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行《*縣中小學(xué)校在校學(xué)生醫(yī)療保障實施意見》等相關(guān)政策規(guī)定，按章行事，以服務(wù)優(yōu)質(zhì)、信譽(yù)至上為準(zhǔn)則，履行理賠責(zé)任，并按再保險費(fèi)的5%交納履約保證金。

（四）縣合管辦要加強(qiáng)對承保商業(yè)保險公司的監(jiān)管和考核，制訂對承保商業(yè)保險公司的考核管理辦法與考核標(biāo)準(zhǔn)，確保承保商業(yè)保險公司嚴(yán)格按規(guī)定履行約定。

五、學(xué)生醫(yī)療保障待遇標(biāo)準(zhǔn)

（一）《在校生平安保險》

參保學(xué)生在保險期限內(nèi)，因疾病或因遭受意外傷害死亡，給付身故保障金10000元；因遭受意外傷害殘疾，按以下比例給付殘疾保障金，最高以10000元為限。（根據(jù)中國人民銀行*年《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》規(guī)定）

*

（二）《在校生平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險》

學(xué)生在保險期限內(nèi)，遭受意外傷害在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療（包括門診和住院治療）產(chǎn)生的費(fèi)用，經(jīng)核準(zhǔn)的有效醫(yī)療費(fèi)用自付50元后按80%報銷，一個醫(yī)保年度最高保障額為6000元，超出部分的住院醫(yī)療費(fèi)進(jìn)入《在校生住院醫(yī)療保障》，按政策規(guī)定給予報銷。

（三）《在校生門診醫(yī)療保障》

參保學(xué)生在本縣縣級以下定點(diǎn)醫(yī)院就診后，憑《*縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療卡》和有效身份證件，其門診醫(yī)療費(fèi)用按25%的標(biāo)準(zhǔn)給予報銷（滋補(bǔ)品、保健品及非疾病治療類項目不能報銷），并實行當(dāng)場結(jié)報，上不封頂。其中在縣人民醫(yī)院、縣中醫(yī)院、縣婦保院本部就診的門診醫(yī)療費(fèi)用不列入基金支付范圍。

（四）《在校生住院醫(yī)療保障》

1、參保學(xué)生住院醫(yī)療費(fèi)用（指有效醫(yī)療費(fèi)用，下同）起付線標(biāo)準(zhǔn)為500元，超過起付線標(biāo)準(zhǔn)的住院醫(yī)療費(fèi)用實行分段計算，累加補(bǔ)助，每人每年累計補(bǔ)助最高限額為8萬元。具體分段補(bǔ)助比例為：

*

2、為鼓勵廣大參保學(xué)生就近就醫(yī)，避免“小病大看”，參保學(xué)生到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)（社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心）住院治療的起付線由500元下調(diào)為200元，住院醫(yī)療費(fèi)用分段補(bǔ)助比例分別上浮5個百分點(diǎn)。

3、建立逐級轉(zhuǎn)診制度。參保學(xué)生在本縣范圍內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)院就診的其醫(yī)療費(fèi)用按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助；經(jīng)縣合管辦（縣城醫(yī)管中心、下同）批準(zhǔn)轉(zhuǎn)縣外醫(yī)院住院就診的或參保人員因在外縣就學(xué)期間在異地急診住院治療的其住院醫(yī)療費(fèi)用按縣內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的80%執(zhí)行；未經(jīng)縣合管辦批準(zhǔn)到縣外定點(diǎn)醫(yī)院住院就診的，其住院醫(yī)療費(fèi)用按縣內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的50%執(zhí)行。

4、實施連續(xù)參保的激勵制度。即對連續(xù)參保且沒有享受到住院醫(yī)療費(fèi)用報銷補(bǔ)助的參保學(xué)生實行積分優(yōu)惠政策，在原報銷補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，每繼保一年報銷補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)提高0.5個百分點(diǎn)，最高可提高到5個百分點(diǎn)。

5、特殊病種管理。對參保學(xué)生實行特殊病種門診醫(yī)療管理制度，特殊病種范圍及特殊病種門診醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算辦法參照新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、報銷手續(xù)規(guī)定。參保學(xué)生的住院醫(yī)療費(fèi)用報銷補(bǔ)助手續(xù)、住院醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算辦法、需要提供的相關(guān)證明材料等參照新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

7、參保學(xué)生的醫(yī)療保險基金支付范圍參照“*縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療”和“*縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險”規(guī)定的《藥品目錄》和《醫(yī)療服務(wù)項目目錄》執(zhí)行。其中：

⑴以下項目不能列入醫(yī)療保險基金支付范圍

①各種科研性、臨床驗證性的診療項目；住院期間加收的其他各類商業(yè)保險費(fèi)。

②流產(chǎn)、墮胎、計劃外生育及其它計劃生育所需的一切費(fèi)用；

③未經(jīng)批準(zhǔn)在非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)、購藥的費(fèi)用；

④由于自殺、自殘、斗毆、吸毒或者其它違法、犯罪行為所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；

⑤可以從第三人處獲得賠付的醫(yī)療費(fèi)用；

⑥有掛名住院，偽造、涂改醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)、病歷、處方等欺詐行為的醫(yī)療費(fèi)用；

⑦參保人員被暫停、停止享受醫(yī)療保險待遇期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；

⑧應(yīng)審批而未經(jīng)審批發(fā)生的大型儀器檢查及特殊治療項目費(fèi)用；

⑨保險管理部門規(guī)定不予列入保險基金支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用。

⑵使用“目錄”中的乙類藥品，其費(fèi)用個人自負(fù)10%后再列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金支付范圍。

⑶應(yīng)用X—射線計算機(jī)層攝影裝置（CT）、核磁共振成象裝置（MRI）、單光子發(fā)射電子計算機(jī)掃描裝置（SPECT）、單光子發(fā)射計算機(jī)斷層顯象（ECT）、心臟及血管造影X線機(jī)（含數(shù)字減影設(shè)備DSA）、超聲胃鏡等大型醫(yī)療設(shè)備進(jìn)行的檢查、治療，體外震波碎石、高壓氧倉治療、射頻治療。心臟激光打孔、抗腫瘤細(xì)胞免疫療法、快中子治療。腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植。心臟搭橋與心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)等。由個人自負(fù)20%后再列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金支付范圍；

⑷γ—刀、X—刀、光子刀費(fèi)用由個人自負(fù)30%后再列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金支付范圍；

⑸人工器官、體內(nèi)置放材料及價格權(quán)限部門規(guī)定的可單獨(dú)收費(fèi)的價格在1500元以上的一次性材料（含植入性材料），3萬元以下（含3萬元）由個人自負(fù)一定比例后（國產(chǎn)品10%，中外合資15%，進(jìn)口產(chǎn)品20%）列入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金支付范圍，超過3萬元以上的部分，由個人自理；

⑹監(jiān)護(hù)病房（ICU、CCU）、層流病房、灼傷病房，由個人自付20%后再列入醫(yī)療保險基金支付范圍。

⑺意外傷害、中毒類疾病。經(jīng)審查，無第三者責(zé)任的，由個人先自負(fù)25%后，再按醫(yī)療保險有關(guān)規(guī)定支付。有第三者責(zé)任的，醫(yī)療保險基金不予支付。

⑻交通事故、車禍類疾病。需提供交警部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書才能辦理報銷手續(xù)。其中由參保學(xué)生本人負(fù)全責(zé)所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用可全部列入醫(yī)療保險基金支付范圍；由參保學(xué)生本人負(fù)主責(zé)的住院醫(yī)療費(fèi)用，由個人自負(fù)25%后再列入基金支付范圍；由參保學(xué)生本人負(fù)同等責(zé)任的住院醫(yī)療費(fèi)用，由個人自負(fù)50%后再列入基金支付范圍；由參保學(xué)生本人負(fù)次責(zé)的住院醫(yī)療費(fèi)用，由個人自負(fù)75%后再列入基金支付范圍；參保學(xué)生本人無事故責(zé)任的，其醫(yī)療費(fèi)用不能列入基金支付范圍。

（五）《校方責(zé)任險》(或稱在校生校園意外傷害保險)

