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【摘要】隨著虛擬運營商、第三方支付寶平臺的發(fā)展，詐騙分子的作案方式更加隱蔽、智能，且存在跨區(qū)域作案的特點。電信網(wǎng)絡詐騙形式則更加多樣，對以商業(yè)銀行為載體進行資金運轉的客戶財產(chǎn)造成嚴重威脅，商業(yè)銀行已經(jīng)成為預防并聯(lián)合治理電信網(wǎng)絡詐騙的重要主體。本文旨在結合當前電信網(wǎng)絡詐騙的特點，分析商業(yè)銀行應對新型電信網(wǎng)絡詐騙存在的現(xiàn)實困境，并提出基于內(nèi)外合作的預防和治理電信網(wǎng)絡詐騙的措施。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；電信網(wǎng)絡詐騙；防范措施

隨著電信通訊網(wǎng)絡的普及,詐騙分子利用固定電話或偽裝身份的方式實施電信網(wǎng)絡詐騙,往往造成財產(chǎn)損失并嚴重擾亂社會秩序。商業(yè)銀行作為詐騙案成功實施過程的防范主體，發(fā)揮資金轉移組織和攔截的功能，可減輕或避免客戶受損。

一、電信網(wǎng)絡詐騙的基本特征

電信詐騙犯罪是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速發(fā)展的新型犯罪手段，具有犯罪主體組織化、犯罪對象涉面廣，精確化、技術手段多樣化、被害人員年輕化、偵查工作復雜化等多種特點。

（一）犯罪對象的不特定性

當前電信網(wǎng)絡詐騙中，犯罪分子往往通過非法途徑獲得受害人的詳細個人信息，這也就意味著電信詐騙更趨于精準化。而《關于辦理電信網(wǎng)絡詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見》明確指出，電信網(wǎng)絡詐騙是特定的概念，不同于以往犯罪對象的點對點形式，電信網(wǎng)絡詐騙的犯罪對象不特定，可以是一群人、一類人或者隨機的社會公眾，行為人在進行犯罪選擇時就有較大的隨意性。

（二）犯罪手段的特定性

電信網(wǎng)絡詐騙犯罪通過電信網(wǎng)絡渠道實施犯罪，這也是區(qū)別于普通犯罪的主要特征。行為人通過虛構事實、隱瞞真相的行為通過打電話、發(fā)短信、或者網(wǎng)絡等非直接接觸方式實施犯罪。

二、商業(yè)銀行防范電信網(wǎng)絡詐騙的現(xiàn)實困境

從當前網(wǎng)絡電信詐騙案的分析可以發(fā)現(xiàn)，詐騙多圍繞商業(yè)銀行信息流和資金流漏洞大作文章。主要存在制度不完善、監(jiān)管漏洞、詐騙防范制度乏力以及應對機制和查詢制度需改進等問題。

（一）商業(yè)銀行防范監(jiān)管制度漏洞

銀行客戶信息在開戶審核和線上線下轉賬支付環(huán)節(jié)以及后續(xù)工作中管理疏漏，導致犯罪有可乘之機。且從資金流來看，詐騙成功實施的環(huán)節(jié)包括資金獲取和轉移，這些環(huán)節(jié)都離不開金融機構的介入。信息實名制是商業(yè)銀行防范不法分子違規(guī)操作的源頭控制政策，但商業(yè)銀行在開戶、資金存取、轉賬支付等方面存在審核不到位等情況，實務操作中制度落實不足。目前，商業(yè)銀行之間的競爭加劇，為了擴大并完成業(yè)務量，大量增發(fā)銀行卡，但銀行卡管理不到位也為犯罪實施帶來便捷。收購盜用身份證辦理銀行卡已經(jīng)成為電信網(wǎng)絡詐騙常見現(xiàn)象。

（二）詐騙防守機制欠缺

目前，銀行客戶借助服務窗口轉賬匯款會得到柜員口頭提醒，但也只是出于道義上的提示，并不對客戶可能產(chǎn)生的損失承擔法律責任和義務。通過自主系統(tǒng)轉賬，會設置24小時緩沖時間。但受害人轉賬匯款時經(jīng)過金融機構轉移資金是整個犯罪鏈條實施的關鍵，金融機構的及時阻止和攔截可以保證金融安全，維護客戶財產(chǎn)免受侵害。在商業(yè)銀行應該擔負起轉賬匯款環(huán)節(jié)的防守責任，建立金融防守制度，并通過法律制度構筑防范金風險的體制。

