導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險公司業(yè)務(wù)方案策劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：企財險；核保；策略；再保

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2013）10-118 -02

一、引言

2009年至今，中國保險業(yè)逐步呈現(xiàn)增長放緩的態(tài)勢，加上日趨激烈的市場競爭環(huán)境，種種壓力與挑戰(zhàn)迫使中國保險公司必須提高自身競爭力，從追求規(guī)模的粗放模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笃焚|(zhì)的精細(xì)化模式，將目標(biāo)從“跑馬圈地式”的一味地擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模轉(zhuǎn)移到控制成本、提高承保質(zhì)量、強(qiáng)化客戶服務(wù)上來。核保管控決定保險公司是否承保，是保險合同形成的決定因素，決定公司的規(guī)模和效益，核保管控策略意義重大。

文章以下部分安排如下：第二部分描述國內(nèi)產(chǎn)險核保管控現(xiàn)狀及存在問題；第三部分提出產(chǎn)險核保管控的策略。

二、產(chǎn)險公司核保管理現(xiàn)狀

國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險管理水平普遍不高，特別是非車險尚未建立完善的承保風(fēng)險管理體系，也未建立起專業(yè)的風(fēng)險管理隊(duì)伍，僅在在承保環(huán)節(jié)有專人負(fù)責(zé)，而風(fēng)險評估（查勘）少有專人管理，防災(zāi)防損工作更無人問津。 以Z公司為例，目前承保環(huán)節(jié)由非車險經(jīng)營部門（產(chǎn)品線）負(fù)責(zé)，保前的風(fēng)險評估工作也主要有承保人完成。由于缺少對風(fēng)險的深入研究，加之事務(wù)繁忙，風(fēng)險評估的數(shù)量和質(zhì)量都難以讓人滿意。由于沒有準(zhǔn)確的風(fēng)險評估，承保方案的制定也不可能很完善，缺少針對性，甚至經(jīng)常有承保目的不明的情況出現(xiàn)。這些問題的存在不僅使出險后理賠難度增加，而且在操作中也常常感受到“舉秀才，不知書”的悲哀。雖然部分公司內(nèi)部設(shè)有防災(zāi)防損崗位，但由于資金和知識的匱乏，多數(shù)形同虛設(shè)。 與上述公司類似，太保、平安公司等主要保險公司在承保風(fēng)險管理方面也沒有本質(zhì)的差別，尚缺少對于承保風(fēng)險的全面管理，即便個別公司設(shè)有風(fēng)險管理崗位，在決策領(lǐng)域也多無足輕重，尚沒有國內(nèi)財產(chǎn)險公司在承保風(fēng)險管理方面建立領(lǐng)先優(yōu)勢。

在國際上，除 FM Global 外，其他公司也具有較強(qiáng)的承保風(fēng)險識別與防范能力，如 AIG、丘博、安盛、安聯(lián)等，三井住友公司還成立專門的機(jī)構(gòu)瑛得（InterRisk）公司從事承保風(fēng)險管理，達(dá)信及蘇黎世的風(fēng)險評估體系已在業(yè)內(nèi)廣泛使用。慕再等再保險公司在巨災(zāi)研究方面已做出大量工作，編制的風(fēng)險地圖已被世界各地的專業(yè)人士使用。在人員設(shè)置方面，目前國際上大型保險公司（包括經(jīng)紀(jì)公司）多設(shè)有針對承保風(fēng)險的管理部門，普遍看重該項(xiàng)工作。

盡管國內(nèi)保險企業(yè)在風(fēng)險管理水平仍不高，但是很多公司已開始重視這個問題，并積極推進(jìn)創(chuàng)承保風(fēng)險管理的嘗試。2010 年 11 月，人保財險公司率先成立災(zāi)害研究中心。太平洋財產(chǎn)保險則進(jìn)行了全國首個市政工程風(fēng)險管理全委托試點(diǎn)，橋梁新建工程風(fēng)險管理全委托試點(diǎn)項(xiàng)目”被授予“2010 年度上海金融創(chuàng)新成果獎一等獎”。平安保險總公司也設(shè)有風(fēng)險管理部總管全國的風(fēng)險管理工作，并在各分公司設(shè)有風(fēng)險管理室，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險管理工作，目前平安全國有近 200 名的風(fēng)險管理工程師，從事風(fēng)險管控和為客戶風(fēng)險管理服務(wù)的工作。可以說加強(qiáng)承保風(fēng)險管理，推進(jìn)財產(chǎn)險精細(xì)化管理已成業(yè)內(nèi)共識。

三、核保策略構(gòu)建分析

（一）核保風(fēng)險管控要與公司的戰(zhàn)略進(jìn)行匹配

戰(zhàn)略對公司意義重大，公司的各項(xiàng)工作舉措必須與公司的戰(zhàn)略進(jìn)行匹配，核保管控也不例外。保險公司根據(jù)市場的情況并結(jié)合自身經(jīng)營的狀況提出公司的發(fā)展戰(zhàn)略，包括人才戰(zhàn)略、規(guī)模戰(zhàn)略、成本控制戰(zhàn)略、營銷策略等。核保風(fēng)險管控要在公司規(guī)模及成本戰(zhàn)略指導(dǎo)下，擬定相應(yīng)的核保政策、核保制度、核保流程。例如公司的戰(zhàn)略為效益領(lǐng)先，核保策略就應(yīng)該采取謹(jǐn)慎的核保政策進(jìn)行業(yè)務(wù)審核，在承保時要全面分析評價標(biāo)的風(fēng)險，在大數(shù)法則下確定承保盈利方可核保；公司的戰(zhàn)略為銷售第一，核保策略就應(yīng)該采取積極的政策進(jìn)行業(yè)務(wù)審核，在承保時更多的要考慮市場競爭，充分考慮同業(yè)公司的承保條件，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整以確保成功承保；公司的戰(zhàn)略為規(guī)模效益兼顧，核保策略就應(yīng)該采取穩(wěn)健的核保政策進(jìn)行業(yè)務(wù)審核，在承保的過程中既要考慮市場的競爭，又要考慮承保風(fēng)險后的預(yù)期賠付，在確保承保標(biāo)的在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)降低盈利預(yù)期，擬定有市場競爭的承保條件從以保證核保策略的實(shí)現(xiàn)。

（二）實(shí)現(xiàn)核保策略要建立完善的核保制度

核保制度的建設(shè)要圍繞以下三個方面展開，即核保機(jī)制、核保流程、核保技術(shù)。

首先要建立標(biāo)準(zhǔn)的核保機(jī)制。核保制度的建立與執(zhí)行必須有相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)作保證。核保組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置及人員的配置根據(jù)各級公司的不同職能而有所區(qū)別。由于核保人員是專業(yè)技術(shù)人員，對其管理也有別于其他工作人員隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和金融體制改革的深化，保險公司的機(jī)構(gòu)將逐步按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置，并形成總公司、區(qū)域分公司和地區(qū)支公司這樣的格局。按照這樣的格局，核保部門應(yīng)設(shè)置在總公司和分公司。根據(jù)總公司的職責(zé) 總公司核保部門主要負(fù)責(zé)核保政策的制定、修改與跟蹤落實(shí)，協(xié)助營銷部門進(jìn)行市場策劃，參與行業(yè)協(xié)會及相關(guān)組織的活動，對分公司業(yè)務(wù)核保人員培訓(xùn)，對超出分公司的核保權(quán)限業(yè)務(wù)的核保，對分公司核保部門在業(yè)務(wù)管理上實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)等。根據(jù)區(qū)域分公司的職責(zé)，分公司核保部門主要負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的核保工作，培訓(xùn)并指導(dǎo)業(yè)務(wù)員開展業(yè)務(wù)，協(xié)助分公司營銷人員進(jìn)行市場策劃并為總公司決策提供依據(jù)等。核保人員根據(jù)其職責(zé)可分為決策核保人和業(yè)務(wù)核保人；根據(jù)負(fù)責(zé)的險種，可分為財產(chǎn)險、貨運(yùn)險、責(zé)任險、運(yùn)輸工具險、意健險、特種風(fēng)險核保人。業(yè)務(wù)核保人員又可根據(jù)權(quán)限大小 分為一級、二級核保人員。決策核保人主要配置在總公司，業(yè)務(wù)核保人主要配置在分公司?？偣境闪⒑吮Ｈ藛T管理委員會，負(fù)責(zé)核保人員的資格認(rèn)定、聘用、考核，只有取得核保資格的人員才有可能被聘為核保員。

其次要搭建完善核保工作流程。核保人員為履行工作職責(zé)、發(fā)揮其應(yīng)有的作用所進(jìn)行的作業(yè)過程，就是核保運(yùn)作程序。業(yè)務(wù)核保人員和決策核保人員，因其工作性質(zhì)不盡相同，其運(yùn)作程序也有所不同。業(yè)務(wù)核保人員對業(yè)務(wù)的核保，主要有兩個方面： 一是如何選擇業(yè)務(wù)， 二是如何淘汰業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)核保人員對業(yè)務(wù)的選擇可采用事前核保和事后核保兩種方式。前者核保的對象是標(biāo)的金額較大、風(fēng)險較高、承保技術(shù)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，它通常包括對風(fēng)險的調(diào)查、評估 判斷該筆業(yè)務(wù)能否接受、進(jìn)而決定以何種方案接受，以及是否需要再保險安排等。后者的核保對象是標(biāo)的金額較小、風(fēng)險較低、承保技術(shù)比較簡單的業(yè)務(wù) 它是通過事先制定核保標(biāo)準(zhǔn) 事后對承保業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣檢查實(shí)現(xiàn)的。核保員對業(yè)務(wù)的淘汰僅限于保單可以解除或無續(xù)約保證的情形下它是通過關(guān)注保險標(biāo)的是否發(fā)生保險責(zé)任事故 或考察同類保險標(biāo)的是否經(jīng)常發(fā)生保險責(zé)任事故 或進(jìn)行防災(zāi)檢查等辦法識別不良業(yè)務(wù) 并根據(jù)《保險法》規(guī)定或保險合同約定淘汰不良業(yè)務(wù)。決策核保的運(yùn)作程序主要包括：制定核保政策及編寫核保手冊、培訓(xùn)業(yè)務(wù)核保人員、監(jiān)督核保政策的執(zhí)行、參與行業(yè)協(xié)會或相關(guān)組織工作、修改核保政策及核保手冊等。目前，各保險公司經(jīng)營還是以財務(wù)控制型為主，以保費(fèi)規(guī)模作為經(jīng)營業(yè)績硬指標(biāo)的思路在決策上起著決定性作用，注重顯性業(yè)績，對隱性災(zāi)害風(fēng)險重視不夠。