參保學(xué)生在保險期限內(nèi)，在學(xué)校組織的教育教學(xué)活動或安排的校外活動時，為學(xué)生遭受意外傷害提供保障，每一參保學(xué)生最高可享受200000元的保障金。

六、醫(yī)療費(fèi)用的報銷結(jié)算

（一）申報

1、申報時間和方式：因疾病在未聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院住院和遭受意外傷害診療的，須在診療之日起7個工作日內(nèi)，向縣合管辦申報。申報方式：（1）電話申報；（2）書面申報。

2、申報人：參保學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人或?qū)W校的經(jīng)辦老師。

3、申報內(nèi)容：參保學(xué)生的姓名、年齡、學(xué)校名稱、家長姓名、疾病名稱、事故地點(diǎn)、發(fā)生事故原因、申報人姓名和聯(lián)系電話等。

4、特殊病種門診、家庭病床及轉(zhuǎn)院須報縣合管辦審批，同意后方可辦理。

（二）辦理報銷須提供的材料

1、《在校生平安保險》報銷項提供的材料：

A、申請死亡保障金須提供材料：（l）參保學(xué)生監(jiān)護(hù)人身份證或戶籍證明；（2）公安部門或經(jīng)縣合管辦認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的《死亡證明書》或殯儀館出具的《尸體火化死亡證明書》；（3）參保學(xué)生因意外事故下落不明被宣告死亡的，須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；（4）參保學(xué)生戶籍注銷證明；（5）監(jiān)護(hù)人所能提供的與確認(rèn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料，如公安、交通等部門出具的相關(guān)證明和材料；（6）監(jiān)護(hù)入銀行帳號。

B、申請殘疾保障金須提供材料：（l）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人的身份證或戶籍證明；（2）參保學(xué)生的殘疾程度鑒定書；（3）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人所能提供的與確認(rèn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料，如公安、交通等部門出具的相關(guān)證明和材料；（4）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人銀行帳號。

2、《在校生平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險》報銷須提供的材料：（l）申報表；（2）參保學(xué)生的身份證或戶籍證明；（3）醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的發(fā)票原件、診斷證明記錄、出院記錄、費(fèi)用清單等；（4）所能提供的與確認(rèn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料，如公安、交通等部門出具的相關(guān)證明和材料；（5）參保學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人銀行帳號；（6）在縣外就醫(yī)的提供《合作醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)院》或《醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院》證明。

3、《在校生住院醫(yī)療保障》報銷須提供的相關(guān)資料：參照新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險相關(guān)規(guī)定執(zhí)行：

4、《在校生校園意外傷害保險》報銷須提供的材料：

在對應(yīng)《在校生平安保險》、《在校生平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險》、《城鎮(zhèn)居民在校生住院醫(yī)療保障》三個險種的材料的基礎(chǔ)上，還須提供校方責(zé)任證明書。

七、其他

篇5

關(guān)鍵詞：高職院校 ；學(xué)生；醫(yī)療保險前言：隨著高職院校自身的不斷發(fā)展，辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，學(xué)生的安全穩(wěn)定工作難度不斷提升，學(xué)生、學(xué)生家長的法律意識不斷增強(qiáng)，學(xué)校在處理各種糾紛、安全問題、突發(fā)事件上所面臨的運(yùn)行風(fēng)險越來越高，因此，學(xué)校需要不斷健全各項管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險評估、強(qiáng)化預(yù)警防控機(jī)制。學(xué)生的醫(yī)療保險關(guān)乎學(xué)生的切身利益，是對學(xué)生在校期間就診治療的重要保障，如果處理不當(dāng)，容易引起糾紛，影響學(xué)校正常的教學(xué)、工作、生活秩序。筆者根據(jù)在四川工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生保險的工作經(jīng)歷和經(jīng)驗，談?wù)剮c(diǎn)高職院校醫(yī)保工作的看法。

1.高職院校開展學(xué)生醫(yī)療保險的現(xiàn)實意義。

1.1維護(hù)學(xué)校穩(wěn)定

由于政府對學(xué)校教育繳費(fèi)的不足，加之教育風(fēng)險的較大的同時（比如，筆者單位在2009年，一名學(xué)生由于心肌梗塞不幸去世，該案件學(xué)?；ㄙM(fèi)不低于15萬元，對維護(hù)廣大在校大學(xué)生利益、解除學(xué)校后顧之憂、促進(jìn)教育事業(yè)的良性健康發(fā)展，具有非常重要的意義。

1.2減輕了學(xué)校、學(xué)生家長以及社會的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓學(xué)生能安心在學(xué)校學(xué)習(xí)

因為現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用昂貴，一些家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕。比如：筆者單位2009級一名來自農(nóng)村學(xué)生，家庭經(jīng)濟(jì)困難，但是不幸患上癌癥，由于該學(xué)生思想樂觀，情緒較好，該學(xué)生在休學(xué)在華西治療1年，該學(xué)生幸運(yùn)地治愈疾病，從而重返校園，完成了學(xué)業(yè)。這些只是工作中遇到的部分案例。因此，學(xué)生參加學(xué)生醫(yī)療保險，對學(xué)校、對家庭以及社會都有著重要的意義。

2.高職學(xué)生醫(yī)療保險的現(xiàn)狀分析

2.1學(xué)生對參加醫(yī)療保險意識薄弱，理解不夠深刻

因為保險政策并不能實行強(qiáng)制措施，而是由學(xué)生自愿參加保險，導(dǎo)致部分大學(xué)生不愿意參加醫(yī)療保險；或是以參投了商業(yè)保險為由不愿意參加醫(yī)療保險；甚至有極少數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為自己身體很好等等原因不愿意參加醫(yī)療保險，根本沒有意識到保險是幫助當(dāng)事人在意外發(fā)生時將損失降到最低程度的一種手段，這為日后的患病者和學(xué)校保險工作者帶來了諸多麻煩。

2.2家庭經(jīng)濟(jì)因素

部分家長帶自己孩子到學(xué)校報到時，自己覺得交了很多費(fèi)用，又由于家庭經(jīng)濟(jì)條件不夠好，覺得能省就省，后來很多問題往往就出現(xiàn)這類學(xué)生身上，比如筆者本單位10級XXX學(xué)生，學(xué)校要求他參加醫(yī)療保險，輔導(dǎo)員也專門強(qiáng)調(diào)參加醫(yī)療保險的重要性，但是該學(xué)生就是不參加醫(yī)療，結(jié)果學(xué)校剛剛把所以學(xué)生醫(yī)療保險手續(xù)辦理完畢，該學(xué)生馬上就來找學(xué)校，他參加醫(yī)療保險，原因是他就在這期間突發(fā)疾病。最后學(xué)校管理保險工作的老師到社保局作了不少工作，才跟他辦理醫(yī)療保險手續(xù)，這種案例給自己利益帶來較大風(fēng)險，給學(xué)校工作開展帶來不必要的負(fù)擔(dān)。

2.3用藥和報銷程序比較復(fù)雜

醫(yī)療保險雖然給學(xué)生看病減輕一定的負(fù)擔(dān)，但是隨著生活水平的提高，學(xué)生都愿意到級別較高醫(yī)院去看病，甚至有些病情必須要到技術(shù)較高的醫(yī)院看?。ㄒ驗榧夹g(shù)和醫(yī)療條件都較好），但是自費(fèi)藥太多（醫(yī)療費(fèi)用很高，報銷比例較低）、報銷程序復(fù)雜以及醫(yī)療服務(wù)不到位，故學(xué)生對醫(yī)療保險的滿意度并不高。

2.4高職院校校醫(yī)條件較差

高職院校的醫(yī)務(wù)條件以及診斷學(xué)生病情技術(shù)有待提高，就筆者本單位醫(yī)務(wù)室來說，學(xué)生很基本的病情（比如：扭傷、重感冒等等）校醫(yī)院都不能處理，要么是沒有藥物，要么是把握病情。故很多情況都直接把學(xué)生送往市區(qū)醫(yī)院，這些都給學(xué)校和學(xué)生的利益帶來負(fù)擔(dān)。

