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【摘要】為了更好地維護供應(yīng)鏈運轉(zhuǎn)，提升效率減少成本，供應(yīng)鏈融資的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為各方關(guān)注的重點。文章通過分析中國建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探究中國建設(shè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出了為應(yīng)對中國建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)問題的建議，希望有助于我國供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融；供應(yīng)鏈；核心企業(yè)；中小企業(yè)

從2011年開始，央行實施穩(wěn)健貨幣政策，中國建設(shè)銀行受此政策限制，能夠發(fā)放的貸款數(shù)量減少，不過還可以通過例如票據(jù)這類型的延期支付工具來替代，這其實變相地強化企業(yè)對企業(yè)的信任。因為受信貸規(guī)模限制，所以供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)得到很大的重視。供應(yīng)鏈管理能產(chǎn)生巨大的利益讓企業(yè)得以生存和發(fā)展，中國建設(shè)銀行和企業(yè)能夠通過供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)共贏。供應(yīng)鏈金融，是為企業(yè)提供融資信貸的渠道，同樣也是銀行的一項重要信貸業(yè)務(wù)。具體來說就是銀行為一條供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)提供貸款、結(jié)算以及理財?shù)葮I(yè)務(wù)，與此同時向其上下游企業(yè)也提供服務(wù)和金融產(chǎn)品的一種融資模式。

一、中國建設(shè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國建設(shè)銀行是一家大型股份制商業(yè)銀行。從2014年到2020年，由于經(jīng)濟狀況的改變，為了適應(yīng)政策變化，中國建設(shè)銀行正在逐步擴大自身的放貸規(guī)模，由2014年92229.0億元到2020年162313.6億元，同比增加了1.76倍（見表1）。但是在擴大貸款規(guī)模的同時，對于整個信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范措施的能力沒有做相應(yīng)的提升，不良貸款率從2014年1.19%上升到2020年1.56%，而進行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能很好地解決不良貸款的問題。近年來，我國政府大力鼓勵國內(nèi)企業(yè)“走出去”，越來越多的國內(nèi)企業(yè)意識到國際化業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，深刻認識到固守原有的市場會難以適應(yīng)新形勢下的社會競爭，中國建設(shè)銀行需要更廣闊的市場空間來積極發(fā)展跨境供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。供應(yīng)鏈金融作為一種信貸模式，雖然能給銀行帶來良好的收益，但也有一定風(fēng)險，所以供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控就成了銀行進行供應(yīng)鏈金融服務(wù)，獲取收益減少風(fēng)險的保證。中國建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品傾向于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，主要客戶都是大型特大型企業(yè)，而近年來中小企業(yè)體量逐漸增大，信貸方面的需求也在增加，傳統(tǒng)信貸模式比較不適合中小企業(yè)，所以現(xiàn)在中國建設(shè)銀行面臨著產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，在滿足市場需求和更好地服務(wù)客戶的同時，中國建設(shè)銀行需要實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

二、中國建設(shè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在的問題

（一）消費者方面存在的問題

1.產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足供應(yīng)鏈金融已經(jīng)成為當(dāng)下一個熱門產(chǎn)業(yè)，但中國建設(shè)銀行對該行業(yè)的重視程度還是不夠，在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時也是傾向于把核心企業(yè)作為主要的目標，這樣就導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢無法發(fā)揮，與傳統(tǒng)信貸模式區(qū)別不大。在整個供應(yīng)鏈中有八成的企業(yè)都是中小企業(yè)，中國建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞這些企業(yè)進行。中國建設(shè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面給人一種老產(chǎn)品翻新的感覺，新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與金融服務(wù)就好像換了個新名稱的老產(chǎn)品一樣。在各家銀行都在尋求轉(zhuǎn)型大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融的大環(huán)境下，不變不努力就等于落后，把市場送給別人?，F(xiàn)在的企業(yè)對金融服務(wù)的要求是多樣化的，所以中國建設(shè)銀行應(yīng)該努力進行創(chuàng)新與改革，才能滿足不同企業(yè)差異化的要求。2.缺少國際化產(chǎn)品隨著中國日益強盛，我國的經(jīng)濟實力也在不斷增強，各家商業(yè)銀行都在積極開展供應(yīng)鏈金融方面業(yè)務(wù)，國內(nèi)的業(yè)務(wù)開展如火如荼，但是作為世界第二經(jīng)濟體，需要具有國際視野，而且海外許多地方在供應(yīng)鏈金融方面業(yè)務(wù)尚未完善，有很大的利潤空間。中國建設(shè)銀行從成立以來一直都是在服務(wù)大型的基建、項目、客戶方面的傳統(tǒng)模式投入比較多。而開發(fā)新的行業(yè)業(yè)務(wù)和滲透其他領(lǐng)域，還有海外業(yè)務(wù)開展相對來說還是比較少。所以如何在控制好風(fēng)險的情況下，開展海外業(yè)務(wù)是中國建設(shè)銀行目前需要考慮的一個很重要方面。

