導(dǎo)語(yǔ)：金融市場(chǎng)開(kāi)放下商業(yè)銀行選擇分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行業(yè)成為高競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)。

根據(jù)世貿(mào)組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)條款規(guī)定,我國(guó)在加入WTO后,要求對(duì)外全面開(kāi)放金融市場(chǎng),允許外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),保證國(guó)外金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)等。這樣一來(lái),國(guó)內(nèi)銀行原有市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的優(yōu)勢(shì)不再存在,與外資銀行處于同一起跑線上,在金融市場(chǎng)中平等競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行憑借其雄厚的資本力量、先進(jìn)的金融技術(shù)、超前的服務(wù)理念、豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的人才優(yōu)勢(shì),在許多方面對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)構(gòu)成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。同其它行業(yè)一樣,中國(guó)的銀行業(yè)對(duì)“入世”滿含欣喜與焦灼,在迎接入世帶來(lái)的機(jī)遇的同時(shí),更關(guān)心的是即將到來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)。中國(guó)的銀行業(yè)作為一個(gè)與世隔絕太久的行業(yè),在新的世紀(jì),它面臨的沖擊和挑戰(zhàn)將是全方位的,銀行業(yè)開(kāi)始成為高競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)。

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)打破了四大國(guó)有專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的國(guó)有銀行體制,目前已經(jīng)形成了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行三個(gè)層次約100家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以及155家外國(guó)銀行分行、7家合資銀行、7家外資財(cái)務(wù)公司和250家外國(guó)銀行代表處組成的商業(yè)銀行體系,競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成。但到1998年底,四大國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍占國(guó)內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的77%,外資銀行在華總資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的比例為2.85%?？梢?jiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行體系中,四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位,銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不很充分。金融市場(chǎng)的開(kāi)放和外資銀行的進(jìn)入,對(duì)提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的作用和意義。

金融市場(chǎng)的開(kāi)放對(duì)我國(guó)金融體制改革帶來(lái)強(qiáng)大的推動(dòng)力。金融全球化力主金融市場(chǎng)開(kāi)放和自由競(jìng)爭(zhēng),通過(guò)自由競(jìng)爭(zhēng)提高資源配置效率,長(zhǎng)期困擾國(guó)有商業(yè)銀行的違規(guī)經(jīng)營(yíng)、機(jī)制僵化、透明度不高等問(wèn)題有望在外資銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力面前得到強(qiáng)行矯正,許多不符合國(guó)際慣例、違反市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的問(wèn)題,都將會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中得以解決。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),突出的問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活,布局結(jié)構(gòu)不合理,效率不高,一些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng),不良資產(chǎn)過(guò)高等問(wèn)題。因此,必須通過(guò)深化改革來(lái)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。要在商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度的基礎(chǔ)上,加快組織結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)調(diào)整等方面的改革,建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制。

二、商業(yè)銀行走向股票市場(chǎng),成為必然趨勢(shì)

金融業(yè)乃“百業(yè)之首”,在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足輕重。在國(guó)際資本市場(chǎng)上,像美林證券、匯豐銀行、美國(guó)友邦等國(guó)際著名的商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司,不但都是上市公司,而且都是重量級(jí)的藍(lán)籌股,對(duì)股市大盤有著重大的影響力。而在我國(guó),上市公司雖有1000多家,但真正的金融企業(yè)卻只有6家,勢(shì)單力薄,難現(xiàn)金融概念股的指標(biāo)作用。這一格局不改變,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)得不到優(yōu)化,將直接影響到我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展。由于金融業(yè)的特殊性,面對(duì)金融市場(chǎng)的開(kāi)放,中國(guó)的銀行業(yè)已別無(wú)選擇,必須加快股份制改革,規(guī)范內(nèi)部管理,走向證券市場(chǎng),利用上市公司的資本充足機(jī)制,來(lái)提高資本充足率,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行是高負(fù)債的金融企業(yè),充足的資本不僅是滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力的需要,而且也是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)大、科技投入、改善經(jīng)營(yíng)和提高競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵因素之一。目前,除深發(fā)展、浦東銀行通過(guò)上市可以在資本市場(chǎng)上籌資外,股份制商業(yè)銀行大都通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注資等渠道補(bǔ)充資本。隨著銀行資產(chǎn)的擴(kuò)大,通過(guò)這些渠道擴(kuò)充的資本,其增長(zhǎng)速度已不能滿足銀行資產(chǎn)擴(kuò)張的需要。2000年5月中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)主席周小川表示,歡迎金融企業(yè)上市,大大增強(qiáng)了銀行業(yè)的上市信心。新型股份制商業(yè)銀行已走在前面,交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行都表示在近一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)公開(kāi)上市。國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外上市已為期不遠(yuǎn)。