3.做好大學(xué)生保險工作的對策。

3.1加強(qiáng)對學(xué)生保險意識開導(dǎo)

首先，學(xué)校做保險知識宣傳，幫組學(xué)生對醫(yī)療保險的認(rèn)識。其次，請保險專家給學(xué)生作專題演講，讓學(xué)生對醫(yī)療保險的重要性理解透徹。再次，輔導(dǎo)員（班主任）對個別學(xué)生做思想工作，了解學(xué)生的真正難處。

3.2學(xué)校要科學(xué)選擇保險公司和保險險種

目前社會上有眾多的保險公司，保險形式也多種多樣。首先，學(xué)校要選擇誠信度高、服務(wù)到位的保險公司，有利于學(xué)校保險工作的開展，增加學(xué)生對保險的滿意度。其次，選擇好保險險種是關(guān)系到學(xué)校以及學(xué)生切身利益的大事，也是學(xué)生保險管理工作的重要環(huán)節(jié)。筆者認(rèn)為險種應(yīng)選擇盡量規(guī)避學(xué)校風(fēng)險、保障學(xué)生利益的險種（比如：基本醫(yī)療保險、學(xué)校應(yīng)該買校方責(zé)任險、無責(zé)任險、學(xué)生意外險等等）。

3.3認(rèn)真做好學(xué)生參加醫(yī)療保險管理工作

雖然學(xué)生參加保險是學(xué)校統(tǒng)一收取保險費(fèi)，再把錢交到社保局。但是有很多工作環(huán)節(jié)（比如：收費(fèi)、學(xué)生信息錄入以及統(tǒng)計等等），這些工作環(huán)節(jié)雖然簡單，但是需要認(rèn)真仔細(xì)，筆者本單位由于財務(wù)處不收保險，直接由管理部門收費(fèi)，每年都有出錯的地方（收費(fèi)和學(xué)生人數(shù)不一致，導(dǎo)致收費(fèi)老師自己貼錢），另外學(xué)生信息錄入也容易出錯，導(dǎo)致學(xué)校的學(xué)生信息遲遲不能交到社保局參加醫(yī)療保險。

3.4學(xué)校管理人員認(rèn)真做好理賠工作

做好醫(yī)療保險賠付的宣傳工作，主要宣傳報銷程序和報銷手續(xù)以及學(xué)校制定的學(xué)生醫(yī)療保險管理辦法和保險公司理賠的制度（通過展板、宣傳欄、海報以及輔導(dǎo)員進(jìn)行宣傳），讓學(xué)生和家長了解辦理學(xué)生保險理賠的程序以及理賠時學(xué)生必備的（如病歷本、證明、醫(yī)藥發(fā)票、出院診斷書等）相關(guān)資料，避免學(xué)生因情況不明來回跑路，給學(xué)習(xí)和生活帶來負(fù)面影響，從而提高學(xué)校的工作效率；學(xué)校應(yīng)該對一些較大和較難的理賠，給予全力支持和幫助，以至于保障學(xué)生最大利益。

4.結(jié)束語

高職學(xué)院學(xué)生保險工作是學(xué)校工作的重要組成部分，也是關(guān)系到每個學(xué)生切身利益的大事和學(xué)校穩(wěn)定工作的重要因素之一。作為從事學(xué)生保險管理工作的人員，要充分認(rèn)識其工作的重要性，認(rèn)真負(fù)責(zé)，同時更需要在現(xiàn)實工作中探索行之有效的工作方法，提高為對學(xué)生服務(wù)的本領(lǐng)，最大限度地去保障學(xué)校和廣大學(xué)生的利益。（作者單位：四川工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生處）

參考文獻(xiàn)：

[1]魏新民.大學(xué)生醫(yī)療保險存在的問題及對策[J].中國學(xué)校衛(wèi)生，2004，（12）

[2]陳麗娟.大學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀與醫(yī)療保險需求的調(diào)查分析（J）.中國西部科技，2006，（5）

[3]覃艷華等.醫(yī)療保險大學(xué)生住院費(fèi)用分析（J）.齊齊哈爾醫(yī)學(xué)院報，2005，（12）

篇6

關(guān)鍵詞：住房地震保險，強(qiáng)制共保

“5.12汶川大地震”不僅造成嚴(yán)重人員傷亡，還造成多個縣市房倒屋塌，讓成千上萬的人無家可歸。災(zāi)后重建面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何為災(zāi)民提供住房安置。此外，災(zāi)情引發(fā)的“房屋震毀而按揭貸款是否仍需繼續(xù)償還”的話題也受到了全民關(guān)注。圍繞居民住房因地震損毀而產(chǎn)生的一系列問題，深刻凸顯了我國建立住房地震保險體系的必要性和緊迫性。

一、住房地震保險的內(nèi)涵及其國際比較

住房地震保險是指對由地震造成的居民個人住房及相關(guān)財產(chǎn)損失提供保險保障的制度。從廣義上說，地震保險既可以針對財產(chǎn)損失，也可以針對人身損失。由于人身保險合同往往將地震風(fēng)險列為承保范圍，而財產(chǎn)保險并非如此，因此從狹義上說，地震保險往往單指財產(chǎn)保險。住房地震保險是狹義地震保險的一部分，其承保的標(biāo)的是居民個人財產(chǎn)，而非企業(yè)或者其他組織的財產(chǎn)(見圖1)。

嚴(yán)格來說，地震對于商業(yè)保險公司來說是不具可保性的風(fēng)險。主要原因在于：(1)缺乏大量同質(zhì)的、獨(dú)立分布的風(fēng)險暴露，不適宜運(yùn)用大數(shù)法則；(2)地震風(fēng)險造成的損失異常難以預(yù)測，特別是幾乎無法準(zhǔn)確估計風(fēng)險事故發(fā)生的頻率；(3)地震造成的損失巨大，單個保險公司難以承擔(dān)；(4)地震保險的保費(fèi)往往非常昂貴，普通居民可能難以支付。正因為如此，完全依靠商業(yè)保險體系承保地震風(fēng)險十分困難，特別是如果期望在地震多發(fā)地區(qū)建立覆蓋面很廣的保險補(bǔ)償制度時，政府的參與和引導(dǎo)就必不可少了。

目前，世界上最有代表性的地震保險制度主要存在于三個國家和地區(qū)，即美國加利福尼亞州、新西蘭和日本。巧合的是，這三種地震保險制度都是在某次特大地震發(fā)生之后2年之內(nèi)建立起來的，并具有一些共同之處：

1.實質(zhì)上都是一種住房地震保險制度，即承保的標(biāo)的都僅限于居民住房及其相關(guān)家庭財產(chǎn)，不包括企業(yè)或其他組織的財產(chǎn)(在這些國家和地區(qū)，企業(yè)或其他組織財產(chǎn)所面臨的地震風(fēng)險一般都由商業(yè)保險體系予以承保。)；

2.建立的目標(biāo)都在于提供居民支付得起的地震保險產(chǎn)品，具體設(shè)計中都對最高賠償額、免賠額等做出了詳細(xì)規(guī)定；

3.政府通過立法和成立專門機(jī)構(gòu)等形式對地震保險制度的設(shè)計、規(guī)劃以及行政管理起到了主導(dǎo)作用；

4.商業(yè)保險公司參與具體的運(yùn)作，包括代收保費(fèi)或者提供理賠服務(wù)等；

5.都包含較為復(fù)雜和完備的再保險安排。

另一方面，這三種地震保險制度也存在一些細(xì)微的不同(見下表)，主要表現(xiàn)為：

1.政府承擔(dān)責(zé)任的程度。在美國加州和日本，政府和商業(yè)保險公司共同分擔(dān)對地震保險的責(zé)任，在新西蘭，住房地震風(fēng)險則更多地由政府承擔(dān)。具體說來，加州設(shè)立專門的地震局(CEA)管理住房地震保險，政府雖然通過派人參加地震局委員會來影響重大決策，但地震局從資金來源到具體運(yùn)作都由會員保險公司負(fù)責(zé)提供。在日本，地震保險的所有風(fēng)險都由國家設(shè)立的日本地震再保險公司(JER)給予再保險，相應(yīng)損失則由政府、保險公司和JER共同分擔(dān)。在新西蘭，住房地震保險由新西蘭地震委員會(EQC)負(fù)責(zé)管理，政府承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，商業(yè)保險公司只提供代收保費(fèi)的服務(wù)。

