導(dǎo)語(yǔ)：外資銀行制度的對(duì)比及啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

市場(chǎng)準(zhǔn)入是指一國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)擬設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)采取限制性的措施，是各國(guó)對(duì)外資銀行進(jìn)入的資格要求和其他限制，是對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管的第一道屏障。國(guó)際上，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)外資銀行進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)都有控制，只是控制程度不同。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家及一些自由貿(mào)易區(qū)和避稅港型金融中心控制較松，而大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家和少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入控制較嚴(yán)。至目前為止，我國(guó)加入世貿(mào)組織已經(jīng)6周年。按照我國(guó)政府的承諾，我國(guó)將取消所有對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的設(shè)立形式，包括所有制的限制，并且已經(jīng)允許外資銀行向中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，給予外資銀行國(guó)民待遇。據(jù)此，銀行業(yè)迎來了國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代。這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、投資環(huán)境的改善、政府主管部門的監(jiān)管、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及公眾的投資安全，是一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。但是，為了保護(hù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)外資銀行的進(jìn)入也應(yīng)該有一定限制，而不是放任其與國(guó)內(nèi)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。因此，我們不妨借鑒其他國(guó)家外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的成功經(jīng)驗(yàn)，來更好地應(yīng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開放問題。

一、外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較

1．美國(guó)嚴(yán)格的外資銀行準(zhǔn)入制度美國(guó)的外資銀行從上世紀(jì)60年代開始進(jìn)入，70年代初步發(fā)展，90年代已經(jīng)成為美國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，達(dá)到一個(gè)比較穩(wěn)定的程度。相應(yīng)的，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資銀行的監(jiān)管也經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過程。1978年，《國(guó)際銀行法》得以通過，其中關(guān)于外國(guó)銀行準(zhǔn)入的規(guī)定非常詳盡。外資銀行：一方面，可以享受加入聯(lián)邦存款保險(xiǎn)等與美國(guó)國(guó)內(nèi)銀行平等的權(quán)利；另一方面，對(duì)外資銀行分支機(jī)構(gòu)的注冊(cè)、跨州開設(shè)機(jī)構(gòu)等問題給予更嚴(yán)格的限制，加強(qiáng)了對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。1991年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法》，其中第二部分，即《外國(guó)銀行監(jiān)管強(qiáng)化法》針對(duì)美國(guó)境內(nèi)外國(guó)銀行的監(jiān)管進(jìn)一步得到加強(qiáng)。1995年美國(guó)開始實(shí)施《金融服務(wù)公平貿(mào)易法》，作為美國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)給予外國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的原則。此法同時(shí)規(guī)定，如果財(cái)政部認(rèn)定某外國(guó)銀行母國(guó)拒絕給予美國(guó)銀行國(guó)民待遇，則聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)有權(quán)限制該外國(guó)銀行進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)。

2．英國(guó)相對(duì)寬松的外資銀行準(zhǔn)入制度英國(guó)外資銀行監(jiān)管的集中體現(xiàn)是1987年《銀行法案》所確定的RATE風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,即對(duì)外資銀行的監(jiān)管主要集中在三個(gè)方面:風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、監(jiān)管措施和價(jià)值評(píng)估。監(jiān)管當(dāng)局通過考察外資銀行的CAMEL指標(biāo)和COM指標(biāo),將外資銀行劃分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，并可對(duì)C、D等級(jí)的外資銀行實(shí)施一些額外的監(jiān)管措施，每年還會(huì)對(duì)整個(gè)監(jiān)管體系進(jìn)行一次價(jià)值評(píng)估以確保其有效性。總的來說，英國(guó)對(duì)外資銀行有比較全面的考察指標(biāo)和定期的價(jià)值評(píng)估，而一旦外資銀行達(dá)到合格的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管措施也就會(huì)相對(duì)寬松一些，這體現(xiàn)了英國(guó)的監(jiān)管比較注重外資銀行的自律。

3．日本高門檻的外資銀行準(zhǔn)入制度與英國(guó)相比，日本的外資銀行的準(zhǔn)入門檻比較高。即使是在戰(zhàn)后依靠外資銀行恢復(fù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的時(shí)期，日本對(duì)外資銀行業(yè)也是利用和限制并重。在20世紀(jì)90年代中期，日本對(duì)外資銀行的監(jiān)管制定了嚴(yán)格的措施，從準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)、退出等方面都進(jìn)一步完善了監(jiān)管，并將其最終統(tǒng)一于《銀行法》中。

4．歐洲嚴(yán)厲的銀行市場(chǎng)開放準(zhǔn)則歐洲銀行市場(chǎng)開放準(zhǔn)則主要是由《2000年銀行指令》所確立的。該指令詳細(xì)規(guī)定了銀行的業(yè)務(wù)范圍、銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本條件等內(nèi)容，是目前正在歐盟各成員國(guó)實(shí)施的銀行法律。