最后要加強(qiáng)核保技術(shù)的研究。決策核保的技術(shù)問題主要包括標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率體系的測算、風(fēng)險量化模型的建立、再保險方案的制定、區(qū)域市場或險種市場經(jīng)營效益評估方法等。費(fèi)率由凈費(fèi)率、第一附加費(fèi)率和第二附加費(fèi)率三部分構(gòu)成，故也稱毛費(fèi)率。凈費(fèi)率又稱保額損失率， 它是一定時間保險賠償金額與總保險金額之比的算術(shù)平均值。第一附加費(fèi)率是考慮了各年度實(shí)際保險金額損失率對保險金額損失率的偏離，而在凈費(fèi)率基礎(chǔ)上的附加第二附加費(fèi)率是在一定時間內(nèi)、保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營所需的各項(xiàng)經(jīng)營費(fèi)用、稅賦、預(yù)期利潤與保費(fèi)收入總額的百分比。風(fēng)險量化模型主要涉及三方面內(nèi)容：一是設(shè)計風(fēng)險調(diào)查表；二是風(fēng)險量化指標(biāo)體系的建立 包括量化標(biāo)準(zhǔn)；三是計算平均費(fèi)率對應(yīng)標(biāo)的的風(fēng)險量化值 （該標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)參照物）。

（三）實(shí)現(xiàn)核保策略要有再保進(jìn)行支撐

再保是保險公司對承保的業(yè)務(wù)進(jìn)行投保的過程。如果說保險是社會穩(wěn)定器的話，那再保險就是維持一個保險公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的平衡器。對保險業(yè)務(wù)而言，再保險最大的作用就是分散經(jīng)營風(fēng)險，通過辦理再保險，可以有效實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的可控，將能夠承受的風(fēng)險自留，將超出自身承受能力的風(fēng)險經(jīng)由再保險進(jìn)行分保。再保險公司能夠在更大范圍和程度實(shí)現(xiàn)數(shù)的集合，同時，它擁有更豐富的賠案資料，能夠確保風(fēng)險定價的準(zhǔn)確和穩(wěn)定。因此，無論是通過續(xù)保條件的確定，還是通過臨分的報價，再保險公司均能夠直接，或者間接地向保險公司提供數(shù)據(jù)信息，確保經(jīng)營穩(wěn)健，同時也保證了自身經(jīng)營的穩(wěn)健。

保險公司在進(jìn)行市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會面臨著各種風(fēng)險，包括損失和費(fèi)用投入的風(fēng)險，有的時候會因此望而卻步。但這種市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新是一種“開荒”行為，它能夠有效擴(kuò)大保險公司的“耕地面積”，保險公司的經(jīng)營范圍擴(kuò)大了，業(yè)務(wù)增長了，再保險公司的發(fā)展就有更廣闊的空間，最終也將受益。因此，再保險公司會鼓勵保險公司的市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新行為，包括為其提供研發(fā)的技術(shù)和資金支持，提供新風(fēng)險業(yè)務(wù)的再保險支持。因此保險公司要實(shí)現(xiàn)分散經(jīng)營風(fēng)險，保障穩(wěn)健經(jīng)營必須有再保進(jìn)行支撐。

（四）實(shí)現(xiàn)核保策略要加強(qiáng)數(shù)據(jù)測算

核保人應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)的測算，測算每一張保單的質(zhì)量以及預(yù)計的承保利潤。數(shù)據(jù)測算要考慮以下因素：標(biāo)的風(fēng)險、預(yù)計賠付率、獲取成本率、再保合約、手續(xù)費(fèi)攤回比例等。標(biāo)的風(fēng)險狀況由行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營管理水平、地理位置、工藝流程等因素決定，標(biāo)的風(fēng)險的大小直接決定未來的賠付；獲取成本是保險公司為獲得一張保單而支付的各項(xiàng)成本，包括支付人的手續(xù)費(fèi)用、給銷售人員的業(yè)務(wù)提成、公司承擔(dān)的營業(yè)稅金以及保險保障基金等；再保合約中列明了公司的承保能力、再保費(fèi)用的攤回比例。每張保單測算可以幫助公司正確評價承保業(yè)務(wù)給公司帶來的虧損與效益；能防止未出險就虧損的現(xiàn)象發(fā)生，避免業(yè)務(wù)技術(shù)性虧損；能科學(xué)測算出業(yè)務(wù)的盈虧點(diǎn)的費(fèi)率，幫助公司準(zhǔn)確擬定承保費(fèi)率；能科學(xué)測算出每張保單盈虧點(diǎn)的費(fèi)用是多少，從而準(zhǔn)確核算公司有多大的資源打市場，超過這個費(fèi)用比例后承保將會失去意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 卓志.風(fēng)險管理理論研究[M]. 北京：中國金融出版社，2006.

篇2

(一)業(yè)務(wù)交叉與合作。我國商業(yè)銀行在嘗試綜合經(jīng)營的初期，主要是通過與證券、保險之間的業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營，這種業(yè)務(wù)合作分為兩個層次:即互為客戶型合作和共同客戶型合作?；榭蛻粜秃献髦负献髦械囊环綖榱硪环降钠胀蛻簦@是一種較低層次的合作，目的在于使合作雙方資金流動更為便捷;共同客戶型合作指合作各方圍繞共同的客戶，利用各自優(yōu)勢，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)交叉或金融產(chǎn)品創(chuàng)新形成密切的分工合作關(guān)系，與前一種相比，這是一種較高層次的業(yè)務(wù)合作。

1、銀證合作。2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為商業(yè)銀行開展基金托管、財務(wù)顧問、信息咨詢、證券及金融衍生品等業(yè)務(wù)提供了法律基礎(chǔ);明確了商業(yè)銀行可以開辦金融衍生品業(yè)務(wù)，并可以從事信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，使我國銀行業(yè)與證券業(yè)的相互介入程度越來越深。目前，我國銀行與證券之間的業(yè)務(wù)合作已初具規(guī)模。國內(nèi)銀證合作業(yè)務(wù)主要有以下幾類:一是資金類業(yè)務(wù)，即證券公司利用商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶交易資金的存管、支付和結(jié)算等，如銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通業(yè)務(wù)等。二是中間類業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行可以政府債券、企業(yè)債券、基金等的承銷、發(fā)行、買賣業(yè)務(wù)，股票開戶業(yè)務(wù)，發(fā)放股利和債券利息等。三是融資類業(yè)務(wù)，包括在公司借殼或買殼上市的過程中，商業(yè)銀行配合證券公司幫助借殼或買殼公司在資本市場上選擇殼資源公司并策劃具體的運(yùn)作方案，提供項(xiàng)目資金和信息方面的支持。

2、銀保合作。從1999年開始，我國商業(yè)銀行與保險公司開始建立頻繁的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，合作的業(yè)務(wù)范圍包括以下幾個方面:第一，商業(yè)銀行和保險公司在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作，銀行從中收取傭金。商業(yè)銀行作為保險人，利用其網(wǎng)絡(luò)和柜臺向客戶銷售一家或幾家保險公司的保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行為保險公司收取或支付保險金;保險公司通過商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。就商業(yè)銀行方面來說，利用現(xiàn)有的銷售網(wǎng)絡(luò)推銷保險產(chǎn)品，既可降低邊際成本，又能增加代銷手續(xù)費(fèi)收入，還有助于擴(kuò)大并鞏固客戶群、提高客戶的忠誠度。第二，商業(yè)銀行和保險公司通過信貸資產(chǎn)證券化的方式，將長期的、收益穩(wěn)定的信貸資產(chǎn)證券化，并將其轉(zhuǎn)化為保險公司可進(jìn)行投資的金融債券。資產(chǎn)證券化不僅能提高銀行資產(chǎn)的流動性，開辟新的資金來源，而且有利于拓寬保險公司的投資渠道。第三，商業(yè)銀行與保險公司還通過聯(lián)合開發(fā)房地產(chǎn)抵押貸款和保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，保險資金進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行回購交易、電子商務(wù)、客戶資源信息共享等進(jìn)行合作。

(二)組織型合作—成立銀行控股公司。組織型合作是指各金融機(jī)構(gòu)之間相互參股或直接在組織結(jié)構(gòu)上結(jié)合，使原屬不同行業(yè)的業(yè)務(wù)統(tǒng)一在同一集團(tuán)下開展，金融業(yè)務(wù)的開展分別劃歸下屬子公司。金融控股公司即是組織型合作的典型方式，現(xiàn)階段我國很多商業(yè)銀行都在積極采取銀行控股公司模式實(shí)施綜合化經(jīng)營，即商業(yè)銀行作為控股公司，全資擁有或控股銀行、證券、保險等子公司。根據(jù)現(xiàn)有資料可以看出，我國商業(yè)銀行組建銀行控股公司走的是“曲線”金融控股模式，以規(guī)避國家有關(guān)政策的限制。在實(shí)踐中，我國商業(yè)銀行組建的銀行控股公司主要有中國銀行國際控股公司、中國建設(shè)銀行國際金融有限公司、中國工商銀行的工商東亞金融控股公司等。以中國銀行為例，1979年中國銀行通過其香港全資附屬公司中銀香港投資組建了中國建設(shè)(香港)有限公司，從事證券發(fā)行、銀團(tuán)貸款、公司上市、收購兼并等投資銀行業(yè)務(wù)。1996年在英國注冊成立中國銀行國際控股有限公司，將投資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到國際金融市場，1998年中國銀行國際控股有限公司遷址香港，統(tǒng)一對境內(nèi)外從事投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。1992年，中國銀行在香港成立中銀集團(tuán)保險有限公司，1998年又設(shè)立了專門從事人壽保險業(yè)務(wù)的子公司—中銀集團(tuán)人壽保險有限公司，全面從事各類保險業(yè)務(wù)。隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，中銀國際將業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展到了內(nèi)地市場，2002年中銀國際聯(lián)合國內(nèi)幾家公司在上海成立了一家投資銀行—中銀國際證券有限責(zé)任公司，2008年收購了中銀國際基金管理公司。至此，中國銀行股份有限公司除在香港擁有中銀香港集團(tuán)(100%股份)、大豐銀行有限公司(50．31%股份)等持牌銀行，還控制了中銀國際控股、中銀集團(tuán)保險、中銀集團(tuán)投資等子公司。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題

(一)綜合經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)合作還處于比較低級的層面。由于當(dāng)前我國大部分已處于綜合經(jīng)營初級階段的商業(yè)銀行依舊被禁錮在分業(yè)經(jīng)營的框架內(nèi)，許多商業(yè)銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產(chǎn)生利益沖突，難以形成一種互利共贏的長期合作關(guān)系，這種形式對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響。