2.強(qiáng)制保險的程度。加州、新西蘭和日本的住房地震保險制度都包含著一定的強(qiáng)制成分，但具體內(nèi)容有所不同。在加州，房主是否購買地震保險是自愿的，是否從加州地震局(而不是從其他保險公司)購買是自愿的，保險公司是否選擇加入地震局也是自愿的，但保險公司的承保行為是強(qiáng)制的，即只要加州房主選擇購買，經(jīng)營家財險業(yè)務(wù)的保險公司就必須向其提供住房地震風(fēng)險的保障。在新西蘭，凡是購買了家庭財產(chǎn)火災(zāi)保險的房主，就必須購買住房地震保險，即地震保險的強(qiáng)制性建立在普通家財險的購買行為之上。在日本，居民可以自由選擇是否購買住房地震保險，但商業(yè)保險公司一旦承保，則必須向日本地震再保險公司進(jìn)行分保，即分保行為是強(qiáng)制的。

二、當(dāng)前我國住房地震風(fēng)險的承?，F(xiàn)狀和問題

1996年之前，我國保險公司提供的企業(yè)財產(chǎn)保險和居民家庭財產(chǎn)保險的保障范圍中覆蓋了包括地震在內(nèi)的各類巨災(zāi)風(fēng)險因素。但從1996年開始，隨著保險市場化改革的啟動，行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險公司經(jīng)營風(fēng)險角度出發(fā)，限制保險公司大范圍開辦地震保險，地震保險業(yè)務(wù)僅以個案特別審批的形式開展。2000年，保監(jiān)會將地震險剔出了財險主險合同，只有部分保單以附加險承保。當(dāng)前在特別約定下，我國財險市場上少數(shù)家財險和房貸險保單提供地震風(fēng)險的承保。一是人保財險、大地財險等公司在個別地區(qū)試點(diǎn)推出了“居家無憂”、“大地解憂”等針對家庭財產(chǎn)的地震保險；二是少數(shù)公司因為客戶的特別要求會將地震風(fēng)險納入房貸險的承保范圍。考慮到當(dāng)前我國商業(yè)保險公司所提供的大多數(shù)企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險中均將地震風(fēng)險列為除外責(zé)任，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)和政府都沒有承擔(dān)實質(zhì)的責(zé)任，因此可以說現(xiàn)階段我國并沒有建立真正的地震保險制度，只是存在極少數(shù)特別約定情況下的地震風(fēng)險承保行為。

具體來說，這種個別的地震風(fēng)險承保行為存在如下問題：

(一)政府的職責(zé)缺位

國際經(jīng)驗表明，在使得地震之類的巨災(zāi)風(fēng)險從不可保轉(zhuǎn)變到可保的過程中，政府和商業(yè)保險企業(yè)的作用缺一不可。政府的主要作用體現(xiàn)在頒布法律法規(guī)、設(shè)計整體框架、制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、確立監(jiān)管規(guī)則等方面，有時還需要在前期提供必要的資金支持，在后期參與再保險安排。至于保單的承保和理賠等工作則最好由商業(yè)保險公司承擔(dān)。反觀我國，巨災(zāi)保險體系至今推進(jìn)緩慢的根本癥結(jié)在于政府職責(zé)的缺位以及對于政府應(yīng)該承擔(dān)何種職責(zé)認(rèn)識不清。具體表現(xiàn)為：(1)缺乏相關(guān)的巨災(zāi)保險法律法規(guī)；(2)缺乏專門的巨災(zāi)保險管理機(jī)構(gòu)；(3)缺乏巨災(zāi)保險的整體規(guī)劃，未納入到國家災(zāi)難風(fēng)險管理體系的災(zāi)前防范環(huán)節(jié)中；(4)政府未明確在巨災(zāi)保險體系中與商業(yè)保險公司的職能劃分；(5)在巨災(zāi)保險的再保險安排方面沒有明確規(guī)定和作為；(6)缺乏相關(guān)的財稅優(yōu)惠政策，例如對計提巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金、免征巨災(zāi)保險保費(fèi)收入的營業(yè)稅等方面缺乏相關(guān)政策。可以說，1996年之后我國地震保險制度的缺失是在保險市場不斷壯大、保險機(jī)構(gòu)對風(fēng)險和收益的認(rèn)識逐步加深但政府未能發(fā)揮應(yīng)有作用的背景下，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險公司本身的一種必然選擇，具有歷史的合理性。如果政府發(fā)揮了應(yīng)有的作用，提供了必要的支持，相信保險行業(yè)自身也會有動力提供地震巨災(zāi)保險，畢竟有效的巨災(zāi)保險體系對于保險公司更好地服務(wù)客戶、拓展相關(guān)業(yè)務(wù)、增加運(yùn)作資金、承擔(dān)更多的社會管理職能等方面都大有裨益。

(二)缺乏強(qiáng)制性

住房地震保險的保單數(shù)量必須足夠大，才能形成一個足夠大的分擔(dān)風(fēng)險的團(tuán)體，緩解承保過程中的逆選擇風(fēng)險(逆選擇風(fēng)險是指只有那些經(jīng)常遭受損失的人才會通過保險尋求保護(hù)。)，并實現(xiàn)國內(nèi)地震風(fēng)險保障的“廣覆蓋”目標(biāo)。從這個意義出發(fā)，住房地震保險制度應(yīng)該包含一定的強(qiáng)制性因素。2006年之前，我國家財險市場中的房貸險投保具有強(qiáng)制性要求。央行在1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》中規(guī)定：以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。此后相當(dāng)長時間內(nèi)，銀行都將購買房貸險作為借款人申請房貸的必要條件之一(基本房貸險一般不保地震，主要保火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害，但個別情況下會應(yīng)借款人要求，將地震險列為拓展條款。)。2006年銀監(jiān)會下發(fā)通知，規(guī)定房貸險采取自愿繳納，不再強(qiáng)制上繳；2007年住房公積金貸款也改為自愿投保房貸保險。自此，我國家財險的投保和承保行為中不再有任何強(qiáng)制性的因素存在。由于多數(shù)公眾保險意識不強(qiáng)，存在僥幸心理，家庭財產(chǎn)保險的投保率很低，在貸款買房時投保房貸險的購房者也變?yōu)闃O少數(shù)。另一方面，保險公司出于費(fèi)率難以計算、潛在損失過大等現(xiàn)實考慮，也不愿意主動提供地震風(fēng)險的承保。在供需雙方的保險意愿都不強(qiáng)烈的情況下，加上市場化改革以來家財險費(fèi)率一路走低等因素的影響，自2001年以來，我國保險業(yè)家財險的保費(fèi)收入持續(xù)下降(房貸險保費(fèi)收入一般歸類在家財險收入中進(jìn)行統(tǒng)計。)。2003年，家財險保費(fèi)收入19.42億元，占財險公司全部保費(fèi)收入的2.23%；2007年在其他險種多為兩位數(shù)增長的前提下，家財險保費(fèi)收入僅為17.01億元，占財險公司全部保費(fèi)收入的0.82%。

