導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民間借貸論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素方面，學(xué)術(shù)界主要從農(nóng)村居民個(gè)人和家庭特征、經(jīng)濟(jì)特征、農(nóng)村居民的健康狀況和疾病狀況、生活方式等醫(yī)療服務(wù)需求方面進(jìn)行因素分析，也有學(xué)者分析了有無(wú)醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)的可及性和供給數(shù)量等醫(yī)療服務(wù)的供給因素對(duì)居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響［12－13］。王翌秋等利用兩部模型法分析農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素時(shí)，發(fā)現(xiàn)性別、受教育程度、婚姻狀況、家庭收入、醫(yī)療服務(wù)價(jià)格、是否有合作醫(yī)療補(bǔ)償、是否經(jīng)常飲酒、慢性病程度等因素對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［7］。李曉敏等利用Logistic回歸模型，以農(nóng)村患者是否就診作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的變量，對(duì)湖北省紅安縣遭受大病風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素進(jìn)行分析，結(jié)果表明，除了婚姻狀況、是否有新農(nóng)合補(bǔ)償、是否患有慢性病、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以外，還有農(nóng)村居民的年齡、疾病種類等因素，也對(duì)農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［14］。而林相森等在進(jìn)行居民醫(yī)療服務(wù)狀況的影響因素分析時(shí)，除了上述提及的因素外，還把家庭規(guī)模和居住地類型(城市或農(nóng)村)也納入模型，發(fā)現(xiàn)家庭成員的數(shù)量對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出具有負(fù)的影響;而在遭遇到很嚴(yán)重的疾病時(shí)，城市居民會(huì)比農(nóng)村居民利用更多的醫(yī)療服務(wù)［15］。但是現(xiàn)有文獻(xiàn)在對(duì)農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用狀況影響因素進(jìn)行分析時(shí)沒(méi)有考慮到民間借貸這一重要因素。實(shí)際上在我國(guó)廣大農(nóng)村尤其是農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)戶向親戚朋友、熟人等借錢(qián)看病的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)戶家庭成員患大病以后，如果能夠及時(shí)向親戚朋友借到足夠的資金，可以為患者及時(shí)選擇較好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療方式，使患者得到充分的治療。在所調(diào)查的地區(qū)當(dāng)年共有341人次患病住院，其中，58．1%的患者未能及時(shí)住院治療，65%的患者在疾病尚未完全治愈的情況下要求出院都是由于家庭經(jīng)濟(jì)困難。因此，民間借貸的規(guī)模在很大程度上影響了農(nóng)戶住院天數(shù)和對(duì)醫(yī)院級(jí)別、醫(yī)療技術(shù)的選擇等，從而影響了農(nóng)戶對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用的程度。因此，本文借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)研究和農(nóng)戶調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，將農(nóng)村患者住院天數(shù)作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用狀況的變量，將農(nóng)戶民間借貸規(guī)模、家庭收入水平、患者性別、年齡、受教育程度、戶主受教育程度、是否患有慢性病、是否參加新農(nóng)合、醫(yī)院級(jí)別、是否村干部、非農(nóng)收入占家庭總收入的比重等10個(gè)因素納入模型，對(duì)農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響進(jìn)行計(jì)量分析，考察在這些影響因素中民間借貸規(guī)模的偏效應(yīng)，比較民間借貸在農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用中到底起了多大作用。

二、研究的數(shù)據(jù)來(lái)源和變量的描述性分析

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究數(shù)據(jù)來(lái)源于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、四川大學(xué)華西醫(yī)學(xué)研究中心等機(jī)構(gòu)組成的課題組于2007—2009年對(duì)四川省閬中和富順兩個(gè)貧困縣的農(nóng)戶調(diào)查。調(diào)查分兩個(gè)階段進(jìn)行，第一階段遵循分層隨機(jī)抽樣原則，從2個(gè)縣各抽取3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各抽取10個(gè)村，每個(gè)村整群抽取100戶農(nóng)戶進(jìn)行快速問(wèn)卷調(diào)查，共形成了6054個(gè)農(nóng)戶樣本。第二階段，按照事先確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的比率，從6054個(gè)農(nóng)戶樣本中選取家庭有成員患大病的農(nóng)戶進(jìn)行深度訪談，形成了305個(gè)大病農(nóng)戶樣本。本研究采用的是305個(gè)大病農(nóng)戶樣本中，2006年患大病而住院治療的231個(gè)患者樣本，這231個(gè)住院治療的患者分布在205個(gè)農(nóng)戶中。本研究中的大病概念根據(jù)以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)界定:第一，農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)到1000元以上的疾病;第二，不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門(mén)診治療的費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)1000元以上的疾病;第三，不符合上述兩條，但是當(dāng)年因病誤工累計(jì)超過(guò)90天的疾病。凡符合以上三個(gè)判定條件中之一者，即定性為“大病”。

(二)變量的描述性分析

在有家庭成員患病住院的205個(gè)樣本農(nóng)戶中，2006年發(fā)生了民間借貸行為的農(nóng)戶有137戶，民間借貸發(fā)生率為66．83%，戶均民間借貸金額為10240元，患者人均民間借貸金額為9110元，患者人均住院天數(shù)為17．9天。本研究要納入模型分析對(duì)農(nóng)戶住院醫(yī)療費(fèi)用影響的10個(gè)因素可以歸納為以下幾個(gè)方面。1．患者個(gè)人和家庭特征變量。包括患者家庭貨幣收入水平、患者年齡、患者文化教育程度、患者家庭非農(nóng)收入占總收入比例、患者性別、患者是否村干部等6個(gè)解釋變量。從表1中可以看出，樣本農(nóng)戶中，家庭年貨幣收入在20000元以上的患者所占比例最大，但他們民間借貸發(fā)生率也最高;他們不僅人均民間借貸金額最多，住院天數(shù)也最長(zhǎng)。這一部分患者由于家庭收入最高，患大病以后能夠向親戚朋友借到的錢(qián)最多，所以對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用也最多。從住院患者年齡來(lái)看，年齡越大的患者住院治療的比例越高，60歲以上的患者最多，占整個(gè)住院患者的三分之一強(qiáng)，但他們民間借貸發(fā)生率卻最低，人均民間借貸規(guī)模也最小。從患者的文化教育程度來(lái)看，農(nóng)村患者文化教育程度普遍較低，70%以上的患者只有小學(xué)及以下文化水平;他們的人均民間借貸金額比教育程度高的患者少，尤其是教育程度為文盲的患者，由于他們主要是年紀(jì)較大、喪失了勞動(dòng)能力的農(nóng)村老齡人，身體健康狀況較差，所以他們?nèi)司耖g借貸金額最低，但住院時(shí)間最長(zhǎng)。從患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例來(lái)看，三分之二以上患者的家庭非農(nóng)收入占總收入的比例已經(jīng)超過(guò)75%;農(nóng)村患者住院治療的時(shí)間與非農(nóng)收入占家庭總收入的比例成正比，非農(nóng)收入占家庭總收入的比例越大，患者住院治療的天數(shù)就越多。非農(nóng)收入占家庭總收入的比例低于50%的患者住院天數(shù)最少，但他們?nèi)司耖g借貸規(guī)模卻最大。相對(duì)于女性而言，農(nóng)村男性對(duì)住院醫(yī)療服務(wù)的利用率更高，將近三分之二的住院患者為男性;但農(nóng)村男女患者在住院天數(shù)和人均民間借貸規(guī)模上差別不大。從住院患者的身份來(lái)看，與村干部患者相比，不是村干部的患者家庭民間借貸發(fā)生率相對(duì)較低，但患者人均民間借貸規(guī)模較大，住院治療的天數(shù)較少。2．患者家庭的外部保障條件變量?；颊呒彝ネ獠勘Ｕ蠗l件包括是否參加新農(nóng)合和民間借貸規(guī)模。新農(nóng)合屬于來(lái)自家庭外部的正式保障形式，民間借貸則屬于來(lái)自家庭外部的非正式保障形式。調(diào)查地區(qū)住院患者93%都參加了新農(nóng)合;與參加了新農(nóng)合的患者相比，沒(méi)有參加新農(nóng)合的農(nóng)村患者家庭民間借貸發(fā)生率更高，患者人均民間借貸規(guī)模更大，住院治療天數(shù)也更多。從民間借貸規(guī)模看，農(nóng)村住院患者中，民間借貸規(guī)模在2000—7000元的患者所占比例最大，這一部分患者家庭民間借貸發(fā)生率也最高;農(nóng)村患者住院治療天數(shù)與其民間借貸規(guī)模成正比，民間借貸規(guī)模越大，其住院治療的天數(shù)就越多。3．提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。本文以患者住院的醫(yī)院級(jí)別作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。農(nóng)村居民中選擇縣級(jí)醫(yī)院住院治療的患者比例最高，患者在縣級(jí)醫(yī)院住院治療的時(shí)間也最長(zhǎng)。相比較而言，患者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療時(shí)間最短，但人均民間借貸規(guī)模卻最大。4．患者的疾病特征變量。本文以患者是否患有慢性病作為衡量患者疾病特征的變量。從表1中可見(jiàn)，住院治療的農(nóng)村患者中將近70%的人患有慢性病，慢性病患者人均民間借貸規(guī)模和家庭民間借貸發(fā)生率均比非慢性病患者高，同時(shí)，其住院治療的天數(shù)也比非慢性病患者高。