(二)綜合經(jīng)營的風(fēng)險管理以及監(jiān)管體系不健全。在綜合經(jīng)營模式流行于商業(yè)銀行行列之后，隨之而來的是風(fēng)險的綜合管理。在綜合經(jīng)營的模式下，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險是更加復(fù)雜更加多元化，隱蔽性更強(qiáng)，與傳統(tǒng)經(jīng)營模式下簡單的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險的管理區(qū)別很大，需要更加專業(yè)的風(fēng)險管理手段。

(三)綜合經(jīng)營的人才匱乏。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才的要求愈來愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識，還需要對其綜合業(yè)務(wù)的知識有所掌握，并需要充足的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)作為支撐。但是由于我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式還處于初級的階段，對人才的培訓(xùn)還沒有得到應(yīng)有的重視，諸多現(xiàn)有的從業(yè)人員綜合專業(yè)知識水平還較低，難以承受發(fā)展迅速的金融綜合業(yè)務(wù)。

三、提高我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營綜合效率的政策建議

(一)注重規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)

1、要把握綜合經(jīng)營的“度”。商業(yè)銀行是否繼續(xù)推進(jìn)綜合經(jīng)營需要在由此產(chǎn)生的成本、收益和風(fēng)險等方面做出權(quán)衡。綜合經(jīng)營產(chǎn)生的成本包括不同業(yè)務(wù)單位之間的委托成本、內(nèi)部組織執(zhí)行成本等，產(chǎn)生的收益包括資源共享帶來的協(xié)同效應(yīng)、品牌效應(yīng)以及經(jīng)營多元化帶來的風(fēng)險的降低等。綜合經(jīng)營中業(yè)務(wù)種類越多、關(guān)系越復(fù)雜，組織成本和相關(guān)設(shè)計成本就越高，而集團(tuán)規(guī)模越大，管理成本就越高。當(dāng)規(guī)模的擴(kuò)大和多元化程度的提高達(dá)到某一臨界值，邊際成本等于邊際收益，此時綜合經(jīng)營能夠帶來最大利潤，超過這一臨界值后，就可能出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)和范圍不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，表現(xiàn)為規(guī)模的擴(kuò)大和多元化程度的提高與利潤反向變動。

2、加大人才儲備和技術(shù)投入。金融機(jī)構(gòu)的管理水平和技術(shù)創(chuàng)新是發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢的兩個重要因素。即使是最優(yōu)規(guī)模，由于管理的低效率，規(guī)模經(jīng)濟(jì)也不一定能增加利潤。如果給定銀行規(guī)模，最有效率與最差銀行之間成本相差甚遠(yuǎn)，而管理混亂導(dǎo)致的利潤損失比規(guī)模不當(dāng)造成的損失更嚴(yán)重。商業(yè)銀行在進(jìn)行綜合經(jīng)營決策時應(yīng)考慮自身的管理水平和技術(shù)創(chuàng)新能力。銀行業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭，為提高銀行經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)銀行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)是關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)注重科技開發(fā)，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，特別要注意增強(qiáng)計算機(jī)系統(tǒng)抗風(fēng)險的能力，加強(qiáng)尖端高新核心技術(shù)的研究，開展有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行通信服務(wù)和管理現(xiàn)代化，為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

(二)防范和控制綜合經(jīng)營中的風(fēng)險。

1、資本規(guī)劃設(shè)計。資本運(yùn)作其實(shí)是綜合經(jīng)營最主要的核心點(diǎn)。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營規(guī)模的發(fā)展，背后需要適當(dāng)?shù)馁Y本支持。過少的資本會使銀行控股公司的業(yè)務(wù)拓展受到限制，而過多的資本會使商業(yè)銀行產(chǎn)生投資沖動，進(jìn)行盲目投資或是為了追求利潤而過分涉足高風(fēng)險投資。因此，結(jié)合自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，對其長期資本需求進(jìn)行規(guī)劃就十分重要。

篇3

在我國，保險公司作為大量資金的供給者，以投資者的角色“入市”得到普遍認(rèn)可之后，保險公司作為資金需求者而“上市”，即進(jìn)入資本市場尋求資金的問題又出現(xiàn)。證監(jiān)會和中國保監(jiān)會都曾表示歡迎保險公司發(fā)行上市，而保險公司發(fā)行上市也已被保險業(yè)界認(rèn)為是籌集更大的保險資本，從而保證保險公司可持續(xù)和加快發(fā)展的最優(yōu)策略選擇。那么，中資保險公司上市有何意義？上市的條件是否具備？有哪些上市方案可供選擇？上市需要考慮哪些問題？本文擬對上述問題進(jìn)行探討。

一、保險公司上市的意義

保險公司上市兩年前就被業(yè)內(nèi)外人士所關(guān)注，保險公司如果成功上市，不僅可以迅速提高公司的品牌知名度，增強(qiáng)客戶對公司的信心，有效提升公司在市場競爭中的整體實(shí)力，而且對于公司的規(guī)范發(fā)展有極大的促進(jìn)作用。另外，保險公司上市問題之所以為人們所密切關(guān)注，也不僅僅是因?yàn)樯鲜锌梢詾楸ｋU公司解決融資的問題，更重要的是解決保險公司的機(jī)制問題。通過公開上市，分散股權(quán)，建立起多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，可以規(guī)范保險公司，使其向保險的方向發(fā)展?？梢哉f，通過上市解決保險公司存在的多種問題是保險公司上市的真正目的。

（一）可以擴(kuò)充資本資渠道，增強(qiáng)公司自身競爭力

資本金是企業(yè)存在、發(fā)展的基礎(chǔ)，是企業(yè)實(shí)力及信譽(yù)的象征，而保險業(yè)的有關(guān)規(guī)定更使資本金在保險公司的發(fā)展中具有舉足輕重的地位——資本金直接關(guān)系到保險公司承保能力和償付能力的高低。對承保能力，我國《保險法》第98條和第99條明確規(guī)定，“保險公司對每一危險單位的自留額不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10％，財產(chǎn)保險公司當(dāng)年自留保費(fèi)不得超過實(shí)有資本金加公積金之和的4倍?！倍侗ｋU公司管理規(guī)定》在第六章中對償付能力作了詳細(xì)規(guī)定，其中第81條及第82條明確規(guī)定：“保險公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力?！薄氨ｋU公司的實(shí)際償付能力為其年度末實(shí)際資產(chǎn)價值減去實(shí)際負(fù)債的差額?！背斜Ｄ芰Σ蛔闶贡ｋU公司即便擁有巨大的市場份額，也不得不通過再保險降低風(fēng)險自留額，從而使到手的承保利潤易主。而償付能力有限不僅保險公司市場形象及其保險產(chǎn)品的吸引力，而且有可能進(jìn)一步危及保險公司的存續(xù)。

改革開放以來，我國保險業(yè)一直處于快速發(fā)展之中，但融資渠道卻十分狹窄。對國內(nèi)保險公司來說，擴(kuò)充資本金的主要手段還依賴私募和合作，與公開發(fā)行股票相比，其募集范圍小、股權(quán)流動性差、變現(xiàn)難等弊端十分明顯。而資本金數(shù)量不足，來源渠道單一且不穩(wěn)定正是國內(nèi)保險公司償付能力始終難以提高的關(guān)鍵所在。償付能力的不足往往又會直接降低保險公司對風(fēng)險的抵御能力。目前這一系列連鎖反應(yīng)正成為困擾中國保險業(yè)健康快速發(fā)展的“瓶頸”。此外，目前國內(nèi)保險公司普遍存在著資本量較小、資金運(yùn)用渠道狹窄的問題，這使得保險公司在拓展新業(yè)務(wù)或增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時，常常面臨資金短缺的窘迫。保險公司如果成功上市，將可以募集到大量的新的資本金，獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)注入企業(yè)。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的注入，可使公司股本結(jié)構(gòu)更趨合理，從而大幅度提高保險公司的償付能力和承保能力，滿足保險企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，大大提高保險公司的綜合實(shí)力。在國內(nèi)，保險資金只能間接進(jìn)入資本市場，總量很小，渠道也十分狹窄，“瓶頸”尚難突破，從而要大幅度提高風(fēng)險防御力、競爭力還存在較大的困難。一旦保險公司上市成功，可以預(yù)計保險資金人市的量肯定將會有效放大；并且，由于保險公司上市籌集了更多的資金，隨著資金規(guī)模的擴(kuò)大，保險公司在安排投資組合策略時將更加從容，這不僅可以分散投資風(fēng)險，提高投資收益，而且可以有效地提高自身的市場競爭力。因此，股市融資為廣大保險機(jī)構(gòu)開辟了新的資金來源途徑，能夠?qū)崿F(xiàn)資本來源渠道的多元化，形成良好的資本補(bǔ)充機(jī)制，同時還能帶動保險公司效應(yīng)和安全性的相應(yīng)提高，增強(qiáng)其競爭能力。

（二）上市有利于保險公司法人治理結(jié)構(gòu)的建立與完善

保險公司上市的目的，除了融資以外，更重要的是解決保險公司的機(jī)制問題。目前中國保險業(yè)存在股權(quán)結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致的微觀經(jīng)營治理低效問題。從目前已經(jīng)提出上市申請的保險公司來看，主要是股份制公司，而股份制公司的國有股在總股份中占據(jù)了絕大部分比例，可以說是國有股“一股獨(dú)大”。其在內(nèi)部控制、激勵與約束、經(jīng)營機(jī)制等方面還存在很多不足。而就三大國有獨(dú)資保險公司而言，國有獨(dú)資制度阻礙了現(xiàn)代企業(yè)制度及法人治理結(jié)構(gòu)的建立，行政干預(yù)使三家公司經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)效率的提高遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)代競爭對其提出的要求。保險公司上市后，就要按證券市場法規(guī)要求進(jìn)行改制，通過公開上市引入股東，可以降低國有股比例，建立多元的股權(quán)結(jié)構(gòu)和完善的公司治理結(jié)構(gòu)，建立真正意義上的股東大會、董事會和監(jiān)事會，形成規(guī)范的委托關(guān)系；其運(yùn)作不僅要嚴(yán)格遵守《公司法》的規(guī)定，同時要遵守上市條件、收購合并條件，定期向投資者進(jìn)行會計信息披露，投資者通過“用腳投票”和“用手投票”方式表達(dá)自己的意愿，激勵和約束經(jīng)營者；股東大會、董事會、管理層之間職責(zé)界定十分清楚，各司其職，而且其行為要接受公眾監(jiān)督，有很高的透明度，這將極大地推動公司法人治理結(jié)構(gòu)的完善。此外，通過境內(nèi)外股票上市，可以改變資本結(jié)構(gòu)，這體現(xiàn)著一種重大的制度安排。

