導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；實(shí)證分析

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0026-02

一、文獻(xiàn)回顧

關(guān) 于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者進(jìn)行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對(duì)35個(gè)國(guó)家和地區(qū)長(zhǎng)達(dá)百余年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，得出了金融體系規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緊密相關(guān)，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)期金融也以高水平發(fā)展的結(jié)論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用，認(rèn)為金融中介的規(guī)模和功能的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認(rèn)為，金融中介機(jī)構(gòu)的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動(dòng)能調(diào)節(jié)需求和支出水平進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關(guān)中國(guó)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的季度數(shù)據(jù)，證明我國(guó)金融中介體發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。程華（2004）[5]運(yùn)用1993―2001年微觀金融數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的融資支持，推動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。林毅夫、姜燁（2006）[6]認(rèn)為，只有相匹配的金融結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本文采用縣域數(shù)據(jù)研究農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，為相關(guān)金融政策的制定提供更為可信的證據(jù)。

二、實(shí)證分析

（一）變量的選取

1.被解釋變量。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（Y），參照有關(guān)文獻(xiàn)的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.解釋變量。本文用農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）和農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）衡量農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。其中，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額總量與該縣GDP的比值來(lái)表示。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)與總?cè)丝谥葋?lái)表示。

3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻(xiàn)中關(guān)于影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素，主要有：（1）城鎮(zhèn)化水平（UR）。本文使用城鎮(zhèn)人口與總?cè)丝谥葋?lái)表示，高數(shù)值對(duì)應(yīng)高城鎮(zhèn)化水平。（2）政府財(cái)政支出（GEB）。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）。用縣（市）第二、三產(chǎn)業(yè)總值占GDP總值的比重來(lái)表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。（4）教育發(fā)展水平（EDU）。本文用中學(xué)生在校學(xué)生數(shù)占總?cè)丝诘谋戎貋?lái)衡量教育發(fā)展水平。（5）鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）。由于鄉(xiāng)村人員占縣（市）人口比重較大，本文預(yù)計(jì)鄉(xiāng)村人員從業(yè)情況對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。

（二）模型設(shè)定

河北省地處我國(guó)中部，自改革開(kāi)放以來(lái)，其農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均發(fā)展良好，農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)和數(shù)據(jù)在我國(guó)各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況和數(shù)據(jù)的可得性，本文設(shè)立如下回歸模型：

Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit

其中，Yit表示i縣（市）在t年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我們用人均GDP來(lái)衡量；FIRit表示農(nóng)村金融發(fā)展水平；FEMit表示農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率；Xit表示可能影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的其他控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平（UR）、政府財(cái)政支出（GEB）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），教育發(fā)展水平（EDU）、鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）、固定資產(chǎn)投資水平（INV）等；λit表示隨機(jī)效應(yīng)，εit為誤差項(xiàng)。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

本文使用STATA12.0軟件，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為被解釋變量，采用隨機(jī)效應(yīng)模型，逐步帶入變量進(jìn)行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據(jù)表3中各控制變量的系數(shù)和統(tǒng)計(jì)顯著性發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系呈現(xiàn)出一定的正效應(yīng)，但并不顯著，說(shuō)明銀行業(yè)金融規(guī)模的擴(kuò)大并未有效帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。這與我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在著功能失衡、效率低下的現(xiàn)象有關(guān)。

篇2

江蘇一直是農(nóng)村金融改革的前沿陣地，創(chuàng)造了很多個(gè)第一。近年來(lái)，江蘇銀監(jiān)局推出了兩項(xiàng)重要舉措，促進(jìn)了江蘇省農(nóng)村金融的改革發(fā)展。第一是引導(dǎo)蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)以全覆蓋的方式到蘇北、蘇中設(shè)立支行，即“南北合作”戰(zhàn)略。這項(xiàng)改革措施極大緩解了蘇北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的壓力，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新，緩解了當(dāng)?shù)厝谫Y難、融資貴的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了多贏。第二是推廣“陽(yáng)光信貸”等模式，進(jìn)一步豐富了“三農(nóng)”金融服務(wù)的方式，有效滿足了“三農(nóng)”金融需求，提高了“三農(nóng)”服務(wù)水平。

江蘇省聯(lián)社理事長(zhǎng) 王晨曦：

2000年，江蘇省在全國(guó)率先實(shí)行農(nóng)信社體制改革試點(diǎn)，2003年繼續(xù)成為全國(guó)深化農(nóng)信社改革的8家試點(diǎn)單位之一。率先試點(diǎn)和深化改革的主要任務(wù)：一是解決農(nóng)村合作金融的管理體制問(wèn)題；二是破解農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺位的課題。作為改革的先行者，江蘇省聯(lián)社切實(shí)發(fā)揮“引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展、提供行業(yè)服務(wù)、推動(dòng)行業(yè)改革、防控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”的職能作用，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

江西省聯(lián)社理事長(zhǎng) 肖四如：

十年來(lái)，江西省農(nóng)信社堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，大力推進(jìn)改革和規(guī)范管理，由原來(lái)積貧積弱、面臨市場(chǎng)退出的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展成為充滿競(jìng)爭(zhēng)活力、最具成長(zhǎng)性的現(xiàn)代社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)，走出了一條獨(dú)具特色的農(nóng)村金融發(fā)展之路。十年嬗變的背后，源于理念、機(jī)制、管理、創(chuàng)新、執(zhí)行和文化力量的推動(dòng)。十年的巨大變化，是2萬(wàn)多名農(nóng)信社員工落實(shí)省委、省政府金融戰(zhàn)略和監(jiān)管部門(mén)要求的結(jié)果，是融入江西經(jīng)濟(jì)社會(huì)、抓住發(fā)展機(jī)遇的結(jié)果。

遼寧省聯(lián)社理事長(zhǎng) 韓清：

農(nóng)信社的特色和優(yōu)勢(shì)就在于為弱勢(shì)群體即“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，已默默耕耘了許多年。農(nóng)信社長(zhǎng)期堅(jiān)持為社會(huì)弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，不講條件，已成為習(xí)慣和自覺(jué)。今后，為“三農(nóng)”、小微服務(wù)的口號(hào)要繼續(xù)叫響，力度要繼續(xù)深化，如果疏離了多年服務(wù)的客戶群，農(nóng)信社就將沒(méi)有未來(lái)。同時(shí)，農(nóng)信社系統(tǒng)法人機(jī)構(gòu)的規(guī)模差距很大，兼并小機(jī)構(gòu)應(yīng)是可行的，但建議盡量多做內(nèi)部兼并，減少社會(huì)化兼并，以降低改革成本和風(fēng)險(xiǎn)。此外，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、加大隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)、提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力、強(qiáng)化信息科技保障，也是迫在眉睫的任務(wù)。

貴州省聯(lián)社黨委書(shū)記 黃秋斌：

近十年來(lái)，貴州省農(nóng)信社不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展，已成為貴州省內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模最大、從業(yè)人員最多、支農(nóng)支小力度最強(qiáng)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、金融服務(wù)惠及面最寬的金融機(jī)構(gòu)。貴州省“加速發(fā)展、加快轉(zhuǎn)型、與全國(guó)同步小康”的后發(fā)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)信社帶來(lái)重要戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇，省聯(lián)社必須按照市場(chǎng)化規(guī)律進(jìn)行更深層次改革，搶抓機(jī)遇，加速發(fā)展。

安徽省聯(lián)社主任 陳鵬：

安徽省是全國(guó)第二批深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省份之一。通過(guò)持續(xù)深化體制機(jī)制改革、不斷強(qiáng)化服務(wù)能力建設(shè)，安徽省農(nóng)信社機(jī)構(gòu)面貌發(fā)生了深刻變化。2012年底，安徽省聯(lián)社在全系統(tǒng)啟動(dòng)了“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工程”，通過(guò)優(yōu)化和簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程、開(kāi)發(fā)推廣“三農(nóng)”信貸系列產(chǎn)品、建設(shè)和拓展支付結(jié)算渠道、構(gòu)建新型客戶關(guān)系等舉措，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)信社從戰(zhàn)略、組織、機(jī)制、產(chǎn)品、渠道等方面提升金融服務(wù)水平。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融創(chuàng)新 精準(zhǔn)扶貧 擔(dān)保 格萊珉模式

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)差距在逐漸增加，這一方面說(shuō)明貧困地區(qū)缺少資金和技術(shù)支持，難以獲得有效的發(fā)展資源，另一方面也體現(xiàn)出當(dāng)前某些體制對(duì)貧困地區(qū)的發(fā)展難以起到推動(dòng)作用。對(duì)此我國(guó)政府提出了“精準(zhǔn)扶貧”和“農(nóng)村金融創(chuàng)新”等相關(guān)概念，希望以改革和創(chuàng)新金融體制推動(dòng)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，進(jìn)而刺激農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件的不斷改善。

一、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略概述

（一）精準(zhǔn)扶貧概念

精準(zhǔn)扶貧，指利用科學(xué)規(guī)范的制度和流程，對(duì)貧困地區(qū)的貧困群眾進(jìn)行詳細(xì)的扶貧行動(dòng)。在行動(dòng)中，扶貧人員或者單位要根據(jù)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)的差異，制定針對(duì)性的扶貧計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)于貧困群眾的區(qū)分和管理，使用動(dòng)態(tài)的機(jī)制建設(shè)方式，及時(shí)對(duì)貧困群眾的扶貧方式和扶貧力度進(jìn)行改變，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)家扶貧的一種扶貧方式。精準(zhǔn)扶貧既是一個(gè)扶貧方式概念，也是一項(xiàng)扶貧模式概念更是一項(xiàng)扶貧改革方向的概念。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧

金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)際上是一種農(nóng)村金融改革的應(yīng)用性稱呼。指通過(guò)利用農(nóng)村金融改革的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)對(duì)農(nóng)村扶貧的幫助。由于金融業(yè)直面扶貧對(duì)象，同時(shí)又具備相比于政府更為充裕的資金力量，因此農(nóng)村金融創(chuàng)新后將迸發(fā)出更為強(qiáng)大的金融力量，推動(dòng)農(nóng)村金準(zhǔn)扶貧的發(fā)展。農(nóng)村金融創(chuàng)新包括金融營(yíng)業(yè)模式的創(chuàng)新、資金借貸管理的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)要求的創(chuàng)新以及金融監(jiān)督管理的創(chuàng)新。

二、農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀與困境

（一）農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量明顯不足，金融機(jī)構(gòu)類型單一

我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展起點(diǎn)較低，在農(nóng)村金融改革以及農(nóng)業(yè)金融對(duì)于及精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中仍然體現(xiàn)出基礎(chǔ)較差的弱點(diǎn)，比如當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量和分布數(shù)量明顯不足，并且地區(qū)分布不均衡，這已經(jīng)嚴(yán)重干擾到我國(guó)農(nóng)村金融改革的持續(xù)推進(jìn)和深入發(fā)展。

根據(jù)2015年3月中國(guó)人民銀行開(kāi)始會(huì)同有關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)編寫(xiě)的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中給出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，截止到2015年第一季度，我國(guó)涉足農(nóng)村金融的商業(yè)銀行和金融企業(yè)總量連續(xù)增加，從2010年的85家增加到2015年的873家。但是相對(duì)于我國(guó)擁有2800余個(gè)縣級(jí)行政區(qū)域的廣袤政權(quán)組成來(lái)說(shuō)，總體量明顯不足。