三、民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中作用的計(jì)量分析

(一)計(jì)量模型

對(duì)于民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中到底起多大作用，本研究將農(nóng)村居民的住院治療天數(shù)作為被解釋變量，將包括民間借貸規(guī)模在內(nèi)的10個(gè)影響因素作為解釋變量，建立多元線性回歸模型進(jìn)行計(jì)量分析?；貧w模型構(gòu)建如下:Y=β0+β1χ1+β2χ2+β3χ3+β4χ4+β5χ5+β6χ6+β7χ7+β8χ8+β9χ9+β10χ10+μ模型中，Y表示農(nóng)村患者住院治療的天數(shù)，χ1表示患者家庭收入水平，χ2表示患者民間借貸規(guī)模，χ3表示患者年齡，χ4表示患者文化教育程度，χ5表示患者就醫(yī)的醫(yī)院級(jí)別，χ6表示患者家庭非農(nóng)收入占總收入的比例，χ7表示患者是否村干部，χ8表示患者性別，χ9表示患者是否患有慢性病，χ10表示患者是否參加新農(nóng)合;βj(j=0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10)為模型的參數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)，表示其他因素對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響。

(二)模型回歸結(jié)果分析

根據(jù)所建立的回歸模型和231個(gè)住院治療的患者樣本數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行多元回歸分析，回歸結(jié)果見(jiàn)表2所示。1．模型的顯著性檢驗(yàn)分析模型的判定系數(shù)R－squared=0．2434，表明模型擬合優(yōu)度較好，10個(gè)解釋變量能夠解釋農(nóng)村患者住院治療天數(shù)總變異的24．34%;F檢驗(yàn)結(jié)果表明，模型具有顯著意義(Prob＞F=0．0005)，解釋變量與被解釋變量之間存在顯著的線性關(guān)系。2．解釋變量對(duì)被解釋變量的影響分析(1)患者個(gè)人和家庭特征對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用的影響。系數(shù)為正數(shù)表明，患者住院天數(shù)與其家庭收入水平成正向關(guān)系，但模型分析結(jié)果顯示，樣本地區(qū)患者家庭收入水平對(duì)其住院治療天數(shù)的影響并不顯著?；颊咦≡禾鞌?shù)與其年齡大小成反比，患者年齡越大，其住院治療的天數(shù)越少，統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，患者住院天數(shù)在年齡上的差別并不顯著?；颊呶幕逃潭葘?duì)其住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)符號(hào)為負(fù)，表明患者住院治療的天數(shù)與其文化教育程度成負(fù)向關(guān)系，患者文化教育程度越高，其住院治療的天數(shù)就會(huì)越少;在其他變量不變的情況下，患者文化教育程度每提高一個(gè)層次，其住院治療的天數(shù)就會(huì)縮短3．4天。這可能是因?yàn)樵谖覈?guó)農(nóng)村地區(qū)，年齡越大的居民往往文化程度越低，而他們的身體健康狀況越差，住院治療的時(shí)間就會(huì)越長(zhǎng)。家庭非農(nóng)收入占總收入比例對(duì)患者住院天數(shù)的影響在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著;在其他變量不變的情況下，家庭非農(nóng)收入占總收入比例每提高25個(gè)百分點(diǎn)，患者住院治療的天數(shù)就會(huì)增加3．9天。因此，非農(nóng)就業(yè)收入的提高能夠增強(qiáng)農(nóng)村居民的健康保障能力和對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用水平?；颊咝詣e與住院天數(shù)之間成負(fù)向關(guān)系，在其他條件不變的情況下，女性患者住院天數(shù)要比男性患者少3．1天，不過(guò)，男女性別差異對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著，是否村干部對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上也不顯著。(2)家庭的外部保障條件對(duì)患者住院天數(shù)的影響。模型分析結(jié)果顯示，民間借貸規(guī)模對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響十分顯著，在其他變量不變的情況下，民間借貸規(guī)模每增加5000元，患者住院治療的時(shí)間就能夠延長(zhǎng)3．4天。民間借貸在幫助農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村居民身體健康方面發(fā)揮著重要作用，而是否參加新農(nóng)合這一解釋變量對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著。這表明新農(nóng)合在實(shí)施初期對(duì)農(nóng)村患者的醫(yī)療保障力度不夠，發(fā)揮的作用有限。造成新農(nóng)合對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療保障作用不顯著的主要原因，一是補(bǔ)償水平偏低，調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的患者從新農(nóng)合得到的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷補(bǔ)償金額占其住院醫(yī)療費(fèi)用的比例僅為20．04%;二是參加了新農(nóng)合而在外地住院治療的農(nóng)村患者的醫(yī)療費(fèi)用沒(méi)有得到報(bào)銷補(bǔ)償。調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的231個(gè)患者中，有100個(gè)患者住院費(fèi)用沒(méi)有得到報(bào)銷補(bǔ)償。(3)提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響?；颊咦≡禾鞌?shù)的多少與提高醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院級(jí)別有著較密切的關(guān)系，醫(yī)院級(jí)別對(duì)患者住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，在其他變量不變的情況下，患者住院的醫(yī)院每提高一個(gè)級(jí)別，患者住院的天數(shù)將會(huì)增加2．5天。這是因?yàn)檗r(nóng)村患者住院治療的醫(yī)院級(jí)別越高，說(shuō)明患者所患疾病越嚴(yán)重，治療難度越大，所以住院治療的時(shí)間也會(huì)越長(zhǎng)。同時(shí)也反映出農(nóng)村居民對(duì)健康的需求程度。(4)患者的疾病特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響。表2中的數(shù)據(jù)表明，是否患有慢性病對(duì)患者住院天數(shù)的影響不顯著，患者住院天數(shù)不會(huì)因?yàn)槭欠窕加新圆《胁顒e。

3．模型標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分析

在10個(gè)解釋變量中，只有民間借貸規(guī)模、患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例、患者文化教育程度、醫(yī)院級(jí)別等4個(gè)解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值較大，它們的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值分別為0．2809、0．1533、0．1405、0．1218，其他解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值較小。其中，民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值(0．2809)最大，這表明在農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響因素中，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院治療天數(shù)的作用和影響最大。因此，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)揮著突出的作用。

四、結(jié)論與建議

篇2

[關(guān)鍵詞]民間借貸監(jiān)測(cè)工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢(qián)莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

第二,政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2008.2.

篇3

論文關(guān)鍵詞 新生代農(nóng)民工 代際傳承 階層固化 經(jīng)濟(jì)法

在我國(guó)，新生代農(nóng)民工既是一個(gè)重要的社會(huì)群體，又是一個(gè)明顯的弱勢(shì)群體。由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，這一群體存在的代際傳承和階層固化問(wèn)題制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，對(duì)于我國(guó)堅(jiān)持走新型工業(yè)化和可持續(xù)發(fā)展道路形成不利影響。本文試從經(jīng)濟(jì)法視角對(duì)依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵談點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、新生代農(nóng)民工問(wèn)題的實(shí)質(zhì)

改革開(kāi)放前，我國(guó)各階層群體之間的社會(huì)落差不大，經(jīng)濟(jì)資本差距很小，不同家庭文化資本的作用幾乎為平等的國(guó)民教育所消解，家庭資本對(duì)下一代社會(huì)地位的影響并不顯著。改革開(kāi)放后，各階層群體之間社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、政治的距離開(kāi)始拉大，從而導(dǎo)致家庭資本影響力增強(qiáng)，這在代際流動(dòng)和代內(nèi)流動(dòng)中均有體現(xiàn)，尤其是權(quán)力地位對(duì)家庭資本的綜合作用表現(xiàn)得更加突出。但到目前為止，在單純經(jīng)濟(jì)地位的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中家庭背景的影響依然式微，這就使得那些缺乏優(yōu)勢(shì)家庭背景而又具有強(qiáng)烈上升愿望的人，更多地去選擇改善自身經(jīng)濟(jì)地位以實(shí)現(xiàn)家庭資本的擢升。新生代農(nóng)民工正是這樣的一個(gè)族群。

本文語(yǔ)境中的新生代農(nóng)民工問(wèn)題，專指新生代農(nóng)民工代際傳承和階層固化問(wèn)題。代際傳承，即祖輩世代相傳，系指家庭中每一代人和上一代人之間社會(huì)地位的相似性。階層固化，即社會(huì)流動(dòng)喪失，系指若干代人持續(xù)停留在某種社會(huì)階層中的穩(wěn)定性。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，新生代農(nóng)民工代際傳承和階層固化問(wèn)題并不是嚴(yán)格意義上的“三農(nóng)”問(wèn)題，而是更加接近于城市問(wèn)題但又不是城市問(wèn)題。雖然農(nóng)民外出務(wù)工既是增加農(nóng)民收入的一個(gè)渠道，又是提高農(nóng)民增加收入幅度的一種有效方式①，但是農(nóng)民一旦進(jìn)城務(wù)工就變成了“半個(gè)城市人”，特別是新生代農(nóng)民工中的絕大多數(shù)人已有破釜沉舟的“融城”意識(shí)和行動(dòng)，與之相關(guān)的就業(yè)、培訓(xùn)、社保、維權(quán)等又無(wú)一例外地屬于城市問(wèn)題，因此這一問(wèn)題事實(shí)上已經(jīng)超越了“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)間范圍和空間范圍。農(nóng)民工問(wèn)題超越“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)間范圍，是指兩個(gè)問(wèn)題并非完全同生同滅，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決并不等同于農(nóng)民工問(wèn)題的解決。農(nóng)民工問(wèn)題超越“三農(nóng)”問(wèn)題的空間范圍，是指兩者并非同處一個(gè)地域，解決農(nóng)民工問(wèn)題的重心越來(lái)越轉(zhuǎn)向城市，已經(jīng)進(jìn)入“城市解決”的框架中。這是因?yàn)樵诠I(yè)化城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民工將持續(xù)不斷地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，即便將來(lái)“三農(nóng)”問(wèn)題解決了，這一進(jìn)程還會(huì)繼續(xù)。必須指出，新生代農(nóng)民工問(wèn)題的實(shí)質(zhì)在于城鄉(xiāng)一體化，是一個(gè)實(shí)踐性、綜合性很強(qiáng)的新課題，需要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會(huì)學(xué)、法學(xué)等多種學(xué)科知識(shí)加以分析提煉。