（三）上市將提高保險公司的經(jīng)營透明度和社會監(jiān)督力度

保險公司上市意味著我國保險企業(yè)資本投入只有國有資本、企業(yè)法人資本和外商資本的現(xiàn)狀將得到改變，民營和私人資本將大量涌入。因此，保險公司上市后，要受到來自各方面的監(jiān)督，如各種投資咨詢機(jī)構(gòu)和證券員的監(jiān)督，審計、會計和律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，證券交易所以及證券監(jiān)管部門的監(jiān)督等等。在廣泛的監(jiān)督下，任何一個重大失誤都會立即導(dǎo)致公司股價下跌，減少公司價值；任何一次違規(guī)操作，都隨時有可能被發(fā)現(xiàn)和公開，給公司造成巨大損失，甚至被驅(qū)逐出證券市場。保險公司要按上市公司的要求定期公布自己的各種數(shù)據(jù)及經(jīng)營狀況，公司經(jīng)營活動的透明度隨之提高。而隨著經(jīng)營透明度的提高，保險公司在經(jīng)營管理、制度建設(shè)、財務(wù)狀況等方面都必須更加規(guī)范，公司必須加強(qiáng)管理，以減少各種浪費(fèi)和成本，通過決策認(rèn)真分析產(chǎn)品市場，評估投資風(fēng)險。公司還必須注重財務(wù)結(jié)構(gòu)，保持利潤穩(wěn)定增長，保持企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。同時，理性的保險公司也將會更加關(guān)注保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)政策規(guī)定和調(diào)控干預(yù)，這將大大提高保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)宏觀調(diào)控的有效性，促進(jìn)宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段的運(yùn)用，從而可以促進(jìn)保險公司穩(wěn)健發(fā)展。，上市還有利于保險公司本身商譽(yù)的提高，使客戶對保險公司的知名度有所認(rèn)可，有利于上市保險公司在激烈的市場競爭中擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，取得更多的市場份額。

（四）上市為保險公司資本營運(yùn)開辟了廣闊的天地

目前國際保險資本正進(jìn)行大規(guī)模的兼并與重組，這將大大提高跨國保險公司的綜合競爭力，從而也使我國保險市場的開放面臨著極丈的壓力……保險公司上市使其資源運(yùn)用的領(lǐng)域大大拓展，使保險公司可以在資本市場上通過分拆股票、配送股票、發(fā)行新股、發(fā)行認(rèn)股權(quán)證、發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券等方式進(jìn)行再融資，為公司開展資產(chǎn)營運(yùn)創(chuàng)造高效、便捷的前提條件。此外，保險公司可以組合運(yùn)用多個金融專業(yè)市場的資源，積累橫跨保險市場與資本市場運(yùn)作的寶貴經(jīng)驗(yàn)，熟悉收購兼并、股權(quán)置換、資產(chǎn)重組等各種資本營運(yùn)手段。過去 5年中，全球保險業(yè)并購案達(dá)5114件，涉及金額達(dá)1100億美元。這些并購交易，絕大多數(shù)是通過資本市場實(shí)現(xiàn)的。中國的保險企業(yè)本身實(shí)力就弱，上市后通過市場力量的兼并和重組將為構(gòu)筑中國的“保險航母”創(chuàng)造有利條件。

（五）保險公司上市有利于證券市場的多樣化及多元化發(fā)展

由于金融行業(yè)的監(jiān)管較嚴(yán)，金融類上市公司一般都是業(yè)績優(yōu)良運(yùn)作規(guī)范的公司。國際經(jīng)驗(yàn)表明，金融板塊股票往往表現(xiàn)頗佳，很多金融股（如香港股市的匯豐銀行、恒生銀行；紐約股市的大通曼哈頓、美林證券）都在資本市場上扮演著“藍(lán)籌股”、“龍頭股”的角色。截至1999年年底，在紐約證券交易所上市的金融類企業(yè)約有900家，占上市公司總數(shù)的30％；在NASDAQ上市的也有900多家，占上市公司總數(shù)的19％；東京交易所有160多家，香港也有40多家。而現(xiàn)在中國滬深證券交易所上市的多為制造類企業(yè)，金融類上市公司只有7家，金融業(yè)在證券市場極低的比重與其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位極不相稱，也使上市公司的行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重失衡。保險公司上市可以改善金融企業(yè)的上市結(jié)構(gòu)，有助于形成一個完整的金融企業(yè)上市板塊，促進(jìn)市場規(guī)模的擴(kuò)大，刺激股市升溫和改善市場結(jié)構(gòu)。由于金融企業(yè)具有總股本大、流動性好、業(yè)績相對穩(wěn)定等特點(diǎn)，故其對資本市場的穩(wěn)定與發(fā)展具有積極意義。通過境外上市還能架起國際投資者與中國保險市場的橋梁，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，為國際投資者提供分享中國保險發(fā)展的商機(jī)。保險企業(yè)上市還可分流部分儲蓄存款，為廣大投資者提供更多的投資渠道，完善投資者投資組合。

二、我國保險公司上市環(huán)境分析

1.宏觀經(jīng)濟(jì)狀況。隨著改革開放進(jìn)程的加快，我國經(jīng)濟(jì)得以不斷發(fā)展；國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行勢態(tài)良好，2000年的GDP首次超過一萬億美元。GDP的穩(wěn)定增長無疑為保險公司上市融資起到了關(guān)鍵作用。同時，改革開放以來，GDP的分配格局發(fā)生了巨大變化，GDP分配中城鄉(xiāng)居民分配的比重（加上二次分配）在70％以上，規(guī)模越來越大，進(jìn)而為我國保險公司上市融資提供了廣闊的空間。

2.宏觀政策因素。雖然國家并沒有明確表示允許保險公司上市，但是從宏觀層面看，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，市場化進(jìn)程的加快，我國正在實(shí)現(xiàn)著從：財政直接注資一銀行間接融資一資本市場直接融資“的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，可以說保險公司上市符合國家的宏觀政策要求。

3.資本市場狀況。以股票市場為代表的國內(nèi)證券市場自創(chuàng)立運(yùn)作以來，按照“法制、監(jiān)管、自律、規(guī)范”的，已經(jīng)有了長足的發(fā)展。月前我國證券市場建設(shè)日趨規(guī)范，建立了嚴(yán)格的監(jiān)管體系；出臺了《證券法》等一系列法律法規(guī)；擁有完善的組織管理體系，交易制度也不斷規(guī)范。保險公司上市，一方面有利于自身的發(fā)展，另一方面也有利于資本市場的完善，可實(shí)現(xiàn)保險公司與資本市場的雙贏。

4.投資者的預(yù)期。在我國，產(chǎn)險公司的承保利潤一直較好，壽險公司受近年來降息的影響盈利狀況不甚理想，但是保險基金運(yùn)用渠道的逐步放開，將使擁有大量資金的壽險公司的盈利能力大大提高。因而總的來看，投資者將會看好作為朝陽產(chǎn)業(yè)的我國保險業(yè)的未來。

通過以上分析可以看出，我國已基本具備保險公司上市的條件。但是，保險公司上市決不能“一哄而上”，保險公司上市必須滿足國家《公司法》、《證券法》、《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》等有關(guān)規(guī)定。只有符合上市公司條件的保險公司才能夠依法申請上市籌資。根據(jù)《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》第7條的規(guī)定，“股票發(fā)行人必須是具有股票發(fā)行資格的股份有限公司?！币蚨?，客觀上講，根據(jù)上市程序，國有保險公司應(yīng)該先實(shí)行股份制改造，明晰產(chǎn)權(quán)，為上市創(chuàng)造條件。而保險股份有限公司是依據(jù)現(xiàn)代公司模式組建的，成立 3年以上、連續(xù)3年盈利、資產(chǎn)質(zhì)量狀況良好、內(nèi)控制度比較完善的保險股份有限公司，可以先行申請上市。

三、中資保險公司上市的方案選擇改制和上市分階段進(jìn)行與同步進(jìn)行的比較。

對于國有獨(dú)資保險公司來說，要實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)，必須首先進(jìn)行股份制改造，從組織形式上變更為保險股份有限責(zé)任公司。在這一進(jìn)程中，有兩種方式可供選擇：一是改制與上市分階段進(jìn)行，即第一步是先實(shí)行股份制改造，按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理利學(xué)”的制度要求，重在進(jìn)行資產(chǎn)重組和機(jī)制轉(zhuǎn)換；第二步是股份制公司運(yùn)行一段時間后，待條件成熟時再擇機(jī)上市。二是改制與上市同步進(jìn)行，即國有獨(dú)資保險公司按照上市條件進(jìn)行重組改制，成立股份公司后隨即上市募股。第一種方案考慮了國有獨(dú)資保險公司改制上市的復(fù)雜性，在操作中較為穩(wěn)妥，但這一方式需要經(jīng)過兩個階段，對公司的資產(chǎn)進(jìn)行兩次審計評估，時間較長，費(fèi)用較高，臣在第一階段即私募引入其他投資者時，由于缺乏市場詢價，往往經(jīng)過艱苦談判也難以確定價格或者對公司估值折扣很大，價格偏低，不利于國有資產(chǎn)保值增值。第二種方案是基于國務(wù)院給予國有企業(yè)的特殊政策而在上才變得可行。1994年國務(wù)院令第160號《國務(wù)院關(guān)于股份有限公司境外募集股份及上市的特別規(guī)定》第6條規(guī)定：“國有企業(yè)或者國有資產(chǎn)占主導(dǎo)地位的企業(yè)按照國家有關(guān)規(guī)定改建為向境外投資人募集股份并在境外上市的股份有限公司，以發(fā)起方式設(shè)立的，發(fā)起人可以少于5人；該股份有限公司一經(jīng)成立，即可以發(fā)行新股?！边@一方式使改制與上市同步進(jìn)行，縮短了籌備時間，節(jié)省談判和交易成本，能迅速完成企業(yè)改制并籌集到資金，同時國際資本市場對公司價值評估較為客觀公正，有利于國有資產(chǎn)的合理估值。但該方式要求公司到境外募股上市，必須得到國家有關(guān)部門的批準(zhǔn)，且公司本身必須符合境外資本市場的要求。

