導語：金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：國家將大力推進鄉(xiāng)村振興提升到國家戰(zhàn)略的高度，寫入黨章，為新時代農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向。農(nóng)業(yè)升級發(fā)展已成為全面建成小康社會的重要一環(huán)和攻堅難點。文章立足寧波區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，結合本行行業(yè)金融特色，借力大數(shù)據(jù)風控理念，以相關理論為基礎，以邏輯回歸實證為支撐，為探索開辟農(nóng)村金融服務新模式建言獻策，為助力區(qū)域經(jīng)濟民生發(fā)展貢獻力量。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興行業(yè);金融邏輯;回歸

一、寧波地區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概況。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)強市，寧波地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于新舊動能轉換階段，浙江省寧波市各級政府以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，立足區(qū)域優(yōu)勢和主導產(chǎn)業(yè)，大力推動“152211”工程，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織化。寧波大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，逐步形成農(nóng)產(chǎn)品初加工、精深加工及綜合利用加工協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局，截止2017年末，市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)267家，聯(lián)系帶動農(nóng)戶近40萬戶，農(nóng)業(yè)組織化程度達到83.3%，居全省領先。全市有全國主食示范加工企業(yè)6家、全國農(nóng)產(chǎn)品加工示范企業(yè)17家、全國農(nóng)產(chǎn)品加工示范基地3個、省級示范性農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈8條，市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)年產(chǎn)值超過600億元，居全省第一。2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模化。立足規(guī)模經(jīng)營，培育新型主體農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系進一步健全。一是加快推進農(nóng)村土地流轉。創(chuàng)新土地流轉形式，通過整村整組委托流轉、跨村整片整鎮(zhèn)統(tǒng)一流轉和土地股份合作等形式，推動全市土地流轉從短期化、零碎化向長期化、規(guī)模化轉變。截至2017年末，寧波市農(nóng)村土地流轉率和適度規(guī)模經(jīng)營率達69.3％，居全省第一。二是大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。截至2017年末，全市擁有市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)267家，農(nóng)民合作社2658余家，入股社員5萬余戶，家庭農(nóng)場4450余家，規(guī)?；?jīng)營面積占比達40%，計劃2020年達到70%。3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術化。一是堅定實施“種業(yè)強市”戰(zhàn)略，加快建設雜交水稻、蔬菜瓜果和特色畜禽等育種平臺，甬優(yōu)系列雜交水稻、微萌系列瓜菜、寧波獺兔、振寧黃雞等特色種業(yè)產(chǎn)業(yè)漸成氣候。二是加快推進農(nóng)業(yè)“機器換人”。在鞏固、提升糧食生產(chǎn)機械化的基礎上，加快推進蔬菜、茶葉、畜禽等產(chǎn)業(yè)的全程機械化生產(chǎn)。截至2017年末，全市水稻生產(chǎn)全程機械化水平達89.4%，糧食機械化烘干保障能力達75%，居全省第一、全國領先。4.從業(yè)人員職業(yè)化。全市2018年計劃完成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領軍人才培訓160人，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和職業(yè)農(nóng)民培訓3500人，農(nóng)業(yè)職業(yè)技術培訓2500人，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人才培訓3200人，農(nóng)村后備勞動力培訓1600人，農(nóng)村管理人才培訓1200人。截至2018年12月，寧波市已認定新型職業(yè)農(nóng)民3000多人。5.生產(chǎn)要素產(chǎn)權化。一是深入推進農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革。寧波被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部列為第三批全國農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革試點市，全市村社股份合作制改革完成率達99.5%。近3年來，全市通過農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺交易額累計達8.1億元。二是大力推進土地承包經(jīng)營權確權登記頒證。完成農(nóng)村承包地測繪17.86萬畝，占應確權面積的99.8%，完成審核公示村1823個，占應確權村數(shù)的96.1%，完成合同簽訂59.69萬份，占應確權農(nóng)戶數(shù)的72.8%。累計完成2803個村社的股改，占總村社數(shù)的99.4%。6.服務保障體系化。加快推進信貸擔保體系建設和保險險種完善，進一步健全了農(nóng)業(yè)支持保障體系。擔保方面，2017年成立寧波市政策性農(nóng)業(yè)貸款擔保公司；保險方面，在全省率先開設氣象指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品質量安全保險、價格指數(shù)保險、農(nóng)旅融合綜合保險等新險種。綜上，寧波農(nóng)業(yè)經(jīng)濟規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化水平快速提升，發(fā)展內(nèi)涵更加多元，支持體系有力跟進，作為國家戰(zhàn)略，行業(yè)整體具有穩(wěn)定向上的發(fā)展預期。（二）主要業(yè)務模式介紹。1.傳統(tǒng)獲客模式。即“銀行+農(nóng)戶”的傳統(tǒng)信貸模式，主要針對特定地區(qū)、特定職業(yè)群體，依靠傳統(tǒng)陌拜方式實地逐戶了解農(nóng)戶融資需求特點，通過制定個性化授信方案來實現(xiàn)為農(nóng)戶提供貸款服務。該模式的缺點是前期調(diào)查較為耗時耗力，獲客及操作成本均較高，優(yōu)點是該模式開辦門檻較低。2.銀擔合作模式。即“銀行+擔保機構+農(nóng)戶”模式，通過引入擔保，構建有效的風險防控和分散機制，對于撬動銀行資金流入農(nóng)業(yè)具有積極意義，但當前農(nóng)業(yè)類擔保機構發(fā)展仍較薄弱，擔保覆蓋面依然較小，相關業(yè)務品種有限。3.供應鏈金融模式。即“銀行+核心企業(yè)+農(nóng)戶”模式，依托核心企業(yè)對供應鏈上下游經(jīng)營戶開展授信的一種模式，該模式的優(yōu)點一是可提高獲客效率，二是通過核心企業(yè)掌握的上下游經(jīng)營數(shù)據(jù)降低信息不對稱性，提高貸前審批和貸后管理有效性。但我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化水平不足，對該模式的運用造成制約。4.大數(shù)據(jù)風控模式。即“銀行+大數(shù)據(jù)風控+農(nóng)戶”模式，針對特定消費場景，依托大數(shù)據(jù)風控理念開展的自動化風險決策審批業(yè)務。該模式的優(yōu)點一是貸款金額小，風險分散；二是客戶體驗高，提交資料少、審批時效快。