二、依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵

隨著第一代農(nóng)民工年齡增大、逐步返回農(nóng)村，上世紀(jì)80年代后出生的第二代農(nóng)民工（新生代農(nóng)民工）陸續(xù)進(jìn)入城市，并成為億萬(wàn)農(nóng)民工的主力。由于這一代農(nóng)民工所成長(zhǎng)的社會(huì)環(huán)境、家庭環(huán)境和其父輩相比發(fā)生了很大變化，他們?cè)谖幕潭?、打工目的、城市認(rèn)同感等方面也和父輩迥然不同。所以，依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵已經(jīng)不再是“農(nóng)村包圍城市”式的遷徙（經(jīng)濟(jì)）問(wèn)題，而是平權(quán)（法律）問(wèn)題，即讓新生代農(nóng)民工和市民一樣享受國(guó)民待遇問(wèn)題。

具體講，依法破解新生代農(nóng)民工問(wèn)題的關(guān)鍵主要有以下幾點(diǎn)：（1）實(shí)行城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居住證制度。作為戶籍制度改革的內(nèi)容和“綠卡”制度嘗試的形式，居住證制度目前已在上海、深圳等城市實(shí)行。凡持有居住證的人，在工作、生活等方面可享受當(dāng)?shù)爻鞘芯用竦拇觥?010年5月27日國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)改委《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，首次以法規(guī)形式提出將在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行居住證制度，它將尋求解決農(nóng)民工融入城市和外國(guó)人技術(shù)移民等問(wèn)題。當(dāng)然，這離城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居住證制度還有很大差距，但已是歷史性進(jìn)步。（2）采取農(nóng)民工子女中小學(xué)就近入學(xué)制度。教育權(quán)是一種基本人權(quán)，應(yīng)當(dāng)奉行“有教無(wú)類”②，追求教育平等。將中小學(xué)就近入學(xué)變成制度，充分考慮了農(nóng)民工進(jìn)城后城市建設(shè)的需要與可能，事實(shí)證明是可行的。目前教育不公現(xiàn)象比較嚴(yán)重，教育資源城鄉(xiāng)分布不均，這也是新生代農(nóng)民工往往攜子女同入城的一個(gè)重要原因，農(nóng)民工子女中小學(xué)就近入學(xué)能夠解決他們的后顧之憂。由于我國(guó)新生代農(nóng)民工貧困代際傳承相當(dāng)牢固而普遍，因此2011年兒童早期發(fā)展國(guó)際研討會(huì)的與會(huì)專家呼吁，必須注重農(nóng)民工子女早期發(fā)展教育，打破貧窮的代際傳承。③（3）落實(shí)城鄉(xiāng)相同的計(jì)劃生育政策。計(jì)劃生育是我國(guó)的一項(xiàng)基本國(guó)策，這項(xiàng)政策落實(shí)得最好的是城市公職人員，廣大農(nóng)民特別是身居城郊或“城中村”的農(nóng)民工家庭計(jì)劃生育意識(shí)比較淡漠，需要加強(qiáng)管理，實(shí)行必要的獎(jiǎng)懲措施。公職人員的處罰措施之一是開(kāi)除公職，與此相應(yīng)，對(duì)于違反計(jì)劃生育政策的農(nóng)民和農(nóng)民工建議收回其承包土地、解除其勞動(dòng)合同，并載入誠(chéng)信不良記錄。（4）切實(shí)解決新生代農(nóng)民工城市住房問(wèn)題。將新生代農(nóng)民工城市住房問(wèn)題納入城市廉租住房保障制度，可以首先在中小城市試行。（5）實(shí)現(xiàn)新生代農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)城鄉(xiāng)遷移中的無(wú)縫銜接。例如，實(shí)行“醫(yī)療保險(xiǎn)一卡通”或“農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院”制度，就是很好的方法。（6）著手解決農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。目前“雙軌制”退休養(yǎng)老金制度帶有明顯的歧視性，應(yīng)予廢除。城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老制度的最終目標(biāo)是城鄉(xiāng)一體化，但鑒于我國(guó)諸多現(xiàn)實(shí)困難和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，宜先進(jìn)行多層次社會(huì)養(yǎng)老制度改革，然后逐步推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老一體化。我們認(rèn)為，要從制度入手，把政策創(chuàng)新和法律跟進(jìn)結(jié)合起來(lái)，依法建立保障新生代農(nóng)民工合法權(quán)益的長(zhǎng)效機(jī)制。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，有必要深入查找新生代農(nóng)民工問(wèn)題形成的原因，關(guān)注和鼓勵(lì)新生代農(nóng)民工融入城市的不懈奮斗，保護(hù)新生代農(nóng)民工維權(quán)的積極努力，促進(jìn)和完善事關(guān)新生代農(nóng)民工切身利益的包括法治在內(nèi)的制度建設(shè)。惟其如此，才能從根本上解決新生代農(nóng)民工問(wèn)題。

三、經(jīng)濟(jì)法能為新生代農(nóng)民工做些什么

經(jīng)濟(jì)法是溝通公法與私法的橋梁，是解決新生代農(nóng)民工問(wèn)題的“達(dá)摩克里斯”之劍。筆者認(rèn)為，它能為新生代農(nóng)民工做三件事：

第一，創(chuàng)造公平的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為新生代農(nóng)民工創(chuàng)造更多的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，讓他們盡快融入城市，是我國(guó)政府面臨的一項(xiàng)新任務(wù)。我國(guó)現(xiàn)有1.5億農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工占到其中的60%還多。作為農(nóng)民工的主體，他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，是城市居民生活不可須臾離開(kāi)的“街坊鄰居”。我們應(yīng)當(dāng)看到，新生代農(nóng)民工表現(xiàn)出的改變自身命運(yùn)獲得人生發(fā)展的沖動(dòng)和渴望已勝過(guò)父輩。與父輩相比，他們受教育時(shí)間較長(zhǎng)，接受新事物更快；他們勞動(dòng)合同簽訂率有所增長(zhǎng)，維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)；他們頻繁跳槽，希望盡快融入城市。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到，新生代農(nóng)民工的身份處境和生存狀況至今依然處于劣勢(shì)，需要引起高度重視。與父輩一樣，他們至今仍舊游走在城市與農(nóng)村的邊緣，面對(duì)整體收入不高、工作穩(wěn)定性差、勞動(dòng)合同不規(guī)范、社會(huì)保障水平偏低等窘迫問(wèn)題。大多數(shù)人的職業(yè)命運(yùn)，仍是在不情愿的低端產(chǎn)業(yè)崗位上賣(mài)苦力，而且職業(yè)安全性差。過(guò)去30年中，農(nóng)民工經(jīng)歷了從“離土不離鄉(xiāng)”到“離土又離鄉(xiāng)”、從“第一代”到“新生代”，從“暫住”到“常住”的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，相關(guān)政策也在不斷調(diào)整和完善。然而，新生代農(nóng)民工生存環(huán)境的根本改善是一個(gè)艱巨、長(zhǎng)期的工程，不僅需要制度關(guān)懷，還需要從政府、社會(huì)、市民層面——包括新生代農(nóng)民工自身——進(jìn)行全方位的人文調(diào)適。社會(huì)要為他們創(chuàng)造更多的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，讓他們通過(guò)努力盡快融入城市，追求自己的幸福生活。

第二，扶危濟(jì)困，幫助就業(yè)擺脫困境。對(duì)新生代農(nóng)民工來(lái)說(shuō)，缺少向社會(huì)上層流動(dòng)的渠道，缺少融入城市的基本能力，就業(yè)和再就業(yè)難，是他們面臨的現(xiàn)實(shí)困境。新生代農(nóng)民工是生活在城市中的特殊一群。他們徘徊在城市的邊緣，被城市排斥，被制度限制，沒(méi)有得到社會(huì)應(yīng)有的尊重。從一定意義上講，新生代農(nóng)民工問(wèn)題的解決事關(guān)農(nóng)村、城市乃至國(guó)家的發(fā)展，事關(guān)社會(huì)的文明進(jìn)步，事關(guān)國(guó)家的長(zhǎng)治久安。解決新生代農(nóng)民工問(wèn)題不僅需要政府的力量，而且需要我們每一個(gè)人的付出。我們這個(gè)社會(huì)一定要有一種仁愛(ài)情懷，大力消除市民與農(nóng)民工的隔絕感，幫助他們?nèi)诤?。解除新生代農(nóng)民工的后顧之憂，應(yīng)當(dāng)成為我們的工作目標(biāo)。例如，建立“農(nóng)民工公益基金”就是一項(xiàng)很好的選擇。

篇4

[關(guān)鍵詞]民間借貸 民間借貸性質(zhì) 民間借貸立法 民間借貸監(jiān)管

2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動(dòng)全國(guó)“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門(mén)和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問(wèn)題展開(kāi)學(xué)術(shù)研討。

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

1.民間借貸的概念

“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當(dāng)事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國(guó)《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，但學(xué)者對(duì)其概念一直沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。從國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來(lái)看主要有以下幾種認(rèn)識(shí)：

（1）國(guó)外學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國(guó)家中同時(shí)并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標(biāo)客戶不同。

（2）國(guó)內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認(rèn)為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認(rèn)為民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為。

本文認(rèn)為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個(gè)人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及償付本息的活動(dòng)。

2.民間借貸的性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性?！睹穹ㄍ▌t》頒布前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)法律行為的概念存在兩種不同認(rèn)識(shí)：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無(wú)效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過(guò)意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點(diǎn)。民間借貸是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。