在金融網(wǎng)點(diǎn)的類型上看，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村合作銀行依舊是農(nóng)村金融構(gòu)成的主力，在農(nóng)村金融發(fā)展中付出較大的精力，但是對(duì)于當(dāng)前總體量不斷增長(zhǎng)的社會(huì)金融企業(yè)，在農(nóng)村金融的涉足點(diǎn)上并沒(méi)有發(fā)力，占據(jù)比重較小。

（二）農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制與能力欠缺

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，其中農(nóng)業(yè)大型化和規(guī)?；蔀檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的優(yōu)化方式之一。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸業(yè)務(wù)和無(wú)擔(dān)保業(yè)務(wù)資金總量較小，要求較為嚴(yán)格，嚴(yán)重束縛了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金需求。而在農(nóng)村中，由于缺少專業(yè)的擔(dān)保公司和政府擔(dān)保機(jī)制，對(duì)于土地的所有制限制也難以滿足金融企業(yè)提供大規(guī)模資金信貸的操作底線。雖然在當(dāng)前的農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制中，已經(jīng)存在了農(nóng)機(jī)具抵押、活體抵押、存貨抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等擔(dān)保方式，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)性和資金需求都使得農(nóng)村資金的輸出具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。再加上農(nóng)村地區(qū)缺少政府支持的擔(dān)保機(jī)制扶持，使得農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制與能力欠缺。

（三）金融產(chǎn)品引導(dǎo)和資金供需不平衡

我國(guó)的農(nóng)村金融創(chuàng)新一直希望建立一套健全完善的農(nóng)村金融鏈條，但是由于目前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展缺少整體的創(chuàng)新和突破，使得農(nóng)村金融在金融產(chǎn)品和服務(wù)上十分單一，在資金的供給和需求上存在較大的不平衡性。一方面，當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品收金攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)只有存款、農(nóng)業(yè)理財(cái)?shù)攘攘葞追N方式，但資金的輸出方式卻出現(xiàn)了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔(dān)保抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織）貸款、助學(xué)貸款、存單質(zhì)押貸款、棉糧油收購(gòu)貸款等十幾項(xiàng)農(nóng)村金融項(xiàng)目。

另一方面方面，在農(nóng)業(yè)貸款總量上，農(nóng)村金融有了較大的突破，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)下圖：農(nóng)村全國(guó)涉農(nóng)貸款總數(shù)為30.7萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)13%，較2007年增長(zhǎng)301%。有了較大的發(fā)展。農(nóng)村存款數(shù)量并不高，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的存款數(shù)量。

（四）政府主導(dǎo)與市場(chǎng)調(diào)控存的差異性

當(dāng)前我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)正處在新舊經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)交接的當(dāng)口，表現(xiàn)出融合新舊兩種經(jīng)濟(jì)情況的特點(diǎn)。一方面，政府積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制改革，進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)，加快政府由控制型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變的步伐。另一方面，由于我國(guó)缺少西方世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展底蘊(yùn)，使得經(jīng)濟(jì)中各行各業(yè)沒(méi)有應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的經(jīng)驗(yàn)和能力，又不得不需要政府進(jìn)一步制定規(guī)范行業(yè)發(fā)展的約束機(jī)制。同樣，農(nóng)村金融創(chuàng)新也存在類似問(wèn)題，政府需要對(duì)農(nóng)村金融的資金來(lái)源、盈利模式、利息和金融監(jiān)管等做出進(jìn)一步的規(guī)定，才能給農(nóng)村金融創(chuàng)新指明發(fā)展方向。但是這樣一來(lái)就難免與市場(chǎng)上金融行業(yè)的自用發(fā)展產(chǎn)生碰撞，出現(xiàn)各種問(wèn)題。

三、基于“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”方式，探索農(nóng)村金融改革對(duì)扶貧的推動(dòng)力作用

對(duì)于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒世界上的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，再引入、吸收和創(chuàng)新的基礎(chǔ)上創(chuàng)造出符合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情的農(nóng)村金融機(jī)制，突出農(nóng)村金融改革對(duì)精準(zhǔn)扶貧的新助力。

（一）“格萊珉模式”的成功與瓶頸

“格萊珉”一次譯于孟加拉國(guó)，原意為“鄉(xiāng)村”的意思。因此，格萊珉銀行又被稱為鄉(xiāng)村銀行?！案袢R珉模式”是1972年，穆罕曼德?尤努斯（Muhammad Yunus）經(jīng)過(guò)研究后提出了一種應(yīng)用于廣大農(nóng)村中的扶貧金融方式。穆罕曼德?尤努斯在研究中發(fā)現(xiàn)，在金融界一直奉行的“越有資產(chǎn)，越容易獲得貸款”的理念。所以農(nóng)村由于缺少資金和資源，有沒(méi)有可靠地?fù)?dān)保模式，所以難以獲得促進(jìn)發(fā)展的貸款。

尤努斯發(fā)其道而行之，設(shè)計(jì)出一種可以不用擔(dān)保即可獲取貸款的扶貧金融模式，利用3-6人的工作小組，貸出資金獲取勞動(dòng)資源，付出勞動(dòng)后戶的收益，償還本金和利息。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，格萊珉模式在孟加拉國(guó)獲取了巨大的成功，格萊珉銀行也成功涉足了電信、旅游業(yè)、醫(yī)療等十幾個(gè)行業(yè)，穆罕曼德?尤努斯更是獲得了2006年的諾被爾和平獎(jiǎng)。格萊珉模式也在世界上其他國(guó)家和地區(qū)也取得了廣泛的成功。

“格萊珉模式”1993年登陸中國(guó)，但是23年來(lái)僅有一項(xiàng)業(yè)務(wù)取得進(jìn)展，其余項(xiàng)業(yè)務(wù)全部夭折，具體發(fā)展成果見(jiàn)下圖。從“格萊珉模式”在中國(guó)的發(fā)展路徑來(lái)看，由于資金缺少擔(dān)保，使得金融企業(yè)難以承擔(dān)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。由于政府缺少實(shí)際支持的而政策，格萊珉模式下金融企業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展陷入到一種“有規(guī)劃、無(wú)實(shí)施”的狀態(tài)中，陷入了發(fā)展的瓶頸。

（二）“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”概念與實(shí)施

反思格萊珉模式在中國(guó)的艱難推進(jìn)，我們不難發(fā)現(xiàn)，制約格萊珉模式進(jìn)行農(nóng)村扶貧的重要因素有兩個(gè)。一是農(nóng)村勞動(dòng)力價(jià)格上漲，二是我國(guó)農(nóng)村金融缺少持續(xù)不斷的穩(wěn)定資金。針對(duì)前者可以選擇我國(guó)相對(duì)落后的西北和西南地區(qū)設(shè)立定點(diǎn)扶貧實(shí)驗(yàn)地區(qū)；后者則需要借助農(nóng)村金融改革，創(chuàng)立穩(wěn)定的資金輸入渠道。因此，“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”模式的出現(xiàn)就成為農(nóng)村金融改革與格萊珉模式精準(zhǔn)金融扶貧的有力保障。

“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”概念主要指借助扶貧互助資金、農(nóng)村物權(quán)、銀行擔(dān)保，幫助農(nóng)民和貧困戶完成資金的擔(dān)保，提高農(nóng)村信貸的放款速度，推動(dòng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的一種農(nóng)村金融模式。在以往的農(nóng)村金融中，一方面農(nóng)村金融企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員數(shù)量不足，工作難度較大；另一方面農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)資金量小但客戶群體眾多，放款風(fēng)險(xiǎn)大、催收難度高。沒(méi)有有效的擔(dān)保機(jī)制作補(bǔ)充難以實(shí)現(xiàn)資金的持續(xù)輸入。 “三方擔(dān)?！睓C(jī)制利用政府、農(nóng)村資產(chǎn)做合法的抵押擔(dān)保，給金融企業(yè)帶來(lái)農(nóng)村金融盈利的信心，降低金融企業(yè)在農(nóng)村扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)。

在“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”的實(shí)施中，必須進(jìn)行系統(tǒng)的農(nóng)村金融改革，將農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧與金融企業(yè)緊密結(jié)合在一起，充分發(fā)揮金融企業(yè)的資本力量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的金準(zhǔn)扶貧。比如金融企業(yè)可以與地方政府合作，利用農(nóng)村廉價(jià)的土地資源，設(shè)立金融企業(yè)的辦事處等機(jī)構(gòu)，發(fā)展和推動(dòng)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大范圍，同時(shí)對(duì)農(nóng)村信貸資金的使用方向進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。同時(shí)在資金的擔(dān)保過(guò)程中，形成農(nóng)村-政府的整體擔(dān)保機(jī)制，利用政府的公信力和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)作為資金輸出的抵押擔(dān)保，提高鄉(xiāng)村血緣等紐帶關(guān)系在貸款催還等工作中的重要作用，提升借貸人還款的動(dòng)力，防止資金的流失。

（三）農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新和方向

“格萊珉模式”和精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展需要“三方但保農(nóng)業(yè)信貸”的推動(dòng)，而“三方但保農(nóng)業(yè)信貸”則需要正確的發(fā)展方向和科學(xué)的金融創(chuàng)新作為保證。

1、明確推廣目標(biāo)，尋找需求對(duì)象

對(duì)于農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧，首先要確定扶貧的目標(biāo)，也就是對(duì)資金輸出地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和勞動(dòng)力狀況做出科學(xué)準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。農(nóng)村金融在選擇資金幫扶對(duì)象的時(shí)候并不是隨意的釋放資金，而是要根據(jù)格萊珉模式的具體要求制定互助小組以及審核資金使用方向，對(duì)缺失需要啟動(dòng)資金的群眾發(fā)放貸款，以最小的風(fēng)險(xiǎn)提升精準(zhǔn)扶貧的資金輸出。

2、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

農(nóng)村金融的創(chuàng)新不僅要建立資金的放貸機(jī)制，同時(shí)還要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村農(nóng)民實(shí)際收入能力的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)民獲取更多的選擇。同時(shí)還要結(jié)合“三方擔(dān)?！钡木唧w內(nèi)容，評(píng)估政府的財(cái)政能力和擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，完善對(duì)于金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。

3、完善法律法規(guī)，強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管力量

對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新，還是需要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)。尤其是對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀，必須制定專門(mén)的農(nóng)村金融法律，防止金融企業(yè)利用農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧轉(zhuǎn)變資金信貸的方式，攝取不正當(dāng)利益。同時(shí)還要提高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于城市金融的監(jiān)管已經(jīng)形成了相對(duì)穩(wěn)定的監(jiān)管審計(jì)體系，但是對(duì)于廣大偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融企業(yè)的具體業(yè)務(wù)監(jiān)管，尚處于空白地帶。因此必須對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管方式進(jìn)行改革和創(chuàng)新，利用資金流轉(zhuǎn)渠道控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，防止、強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)、高利貸 、非法信貸等問(wèn)題的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]李{，葉興建.農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧：理論基礎(chǔ)與實(shí)踐情勢(shì)探析――兼論復(fù)合型扶貧治理體系的建構(gòu)[N].福建行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，（2）：26―33

