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普惠制金融研究現(xiàn)狀

圍繞普惠制金融，我國(guó)學(xué)術(shù)領(lǐng)域形成了一定的研究成果，但多以金融供給中的金融排斥現(xiàn)象為主線，探索健全金融服務(wù)，主張完善現(xiàn)有制度，大力發(fā)展小額信貸等方式推進(jìn)金融尤其農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。主要表現(xiàn)在：1)普惠制金融的基本內(nèi)涵界定及其分析金融排斥是當(dāng)前世界大多數(shù)國(guó)家面臨的共同難題[1]9-15，目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象[2][3]5-10[4]，普惠制金融是基于解決社會(huì)中由于多種原因難以進(jìn)入主流金融體系獲得必要的金融服務(wù)的那部分人的金融需求和金融供給的問(wèn)題，它既是金融問(wèn)題，又是社會(huì)問(wèn)題，能影響社會(huì)的和諧發(fā)展，是金融發(fā)展過(guò)程中值得關(guān)注的現(xiàn)象[7]14-15，對(duì)于打破金融排斥、推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融制度改革、增加農(nóng)戶收入有重要作用[3]5-10，是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和金融弱勢(shì)群體在金融發(fā)展中應(yīng)享有的權(quán)利體現(xiàn)[6][7]14-15。普惠制金融與農(nóng)村金融和小額貸款構(gòu)成了捆綁性概念，涉及一切被金融市場(chǎng)擠出的融資需求，是一種介于政策性金融與商業(yè)性金融之間的合作金融形式，合作的邊界決定了普惠制金融操作的社區(qū)性質(zhì)，需要立足于金融增量改革[8]，以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員，提供全功能的金融服務(wù)[9]。2)普惠制金融的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)分析普惠制金融體系的核心是不同區(qū)域、不同收入階層的公民都有公平的享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，特別是貧窮地區(qū)、具有強(qiáng)烈脫貧意愿的低收入階層和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)都能得到有效滿足，它包括三個(gè)方面：第一，以價(jià)格相對(duì)合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對(duì)象提供服務(wù)；第二，為客戶提供存款、貸款、保險(xiǎn)、匯款、養(yǎng)老金、理財(cái)?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)；第三，強(qiáng)調(diào)放松金融管制，允許社會(huì)各種性質(zhì)的資本在貧困地區(qū)設(shè)立為中低收入經(jīng)濟(jì)群體服務(wù)的多種類型的金融機(jī)構(gòu)，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機(jī)構(gòu)到銀行金融機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)組成[9]，同時(shí)追求機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展[7]14-15。3)普惠制金融的作用機(jī)理分析我國(guó)正規(guī)銀行體系的操作邏輯造成了擠出效應(yīng)，使相當(dāng)一部分弱勢(shì)主體通過(guò)金融體系向強(qiáng)勢(shì)融資主體提供資金，而被擠出的弱勢(shì)融資主體不僅僅存在于農(nóng)村金融領(lǐng)域，大量中等收入以下的城市居民和小企業(yè)，事實(shí)上亦需要普惠制金融服務(wù)[8]。KelleeSTSai對(duì)中國(guó)和印度兩國(guó)農(nóng)村金融組織的研究表明，作為實(shí)現(xiàn)金融普惠性的非正規(guī)金融組織存在的原因在于正規(guī)貸款的有限供給、國(guó)家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分割趨勢(shì)嚴(yán)重以及許多微觀金融組織存在制度缺陷[10]。4)普惠制金融的作用價(jià)值分析一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和收入分配狀況與其金融公平性程度緊密相關(guān)[11]18-23，普惠制金融建設(shè)滯后容易導(dǎo)致融資集中和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚，過(guò)多的金融資源集中于政府項(xiàng)目和投機(jī)領(lǐng)域；建設(shè)普惠制金融體系，有助于分散金融資源配置，換取更穩(wěn)定的金融環(huán)境；金融業(yè)側(cè)重中小經(jīng)濟(jì)主體融資，將提高整體盈利水平，盈利來(lái)源將從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)[12]；有助于改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，破解農(nóng)村金融排斥，促進(jìn)農(nóng)村金融融合，縮小城鄉(xiāng)收入差距[13]42-48[14]；支持貧困人口脫貧[15]21-26[16]。從全國(guó)層面看，中國(guó)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，組成農(nóng)村普惠性金融的貸款使用效用維度和產(chǎn)品接觸維度顯著地促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)率增長(zhǎng)；從區(qū)域?qū)用婵?，中部地區(qū)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，西部地區(qū)不顯著，東部地區(qū)不存在效率損失[17]。普惠制金融理念是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融制度的一種融資矯正與補(bǔ)償機(jī)制[18]，為廣大群體的金融需求提供高質(zhì)量的金融服務(wù)（規(guī)模；拓深更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體（深度；降低客戶群體和金融服務(wù)提供者雙方的成本（成本效益比[7]14-15。5)普惠制金融問(wèn)題的研究方法與研究邏輯的建構(gòu)分析研究普惠制金融發(fā)展的必然性和建構(gòu)普惠制金融路徑的文獻(xiàn)資料采取了多種分析方式，主要有：從二元性金融視角構(gòu)建城鄉(xiāng)金融排斥二元性指數(shù)，并在空間差異分析的基礎(chǔ)上，利用時(shí)間序列模型，剖析城鄉(xiāng)金融差異的波動(dòng)態(tài)勢(shì)和未來(lái)演變趨勢(shì)[19]；從金融地理學(xué)的角度將金融資源歸納為空間差異、空間過(guò)程與空間的相互作用三個(gè)層次，認(rèn)為金融資源空間分布呈現(xiàn)非均衡態(tài)勢(shì)，是一個(gè)金融集聚與擴(kuò)散的過(guò)程，是金融效率的空間調(diào)整和提高的過(guò)程，也是金融功能的空間深化和完善的過(guò)程[20]；借鑒聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署編制的人類發(fā)展指數(shù)，構(gòu)建金融排斥指數(shù)測(cè)度模型9-15[1]；利用歐洲晴雨表數(shù)據(jù)對(duì)歐盟成員國(guó)的金融狀況進(jìn)行分析[11]8-23；測(cè)算金融扭曲度指標(biāo)[21]。6)推進(jìn)我國(guó)普惠制金融建立和發(fā)展的路徑分析完善的普惠制金融體系框架應(yīng)在堅(jiān)持金融市場(chǎng)化改革的大環(huán)境下，集法律體系、服務(wù)組織體系和政策扶持體系三位一體[15]21-26[22]，從需求引致、供給推動(dòng)、金融生態(tài)入手，處理好金融公平與效率、金融機(jī)構(gòu)盈利訴求與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，加強(qiáng)政府規(guī)制，發(fā)展融合性的金融機(jī)構(gòu)并踐行社會(huì)責(zé)任[13]42-48[2]；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，開展農(nóng)村征信體系建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，構(gòu)建信貸管理及風(fēng)險(xiǎn)防范體制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)供需主體的互利共生及良好金融生態(tài)的形成，推動(dòng)農(nóng)村金融的加速度增長(zhǎng)；重點(diǎn)干預(yù)“金融沙漠”問(wèn)題[23]-[24]；激發(fā)弱勢(shì)群體的金融有效需求和增加對(duì)弱勢(shì)群體的金融供給[4]；構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，形成合理的農(nóng)村業(yè)務(wù)分層，建立成本收益和比較優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)[21]19-25；降低門檻,增加貧困地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量；處理好金融監(jiān)管與民間金融領(lǐng)域自發(fā)內(nèi)部規(guī)則的關(guān)系,適度放松管制；處理好與政府在推動(dòng)“普惠制金融體系”建設(shè)中的關(guān)系[25]-[26]。安明友建議以農(nóng)民獲得的財(cái)政補(bǔ)貼為擔(dān)保建立農(nóng)民基本信貸保障制度以促進(jìn)普惠制金融體系的建設(shè)[27]；董龍訓(xùn)建議以低成本拉近金融服務(wù)與農(nóng)民之間的距離，有效破解支付領(lǐng)域地理排斥；發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)功能，破解金融服務(wù)營(yíng)銷排斥；依托服務(wù)點(diǎn)開展宣傳，破解支付領(lǐng)域自我排斥[28]。