(三)相關(guān)配套制度極不完善

住房地震保險制度的建立是一個系統(tǒng)工程，涉及到方方面面，目前我國在相關(guān)配套制度的建立和完善方面還存在相當(dāng)多的問題，主要表現(xiàn)為：(1)住房建設(shè)中存在制度性缺陷。盡管我國政府自1989年起就出臺法規(guī)，要求建筑物的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)需要達(dá)到一定的防震能力，但根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，新建商品房的竣工質(zhì)量驗收實行由開發(fā)商自行進(jìn)行、工程監(jiān)理資料備案制度，開發(fā)商只要出具《建設(shè)工程竣工驗收備案表》就可以交付。由于這一規(guī)定，現(xiàn)實中不少樓盤要么在設(shè)計時沒有嚴(yán)格遵守防震標(biāo)準(zhǔn)，要么在建設(shè)過程中偷工減料，大大影響到了房屋的實際抗震性能，增加了保險承保的難度。(2)缺乏對地震風(fēng)險的有效評估。對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行承保必須建立在對巨災(zāi)損失進(jìn)行有效評估的基礎(chǔ)上。巨災(zāi)風(fēng)險的評估不同于簡單的災(zāi)害圖繪制或者描述，不僅應(yīng)該包括地震等巨災(zāi)事故發(fā)生的位置、發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度等內(nèi)容，還應(yīng)該包括可保性的分析，包括易損性(特定災(zāi)害強(qiáng)度下的損失程度如何)、價值分布(受損區(qū)域的財產(chǎn)價值集中狀況如何)等內(nèi)容。我國盡管有豐富的地震歷史數(shù)據(jù)，但在地震數(shù)據(jù)與保險數(shù)據(jù)進(jìn)行有效對接方面做得很不夠，使得從保險角度對地震風(fēng)險進(jìn)行有效評估十分困難。(3)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制單一。地震等巨災(zāi)風(fēng)險事故發(fā)生的頻率如此稀少而造成的損害程度又如此嚴(yán)重，即使在全球范圍內(nèi)也很難完全分散，依靠傳統(tǒng)的再保險手段作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前國際上的一個整體趨勢是借助資本市場的容量擴(kuò)大承保能力，并通過長期融資安排穩(wěn)定保費(fèi)支出，其中巨災(zāi)債券就是目前最普遍應(yīng)用的創(chuàng)新型風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。反觀我國，風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制單一，仍然主要依靠再保險安排，缺乏與資本市場對接的、更強(qiáng)有力的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和融資工具。

三、政策建議

1.必須盡快建立起多層次的住房地震保險體系。該體系主要由國家主導(dǎo)的地震保險和商業(yè)地震保險共同構(gòu)成。其中，國家主導(dǎo)的地震保險體系應(yīng)面向全國建立，以“廣覆蓋、低保障、保費(fèi)可負(fù)擔(dān)”作為基本原則，對象主要是居民的住房及其必要財產(chǎn)；商業(yè)地震保險體系承擔(dān)基本保障之外的額外保障，并且對企業(yè)財產(chǎn)以及重大項目的地震風(fēng)險進(jìn)行承保。

2.必須強(qiáng)調(diào)建立地震保險中的共保機(jī)制。特別是在國家主導(dǎo)的住房地震保險體系中，必須盡快建立起由政府、保險公司、再保險公司和投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的共保機(jī)制，四方各司其職，缺一不可(見圖2)。

篇7

關(guān)鍵詞：福利需要；企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保；TOPSIS方法

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）03-0057-04

一、理論支持：社會福利需要理論

如果從需要的最本質(zhì)、可以進(jìn)行操作性研究的角度來看，社會福利中的需要是社會中生活的人在其生命過程中的一種缺乏的狀態(tài)。人們?yōu)榱俗陨砩?、心理、社會的綜合發(fā)展，需要一定的基本資源，因而形成了共同需要。Whitaker和 Federico認(rèn)為，共同需要是指那些被全人類所共有的、對他們的生存和發(fā)展來說最為基礎(chǔ)的需要[1]。需要滿足的重要條件是社會福利，一個社會的社會福利制度目標(biāo)就是使社會成員的需要得到滿足。彭華民提出，社會福利制度可以通過以下三個途徑來發(fā)揮需要滿足的作用：其一，社會福利制度提供了人類需要的資源，特別是為那些急需幫助的弱勢群體提供的資源。其二，通過能力建設(shè)社會政策和行動項目，增強(qiáng)社會成員克服困難的能力，更好地滿足需要。其三，減少社會生活的障礙，使社會成員的權(quán)利得到實現(xiàn)，社會制度安排能夠滿足他們的社會需要[2]。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險主要是在基本醫(yī)療保險不能滿足醫(yī)療保險需要時發(fā)揮作用。員工對補(bǔ)充醫(yī)療保險的需要來源于對健康的需要：一是物質(zhì)的需要，在生病時，能獲得醫(yī)療救治，并得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；二是精神的需要，一定程度上消除了疾病風(fēng)險，從心理上感到安全；三是發(fā)展的需要，通過醫(yī)療保險提供的康復(fù)和發(fā)展保障，減少了社會生活的障礙，為更好地適應(yīng)社會和提高自身素質(zhì)打下了基礎(chǔ)。

二、政策基礎(chǔ)：國家補(bǔ)充醫(yī)保制度

1998年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的決定》，要求：“為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費(fèi)水平，在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，作為過渡措施，允許建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險。”為發(fā)展和建立多層次的醫(yī)療保障體系，為補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的建立，提供了堅實的政策基礎(chǔ)。2002年財政部和勞動保障部又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險有關(guān)問題的通知》，對企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的用途、費(fèi)用提取比例和列支渠道以及資金使用和管理做了進(jìn)一步的規(guī)定。財政部、國家稅務(wù)總局于2009年出臺了《關(guān)于補(bǔ)充養(yǎng)老保險費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策問題的通知》，該通知規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)在不超過職工工資總額5%標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分，在計算應(yīng)納稅所得額時準(zhǔn)予扣除。

三、X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險情況

（一）X集團(tuán)情況

X集團(tuán)是我國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，致力于建設(shè)多功能協(xié)同的現(xiàn)代金融服務(wù)集團(tuán)。憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，向廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時開展金融市場業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領(lǐng)域。截至2015年末，集團(tuán)共有境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)共超過23 000余個，總資產(chǎn)接近18萬億元，全年實現(xiàn)凈利潤超過1 800億元。

（二）X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險的規(guī)定

為加強(qiáng)全集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險管理，提高員工醫(yī)療保障水平，根據(jù)國家有關(guān)政策，并結(jié)合集團(tuán)實際，集團(tuán)總部制定了《X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。主要內(nèi)容如下：

1.覆蓋范圍。與集團(tuán)簽訂勞動合同且參加了屬地基本醫(yī)療保險的合同制員工、內(nèi)退員工及退休人員均參加所在C構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險。

2.管理架構(gòu)。各級機(jī)構(gòu)成立補(bǔ)充醫(yī)療保險管理辦公室，成員由人事、財務(wù)等相關(guān)部門人員組成，主要負(fù)責(zé)補(bǔ)充醫(yī)療保險管理實施細(xì)則的制定、資金的管理、日常醫(yī)療費(fèi)用的審核報銷以及相關(guān)重大事項的審議決策等。

3.資金籌集。補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)可根據(jù)實際情況，實行按季計提或據(jù)實列支，年籌集資金總額不超過本單位上一年工資總額的4%，當(dāng)年未使用完的資金可留作以后年度繼續(xù)使用。

4.資金使用。補(bǔ)充醫(yī)療保險資金支付原則上要符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險規(guī)定的藥品目錄、診療項目目錄和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍。按規(guī)定比例主要支付下列醫(yī)療費(fèi)用：在本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診、急診和住院治療的醫(yī)療費(fèi)用；在非本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)急診的醫(yī)療費(fèi)用；員工因公外出、探親期間，在屬地行政區(qū)域外當(dāng)?shù)乜h級以上定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)急診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等。

5.資金管理。補(bǔ)充醫(yī)療保險資金不得劃入基本醫(yī)療保險個人賬戶，也不得另行建立個人賬戶或變相用于職工其他方面的開支。重點(diǎn)解決資金分散問題，加強(qiáng)資金管理。為充分發(fā)揮補(bǔ)充醫(yī)療保險大數(shù)法則作用，解決資金分散、使用效率低下，欠缺公平性等問題，《辦法》規(guī)定各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)提高補(bǔ)充醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次。

四、X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險政策執(zhí)行情況TOPSIS分析

（一）問題提出

為了檢驗集團(tuán)內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險政策執(zhí)行情況，保證集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險政策充分落地實施，對集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險執(zhí)行情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查。本研究隨機(jī)挑選集團(tuán)內(nèi)10家單位補(bǔ)充醫(yī)療保險方案和執(zhí)行情況作為研究對象（按照字母A-J表示），較好地代表了集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險政策和執(zhí)行情況。