二、民間借貸的優(yōu)勢(shì)及其監(jiān)管的必要性

1.民間借貸的優(yōu)勢(shì)

民間借貸有其存在的必然性，符合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)制度狀況。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國(guó)家正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

（2）民間借貸資金滿足了民營(yíng)中小企業(yè)主等的融資難問(wèn)題。這些民營(yíng)中小企業(yè)在促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點(diǎn)使得其很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時(shí)，龐大的民間金融市場(chǎng)滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡(jiǎn)單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。

（3）民間借貸對(duì)正規(guī)金融起到了示范作用，對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用。民間借貸的市場(chǎng)化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。

2.監(jiān)管的必要性

民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因?yàn)槊耖g借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)和個(gè)人正常生產(chǎn)生活都帶來(lái)一些不可避免的影響。

（1）影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效。政府根據(jù)國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門(mén)很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在制定貨幣政策時(shí)難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會(huì)影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效，國(guó)家的宏觀調(diào)控不能達(dá)到預(yù)期的效果。

（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來(lái)源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場(chǎng)上取得的，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場(chǎng)上資金的配置效果，對(duì)金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會(huì)影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國(guó)法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問(wèn)題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門(mén)嚴(yán)加防范之下。

三、我國(guó)民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善

1.我國(guó)民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀

（1）在立法上，沒(méi)有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位。《中央銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機(jī)構(gòu)》、銀監(jiān)會(huì)制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國(guó)《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對(duì)民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來(lái)說(shuō)比較原則，操作性不強(qiáng)，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機(jī)構(gòu)在認(rèn)定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對(duì)非法集資、金融詐騙、地下錢(qián)莊等非法的民間金融，我國(guó)一直嚴(yán)厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說(shuō)明了我國(guó)對(duì)這些非法金融的打擊力度。以至于司法實(shí)踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國(guó)官方對(duì)民間借貸這一民間金融的態(tài)度。

（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問(wèn)題。目前對(duì)民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當(dāng)事人自由意志的活動(dòng)，國(guó)家對(duì)其態(tài)度是，在沒(méi)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)則是嚴(yán)加打擊。因此，關(guān)于我國(guó)民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢(qián)莊、抬會(huì)等非法民間金融，國(guó)家一直是嚴(yán)加控制和打擊的，而對(duì)于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。

2.我國(guó)民間借貸監(jiān)管的完善

要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽(yáng)光化運(yùn)作，必須有一個(gè)良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場(chǎng)。

（1）開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進(jìn)行改革，逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制，使得民營(yíng)中小企業(yè)能夠有機(jī)會(huì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。

（2）認(rèn)可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，總理在十一長(zhǎng)假期間帶領(lǐng)財(cái)經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國(guó)式次貸”風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是加快了政府部門(mén)在政策上對(duì)民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機(jī)蔓延出臺(tái)相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其中就有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范等措施，這也說(shuō)明地方政府在積極探索，不斷認(rèn)可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。

（3）加快立法進(jìn)程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國(guó)目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進(jìn)行改進(jìn)。對(duì)于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時(shí)加快對(duì)《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理?xiàng)l例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理?xiàng)l例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門(mén)及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進(jìn)行，而且能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管提供有力的法律支持。

（4）創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計(jì)上，一方面吸收正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，另一個(gè)方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。

首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會(huì)積極配合，促進(jìn)民間借貸自律機(jī)構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對(duì)待。對(duì)于普通的個(gè)人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對(duì)于個(gè)人與企業(yè)之間的借貸，要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對(duì)借貸規(guī)模、資金用途等進(jìn)行積極監(jiān)測(cè)；對(duì)于有中介機(jī)構(gòu)的民間借貸，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資質(zhì)、信用度、運(yùn)營(yíng)方式等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時(shí)協(xié)同工商行政管理部門(mén)進(jìn)行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)對(duì)民間借貸金融市場(chǎng)的敏感度，方便及時(shí)有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險(xiǎn)制度、民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個(gè)安全、誠(chéng)信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見(jiàn)的民間借貸金融市場(chǎng)體系。

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篇5

論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下?tīng)顟B(tài)，缺乏擔(dān)保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險(xiǎn)，很容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導(dǎo)，對(duì)于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來(lái)，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過(guò)程中也存在著諸多問(wèn)題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問(wèn)題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒(méi)有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒(méi)有間斷。改革開(kāi)放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大?？傮w來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開(kāi)始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒(méi)有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無(wú)任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見(jiàn)，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開(kāi)征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫(xiě)下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒(méi)有多余的錢(qián)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來(lái)源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢(qián)，而且貸款無(wú)須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒(méi)有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢(qián)的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見(jiàn)的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián)，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢(qián)借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒(méi)有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來(lái)操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來(lái)了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，但其負(fù)面影響也越來(lái)越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說(shuō)明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下?tīng)顟B(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過(guò)民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無(wú)序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。

篇6

【論文關(guān)鍵詞】民間借貸；成因；建議

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸是一種古老的融資方式，在我國(guó)，民間借貸一直都很有市場(chǎng)。目前民間借貸非?；钴S。據(jù)2012年5月15日山西法制報(bào)載，以往的民間借貸多發(fā)生于親戚朋友之間，借貸的用途多為日常生活生產(chǎn)周轉(zhuǎn)急需，而現(xiàn)在親戚朋友之間的借貸已不是民間借貸的主要類型?，F(xiàn)在的民間借貸很多情況下是由中間人介紹，出借人和借款人并不謀面，借款與還款全權(quán)經(jīng)由中間人辦理，轉(zhuǎn)貸多次的現(xiàn)象也很普遍。很多地方還出現(xiàn)了“職業(yè)放貸人”和“食利階層”，其中不乏公務(wù)人員的身影。我國(guó)現(xiàn)階段參與民間借貸的主體混亂遠(yuǎn)不止以上表述，不少政府主導(dǎo)型的擔(dān)保公司、小額貸款公司和上市公司也都介入了民間借貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段的民間借貸范圍已覆蓋全國(guó)，且利率普遍較高，實(shí)際上已經(jīng)成為高利貸。

由于借貸利率高，已暴露出種種嚴(yán)重問(wèn)題。如浙江溫州、內(nèi)蒙鄂爾多斯、山東青島、河南安陽(yáng)等地相繼爆發(fā)民間借貸資金鏈斷裂，老板欠債“跑路”的事件，說(shuō)明民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暴露已經(jīng)不是個(gè)別地區(qū)的局部問(wèn)題。面對(duì)風(fēng)起云涌的民間借貸危局，如何從源頭理清民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大范圍暴露的原因，并采取行之有效的應(yīng)對(duì)之策，是擺在我國(guó)面前的一道迫切需要破解的難題。

二、當(dāng)前民間借貸活躍的成因分析

當(dāng)前我國(guó)民間借貸為什么如此活躍？我認(rèn)為，原因是多方面的，究其主要原因有：

第一，高利率是民間借貸活躍的首要原因。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?？墒?，由于在資金盈利思想的驅(qū)使下，不少資金擁有者于國(guó)家法律而不顧，乘大多數(shù)中小企業(yè)和急需資金者之危，不斷提高借貸利率，致使民間借貸利率也一路走高。例如，據(jù)溫州銀監(jiān)分局2011年5月對(duì)溫州民間融資的一份權(quán)威調(diào)查報(bào)告顯示，自2011年初以來(lái)，民間借貸利率持續(xù)高漲。截至3月份，溫州民間借貸月平均利率已經(jīng)達(dá)到了15.38‰，比年初增加了1.21‰，創(chuàng)歷史新高。又如，去年4月，深圳典當(dāng)行抵押貸款的月息已達(dá)到4%左右，相當(dāng)于年化利率48%。

第二，融資政策持續(xù)收緊是導(dǎo)致當(dāng)前民間借貸“火爆”的根本原因。為加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控，近年來(lái)，國(guó)家持續(xù)收融資政策。據(jù)有關(guān)資料，2011年以來(lái)，央行通過(guò)頻繁上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收緊銀根，信貸資金持續(xù)收緊，信貸增速大幅度回落至15%以下的較低水平。除銀行表內(nèi)融資同比減少外，銀行表外融資也明顯下降。不僅銀行融資持續(xù)回落，而且其他融資渠道也明顯收緊。據(jù)人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年前三季度我國(guó)全社會(huì)融資規(guī)模為9.80萬(wàn)億元，同比減少1.26萬(wàn)億元。除人民幣貸款規(guī)模與去年相比明顯減少外，信托貸款（同比少增3924億元）、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票（同比少增9843億元）、企業(yè)債券（同比少增1373億元）、股票融資（同比少增113億元）均出現(xiàn)了明顯減少，只有外幣貸款（同比多增1849億元）和委托貸款（同比多增5625億元）相比去年有明顯增加。上述正規(guī)融資渠道收緊后，各路企業(yè)紛紛到民間高利貸市場(chǎng)尋找資金，結(jié)果導(dǎo)致民間借貸異?！盎鸨?，借貸利率不斷攀高。

第三，中小企業(yè)融資難一直未得到解決是民間借貸活躍的最直接原因。融資難，難融資，一直是困擾我國(guó)中小企業(yè)的一大難題。近年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳。國(guó)外歐債危機(jī)持續(xù)發(fā)酵，歐美各國(guó)都勒緊了褲腰帶；國(guó)內(nèi)原材料價(jià)格節(jié)節(jié)攀升、招工難、人民幣升值壓力也進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)生存的困境。融資難還與其融資鏈條上多處梗阻有關(guān)，有經(jīng)濟(jì)下行期行業(yè)性梗阻，還有擔(dān)保環(huán)節(jié)梗阻、社會(huì)資本投入渠道梗阻。因此融資難、融資成本高成為一道難以跨越的鴻溝，橫亙?cè)诒姸嘀行∑髽I(yè)的面前。為解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)家的確花了不少功夫。比如，從央行的數(shù)據(jù)看，2011年，銀行系統(tǒng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度似乎比以往任何一年都大：截至三季度末，中小企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)）余額20.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.5%，比年初增加2.26萬(wàn)億元，占全部企業(yè)新增貸款的68.4%。那么為什么中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然存在呢？根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒(méi)有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通。以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。于是，許多中小企業(yè)不得不向民間借貸。

