導(dǎo)語：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益時(shí)效論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。但是，該法卻對保險(xiǎn)利益的時(shí)效則未做進(jìn)一步規(guī)定。那么什么是保險(xiǎn)利益時(shí)效呢？依據(jù)筆者的理解，保險(xiǎn)利益的時(shí)效應(yīng)該是指保證保險(xiǎn)合同生效，而對投保人具有保險(xiǎn)利益在時(shí)間上的嚴(yán)格要求的法律效果的制度。那么，如何看待保險(xiǎn)利益的時(shí)效呢？筆者認(rèn)為：嚴(yán)格地講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同應(yīng)要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)合同應(yīng)要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益。下面分兩個(gè)大的方面淺談保險(xiǎn)利益的時(shí)效。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益時(shí)效

1.一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)即應(yīng)具有，否則，所訂的保險(xiǎn)合同是無效的。但是也允許例外情況，如小汽車、家具等大件商品買賣、或者訂購商品的保險(xiǎn)合同中，投保人在投保時(shí)不需要具有嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人必須要對該商品具有保險(xiǎn)利益，否則，喪失求償權(quán)。在我國也基本上遵守了這一原則。但是，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，全球保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有一種趨向，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在損失發(fā)生時(shí)必須存在。

另外，世界上一些國家包括我國，根據(jù)保險(xiǎn)的商業(yè)習(xí)慣，在保險(xiǎn)合同中并不明確記錄投保人是否具有保險(xiǎn)利益，在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人對投保人的保險(xiǎn)利益問題也不嚴(yán)格審查，但是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在決定是否賠償時(shí)，卻要審查被保險(xiǎn)人是否具有因保險(xiǎn)事故遭受損失的保險(xiǎn)利益，具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人才給予賠償。相反，則不予賠償。

2.海上保險(xiǎn)我國《海商法》對于海上保險(xiǎn)沒有關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定。

依據(jù)英國《1906年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定，海上保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。該法對世界各國海上保險(xiǎn)影響很大。對此，我們分為三種情況進(jìn)行討論。

第一，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有求償權(quán)，保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

第二，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益還不存在，但在可以預(yù)期的將來，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)一定會(huì)存在。如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的大部分保險(xiǎn)合同都是這類情況，損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償。

第三，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益可能已經(jīng)不存在了，但在訂立保險(xiǎn)合同之前保險(xiǎn)利益是肯定存在的，而且，被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后取得保險(xiǎn)標(biāo)的，故仍有求償權(quán)，但是，這種情況，必須以被保險(xiǎn)人不知情為限。

二、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益時(shí)效

在人身保險(xiǎn)合同中有兩種情況，一是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，投保人（被保險(xiǎn)人）自始至終具有保險(xiǎn)利益，不發(fā)生保險(xiǎn)利益的時(shí)效問題；二是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離時(shí)，法律只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即使被保險(xiǎn)人死亡時(shí)投保人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)不存在了，這個(gè)人身保險(xiǎn)合同仍然是一個(gè)有效的，可以強(qiáng)制執(zhí)行的合同。

人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，主要是由以下四個(gè)因素所決定的：人身保險(xiǎn)常常是為親屬取得的；大部分壽險(xiǎn)既是作為保險(xiǎn)，又是作為投資；既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險(xiǎn)交易中到統(tǒng)一；由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較長，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系難免不發(fā)生變化，如果僅以投保人失去保險(xiǎn)利益為由，而使保險(xiǎn)合同失效的話，就會(huì)使被保險(xiǎn)人失去保障。正是基于以上理由，人身保險(xiǎn)不要求投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。

綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益時(shí)效要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。否則，保險(xiǎn)人不予賠償，而在訂立合同時(shí)，投保人的保險(xiǎn)利益是否存在，不是合同生效的嚴(yán)格條件。

人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益時(shí)效要求投保人在訂立合同時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無論投保人存在與否，也不論投保人此時(shí)是否還具有保險(xiǎn)利益，都不影響保險(xiǎn)人按照合同中約定的條件給付保險(xiǎn)金?？梢姡ｋU(xiǎn)利益是訂立人身保險(xiǎn)合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。