（二）TOPSIS分析法

本研究選用TOPSIS法對補(bǔ)充醫(yī)療保險政策進(jìn)行評價。TOPSIS法的基本原理是通過對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，然后運(yùn)用余弦法找出最優(yōu)的方案和最劣的方案，其中最優(yōu)方案的各項指標(biāo)值都是各評價指標(biāo)中最好的，最劣方案的各項指標(biāo)都是各評價指標(biāo)中最差的。具體方法如下：

一是建立數(shù)據(jù)矩陣，設(shè)有n個評價單元，每一評價單元有m個評價指標(biāo)，則可建立矩陣X：

X=■n×m

二是對數(shù)據(jù)矩陣進(jìn)行同趨勢性和歸一化處理，具體為：

X=■n×mZ=■n×m

其中，元素Zij=■，i=1，2，…，n；j=1，2，…，m。

三是確定指標(biāo)最優(yōu)值和最劣值，分別構(gòu)成最優(yōu)值向量Z+和最劣值向量Z-。Z+=（Z1+，Z2+，...，Zm+），Z-=（Z1-，Z2-，...，Zm-），Z+j=max{Z1j，Z2j，…，Znj}，Z-j=min{Z1j，Z2j，…，Znj}，j=1，2，…，m。

四是計算各評價單元指標(biāo)值分別與最優(yōu)值和最劣值的距離。D+i=∑（Zij-Z+i）2；D-i=∑（Zij-Z-i）2，其中i=1，2，…，n；j=1，2，…，m。

五是計算各評價單元指標(biāo)值與最優(yōu)值的相對接近程度，Ci=D-i/（D+i+D-i） i=1，2，…，n。其中，按接近程度大小對各評價單元優(yōu)劣進(jìn)行排序，C值越大，表明越接近最優(yōu)水平。

（三）模型構(gòu)建

參考褚福靈《中國社會保障發(fā)展指數(shù)報告（2012）》[3]中對醫(yī)療保險評價指標(biāo)的四個維度，對X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)保政策的執(zhí)行情況從覆蓋面指標(biāo)、保障度指標(biāo)、持續(xù)性指標(biāo)和高效性指標(biāo)四個維度進(jìn)行評價，權(quán)重分別為25%。具體定義如下：覆蓋面指標(biāo)為參保人員范圍，按照《辦法》要求，能有效覆蓋在職、退休、內(nèi)退員工的為1，覆蓋離休和家屬的，分別扣減0.05；保障度指標(biāo)為資金的有效使用率，有效使用率為補(bǔ)充醫(yī)療保險支出占補(bǔ)充醫(yī)療保險基金收入的比例；高效性指標(biāo)為補(bǔ)充醫(yī)保覆蓋項目，按照《辦法》要求和需求輕緩程度，能覆蓋門診、住院、重大疾病保障、其他項目的分別賦值0.2、0.3、0.3和0.2；持續(xù)性指標(biāo)為統(tǒng)籌層次和資金計提情況，統(tǒng)籌層次越高，資金就越集中，資金積累就越多，風(fēng)險保障性和持續(xù)性越好，資金在省級、市區(qū)級和縣級統(tǒng)籌的分別賦值0.5、0.4和0.3，按在職工資和內(nèi)退生活費(fèi)分別計提4%的分布賦值0.25，未計提的該項為0，具體指標(biāo)（見表1）：

1. 根據(jù)上述指標(biāo)，按照TOPSIS模型，建立數(shù)據(jù)矩陣，歸一化后的數(shù)據(jù)矩陣記為Z：

Z=■

2.確定指標(biāo)最優(yōu)值和最劣值分別構(gòu)成最優(yōu)值向量和最劣值向量，具體最優(yōu)和最劣向量分別如下：

Z+=（0.085648589，0.085761906，0.14014331，0.094423697）

Z-=（0.068518871，0.064321429，0.01529351，0.056654218）

3.計算各評價單元指標(biāo)值分別于最優(yōu)值和最劣值的距離。按接近程度大小對各評價單元優(yōu)劣進(jìn)行排序，C值越大，表明越接近最優(yōu)水平，具體情況（見表2）。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，Ci最大值為C方案，該方案四個維度的指標(biāo)相對均衡，因而在方案的設(shè)計上是最合理的，也是最值得推廣的方案。

（四）福利需要理論下的補(bǔ)充醫(yī)療保險數(shù)據(jù)分析

1.關(guān)于覆蓋面指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析?！掇k法》規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)保參保人員為與勞動合同制員工、內(nèi)退人員，以及退休人員。全部分支機(jī)構(gòu)都將在職人員、內(nèi)退人員和退休人員納入了補(bǔ)充醫(yī)保的參保人員范圍。因此，覆蓋面指標(biāo)的福利需要得到了較好的滿足。同時，分別還有6家和2家分支機(jī)構(gòu)將離休人員和家屬人員也納入了補(bǔ)充醫(yī)保范圍。經(jīng)分析，將離休人員納入補(bǔ)充醫(yī)保參保范圍，主要是由于統(tǒng)籌外醫(yī)療費(fèi)不足以支付離休人員的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用；而職工家屬是否能納入補(bǔ)充醫(yī)療保險參保范圍，國家相關(guān)法律法規(guī)尚未明確。因此，將家屬人員納入補(bǔ)充醫(yī)保參保范圍是否合法合規(guī)存在爭議。將離休人員和家屬納入補(bǔ)充醫(yī)保范圍，在工資趨緊的情況下，補(bǔ)充醫(yī)療保險資金也會日益緊張，政策長期開展，必將影響現(xiàn)有員工的福利需要滿足情況。

2.關(guān)于保障度指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，只有2家分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療保險資金得到了充分利用，最大限度地滿足了員工補(bǔ)充醫(yī)療保險需要，部分機(jī)構(gòu)商業(yè)保險理賠率大于100%。但同時也發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)資金利用率較低，普遍低于50%。分析原因，一方面主要是新員工較為年輕，身體較好，醫(yī)藥費(fèi)較少；另一方面是在保障項目設(shè)置的合理性上有所欠缺，導(dǎo)致節(jié)余情況較多。因此，員工補(bǔ)充醫(yī)療保險的保障度指標(biāo)福利需要滿足狀況較好。

3.關(guān)于高效性指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)高效性指標(biāo)較好，能涵蓋門診、住院和重大疾病保障等項目，分別有1家分支機(jī)構(gòu)未設(shè)置門診報銷項目和重大疾病保障項目，沒有兼顧補(bǔ)充醫(yī)保的“以人為本”和“針對性”原則，使得年輕員工和重大疾病患者救助不足，甚至出現(xiàn)“因病致貧，因病返貧”的情況。因此，員工a充醫(yī)療保險的高效性指標(biāo)福利需要滿足狀況較好。

4.關(guān)于持續(xù)性指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，共有9家分支機(jī)構(gòu)都能做到省級機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌，只有1家分支機(jī)構(gòu)在地市級統(tǒng)籌，統(tǒng)籌調(diào)劑使用的程度直接決定了補(bǔ)充醫(yī)保的保障能力和風(fēng)險分散范圍，統(tǒng)籌層次越高，越有利于分散風(fēng)險，越能增強(qiáng)資金的保障能力，促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)保各項功能的發(fā)揮，對降低制度管理的成本也有積極作用。同時，分析發(fā)現(xiàn)，所有機(jī)構(gòu)都按要求對在職員工進(jìn)行了補(bǔ)充醫(yī)療保險的計提，有2家機(jī)構(gòu)由于政策把握不準(zhǔn)確，未計提內(nèi)退人員補(bǔ)充醫(yī)療保險。因此，員工補(bǔ)充醫(yī)療保險的持續(xù)性指標(biāo)福利需要滿足狀況較好。

五、補(bǔ)充醫(yī)療保險福利需要滿足的政策建議

篇8

隨著生活環(huán)境的劇烈變化，癌癥發(fā)病率正在不斷攀升。全國平均每1分鐘就會新發(fā)現(xiàn)4個癌癥患者，每年新增的癌癥病例達(dá)到220萬。而治療期長、費(fèi)用龐大的治療過程，是對患者及其家屬的嚴(yán)峻考驗，尤其是對整個家庭經(jīng)濟(jì)將造成巨大沖擊。

在這個談癌色變的時代，以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的健康醫(yī)療險產(chǎn)品，可以讓不幸罹患癌癥的被保險人獲得保險金，在一定程度上特別是從經(jīng)濟(jì)上幫助患者積極治療，樂觀生活。

2008年6月16日，信誠人壽新推出“醫(yī)本無憂”防癌保險計劃，至此，防癌險家族又添一名新成員。那么，消費(fèi)者在日常選購防癌險時，又該重點(diǎn)關(guān)注哪些方面呢?

