導語：商業(yè)銀行外匯業(yè)務的發(fā)展與對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、福建省城市商業(yè)銀行及其外匯業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

福建省現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行只有三家，分別是福建海峽銀行、廈門銀行和泉州銀行。單就外匯業(yè)務來說，上述三家銀行都開辦有外匯業(yè)務，業(yè)務類型主要有外匯存款業(yè)務、國際結算業(yè)務、結售匯和貿易融資業(yè)務等。從總體上看，近年福建省城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速，且開辦外匯業(yè)務的時間都相對較短，體制機制還不健全，缺乏專業(yè)知識，業(yè)務經營品種較少，資金實力有限，專業(yè)人才匱乏，存在較大發(fā)展空間。城市商業(yè)銀行開辦和發(fā)展外匯業(yè)務，具有重大的意義，其可以彌補城市商業(yè)銀行在產品品種方面的不足，使本外幣一體化的經營模式得以實行，形成本幣業(yè)務與外幣業(yè)務協(xié)同發(fā)展的良好態(tài)勢，同時有利于城市商業(yè)銀行經營收入的增加，尤其是拓展了中間業(yè)務，有助于銀行本身競爭力的提升，樹立良好的社會形象。開展外匯業(yè)務對城市商業(yè)銀行雖有諸多益處，但也存在著規(guī)模效益，會給銀行造成一些不利影響。不論市場規(guī)模如何，都要求銀行相應比例的人力、財力和物力投入。同時，近年外匯市場上人民幣對美元的匯率一直處于上升趨勢，而美元幾乎占城市商業(yè)銀行所購進的外匯資金中的絕大部分，因此運營期間會產生數(shù)量不小的匯兌損失，2013年廈門銀行產生的匯兌損失就達741.28萬元。雖然如此，城市商業(yè)銀行自身具備的“短、平、快”這三個特點，使其在開辦外匯業(yè)務方面具有優(yōu)勢。福建省城市商業(yè)銀行應順應形勢，進一步加強本外幣經營一體化的意識，將一部分資源用于發(fā)展和完善外匯業(yè)務，充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，注重創(chuàng)新，力求在越來越激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。

二、外匯業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢與制約因素

與大中型的商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在本幣業(yè)務和外幣業(yè)務的發(fā)展方面既有優(yōu)勢也存在著不足，且兩方面都比較突出。

1.城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢

（1）地理優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，大多與當?shù)卣芯o密聯(lián)系，地方政府控股現(xiàn)象普遍存在，如圖1和圖2所示，福建省現(xiàn)有的三家城市商業(yè)銀行都存在地方政府持股的現(xiàn)象，廈門市財政局自廈門銀行組建之日起一直都是銀行的最大股東,近幾年持股比例都接近30%。此外，城市商業(yè)銀行由于歷史、地理和文化等因素的影響，本土化水平較高，對當?shù)厥袌鲂枨筝^為熟悉，且易得到當?shù)卣闹С趾完P注，形成了獨特的地域和人和的優(yōu)勢。（2）體制機制優(yōu)勢福建省現(xiàn)有的三家城市商業(yè)銀行都執(zhí)行總分行的“二級扁平化管理”制度和一級法人制度，管理體制相對完善和科學，在信息收集、處理和反饋方面能節(jié)省很多時間。同時其本身規(guī)模不是很大，在相關業(yè)務決策方面具有較大的靈活性，對市場的反應靈敏，決策鏈較短，可以節(jié)省決策時間，縮短業(yè)務審批的時間。在追求速度的信息時代，城市商業(yè)銀行恰好滿足了客戶追求效率的要求，使城市商業(yè)銀行在競爭中占據(jù)速度和效率上的優(yōu)勢。

（3）在費率和匯率方面具有競爭性

城市商業(yè)銀行在日常本外幣一體化經營中，在收費和定價上具有較大的獨立性和靈活性，可根據(jù)日常經營的目的進行相應的調整。一般情況下，在日常的結售匯業(yè)務中，與其他外匯指定行相比，結匯的匯率較高，而售匯的匯率又較低，在價差方面具有優(yōu)勢。且在某些沒有強制性收費或不必要的收費方面，城市商業(yè)銀行一般更趨向于不予收費。

（4）先進的業(yè)務系統(tǒng)

福建省城市商業(yè)銀行的外匯業(yè)務都是最近這幾年才開辦的，泉州銀行直至2012年才獲得授權，因此在借鑒其他商業(yè)銀行經驗的基礎之上，都爭相采用比較先進的業(yè)務處理系統(tǒng)，如結售匯系統(tǒng)和國際結算系統(tǒng)等，電子化的普及程度比較高，自動化水平高，可節(jié)省大量的物力和人力投入，為顧客提供比較高效的服務。

