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［提要］中國是全球三個建立“綠色信貸指標(biāo)體系”的國家之一，綠色信貸已經(jīng)占國內(nèi)全部貸款余額的10%。本文通過分析我國商業(yè)銀行信貸政策，分析河南省商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀，對河南省綠色信貸發(fā)展現(xiàn)存問題進行分析，為推進河南省綠色信貸發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；信貸政策

一、我國主要銀行的信貸政策

中國工商銀行為了貫徹落實國宏觀政策，出臺了一系列建議，如《關(guān)于加強綠色信貸建設(shè)工作意見》加快企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，《關(guān)于進一步做好信貸支持節(jié)能減排工作意見》進一步明確綠色信貸發(fā)展目標(biāo)；《關(guān)于對境內(nèi)公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》，2011的《綠色信貸建設(shè)實施綱要》等一系列文件，加強和完善綠色信貸制度建設(shè)。工行在發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)時采取“扶優(yōu)限劣、有保有壓”的總體信貸原則，遵循“雙高標(biāo)準(zhǔn)”。對融資公司開展環(huán)保依法合規(guī)檢查，有進有退，結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴格控制“兩高一剩”行業(yè)的融資總量，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；加大對高環(huán)境與社會風(fēng)險客戶融資的控制與清退力度。中國建設(shè)銀行已經(jīng)建立了系統(tǒng)的綠色信貸政策，包括客戶風(fēng)險偏好評價，客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，項目評估，信貸審批以及貸后管理和信貸推出大力發(fā)展綠色信貸，優(yōu)化綠色信貸結(jié)構(gòu)。根據(jù)有保有壓原則，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資貸、通過提供技術(shù)改造貸款及流動資金貸款等多樣化產(chǎn)品，全力支持高耗能、高污染企業(yè)進行節(jié)能減排的技術(shù)改造，響應(yīng)國家號召積極支持火電企業(yè)脫硫技術(shù)升級。在制度建設(shè)上，建設(shè)銀行確定綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，執(zhí)行“環(huán)保一票否決制”，積極跟進國家節(jié)能減排科學(xué)發(fā)展的要求，出臺了《建設(shè)銀行節(jié)能減排授信工作方案》。此外，建設(shè)銀行積極跟國際同業(yè)交流，組建了跨部門的赤道原則研究工作團隊，完善綠色信貸政策體系，推動國民經(jīng)濟全面可持續(xù)發(fā)展。興業(yè)銀行作為國內(nèi)首家“赤道銀行”，在對綠色融資方面的研究一直走在國內(nèi)前沿。為貫徹落實信貸政策，完善綠色信貸體系，興業(yè)銀行出臺了《公司客戶授信前盡職調(diào)查管理辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理實施細則》等一系列辦法及實施細則，將環(huán)境與社會風(fēng)險管理納入發(fā)展信貸業(yè)務(wù)管理要求，落實到授信前檢查、授信中審查以及授信后監(jiān)督中。制定《年度信用業(yè)務(wù)準(zhǔn)入細則》細化行業(yè)投資指向。同時，興業(yè)銀行結(jié)合傳統(tǒng)信貸模式，大膽而創(chuàng)新的推行綠色金融融資模式，形成了包括CDM項下融資模式、節(jié)能減排設(shè)備制造商增產(chǎn)融資模式、節(jié)能減排技改項目融資模式、公用事業(yè)服務(wù)商融資模式、融資租賃模式、排污權(quán)抵押融資模式等在內(nèi)的綠色金融信貸體系。