篇4

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的概念和構(gòu)成

農(nóng)村金融體系是指農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體。 作為國(guó)家整個(gè)金融體系不可分割的組成部分，它在組織農(nóng)村貨幣流通，調(diào)劑農(nóng)村資金余缺，加強(qiáng)農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)，加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮著重要的作用，對(duì)帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。經(jīng)過(guò)二十年的改革和發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村逐步形成了中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為主、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為輔，以民間金融為補(bǔ)充的相互協(xié)作分工的農(nóng)村金融體系。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)村政策金融功能單一，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行掛了個(gè)“空頭銜”

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的調(diào)節(jié)和協(xié)調(diào)功能，因而其業(yè)務(wù)對(duì)象和范圍有相當(dāng)?shù)木窒扌?，?998年職能調(diào)整后，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅從事糧棉油政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成"糧食銀行"，功能過(guò)于單一，且由于國(guó)家糧食購(gòu)銷(xiāo)體制的改變，使得其對(duì)農(nóng)業(yè)投入的收購(gòu)資金呈現(xiàn)逐年減少的態(tài)勢(shì)。對(duì)于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開(kāi)發(fā)等缺少功能上、制度上的安排，大量的政策性業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

2、農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)趨于弱化

農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)決定了以追求利潤(rùn)最大化為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，農(nóng)業(yè)銀行自然會(huì)回避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而支持高收益性行業(yè)和壟斷性行業(yè)。特別在近年農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢、農(nóng)村業(yè)務(wù)量少的情況下，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始把在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)向城市收縮和撤并，致使大部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一化、農(nóng)村金融市場(chǎng)日益壟斷化，由此也造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，對(duì)農(nóng)村特別是農(nóng)戶的貸款基本上已經(jīng)取消，使得農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。

3、合作性金融支農(nóng)乏力，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”

農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持舉步維艱。農(nóng)村信用社歷史形成了大量不良貸款和虧損掛賬，到2002年底，農(nóng)村信用社貸款余額為14117億元，其中不良貸款總額為5147億元，占37％，此外，還有歷年虧損掛賬1313億元。資不抵債的農(nóng)村信用社19542家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的54.98％，且資本充足率只有2.3％ ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于8％ 的正常標(biāo)準(zhǔn)。再加上農(nóng)村信用社具有先天的不足與缺陷，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，資金籌集難，電子化程度低，結(jié)算手段落后，員工素質(zhì)較差，等等。這些不利條件，使農(nóng)村信用社在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯劣勢(shì)，不少信用社只能靠中央銀行的再貸款維持；并且農(nóng)村信用社受郵政儲(chǔ)蓄的擠壓，吸收存款困難，籌資緊張，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”，“一農(nóng)難支三農(nóng)”現(xiàn)象日顯突出，農(nóng)民貸款難問(wèn)題也難以得到根本上的解決。

4、農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，支農(nóng)資金的供應(yīng)力度大大減弱

一段時(shí)期以來(lái)，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)而不提供貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)村吸收大量的資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，直接流出了農(nóng)村，并轉(zhuǎn)移用于其他地區(qū)的非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，農(nóng)村被抽走的資金大得驚人。郵政有近3.2萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄規(guī)模發(fā)展很快。年吸納存款儲(chǔ)蓄額度從1998年的557億元增長(zhǎng)到2002年的1465億元。2002年底余額已達(dá)7376億元，其中65%來(lái)自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村占34%。

5、農(nóng)村民間金融活躍但不規(guī)范，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但不規(guī)范，也容易引發(fā)以下問(wèn)題：第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，潛藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融詐騙，集資人攜款潛逃案件常有發(fā)生。第二，民間借貸利率較高。許多企業(yè)和個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3-4倍，從而加重了個(gè)人和企業(yè)的金融交易成本。

6、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積的1/4。災(zāi)害損失目前仍然主要依靠民政部門(mén)實(shí)施政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有巨大的潛在市場(chǎng)需求，它有利于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的主要思路

1、以商業(yè)金融為主導(dǎo),充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

（1）深化農(nóng)村信用社改革，有條件地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行。首先是根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，因地制宜構(gòu)造農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式，但不能偏離服務(wù)“三農(nóng)”的方向。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)經(jīng)營(yíng)較好，更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社，可通過(guò)吸收地方政府、民間資本或外資入股改為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。 在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，恢復(fù)其“三性”。要增強(qiáng)農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，發(fā)揮其特有的貼近“三農(nóng)”靈活應(yīng)變的制度優(yōu)勢(shì)，以滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體的融資要求，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。

（2）加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來(lái)， “整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個(gè)過(guò)程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過(guò)改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營(yíng)決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層、貼近農(nóng)村，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

（3）盡快組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。2006年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將成立，而且已獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) 最遲今年年底可掛牌，這個(gè)重大舉措將根本改變農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄目前只存款不貸款的局面，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄回流農(nóng)村、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)為期不遠(yuǎn)了。 新組建的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，為新農(nóng)村建設(shè)注入“血液”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（4）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度

中國(guó)農(nóng)村目前還沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。加快建立存款保險(xiǎn)制度顯得尤為迫切，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

2、逐步健全農(nóng)村政策金融

（1）應(yīng)盡快為政策性金融制定專門(mén)的財(cái)政預(yù)算和立法。政策性銀行是特殊的法人主體，必須加緊制定政策性銀行法，在法規(guī)上規(guī)定其不以盈利為目的，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的宗旨，政策性銀行才能依法經(jīng)營(yíng)。

（2）完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局,必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會(huì)效益而經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無(wú)償投入；對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等社會(huì)效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，是政策性金融應(yīng)予支持的領(lǐng)域。

3、調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

國(guó)外實(shí)踐表明，合作金融機(jī)構(gòu)因自身的制度設(shè)計(jì)和組織模式，在為社員服務(wù)方面具有內(nèi)生的優(yōu)勢(shì)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下弱勢(shì)群體通過(guò)互助方式解決資金需求問(wèn)題的有效方式，是一種成本最低的制度安排。我國(guó)也應(yīng)該充分利用合作金融的形式。目前，在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，制定合作金融法或條例，對(duì)合作金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和政策支持提供法律保障。

4、規(guī)范和發(fā)展民間金融

要以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、活躍縣域金融活動(dòng)為目標(biāo)，降低縣域金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，允許并吸引外部資金創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。引導(dǎo)民間資本和社會(huì)閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動(dòng)，大力培育民營(yíng)銀行，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，抑制農(nóng)村高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。完全實(shí)行法律監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)控,杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù),以此開(kāi)放與發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng),允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成多元化的農(nóng)村金融體系推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),滿足多樣化的農(nóng)村金融的需要。

5、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制

一是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,使農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí),仍能安然度日,并使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)。

借鑒國(guó)外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn), 著眼我國(guó)國(guó)情和農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系是我國(guó)的現(xiàn)實(shí)選擇。我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，在具體操作上可考慮：由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的職能，實(shí)現(xiàn)政策性銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要負(fù)責(zé)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體是社會(huì)上現(xiàn)有的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、不同性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。以商業(yè)化、社會(huì)化保險(xiǎn)公司和經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)為主，以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)為輔，實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作、多元化經(jīng)營(yíng)。

篇5

【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬(wàn)億元，負(fù)債總額196.40萬(wàn)億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來(lái)，不同于以往的高速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式

從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國(guó)銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動(dòng)性改善以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長(zhǎng)了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長(zhǎng)，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬(wàn)億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為22.01%，增長(zhǎng)顯著。此外，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長(zhǎng)15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。

（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高

從各類銀行發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場(chǎng)份額迅速提升。2016年第一季度末，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開(kāi)設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

從銀行資產(chǎn)情況來(lái)看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

從國(guó)際上來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫(kù)存的過(guò)程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長(zhǎng)模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長(zhǎng)普遍乏力，凈利潤(rùn)的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長(zhǎng)的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過(guò)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。

（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率

信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性。客戶需求已部?jī)H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來(lái)銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。

（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

目前我國(guó)服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來(lái)銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下，不少銀行在積極挖掘已有市場(chǎng)與客戶的同時(shí)，也在開(kāi)拓新的市場(chǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過(guò)程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，

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篇6

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，一邊在促進(jìn)城市的快速發(fā)展，一邊在改善著農(nóng)村農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，在這個(gè)調(diào)整的過(guò)程中，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)就是農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的問(wèn)題了，因?yàn)檗r(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的根本是來(lái)自于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整又說(shuō)明了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)從“種植型”基礎(chǔ)勞作轉(zhuǎn)化成“產(chǎn)供銷(xiāo)”一條龍產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)了。

2、中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布

目前，在我國(guó)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)中，只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門(mén)開(kāi)設(shè)了涉農(nóng)、支農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)雖然也有一部分業(yè)務(wù)范圍涉及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，但是它們屬于地方金融機(jī)構(gòu)，而且國(guó)字號(hào)金融機(jī)構(gòu)里，農(nóng)發(fā)行是惟一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，通俗點(diǎn)說(shuō)就是國(guó)家只允許農(nóng)發(fā)行以國(guó)家信用為基礎(chǔ)募集資金，而且允許一定范圍內(nèi)的政策性虧損。其它所有金融機(jī)構(gòu)都被列為商業(yè)銀行序列，有的是沒(méi)有被允許開(kāi)設(shè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)，有的是資金狀況達(dá)不到開(kāi)放涉農(nóng)業(yè)務(wù)的條件，總之，目前在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍最廣，支持力度最大。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與多元化

按照國(guó)家的有關(guān)政策，有的金融機(jī)構(gòu)是沒(méi)有開(kāi)設(shè)涉農(nóng)金融服務(wù)項(xiàng)目權(quán)限的，但是就目前的情況來(lái)看，由于國(guó)家和各地方對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度較大，紛紛出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，農(nóng)民對(duì)這些政策的理解和應(yīng)用也越來(lái)越充分，在拓展農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中的規(guī)劃也很實(shí)際，所以出現(xiàn)的項(xiàng)目資金缺口就很明顯了；再加上允許開(kāi)設(shè)涉農(nóng)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)資金狀況有限，就嚴(yán)重影響了許多涉農(nóng)項(xiàng)目的進(jìn)展。有些農(nóng)戶為了項(xiàng)目進(jìn)度，甚至打算利用民間借貸，由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的回款周期較長(zhǎng)，這種民間借貸很容易造成資金鏈斷裂的情況出現(xiàn)，進(jìn)而影響整個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)展，所以東北、內(nèi)蒙古等地已經(jīng)多次發(fā)生了因?yàn)樯孓r(nóng)民間借貸而引發(fā)的治安甚至是刑事案件。

這樣一來(lái)，就給整個(gè)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的壓力，一方面是農(nóng)戶“吃不飽”，一方面是金融機(jī)構(gòu)“不敢吃”。這其中不能僅僅靠國(guó)家的政策調(diào)控來(lái)解決問(wèn)題，因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)都有自己明確的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，盲目的允許金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)的話，對(duì)于國(guó)家整個(gè)的金融業(yè)資源宏觀調(diào)控是不利的。因此，有的地方采取了三方甚至是四方合作的方式來(lái)有限度的發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。其具體操作模式是，由農(nóng)發(fā)行作為主導(dǎo)單位，原有的基礎(chǔ)性涉農(nóng)業(yè)務(wù)不變的情況下，增設(shè)專項(xiàng)涉農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的資金來(lái)源由其它商業(yè)銀行提供，信貸還款計(jì)劃由當(dāng)?shù)卣鼍?。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行滿足了地方政府的金融需求，而地方政府又提供了相應(yīng)的信貸擔(dān)保，農(nóng)發(fā)行又充實(shí)了信貸資金，農(nóng)戶雖然需要出具比以往更多的法律文書(shū)，但是相對(duì)于國(guó)字號(hào)的信貸資金和民間融資而言，還是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，被信任度要高很多。這其中雖然有一部分是涉及跨行金融業(yè)務(wù)的，但是由于信貸主體是地方政府，而且金融資金又相對(duì)處于可控的管控范圍之內(nèi)，所以在政策上還是行得通的。截至目前，已經(jīng)有海南、內(nèi)蒙古、河北等地的金融機(jī)構(gòu)嘗試性進(jìn)行這種金融業(yè)務(wù)，參與提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)也增加到郵政儲(chǔ)蓄銀行和建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。