第四，房地產(chǎn)調(diào)控政策是導(dǎo)致民間借貸活躍的重要原因。自2010年年初以來(lái)，國(guó)家連續(xù)出臺(tái)了一系列嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策，其中很重要的一條就是通過(guò)收緊房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道（包括“銀信合作”貸款、商業(yè)銀行貸款、債券、股票融資等），來(lái)“逼迫”其通過(guò)降價(jià)銷售解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這項(xiàng)政策實(shí)施之后，房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道大為收窄。由于資金供應(yīng)緊張，為維持項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的資金需求，房地產(chǎn)企業(yè)尤其是中小房地產(chǎn)企業(yè)，不得不加大在民間借貸市場(chǎng)的融資力度，而民間借貸市場(chǎng)一直都是中小房地產(chǎn)企業(yè)（尤其是小微企業(yè)）傳統(tǒng)的融資渠道。

三、對(duì)民間借貸的對(duì)策建議

我認(rèn)為，民間借貸作為一種資金配置方式，它是一把“雙刃劍”。一方面，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間借貸以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，調(diào)劑市場(chǎng)資金供需矛盾，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，確實(shí)起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。但是，另一方面，民間借貸又存在許多消極作用：加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)；影響正常金融業(yè)的發(fā)展、造成應(yīng)征稅款的流失；經(jīng)濟(jì)糾紛頻繁、影響社會(huì)穩(wěn)定，等等。

所以，對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、興利抑弊、促進(jìn)發(fā)展”的原則。為此，特提出如下對(duì)策建議：

首先，加強(qiáng)民間借貸的“引導(dǎo)”和“疏導(dǎo)”。民間借貸危機(jī)凸顯出我國(guó)在金融改革和金融開(kāi)放方面還存在很大不足。對(duì)待民間自發(fā)形成的金融市場(chǎng)，要采取改革的辦法對(duì)其進(jìn)行疏導(dǎo)和規(guī)范，切忌一味采取“堵”的辦法予以壓制。一方面，要加強(qiáng)民間借貸的政策“引導(dǎo)”。政策上的引導(dǎo)可以加強(qiáng)人們對(duì)于民間借貸有較為全面的認(rèn)識(shí)。要利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展，特別是要有效引導(dǎo)民間借貸的資金支持中小企業(yè)發(fā)展。另一方面，各地方政府要積極成立民間借貸登記中心和民間資本的管理中心，認(rèn)可民間資本，有效的疏導(dǎo)它，推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化、市場(chǎng)化、陽(yáng)光化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。

第二，加大金融改革和開(kāi)放力度，盡快將民間借貸行為納入體制內(nèi)管理。要進(jìn)一步加大金融改革和開(kāi)放力度，盡快實(shí)現(xiàn)民間借貸合法化，并將其納入體制內(nèi)加以管理。民間借貸如地下錢(qián)莊的存在，主要是由于金融壓抑。溫總理說(shuō)：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)有需求，而金融機(jī)構(gòu)又不能滿足。正門(mén)開(kāi)得不大，那旁門(mén)就要開(kāi)。因此，要徹底化解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，根本路徑是開(kāi)放金融。加大金融改革和開(kāi)放力度，盡快將民間借貸行為納入體制內(nèi)管理。要通過(guò)深化金融體制改革，鼓勵(lì)多種形式的金融創(chuàng)新，同時(shí)取消限制民間資本投資領(lǐng)域的不合理規(guī)定。

第三，金融部門(mén)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。金融部門(mén)應(yīng)積極籌措資金，如采取金融資產(chǎn)證券化，提高金融資產(chǎn)流動(dòng)性，增加金融機(jī)構(gòu)籌措資金管道；或采取存貨質(zhì)押貸款，增強(qiáng)貸款的流動(dòng)性，降低銀行的信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。這些措施均可以有效拓展融資渠道，以滿足企業(yè)特別是中小企業(yè)融資需求。同時(shí)，金融部門(mén)要努力改善服務(wù)質(zhì)量，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

篇7

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問(wèn)題；對(duì)策

論文摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問(wèn)題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，建立開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。

民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開(kāi)官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢(qián)莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。

1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開(kāi)放以來(lái)，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬(wàn)億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來(lái)處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門(mén)檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門(mén)實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢(qián)和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門(mén)的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。

篇8

關(guān)鍵詞：企業(yè)間借貸；合法性；合法化

一、 我國(guó)目前企業(yè)間借貸現(xiàn)象的存在現(xiàn)狀

企業(yè)間借款是指無(wú)金融經(jīng)營(yíng)權(quán)的兩個(gè)企業(yè)之間互相拆借資金的民事行為，其內(nèi)容是非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間，通過(guò)書(shū)面的或口頭的協(xié)議，由一方企業(yè)將自己合法所有的資金借給另一方企業(yè)使用，另一方企業(yè)在約定期限屆滿后歸還本金，支付利息。

在目前的政策環(huán)境下企業(yè)間的借貸是不被允許的

1996年中國(guó)人民銀行下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。在司法實(shí)踐中，法院一般會(huì)根據(jù)1996年9月23日《最高人民法院》及1990年11月12日《關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》，判決企業(yè)間簽定的借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同，由使用借款方向發(fā)放借款方返還本金，對(duì)利息則一般不會(huì)支持。

關(guān)于為什么不允許企業(yè)間借貸，在1998年中國(guó)人民銀行對(duì)企業(yè)間借貸問(wèn)題的答復(fù)中這樣解釋道：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》第四條的規(guī)定，禁止非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。借貸屬于金融業(yè)務(wù)，因此非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸，企業(yè)間的借貸活動(dòng)，不僅不能繁榮我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，相反會(huì)擾亂正常的金融秩序，干擾國(guó)家信貸政策、計(jì)劃的貫徹執(zhí)行，削弱國(guó)家對(duì)投資規(guī)模的監(jiān)控，造成經(jīng)濟(jì)秩序的紊亂。因此，企業(yè)間訂立的所謂借貸合同是違反國(guó)家法律和政策的，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

二、我國(guó)企業(yè)間借貸合法性的重要性

改革開(kāi)放以來(lái)，大大小小民間企業(yè)如雨后春筍逐漸增多，在資本和數(shù)量上都占有相當(dāng)?shù)谋壤?，企業(yè)為滿足自身在資本市場(chǎng)正常運(yùn)作急需融資。然而通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間接融資手續(xù)繁瑣條件復(fù)雜，在當(dāng)前的制度條件下，開(kāi)放企業(yè)間借貸幾乎是唯一解決融資困難行之有效的方法。

（一） 企業(yè)間借貸的合法性理由

1、放寬企業(yè)間借貸，有利于我國(guó)目前金融資產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)優(yōu)化。近年來(lái)，我國(guó)金融資產(chǎn)規(guī)模越來(lái)越大，但規(guī)模迅速的擴(kuò)大并沒(méi)有帶來(lái)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上的大幅度調(diào)整，存貸款等傳統(tǒng)投資方式在金融資產(chǎn)中仍然占有較大比重，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不符合國(guó)際金融資產(chǎn)管理的理念。除過(guò)度集中的存貸款外，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的其他金融工具運(yùn)用也存在不合理的結(jié)構(gòu)，這點(diǎn)突出表現(xiàn)在利率產(chǎn)品的偏重上。企業(yè)間貸款的放寬，將有利于金融資產(chǎn)和社會(huì)資源的優(yōu)化配置，還能夠降低企業(yè)的運(yùn)作成本，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，從而促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2、有利于降低企業(yè)間接融資帶來(lái)的成本及風(fēng)險(xiǎn)。由于企業(yè)間借貸現(xiàn)在仍處于非法狀態(tài)，大量企業(yè)特別是中小企業(yè)采用委托貸款、信托貸款或者通過(guò)自然人為中介貸款等方式進(jìn)行間接借貸。這樣就使得融資過(guò)程中的成本大大增加，同時(shí)也增加了間接融資的風(fēng)險(xiǎn)。如果現(xiàn)階段放寬企業(yè)間借貸的法律規(guī)定，那么企業(yè)面臨的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。

3、企業(yè)間借貸大量存在存在合理性依據(jù)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在開(kāi)放的狀態(tài)下，民營(yíng)企業(yè)大量出現(xiàn)，資金來(lái)源越來(lái)越多樣化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要獨(dú)立的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。而禁止企業(yè)間的借貸實(shí)際上在一定程度上影響到企業(yè)間的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。

（二） 相關(guān)法律制度對(duì)企業(yè)間借貸合法性的默許

由于企業(yè)間借貸在現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在，支持企業(yè)間借貸的合理性成為目前法律規(guī)定、司法解釋不可回避的事實(shí)，我國(guó)現(xiàn)階段許多法律法規(guī)對(duì)著方面有所涉及。這些條文雖然沒(méi)有明確說(shuō)明企業(yè)間借貸是合法行為，但是已經(jīng)默許了借貸行為的合法性，在司法實(shí)踐中也存在少數(shù)判決默認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性。

1、 《公司法》第149條第三項(xiàng)規(guī)定：“董事、高級(jí)管理人員不得有下列行為：“……（三）違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，將公司資金借貸給他人……”按照通常理解，只要經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，董事或高管就可以將公司資金借貸給他人，而此處的他人并沒(méi)有詳細(xì)限定范圍，也未對(duì)出借資金的公司限定范圍，因此按通常理解，企業(yè)間借貸是被允許的。