關(guān)注一　純消費(fèi)還是重返還

從目前市場上看，防癌險產(chǎn)品主要來自中國人壽、中德安聯(lián)、友邦保險、國泰人壽、中英人壽、中美大都會人壽、信誠人壽和天安保險這幾家公司。

從產(chǎn)品形態(tài)上，可以分為兩大類。一類是以國壽“腫瘤疾病預(yù)防”和天安“安康疾病保險”系列為代表的純消費(fèi)型產(chǎn)品；另一類是其他幾家公司的“套餐型”防癌險，主要是利用儲蓄型壽險(如終身壽險、兩全保險等)配套附加防癌險。

多年來，在健康保險市場上，關(guān)于消費(fèi)型產(chǎn)品和可返還類產(chǎn)品的爭論一直沒有停止過。2006年8月，中國保監(jiān)會首次推出了《健康保險管理辦法》，明確規(guī)定：“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”。根據(jù)該規(guī)定，以往在商業(yè)保險市場中占據(jù)主導(dǎo)地位的大部分返還型健康險產(chǎn)品必須在2007年1月1日后停止銷售。

當(dāng)時，政府部門決定停止返還型健康險的銷售主要是基于兩方面的考慮：一是為了提高保險公司的專業(yè)化及賠付能力，保證保險公司的穩(wěn)健發(fā)展，使健康保險產(chǎn)品回歸到健康保障的本意上來；二是為使這一類產(chǎn)品在免去生存給付責(zé)任以后，相應(yīng)地可以降低費(fèi)率，有利于更多消費(fèi)者享受到健康保險服務(wù)。要知道，通常消費(fèi)型產(chǎn)品的費(fèi)率只是返還型產(chǎn)品的兩三成。

然而，在我國很多保險消費(fèi)者心中，對于純消費(fèi)型的產(chǎn)品接受程度并不是很高。很多人覺得，萬一沒有發(fā)生理賠，那么多年的保費(fèi)就等于打水漂了、浪費(fèi)了，因此很多人更傾向于購買“有病治病，無病返本”的產(chǎn)品。消費(fèi)者這種希望“魚與熊掌兼得”的心理需求，導(dǎo)致在健康險新規(guī)之后，各大保險公司又隨即推出了具有返還功能的新型健康險組合“套餐”。

那么，對消費(fèi)者來說，到底具有返還功能的新型防癌險組合與消費(fèi)型防癌險該如何選擇呢?其實每一種保險產(chǎn)品都有其獨(dú)特的屬性和作用。無論消費(fèi)者要選擇哪一種保險產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險承受能力和實際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

如果你比較年輕，或是保費(fèi)預(yù)算有限，最看重保險的保障功能，那么不妨直接購買純消費(fèi)型的防癌險產(chǎn)品，可以用最小的支出換取基本的保障；如果你已經(jīng)超過35歲甚至年紀(jì)更大，經(jīng)濟(jì)條件不錯又比較注重儲蓄功能，但又希望能夠有效保障可能面臨的罹患癌癥風(fēng)險，那么就可以選擇套餐式的產(chǎn)品。

關(guān)注二　癌癥范圍和保險金怎么給

同時，在購買防癌險產(chǎn)品之前，還要特別關(guān)注對于癌癥的保障范圍和具體怎么給付癌癥保險金。雖然大家都帶上了“防癌”的帽子，但其中差異也不小呢。

由于不是完全籠統(tǒng)地對所有“癌癥”進(jìn)行保障，因此各款產(chǎn)品對可保對象范圍有一些特別的說明。而對于不同程度的癌癥，各家的產(chǎn)品在保險金的給付額度上也有所區(qū)別對待。消費(fèi)者對此要事先看清楚、問明白。

比如，國壽“腫瘤疾病預(yù)防”僅將原發(fā)性肝癌、胃癌、胰腺癌、結(jié)腸癌、子宮內(nèi)膜癌、乳腺癌和卵巢癌納入承保范圍，如果確診了上述7種惡性腫瘤，可獲得100％的基本保險金；如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤同時進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的10％；如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤但不進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的3％。

篇9

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；人管理

一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。

(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務(wù)困難，績效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3 000元以上，縣城1 000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險公司對該項業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個人人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險種，一般交費(fèi)都在5 000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊伍的管理和建設(shè)。

(八)保險服務(wù)難以到位，保險信譽(yù)低，給保險展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策

(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認(rèn)識

一是要認(rèn)識到開拓農(nóng)村保險市場，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風(fēng)險的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是實施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況?，F(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強(qiáng)保險企業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個建設(shè)一個，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊?，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營銷服務(wù)部的行政、晨會、業(yè)務(wù)、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營銷服務(wù)部、營銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用各種社會組織開展業(yè)務(wù)。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險產(chǎn)品設(shè)計

由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡便、風(fēng)險易控”的原則設(shè)計保險條款及費(fèi)率。人身意外險的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計要盡量簡便快捷，不體檢。風(fēng)險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動措施

一是組織推動。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對緊張，但對保險公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。

(七)做好保險服務(wù)工作，提高保險信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前交費(fèi)，無收入時延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

篇10

摘 要 軍人保險基金是社會保險基金的重要組部分。本文就我軍軍人保險制度建立以來后,執(zhí)行和管理過程中出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行了研究,總結(jié)出軍人保險基金管理體系里不完善的方面,并作出詳細(xì)論述,最后提出解決建議。

關(guān)鍵詞 保險基金管理 完善

軍人保險基金是社會保險基金的重要組部分。自軍人保險制度建立以來,軍隊各級認(rèn)真貫徹落實保險基金管理規(guī)定,圍繞保險基金管理這條主線,堅持分類指導(dǎo)、全程管理,有計劃、按步驟地抓了達(dá)標(biāo)工作,軍人保險基金管理工作呈現(xiàn)了良好的發(fā)展勢頭。但當(dāng)前工作中還法規(guī)制度不健全、管理方法不科學(xué)、專項人員專業(yè)差、會計核算不準(zhǔn)確等突出問題,亟待解決。

一、軍人保險基金管理體系存在的問題

(一)法律法規(guī)及制度不完善

目前,我國的社會保障改革和運(yùn)行尚無一部權(quán)威的法律可遵循,有關(guān)軍人保險基金監(jiān)管的法規(guī)只出臺了一些基金管理辦法,沒有形成一個項目齊全、要素規(guī)范、功能互補(bǔ)的有機(jī)體系。出臺的各種方案制度大都以部門條例或法規(guī)的形式出現(xiàn),約束力不強(qiáng),無法適應(yīng)軍隊保險業(yè)發(fā)展的需要迫切需要出臺一部權(quán)威性的軍人保險方面的法律,從宏觀上界定軍人保險的對象范圍工作原則,國家與個人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險金給付標(biāo)準(zhǔn)的確定與調(diào)整,基金的管理與運(yùn)營,侵犯軍人保險權(quán)力行為的法律責(zé)任等等,其主要表現(xiàn)在:一是立法速度慢。沒有明確的法律法規(guī)可遵循;二是范圍窄、險種少。雖然開設(shè)了軍人傷亡保險、軍人退役醫(yī)療保險等險種。但從保險對象看并沒有包括所有軍人,開設(shè)險種的數(shù)量與社會保險險種相比相對較少,且與地方?jīng)]有完全接軌;三是標(biāo)準(zhǔn)低。比如,現(xiàn)行軍人退役醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)總體水平是2%,而地方醫(yī)療保險為10%,與高額的社會商業(yè)保險賠付金相比顯然太低。另外,與發(fā)達(dá)國家軍人保險待遇相比差距也很大。