涉農(nóng)項(xiàng)目有了充足的資金作為后盾之后，項(xiàng)目開(kāi)展的進(jìn)度和優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)了，以往傳統(tǒng)的種植型基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目已經(jīng)不能帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是以產(chǎn)地為優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍深加工格局，在這種發(fā)展和變化中，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)也在悄然發(fā)生著變化。以往的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)多局限于本地，優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目涉及的金融服務(wù)范圍也不過(guò)相鄰的幾個(gè)省市而已，但是隨著農(nóng)業(yè)項(xiàng)目從屬地化發(fā)展拓展到海外市場(chǎng)甚至是歐美市場(chǎng)，原來(lái)的金融服務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村需求了，必須開(kāi)發(fā)新的涉農(nóng)跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。在這個(gè)跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的拓展中，其實(shí)也存在著一定的政策局限性，農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，對(duì)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展肯定是當(dāng)仁不讓的，但是要是做跨境業(yè)務(wù)結(jié)算的話，肯定沒(méi)有其它商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)資源多，所以在這其中，許多金融機(jī)構(gòu)也采取了和信貸業(yè)務(wù)一樣的方式，采取三方聯(lián)合的形式來(lái)提供金融服務(wù)。即以當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)項(xiàng)目資源為基礎(chǔ)，由當(dāng)?shù)卣M建本地企業(yè)，由農(nóng)發(fā)行提供基礎(chǔ)結(jié)算賬戶，再經(jīng)由具備跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行向海外銀行提供金融服務(wù)項(xiàng)目。這樣一來(lái)，降低了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金回籠壓力，也減少了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)壓力，雖然說(shuō)在其中產(chǎn)生了一筆跨境結(jié)算的基礎(chǔ)費(fèi)用，但是這些支出就像是給業(yè)務(wù)結(jié)算提供了保險(xiǎn)一樣，既方便又安全，各方都能各取所需。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的出口項(xiàng)目而推動(dòng)的，中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)會(huì)同北京、山東等地的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)陸續(xù)開(kāi)展了此項(xiàng)全新的金融服務(wù)項(xiàng)目。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展格局

基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局的新變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容也在發(fā)生著改變，金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的潛力，在加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的立法約束力同時(shí)，著手修訂適合現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的金融經(jīng)濟(jì)政策，適當(dāng)放寬其它商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目的金融服務(wù)項(xiàng)目的同時(shí)，也要加強(qiáng)其它商業(yè)銀行與農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行之間的協(xié)同合作，尤其是在跨區(qū)、跨境業(yè)務(wù)結(jié)算過(guò)程中，需要增加相應(yīng)的政策扶持力度。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程中，中央政府宏觀調(diào)控的力度不能放松，其它商業(yè)銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)資金投入必須控制在適度范圍內(nèi)，從而有效控制銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。

篇7

【關(guān)鍵詞】 河北省 農(nóng)產(chǎn)品 品牌 金融

隨著京津冀農(nóng)業(yè)一體化的大發(fā)展，面臨周遭農(nóng)業(yè)強(qiáng)省對(duì)河北省在京津農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的沖擊，河北省縣域特色品牌農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售日益嚴(yán)峻。通過(guò)金融業(yè)對(duì)河北省縣域特色產(chǎn)業(yè)品牌的支持力度優(yōu)于其他行業(yè)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)旺盛的資金需求，順利實(shí)現(xiàn)與京津農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的對(duì)接，是提升河北省縣域競(jìng)爭(zhēng)力，滿足河北省縣域特色品牌農(nóng)產(chǎn)品在貸款需求總量、期限、額度上不斷需求，形成縣域經(jīng)濟(jì)與金融需求相互促進(jìn)的局面。

1. 河北省縣域特色品牌產(chǎn)品對(duì)接京津市場(chǎng)的金融支持的現(xiàn)狀

河北省金融業(yè)對(duì)縣域特色品牌產(chǎn)品的支持出現(xiàn)良好勢(shì)頭，主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是金融支持力度不斷加大。2010年末，全省縣域貸款余額5622.33億元，較2007年末增加2446.98億元，年均增長(zhǎng)20.98%。二是農(nóng)村金融改革發(fā)展效果顯著。全省大力開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，支農(nóng)力度明顯增強(qiáng)，有效滿足了我省廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求。三是農(nóng)村金融服務(wù)體系完善，發(fā)展迅速。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融組織加大縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置基本到位，同時(shí)通過(guò)推廣銀行卡、電話銀行業(yè)務(wù)，增設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)等措施，有效改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，逐步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的鄉(xiāng)級(jí)全覆蓋。四是農(nóng)村新型金融組織發(fā)展迅速。全省已注冊(cè)成立小額貸款公司204家，村鎮(zhèn)銀行12家，農(nóng)村資金互助社1個(gè)，新型金融組織縣域覆蓋率達(dá)到76%，已成為我省農(nóng)村金融體系的重要組成部分。五是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步改善。目前，全省已建立信用檔案1149萬(wàn)戶，評(píng)定信用檔案312萬(wàn)戶，基本完成建檔任務(wù)。同時(shí)，通過(guò)開(kāi)展“送政策、送產(chǎn)品、送服務(wù)”下鄉(xiāng)等金融支農(nóng)宣傳推廣活動(dòng)，全面普及農(nóng)村金融知識(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融意識(shí)得到了有效提升。六是金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益豐富。河北省各銀行根據(jù)不同行業(yè)、不同企業(yè)的資金需求，研發(fā)推出了不少金融信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行推廣了“惠農(nóng)卡”農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)；郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦了“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社推出了農(nóng)戶蔬菜大棚、養(yǎng)殖場(chǎng)、住房、土地承包權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、信用社入股社員誠(chéng)信貸款、易貸通貸款卡、配套加工企業(yè)+核心企業(yè)擔(dān)保貸款、存貨抵押貸款等品種。七是保險(xiǎn)發(fā)展速度明顯加快。2010年末，全省縣域保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)達(dá)848家，是2006年的1.4倍。開(kāi)辦了多種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)辦了能繁母豬、奶牛養(yǎng)殖和小麥、玉米、棉花種植等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有效地降低了農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的信心和能力，同時(shí)大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，提高了縣域社會(huì)管理效率和公共服務(wù)水平。

2. 河北省縣域特色品牌產(chǎn)品對(duì)接京津市場(chǎng)的金融問(wèn)題

2.1縣域特色品牌產(chǎn)品自身的弱質(zhì)性導(dǎo)致金融有效需求不足

河北省縣域特色品牌產(chǎn)品在京津兩地的市場(chǎng)上，知名度也不高，經(jīng)營(yíng)分散，缺乏融入京津、利用京津的觀念，生產(chǎn)的產(chǎn)品也無(wú)法滿足京津市場(chǎng)的多樣化需求，加上資金需求具有臨時(shí)性、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，貸款管理成本高、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、可抵押資產(chǎn)少、信用等級(jí)低；以規(guī)模化種養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工為主的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)需要的資金量大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較高，特別容易受自然災(zāi)害影響，在政策保障和商業(yè)保險(xiǎn)不能及時(shí)跟進(jìn)的情況下，資金回報(bào)率與高風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)投入涉農(nóng)貸款的積極性不高。農(nóng)戶生產(chǎn)效率較低、貸款零散，管理成本高，到目前為止，除了農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行按照國(guó)家政策要求在努力推動(dòng)之外，其他金融機(jī)構(gòu)幾乎都沒(méi)有把農(nóng)戶貸款作為業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要內(nèi)容。

2.2銀行組織體系建設(shè)不全，不適應(yīng)多元化需求

一是縣域銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)收縮，服務(wù)功能弱化。國(guó)有商業(yè)銀行在縣域收縮趨勢(shì)未減，截至2010年末，國(guó)有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)1420個(gè)，比2006年末減少了90個(gè)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行）機(jī)構(gòu)也減少了58家?？h域信貸供給仍然依賴“農(nóng)”字號(hào)金融機(jī)構(gòu)。二是縣域政策性金融薄弱，信貸支持乏力。長(zhǎng)期以來(lái)，縣域政策性金融由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一力承擔(dān)，業(yè)務(wù)以政策性糧油收購(gòu)貸款為主，近年來(lái)雖然逐步放開(kāi)商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但縣及縣以下沒(méi)有任何的貸款審批權(quán)，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。三是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)育緩慢，信貸投入有限。全省目前有村鎮(zhèn)銀行5家，貸款余額2億元?？h域小額貸款公司84家，貸款余額47.9億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行縣域信貸業(yè)務(wù)僅局限于小額質(zhì)押貸款。其發(fā)展壯大尚需時(shí)日。

2.3農(nóng)村資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，是制約河北省縣域特色品牌產(chǎn)品對(duì)接京津市場(chǎng)的瓶頸

河北省縣域特色品牌產(chǎn)品企業(yè)融資的主要渠道還是依靠國(guó)有商業(yè)銀行貸款，其他融資渠道非常有限；近幾年國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)采取了金融產(chǎn)品抑制和機(jī)構(gòu)的萎縮方式；非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)進(jìn)入機(jī)制嚴(yán)重滯后；融資中介組織極其弱小，項(xiàng)目融資人才、資本運(yùn)作人才缺乏，信托投資、財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)缺乏，不能為投資者的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)；民間金融組織發(fā)展尚不完善?？h域內(nèi)企業(yè)融資機(jī)制的不健全，使縣及縣以下的金融服務(wù)出現(xiàn)真空地帶，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)缺乏金融支持的有效渠道。銀行和農(nóng)村信用社提供的貸款約占農(nóng)村資金需求的25%，70%左右的資金需求不能得到滿足，或者只能通過(guò)所謂非法的民間金融渠道得以滿足。

3. 金融業(yè)支持河北省縣域特色品牌農(nóng)產(chǎn)品對(duì)接京津市場(chǎng)的政策建議

河北省在發(fā)展規(guī)劃中提出“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的作用，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮支農(nóng)作用。”因此，河北省要切實(shí)提升金融資源配置效率，著力改善縣域金融發(fā)展的環(huán)境，增強(qiáng)金融支持力度，提升金融服務(wù)水平。

3.1拓寬融資渠道，加大信貸投入力度

資金一直是困擾河北省縣域特色品牌農(nóng)產(chǎn)品對(duì)接京津市場(chǎng)的的重要“瓶頸”。 各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)河北省縣域特色品牌農(nóng)產(chǎn)品對(duì)接京津市場(chǎng)的發(fā)展新情況、新趨勢(shì)的研究，結(jié)合本行實(shí)際，按年度科學(xué)制定支持河北省縣域特色品牌農(nóng)產(chǎn)品對(duì)接京津市場(chǎng)的的信貸規(guī)劃，明確縣域信貸投放的指標(biāo)與投向重點(diǎn)解決縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金，必須廣開(kāi)門(mén)路，多渠道籌措，增強(qiáng)縣域銀行信貸功能，改善金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。加快農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高自身發(fā)展活力，多渠道籌集發(fā)展資金。在充分利用外資和內(nèi)資的同時(shí)，盤(pán)活縣域國(guó)有存量資產(chǎn)，有步驟地發(fā)展民間投融資機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)和規(guī)范民間信貸，積極探索激活民間資本的實(shí)現(xiàn)形式，啟動(dòng)民間資本，努力形成多個(gè)投資渠道、多元投資主體共同支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資格局。