（二）銀行方面存在的問題

1.對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險識別不充分核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，銀行依托它為上下游企業(yè)進行信貸和其他金融服務(wù)，但過分依賴核心企業(yè)往往會使銀行忽略了對供應(yīng)鏈上的企業(yè)進行風(fēng)險分析。諸如企業(yè)管理者的信用狀況、企業(yè)擔(dān)保狀況、有無重大過失等情況，這些都是銀行是否能對這些企業(yè)提供金融授信的重要依據(jù)。2.供應(yīng)鏈客戶信用評級不準確目前我國總體的評級標準是依據(jù)2006年中國人民銀行頒布的《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》來制定的。其中使用的計量模型主要是根據(jù)企業(yè)的定量指標和定性指標來確定該企業(yè)的債務(wù)承受額度和信用等級。而這種信用評級模式往往用于單一客戶的評價，而且都傾向于大型企業(yè)客戶，對于中小企業(yè)的評級存在一定的缺陷。此外，中國建設(shè)銀行并沒有針對中小企業(yè)居多的供應(yīng)鏈客戶的專門的信用評級體系，現(xiàn)有的評級體系和大型企業(yè)的評級體系基本相同。只有財務(wù)報表和企業(yè)規(guī)模是否經(jīng)過審計兩個方面的區(qū)別。用針對大型企業(yè)的信用評級體系來對中小企業(yè)進行評級，得出的指數(shù)必定不準確。而且現(xiàn)在的社會信用環(huán)境還不夠完善，很多中小企業(yè)為了能順利申請貸款，會和一些審計機構(gòu)一起對財務(wù)報表進行美化，導(dǎo)致銀行的信息失真，并威脅到授信資產(chǎn)安全。3.供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)授信審批環(huán)節(jié)有缺陷供應(yīng)鏈金融的授信項目審批從發(fā)起到最后獲得批準，經(jīng)手的相關(guān)部門和負責(zé)人至少有6個以上，在這種多部門、多環(huán)節(jié)的審批流程下，有時上級領(lǐng)導(dǎo)會過度干預(yù)下級工作人員，而下級工作人員在這個制度中往往妥協(xié)，從而出現(xiàn)放寬審批標準的情況。

三、應(yīng)對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)問題的建議

（一）構(gòu)建關(guān)于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系

供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的發(fā)展離不開創(chuàng)新的支持，為了更好發(fā)展供應(yīng)鏈金融，一是研究當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，看是否有創(chuàng)新的空間。二是詳細調(diào)查市場，鎖定目標客戶群體，收集客戶對市場上現(xiàn)有產(chǎn)品看法。三是提出一個初步的計劃，通過關(guān)系客戶進行論證和修改。四是參考業(yè)界的新產(chǎn)品開發(fā)和推廣，尋找獨特的設(shè)計。五是形成一個成熟的方案，統(tǒng)一部署測試和推廣。

（二）強化貸前的授信風(fēng)險識別

對重點的行業(yè)、地區(qū)、客戶、產(chǎn)品需要提前調(diào)研。加強對該重點地區(qū)、行業(yè)授信情況的分析，積極對接相關(guān)部門，從不同渠道了解行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合分析不同地區(qū)資源分布特點及客戶結(jié)構(gòu)特征，提高對行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展走向的預(yù)判。加強對重點客戶潛在的風(fēng)險識別，通過開展客戶財務(wù)真實性調(diào)研工作，從內(nèi)部和外部、財務(wù)和非財務(wù)等方面識別風(fēng)險隱患；有效前瞻預(yù)警和防范不良貸款的發(fā)生。加強產(chǎn)品與客戶的適配度管理，在貸前深挖貿(mào)易背景真實性，對融資結(jié)構(gòu)進行合理安排，確保交易匹配、產(chǎn)品匹配、期限匹配，必要時及時退出，從而防范客戶與產(chǎn)品錯配，從源頭把控業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，做好潛在風(fēng)險識別，研究如何在企業(yè)風(fēng)險事件爆發(fā)前，通過信用審查快速、準確、有效識別客戶風(fēng)險尤為重要。

