導語：A行貿(mào)易業(yè)的發(fā)展探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：虞英子工作單位：上海農(nóng)商銀行

A行國際業(yè)務從最初的匯入?yún)R出結(jié)算，到打包、押匯、信用證等基礎融資產(chǎn)品，再到保函、福費延、海外代付、跨境人民幣結(jié)算等，貿(mào)易金融業(yè)務貫穿企業(yè)整個產(chǎn)銷鏈，產(chǎn)品的種類和覆蓋面接近大行，為業(yè)務發(fā)展提供了有力保障。下一步我們需要從客戶體驗和需求角度出發(fā)，進一步增強產(chǎn)品的可操作性，提高處理效率。在對中小貿(mào)易融資客戶作持續(xù)跟蹤后發(fā)現(xiàn)，A行在客戶滿意度、優(yōu)化服務手段上仍有進一步提升的空間。1.創(chuàng)新從優(yōu)化服務開始?，F(xiàn)階段A行可以通過優(yōu)化會計結(jié)算、賬務處理等配套服務，來提升綜合服務水平和客戶滿意度。比如，開戶流程的簡化。A行外幣賬戶開戶與本幣賬戶開戶所需提供的資料不盡相同，只是增加了外匯登記證或進出口經(jīng)營者備案表等資料，本外幣開戶卻需要跑兩個網(wǎng)點（二級支行和一級支行國際業(yè)務部），企業(yè)重復提供資料、銀行則重復審核及重復錄入印鑒卡，在強調(diào)本外幣一體化營銷的當下，是否可以在風險可控的前提下，簡化操作流程，提高運作效率。再如，目前外匯結(jié)算收費憑證、中間業(yè)務收費憑證尚不能通過電子回單箱自助打印，不少外匯客戶對此提出疑慮，建議加以改進和完善。此外，保證金賬戶的設置是否可以靈活便于操作。以開證為例，為了避免客戶信用風險造成銀行墊款的風險，根據(jù)客戶的信譽狀況、財政狀況、進口業(yè)務狀況等因素，客戶必須存入相應比例的保證金。2011年以來進出口企業(yè)由于成本壓力上升，一些業(yè)務量大且發(fā)生頻率高的企業(yè)出于綜合成本控制的考慮，向A行提出對保證金賬戶資金做保本理財，以提升綜合收益?，F(xiàn)階段我們可以做的僅是對保證金賬戶按定期利息，確保年化收益率保持在一個穩(wěn)定的水平。然定期計息的保證金賬戶根據(jù)賬戶設置要求，一個賬戶存入一筆保證金，無法續(xù)存。企業(yè)由于開證和押匯頻率較高，甚至同一時點累積產(chǎn)生了10多個保證金賬戶，A行對定期保證金賬戶計息仍依賴人工操作，這對銀企雙方均加大了管理難度。如將定期計息的保證金賬戶實施動態(tài)管理，即一項業(yè)務品種只需開立一個保證金賬戶，業(yè)務發(fā)生時根據(jù)金額比例凍結(jié)相應保證金，業(yè)務結(jié)束后解凍，并根據(jù)客戶要求釋放或繼續(xù)留存賬戶為后續(xù)業(yè)務提供擔保，根據(jù)實際存入期限由系統(tǒng)自動計息。一則避免了人工計算可能出現(xiàn)差錯，再則也優(yōu)化和便利了銀企雙方的管理，可以大大提高銀行的運作效率。2.加快國際業(yè)務電子平臺建設。目前A行國際結(jié)算和貿(mào)易融資客戶僅能在柜臺辦理業(yè)務，且本幣業(yè)務在二級支行辦理，而外幣業(yè)務則要去一級分支行辦理，往往一筆業(yè)務客戶要跑兩個地方。隨著業(yè)務發(fā)展進程的加速和客戶規(guī)模的增長，建議先將一些簡單的申請、查詢工作通過網(wǎng)上銀行提交和處理，從布實現(xiàn)業(yè)務申請在銀企間快速、安全傳遞。如利用網(wǎng)上銀行查詢國際結(jié)算業(yè)務的辦理狀態(tài)，客戶足不出戶就可以了解國外來證、到單、付款、收匯最新結(jié)算業(yè)務信息。3.完善內(nèi)控建設，實現(xiàn)流程管理。完善業(yè)務處理流程是強化內(nèi)控管理的重要保障。從目前貿(mào)易融資業(yè)務操作的流程看，運用人民幣流動資金貸款管理中形成的成熟模式和經(jīng)驗對貿(mào)易融資業(yè)務進行管理，確實可以有效防范風險。但貿(mào)易融資業(yè)務相較本幣業(yè)務更復雜、靈活度更大，一味將本幣業(yè)務的管理模式植入國際業(yè)務，并不能真正涵蓋國際業(yè)務各個領域。如貿(mào)易融資業(yè)務須跟單操作，跟蹤每一筆業(yè)務的物流、資金流，因而更細化和具體。以開信用證為例，客戶經(jīng)理受理企業(yè)申請，落實擔保措施，線內(nèi)外發(fā)起業(yè)務，逐級完成審批，開出信用證。但對信用證開出以后的追蹤和監(jiān)管，目前尚無具體明確要求。建議將開出的信用證文本、信用證項下來單、付款、贖單等信息，導入信貸系統(tǒng)，便于客戶經(jīng)理查詢和營理，以掌握企業(yè)第一手信息，從而減少向一級分以行查詢的工作量，提高工作效率。