2.分拆上市與整體上市的比較。

為了打破國有獨(dú)資保險公司在國內(nèi)保險市場的壟斷局面，一種改革思路是將現(xiàn)有的兩家經(jīng)營直接保險業(yè)務(wù)的國有獨(dú)資保險公司按區(qū)域或資產(chǎn)狀況進(jìn)行分拆重組，組建數(shù)個獨(dú)立的保險公司，增加保險市場主體，提高保險市場的競爭性，再將經(jīng)營業(yè)績較好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的部分上市。這種對其他行業(yè)大中型國有企業(yè)行之有效的分拆上市的辦法對加人世貿(mào)組織后的保險業(yè)而言是難以適用的：其一，雖然國有獨(dú)資保險公司在國內(nèi)保險市場上處于壟斷地位，但這種狀況是因國家政策性保護(hù)而形成的，加人世貿(mào)組織后，隨著這種政策性因素的逐步消失，國有獨(dú)資保險公司的市場份額會顯著降低。相對外資保險公司，國有獨(dú)資保險公司在資產(chǎn)規(guī)模、管理技術(shù)和人員素質(zhì)等方面已有很大的差距，如果再進(jìn)行分拆上市，國有獨(dú)資保險公司更難以與外資保險公司相抗衡；其二，與其他行業(yè)不同，保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有其特殊性。保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的對風(fēng)險的管理過程，但風(fēng)險的發(fā)生是偶然和不確定的，保險公司只有承保大量的風(fēng)險和標(biāo)的，才能使危險發(fā)生的實(shí)際情況更接近預(yù)先的危險損失概率，以確保其經(jīng)營的穩(wěn)定性。而擴(kuò)大承保數(shù)量、提高承保能力需要相應(yīng)比例的自有資本，如果保險公司資本規(guī)模偏小，不僅其業(yè)務(wù)拓展受到限制，而且任何一次稍具破壞力的風(fēng)險事故都可能導(dǎo)致保險公司遭受巨額損失甚至破產(chǎn)。

因此，分拆上市對于資產(chǎn)規(guī)模小且已經(jīng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營的國有獨(dú)資保險公司來說并不適宜。

3.境內(nèi)上市與境外上市的比較。

從時間上看，保險公司在境內(nèi)上市即在國內(nèi)資本市場發(fā)行A股，必須在股份公司設(shè)立后經(jīng)過1年的輔導(dǎo)期，故完成改制上市工作至少需要兩年時間，上市的效率較低。在境外上市（如到香港發(fā)行H股或紐約發(fā)行N股等）可以在較短的時間內(nèi)迅速實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)；從資金需求來看，境外資本市場容量大，有利于上市公司擴(kuò)大籌資規(guī)模，滿足其資金需求，而國內(nèi)股市規(guī)模較小，上市公司如果融資規(guī)模過大，很有可能導(dǎo)致首次發(fā)行（IPO）失敗。由于我國保險公司本身凈資產(chǎn)規(guī)模并不大，在保持國有資本控股的前提下，向公眾發(fā)行的流通股數(shù)額也不會太多（估計不超過50億元人民幣），國內(nèi)資本市場完全可以容納。從對推進(jìn)國有公司轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的力度來看，境外資本市場和監(jiān)管部門對公司上市的要求很高，在進(jìn)行上市準(zhǔn)備和申請的過程中，需要聘請具有國際資質(zhì)的師、評估師、律師、管理顧問、財務(wù)顧問等多家中介機(jī)構(gòu)幫助公司一起策劃和推進(jìn)公司制度改革和創(chuàng)新，在對公司原狀進(jìn)行診斷的基礎(chǔ)上建立新的體制、機(jī)制、管理和經(jīng)營架構(gòu)。公司在境外上市后，一方面要接受有關(guān)證券監(jiān)管部門的監(jiān)督，另一方面要受到國際資本市場成熟的投資者的監(jiān)督，這樣，公司直接置于市場的競爭與監(jiān)督之中，嚴(yán)格按照市場機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，這對于建立市場化的競爭機(jī)制、激勵機(jī)制和管理體制，使保險企業(yè)成為符合現(xiàn)代市場要求的經(jīng)營主體有著積極的作用。而在國內(nèi)資本市場發(fā)行A股，國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變難如人意，許多改造成股份公司的國有企業(yè)在A股市場上市后在經(jīng)營管理上并無多大改觀，顯然，境外上市比國內(nèi)上市更能有效地推進(jìn)公司經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換。從政策上來看，國家允許國有企業(yè)境外上市，但國有企業(yè)境外上市除必須符合國外證券交易所的上市條件外，還必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，屬于國家重點(diǎn)支持的大型企業(yè)，以能源、、原材料等基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主。目前尚無一家國內(nèi)企業(yè)境外上市（2002年7月中銀香港首次公開發(fā)行H股，但其是在香港注冊的公司，業(yè)務(wù)集中在香港本地，不列入境內(nèi)金融企業(yè)范圍）。保險公司能否開創(chuàng)金融企業(yè)境外上市的先河，還取決于國家有關(guān)部門對加人世貿(mào)組織后我國保險產(chǎn)業(yè)形勢的判斷和相應(yīng)決策，而保險公司在國內(nèi)A股上市已得到國家有關(guān)部門的認(rèn)可和支持。

中資保險公司選擇國內(nèi)上市或是境外上市，取決于公司自身的經(jīng)營狀況、發(fā)展戰(zhàn)略和政府的政策取向。根據(jù)其他行業(yè)企業(yè)上市的經(jīng)驗(yàn)，如果政策允許，可以考慮同時利用境內(nèi)和境外資本市場兩種資源，即同時在境內(nèi)和境外上市或先境外上市再境內(nèi)上市（之所以不選擇先境內(nèi)上市再境外上市，是因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)資本市場對A股公司估值普遍遠(yuǎn)高于境外資本市場，如果首發(fā)A股，A股股東難以同意以較低的發(fā)行價格到境外資本市場發(fā)行股票。在我國的上市公司中，僅同仁堂一家公司采取這種方式上市）。

同時利用境內(nèi)外資本市場兩種資源具有許多優(yōu)點(diǎn)。首先，國有公司在境外上市，受到融資額不得超過股本總額25％的政策限制，境外上市后國有股仍然居于絕對控股地位，對于中小規(guī)模的公司而言，通過境內(nèi)上市可以降低國有股的股權(quán)比例，解決國有股“一股獨(dú)大”的；其次，公司在多個證券市場擁有自己的投資者群體，具有廣泛的股東基礎(chǔ)，可以提高股票的流動性，增強(qiáng)公司的長期融資能力；最后，公司在不同的證券市場上市可以提高其在這幾個市場的知名度和品牌效應(yīng)，增強(qiáng)客戶對公司的信心，從而對其保險產(chǎn)品的營銷起到良好的推動作用。

四、中資保險公司上市需要考慮的幾個問題

1.控股公司的設(shè)立與存續(xù)資產(chǎn)的處理。

國有獨(dú)資保險公司改制上市后，主營業(yè)務(wù)及相關(guān)資產(chǎn)全部進(jìn)入上市公司，存續(xù)公司作為母公司擁有上市公司的國有股股權(quán)，成為上市公司的控股機(jī)構(gòu)。《公司法》第12條規(guī)定：“公司可以向其他有限責(zé)任公司、股份有限公司投資，并以該出資額為限對所投資公司承擔(dān)責(zé)任。公司向其他有限責(zé)任公司、股份有限公司投資的，除國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司外，所累計投資額不得超過本公司凈資產(chǎn)的50％，在投資后，接受被投資公司以利潤轉(zhuǎn)增的資本，其增加額不包括在內(nèi)?！庇捎趪歇?dú)資保險公司改制上市后，主要業(yè)務(wù)和資產(chǎn)已納入上市公司，存續(xù)公司作為控股機(jī)構(gòu)除上市公司業(yè)務(wù)外僅剩少量非經(jīng)營性資產(chǎn)和與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的資產(chǎn)及業(yè)務(wù)，因此，需按《公司法》的要求向國家有關(guān)部門申請將存續(xù)公司即母公司設(shè)立為控股公司。

經(jīng)全面重組后，留在控股公司的存續(xù)資產(chǎn)主要包括原國有獨(dú)資保險公司承擔(dān)部分社會職能所建成的學(xué)校、招待所、培訓(xùn)中心等非經(jīng)營性資產(chǎn)和《保險法》出臺前原國有獨(dú)資保險公司對外投資所形成的與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的資產(chǎn)及業(yè)務(wù)。對于承擔(dān)社會職能所形成的非經(jīng)營性資產(chǎn)，要逐步從控股公司中分離出來，通過拍賣、并購、移交地方政府；納入當(dāng)?shù)厣鐣Ｕ象w系等方式實(shí)現(xiàn)社會化經(jīng)營；對于對外投資所形成的與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)，由于大部分實(shí)際上已成為不良資產(chǎn)和虧損，根據(jù)財政部現(xiàn)行規(guī)定，這些不良資產(chǎn)可在 5年內(nèi)平均核銷，但為減輕控股公司的負(fù)擔(dān)，可向財政申請在重組當(dāng)年予以一次性核銷。

2.資產(chǎn)管理公司的設(shè)立。

投資作為保險業(yè)的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，在保險市場競爭加劇、承保利潤逐年降低的大趨勢下，已成為增加公司利潤、增強(qiáng)股東信心的重要環(huán)節(jié)。中資保險公司的資金運(yùn)用多數(shù)一直是通過公司內(nèi)部進(jìn)行管理的，在投資的技能、人才、經(jīng)驗(yàn)和組織架構(gòu)等方面存在著明顯的不足，在《保險法》出臺以前缺乏法律依據(jù)和獨(dú)立監(jiān)管的情況下，曾經(jīng)出現(xiàn)過許多問題，形成了大量不良資產(chǎn)，投資收益十分低下。從世界范圍來看，各國金融保險集團(tuán)為實(shí)現(xiàn)保險投資效率和效益的最大化，都對保險投資實(shí)行專業(yè)化管理，擁有專業(yè)的投資人才、投資技能、投資流程和組織架構(gòu)。國外保險公司的普遍做法是，將投資交由與保險公司同屬于一個集團(tuán)或控股的投資子公司運(yùn)作，同時集團(tuán)設(shè)立專門的戰(zhàn)略資產(chǎn)分配、戰(zhàn)術(shù)資產(chǎn)分配和證券選擇或績效評估等部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌調(diào)配資源和防范風(fēng)險。中資保險公司上市時，可考慮設(shè)立全資或控股的資產(chǎn)管理公司，將上市公司的保險投資業(yè)務(wù)交由資產(chǎn)管理公司實(shí)行專業(yè)化管理和運(yùn)作，以提高保險資金運(yùn)用的效率和效益。這一方面可增強(qiáng)對上市公司股東的吸引力，另一方面也為公司適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營趨勢，向國際金融保險集團(tuán)發(fā)展積累有益的經(jīng)驗(yàn)。