2、 《稅法》規(guī)定“向非金融機(jī)構(gòu)借款的利息支出，按不高于金融機(jī)構(gòu)同類、同期貸款利率計(jì)算的數(shù)額，據(jù)實(shí)扣除”，這里所講的借款利率，指的是按照人民銀行公布的基準(zhǔn)利率。但是，從民法通則的角度講，法律規(guī)定企業(yè)間的借貸利率不超過(guò)同期借款利率的30%是受保護(hù)的。

國(guó)家稅務(wù)總局的《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》第三十三條和第三十四條規(guī)定了企業(yè)借款的利息支出在一定范圍內(nèi)可以在稅前扣除； 第三十六條規(guī)定： “納稅人從關(guān)聯(lián)方取得的借款金額超過(guò)其注冊(cè)資本 50%的，超過(guò)部分的利息支出，不得在稅前扣除?！边@些條款的規(guī)定也將企業(yè)間不違反利息標(biāo)準(zhǔn)的借貸行為默認(rèn)為合法有效行為。

《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》也有相似的規(guī)定?！稐l例》第38條規(guī)定，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生的下列利息支出，準(zhǔn)予扣除：（一）非金融企業(yè)向金融企業(yè)借款的利息支出、金融企業(yè)的各項(xiàng)存款利息支出和同業(yè)拆借利息支出、企業(yè)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行債券的利息支出；（二）非金融企業(yè)向非金融企業(yè)借款的利息支出，不超過(guò)按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計(jì)算的數(shù)額的部分。該條第二款表示，對(duì)于不超過(guò)銀行同期貸款利率的企業(yè)間的借款利息，準(zhǔn)予在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)扣除。這個(gè)條款隱含的意思在于，低于同期貸款利率的部分是受到法規(guī)保護(hù)的，而超出部分不能得到法規(guī)的保護(hù)。雖然該《條例》并沒(méi)有直接明確企業(yè)間借款的合法性，但是從稅法的角度對(duì)于企業(yè)借貸行為間接地予以部分的肯定。

3、 最高人民法院《關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第六條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)墊資和墊資利息有約定的，承包人請(qǐng)求按照約定返還墊資及其利息的，應(yīng)予支持。但是約定利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)高于中國(guó)人民銀行的同期同類貸款利率的部分除外。”該解釋中規(guī)定的墊資部分性質(zhì)上實(shí)際屬于企業(yè)借貸性質(zhì)，也就是說(shuō)該解釋實(shí)際上已經(jīng)默認(rèn)企業(yè)以墊資方式借貸為合法行為。

三、 促進(jìn)企業(yè)間借貸制度合法化的建議

（一） 完善國(guó)家關(guān)于企業(yè)借貸的立法

禁止企業(yè)間借貸是中國(guó)處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的需求?，F(xiàn)階段，我國(guó)可以逐步放開(kāi)對(duì)企業(yè)間借貸的禁止性規(guī)定，分階段逐步完善企業(yè)間借貸有關(guān)的法律規(guī)定。這樣可以保證金融秩序的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)有序進(jìn)行過(guò)渡。

對(duì)于企業(yè)間基于自由意志進(jìn)行相互支援或者幫助，利用企業(yè)自由資金合法借給其他企業(yè)的情形，如果企業(yè)資金來(lái)源合法且是自有資金，合同約定符合法律規(guī)定，法律應(yīng)該對(duì)這類合同給予保護(hù)。企業(yè)之間借用資金用于本企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，雙方約定利率低于銀行四倍利率，這類借款符合我國(guó)關(guān)于民間接待的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。企業(yè)之間基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理或者用于擴(kuò)大再生產(chǎn)而借貸自有合法資金，但是約定利率產(chǎn)國(guó)銀行四倍利率，這類借貸違反了我國(guó)關(guān)于民間借貸的規(guī)定，屬于非法借貸，超出銀行利率的部分將不被保護(hù)。企業(yè)利用銀行套現(xiàn)、非法集資等方法變相吸收公眾資金，此類企業(yè)借貸應(yīng)為無(wú)效，應(yīng)予以取締。

（二）完善企業(yè)內(nèi)部控制制度

企業(yè)內(nèi)部控制是以專業(yè)管理制度為基礎(chǔ)，以防范風(fēng)險(xiǎn)、有效監(jiān)管為目的，通過(guò)全方位建立過(guò)程控制體系、描述關(guān)鍵控制點(diǎn)和以流程形式直觀表達(dá)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程而形成的管理規(guī)范。如今，我國(guó)仍對(duì)企業(yè)間借貸持否定態(tài)度，原因之一是擔(dān)心企業(yè)間借貸無(wú)規(guī)范的程序，對(duì)資金的利用和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在擔(dān)憂。完善的企業(yè)內(nèi)部控制制度是規(guī)范企業(yè)借貸，防止資金利用和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。企業(yè)間相互借貸是一種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，企業(yè)借貸雙方均應(yīng)該持謹(jǐn)慎態(tài)度，以保證公司的利益，利利用企業(yè)內(nèi)部控制制度進(jìn)行規(guī)范，企業(yè)內(nèi)控在規(guī)范企業(yè)行為發(fā)揮著重要作用。

完善企業(yè)內(nèi)部控制制度可以完善避免獨(dú)斷的經(jīng)營(yíng)決策的出現(xiàn)。公司在加強(qiáng)內(nèi)部控制時(shí)，可以增加資金出借程序方面的規(guī)定，來(lái)控制資金借貸的安全。正如《公司法》規(guī)定：公司對(duì)外提供借款，必須依照公司章程的規(guī)定，經(jīng)過(guò)董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)討論形成一致決議；公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供借款的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)討論形成一致決議；受公司股東或者實(shí)際控制人支配的股東，不得參加此次借款事項(xiàng)的決議，此次借款事項(xiàng)的決議由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。

內(nèi)部控制的完善不僅保護(hù)著貸款方的利益，也一定程度上起到為借款方防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，由于企業(yè)間借款的利率一般高于銀行利率，對(duì)借款方來(lái)說(shuō)不僅要承擔(dān)償還本金的義務(wù)還要承擔(dān)償還大量數(shù)額利息的義務(wù)，借款方企業(yè)需要通過(guò)完善內(nèi)部控制程序來(lái)保障借款程序，在借款前對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和還款能力作出真實(shí)的評(píng)估，對(duì)于借款方企業(yè)來(lái)說(shuō)，完善的內(nèi)部控制可以保障企業(yè)不會(huì)因借款的高利率而使企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]江楠.企業(yè)間借貸行為合法性的分析與完善[D].華東政法大學(xué)碩士論文，2012.2.

[2]段曉蓉.關(guān)于企業(yè)借貸合法化的分析與建議[D].中國(guó)政法大學(xué)碩士論文，2011.10.

篇9

“榆林民問(wèn)借貸投資的走向，與溫州和鄂爾多斯完全不同?！?/p>

榆林市一位金融行業(yè)的資深人士指出，“作為中國(guó)‘科威特’，榆林是資源和資本密集區(qū)，這里是否會(huì)成為下一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)地，自然就成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)?！?/p>

2000億元民間借貸

榆林與鄂爾多斯版圖接壤，兩地百姓自古就有結(jié)姻親的習(xí)慣。舊時(shí)；榆林北邊的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家?guī)Э诘絻?nèi)蒙古的鄂爾多斯、包頭、五原等地生活。榆林人至今還習(xí)慣叫鄂爾多斯過(guò)去的名字――東勝。

“榆林的民間借貸形式，實(shí)際上是前幾年從鄂爾多斯慢慢傳到神木、府谷等地的?！眲⑷鹑畾q剛出頭，就開(kāi)著100多萬(wàn)的寶馬×5。她是西安兩家擔(dān)保公司的老板，但兩家公司的真正老板是她的老公。

劉瑞的老公是榆林人，而她在嫁給老公之前，則是西安一家民營(yíng)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)她了解，榆林民間借貸市場(chǎng)非?；钴S，“大量的民間資金是通過(guò)典當(dāng)行、擔(dān)保公司以及熟人之間相互擔(dān)保，流向了煤礦、地產(chǎn)以及其他行業(yè)?！?/p>

一份由住建部聯(lián)臺(tái)高和投資在2011年5月的《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》以神木為例指出，該縣農(nóng)村商業(yè)銀行和其他各大銀行存款總額分別在200億元以上，民間金融機(jī)構(gòu)保守估計(jì)沉淀資金可與前者三分天下，甚至超出當(dāng)?shù)劂y行的規(guī)模。

前不久，高和投資給出的另一份調(diào)查報(bào)告顯示，神木地區(qū)民間信貸資本超過(guò)350億元。

西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授馮濤帶著他的幾個(gè)博士多次奔赴榆林，調(diào)研當(dāng)?shù)氐拿耖g資本?！案鶕?jù)我們通過(guò)三種方法的測(cè)算，榆林民間資本至少有2000億元?！?/p>

劉瑞在神木見(jiàn)過(guò)一位煤老板的妻子放貸，整個(gè)過(guò)程不到半個(gè)小時(shí)。雙方一見(jiàn)面，這位婦人將約定借貸的款項(xiàng)如數(shù)交給借貸人，在借貸利息以及還息、還款時(shí)間約定后，借款人就打個(gè)白條給這位婦人，婦人便轉(zhuǎn)身離開(kāi)。

“陜北是個(gè)熟人社會(huì)，而且非常重信用，好面子，所以相互借貸之間有相當(dāng)一部分是沒(méi)有任何手續(xù)的。但外來(lái)人卻很難接近這些地下錢(qián)莊。”劉瑞說(shuō)。

記者曾扮成一位借貸者，試圖從榆林市榆陽(yáng)區(qū)的一家小額貸款公司借錢(qián)，卻被告知必須有兩位他們熟悉的當(dāng)?shù)厝藫?dān)保。小額貸款公司老板告訴記者，“沒(méi)有熟人，誰(shuí)也不會(huì)借給你的!”