二、實證分析

（一）建模思路?；诒拘羞^往農(nóng)村金融實踐數(shù)據(jù)，采用邏輯回歸模型（LogisticRegression），通過橫向和縱向對比，橫向即對不同業(yè)務模式分別進行回歸分析，比較各自變量對風險識別的影響程度以及各模式整體變量的解釋性?？v向即在同一模式項下通過剔除外部大數(shù)據(jù)類變量，來分析對風險識別有效性的影響，進而推斷該類數(shù)據(jù)對各業(yè)務模式提升效果以及應用差異。（二）回歸建模。1.橫向對比。（1）傳統(tǒng)模式。（4）橫向對比結論。通過三類模式的回歸建模，對比結果可以發(fā)現(xiàn)，在模型擬合度上供應鏈金融模式最佳，大數(shù)據(jù)模式和傳統(tǒng)模式持平，這一結果也符合預期，即供應鏈金融其實是基于一般模式客戶調(diào)查的基礎上，通過核心企業(yè)有效加強對客戶歷史生產(chǎn)經(jīng)營的驗證，因而預測準確率最高。而大數(shù)據(jù)金融在保證預測表現(xiàn)不低于一般模式的情況下，業(yè)務效率更高、客戶體驗更好，也達到了初期嘗試線上化自動風控的基本要求，也初步驗證了大數(shù)據(jù)風控的有效性。2.縱向對比。在原建?；A上剔除外部大數(shù)據(jù)變量，得到模型最新預測結果分別如下：將模擬結果與包含大數(shù)據(jù)變量模擬進行對比，相關數(shù)據(jù)匯總如下表所示，可以發(fā)現(xiàn)剔除大數(shù)據(jù)變量對各模式的風控均有負面影響，表現(xiàn)在違約的預測正確率下降，模型的擬合程度下降。但同時發(fā)現(xiàn)不同模式存在差異，如一般模式下降幅度均最低，供應鏈模式次之，大數(shù)據(jù)模式最高，這也符合業(yè)務常識理解，從一般模式到供應鏈到大數(shù)據(jù)，是一個線下信息依賴度逐漸下降、線上信息交叉驗證逐步增加的過程，因此大數(shù)據(jù)決策的比重會逐步增加。