2.城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展的制約因素

雖然城市商業(yè)銀行在開辦和發(fā)展外匯業(yè)務方面有很多先天優(yōu)勢，但其存在的劣勢也不容忽視。城市商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務的制約因素主要有：

（1）外匯業(yè)務的經營范圍較狹窄

福建三家城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務的時間都較短，擁有的外匯資產的規(guī)模較小，開辦的外匯業(yè)務品種也較少，都是一些比較傳統(tǒng)的業(yè)務，所提供的服務具有較大的局限性，在外匯理財產品和衍生產品方面存在欠缺，遠不足以滿足市場的需求。由于城市商業(yè)銀行先天不足，專業(yè)人員缺乏，風險控制能力有限，因此在市場準入，新產品審批方面都受到較為嚴格的對待，外匯理財和衍生產品方面很難獲得批準，因此其業(yè)務范圍較狹窄，無法提供充分的增值避險服務以滿足顧客多樣性的需求。

（2）資本實力較弱

城市商業(yè)銀行的規(guī)模一般不大，資本金實力較弱，限制了銀行的放貸能力，對銀行業(yè)務的拓展能力起到抑制作用。受資金限制，城市商業(yè)銀行能給予企業(yè)的授信額度較小，外匯業(yè)務難以迅速做大做強。

（3）外匯業(yè)務專業(yè)人才匱乏，整體素質偏低

外匯業(yè)務具有較強的專業(yè)性，需要由專業(yè)人才從事，但是在現(xiàn)有市場上該類專業(yè)人才供給數(shù)量有限，同行業(yè)之間人才爭奪激烈，使得城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務的專業(yè)人才短缺，無法滿足銀行外匯業(yè)務發(fā)展的需求，效率無法迅速提升，降低了銀行在同行業(yè)間的競爭力，不利于城市商業(yè)銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。

（4）品牌知名度較小，業(yè)務量小，成本較高，議價能力較弱

福建省城市商業(yè)銀行都是近幾年才開辦外匯業(yè)務，時間較短，其他商業(yè)銀行經過多年發(fā)展已擁有相當穩(wěn)定的顧客群，城市商業(yè)銀行往往難以與之相抗衡。同時，城市商業(yè)銀行在開辦外匯業(yè)務之初需要投入大量的人力、財力、物力，這些在短期內無法得到彌補，無法形成規(guī)模效應，致使城市商業(yè)銀行將在較長一段時間內保持較高的成本支出。此外，在激烈的競爭中，業(yè)務量較小的城市商業(yè)銀行在議價能力方面也處于劣勢，不利于城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務的發(fā)展。

（5）外匯業(yè)務管理效率低下，不能滿足后續(xù)發(fā)展的需要

城市商業(yè)銀行在發(fā)展外匯業(yè)務的過程中，在業(yè)務管理方面存在著較為突出的問題。首先，管理存在斷層，效率不高，基層操作人員的業(yè)務知識水平較低，風險控制力度不夠，信息傳遞不及時，道路不通暢，不利于部門之間的相互協(xié)作和配合，決策效率低下；其次，對風險的區(qū)分度不高，沒有準確定位不同種類的風險，會計科目上設計不合理，無法很好的達到評估和控制風險的要求；最后，崗位設置較混亂，權責不明，給風險控制造成困難。

（6）內控制度建設存在諸多問題，無法有效控制風險

目前，福建省金融機構的外匯業(yè)務內控制度包括由總行制定并下發(fā)到各分行執(zhí)行的各項業(yè)務規(guī)定和各分行在遵循總行相關規(guī)定的基礎上制定的相關業(yè)務操作規(guī)程這兩個部分。整體上符合國家相關規(guī)定，但仍存在諸多問題，主要表現(xiàn)為：1）內控制度的建設還不完善。目前已經建成的內控制度還無法涵蓋所有的外匯業(yè)務，無法對風險做出行之有效的控制。2）不存在統(tǒng)一的風險評價標準。3）內部控制無法落到實處。內部控制常常流于形式，無法進行確實有效的監(jiān)管控制。4）信息電子化的普及速度無法滿足內控制度發(fā)展的需求。