(二)人員專業(yè)素質(zhì)不高

軍人保險基金管理工作不同于正常的經(jīng)費(fèi)管理工作,專業(yè)性很強(qiáng)。其審核環(huán)節(jié)多、賠付時間長、標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜,客觀上需要大批具備較高理論和業(yè)務(wù)水平、既掌握保險專業(yè)知識又懂得基金管理業(yè)務(wù)的管理人才。而目前我軍絕大多數(shù)保險基金管理人員都不是本專業(yè)畢業(yè)的,沒有經(jīng)過專門、系統(tǒng)的保險基金管理業(yè)務(wù)培訓(xùn),專業(yè)知識比較欠缺,存在標(biāo)準(zhǔn)不熟、制度不清、核算不細(xì)不準(zhǔn)等問題。從各級重視的程度上看,由于標(biāo)準(zhǔn)低,經(jīng)費(fèi)少,加之培訓(xùn)不及時、不系統(tǒng)、不全面,人員變化頻繁,整體素質(zhì)不高。這在很大程度上為制度的順利實施監(jiān)管的有力進(jìn)行增加的不確定因素。

(三)會計核算不準(zhǔn)確

正確核算軍人保險基金是保險工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我軍現(xiàn)行的《軍人保險基金會計核算辦法》雖然對軍人保險基金的會計核算做了一些規(guī)定,但還存在著嚴(yán)重的不足。現(xiàn)行的會計核算制度不夠準(zhǔn)確,影響了上報數(shù)據(jù)的真實性。按照總部《軍人保險基金會計核算辦法》規(guī)定,部隊保險基金的會計業(yè)務(wù),應(yīng)依據(jù)《中國人民會計規(guī)則》,分別在“專用基金”、“應(yīng)上繳經(jīng)費(fèi)”、“撥入專項資金”和“撥出專項資”金四個科目下增設(shè)明細(xì)科目,分別進(jìn)行核算。而在實際執(zhí)行過程中,部分單位卻將保險基金的收繳、支付列同一類會計科目核算,將保險基金的撥款列入正常經(jīng)費(fèi)核算,很難真實地反映出一個單位的保險基金收支結(jié)存情況,從而造成上報數(shù)據(jù)失真。

二、完善軍人保險基金管理體系的建議

(一)建立健全法規(guī)制度

堅持依法管理,使軍人保險基金管理走向法制化軌道,是我軍財務(wù)工作的基本準(zhǔn)則,是落實軍人保險基金工作、實現(xiàn)基金安全運(yùn)行的法律保證。要堅持依法管理,就必須落實誰主管誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制度,把責(zé)任落實到具體人。要依據(jù)基金管理制度規(guī)定,結(jié)合新時期部隊的任務(wù)和要求,按照黨委負(fù)全責(zé)、主官負(fù)總責(zé)、分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)直接責(zé)任和副職對正職負(fù)責(zé)、下級對上級負(fù)責(zé)的原則,一級抓一級,層層抓落實。嚴(yán)格執(zhí)行基金管理制度規(guī)定,按工作程序辦事,落實基金收支兩條線,做到操作規(guī)范、存儲安全、合法支付;嚴(yán)格個人賬戶管理,及時建立個人賬戶,按規(guī)定扣繳、按險種記入、按時間計息,確保官兵保險權(quán)益;嚴(yán)格基金會計核算,準(zhǔn)確核算基金收支活動,認(rèn)真考核和分析基金運(yùn)營情況;嚴(yán)格管理工作考評,總結(jié)基金管理先進(jìn)經(jīng)驗,及時糾正工作中存在的問題,規(guī)范管理序,對于未認(rèn)真執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)制度的,要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

(二)加速人才培養(yǎng)

制度再完善、機(jī)構(gòu)再健全、配套管理手段再先進(jìn),如果沒有高素質(zhì)的人才隊伍,制度落實就是一句空話。當(dāng)前,我軍軍人保險基金管理戰(zhàn)線急需大量精保險、懂管理的專門型人才,從人力資源開發(fā)的高度,培養(yǎng)、引進(jìn)和造就高素質(zhì)的保險管理人才隊伍是一項十分迫切的任務(wù)。在人才培養(yǎng)方面,必須及時制定科學(xué)的人才培養(yǎng)規(guī)劃,要在軍隊有關(guān)院校開設(shè)軍人保險基金管理課程或?qū)I(yè),對現(xiàn)有軍人保險基金管理人員進(jìn)行系統(tǒng)、全面的培訓(xùn),建立健全軍隊院校在保險管理而專業(yè)方向的課程設(shè)置和培養(yǎng)計劃,同時要根據(jù)國家人才流動政策,引進(jìn)地方保險基金管理工作中的業(yè)務(wù)骨干,增強(qiáng)軍人保險基金管理隊伍活力,還應(yīng)依托國民教育,從地方院校招收保險專業(yè)畢業(yè)生,充實軍人保險基金管理隊伍。軍隊在職人員也要立足崗位成才,通過自學(xué)和在職培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)素質(zhì),要加強(qiáng)思想政治建設(shè)和業(yè)務(wù)建設(shè),不斷培育軍人保險人才隊伍,不斷提高保險人員的綜合素質(zhì)。在理論研究領(lǐng)域,應(yīng)當(dāng)進(jìn)款建立軍隊專門的保險研究機(jī)構(gòu),創(chuàng)立專門的軍人保險學(xué)術(shù)期刊,為軍人保險基金管理人才的成長提供良好的學(xué)術(shù)理論研究和業(yè)務(wù)經(jīng)驗交流平臺。同時,引入人才競爭機(jī)制,建立軍人保險基金管理人員的考核獎懲制度,真正做到獎優(yōu)懲劣,任賢選能。

(三)規(guī)范會計核算

軍人保險基金會計核算要做到以下幾點(diǎn):

1.規(guī)范會計核算制度。正確核算軍人保險基金是保險工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。會計科目的設(shè)置、組織核算、結(jié)轉(zhuǎn)。都要嚴(yán)格按照《中國人民會計規(guī)則》和《軍人保險基金會計核算辦法》的有關(guān)規(guī)定,確保保險基金和核算的真實性、準(zhǔn)確性和合法性,做到會計核算憑證真實、科目正確、記賬準(zhǔn)確、報表規(guī)范。

2.規(guī)范檔案管理制度。軍人保險業(yè)務(wù)資料多、保管周期長,要切實按照分類準(zhǔn)確、編排有序、裝訂整齊、格式統(tǒng)一、利于保存、方便查閱的要求管好檔案資料。進(jìn)一步細(xì)化檔案管理,把軍人保險檔案資料分為規(guī)范性文件、綜合資料、賬戶資料、會計資料、存儲介質(zhì)和其他檔案資料等分為六類存放,按《軍人保險工作規(guī)范化管理規(guī)定》要求,做好檔案資料管理的整理、保管、查閱、移交和銷毀,確保軍人保險檔案管理真實、完整、實用、安全。

3.規(guī)范工作考評。軍人保險工作規(guī)范化管理考評,是保證軍人保險制度落實的有效措施。按照《軍人保險工作規(guī)范化管理考評標(biāo)準(zhǔn)》,在規(guī)定時間內(nèi),采取集中考評、抽樣考評等方式,把考評業(yè)務(wù)項目的保險金審批、基金預(yù)算、個人賬戶管理、基金收支、基金存儲、基金決算、會計核算、檔案資料管理和組織計劃,作為考評重點(diǎn)。對考評的實施要計劃周密、組織嚴(yán)密、客觀公正,考評結(jié)果按等級確定后,及時通報考評情況、總結(jié)經(jīng)驗、表彰先進(jìn),發(fā)現(xiàn)問題認(rèn)真研究、加以解決。

參考文獻(xiàn):

[1]丁繼業(yè).新世紀(jì)軍人保險.北京出版社.2001.