三、結論建議

（一）主要結論。區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展方面。一方面在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總引領下，寧波地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正在加快“組織化、規(guī)?；⒓夹g化、職業(yè)化、產(chǎn)權化、體系化”的發(fā)展步伐，龐大、持續(xù)的產(chǎn)業(yè)升級需求將給銀行等金融機構帶來重要的發(fā)展契機。此外產(chǎn)業(yè)鏈的逐步壯大、互聯(lián)網(wǎng)應用在農(nóng)村的普及、從業(yè)人群的年輕化也為供應鏈、大數(shù)據(jù)等模式運用提供了更堅實土壤。另一方面也存在新型組織活力有待提升、產(chǎn)業(yè)發(fā)展質量有待提高、產(chǎn)權改革有待深化等問題。金融支持農(nóng)業(yè)方面。一是區(qū)域現(xiàn)狀，寧波市農(nóng)業(yè)金融支持總體呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，但由于評估流轉的不成熟、擔保保險的不完善而導致發(fā)展不及預期；二是基于模型實證，證明供應鏈金融模式業(yè)務效率高于其他兩類模式，大數(shù)據(jù)模式基于更精簡的線上流程和不輸于一般模式的風控效果，在業(yè)務綜合效率上更優(yōu)于一般模式；通過縱向對比，證明引入大數(shù)據(jù)風控理念對于改善業(yè)務風控效率還是具有積極意義的，但對于特定業(yè)務、特定客群線上大數(shù)據(jù)的應用還存在數(shù)據(jù)維度和客群覆蓋面的制約。（二）主要建議?；诜治鼋Y論，相關建議如下：一是引導農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易發(fā)展。建議加快健全農(nóng)村產(chǎn)權交易中心，進一步加強與金融機構合作，明確各類產(chǎn)權抵押擔保的條件、程序，建立風險防范機制，探索股權繼承和有償退出的范圍、條件和程序，促進股權流轉，完善產(chǎn)權權能。二是加快農(nóng)戶信用信息平臺建設。建立農(nóng)村信用信息共享服務平臺，促進各類金融機構與政府有關部門、農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息互聯(lián)互通、共享共用，共同推進農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)的完善，以更有效支持區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級。三是加大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化推進。一方面加強產(chǎn)業(yè)集聚，發(fā)展一批規(guī)模化、專業(yè)化、標準化的生產(chǎn)銷售基地，強化農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的基礎。另一方面加強鏈條延伸，要從農(nóng)產(chǎn)品初級加工延伸到精深加工、倉儲、物流、銷售等環(huán)節(jié)，鼓勵有條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開辟網(wǎng)店或自建電商平臺，為鏈上農(nóng)戶打造供銷一體內(nèi)生發(fā)展體系。四是加強農(nóng)村金融保障體系建設。一是推動完善農(nóng)業(yè)信貸擔保，積極引入民營資本，構建多層次的農(nóng)業(yè)信貸擔保機制，對符合條件的信用擔保機構免征或少征營業(yè)稅、加大各級財政資金引導支持力度，鼓勵擔保機構提高農(nóng)業(yè)擔保規(guī)模，降低農(nóng)企、農(nóng)戶的擔保收費。二是完善保險險種覆蓋，進一步開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品，擴大諸如農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、收入保險、天氣指數(shù)等險種試點范圍。

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作者:甘駿 單位:寧波通商銀行股份有限公司