二、我國(guó)對(duì)外資銀行市場(chǎng)開放的回顧

外資銀行在我國(guó)發(fā)展的不同階段可分為起步發(fā)展(1979～1993年)、快速發(fā)展期(1994～1997年)、調(diào)整期(1998～2001年)、加速發(fā)展期(2002～2006年)和全面開放期(2007年至今)五個(gè)階段。首先，在其發(fā)展過程中，機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)增加到254家，平均每年增加近20家；在華外資銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)了95%，平均年增長(zhǎng)率為24%；人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)總額達(dá)1860億元。其次，外資銀行參股中資銀行速度業(yè)在加快，早在2001年底，國(guó)內(nèi)就興起了一股外資金融機(jī)構(gòu)參股國(guó)內(nèi)銀行的熱潮，隨后在政策的指引下參股事件不斷發(fā)生。2004年起，中國(guó)銀行﹑中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行的股份制改造正式啟動(dòng),其中一個(gè)內(nèi)部治理機(jī)制上的要求,就是要積極引入國(guó)際性的戰(zhàn)略投資者，這既是外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)趨勢(shì)的延續(xù)，同時(shí)也使外資金融機(jī)構(gòu)能夠正式入股中國(guó)金融市場(chǎng)上最大的國(guó)有商業(yè)銀行。此外，在拓寬人民幣業(yè)務(wù)開放和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，中國(guó)在入世時(shí)承諾加入5年內(nèi)給予外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇，加入世貿(mào)的4年里，外資銀行已經(jīng)在許多城市開展了人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行還特別注重優(yōu)先發(fā)展高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)，主要有:零售銀行業(yè)務(wù)﹑公司金融業(yè)務(wù)﹑證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)﹑金融衍生產(chǎn)品服務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等。

三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)完善我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的啟示

通過對(duì)以上發(fā)達(dá)國(guó)家外資銀行準(zhǔn)入制度的分析中可以看出，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入制度具有如下特征:一是具有明確嚴(yán)格的外資銀行監(jiān)管法律或法律體系，如美國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管法律有嚴(yán)格的《外國(guó)銀行監(jiān)管強(qiáng)化法》，另外對(duì)申請(qǐng)進(jìn)入美國(guó)銀行市場(chǎng)的外國(guó)銀行提出了一系列標(biāo)準(zhǔn)，包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、反洗錢措施乃至母國(guó)政府金融監(jiān)管等等。二是對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入制度隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而調(diào)整，在不同時(shí)期有松有緊。美國(guó)和日本都曾在20世紀(jì)90年代中期加強(qiáng)了對(duì)外資銀行的監(jiān)管，即當(dāng)外資銀行能對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和規(guī)范起到積極作用時(shí)，對(duì)外資銀行的限制就會(huì)少一些，反之亦然。三是準(zhǔn)入監(jiān)管視本國(guó)國(guó)情而定,不同國(guó)家持不同態(tài)度。考慮到我國(guó)情況，雖然我國(guó)已經(jīng)在加強(qiáng)外資銀行準(zhǔn)入監(jiān)管方面作了大量的工作，但主要還是體現(xiàn)在對(duì)資本金的規(guī)定上，這與國(guó)際上系統(tǒng)性的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管還存在一些差距，從外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)中我們可以得到以下啟示：

①加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管法規(guī)的建設(shè)，完善銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。全面清理法律法規(guī)，完善外資銀行監(jiān)管法律體系，統(tǒng)一中外資銀行監(jiān)管政策。對(duì)我國(guó)而言，既需要建立一套適應(yīng)開放環(huán)境的市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)體系，并根據(jù)市場(chǎng)開放進(jìn)程中出現(xiàn)的新問題適時(shí)加以完善，同時(shí)也應(yīng)合理利用世界貿(mào)易組織金融服務(wù)協(xié)議中有關(guān)條款保護(hù)本國(guó)銀行業(yè)的權(quán)益，為本國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

②注重對(duì)外資銀行的實(shí)質(zhì)性審查。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，不僅要做形式上的審查，還要做實(shí)質(zhì)性審查，對(duì)其總行的資本充足率、內(nèi)部管理機(jī)制及擬定的主要管理人員的資格和管理經(jīng)驗(yàn)等因素做出調(diào)查分析。

③注重對(duì)外資銀行的地區(qū)和國(guó)別分布管理。我國(guó)外資銀行目前大多集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，集中于經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開放城市。為了改善這種情況，并適應(yīng)我國(guó)加快中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，必須從市場(chǎng)準(zhǔn)入上對(duì)進(jìn)入中西部的外資銀行提供相對(duì)優(yōu)惠的條件，如在同等條件下優(yōu)先批準(zhǔn)等，以吸引更多的外資銀行到中西部投資。應(yīng)當(dāng)引進(jìn)不同國(guó)家的銀行，使其分布盡量趨于平衡，以避風(fēng)險(xiǎn)。

④在銀行市場(chǎng)開放進(jìn)程中，堅(jiān)持“引進(jìn)來”和“走出去”相結(jié)合。我們要充分利用好國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)和兩種資源，在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，促進(jìn)中資銀行到境外發(fā)展。目前，中資銀行的境外機(jī)構(gòu)有限，隨著改革的深化和內(nèi)部管理的加強(qiáng)，資本充足率逐步提高，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，我們將有一定條件在自由貿(mào)易區(qū)談判和雙邊貿(mào)易談判中向談判方提出要價(jià)，或要求對(duì)等開放，從而積極推動(dòng)中資銀行到海外設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際銀行業(yè)的一體化程度。