篇4

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全球綜合，不僅需要規(guī)劃客戶本身這一生的財富，而且要考慮其身后的財產(chǎn)配置，不僅局限于個人業(yè)務(wù)，還包括提供上市咨詢、公司業(yè)務(wù)，甚至保險等配套服務(wù)。由于資產(chǎn)規(guī)模龐大，很多有錢人都是通過經(jīng)營企業(yè)進(jìn)行財富增值的，在整個生命周期里不可避免要涉及公司增資擴(kuò)股、私人股權(quán)變化，同時移民、子女出國留學(xué)、財產(chǎn)繼承、資產(chǎn)分配、規(guī)避單一市場風(fēng)險等都是富豪的基本業(yè)務(wù)需求，這就需要私人銀行的全球性綜合服務(wù)，將客戶資產(chǎn)進(jìn)行全球化分配，并減少投資與融資的交易成本。私人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理猶如財富持有者的職業(yè)大管家。在給私人銀行客戶服務(wù)過程中，能否建立相互信賴的關(guān)系至關(guān)重要，客戶經(jīng)理們?yōu)橼A得客戶的信任和青睞，提供的服務(wù)和產(chǎn)品幾乎涵蓋了生活的各個方面。除了幫助客戶投資股票、債券、對沖基金和外匯等等各類金融產(chǎn)品外，他們還會幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務(wù)，甚至提供為客戶遛狗的服務(wù)，到客戶年老的時候，還要為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財產(chǎn)問題殫精竭慮，出謀劃策。

國外的私人銀行服務(wù)除了擁有專門的客戶經(jīng)理外，還有種“家庭辦公室”的頂級服務(wù)，個人金融資產(chǎn)起碼不能低于1.5億美元。像英國著名的私人銀行Grosvenor Estate，它為西敏寺公爵家庭服務(wù)了數(shù)百年。古老而富貴的家庭，進(jìn)駐了一群律師、會計師和銀行家。這些人一絲不茍、忠心耿耿地為家族打理投資、避稅、收藏、繼承、遺產(chǎn)直到遺囑執(zhí)行。這就是最傳統(tǒng)、最典型的私人銀行業(yè)務(wù)，也被稱作“家庭辦公室”（Family Office）。

為客戶量身定制理財產(chǎn)品，是私人銀行業(yè)務(wù)的強(qiáng)項(xiàng)。對于很多銀行的貴賓客戶，通常，銀行是根據(jù)一群客戶來設(shè)計符合需要的金融產(chǎn)品。而私人銀行業(yè)務(wù)則是根據(jù)客戶個人的需求，設(shè)計符合他需要的產(chǎn)品，一般都是為他單獨(dú)定制的獨(dú)特產(chǎn)品，其他人沒有這項(xiàng)產(chǎn)品。由于這些客戶的個人資產(chǎn)規(guī)模龐大，個性化服務(wù)的程度要比貴賓理財要更深入。

中國私人銀行業(yè)務(wù)巨大需求

隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，中國已經(jīng)成為繼日本之后亞洲第二大百萬富翁的產(chǎn)地，中國的富豪有很多民營企業(yè)家、外資高管，也有演藝界明星和豪門子弟。根據(jù)私人銀行全球客戶分析，在多數(shù)發(fā)展中國家，這類群體對私人銀行的業(yè)務(wù)需求如饑似渴。到2010年，中國私人投資者對國際資產(chǎn)的需求有預(yù)計是當(dāng)前的3倍，達(dá)到520億美元。富裕人士全球配置、分散資產(chǎn)的需求日益強(qiáng)烈。根據(jù)目前狀況，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯無法跟上富裕人士投資需求。

根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，中國富裕人群資產(chǎn)分布狀況為：34%投資股票，14%投資固定收益工具，14%現(xiàn)金或存款，29%不動產(chǎn)（商業(yè)不動產(chǎn)、房地產(chǎn)基金、其他不動產(chǎn)），9%另類投資。私人銀行“管家式”服務(wù)需要私人銀行家?guī)椭蛻羧娲蚶磉@些資產(chǎn)，提供不同領(lǐng)域的投資意見，分析市場并幫客戶及時作出投資判斷，把握入場、出場時機(jī)。國內(nèi)當(dāng)前私人銀行客戶可以享受到的投資服務(wù)僅有私人銀行專屬理財產(chǎn)品，其他所謂增值服務(wù)、投資顧問（包括藝術(shù)品、奢侈品投資顧問）等，僅僅是顧問服務(wù)。這與國際公認(rèn)的成熟私人銀行服務(wù)模式相去甚遠(yuǎn)。

我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

一些私營企業(yè)家的私人財產(chǎn)和公司財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)界限不清以及認(rèn)識偏差、混業(yè)經(jīng)營、專業(yè)人員匱乏等都使私人銀行業(yè)務(wù)在中國開展遭遇到瓶頸，沒有實(shí)質(zhì)是當(dāng)前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，這些都是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。

認(rèn)識仍然存在偏差。目前國內(nèi)銀行業(yè)多數(shù)人混淆了零售銀行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的界區(qū)，認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)包含于零售銀行業(yè)務(wù)。其實(shí)，私人銀行服務(wù)的對象是高凈資產(chǎn)的富?？蛻簦Y產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)較高；而零售銀行客戶是資產(chǎn)和財富規(guī)模很低的一般性客戶，兩者在管理體系、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)流程等方面都存在很大差別，國外銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也證明了這一點(diǎn)。因而私人銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立于零售業(yè)務(wù)。而且，兩類客戶對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)是截然不同的。私人銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展的是財富管理業(yè)務(wù)，私人銀行財富管理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)的旗幟。私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)脫離商業(yè)銀行的模式而獨(dú)立發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營沒有實(shí)現(xiàn)，專屬產(chǎn)品與服務(wù)無法滿足需求。目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)基本不可能為客戶提供“管家式”服務(wù)，不管是服務(wù)還是產(chǎn)品，都無法真正與銀行財富管理中心拉開距離。國內(nèi)私人銀行服務(wù)只是像銀行的財富管理中心一樣，幫客戶梳理資產(chǎn)之后，給客戶推薦相關(guān)理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等。

實(shí)際上除了產(chǎn)品的差別，國內(nèi)私人銀行服務(wù)與國際水平最大的區(qū)別是，國內(nèi)銀行的服務(wù)只是充當(dāng)“中間人”角色。也就是說，銀行為客戶提供咨詢顧問、投資意見，但是需要客戶自己去完成投資、資產(chǎn)配置、調(diào)動資金等全部過程。在國內(nèi)，這種情況還不可能實(shí)現(xiàn)，主要原因就在于國內(nèi)銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，及高端人才缺失、對從業(yè)人士監(jiān)管機(jī)制欠缺。商業(yè)銀行不能直接投資股票或者其他一些投資工具，私人銀行業(yè)務(wù)也不允許。沒有混業(yè)經(jīng)營的前提，私人銀行的“管家式”服務(wù)很難做到。從商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營到私人銀行業(yè)務(wù)可以提供專業(yè)投資服務(wù)，還有很漫長的過程。

從業(yè)人員專業(yè)水平低下也是一大問題。國內(nèi)目前的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人士缺乏幫客戶全面打理資產(chǎn)的專業(yè)水平，缺少相關(guān)人才。人才缺乏是國內(nèi)私人銀行業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一。國內(nèi)多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理既沒有企業(yè)財務(wù)經(jīng)歷，又沒有金融混業(yè)的背景，所以很難成功。

國內(nèi)私人銀行正在經(jīng)歷艱難的突破

從事私人銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，必須集中銀行、財務(wù)、稅收和不動產(chǎn)策劃、投資、法律以及會計等領(lǐng)域的一大批專家，為客戶提供最高級別的專業(yè)服務(wù)，從而建立針對不同層次客戶的分層服務(wù)體系，對每個客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，提供個性化的產(chǎn)品方案。從服務(wù)上看，私人銀行的服務(wù)有四類：一是投資產(chǎn)品，包括直接投資、貨幣市場、結(jié)構(gòu)產(chǎn)品/衍生工具、投資基金、其他投資、人壽產(chǎn)品、信貸等。二是投資方案，包括投資組合管理、基金組合、投資顧問和風(fēng)險分析、基金顧問等。三是理財規(guī)劃，包括財務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)策劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、信托/基金等。四是其他財富管理方案，包括關(guān)鍵客戶方案、房地產(chǎn)服務(wù)、藝術(shù)品投資、珍貴硬幣等。如此深度和廣度的服務(wù)，需要的是銀行“多對一”的服務(wù)，即銀行的許多人為一個客戶服務(wù)。

在實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營之前，銀行不可能靠自身力量完成對客戶所有的服務(wù)。因此，銀行的選擇只有兩個：要么降低對客戶的服務(wù)；要么借助外力。很顯然，讓銀行降低對客戶的服務(wù)水準(zhǔn)無疑是不能被銀行所接受的。雖然私人銀行的這些業(yè)務(wù)銀行可以采取由易而難，逐步展開的方式進(jìn)行，但在服務(wù)的品種逐步增加之后，面對私人銀行業(yè)務(wù)的深度與廣度，銀行依然會面臨自身力量不足的問題。因此，至少在私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個相當(dāng)長的階段，銀行必須借助外力。即便隨著混業(yè)經(jīng)營的到來，某些銀行系金融控股集團(tuán)可以通過建立自己的證券、基金、保險和信托公司，通過內(nèi)力完成資產(chǎn)管理服務(wù)和保險服務(wù)。但并不是所有的銀行都可以成為金融控司，某些中小型銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還是需要借助外力完成。

券商、基金公司、信托公司、保險公司等都是很好的合作伙伴，但合作并不是單方面的事情，而是在于合作雙方優(yōu)勢的互補(bǔ)。

篇5

關(guān)鍵詞：鐵路工程；保險；索賠

Abstract: Railway engineering was large-scale investment, has more work sites, the lines were long, long construction period, the unpredictable investment risk of the contractor construction process has greatly increases, in order to reduce and transfer the risk of loss, the Contractor usually to carry out all kinds of insurance before the start of the construction project, so that when the accident accord it can be effective to transfer some risk of loss to the insurance companies bear. This paper take Xikang Railway floods insurance claims additional Pipeline Project field as the examples, described the techniques and considerations in the implementation process engineering insurance policyholders to fight for a greater extent of the debts, reduce losses on some experience.Key words: railway engineering; insurance; claims