二、河南省銀行業(yè)綠色信貸現(xiàn)狀

長期以來河南省銀行業(yè)一直著力于生態(tài)經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、環(huán)保經(jīng)濟的發(fā)展，加大對清潔生產(chǎn)技術(shù)、可再生能源等綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的貸款投放，響應(yīng)國家政策，致力于可持續(xù)發(fā)展。截至2017年第一季度末，河南省綠色信貸貸款余額近1，500億元，綠色信貸不良率為0.19%，低于同類信貸的不良貸款利率。河南省內(nèi)的興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等銀行都積極推動綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，設(shè)立專門部門，專人負責(zé)；對綠色產(chǎn)業(yè)實施優(yōu)先受理措施，并將綠色產(chǎn)業(yè)貸款納入到循環(huán)授信貸款業(yè)務(wù)中來。截至2017年5月末，工商銀行河南分行節(jié)能環(huán)保貸款余額超過59億元，較2016年年初的貸款余額增加了8.03億元。截至去年五月末，興業(yè)銀行已經(jīng)累計為河南省內(nèi)190多家節(jié)能環(huán)保型企業(yè)或項目發(fā)放綠色金融資金400多億元，企業(yè)融資余額中綠色金融融資余額占比超過30%。其綠色信貸業(yè)務(wù)涵蓋了循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟三大領(lǐng)域，對新能源和可再生能源的開發(fā)利用，提高能效，二氧化硫減排，污水處理和水域治理等各類項目都有所涉及。浦發(fā)銀行鄭州分行推出了河南省首單國際金融公司（IFC）能效貸款以及法國開發(fā)署綠色中間信貸有效的支持鄭州軌道交通建設(shè)，為節(jié)能項目提供長期的資金來源和全球化技術(shù)援助提高項目經(jīng)營效益，幫助企業(yè)實現(xiàn)綠色化。截至2017年5月，浦發(fā)銀行在河南省累計發(fā)行綠色債券24億元，綠色信貸規(guī)模超過70億元，對河南省的綠色金融市場形成了較強的影響和良好的口碑。

三、河南省銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展存在的主要問題

（一）缺少具體的指導(dǎo)目錄和環(huán)境評級標(biāo)準(zhǔn)。綠色信貸政策是由中國人民銀行，銀監(jiān)局以及環(huán)保局聯(lián)合下發(fā)，屬于總綱性文件，對節(jié)能減排工作起到指導(dǎo)性作用，各商業(yè)銀行在進行綠色信貸戰(zhàn)略發(fā)放的過程中以此作為指導(dǎo)；但并沒有給出綠色信貸實施的詳細參照目錄和詳細參照標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在執(zhí)行時并不能判定具體的項目。由于商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一或者確切的標(biāo)準(zhǔn)來準(zhǔn)確的判斷申請企業(yè)的能耗及排污情況，只能根據(jù)自身銀行的規(guī)定或者根據(jù)感覺，關(guān)系遠近來進行綠色貸款的發(fā)放。（二）缺乏統(tǒng)一的信息溝通機制。為更好的推進綠色信貸建設(shè)，商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與貸款企業(yè)之間、商業(yè)銀行與環(huán)保部門之間需要建立全面統(tǒng)一的信息溝通機制。由于商業(yè)銀行之間存在著商業(yè)競爭關(guān)系，對各自的客戶信息都有保密機制，彼此之間短時間內(nèi)很難進行共享；此外，各商業(yè)銀行對環(huán)保項目的分類也不同，不同的貸款企業(yè)在不同的商業(yè)銀行可能分屬于不同的環(huán)保分類科目，享受的信貸優(yōu)惠也就不同，因此綠色信貸市場的資源配置失效，容易引發(fā)信貸風(fēng)險。在商業(yè)銀行與貸款企業(yè)的溝通過程中，貸款企業(yè)需要根據(jù)商業(yè)銀行綠色信貸要求，提供貸款項目環(huán)境風(fēng)險評估報告以及企業(yè)本身的環(huán)境與社會責(zé)任履行報告，在這個過程中，會產(chǎn)生逆向選擇風(fēng)險，往往商業(yè)銀行處于被動地位。此外，商業(yè)銀行的貸款審批部門缺乏專業(yè)的人才，增大了企業(yè)生產(chǎn)全流程考察評估難度，易達不到綠色信貸的目的。商業(yè)銀行和環(huán)境保護部門的溝通不暢，商業(yè)銀行對環(huán)境相關(guān)指標(biāo)及數(shù)據(jù)更新不及時，就會降低商業(yè)銀行信貸服務(wù)效率。商業(yè)銀行根據(jù)自身制定的綠色信貸行業(yè)目錄分類無法跟上企業(yè)的環(huán)保技術(shù)更新速度，造成信息滯后，新技術(shù)或者新工藝的節(jié)能環(huán)保企業(yè)得不到銀行的信貸支持，有悖于綠色信貸原則。（三）綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。我國的金融市場管理體制目前仍是政府主導(dǎo)模式，受宏觀政策影響政府監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品開發(fā)具有決定性作用，直接影響信貸產(chǎn)品的開發(fā)。商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)就降低了很多，綠色信貸產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新空間就被壓縮。目前來講，大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變緩慢，由于網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，對商業(yè)銀行具有一定的沖擊性，而金融市場的競爭日益加劇，使得傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)盈利空間不斷變小，大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新仍主要集中在個人金融服務(wù)，銀行零售信貸業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。商業(yè)銀行自身對綠色信貸專業(yè)方面的人才培養(yǎng)不足，缺乏專職的綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，對國家政策和環(huán)保領(lǐng)域環(huán)境風(fēng)險控制的理解與運用不足。目前，河南省的商業(yè)銀行主要還是通過綠色信貸發(fā)展綠色金融相關(guān)業(yè)務(wù)；僅有商業(yè)銀行已經(jīng)推出部分綠色租賃及低碳信用卡等產(chǎn)品。金融機構(gòu)對綠色金融相關(guān)業(yè)務(wù)的重視不足，不利于綠色金融發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