硝煙彌漫“惡之花”

2011年10月29日，進(jìn)入初冬的陜北氣溫已經(jīng)非常低了。這樣的夜晚，沒(méi)有人愿意開(kāi)車上路?？禎?化名)駕車開(kāi)往神木，坐在后座的兩個(gè)人已經(jīng)睡著了。

到了神木，已是凌晨一點(diǎn)多，康濤和同伴在當(dāng)?shù)鼐€人的帶領(lǐng)下，悄悄地圍住了劉小虎(化名)的家。線人已經(jīng)盯了3個(gè)多月，前一晚終于打來(lái)電話說(shuō)劉小虎回家了。

一見(jiàn)康濤，劉小虎立即將400萬(wàn)元借款連本帶息還清了，又多給了康濤10萬(wàn)元作為補(bǔ)償。劉小虎說(shuō)：“對(duì)不住了，當(dāng)時(shí)，我也實(shí)在是讓好幾個(gè)借款人逼得沒(méi)有辦法了，東勝一出事，放款的人全要退錢(qián)，當(dāng)時(shí)錢(qián)全壓在煤礦上，貸來(lái)的8000多萬(wàn)元，一下子全要抽出去，這不是要命嘛!我只能躲起來(lái)了?！?/p>

像劉小虎這樣的煤老板，康濤并不擔(dān)心還不上款來(lái)?！艾F(xiàn)在的煤和金子一樣，都是先付了款，才能排著隊(duì)，看什么時(shí)候能給煤?！敝皇莿⑿』⒁欢闫饋?lái)，讓他不好給其他幾個(gè)合伙人交差了。

38歲的康濤是不知不覺(jué)入了這行的，剛開(kāi)始有朋友耍借錢(qián)買(mǎi)煤礦，提出按月息2分(年化利息率24％)計(jì)利息，半年連本帶利還清。“這比我自己做生意強(qiáng)多了，來(lái)錢(qián)太快了，也太容易了?！笨禎f(shuō)，他和幾個(gè)朋友一合計(jì)，把幾個(gè)人的資金合在了一起，他的資金占大頭，于是就成了一家地下錢(qián)莊的老板。

“榆林的借貸利息其實(shí)很低，東勝月息已經(jīng)到5分、6分了，聽(tīng)說(shuō)浙江一帶有高到1毛的。”但康濤近幾個(gè)月越來(lái)越覺(jué)得這行難做了，“今年以來(lái)2分5的月息很難吸到錢(qián)了，東勝、山西吸錢(qián)的利息高，很多錢(qián)都流向那兒了。”

這次到神木，康濤還有一筆50055萬(wàn)元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像擊鼓傳花一樣，房子最高價(jià)時(shí)，砸他手里了，鄂爾多斯的事兒一出，神木的房子也賣(mài)不動(dòng)了。”康濤說(shuō)，借款人手里沒(méi)錢(qián)，只能接手房子，可對(duì)方抵賬的房子要按每平方米兩萬(wàn)五計(jì)算，中間的擔(dān)保人是康濤的親叔父，他也沒(méi)辦法撕破臉。

入行3年，遇到要不回來(lái)的賬，康濤從來(lái)沒(méi)有想過(guò)要報(bào)警。他很清楚國(guó)家的法律法規(guī)，貸款公司是不能吸納錢(qián)的，“這叫非法集資，借貸的利息超過(guò)銀行法基準(zhǔn)利律的4倍，合約是不受國(guó)家法律保護(hù)的。”

但康濤還是很隱晦地對(duì)記者說(shuō)，敢往出放款，就有辦法收回。有些銀行收不回貸款時(shí)，也和他們用一樣的辦法?！斑@和賭博差不多，全看借款人守不守信用了，所以運(yùn)氣是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了?！?/p>

記者在神木、府谷縣人民法院和榆林市中級(jí)人民法院了解到，自2011年9月以來(lái)，他們受理的民間借貸糾紛案件明顯在上升。榆林正北律師事務(wù)所李律師告訴記者，最近他的8起案件中，有5起就是民間借貸糾紛?！斑@些訴狀都是自然人自然人的，看不到擔(dān)保公司或者典當(dāng)行這類角色，因?yàn)閾?dān)保公司、典當(dāng)行或者貸款公司吸納資金，都屬非法集資?！?/p>

另?yè)?jù)資料顯示，今年以來(lái)國(guó)內(nèi)因民間借貸而引起的跑路和暴力追債、自殺等惡性事件層出不窮，陜北就是重災(zāi)區(qū)之一。

瘋狂的全民炒錢(qián)

走在神木和府谷的商業(yè)街，記者發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是這兩個(gè)地方最繁華地段的商鋪，都是一家家大大小小的小額貸款公司或商貿(mào)公司。據(jù)府谷一家典當(dāng)行老板說(shuō)，府谷有上千家地下錢(qián)莊，“府谷街上那些掛商貿(mào)公司、煤礦辦事處牌子的，很多都是地下錢(qián)莊?！?/p>

《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》也有同樣的描述：與中國(guó)一般小縣城不同，陜北的神木縣與府谷縣最繁華的街道兩側(cè)密布的不是小型超市和發(fā)廊，而是鱗次櫛比的投資公司。在神木縣城最主要的街道密布著50多家銀行及上千家掛牌和未掛牌的投資公司。而許多業(yè)內(nèi)人士表示：“府谷和神木大大小小的賓館、酒店很多房間都被長(zhǎng)包了，很多錢(qián)莊就隱身在這些酒店里?！?/p>

“過(guò)去這里是炒房產(chǎn)、炒土地、炒煤礦，現(xiàn)在直接就在炒錢(qián)?！鄙衲究h政府的一位官員說(shuō)，神木現(xiàn)在的生活成本奇高，房?jī)r(jià)基本都在每平方米20000元左右，別說(shuō)普通老百姓了，就連一些公務(wù)員也只能是把手中的錢(qián)放出去吃點(diǎn)利息。

“僅靠那點(diǎn)工資過(guò)日子，能餓死人?！币晃划?dāng)?shù)氐某鲎廛囁緳C(jī)無(wú)奈地說(shuō)，如果年收入沒(méi)有10萬(wàn)元以上。就別想在榆林“混”下去了。

有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)過(guò)，榆林可能有70％左右的家庭或個(gè)人參與到民間借貸市場(chǎng)。但康濤表示，這個(gè)數(shù)字有些保

守。

劉偉(化名)是榆綏高速公路的一位監(jiān)理，他笑著對(duì)記者說(shuō)，他的父母是從行政領(lǐng)導(dǎo)崗位上退下來(lái)的，一輩子謹(jǐn)小慎微，但現(xiàn)在也偷偷將手里存的一點(diǎn)兒退休金以1分5的利息放給認(rèn)識(shí)的人了。

“我的工資收入就算不錯(cuò)了，可比起放款的就差得太遠(yuǎn)了。”劉偉心中有個(gè)隱痛，當(dāng)年他在西安公路學(xué)院(長(zhǎng)安大學(xué))讀書(shū)時(shí)，有個(gè)深愛(ài)的女朋友，畢業(yè)時(shí)他分配回了榆林，女朋友卻?；亟K。劉偉總覺(jué)得是女朋友嫌他和陜北都太窮了才跟他分手的，所以這些年來(lái)一直拼命賺錢(qián)。他買(mǎi)了房子，買(mǎi)了商鋪，又把房子和商鋪抵押在銀行貸了款，然后把貸款以2分息放了出去?！懊磕陜H100多萬(wàn)元的借貸利差，就能凈賺10多萬(wàn)元?！眲フf(shuō)。

前不久大學(xué)同學(xué)聚會(huì)，劉偉又見(jiàn)到了前女友。前女友告訴大家，她設(shè)計(jì)的一個(gè)項(xiàng)目獲了個(gè)國(guó)家獎(jiǎng)。但劉偉這些年只是忙于賺錢(qián)，連個(gè)論文都沒(méi)有發(fā)表過(guò)。席間，雖然有同學(xué)對(duì)劉偉說(shuō)“你們陜北人掙了大錢(qián)了”，可他能明顯感覺(jué)到，同學(xué)們更羨慕的還是他前女友取得的成就。

沮喪歸沮喪，可人總得回歸到自己的生活圈子中的。劉偉說(shuō)，在榆林沒(méi)幾個(gè)人關(guān)心你發(fā)沒(méi)，就看你有沒(méi)有錢(qián)?！袄习傩斩急灸艿叵氚咽种械腻X(qián)變成更多的錢(qián)，他們就自然地將目光投向了借貸市場(chǎng)。親戚、朋友、甚至父子之間借錢(qián)，都要主動(dòng)開(kāi)口，借貸按2分或者3分計(jì)息?！?/p>

不過(guò)，對(duì)于這樣的榆林，劉偉說(shuō)他越來(lái)越不喜歡了。

會(huì)成為下一個(gè)溫州嗎?