三、解決福建省城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展問題建議

結合對福建省外匯業(yè)務現(xiàn)狀及其發(fā)展的優(yōu)劣勢探討，要解決發(fā)展問題，筆者提出以下建議：

1.拓展業(yè)務范圍，重視外匯業(yè)務的研究創(chuàng)新

在開辦外匯業(yè)務的相關規(guī)定范圍內，拓展業(yè)務范圍，增加外匯業(yè)務品種，為顧客提供多樣化的服務，滿足顧客日常匯兌和投資的需求，在外匯理財和衍生產品方面多做努力。在風險范圍內，放寬城市商業(yè)銀行對外匯業(yè)務的申請審批，加快審批效率。同時，加強外匯業(yè)務的研究和創(chuàng)新，在充分調查市場，了解客戶需求的基礎上，研發(fā)新產品。

2.適當增資擴股，增強銀行資本實力

資本實力較弱是福建省現(xiàn)有三家城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展壯大的主要障礙，銀行可通過增資擴股，適當增加股票發(fā)行，提高公司資本實力。此外還可通過直接增加資本、接受外來投資、資本公積和盈余公積轉增資本、可轉換公司債券轉為股權轉入和債務重組等方式增加銀行資本實力，為銀行業(yè)務的開展打好基礎。

3.加強橫向合作，提高整體競爭力

第一，與當?shù)厣嫱鈫挝换虿块T建立起信息溝通機制。外匯業(yè)務的主要顧客群為貿易進出口公司，貨物在進出口環(huán)節(jié)中涉及諸多的政府單位或部門，這些單位或部門掌握著企業(yè)進出口的一手信息，擁有較高的價值。城市商業(yè)銀行應加強同相關部門和單位的信息交流和溝通，獲取客戶信息，及時掌握市場行情。第二，多家商業(yè)銀行合作開發(fā)業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)資源共享。城市商業(yè)銀行可通過合作的方式，結成聯(lián)盟，以共同的名義同國外銀行進行洽談協(xié)商，實現(xiàn)資源的共享，提高城市商業(yè)銀行的整體影響力。同時，可以聯(lián)合多家城市商業(yè)銀行共同開發(fā)業(yè)務辦理系統(tǒng)，降低單個銀行投入，把更多的資金用于其它輔助系統(tǒng)，人才培養(yǎng)等方面，提高外匯業(yè)務開辦效率。第三，跨區(qū)經營。這不僅有利于擴大其業(yè)務規(guī)模，形成規(guī)模經濟效應，降低經營成本，而且有助于擴大顧客群，占領更大的市場，擴大業(yè)務量，增加收入，一舉兩得。

4.引進和培養(yǎng)外匯業(yè)務人才，提高從業(yè)人員整體素質

人才對于城市商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務至關重要，外匯業(yè)務要求的專業(yè)性較強，因此需要引進具備外匯業(yè)務知識和技能的外匯業(yè)務專業(yè)人才，并且在引進人才的同時要在日常工作中注重人才的培養(yǎng)，及時傳遞外匯業(yè)務的最新規(guī)章制度和操作流程，加強學習，以便提高工作效率。同時注重人才的儲備，定期為客戶經理進行培訓。

5.健全銀行外匯業(yè)務內控機制

第一，加強對外匯業(yè)務的績效考核。在總行對其分行的績效考核中加大外匯業(yè)務所占的比例，提高分行擴展外匯業(yè)務的積極性。加強對外匯業(yè)務客戶經理營銷情況的績效考核，將其外匯業(yè)務的完成情況與個人績效相掛鉤，并設立相關獎勵機制，提高其工作積極性。第二，構建靈活的貿易融資授信制度，提高審批效率。貿易融資業(yè)務流動性強，可控性強，因此城市商業(yè)銀行應在允許的范圍內努力擴大貿易融資的授信，以此帶動外匯業(yè)務，特別是國際結算業(yè)務的發(fā)展。銀行可適當調低授信門檻，構建更具靈活性的授信機制，簡化程序，提高審批效率。第三，健全內控制度組織建設，明確職權，監(jiān)管有效。要加強機構建設，使銀行的決策權、執(zhí)行權和監(jiān)督權相分離，相互制約，相互監(jiān)督。明確各崗位、各人員的職權，使每個人員嚴格按照自己所處職位的職責范圍行事，權責分明。應將業(yè)務處理和監(jiān)督相分離，相知制衡，避免監(jiān)管混亂，監(jiān)管不到位。強調業(yè)務程序的重要性，要求員工嚴格依照規(guī)章程序進行業(yè)務處理，不得出現(xiàn)違紀違規(guī)現(xiàn)象。第四，加強金融電子化建設。開發(fā)功能完善的電子網(wǎng)絡系統(tǒng)，連接各個分支機構，提高信息傳播的效率，實現(xiàn)資源共享。此外，銀行還可適度引進外部監(jiān)管，彌補內部監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管的全面性，以更好的達到控制風險的目的。

作者:林小霞 單位:福建師范大學