（三）警務合作制度有待改進

詐騙受害人在及時發(fā)現(xiàn)問題時一般會首先聯(lián)系公安機關報警，接到報警后會緊急要求銀行停止支付，而緊急止付和快速凍結也成為防止銀行客戶財產(chǎn)損失的重要手段。目前，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行關于緊急止付的審批規(guī)定設定較多，不能適應電信網(wǎng)絡詐騙案件的偵破形勢，嚴重影響公安機關偵破案件的速度和力度。金融機構相關的限制異地司法查詢凍結、發(fā)卡銀行歸屬地司法查詢等制度規(guī)定浪費時間和精力。且很多商業(yè)銀行不對公安機關開放銀行卡監(jiān)管數(shù)據(jù)，在電信詐騙活動越來越智能化、科技化的當下，一定程度上繁瑣的金融制度影響電信網(wǎng)絡詐騙偵破的效率。

三、商業(yè)銀行防范電信網(wǎng)絡詐騙的措施

（一）借助新技術提高源頭防范能力

新技術的應用可以優(yōu)化管理流程，提高人工防范質量，建立技術防范為主和人工防范為輔的體系。新型電信網(wǎng)絡詐騙案的發(fā)展特點決定技術防范成為詐騙風險防范的首要選擇。技術防范在使用中應該保證不影響銀行客戶的服務體驗，并權衡風險防范和便捷服務，不能違背銀行服務的便捷性、好用性特點。嚴格技術安全流程，商業(yè)銀行應用系統(tǒng)安全檢測、防火墻、入侵監(jiān)控等技術保障系統(tǒng)安全。采用新型身份認證技術，進行事前精準防控。生物識別技術如指紋識別，臉部識別等認證方式，為客戶建立自身獨一無二的生物特征識別數(shù)據(jù)，確定資金操作使客戶本人的行為。銀行為客戶提供多種識別渠道，并開通客戶端自行設置風險防控功能和風險參數(shù)。做好事中勸阻，完善短信通知、頁面提示等多渠道轉賬提示功能，并對轉賬時間、限額、筆數(shù)等進行限制，推廣非柜臺辦理業(yè)務的安全介質的使用。對當前銀行客戶普遍使用的網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、自助銀行、柜面等交易方式，提供設置限額、關閉功能等防控措施，并對當前銀行普遍提供的第三方快捷支付問題進行風險防范，對線上電子渠道提供關閉開通功能，做到風險防范，又不會降低銀行客戶體驗。電信網(wǎng)絡詐騙形式多變，銀行應該與時俱進的根據(jù)作案手段變化改變防范措施，加大對新防范技術的投入，不斷更新完善防范系統(tǒng)。通過自助設備端使用抗干擾、防復制的插卡口磁場干擾技術、POS設備追蹤定位技術等，形成技術識別為主，人工識別為輔技術防范體系，增強商業(yè)銀行防范金融詐騙風險的能力。

（二）強化管理業(yè)務，提高內(nèi)部防范能力

商業(yè)銀行應適應當前電子銀行業(yè)務規(guī)模大的管理形勢，結合銀行業(yè)務管理流程，重視從內(nèi)部員工業(yè)務水平能力為主的內(nèi)部控制措施。目前多數(shù)商業(yè)銀行都建立了內(nèi)部防控標準，強調(diào)一線機構、業(yè)務職能部門和稽查部門為責任主體的電子銀行防控機制。將一線員工的業(yè)務操作、職能部門的監(jiān)督和稽查部門的再監(jiān)督的內(nèi)部防范聯(lián)動模式。銀行系統(tǒng)內(nèi)部通過窗口前端和后臺控制的風系統(tǒng)完善提高內(nèi)控管理效率。具體措施包括完善客戶開戶、業(yè)務變更申請表設計，尤其對關鍵客戶信息進行準確登記，對手機號碼、緊急聯(lián)系人等信息準確填寫，方便風險發(fā)生及時提示，進一步處理。合理銀行授權流程防止客戶信息泄露。對存在風險隱患的自助設備以及POS機使用商戶進行巡查，對異常情況及時處理。并將銀行業(yè)務的檢查納入年度考核體系中，提高內(nèi)部風險防控管理。

