導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)學(xué)角度中新型農(nóng)村合作醫(yī)療體制一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是指我國(guó)政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參與，個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。2002年10月，《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》明確指出：要“逐步建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度”，“到2010年，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度要基本覆蓋農(nóng)村居民”，“從2003年起，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民每年按人均10元安排補(bǔ)助資金，地方財(cái)政對(duì)參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民補(bǔ)助每年不低于人均10元，具體補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由省級(jí)人民政府決定”。從保險(xiǎn)學(xué)的視角來(lái)看，建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢(shì)在必行。與傳統(tǒng)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度相比較，新型農(nóng)村合作醫(yī)療有其優(yōu)勢(shì)與不足。

1建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢(shì)在必行。

從保險(xiǎn)學(xué)的角度分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，其有效提高農(nóng)民抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力的現(xiàn)實(shí)意義決定建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢(shì)在必行。

1.1我國(guó)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)不強(qiáng)烈，缺乏購(gòu)買保險(xiǎn)的意向風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性[1]。疾病的發(fā)生是不確定。

的，具有風(fēng)險(xiǎn)的基本特性。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。人們常說(shuō)“好人一生平安”，這只是一種良好的愿望。在現(xiàn)實(shí)生活中，人的一生無(wú)法避免疾病的侵襲和困擾。人們?cè)谂c疾病的抗?fàn)幹袘?zhàn)勝了一種疾病，又可能發(fā)現(xiàn)新的疾病。正是大量疾病發(fā)生的這種客觀性和永恒性的存在，才使人們有可能利用概率理論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法計(jì)算其發(fā)生概率和損失幅度。

疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有隨機(jī)性。疾病風(fēng)險(xiǎn)雖然是客觀存在的，但具體疾病風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生又是隨機(jī)的，人們無(wú)法確定自己何時(shí)患病，在什么地點(diǎn)患何種病，甚至疾病對(duì)人造成的傷害也是無(wú)法預(yù)測(cè)的，后果常常使個(gè)人難以承受。疾病風(fēng)險(xiǎn)除了與一般風(fēng)險(xiǎn)有一樣的基本特征外，還具有災(zāi)難性和外部性的特征，疾病風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)生命的威脅或降低人的生命質(zhì)量，并會(huì)給家庭和社會(huì)帶來(lái)災(zāi)難性的影響和外部負(fù)效。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)是人類社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。

風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但對(duì)于同一風(fēng)險(xiǎn)而言，不同的人或同一個(gè)人在不同的環(huán)境中所作出的反應(yīng)是不同的，這就是風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)是指人在不確定環(huán)境中的行為方式，是人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主觀認(rèn)識(shí)。一般而言，個(gè)人主觀認(rèn)定的結(jié)果與某一實(shí)際發(fā)生結(jié)果之間的差異越大，其風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)就越大。在現(xiàn)實(shí)生活中，大的財(cái)團(tuán)或收入可觀的人們對(duì)未來(lái)抱更大的希望，個(gè)人認(rèn)定的結(jié)果與實(shí)際發(fā)生的結(jié)果之間的差異較大，他們的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)較為強(qiáng)烈。人們買不買保險(xiǎn)，往往不是取決于有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)存在，而是取決于人們的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)程度。人們的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)越強(qiáng)烈，買保險(xiǎn)的意向越強(qiáng)烈。我國(guó)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況并不樂(lè)觀，他們對(duì)預(yù)期收入并不抱太大的希望，一般滿足于清茶淡飯。因此，他們主觀認(rèn)定的結(jié)果與實(shí)際發(fā)生的結(jié)果差異不大。這種風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)不強(qiáng)烈的趨勢(shì)，使我國(guó)農(nóng)民缺乏購(gòu)買保險(xiǎn)的意向。而且，對(duì)個(gè)人而言，疾病的發(fā)生具有隨機(jī)性，農(nóng)民普遍認(rèn)為，與其花錢買保險(xiǎn)，保障未來(lái)不知何時(shí)才發(fā)生的事情，還不如花錢解決現(xiàn)實(shí)生活中的問(wèn)題。

1.2我國(guó)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入不高，抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。