三、商業(yè)銀行的并購(gòu)重組是銀行業(yè)改革的主基調(diào)

20世紀(jì)90年代以來(lái),全球爆發(fā)了規(guī)模空前的第5次兼并收購(gòu)浪潮。在此次并購(gòu)活動(dòng)中,主要角色是銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司等金融行業(yè)企業(yè),占全部收購(gòu)總額的40%左右。特別是90年代中后期以來(lái),銀行業(yè)的并購(gòu)重組日趨活躍。1995年3月,日本三菱銀行與東京銀行合并組建東京三菱銀行,其總資產(chǎn)超過(guò)6000億美元,當(dāng)時(shí)在全球排名第一;1997年12月,瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并組建世界第二大銀行和最大的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu);1998年4月,美國(guó)花銀行與旅行者集團(tuán)合并組建花旗集團(tuán),成為全球最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),總資產(chǎn)為7000億美元,年利潤(rùn)為500億美元;1999年8月,日本第一勸業(yè)、富士、興業(yè)銀行宣布合并,總資產(chǎn)高達(dá)141萬(wàn)億日元,成為當(dāng)時(shí)最大的金融集團(tuán);2000年3月8日,德國(guó)第一大商業(yè)銀行德意志銀行和第三大商業(yè)銀行德累斯頓銀行合并,成為目前世界上最大的銀行,總資產(chǎn)為2.5萬(wàn)億馬克。面對(duì)全球銀行業(yè)并購(gòu)浪潮和中國(guó)加入WTO,我國(guó)商業(yè)銀行將掀起并購(gòu)重組或策略聯(lián)盟風(fēng)潮。因?yàn)?加入WTO后,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的對(duì)手是跨國(guó)超級(jí)銀行。而我國(guó)商業(yè)銀行除國(guó)有四大商業(yè)銀行外,其它商業(yè)銀行的規(guī)模都很小,資本實(shí)力差,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,很難在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展。因此,通過(guò)并購(gòu)重組,可以壯大銀行資本實(shí)力,擴(kuò)大規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域,降低經(jīng)營(yíng)成本,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益;可以進(jìn)行大規(guī)模技術(shù)改造投資,提高技術(shù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平;可以化解中小銀行潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行體系的穩(wěn)定,從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利水平。

四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式綜合化

隨著資本市場(chǎng)和金融創(chuàng)新的發(fā)展,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際趨勢(shì),具有劃時(shí)代意義的事情是1999年11月4日美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《現(xiàn)代金融服務(wù)法案》,廢除了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,允許銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司互相滲透并參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這一事件被美國(guó)金融界稱為“劃時(shí)代新突破”,不僅會(huì)對(duì)美國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響,而且將引起全球金融業(yè)的重大變革,意味著實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)的全能型金融超市將成為未來(lái)金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì),金融超市加速到來(lái)。

在我國(guó),金融業(yè)一直堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。加入WTO后許多外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是綜合化經(jīng)營(yíng),現(xiàn)行的中國(guó)《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》也允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)而國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。這不利于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