3.2改善金融服務(wù)水平

提高信貸審批效率。各金融機(jī)構(gòu)要合理擴(kuò)大基層行信貸審批權(quán)限，優(yōu)化審批手續(xù)，縮短審批流程，推廣運(yùn)用在線審批、派駐獨(dú)立審批人等模式，鼓勵(lì)對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)企業(yè)或項(xiàng)目采用“余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的綜合授信模式；改進(jìn)授信評(píng)級(jí)機(jī)制，針對(duì)縣域種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)主體側(cè)重分析經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人個(gè)人信譽(yù)、能力，所在行業(yè)發(fā)展前景，納稅、用電、用水情況等“軟信息”，綜合考慮借款用途、融資背景、未來(lái)收益等要素，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的合理性；積極推進(jìn)信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，全面開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款，積極開(kāi)發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品；推廣林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押貸款。積極發(fā)展動(dòng)產(chǎn)抵押、股權(quán)、倉(cāng)單等質(zhì)押，供應(yīng)鏈融資，票據(jù)貼現(xiàn)等金融產(chǎn)品。

3.3完善縣域金融組織體系

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。國(guó)有商業(yè)銀行要合理規(guī)劃縣域網(wǎng)點(diǎn)布局，增加、恢復(fù)或升格機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，充實(shí)縣域機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員；鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行到縣域設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)派出營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)等方式向縣域延伸服務(wù)半徑；省內(nèi)地方性商業(yè)銀行重點(diǎn)考慮在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，先期可在全省經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣設(shè)立機(jī)構(gòu)，再逐步擴(kuò)大覆蓋面；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在鞏固現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步向金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)窗口；郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快網(wǎng)點(diǎn)改造，實(shí)現(xiàn)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)全部開(kāi)辦資產(chǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善多層次的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，建立健全“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

本文是2012年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題民生調(diào)研課題（課題號(hào)：201201197），2011年度河北農(nóng)業(yè)大學(xué)社會(huì)科學(xué)研究基金（課題號(hào)：SK20110101）的階段性成果。

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內(nèi)容摘要：金融包容是包容性增長(zhǎng)的重要維度，其對(duì)促進(jìn)金融穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。本文對(duì)金融包容的研究進(jìn)展進(jìn)行梳理，并針對(duì)廣東省金融包容的現(xiàn)狀、短板展開(kāi)解析。研究表明，廣東省整體金融包容指數(shù)較高，農(nóng)村地區(qū)相對(duì)滯后?？赏ㄟ^(guò)消除信息盲點(diǎn)，利用空間溢出效應(yīng)以及鼓勵(lì)文化創(chuàng)新等推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)與包容增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：金融包容 協(xié)調(diào)發(fā)展 包容增長(zhǎng)

金融包容（Financial Inclusion）是“包容性增長(zhǎng)”（Inclusive Growth）的重要維度，它與金融排斥（Financial Exclusion）概念并非完全對(duì)稱，其內(nèi)涵更為豐富多維。它不僅包括儲(chǔ)蓄、貸款和保險(xiǎn)等基本金融需求，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（如股票、債券、房地產(chǎn)投資等）的選擇也屬于其研究范疇；不僅關(guān)注被排斥弱勢(shì)群體如何融入主流金融系統(tǒng)，更提倡機(jī)會(huì)平等、和諧共贏，同時(shí)鼓勵(lì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融可持續(xù)成長(zhǎng)。十二五規(guī)劃提出我國(guó)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)問(wèn)題依然突出，在后金融危機(jī)時(shí)代及“六個(gè)統(tǒng)籌”背景下，金融包容對(duì)促進(jìn)金融穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。廣東省作為東部沿海發(fā)達(dá)省份，其金融包容程度高低、是否存在短板要素以及如何發(fā)揮改革先行優(yōu)勢(shì)及示范效應(yīng)，如何為區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展提供藍(lán)本，成為學(xué)者與實(shí)踐部門(mén)關(guān)注的問(wèn)題。

金融包容的內(nèi)涵

近年來(lái)西方學(xué)者對(duì)金融排斥的研究興趣不斷升溫。筆者2007年引入和詳細(xì)闡釋了這一理念，由此引發(fā)了國(guó)內(nèi)諸多金融學(xué)者和地理學(xué)者的興趣，也相繼涌現(xiàn)了一批頗有建樹(shù)的成果。金融包容的涵義，目前國(guó)內(nèi)外尚無(wú)權(quán)威性、一致性定義。Fernandez（2006）將金融包容視為包容性增長(zhǎng)的關(guān)鍵維度，關(guān)注弱勢(shì)人群，如低收入、失業(yè)者等如何定期穩(wěn)定地獲取金融服務(wù)，以促進(jìn)增長(zhǎng)。著名的國(guó)際組織AFI（Alliance of Financial Inclusion）采納了包容性金融系統(tǒng)（Inclusive Financial Systems）的理念，指出金融包容可使被排斥人群獲取主流金融服務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定及社會(huì)凝聚力的提高均有益處。聯(lián)合國(guó)亦未對(duì)金融包容統(tǒng)一定義，但特別強(qiáng)調(diào)包容性金融的主要目標(biāo)在于不僅致力于需求主體的包容，而且需要將視角轉(zhuǎn)向供給主體，促進(jìn)其可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

依照Beck et al（2005，2007）以及AFI對(duì)金融包容的衡量思路，完整的金融包容概念應(yīng)包含兩個(gè)層面，且需要同時(shí)考察金融深度（Depth）與金融寬度（Breadth），在納入金融產(chǎn)品可接觸性的同時(shí)，考察其使用的效用與強(qiáng)度。Gloukoviezoff（2006）指出，目前眾多的文獻(xiàn)局限于對(duì)接觸困難的探討，而對(duì)使用效度研究不足。后者能夠獲取金融服務(wù)但是卻并不采用，或者在采用過(guò)程中遇到困難，如自我排斥或費(fèi)用過(guò)高等。金融包容所涵蓋的金融產(chǎn)品與服務(wù)是多維度的，包括儲(chǔ)蓄、借記卡、信用卡、電子支付與轉(zhuǎn)賬、商業(yè)信貸、透支、匯兌、保險(xiǎn)、金融咨詢、養(yǎng)老金及投資規(guī)劃、金融市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)資金等，也基本覆蓋了所有金融產(chǎn)業(yè)（銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)）。可見(jiàn)，較之金融排斥，其范疇更廣、更為全面，在某種程度上，基本近似于金融成長(zhǎng)或金融發(fā)展。只是金融包容更偏重于主流金融，特指?jìng)€(gè)體、群體、企業(yè)、組織或者地區(qū)等接觸并融入金融系統(tǒng)的過(guò)程和狀態(tài)。它不僅意指微觀主體以合理的成本獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)并融入主流金融的渠道與過(guò)程，也蘊(yùn)含區(qū)域金融的包容性增長(zhǎng)。這種包容性增長(zhǎng)涵蓋了各區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)的協(xié)調(diào)，城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)以及區(qū)際金融協(xié)調(diào)，體現(xiàn)了金融地理學(xué)的協(xié)調(diào)發(fā)展思想，對(duì)非平衡發(fā)展的中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)更具指導(dǎo)意義。

廣東省金融包容現(xiàn)狀

本文選取以下指標(biāo)衡量金融包容：國(guó)際金融機(jī)構(gòu)指數(shù)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)指數(shù)屬地理滲透性指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)年貸款總額與年存款總額反映銀行業(yè)發(fā)展水平，資本形成總額、上市公司數(shù)量及證券市場(chǎng)年交易額評(píng)估證券業(yè)發(fā)展程度，保費(fèi)收入則是保險(xiǎn)業(yè)考量的重要指標(biāo)，而縣以及縣以下萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)覆蓋度則重點(diǎn)考察農(nóng)村地區(qū)的金融包容?？紤]我國(guó)實(shí)際情況與數(shù)據(jù)可得性，以上9個(gè)指標(biāo)概括了金融包容的基本范疇，通過(guò)對(duì)31省份原始數(shù)據(jù)的無(wú)量綱處理，采用主成分方法進(jìn)行分析。公因子F1在金融機(jī)構(gòu)年存款余額、金融機(jī)構(gòu)年貸款總額、保費(fèi)收入、上市公司數(shù)、證券市場(chǎng)年交易額、資本形成額、外資金融機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)上的載荷值都較大，可稱為金融發(fā)展水平；公因子F2在縣以及縣以下萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)覆蓋度的載荷值較大，代表農(nóng)村金融發(fā)展效率；綜合得分F為將各因子得分以其方差貢獻(xiàn)率占兩個(gè)因子總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重進(jìn)行加權(quán)之和。F=（F1×70.509+F2×14.666）/85.175。由此，可以計(jì)算出各個(gè)地區(qū)的金融包容指數(shù)。

研究表明，廣東省的金融包容指數(shù)處于絕對(duì)的領(lǐng)先地位，得分為2.186，而得分最低的寧夏則只有-0.829。位于全國(guó)前10名的地區(qū)依次為廣東、上海、北京、浙江、江蘇、山東、遼寧、四川、天津與河北。廣東省F1的得分高達(dá)2.886，超過(guò)同為東部發(fā)達(dá)省份的上海（2.149）、北京（1.772）、浙江（1.328）與江蘇（1.085）。表明該省的金融發(fā)展水平較高，具有很強(qiáng)的金融競(jìng)爭(zhēng)力。從不同金融產(chǎn)業(yè)來(lái)看，廣東省銀行業(yè)比較健全，其存款總量、貸款總量、中間業(yè)務(wù)、股份制銀行總量、金融創(chuàng)新及區(qū)域信用評(píng)價(jià)均居全國(guó)前列。然而其存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率有放緩趨勢(shì)，且區(qū)域銀行總體覆蓋率與不良貸款指標(biāo)表現(xiàn)不佳。證券業(yè)方面，2008年面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)加速蔓延及宏觀經(jīng)濟(jì)不確定因素增加的情況，廣東省證券市場(chǎng)基本維護(hù)總體穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)的新發(fā)展。其上市公司數(shù)、股票交易額、上市公司股本規(guī)模和證券營(yíng)業(yè)部總量均遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于中西部省份。從上市公司的盈利能力上看，廣東省在總資產(chǎn)（39703.37億元）、凈利潤(rùn)（563.05億元）、每股收益（0.34元）及凈資產(chǎn)收益率（8.65%）方面亦表現(xiàn)不俗。從上市公司結(jié)構(gòu)來(lái)看，新興和朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的上市公司比重較大，如電子信息、生物制藥、文化傳播、金融房地產(chǎn)等。盡管低于北京（454.74%）、上海（101.08%），但是廣東的資本證券化率明顯高于全國(guó)平均水平（40.95%）。從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，2008年，江蘇、上海、廣東、浙江保險(xiǎn)深度均有不同層次的下降，但保險(xiǎn)密度依然領(lǐng)先于其他省份。從市場(chǎng)份額來(lái)看，廣東、江蘇、上海、山東、北京的總市場(chǎng)份額依然占半壁江山，反映較高的保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度及區(qū)域不平衡，區(qū)域?qū)用娉蕼?zhǔn)中寡占結(jié)構(gòu)。在保險(xiǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力方面，廣東省居于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，其分值高達(dá)1.625，而有20個(gè)省份的綜合得分均為負(fù)值，說(shuō)明大多數(shù)區(qū)域的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育仍處于比較低的水平。此外，東部地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在俱樂(lè)部趨同現(xiàn)象。如2000-2003年廣東省的平均得分為2.127，與位于第二名的江蘇省（1.446）差距高達(dá)0.681，2005年位于第一位的廣東省和第二位的北京市之間的差距縮小到了0.189，2008年廣東省與第二名的江蘇省差距進(jìn)一步縮小到0.177。表明廣東省保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)逐漸變得不明顯，東部區(qū)域內(nèi)部發(fā)展日益協(xié)調(diào)和趨同。