抗風(fēng)險(xiǎn)能力也可以理解為承擔(dān)災(zāi)難的能力。一般而言，人們承擔(dān)災(zāi)難的能力與經(jīng)濟(jì)實(shí)力成正比。我國(guó)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入不高，承擔(dān)災(zāi)難發(fā)生的能力有限，一旦患病，在無(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)，又因不能參加勞動(dòng)而失去經(jīng)濟(jì)收入。這就是長(zhǎng)期困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)公平的因病致貧，因病返貧的問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，要對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)就要付出成本。

以最小的成本達(dá)到最大的安全保障就需要保險(xiǎn)。人們購(gòu)買保險(xiǎn)并不能使風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的總體損失降低，但是，對(duì)于被保險(xiǎn)方來(lái)講，購(gòu)買了保險(xiǎn)就會(huì)得到一種保障，從而提高人們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。有關(guān)資料顯示，2005年廣州市城市居民醫(yī)療保健占消費(fèi)性支出比例是5.78%，農(nóng)村居民醫(yī)療保健占消費(fèi)性支出比例是6.24%，顯然，農(nóng)民醫(yī)療保健占消費(fèi)性支出的比例高于城市居民，即農(nóng)民的醫(yī)療消費(fèi)傾向高于城市居民。

保險(xiǎn)學(xué)的理論認(rèn)為，抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力與人們的經(jīng)濟(jì)收入、醫(yī)療消費(fèi)傾向密切相關(guān)。醫(yī)療消費(fèi)傾向與人們的收入成反方向，人們收入越高，醫(yī)療消費(fèi)傾向越低，人們收入越低，醫(yī)療消費(fèi)傾向越高。醫(yī)療消費(fèi)傾向又直接影響著人們抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，醫(yī)療消費(fèi)傾向越低，顯示人們抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，醫(yī)療消費(fèi)傾向越高，顯示人們抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力越低。

實(shí)際上，過(guò)高的醫(yī)療消費(fèi)傾向說(shuō)明了醫(yī)療消費(fèi)擠占了病患者正常的生活消費(fèi)，引起生活水平的下降。因病致貧，因病返貧由此而來(lái)。我國(guó)農(nóng)民醫(yī)療消費(fèi)傾向高于城市居民的現(xiàn)實(shí)，說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入不高，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力極其有限。缺乏購(gòu)買保險(xiǎn)意愿，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下的社會(huì)群體，當(dāng)然是防病治病的弱勢(shì)群體，理應(yīng)得到政府的關(guān)注。

1.3新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向，調(diào)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性，是提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要舉措。

我國(guó)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)不強(qiáng)烈，經(jīng)濟(jì)收入不高，缺乏購(gòu)買保險(xiǎn)的意向，抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力非常有限。因此，這是社會(huì)保險(xiǎn)最需要關(guān)注的群體。由于中國(guó)農(nóng)村幅員廣大，人口眾多，收入水平參差不齊，還難以推行規(guī)范統(tǒng)一的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度由中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民安排補(bǔ)助資金，并要求地方財(cái)政對(duì)參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民給予補(bǔ)助。這是以經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。或許，由于政府投資力度有限，對(duì)農(nóng)民參保的推動(dòng)力還不盡人意，但通過(guò)政府補(bǔ)助，調(diào)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的理念是科學(xué)的，體現(xiàn)了我國(guó)政府愿意為緩解疾病風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)重要責(zé)任。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立，是通過(guò)政府力量，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力的確良重要舉措。

2新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的優(yōu)點(diǎn)與缺陷。

與傳統(tǒng)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度相比較，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度顯示其優(yōu)點(diǎn)與缺陷。主要表現(xiàn)在：