簡(jiǎn)要結(jié)論和總結(jié)

目前的研究成果基本以關(guān)注我國(guó)金融尤其農(nóng)村金融領(lǐng)域的金融排斥現(xiàn)象為主，直接研究普惠制金融問(wèn)題的文獻(xiàn)相對(duì)不足，但從金融排斥的研究成果中不難感受到，學(xué)者們都寄希望通過(guò)一種機(jī)制推動(dòng)我國(guó)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域尤其農(nóng)村金融和針對(duì)低收入階層服務(wù)的金融走向更公平、更合理，更具有普惠性，實(shí)現(xiàn)金融的共享。2借鑒孟加拉國(guó)的格萊眠銀行(GB)發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展定位和金融管理模式，發(fā)展符合我國(guó)農(nóng)村地域特色的小額信貸等小額金融道路受到了很多學(xué)者的認(rèn)可，希望通過(guò)對(duì)貧困人口提供小額金融服務(wù),以及其他非金融社會(huì)服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等,達(dá)到實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減貧目標(biāo)，當(dāng)然，在世界上很多國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)通過(guò)非政府組織的形式對(duì)這種普惠制金融的實(shí)現(xiàn)機(jī)制做出了實(shí)踐，如：孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameenbank),拉美的行動(dòng)國(guó)際(ACCIONInternational)和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)(SE-WA)銀行，值得我國(guó)在金融發(fā)展道路上借鑒，以推動(dòng)我國(guó)實(shí)現(xiàn)普惠制金融的發(fā)展訴求。3在以后的研究中需要更多的關(guān)注普惠制金融問(wèn)題，不僅要理清普惠制金融的思想底蘊(yùn)，更要從我國(guó)的地域特色構(gòu)建更科學(xué)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制，將普惠性金融的內(nèi)在功效價(jià)值轉(zhuǎn)換成實(shí)際的操作價(jià)值，推動(dòng)我國(guó)金融尤其面對(duì)中低收入階層的金融設(shè)計(jì)，解決無(wú)抵押群體的金融需求問(wèn)題。4構(gòu)建普惠制金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系模型，將金融的普惠性功效與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系具體化，為金融的普惠性發(fā)展建立社會(huì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)訴求。5普惠制金融與小額信貸的關(guān)系問(wèn)題研究。不能將小額信貸等同于普惠制金融，在研究中要注意厘清二者的關(guān)系，但一般認(rèn)可，小額信貸應(yīng)該是普惠制金融的一種基本的實(shí)現(xiàn)機(jī)制。

本文作者：安明友工作單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)吉林經(jīng)濟(jì)研究中心