控制風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

眾所周知，風險控制是商業(yè)銀行運作的核心問題。強化對貿(mào)易金融業(yè)務操作流程和授信體系的規(guī)范化管理，是商業(yè)銀行控制貿(mào)易金融業(yè)務風險的關鍵環(huán)節(jié)。激烈的市場競爭不僅需要豐富的創(chuàng)新產(chǎn)品做支撐，更重要的是需要轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)變過去過于注重客戶主體準入標準的風險控制理念，重視過程控制和交易風險管理，從流程上控制風險，使貿(mào)易融資解決方案更加靈活、更加貼近市場需求，牢牢把握住貿(mào)易融資風險管理的核心，并加強對分支行業(yè)務的管理和控制能力，認真貫徹全行統(tǒng)一的風險偏好，所有貿(mào)易融資產(chǎn)品須遵循統(tǒng)一的規(guī)章制度和統(tǒng)一的標準尺度，對于超權(quán)限受理業(yè)務實行嚴格的核準制度，使貿(mào)易融資在迅速發(fā)展的同時，風險得以有效控制。在貿(mào)易資產(chǎn)規(guī)模急速擴張的同時，不良率也要牢牢控制在可控的風險范圍水平之內(nèi)。

建設專業(yè)隊伍、重視人才培養(yǎng)