2.1統(tǒng)籌范圍擴(kuò)大更符合大數(shù)法則。

大數(shù)法則是概率論的主要法則之一，其主要意義是：參保人數(shù)越多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)。雖然，新型農(nóng)村合作醫(yī)療還不能等同于現(xiàn)代的醫(yī)療保險(xiǎn)，但大數(shù)法則的原理仍然適用于新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。我國(guó)的農(nóng)村合作醫(yī)療起源于20世紀(jì)40年代陜甘寧邊區(qū)的“醫(yī)藥合作社”。解放后，我國(guó)為解決農(nóng)民缺醫(yī)少藥的問(wèn)題，曾于上世紀(jì)的70年代和90年代大規(guī)模地組織推廣過(guò)兩次農(nóng)村合作醫(yī)療。這兩次合作醫(yī)療，是村辦村管，基金以村為單位核算，或村辦鄉(xiāng)管，鄉(xiāng)管基金，但仍以村核算。這種籌資方式和管理方式與農(nóng)民的鄉(xiāng)土觀念相適應(yīng)，雖然抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，補(bǔ)償金額少，也不具備抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的能力，但符合農(nóng)民“同姓同族一家親，肥水沒(méi)流外人田”的心理狀態(tài)而易于被農(nóng)民所接受。同時(shí)，原有的村集體經(jīng)濟(jì)為合作醫(yī)療提供了經(jīng)濟(jì)依托，鄉(xiāng)村的衛(wèi)生員在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供衛(wèi)生服務(wù)的同時(shí)，可以按評(píng)工計(jì)分的原則獲得略高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生了很大變化，因小病引起農(nóng)民家庭困難的可能性有所降低。但是，由于農(nóng)民活動(dòng)范圍的擴(kuò)大，社會(huì)交往的逐漸頻繁，患傳染病、地方病的可能性大大提高，農(nóng)民面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是大病致貧或返貧。在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的條件下，合作醫(yī)療失去了村集體經(jīng)濟(jì)的依托力量，如果仍然以村為單位籌集合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金，合作醫(yī)療醫(yī)療基金會(huì)由于參與人數(shù)有限，傳染病或地方病突發(fā)會(huì)引起基金出險(xiǎn)。新型農(nóng)村合作醫(yī)療是以縣為統(tǒng)籌單位，其覆蓋面廣，參與人數(shù)多，更符合醫(yī)療保險(xiǎn)大數(shù)法則的要求。

2.2保大不保小，增加了逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)和推廣的難度。

中國(guó)歷史上的兩次合作醫(yī)療，基本上是實(shí)施“福利風(fēng)險(xiǎn)型”的補(bǔ)償機(jī)制，即“保大也保小”，參合者無(wú)論大病小病均能獲得一定的醫(yī)藥費(fèi)減免補(bǔ)償。與傳統(tǒng)的主要解決缺醫(yī)少藥的合作醫(yī)療相比較，新型合作醫(yī)療以大病統(tǒng)籌為目標(biāo)，或許更有針對(duì)性地解決我國(guó)農(nóng)民所面臨的大病風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是，這種保大不保小的模式，會(huì)增加逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)一步推廣合作醫(yī)療的難度。

所謂逆向選擇，是指高風(fēng)險(xiǎn)比低風(fēng)險(xiǎn)患者更愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)象。一般而言，人們患大病的機(jī)率較低，農(nóng)民參加新農(nóng)合的一段時(shí)期后，會(huì)有一部分健康者認(rèn)為沒(méi)有得到實(shí)惠而不再參保，而參保者往往又是經(jīng)常患病的人，逆向選擇由此產(chǎn)生。逆向選擇一旦產(chǎn)生，推廣合作醫(yī)療的難度就會(huì)增加。這不但影響參保率，還會(huì)使醫(yī)療經(jīng)費(fèi)出險(xiǎn)，當(dāng)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)入不敷出時(shí)，新農(nóng)合就難以持續(xù)發(fā)展。因此，新農(nóng)合醫(yī)療在實(shí)施中必須考慮與農(nóng)民的基本醫(yī)療結(jié)合起來(lái)，讓所有參加合作醫(yī)療的農(nóng)民都能感受到其好處。或許，新農(nóng)合所籌經(jīng)費(fèi)并不足以保證為所有新農(nóng)合參加者提供患小病、大病時(shí)的醫(yī)療照顧，但是，對(duì)所有合作醫(yī)療參加者提供求醫(yī)治病的方便是可以做到的，比如，對(duì)一年不患病的成員，提供免費(fèi)體檢項(xiàng)目，或給合作醫(yī)療參加者提供優(yōu)先就診等，都能在一定程度上緩解保大不保小所帶來(lái)的不足，對(duì)激勵(lì)農(nóng)民積極參與合作醫(yī)療起至關(guān)重要的作用。

防止逆向選擇的另一個(gè)辦法是全家參保，以戶為單位組織農(nóng)民參與新農(nóng)合，可有效防止年老體弱者才參加新農(nóng)合的逆向選擇行為。當(dāng)然，在有條件的地方，應(yīng)該將基本醫(yī)療，即小病保險(xiǎn)列入新型合作醫(yī)療之中，以緩解逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，并有效提高參合率。