中圖分類號：F840.681 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-2104（2012）

前言

為保障我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展，鐵路建設(shè)投資規(guī)模不斷加大，工程建設(shè)管理機(jī)制得到完善，工程保險工作作為保障工程順利完工的一種風(fēng)險管理手段和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要途徑，已成為工程建設(shè)和管理中不可缺少的部分。根據(jù)鐵路工程自身特點(diǎn)，精細(xì)籌劃工程保險方案，合理選擇投保對象和保險公司，了解工程保險、熟練運(yùn)用好工程保險技巧顯得尤為重要，稍有不慎，將給施工方造成重大經(jīng)濟(jì)損失。分析西康鐵路增建二線XKS-2標(biāo)洪災(zāi)保險索賠，提出相關(guān)技巧及注意事項(xiàng)，為今后有效開展工程保險索賠工作提供參考。

1工程概況

西安至安康鐵路增建二線工程XKS-2標(biāo)里程范圍為K103+350～DK164+260，線路長度60.04正線公里，途經(jīng)陜西省柞水、鎮(zhèn)安兩縣，合同工期為2009年10月1日至2012年8月30日（35個月），合同造價19.16億元，主要結(jié)構(gòu)物有：新建隧道29座/45322.38m，新建大中橋26座/6647.74m，新建鐵路房屋3550m2，柞水車站、鎮(zhèn)安車站、長哨車站三處車站改造工程。工程內(nèi)容涵蓋遷改、路基、橋涵（不含預(yù)制梁架設(shè)）、隧道、軌道（不含正線鋪軌）、通信信號及信息、電力及牽引供電、房屋、其他運(yùn)營生產(chǎn)設(shè)施、大臨設(shè)施和過渡工程等。

該工程投資大、工期長，且地處秦嶺南部中低山河谷區(qū)、地層巖性多變、地質(zhì)情況十分復(fù)雜，施工面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)出多樣性和復(fù)雜性。

為此，工程開工上場之初，我部投保了建筑/安裝工程一切險及建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險及附加意外傷害醫(yī)療保險。

2投保策劃

2.1合理選擇投保建筑安裝工程一切險的項(xiàng)目

根據(jù)本工程隧道項(xiàng)目投資占比大的特點(diǎn)，本著節(jié)省保費(fèi)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的宗旨，首先選擇隧道項(xiàng)目中地質(zhì)條件較差、可能涌水、容易塌方的7座隧道共5150米投保。其次，將易于被洪水沖刷的路基土石方和房屋列入保險單。另外，考慮到施工機(jī)械和設(shè)備投入價值較大，選擇一部分橋梁和隧道工程施工機(jī)械及設(shè)備進(jìn)行投保。

2.2為施工人員投保，補(bǔ)償意外傷害和醫(yī)療費(fèi)用

西康鐵路工程線路穿行于秦嶺山區(qū)，主要以橋梁和隧道形式通過，山谷起伏很大，地形地貌復(fù)雜，施工安全風(fēng)險極高。有必要為作業(yè)人員投保建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險及附加意外傷害醫(yī)療保險，以防不測，彌補(bǔ)人身意外傷害賠償和醫(yī)療費(fèi)賠償。

3洪災(zāi)保險索賠

3.1出險原因及情況

2011年9月16日至9月18日柞水、鎮(zhèn)安兩縣普降暴雨，致使我部施工的路基防護(hù)工程、橋梁工程、大臨工程等被洪水沖毀，部分工點(diǎn)機(jī)械設(shè)備、材料被淹沒損毀或者沖走，損失慘重。險情發(fā)生后，我部立即組織現(xiàn)場施工人員及挖掘機(jī)、裝載機(jī)等機(jī)械設(shè)備投入救險，轉(zhuǎn)移各種機(jī)械設(shè)備和現(xiàn)場物資，盡量使損失降到最低。

3.2報險及賠付情況

洪災(zāi)發(fā)生后，我部組織項(xiàng)目部收集整理各類損失資料，包括：圖片、影像資料，新聞報道資料，現(xiàn)場施工記錄、監(jiān)理日志，縣氣象局證明材料等，分類統(tǒng)計洪災(zāi)損失并及時向保險公司發(fā)出出險通知書，初步測算此次洪災(zāi)損失達(dá)到128萬元。為了引起保險公司的足夠重視確保全額賠付，我們適當(dāng)加大索賠額度，第一次申報損失1070萬元。由于索賠額巨大，保險公司、公估公司非常重視，很快組織有關(guān)人員進(jìn)駐現(xiàn)場核查。經(jīng)過多輪協(xié)商，最終定損額155萬元，扣除免賠額50萬元后，我部最終獲賠付金額105萬元。

4工程保險索賠體會

4.1選擇信譽(yù)良好具備理賠實(shí)力的保險公司

投保前，要根據(jù)工程特點(diǎn)及工程所在地的具體情況，正確選擇保險公司。我部此次選擇向中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司投保建筑/安裝工程一切險，該保險公司成立早、理賠制度完善，審批程序繁雜。此次洪災(zāi)索賠，保險公司出險及時，現(xiàn)場調(diào)查取證規(guī)范合理，但是，從報險到理賠前后持續(xù)約八個月時間，索賠時限太長，賠償金額被一再扣減，不利于項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)運(yùn)作。因此，在以后的鐵路工程投保中，選擇信譽(yù)良好的保險公司非常重要。

4.2注重保險合同談判，促進(jìn)理賠效益最大化

保險合同作為理賠的依據(jù)及參照，關(guān)乎理賠額度及理賠時限，因此在確定了保險公司之后，合同談判顯得尤為重要。

4.2.1確定保險種類。根據(jù)工程自身特點(diǎn)，全面預(yù)測日后可能出現(xiàn)的險情，合理確定保險種類，對容易出現(xiàn)險情的保險種類費(fèi)率可適當(dāng)提高，一旦將來有合同中約定的險情出現(xiàn)，將對索賠創(chuàng)效工作非常有利。

4.2.2降低免賠額度。免賠額，顧名思義，即保險公司免賠的額度，直接影響賠付金額的大小，因此，在進(jìn)行保險合同談判時，應(yīng)盡量減小免賠額度，從而使理賠的效益最大化。

4.3加強(qiáng)報險意識，收集整理證明材料

由于不可預(yù)測的風(fēng)險往往具有突發(fā)性，間隔時間不長等特點(diǎn)，因此，在與保險公司簽訂保險合同后，各部門必須熟悉保險合同條款，明確保險責(zé)任，掌握理賠程序，緊盯可進(jìn)行理賠的條款，加強(qiáng)報險意識，做到有險必報。在出險后，大量的工作集中在收集整理證明材料，如有效的圖片、影像資料，權(quán)威機(jī)構(gòu)或政府部門的新聞資料，現(xiàn)場施工記錄、監(jiān)理日志，施工圖紙，原材料發(fā)票，當(dāng)?shù)卣块T的證明材料等，分類統(tǒng)計洪災(zāi)損失，在收集該資料時一定要和合同約定相對應(yīng)，多報與合同約定相關(guān)且保險費(fèi)率高的項(xiàng)目損失，對于保險費(fèi)率低的項(xiàng)目可適當(dāng)降低上報額度，合理統(tǒng)計損失，讓保險公司業(yè)務(wù)人員覺得真實(shí)可信，盡量少扣減索賠額，減少項(xiàng)目效益流失。

5工程保險注意事項(xiàng)

5.1熟悉現(xiàn)場，合理投保

對于投保對象切不可憑空臆想或者根據(jù)投標(biāo)施組謄抄，如施工機(jī)具、現(xiàn)場施工人員應(yīng)經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查后進(jìn)行投保，避免出險時因不在投保范圍內(nèi)而無法得到賠付的情況發(fā)生。

5.2保險索賠上報應(yīng)具有及時性

由于工程保險具有嚴(yán)格的時效性，因此我們在報險、資料整理時切記要及時，理由充分，在險情最嚴(yán)重的時候做好記錄，方能使保險索賠高效圓滿。

5.3保險索賠證明材料應(yīng)具有真實(shí)性

保險索賠是法律行為，在追求利益最大化的同時，時刻要有法律意識，合理合法上報證明材料，不能通過虛報、謊報險情來騙保。

5.4保險談判具有持久性

保險索賠工作是一項(xiàng)長期持久的工作，往往通過多輪的談判才能確定賠付額，因此從事此項(xiàng)工作的人員必須有鍥而不舍的精神，做好“打持久戰(zhàn)”的心理準(zhǔn)備。

篇6

由于工作競爭激烈，為了滿足社會的生產(chǎn)力，不得不提高工作效率，這時就得提出一種計劃。下面小編為大家?guī)碇贫▊€人月計劃范文，但愿對你有借鑒作用!

制定個人月計劃范文1對于一個團(tuán)體來說，資金是各部活動的基礎(chǔ)，在這個層面上說，外聯(lián)部工作做得好壞與否，對整個學(xué)生會的工作產(chǎn)生重大影響。外聯(lián)部與其他各部一樣，是隸屬于學(xué)生會的相互協(xié)調(diào)的部門，這就決定了外聯(lián)部的工作離不開各個部門以及主席團(tuán)的配合與支持，同時，外聯(lián)部只有積極配合其他部門以及主席團(tuán)的工作，才能使整個學(xué)生會的工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)起來。

一、常規(guī)工作

1、外聯(lián)部的工作應(yīng)該是長期性，持續(xù)性的。

在平時就密切注意一些與同學(xué)們相關(guān)的廠商，發(fā)掘潛在的贊助商。洞察潛在贊助商的合作意向，及時收集信息。開展在同學(xué)中的調(diào)查，了解同學(xué)們的利益所在和共同需要，并以兩者的結(jié)合點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)與同學(xué)及贊助商進(jìn)行雙向溝通。

2、在十月份與學(xué)生會各個部門通力合作，籌辦運(yùn)動會及迎新生晚會，協(xié)助文藝部落實(shí)晚會每項(xiàng)細(xì)節(jié)，拉取到足夠金額的贊助，給晚會最有力的支持，爭取把晚會辦成功。

3、在十月至十二月份之中，外聯(lián)部可以牽頭搞一些活動，如組織聯(lián)系參觀一些知名廠家、聯(lián)系社會知名人士、軟件工程師、工程負(fù)責(zé)人做一些符合電子學(xué)院特色的互動型講座、請廠商傾談成功經(jīng)驗(yàn)、邀請廠商作為嘉賓參與學(xué)生舉辦的活動，舉辦學(xué)生會階段性成果展等，并拉動其他部門積極參與協(xié)作，并爭取廠商的支持與贊助。