總體看來(lái)，廣東省的金融包容程度相對(duì)較高，金融體系健全，產(chǎn)業(yè)層次多樣，在涉農(nóng)金融方面，廣州市亦先試先行。如信息直通車(chē)工程的實(shí)施，可以直接、及時(shí)、準(zhǔn)確地把涉農(nóng)信息傳遞給農(nóng)村用戶，建立了信息資源互通共享機(jī)制。信息化盲點(diǎn)的消除，幫助農(nóng)民充分享受到了現(xiàn)代科技和信息成果，拓寬了農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出收入。吸引更多資金和技術(shù)，促進(jìn)農(nóng)村加工業(yè)發(fā)展。幫助農(nóng)村防災(zāi)減害，保障了農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全。有助于消減金融排斥，促進(jìn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

廣東省金融包容的短板要素

金融地理學(xué)的大生境與自組織理念要求認(rèn)識(shí)事物時(shí)克服單維度看問(wèn)題的傳統(tǒng)思維方式，轉(zhuǎn)而采取多維度、全維度的視角。對(duì)金融而言，就要結(jié)合經(jīng)濟(jì)、社會(huì)系統(tǒng)因素從整體上把握金融的發(fā)展。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)與金融三個(gè)子系統(tǒng)之間形成互為中介、互為因果、互為催化的超循環(huán)關(guān)系。各個(gè)子系統(tǒng)之間量的比例關(guān)系和諧與否是衡量系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的重要指標(biāo)。因而金融包容也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)、開(kāi)放、金融基礎(chǔ)設(shè)施、勞動(dòng)力、科技水平、聚集力、文化力和環(huán)境要素的影響，實(shí)證分析表明，這8大要素對(duì)金融包容均具有一定的正向貢獻(xiàn)，貢獻(xiàn)彈性依次為0.315、0.487、0.709、0.280、0.629、0.074、0.442及0.127。本文將從這8個(gè)方面探討廣東省金融包容的短板要素。

廣東省經(jīng)濟(jì)力、開(kāi)放力、設(shè)施力、勞動(dòng)力、科技力、聚集力、文化力和環(huán)境力在31省份的排名依次為第4、第3、第4、第5、第1、第12、第2、第2。總體看來(lái)，廣東省的聚集力相對(duì)滯后，盡管其產(chǎn)業(yè)聚集指標(biāo)尚可，但人口聚集相對(duì)落后，影響其綜合排名。聚集力對(duì)金融包容的影響主要體現(xiàn)在對(duì)資本力的影響上：聚集力強(qiáng)，資本收益率高，將推動(dòng)資本的進(jìn)一步積累和集中，使資本規(guī)模擴(kuò)大；資本的集聚還將推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，而金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展將提高該區(qū)域在國(guó)家金融和經(jīng)濟(jì)中的地位，進(jìn)一步提高其金融競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)濟(jì)力方面，廣東省地區(qū)生產(chǎn)總值總量以及人均可支配收入領(lǐng)先，但是地區(qū)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率放緩，影響金融的可持續(xù)發(fā)展。開(kāi)放力方面，廣東省綜合開(kāi)放力較高，但是實(shí)際利用外資略遜于東部沿海其他省份。設(shè)施力方面，廣東省內(nèi)部金融設(shè)施力較強(qiáng)，表現(xiàn)為電話普及率、網(wǎng)絡(luò)普及率、機(jī)關(guān)人員人均產(chǎn)值、不良貸款比率及非國(guó)有企業(yè)所占比例，但政府監(jiān)管效率指標(biāo)落后。勞動(dòng)力方面，廣東省的金融從業(yè)人員比例略低，與其金融大省的地位不相稱?？萍剂Ψ矫娉薘&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度及技術(shù)市場(chǎng)成交額指標(biāo)尚有待改進(jìn)，其他方面如科技活動(dòng)人員、研發(fā)投入指數(shù)、高科技產(chǎn)業(yè)綜合指數(shù)、專利授權(quán)數(shù)量和科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)籌集額中金融機(jī)構(gòu)貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等均表現(xiàn)不錯(cuò)。文化力則反映了廣東省農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念還亟待提高。環(huán)境力方面，不論是經(jīng)濟(jì)環(huán)境、交通便利度、環(huán)境承載力均表現(xiàn)良好，推進(jìn)金融資源的集聚和再生。

此外，盡管廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率超過(guò)了全國(guó)平均水平，但是其縣以及縣以下農(nóng)村金融資源的總量和人均指標(biāo)均低于全國(guó)平均水平，導(dǎo)致農(nóng)村金融包容相對(duì)指數(shù)較低。即金融發(fā)展存在相對(duì)嚴(yán)重的城鄉(xiāng)失調(diào)。如其縣以及縣以下萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)覆蓋度得分只有-1.179。農(nóng)村金融成長(zhǎng)滯后的問(wèn)題已經(jīng)越來(lái)越明顯，勢(shì)必影響其未來(lái)金融的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融排斥將會(huì)影響城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)的和諧發(fā)展和互促共進(jìn)，成為城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)耦合的阻礙因素。

結(jié)論與建議

協(xié)調(diào)發(fā)展是一種新的社會(huì)發(fā)展觀和價(jià)值觀，是一種整體優(yōu)化狀態(tài)，金融包容要求經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和金融系統(tǒng)構(gòu)成有機(jī)整體，相互協(xié)同，相互配合，相互適應(yīng)，共同發(fā)展。單一系統(tǒng)或單一要素的領(lǐng)先，并不意味著整體系統(tǒng)的協(xié)調(diào)。因此，要找準(zhǔn)協(xié)調(diào)發(fā)展“水桶”的短板，致力于解決相對(duì)薄弱的問(wèn)題，把“短板”加長(zhǎng)，才能有效構(gòu)筑對(duì)全國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有全局意義的“示范平臺(tái)”。第一，廣東省其他地區(qū)需要借鑒廣州市農(nóng)村信息直通車(chē)的經(jīng)驗(yàn)，采用“誰(shuí)投資、誰(shuí)受益”的投資機(jī)制，即“政府引導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)、共建共享”的服務(wù)模式，通過(guò)信息盲點(diǎn)的消除，提高金融包容的可接觸性及使用強(qiáng)度。可在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)免費(fèi)ATM機(jī)，或者鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)如郵局、超市進(jìn)行零散銀行業(yè)務(wù)的，便利農(nóng)民日常現(xiàn)金的管理。第二，盡管廣東省總體金融包容程度較高，但是其金融包容仍然存在城鄉(xiāng)二元化狀況。需要充分利用城市對(duì)鄉(xiāng)村的空間溢出效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融外部性的內(nèi)部化，提升農(nóng)村地區(qū)的金融包容指數(shù)。第三，提升區(qū)域的金融文化，培養(yǎng)金融思維和金融習(xí)慣。對(duì)深藏于人們行為中的金融思想進(jìn)行誘導(dǎo)式變革，鼓勵(lì)自發(fā)的金融創(chuàng)新。同時(shí)加大與周邊省份的合作，以促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)，推進(jìn)包容增長(zhǎng)。

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2.Fernandez, Aloysius P. The Role Of Self Help Affinity Groups In Promoting Financial Inclusion Of Landless And Marginal/Small Farmers’ Families, Rural Management Systems Series Paper46, August 26, 2006.

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融相關(guān)比率；區(qū)域政策；農(nóng)地金融制度

中圖分類號(hào)：F830.34　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1008-2972(2008)01-0051-04

一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展是相互促進(jìn)、互為因果的。改革開(kāi)放以來(lái)，我周經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，同時(shí)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況也凸顯出來(lái)，形成了東部、中部、西部等經(jīng)濟(jì)帶，其金融發(fā)展水平也存在很大差距，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，對(duì)中國(guó)金融發(fā)展地區(qū)差異的研究，近年來(lái)得到一些學(xué)者的關(guān)注，也產(chǎn)生了很多學(xué)術(shù)成果。但是，這些研究主要停留在宏觀層面，對(duì)金融發(fā)展與部門(mén)或行業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系研究較少。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)政府工作的重中之重。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融的發(fā)展水平也存在較大差別。研究農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，對(duì)于深化農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施，有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

本文主要選擇農(nóng)村信用社的相關(guān)數(shù)據(jù)，描述和分析我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異問(wèn)題，按照國(guó)家“十一五”規(guī)劃關(guān)于東部10省市、東北3省、中部6省、西部12省區(qū)市的劃分，進(jìn)行相關(guān)的實(shí)證分析。

一、農(nóng)村金融發(fā)展水平的區(qū)域差距

金融發(fā)展主要是指金融的功能不斷得到完善、擴(kuò)充并進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率的提高和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。Ⅲ衡量金融發(fā)展，不僅需要從金融總量上看，還應(yīng)考慮金融結(jié)構(gòu)和金融運(yùn)行效率，總量差異、結(jié)構(gòu)差異和效率差異，共同構(gòu)成農(nóng)村金融發(fā)展水平區(qū)域差距的主要要素。

(一)總量差異

戈德史密斯在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書(shū)中，提出了金融相關(guān)比率的概念，即全部金融資產(chǎn)價(jià)值與全部實(shí)物資產(chǎn)價(jià)值之比，作為衡量金融發(fā)展總量規(guī)模的最廣義指標(biāo)。對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)而言，我們采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款余額之和與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率，計(jì)算金融相關(guān)比率，作為在宏觀上衡量金融發(fā)展總量水平的基本指標(biāo)。

從對(duì)我國(guó)四大區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)比率的比較(表1)可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融資源在區(qū)域之間存在較大差別，呈現(xiàn)非均衡狀態(tài)。從數(shù)字統(tǒng)計(jì)來(lái)看，東部地區(qū)農(nóng)村信用社存貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它地區(qū)，農(nóng)村金融相關(guān)比率也高于其它三大區(qū)域。以2004年為例，東部地區(qū)農(nóng)村金融相關(guān)比率高達(dá)3.95，比東北地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)分別高出2.44、2.0014和2.2，說(shuō)明在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過(guò)程中，儲(chǔ)蓄與投資分離程度比較高，金融活動(dòng)和運(yùn)行的規(guī)模較大，在農(nóng)村金融資源的爭(zhēng)奪中取得了優(yōu)勢(shì)地位。而東北三省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融發(fā)展在總量上看落后于其他地區(qū)，缺乏資金來(lái)源和信貸支持，很多項(xiàng)目難以實(shí)施，限制了其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身的發(fā)展。各區(qū)域農(nóng)村金融上的差距，限制了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)和投資的增長(zhǎng)，影響了區(qū)域之間農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，在一定程度上加大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距。