從銀行本身的發(fā)展需要來(lái)看,實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)其優(yōu)點(diǎn)在于:一是范圍經(jīng)濟(jì),即同時(shí)經(jīng)營(yíng)不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品能帶來(lái)成本節(jié)約;二是內(nèi)在穩(wěn)定性,即有利于降低收入的不穩(wěn)定性,提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是,綜合化經(jīng)營(yíng)中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經(jīng)營(yíng)使管理者面對(duì)多種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大大提高;第二,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)分別代表不同的經(jīng)營(yíng)文化,需要不同的經(jīng)營(yíng)技巧、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)資源,要使兩類業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來(lái),決非易事。應(yīng)該說(shuō),在1993年以前,我國(guó)還沒(méi)有明確的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律和規(guī)定,促使這一法令最終出臺(tái)的原因是,1992年銀行大量資金通過(guò)國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借非法進(jìn)入證券市場(chǎng),1993年12月25日,國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》,明確對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則。1995年通過(guò)的《商業(yè)銀行法》對(duì)此作了明確說(shuō)明。1997年6月,為了抑制證券市場(chǎng)的過(guò)度投機(jī)氣氛,中國(guó)人民銀行強(qiáng)調(diào)“禁止銀行資金違規(guī)流入股市”。1999年,證券機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和2000年2月《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》的頒布實(shí)施,標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)有從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向綜合化經(jīng)營(yíng)過(guò)渡跡象。

但從目前我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看,商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)還是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程,明確提出混業(yè)經(jīng)營(yíng)還有一定的距離。從穩(wěn)定我國(guó)金融秩序來(lái)看,由于銀行和證券市場(chǎng)制度不完善,以及上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中的“國(guó)有企業(yè)病”,如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,將會(huì)導(dǎo)致大量資金流入股市,股市泡沫嚴(yán)重,給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

由此,在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)還是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。在這一漸進(jìn)過(guò)程中,首先實(shí)現(xiàn)的是從存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主向風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)為主的轉(zhuǎn)變。在合法經(jīng)營(yíng)的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新,將得到大力提倡和支持,中間業(yè)務(wù)將迅速突起,成為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。

五、商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

科技興行是商業(yè)銀行發(fā)展的最終策略。商業(yè)銀行應(yīng)走科技發(fā)展之路,注意加強(qiáng)硬件投入,搞好軟件開(kāi)發(fā),積極推廣和應(yīng)用高科技成果。當(dāng)今世界,一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行已實(shí)現(xiàn)了電子化、存取自動(dòng)化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化。有的銀行已達(dá)到“無(wú)支票、無(wú)鈔票、無(wú)紙張”的三無(wú)銀行。在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為商業(yè)銀行體系中不可或缺的一部分。面對(duì)全球銀行業(yè)并購(gòu)浪潮和中國(guó)加入WTO,我國(guó)商業(yè)銀行將掀起并購(gòu)重組或策略聯(lián)盟風(fēng)潮。因?yàn)?加入WTO后,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的對(duì)手是跨國(guó)超級(jí)銀行。而我國(guó)商業(yè)銀行除國(guó)有四大商業(yè)銀行外,其它商業(yè)銀行的規(guī)模都很小,資本實(shí)力差,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,很難在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展。因此,通過(guò)并購(gòu)重組,可以壯大銀行資本實(shí)力,擴(kuò)大規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域,降低經(jīng)營(yíng)成本,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益;可以進(jìn)行大規(guī)模技術(shù)改造投資,提高技術(shù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平;可以化解中小銀行潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行體系的穩(wěn)定,從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利水平。

四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式綜合化

隨著資本市場(chǎng)和金融創(chuàng)新的發(fā)展,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際趨勢(shì),具有劃時(shí)代意義的事情是1999年11月4日美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《現(xiàn)代金融服務(wù)法案》,廢除了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,允許銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司互相滲透并參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這一事件被美國(guó)金融界稱為“劃時(shí)代新突破”,不僅會(huì)對(duì)美國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響,而且將引起全球金融業(yè)的重大變革,意味著實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)的全能型金融超市將成為未來(lái)金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì),金融超市加速到來(lái)。

在我國(guó),金融業(yè)一直堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。加入WTO后許多外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是綜合化經(jīng)營(yíng),現(xiàn)行的中國(guó)《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》也允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)而國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。這不利于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