銀行間的差距，在一定程度上也是隊伍建設的差距。A行要快速穩(wěn)健地推進貿(mào)易金融業(yè)務，就必須有一支能力強、業(yè)務精的從業(yè)隊伍，尤其是基層客戶經(jīng)理隊伍。前期，A行引進了許多高學歷的專業(yè)性人才，以及具有經(jīng)營管理潛能的復合型人才，他們?yōu)锳行貿(mào)易金融業(yè)務體系的構(gòu)建、產(chǎn)品開發(fā)、制度建設貢獻了智慧?，F(xiàn)在更迫切需要一批客戶基礎好、熟悉市場、營銷能力強、綜合素質(zhì)高的一線客戶經(jīng)理團隊。首先要擴大基礎培訓的覆蓋面，注意重營銷策略和技巧的傳授，提供宏觀經(jīng)濟和外部市場環(huán)境分析；其次，加強實務培訓，組織同業(yè)學習交流，知已知彼，使營銷更具針對性。此外，為適應業(yè)務發(fā)展，會計部門需加強業(yè)務研究和人員培訓，降低差錯比例，促進結(jié)算業(yè)務健康發(fā)展。風險管理部門則需在風險可控的前提下，積極探索優(yōu)化擔保方式，降低保證金比例，進一步增強授信產(chǎn)品競爭力。最后，基層支行要充分認識到貿(mào)易金融業(yè)務的重要意義，各級干部員工要建立對外匯業(yè)務的敏感度，要把外幣業(yè)務發(fā)展放在本幣業(yè)務同等重要的位置。尤其客戶經(jīng)理在選擇客戶時適當關注對方是否有外匯業(yè)務，對有業(yè)務的客戶可以在貸款規(guī)模和資金配備方面給予優(yōu)先支持?？傂泻鸵患壷幸惨訌妼ざ壷械闹笇?，配選專業(yè)性強、熟悉產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)助客戶經(jīng)理，開展組全營銷，形成合力，上下聯(lián)動，共同推進A行貿(mào)易金融業(yè)務的又好又快發(fā)展。人，會達到客觀有利于他人的社會效果；而這種互利的結(jié)局正是斯密等古典經(jīng)濟學家所追求的理想境界。所以，利己與利他相統(tǒng)一的互利主義，是古典經(jīng)濟人更深層次的倫理內(nèi)蘊。而機會均等、效率制勝的經(jīng)濟公平觀則是由英國著名經(jīng)濟學家穆勒在其著作《政治經(jīng)濟學原理---及其在社會哲學上的若干應用》一書中闡明的。他所倡導的經(jīng)濟公平觀關注的是起點公平和機會公平----“任何人都處于同一起跑線上”，不要求結(jié)果公平；在起點公平和機會公平的前提下，每個人依靠自己努力和經(jīng)營效率來取勝，在自由競爭中取勝。據(jù)此，穆勒建議對遺產(chǎn)征收高額遺產(chǎn)稅，以便使大家處于同一起跑線上，靠自身的努力而不是靠別人的恩惠來致富。

理性的經(jīng)濟人實質(zhì)是對不正當謀利方式的一種糾偏，但在資本主義社會，金錢“具有一種它本身所固有的特殊的價值，即偶像的價值”，拜金主義者認為生活的目的就是裝滿自己的錢袋，“活著就是為了賺錢，除了快快發(fā)財，不知道還有別的幸福；除了金錢的損失，也不知道還有別的痛苦”。正如馬克斯•韋伯評述的那樣：“17世紀這個偉大宗教時代遺留給其后的功利主義時代的，首先是一種驚人的、甚至可以說是一種偽善的獲取金錢之心…只要道德品行白璧無瑕而且在財富的使用上無可指摘，資產(chǎn)階級實業(yè)家就可以隨心所欲地追求金錢利益，同時感到這是必須完成的一項義務。”“獲利的欲望，對營利、金錢的追求，這本身與資本主義并不相干…可以說，塵世中的一切國家、一切時代的所有的人，不管其實現(xiàn)這種欲望的客觀可能性如何，全都具有這種欲望…但資本主義確實等同于靠持續(xù)的、理性的、資本主義方式的企業(yè)活動來追求利潤并且是不斷再生的利潤?！笨v觀西方文化傳統(tǒng)發(fā)展的脈絡，我們可以顯而易見地把握到在財富問題上一個基本思想即是：西方文化傳統(tǒng)“重個人輕整體”，承認以財富為標準、以個人私有為本位的商品關系及其契約聯(lián)合的社會機體，和在其中彼此斗爭所形成的發(fā)財致富的少數(shù)個人。因此，可以說，“崇尚財富”、“經(jīng)濟理性”、“個人本位”、“金錢至上”、“功利主義”、“合理利己主義”等均成為從不同角度勾勒西方人財富觀方方面面的準確詞匯。