(二)結(jié)構(gòu)差異

金融結(jié)構(gòu)一般是指一國(guó)金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對(duì)規(guī)模。用農(nóng)村金融相關(guān)比率的差異來(lái)衡量整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異是不全面的，它并沒(méi)有反映出金融體系內(nèi)部的結(jié)構(gòu)變化，因此，我們必須考慮農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)方面的變化和差異?？紤]到數(shù)據(jù)的可得性，在這里采用農(nóng)村信用社在各個(gè)區(qū)域的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量及其分布密度和相關(guān)比例，來(lái)衡量農(nóng)村金融發(fā)展在四大經(jīng)濟(jì)帶之間的結(jié)構(gòu)差異。

通過(guò)對(duì)2005年末農(nóng)村信用社的地區(qū)分布情況(表2)進(jìn)行分析，可以揭示各區(qū)域農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的分布差異。從數(shù)字統(tǒng)計(jì)來(lái)看，農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，東部地區(qū)最多，達(dá)到35％，其次是西部和中部地區(qū)，東北地區(qū)最低，只有7％；但是從分布密度即每一萬(wàn)鄉(xiāng)村人口擁有的機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，東北地區(qū)最多，可以達(dá)到1.16家，而中部地區(qū)最少，僅有0.83家。而從業(yè)人員的比例，東部地區(qū)最高，占到38.5％，其次是中部地區(qū)、西部地區(qū)，最小的是東北地區(qū)，僅占9.78％；而從從業(yè)人員分布密度來(lái)看，東北地區(qū)最高，一萬(wàn)鄉(xiāng)村人口，可以有13.12人為其進(jìn)行金融相關(guān)服務(wù)，而對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，只有6.3人，差別較大。對(duì)四大地帶金融結(jié)構(gòu)的對(duì)比表明，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)在金融結(jié)構(gòu)方面存在一定的失衡，金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)滯后，加大了統(tǒng)一貨幣政策在各地傳導(dǎo)的難度，使同樣的貨幣政策在不同區(qū)域難以達(dá)到一致的效果。

(三)效率差異

區(qū)域金融之間的效率差異，主要是指金融運(yùn)作能力的大小。我們采用金融機(jī)構(gòu)的貸款余額與存款余額的比率作為衡量一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展效率的指標(biāo)，體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)將存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力，在宏觀層次比較農(nóng)村金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率。同時(shí)，進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放與收回情況的對(duì)比，衡量其業(yè)務(wù)能力和效率，在微觀層次比較金融機(jī)構(gòu)本身和金融市場(chǎng)的效率。

通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社存貸款余額及存貸款比率的比對(duì)(表3)，可以看出，各區(qū)域農(nóng)村金融貸款一存款比率都處于下降的趨勢(shì)，地區(qū)之間差異不大，并呈現(xiàn)逐漸縮小的態(tài)勢(shì)。而且從2003年到2005年，西部地區(qū)的貸款一存款比率最高，而東部最低，從根本上看，東部有些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資金來(lái)源多元化，東南沿海有些地區(qū)有外匯流入，外匯占款較多；而中西部地區(qū)廣大農(nóng)村依然處于資金高度缺乏的狀態(tài)，這也在一定程度上說(shuō)明，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率與貸存比率之間并不存在正相關(guān)性。

而對(duì)農(nóng)村信用社各地區(qū)貸款發(fā)放和回收情況的比較(表4)，說(shuō)明四大經(jīng)濟(jì)帶之間農(nóng)村金融的效率差異還是存在的。以2005年為例，東部地區(qū)貸款發(fā)放金額最多，其次是中部地區(qū)、西部地區(qū)，東北地區(qū)最少；而貸款回收率東部最高，達(dá)到92.3％，最低的西部地區(qū)只有81.4％。其中，農(nóng)業(yè)貸款回收率最高的東部地區(qū)達(dá)91.4％。而西部地區(qū)僅為49％。東西部之間差別較大，西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率低下，嚴(yán)重影響到資金的使用和循環(huán)利用。

二、存在區(qū)域差距的原因分析

農(nóng)村金融發(fā)展水平存在差異，是多方面因素造成的。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展從整體上看處于長(zhǎng)期非均衡狀態(tài)，而廣大農(nóng)村地區(qū)千差萬(wàn)別，區(qū)位因素、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、制度安排、歷史社會(huì)人文環(huán)境的差異都會(huì)造成不同區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展存在路徑上的差異。

(一)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差距

農(nóng)村金融發(fā)展水平的區(qū)域差異從根本上看，是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域差異造成的。根據(jù)內(nèi)生成長(zhǎng)金融理論的觀點(diǎn)，不同的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)給金融成長(zhǎng)提供的成長(zhǎng)條件和區(qū)間是截然不同的。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了區(qū)域金融的規(guī)模以及與其相適應(yīng)的區(qū)域金融結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的東部地區(qū)，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求較大，在很大程度上將會(huì)刺激金融的發(fā)展與進(jìn)步，作為對(duì)農(nóng)戶需求的回應(yīng)，除了提供更多的資金，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、金融資產(chǎn)規(guī)模都會(huì)隨之?dāng)U張和發(fā)展。除正規(guī)金融外，在江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，以自由借貸、錢(qián)背和私人錢(qián)莊、合會(huì)等為主的農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展迅速，可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持，有利于提高資金利用率，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身發(fā)展滯后，很難靠經(jīng)濟(jì)需求拉動(dòng)金融發(fā)展，區(qū)域差異的存在成為必然。另外，由于交易成本的存在，金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和金融市場(chǎng)的擴(kuò)張必然需要相應(yīng)的成本費(fèi)用，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村人均收入水平較低，作為經(jīng)濟(jì)主體的集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)人很難支付相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的固定費(fèi)用，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，金融市場(chǎng)相對(duì)滯后。而東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，能夠支付固定交易成本的經(jīng)濟(jì)主體越來(lái)越多，金融中介機(jī)構(gòu)利用率越來(lái)越高，農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展。

(二)市場(chǎng)化進(jìn)程的區(qū)域差異

改革開(kāi)放以后，我國(guó)開(kāi)始由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變。在這一過(guò)程中，國(guó)民經(jīng)濟(jì)在整體上的運(yùn)行機(jī)制、資源配置方式、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略都發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也不利外。但是市場(chǎng)化進(jìn)程具有不同步性，在區(qū)域之間表現(xiàn)為由沿海向內(nèi)陸地區(qū)逐漸推進(jìn)的過(guò)程，賦予不同區(qū)域不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力和活力。東部發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榫邆鋬?yōu)先的改革權(quán)利，表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場(chǎng)活力，獲得了強(qiáng)勁的改革動(dòng)力，與西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)相比，其貨幣化程度更高，市場(chǎng)機(jī)制更加完善，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展之間是處于良性的同步快速發(fā)展階段。東部農(nóng)村地區(qū)也因此具備了經(jīng)濟(jì)與金融自我發(fā)展和成長(zhǎng)能力，能夠保持農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)；而西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革滯后，不僅缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，而且在區(qū)域間生產(chǎn)要素流動(dòng)和貿(mào)易分工中一直處于劣勢(shì)，與東部發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)相比，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融自我發(fā)展能力上存在很大差異。尤其是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中起到主導(dǎo)作用，金融資源實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向在地區(qū)之間配置，鑒于東部地區(qū)市場(chǎng)化程度較高，其金融資源流動(dòng)速率提高，數(shù)量增加，也在一定程度上加劇了農(nóng)村金融區(qū)域之間的差異。

(三)區(qū)域之間政府行為的差異

各區(qū)域金融發(fā)展水平存在差異，政府行為也起到不可忽視的作用，政府的金融政策在區(qū)域之間存在差異，不同的制度安排導(dǎo)致金融發(fā)展呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。從中央政府來(lái)看，每個(gè)時(shí)期有不同的戰(zhàn)略發(fā)展側(cè)重，以實(shí)現(xiàn)中央政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，與之相對(duì)應(yīng)的是有差別的金融政策，過(guò)于扶持或放手不管，這對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的作用顯然是不同的。如國(guó)家在20世紀(jì)80年代，為了促進(jìn)東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)特區(qū)的建設(shè)，中國(guó)人民銀行向特區(qū)提供低息貸款，還賦予東部地區(qū)較大的利率浮動(dòng)權(quán)及金融工具創(chuàng)新權(quán)，這次政策對(duì)于當(dāng)時(shí)東部地區(qū)籌集資金、擴(kuò)大投資規(guī)模起到重要作用，為東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的崛起奠定了基礎(chǔ)，廣大的農(nóng)村地區(qū)也因此受惠頗多。中央政府的區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，導(dǎo)致了區(qū)域金融從行政性平衡向政府主導(dǎo)型非均衡逐漸過(guò)渡。從地方政府來(lái)看，為了本地經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)增長(zhǎng)，必然會(huì)展開(kāi)對(duì)資金的爭(zhēng)奪，一般表現(xiàn)在對(duì)投資機(jī)會(huì)的爭(zhēng)奪上。而投資之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是金融資源的爭(zhēng)奪，尤其對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)，資金格外短缺，政府之間對(duì)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)資源的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村金融整體水平的提高至關(guān)重要。而地方政府之間具有不同的政治影響力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展及控制力，在爭(zhēng)奪金融資源的博弈過(guò)程中，東部發(fā)達(dá)地區(qū)肯定有優(yōu)勢(shì)，這種行為差異，使得中西部落后地區(qū)金融環(huán)境相對(duì)惡劣，農(nóng)村金融的區(qū)域差異也在一定程度上反映了政府行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外在作用。

三、運(yùn)用合理的區(qū)域政策促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

運(yùn)用合理的區(qū)域金融政策，體現(xiàn)對(duì)不同區(qū)域的差別對(duì)待，對(duì)于縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，促進(jìn)農(nóng)村金融的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面進(jìn)步，以及從根本上解決三農(nóng)問(wèn)題，是必要的。

(一)在總體制度安排上體現(xiàn)區(qū)域差異

在我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融制度中，長(zhǎng)期以來(lái)形成的三種制度安排分別是政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行和合作性的農(nóng)村信用社。近年來(lái)，一系列強(qiáng)制性制度變遷導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融存在嚴(yán)重的制度供求矛盾。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)，對(duì)政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等都有不同的偏好，區(qū)域間農(nóng)村制度需求存在巨大差異。因此，要改變我國(guó)農(nóng)村金融存在區(qū)域差異的局面，必須首先在總體制度安排上體現(xiàn)差異化。

對(duì)于金融發(fā)展較為充分的東部地區(qū)而言，因?yàn)橘Y本已經(jīng)形成規(guī)模，生產(chǎn)能力比中西部、東北地區(qū)大，已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，應(yīng)主要依靠合作金融和商業(yè)金融的力量，以鞏固發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，保持其貨幣化、市場(chǎng)化程度，穩(wěn)定農(nóng)村金融發(fā)展秩序。在這一過(guò)程中，加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，首先必須界定清楚幾十年制度變遷積累下的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化和投資主體的多元化，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)可適當(dāng)引入民間資本或外資，建立產(chǎn)權(quán)明晰、有完整的激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制健全的現(xiàn)代企業(yè)制度。同時(shí)，依靠中央政府和地方政府的雙重力量，剝離因政策變動(dòng)頻繁造成的不良資產(chǎn)和不良貸款。