（三）提高風險防范意識，完善風險監(jiān)控

對商業(yè)銀行的交易系統(tǒng)進行監(jiān)控，通過設置合理的監(jiān)測規(guī)則，完善事前監(jiān)測為主，事后控制為輔的銀行風險監(jiān)測體系。提高業(yè)務經(jīng)辦人員得風險意識，對明顯且重大的風險交易實施實時監(jiān)控，確認交易關聯(lián)信息，得到客戶親自確定后方可放行。對存在一般風險隱患的交易主要以事后監(jiān)測為主，為了不影響客戶體驗在交易存疑時，進行事后提醒。通過視頻遠程監(jiān)控中心對銀行自助設備實施24小時遠程視頻監(jiān)控，留意視頻圖像前后對比，即時對異常自助設備進行管理。組建銀行內(nèi)部專業(yè)監(jiān)控隊伍，提高監(jiān)控系統(tǒng)人員操作水平和責任心，發(fā)揮銀行監(jiān)控體系在風險防范中的作用。

（四）落實風險防范宣傳教育，提高客戶防范能力

銀行日常業(yè)務辦理過程中做好對客戶風險方法知識和技能的普及宣傳，不能只顧銀行業(yè)務發(fā)展需求，忽視風險防控。在開戶開卡時，提醒客戶認真閱讀并簽署安全提示。客戶登錄網(wǎng)銀、手機銀行時頁面設置風險提示。對客戶引起的大額交易或者異常交易時，以短信、微信等方式進行風險提示。銀行積極開展形式多樣的電信網(wǎng)絡風險防范宣傳活動，以滾動大屏、宣傳單頁、教育活動等形式進行宣傳教育。結合現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務特點，通過營業(yè)網(wǎng)點和電子平臺線上線下結合，提高客戶風險防范能力和意識，降低電信網(wǎng)絡詐騙風險。不斷創(chuàng)新風險防范宣傳方式，結合新媒體以新聞媒體、網(wǎng)絡社交平臺等多種，設置形式新穎的體驗活動，加深客戶印象，提高宣傳效果。

（五）強化內(nèi)外聯(lián)動，完善溝通機制

商業(yè)銀行應該以防范電信網(wǎng)絡詐騙為契機，加大與銀監(jiān)會、電信運營商、公安機關、第三方支付清算等外部機構的合作力度。內(nèi)外聯(lián)動建立電信網(wǎng)絡防詐騙數(shù)據(jù)庫，不斷擴容并完善商業(yè)銀行風險客戶數(shù)據(jù)庫管理。借助大數(shù)據(jù)深度挖掘資源信息，前置電信網(wǎng)絡詐騙的預警線，將精準預防和事中控制有機結合，提高銀行主動監(jiān)測、攔截能力。通過多部門內(nèi)外聯(lián)合打造完善的防范體系，重點提升查詢、止付、凍結被騙資金的效率，提高事后救濟能力，減輕損失。完善司法機關、商業(yè)銀行及其監(jiān)管部門取證環(huán)節(jié)責任主體的溝通協(xié)調(diào)機制，逐步完善詐騙銀行案件快速響應機制。進一步明確商業(yè)銀行應對風險的處理措施，并鼓勵銀行主動采取措施避免客戶損失擴大，并設置限制條件防止銀行濫用，通過調(diào)動銀行風險防范積極性提高詐騙防范應對水平。商業(yè)銀行及時調(diào)整系統(tǒng)和人員安排，主動適應內(nèi)外聯(lián)動機制，多部門共建協(xié)調(diào)防范電信網(wǎng)絡詐騙系統(tǒng)，并對案件即時處理、證據(jù)收集等協(xié)調(diào)給予主動支持。定期召開工作協(xié)調(diào)會議，對電信網(wǎng)絡案件偵查中的問題及時溝通，總結交流經(jīng)驗教訓，肩負主體責任，便于偵破電信網(wǎng)絡詐騙犯罪案件，加大違法嚴厲活動的打擊力度和強度。

四、結束語

隨著電信網(wǎng)絡詐騙案的頻發(fā)，社會秩序、公民財產(chǎn)安全受到侵害，商業(yè)銀行是電信網(wǎng)絡詐騙風險防范的重要參與者、建設者、管理者，通過構建完善的防范制度、體制，借助新技術、新手段，提升內(nèi)部人員素質，完善控制流程等措施挽回客戶經(jīng)濟損失，加大犯罪打擊力度。

參考文獻

[1]曾貞.商業(yè)銀行應對新型電信網(wǎng)絡詐騙的警務合作模式與路徑[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2017(11):168-169.

[2]趙震剛.治理電信網(wǎng)絡詐騙商業(yè)銀行需做到三個結合[N].中城鄉(xiāng)金融報，2016-11-02(A03).

作者:全艷 單位:中國建設銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)分行