在榆林世紀(jì)廣場(chǎng)，一組展板圖文并茂，都是關(guān)于高利貸危害性的內(nèi)容，很多市民紛紛駐足觀看。而在神木、府谷等縣城，也時(shí)時(shí)可見(jiàn)“高利貸害人害己”這樣的宣傳標(biāo)語(yǔ)。

很多人擔(dān)心，榆林會(huì)成為繼溫州、鄂爾多斯之后，又一個(gè)遭受民間借貸危機(jī)沖擊的地方。對(duì)此，榆林金融界及政界人士都表達(dá)了不同的觀點(diǎn)。

“根據(jù)我們掌握的情況來(lái)看，神木的民間借貸存在問(wèn)題，但總體比較理性?！边@是神木縣金融辦主任高瑞亭的看法。他說(shuō)，“省里和市里都很擔(dān)心神木的民間借貸會(huì)不會(huì)崩盤(pán)，但實(shí)地了解后都放心了?！?/p>

記者了解到，榆林市政府在接連召集相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人研討榆林市民間借貸的總體形勢(shì)后，也做出了太致判斷：存在問(wèn)題，基本穩(wěn)定。

“榆林的民間借貸資本主要是投在了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而且較之浙江、內(nèi)蒙古來(lái)說(shuō)利息較低，這與榆林民間借貸主要在小范圍內(nèi)循環(huán)而沒(méi)有大規(guī)模進(jìn)入房地產(chǎn)有關(guān)?！庇芰忠晃唤鹑诮缳Y深人士認(rèn)為：“近幾年來(lái)，在榆林經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，民間借貸的作用是功不可沒(méi)的?！?/p>

“民間借貸的負(fù)面影響被放大，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)沒(méi)有一點(diǎn)好處?！眲⑷饘?duì)記者說(shuō)，民間借貸因其手續(xù)便捷、方式靈活，便于充分利用社會(huì)閑散資金，提高社會(huì)資金的利用效率，能在一定程度上滿足市場(chǎng)需求，彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)的不足，因而對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。“但是，民間借貸猶如一柄雙刃劍，一旦企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，就會(huì)波及整個(gè)金融體系安全，也可能會(huì)引起局部社會(huì)動(dòng)蕩?！?/p>

但在康濤看來(lái)，鄂爾多斯民間借貸危機(jī)在榆林民間已造成一定的緊張氛圍?！昂芏喾趴钊硕家笸隋X(qián)了?！?/p>

篇10

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；民間金融；后發(fā)優(yōu)勢(shì)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）05-0-01

一、后危機(jī)時(shí)代甘肅民間金融的現(xiàn)狀

(一)規(guī)模擴(kuò)大，利率上升

為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的沖擊，中國(guó)于2008年實(shí)施“四萬(wàn)億投資計(jì)劃”，該計(jì)劃帶來(lái)了明顯的經(jīng)濟(jì)過(guò)熱。因此2010年貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，進(jìn)入2011年，開(kāi)始實(shí)行緊縮的貨幣政策，中小企業(yè)獲取貸款變得更加艱難，到2011年，全省中小企業(yè)已發(fā)展到近9萬(wàn)戶，占全省企業(yè)總數(shù)的99%以上，中小企業(yè)對(duì)民間借貸市場(chǎng)融資需求的增加，導(dǎo)致民間借貸“量?jī)r(jià)齊飛”，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸利率急劇攀升。

(二)民間金融組織得到進(jìn)一步發(fā)展

目前，甘肅省民間金融組織形式主要有小額貸款公司、典當(dāng)行、中小企業(yè)信用擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等。目前，全省小額貸款公司數(shù)量已從2011的105家增加到目前的190家，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)50億元，分布在14個(gè)市州的47個(gè)縣區(qū)，總體運(yùn)行情況良好，已成為甘肅省金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充力量。

但隨著利率的不斷攀升，使用民間資本成本很高，也很危險(xiǎn)。在這一背景下，為了保證資金鏈不至于斷裂，很多小企業(yè)把目光投向了典當(dāng)行，使得這種融資方式成為2011年甘肅融資渠道的新秀。雖然典當(dāng)行的月貸款利息高達(dá)3%至4%，但對(duì)于需要較長(zhǎng)時(shí)間審核的擔(dān)保、小額貸款，典當(dāng)融資速度較快，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，是短期融資的一種快捷途徑。

雖然在后危機(jī)時(shí)代，甘肅省民間金融發(fā)展較快，但和民間金融發(fā)達(dá)的浙江省相比，尚屬于后發(fā)地區(qū)。甘肅省民間融資的規(guī)模、民間金融組織的數(shù)量與質(zhì)量、市場(chǎng)化程度上都遠(yuǎn)落后于浙江。民間金融是中小微企業(yè)融資的重要渠道，而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在實(shí)施推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“追趕型戰(zhàn)略”中，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)又發(fā)揮著關(guān)鍵作用。所以，作為欠發(fā)達(dá)的甘肅省來(lái)說(shuō)，一定要認(rèn)識(shí)到自身的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，大力促進(jìn)民間金融的發(fā)展。

二、后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論研究綜述

關(guān)于后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同方面進(jìn)行了深入研究。亞歷山大·格申克龍首次提出了后發(fā)優(yōu)勢(shì)假說(shuō)。即：欠發(fā)達(dá)區(qū)域在實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化過(guò)程中，由于有先發(fā)區(qū)域成功經(jīng)驗(yàn)的“示范作用”和先發(fā)區(qū)域積累的科學(xué)技術(shù)、較為成熟的計(jì)劃、生產(chǎn)設(shè)備、組織結(jié)構(gòu)、管理經(jīng)驗(yàn)及各類人才等成果可供借鑒，所以，后發(fā)區(qū)域在實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化上比先發(fā)區(qū)域具有優(yōu)勢(shì)，發(fā)展速度會(huì)大大加快。阿伯拉莫維茨也肯定落后區(qū)域具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，但他認(rèn)為這種后發(fā)優(yōu)勢(shì)一般情況下處于潛在狀態(tài)，后發(fā)優(yōu)勢(shì)能否發(fā)揮取決于一定的條件，所以才出現(xiàn)了有些后發(fā)區(qū)域能夠成功地趕上先發(fā)區(qū)域，而大部分后發(fā)區(qū)域與先發(fā)區(qū)域的差距越拉越大。

近幾年，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)后發(fā)優(yōu)勢(shì)學(xué)說(shuō)的研究也迅速升溫。關(guān)于后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論的研究雖然側(cè)重點(diǎn)各有不同，但歸納后發(fā)現(xiàn)：欠發(fā)達(dá)地區(qū)均具有一定形式的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，并且經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后是多種因素作用的結(jié)果，由此產(chǎn)生的后發(fā)優(yōu)勢(shì)也是多方位的。

三、后危機(jī)時(shí)代甘肅民間金融的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

(一)制度的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

制度方面的后發(fā)優(yōu)勢(shì)是指甘肅省可以學(xué)習(xí)、效仿和借鑒浙江省民間金融的先進(jìn)制度和管理經(jīng)驗(yàn)，節(jié)約發(fā)展的創(chuàng)新成本和時(shí)間成本。自上世紀(jì)90年代以來(lái)，浙江省循序漸進(jìn)地執(zhí)行推動(dòng)民間金融機(jī)構(gòu)向合作銀行發(fā)展的政策，這種政府只制定輔助規(guī)則，根據(jù)市場(chǎng)需要，尊重民間金融組織的意愿，企業(yè)雙向選擇市場(chǎng)主導(dǎo)型的制度，可以有效避免經(jīng)營(yíng)效率的喪失和激勵(lì)機(jī)制弱化的問(wèn)題。

(二)技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

甘肅省不需要投入巨大的資源來(lái)重新研究和開(kāi)發(fā)民間金融方面已經(jīng)存在的先進(jìn)技術(shù)，只要花費(fèi)很小的成本和時(shí)間就可以把這些技術(shù)學(xué)會(huì)并運(yùn)用，極快地縮短與浙江省的技術(shù)差距。浙江近兩年來(lái)通過(guò)金融創(chuàng)新建立民間投融資平臺(tái)，通過(guò)多種金融工具讓民間投融資渠道通暢，既引導(dǎo)了民間資金流向，又解決了企業(yè)融資難問(wèn)題，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。如浙江省發(fā)展較成熟的融資租賃。作為民間金融技術(shù)相對(duì)落后的甘肅完全可以學(xué)習(xí)，而不用去支付研發(fā)、試點(diǎn)成本。

(三)政策性后發(fā)優(yōu)勢(shì)

當(dāng)后發(fā)區(qū)域與先發(fā)區(qū)域存在的經(jīng)濟(jì)差距使整體區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織做出要縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距的戰(zhàn)略決策時(shí),就會(huì)形成政策性后發(fā)優(yōu)勢(shì)。2010年，在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控面臨諸多“兩難”的情況下，中央決定，投資、稅收、信貸及土地等各項(xiàng)政策，全方位向西部?jī)A斜，并實(shí)行差別化優(yōu)惠。并公布了西部大開(kāi)發(fā)新開(kāi)工23項(xiàng)重點(diǎn)工程、投資總規(guī)模為6822億元的計(jì)劃?！笆濉逼陂g，中央在重大基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目、轉(zhuǎn)移支付、投資安排上還要繼續(xù)向西部地區(qū)傾斜。還要制定一些鼓勵(lì)民間資本向西部投入的政策，并加大直接融資和間接融資的政策扶持力度，形成多元化的投資格局。這必將有利于甘肅省中小企業(yè)的活力的增強(qiáng)與民間金融的快速發(fā)展，甘肅應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)遇，縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差異。

(四)吸取教訓(xùn)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

后發(fā)地區(qū)能夠從先發(fā)地區(qū)的錯(cuò)誤中吸取教訓(xùn)，避免走彎路。如2011年，浙江發(fā)生多起資金鏈斷裂，導(dǎo)致溫州老板“跑路”事件，表面看來(lái)，是還不上高利貸，但實(shí)質(zhì)上卻折射出借貸市場(chǎng)的雙重缺失。作為甘肅省要吸取教訓(xùn)，避免這種情況出現(xiàn)，就要著力解決中小企業(yè)融資難，拓展民間資本的投資渠道。同時(shí)，探索民間融資規(guī)范化和陽(yáng)光化途徑，規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

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