而對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，利用正規(guī)的商業(yè)性金融成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，加上農(nóng)業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，必須充分利用政策性金融的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)國(guó)家對(duì)落后地區(qū)的扶持和幫助，同時(shí)，借助合作金融對(duì)農(nóng)村內(nèi)部資金的管理利用，真正滿足落后地區(qū)農(nóng)村的資金需求。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言，應(yīng)該進(jìn)行功能的重新定位，完全區(qū)別于商業(yè)銀行，真正實(shí)現(xiàn)其政策性銀行的地位和作用，尤其對(duì)落后地區(qū)的開(kāi)發(fā)和發(fā)展，提供足夠的資金和技術(shù)支持，可以填補(bǔ)商業(yè)銀行空白，拓展政策性金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持。而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)有別于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，堅(jiān)持合作金融的理念，增強(qiáng)其為三農(nóng)服務(wù)的金融功能，發(fā)揮特有的制度優(yōu)勢(shì)，滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體的融資需要。

(二)在具體政策工具上體現(xiàn)區(qū)域差異

除了整體制度安排，區(qū)域金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)還需要借助一定的策略手段，也就是區(qū)域金融政策工具。在我國(guó)，一般的金融政策工具是指中央銀行的三大法寶：存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。運(yùn)用有差別的政策工具，在一定程度上可以縮小金融發(fā)展差異，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

通過(guò)區(qū)域差異存款準(zhǔn)備金政策，來(lái)調(diào)節(jié)區(qū)域內(nèi)的貨幣信貸活動(dòng)和貨幣量。例如，降低中西部落后地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法定準(zhǔn)備金率，把這部分超額準(zhǔn)備金貸出，可以擴(kuò)大該地區(qū)的信貸總量，進(jìn)而調(diào)節(jié)貨幣

量，解決落后地區(qū)農(nóng)村發(fā)展需要的資金問(wèn)題。中央銀行還可以通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率對(duì)不同區(qū)域采取不同的再貼現(xiàn)政策，來(lái)干預(yù)和影響市場(chǎng)利率以及貨幣的供給和需求，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)貨幣供應(yīng)量的調(diào)控。如果西部地區(qū)再貼現(xiàn)率低于市場(chǎng)利率，其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就會(huì)通過(guò)貼現(xiàn)獲得貸款，從而擴(kuò)大信貸活動(dòng)，并使可利用的資金增加。因此，再貼現(xiàn)、再貸款政策向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，有助于擴(kuò)大金融發(fā)展規(guī)模，縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異。中央銀行在區(qū)域金融市場(chǎng)上買(mǎi)進(jìn)或賣(mài)出有價(jià)證券從事公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可以達(dá)到調(diào)節(jié)區(qū)域信貸活動(dòng)和區(qū)域貨幣量的目的。但是在我國(guó)，尤其是農(nóng)村地區(qū)，金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，地方政府不準(zhǔn)發(fā)行公債，所以公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)對(duì)區(qū)域金融調(diào)節(jié)能力較弱，很難應(yīng)用到縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異上。除三大法寶外，央行還可以直接運(yùn)用行政命令或其它方式，對(duì)不同區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行直接控制，如直接進(jìn)行利率限制、流動(dòng)性比率干預(yù)等。

需要注意的是，利用有差別的政策工具可以縮小農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展的差異，但是在操作過(guò)程中，簡(jiǎn)單地運(yùn)用單一工具未必可以達(dá)到區(qū)域金融發(fā)展的政策目標(biāo)，應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域農(nóng)村的特點(diǎn)，采取能夠發(fā)揮各個(gè)區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)、有利于農(nóng)村資金配置的政策工具組合。

(三)實(shí)施有差別的農(nóng)地金融制度

所謂農(nóng)地金融制度，是指以農(nóng)村土地為抵押品獲得資金融通的活動(dòng)，是土地金融的重要組成部分。實(shí)施農(nóng)地金融制度，可以解決長(zhǎng)期困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入不足問(wèn)題，從而推動(dòng)高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和開(kāi)放性農(nóng)業(yè)的縱深發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于我國(guó)東西部地區(qū)農(nóng)村金融目前發(fā)展的區(qū)域差異來(lái)說(shuō)，農(nóng)地金融制度在實(shí)施中必須體現(xiàn)區(qū)域化和因地制宜。對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)完善的東部沿海地區(qū)，可以將農(nóng)村土地抵押市場(chǎng)讓位于私人資本和其它社會(huì)資本，國(guó)家制定詳細(xì)的調(diào)控政策，具體運(yùn)作完全依靠市場(chǎng)機(jī)制。另外，促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)或發(fā)行農(nóng)村土地債券，為發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供更多的資金。而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)地抵押業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、盈利大的市場(chǎng)業(yè)務(wù)是市場(chǎng)主流，應(yīng)該由國(guó)家資本出面進(jìn)行運(yùn)作，以保證農(nóng)戶獲得基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金；而那些風(fēng)險(xiǎn)較大的市場(chǎng)業(yè)務(wù)，可以適度讓私人資本或其他社會(huì)資本介入，保證多元化資金來(lái)源。

篇10

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)銀行資金的支持，而我國(guó)在改革開(kāi)放以后花大力氣發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有所忽略。所以現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的信貸需求具有小額、風(fēng)險(xiǎn)較高、回報(bào)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，原有的大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻高，無(wú)法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

隨著農(nóng)村銀行在需求上的增加和我國(guó)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，2006年銀監(jiān)會(huì)適時(shí)調(diào)整準(zhǔn)入政策，讓越來(lái)越多的銀行進(jìn)入到這個(gè)領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并較快發(fā)展。在實(shí)際運(yùn)作中，銀監(jiān)會(huì)先試點(diǎn)再擴(kuò)大范圍，再引入外資銀行加入，整個(gè)體系逐漸完整。截至2011年底，全國(guó)已組建726家村鎮(zhèn)銀行。2013年末，全國(guó)各地新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)總計(jì)8872家，同比增長(zhǎng)28.2%，其中村鎮(zhèn)銀行占比10.9%。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在全國(guó)占比最高、增長(zhǎng)最快（30.0%）①。

二、外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展

（一）外資村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

外資銀行在國(guó)內(nèi)建立分支機(jī)構(gòu)限制很多，而建立準(zhǔn)入門(mén)檻低、受到政策鼓勵(lì)的村鎮(zhèn)銀行是業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)很好的渠道。外資銀行在大城市開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較難獲批，且銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太激烈，而開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行更容易獲得審批，既響應(yīng)了中央支持“三農(nóng)”金融服務(wù)的號(hào)召，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的好口碑，催動(dòng)外資銀行在中國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

2007年12月，全國(guó)首家外商獨(dú)資村鎮(zhèn)銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，拉開(kāi)了外資行布局中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮(zhèn)銀行的。

（二）經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

1.擁有實(shí)力雄厚的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注資，在一定程度上解決了籌資單一問(wèn)題。知名的外資銀行，可以在短時(shí)間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補(bǔ)了村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度上的限制。

2.外資村鎮(zhèn)銀行選址的區(qū)位優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)人性化的管理模式，彌補(bǔ)了地域限制帶來(lái)的局限。開(kāi)放性經(jīng)濟(jì)地區(qū)，當(dāng)?shù)卣膬?yōu)惠政策，貸款投入生產(chǎn)，產(chǎn)出多元化的銷(xiāo)售途徑，在一定程度上增強(qiáng)了信貸資金的流動(dòng)性，降低了業(yè)務(wù)地域限制的影響。

3.創(chuàng)新的貸款模式，控制了風(fēng)險(xiǎn)，使盈利得以保障。匯豐中國(guó)和匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和管理是完全分開(kāi)的，每個(gè)村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r設(shè)置自己的經(jīng)營(yíng)策略和方式，如“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款”、“貸得樂(lè)”等各類無(wú)抵押貸款。通過(guò)“公司+農(nóng)戶”模式，匯豐村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐凝堫^農(nóng)業(yè)企業(yè)合作給農(nóng)戶及產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款，三者保持長(zhǎng)期合作關(guān)系，企業(yè)可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，為他們解決了缺少抵押品的問(wèn)題，銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。目前，“農(nóng)戶聯(lián)?！钡哪Ｊ揭惨呀?jīng)被村鎮(zhèn)銀行廣泛使用。

三、外資村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

（一）注重合作伙伴及網(wǎng)點(diǎn)的選擇，彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)、地域限制的影響

由于我國(guó)資本市場(chǎng)不夠成熟，監(jiān)管以及相關(guān)法律制度仍有待完善。完全由個(gè)人或非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，故產(chǎn)權(quán)限制在現(xiàn)階段是必要的。從外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，我們不難看出可以利用發(fā)起銀行或出資銀行的良好信譽(yù)，及具有雄厚實(shí)力的合作伙伴彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)限制的缺陷。地域限制使村鎮(zhèn)銀行缺乏規(guī)模效應(yīng)，所以對(duì)選址提出更高要求。開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，涉農(nóng)企業(yè)頻繁的對(duì)外交易，跳出了區(qū)域的局限，其資金使用不僅為本地經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收，還可以利用貨幣乘數(shù)帶動(dòng)其他地區(qū)其他行業(yè)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求

1.豐富存款模式。存款是銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，將存款業(yè)務(wù)做好才能獲得穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。在存款模式上可針對(duì)“三農(nóng)”特點(diǎn)進(jìn)行多元化嘗試對(duì)大額存款客戶提供專業(yè)管理，提供相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)收入。針對(duì)個(gè)體農(nóng)戶可推廣教育存款，個(gè)人通知存款等特色存款，普及金融知識(shí)同時(shí)吸收多元化存款。

2.更新貸款模式。第一，發(fā)揮當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)支柱作用，將公司加農(nóng)戶的組合進(jìn)一步完善，若能借助特色農(nóng)業(yè)，以村鎮(zhèn)銀行為媒介，將生產(chǎn)農(nóng)戶、加工、銷(xiāo)售，以此產(chǎn)業(yè)鏈形成貸款小組，以應(yīng)收賬款作為抵押擔(dān)保，可以更好的控制資金流動(dòng)，小組成員進(jìn)行共同擔(dān)保，在各環(huán)節(jié)中缺乏資金時(shí)，先由小組成員評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)與可行性，再由村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行審批，貸后由村鎮(zhèn)銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導(dǎo)農(nóng)民聯(lián)保貸款。既可實(shí)現(xiàn)村民的共同監(jiān)督，又使他們結(jié)成風(fēng)險(xiǎn)共同體。村鎮(zhèn)銀行積極引導(dǎo)村民交流合作，也保證了還款質(zhì)量和期限的確認(rèn)。第三，采取更為靈活的擔(dān)保方法。農(nóng)戶手中的不動(dòng)產(chǎn)不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng)，并由國(guó)家制定相關(guān)法律政策，使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押更加靈便。

3.升級(jí)管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)配套，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的營(yíng)造，形成一整套的人員培訓(xùn)模式，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)在培訓(xùn)過(guò)程中要強(qiáng)調(diào)“合規(guī)經(jīng)營(yíng)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念，注重對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)，在服務(wù)中樹(shù)立專業(yè)過(guò)關(guān)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)的良好形象。