（三）加強貸后的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控

想要更好治理供應(yīng)鏈金融中的不良貸款就要加強貸后風(fēng)險監(jiān)控。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，周期性較短，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險，銀行幾乎沒有反應(yīng)處理的時間，因此對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進行持續(xù)有力的信貸風(fēng)險監(jiān)控，絕不亞于貸前決策對確保信貸資金安全所起到的作用。動態(tài)監(jiān)控信貸風(fēng)險，就算企業(yè)存在騙貸行為，也可以在后續(xù)貸后管理中，通過各類現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)控，及時跟進企業(yè)的經(jīng)營情況、財務(wù)變化和現(xiàn)金流動，及早發(fā)現(xiàn)陷阱并采取資產(chǎn)保全措施。

（四）提高供應(yīng)鏈金融客戶信用評級結(jié)果的準確性，從源頭把控評級初始數(shù)據(jù)的有效性

中國建設(shè)銀行的信用評級體系中有部分指標對評級結(jié)果的作用較為明顯，加強對重要指標的管理能保證評級結(jié)果的準確。選擇準確的評級行業(yè)，分類是信用評級工作中的第一步，行業(yè)選擇正確與否，直接關(guān)系到后續(xù)一系列財務(wù)數(shù)據(jù)匹配的準確性。因為不同的行業(yè)按照行業(yè)標準，對相關(guān)的財務(wù)指標比如固定資產(chǎn)、主營業(yè)務(wù)收入、成本、應(yīng)收賬款等賦予不同的標準值，來判定評級客戶在行業(yè)中所處的經(jīng)營狀況及企業(yè)規(guī)模大小。但有的客戶經(jīng)理沒有對行業(yè)這一指標給予過多的關(guān)注和重視，簡單通過營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍來確定客戶的行業(yè)分類，造成評級結(jié)果的不準確。所以需要加強客戶經(jīng)理對客戶行業(yè)的辨別，通過要求客戶出示主營業(yè)務(wù)明細清單及說明明確行業(yè)的正確分類，同時加強評級初審、評級復(fù)核及評級認定等各環(huán)節(jié)對行業(yè)準確性的審核，來提高行業(yè)選擇的準確性。

（五）優(yōu)化供應(yīng)鏈金融授信審批模式

改變原先逐級審批模式為團隊小組審批模式。從相關(guān)部門抽調(diào)人員組建授信審批臨時小組，任命授信審批臨時小組領(lǐng)導(dǎo)一名，其他小組成員在該項目審批期間服從該領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，同時向領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)。小組負責(zé)人實行雙向報告負責(zé)制度，一是小組領(lǐng)導(dǎo)對業(yè)務(wù)發(fā)起行行長負責(zé)，由其直接和行長對接，溝通授信發(fā)起過程中的相關(guān)事宜，同時向?qū)Ｂ毼瘑T會和最終決策人負責(zé)，溝通協(xié)調(diào)授信審批相關(guān)事宜。這樣的團隊組建可以產(chǎn)生兩方面的優(yōu)勢：首先根據(jù)項目的不同，每次小組組建的成員不同，負責(zé)人也不同，可以大大降低因人員固定引起的領(lǐng)導(dǎo)集權(quán)現(xiàn)象；其次因業(yè)務(wù)發(fā)起行不直接對接專職委員會，因職級壓力導(dǎo)致的不諫言現(xiàn)象會大大減少；再次該種模式可以簡化審批流程，從而提高效率，對于競爭激烈的銀行業(yè)，這樣的審批流程必將成為爭取客戶資源的關(guān)鍵。

四、結(jié)論

在對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進行分析時，盡管中國建設(shè)銀行已經(jīng)意識到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的重要性并且也進行了轉(zhuǎn)型的實踐與探索，但還是不能全面且有系統(tǒng)性地運用供應(yīng)鏈金融方面的理論知識去幫助供應(yīng)鏈中的中小型企業(yè)解決它們貸款困難的問題。筆者結(jié)合實際應(yīng)用，從供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、貸款優(yōu)化的轉(zhuǎn)型模式以及貸款授信風(fēng)險、客戶信用評級等方面分析，提出建議。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。在貸款授信方面，中國建設(shè)銀行應(yīng)該強化其貸前授信風(fēng)險識別、貸后動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控，以及優(yōu)化業(yè)務(wù)授信審批體系。在信用評級方面，提高客戶信用評級結(jié)果的準確性。

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作者：鈕若然 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)