四、政策建議

（一）建立綠色信貸激勵機制。從供給側(cè)改革的角度出發(fā)，要根據(jù)綠色城鎮(zhèn)化發(fā)展對綠色信貸制度的新需求，進行制度創(chuàng)新，不僅增加對參與綠色信貸主體（銀行、企業(yè)及地方監(jiān)管部門）的激勵制度供給，而且增加對主體相互間協(xié)同發(fā)展的激勵制度供給，建立科學(xué)的激勵機制，提高信貸主體的積極性，有利于平衡企業(yè)和商業(yè)銀行之間的短期經(jīng)濟利益和社會效益?？梢詫﹂_展綠色信貸的商業(yè)銀行給予經(jīng)濟上的財稅激勵，如：若銀行提供給從事綠色產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的貸款無法按時收回，可以通過國家財政或者地方財政政策給予銀行一定比例的補貼。對于綠色信貸成效顯著的銀行政府可以給予獎勵性的正向激勵，違規(guī)向環(huán)境違法企業(yè)貸款的行為應(yīng)當(dāng)采取懲罰性的反向激勵。（二）加強環(huán)保信息建設(shè)。金融機構(gòu)和環(huán)保部門之間需要有暢通的信息傳導(dǎo)渠道，形成完整的溝通機制，縮短信息的延遲，加強溝通合作。首先，金融機構(gòu)和環(huán)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自上而下梳理環(huán)境違法數(shù)據(jù)采集工作，増強信息的針對性和時效性，可以建立一個金融——環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫的建立應(yīng)當(dāng)具有信息收集功能，查詢功能、信用評價功能、分析功能、檢測功能；加強環(huán)保部門、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行之間信息的橫向傳遞，在提高傳遞效率的同時保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。環(huán)保部口應(yīng)建立周期公告制度，向所負責(zé)轄區(qū)公開各類環(huán)境審查結(jié)果和結(jié)論；擁有公告制度的地區(qū)應(yīng)盡量提高公告的頻率，提升信息的時效性。鼓勵企業(yè)制定并自身的環(huán)境報告，鼓勵企業(yè)提升環(huán)境報告的質(zhì)量和詳細程度，必要時政府部口應(yīng)予以政策傾斜和獎勵。（三）提升綠色信貸創(chuàng)新意識。綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的目的就是為企業(yè)發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，進行節(jié)能環(huán)保貸款提供更多選擇，并且?guī)椭虡I(yè)銀行優(yōu)化自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，綠色信貸產(chǎn)品利用金融市場將銀行與信貸企業(yè)聯(lián)系在一起，因此商業(yè)銀行在研發(fā)綠色信貸產(chǎn)品的過程中，必須把握市場導(dǎo)向，掌握企業(yè)節(jié)能環(huán)保項目的要求，推出符合實際需求的產(chǎn)品。對于企業(yè)來說，也要加強人員素質(zhì)培養(yǎng)和企業(yè)文化建設(shè)，企業(yè)文化構(gòu)建和銀行發(fā)展目標(biāo)都需要重視環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，自上而下進行理念更新和灌輸。不但要放入企業(yè)和商業(yè)銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)中，而且要滲透到具體的業(yè)務(wù)流程中去，形成規(guī)范、可執(zhí)行的操作指導(dǎo)和道德評判標(biāo)準(zhǔn)。要從現(xiàn)在做起，從身邊小事做起，提倡生活中多多注意節(jié)能環(huán)保和防治污染，提升社會整體可持續(xù)發(fā)展的良好氛圍。

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作者:薛 儉 趙勝楠 單位:陜西科技大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院