從銀行本身的發(fā)展需要來(lái)看,實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)其優(yōu)點(diǎn)在于:一是范圍經(jīng)濟(jì),即同時(shí)經(jīng)營(yíng)不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品能帶來(lái)成本節(jié)約;二是內(nèi)在穩(wěn)定性,即有利于降低收入的不穩(wěn)定性,提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是,綜合化經(jīng)營(yíng)中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經(jīng)營(yíng)使管理者面對(duì)多種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大大提高;第二,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)分別代表不同的經(jīng)營(yíng)文化,需要不同的經(jīng)營(yíng)技巧、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)資源,要使兩類業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來(lái),決非易事。應(yīng)該說(shuō),在1993年以前,我國(guó)還沒(méi)有明確的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律和規(guī)定,促使這一法令最終出臺(tái)的原因是,1992年銀行大量資金通過(guò)國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借非法進(jìn)入證券市場(chǎng),1993年12月25日,國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》,明確對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則。1995年通過(guò)的《商業(yè)銀行法》對(duì)此作了明確說(shuō)明。1997年6月,為了抑制證券市場(chǎng)的過(guò)度投機(jī)氣氛,中國(guó)人民銀行強(qiáng)調(diào)“禁止銀行資金違規(guī)流入股市”。1999年,證券機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和2000年2月《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》的頒布實(shí)施,標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)有從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向綜合化經(jīng)營(yíng)過(guò)渡跡象。

但從目前我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看,商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)還是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程,明確提出混業(yè)經(jīng)營(yíng)還有一定的距離。從穩(wěn)定我國(guó)金融秩序來(lái)看,由于銀行和證券市場(chǎng)制度不完善,以及上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中的“國(guó)有企業(yè)病”,如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,將會(huì)導(dǎo)致大量資金流入股市,股市泡沫嚴(yán)重,給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

由此,在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)還是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。在這一漸進(jìn)過(guò)程中,首先實(shí)現(xiàn)的是從存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主向風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)為主的轉(zhuǎn)變。在合法經(jīng)營(yíng)的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新,將得到大力提倡和支持,中間業(yè)務(wù)將迅速突起,成為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。

五、商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

科技興行是商業(yè)銀行發(fā)展的最終策略。商業(yè)銀行應(yīng)走科技發(fā)展之路,注意加強(qiáng)硬件投入,搞好軟件開(kāi)發(fā),積極推廣和應(yīng)用高科技成果。當(dāng)今世界,一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行已實(shí)現(xiàn)了電子化、存取自動(dòng)化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化。有的銀行已達(dá)到“無(wú)支票、無(wú)鈔票、無(wú)紙張”的三無(wú)銀行。在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為商業(yè)銀行體系中不可或缺的一部分。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠得到快速發(fā)展,原因在于:首先,與傳統(tǒng)的銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行服務(wù)可以不受時(shí)間、地域限制,為客戶提供超時(shí)空的“AAA式服務(wù)”,即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Any-how)為客戶提供快捷方便的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行還可以降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本,據(jù)測(cè)算,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的60%,而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)成本的20%。其次,不斷完善的IN-TERNET安全保密技術(shù),不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接口技術(shù),不斷豐富的網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程訪問(wèn)設(shè)備,為網(wǎng)絡(luò)銀行的生存和發(fā)展提供了充分的技術(shù)保證;再次,日益壯大的網(wǎng)絡(luò)用戶是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的推動(dòng)力。到目前為止,INTERNET已遍及全世界180多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。據(jù)預(yù)測(cè),到2005年,美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量將占到銀行總業(yè)務(wù)量的50%左右,我國(guó)將占到20%。目前,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶也在成倍增長(zhǎng),為銀行在INTERNET上開(kāi)展金融服務(wù),提供了雄厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

現(xiàn)在來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行的科技裝備、科技應(yīng)用和發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行相比還有一段距離,要使國(guó)有商業(yè)銀行具有真正駕馭金融市場(chǎng)的本領(lǐng),同時(shí)和國(guó)際金融業(yè)務(wù)接軌,并且參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),就必須在科技進(jìn)步上求得突破。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展,不久,網(wǎng)絡(luò)銀行就將成為我國(guó)商業(yè)銀行的重要服務(wù)通道。