4、在本學(xué)期中主動聯(lián)系一些書籍、體育用品，文曲星等電子商品諸如此類的符合學(xué)生消費(fèi)的商品經(jīng)營商，通過租場地，掛橫幅，打宣傳等形式收取場地費(fèi)，宣傳費(fèi)等等。

5、在對外活動中引進(jìn)工作組概念，使各個部門通力合作，大家不分彼此，以提高工作效率。

同時，加強(qiáng)活動的代表性和轟動性，加深活動品牌效應(yīng)的概念。以學(xué)院組織的活動為主，部內(nèi)組織的活動為輔，使活動成系列、成規(guī)模，更有氣勢的開展下去。其次，在宣傳上，我們力求迅速，集合網(wǎng)上、海報、宣傳板、傳單等多元化、立體化的宣傳方式。

二、部門建設(shè)

1、優(yōu)化，完善人員內(nèi)部機(jī)制，招生認(rèn)真把好入部關(guān)口，保證新招收的干事能夠有能力有責(zé)任心把部內(nèi)工作做好

2、外聯(lián)組平時應(yīng)有一定的蘇州本地廠商資料，以備不時之需;

策劃組平時手中應(yīng)有多種成型的策劃方案，可作不同活動和廠商合作方案使用。

3、部門干部層定期召開小型會議，明確分工。

4、確認(rèn)每學(xué)期大小工作時間安排，分工合作，責(zé)任到人。

5、集中力量搞好每學(xué)期活動的重頭戲，迎新晚會、畢業(yè)生晚會等等，力爭把電子學(xué)院品牌活動推到全院活動的最前端。

6、定期召開部門例會，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改善工作中出現(xiàn)的不足，獎罰分明，并明確近期工作任務(wù)。

7、營造部門和諧融洽的工作氛圍，活潑但不松懈;

例會和活動都要進(jìn)行簽到，嚴(yán)明紀(jì)律。

8、培養(yǎng)部門成員工作能力，發(fā)現(xiàn)人才，提拔人才，設(shè)立重點(diǎn)培養(yǎng)對象，給予機(jī)會，重點(diǎn)培養(yǎng)。

10、每次活動之前召開統(tǒng)籌會議，結(jié)束之后召開總結(jié)會議，參加活動的部門成員要上交活動的工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)分析或口頭總結(jié)。

11、可以請已退的部長或部門元老回部門，向新成員介紹工作經(jīng)驗(yàn)。

12、可舉行一到兩次出游或聚餐活動，增進(jìn)部門成員凝聚力，團(tuán)結(jié)意識。

13、跟學(xué)生會其他部門搞好關(guān)系，以求外聯(lián)部向更好的方向發(fā)展。

外聯(lián)部是學(xué)生會與外部聯(lián)系的橋梁，是學(xué)生會樹立對外形象的窗口，是與蘇州各高校聯(lián)系的紐帶。

如果說，學(xué)生會是全校學(xué)生的代表，那么，學(xué)生會外聯(lián)部就是全校學(xué)生和學(xué)生會“走進(jìn)”和“走出”，進(jìn)行對外聯(lián)系的“中流砥柱”。學(xué)生會將從這里走出去，與各高校、企業(yè)以及社會進(jìn)行多方面的“親密接觸”;學(xué)生也將從這里走進(jìn)來，融入學(xué)校的生活，參與學(xué)校的各項(xiàng)活動，親身體驗(yàn)學(xué)生的精彩。

外聯(lián)部是院學(xué)生會的外交部門，是一個注重人際關(guān)系、語言表達(dá)、整體形象的綜合性部門，希望我們能在這樣好的一個平臺上得到的鍛煉。外聯(lián)部應(yīng)該配合院學(xué)生會各部門的工作安排，積極為本學(xué)院舉辦的活動出力，全力保證活動圓滿成功的舉行。

以上為外聯(lián)部的一些工作設(shè)想，在具體實(shí)施過程中，由于各種因素的影響，也許會有一些變更與調(diào)整。相信這屆學(xué)生會主席團(tuán)、各部門一定會給予外聯(lián)部各方面的支持，共同把外聯(lián)工作做好。

制定個人月計劃范文2一、外聯(lián)部內(nèi)部工作計劃

⒈外聯(lián)部的工作相對其他部的工作來說比較特殊，我們的工作要走在其他部門之前，很需要其他部門的配合和提前得到各部的協(xié)助，所以我們與各部搞好關(guān)系是非常必要的，

⒉外聯(lián)部將會盡可能的發(fā)揮本部作用，與有可能成為合作伙伴的各企業(yè)、事業(yè)單位做好溝通與交流，建立良好的合作關(guān)系，以便為我系的各大活動提供物資所需，保障活動的完善與到位。

⒊外聯(lián)部是最能體現(xiàn)其實(shí)踐能力的團(tuán)體，要求具有較高的綜合素質(zhì)，因此，我們計劃本學(xué)期進(jìn)行一些相關(guān)的培訓(xùn)。

⒋外聯(lián)部對外代表著社聯(lián)乃至學(xué)院的形象，因此，外聯(lián)部在搞各項(xiàng)活動的過程中應(yīng)盡量在校內(nèi)外樹立誠實(shí)守信、精練能干的形象，我們應(yīng)以培養(yǎng)個人素質(zhì)的基礎(chǔ)工作做起，并與各部保持密切聯(lián)系，

二、有關(guān)外聯(lián)部拉贊助的詳細(xì)計劃

⒈外聯(lián)部的工作應(yīng)該是長期、持續(xù)的，平時應(yīng)多注意校園周圍的商家和與學(xué)生生活相關(guān)的商家，本與其保持密切聯(lián)系。

2.外聯(lián)部可以牽頭搞一些活動，如組織聯(lián)系參觀一些知名廠家，知名人士做互動型講座，請廠商傾談成功經(jīng)驗(yàn)，舉辦各項(xiàng)新產(chǎn)品展覽、促銷等活動.

3.與其它協(xié)會合作以方便同學(xué)為目的聯(lián)系一些書籍、文曲星、生活用品等符合學(xué)生消費(fèi)的商品經(jīng)營商開展“文化、生活”周活動。

4.針對外聯(lián)部由于資料缺失每屆工作都得白手起家的狀況，我部決定建立完善的客戶資料檔案，維持與客戶的友好聯(lián)系。

這是一個任重機(jī)而道遠(yuǎn)的工作，它需要日積月累才能有完善的資料。雖然此項(xiàng)工作有所困難，但它對我部門甚至于學(xué)院的外聯(lián)工作都有很重要的意義，我們會把重心放在此項(xiàng)工作上，加強(qiáng)與外界的聯(lián)系。

制定個人月計劃范文3一、聽從指揮，服從組織安排。

每次的學(xué)生會大會、部門例會等其它學(xué)生會組織的會議，我都要在每次開會前提前十分鐘到，帶好筆記本和筆，每次部長安排給我的工作我都會及時作好記錄。外聯(lián)部的主要任務(wù)是為每次的大型活動拉到贊助及配合其它部門的工作，所以，在每次拉贊助的時候，我會明確自己的目標(biāo)，主動地出擊，不怕碰壁，不干自己不愿干的事，不干不服從組織安排的事，做到每一件組織安排給我的工作我都踏踏實(shí)實(shí)、認(rèn)認(rèn)真真的用心完成。

二、積極鍛煉，用心去完成每一件事。

我會在每一次部長安排給我工作時，思考這就是一次鍛煉與考驗(yàn)自己的機(jī)會，而且要用心去思考如何才能使自己的能力得到的提高，如何在拉贊助時與商店老板洽談，如何開場白，如何引起對方的興趣，如何結(jié)束時給老板留下良好的印象，類似上面的一系列問題我都會在大腦中預(yù)演，做到有備無患。

三、及時總結(jié)，思考下一步如何更好的完成工作。

我在完成了每一階段的工作后，必須以書面形式做出工作總結(jié)。分析如何才能取得贊助方的信任，如何才能不損害學(xué)生會成員的形象，如何才能拉到更多的贊助。當(dāng)然也要總結(jié)每一次碰壁的教訓(xùn)，為什么店老板沒趣，為什么沒談成。做了一定的工作總結(jié)，我會在下一步的工作中有目的進(jìn)行改正，提醒自己，避免類似情況再次發(fā)生，從而使自己的工作效率一步步得到提高。

制定個人月計劃范文4經(jīng)過20__年兩個月的工作，我對房地產(chǎn)銷售有了更深層次的了解，同時也學(xué)到了很多東西，為了讓自己在新的一年中有更高的收獲，自身有更高的提升，特總結(jié)去年展望今年，根據(jù)自身的實(shí)際情況，特做出具體的計劃。

一、業(yè)務(wù)的精進(jìn)

1、加強(qiáng)團(tuán)體的力量

在團(tuán)體中能夠更好的發(fā)揮自身的能力，同時對提升個人素質(zhì)具有更大的幫助，在與同事們兩個月的相處中，我發(fā)現(xiàn)我和郝姍在性格上有很多的共同處，同時也有很多的不同，其中有許多是我要學(xué)習(xí)加強(qiáng)的，這種性格上的互補(bǔ)，在具體的工作中可以幫助我們查缺補(bǔ)漏，提升自己。在新年中，我更要加強(qiáng)隊(duì)員的團(tuán)結(jié)，團(tuán)結(jié)是我不斷成長的土壤。

2、熟識項(xiàng)目

銷售最重要的是對自己所從事項(xiàng)目的精度了解，我在年前散發(fā)傳單不斷的與人接觸的過程中，對本項(xiàng)目有了深度的了解，但在接待顧客的過程中，還是不斷的有新問題的出現(xiàn)，讓我無法流利的回答顧客的提問，主要是對項(xiàng)目及相關(guān)房產(chǎn)知識的不夠了解，在新年之后，對項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，對房產(chǎn)知識的了解，是熟識項(xiàng)目的首要。調(diào)盤，新年后又新起了幾個樓盤，在與同行之間比較能夠更好地加強(qiáng)對自己銷售對象的信心，在不斷的學(xué)習(xí)中充實(shí)自己，在不斷的實(shí)踐中提升自己。

3、樹立自己的目標(biāo)

有目標(biāo)才會有方向，有方向才會有不斷努力的動力。在每個月的月初都要對自己訂立下目標(biāo)，先從小的目標(biāo)開始，即獨(dú)立流利的完成任務(wù)，然后再一步步的完成獎勵下授的銷售任務(wù)，直到超額完成任務(wù)。在每月的月初訂立下自己當(dāng)月的銷售目標(biāo)，同時記錄下當(dāng)天接待顧客中出現(xiàn)的問題及解決之道，不時的翻動前期的工作日志，溫故而知新。

二、自身素質(zhì)的提升

銷售的產(chǎn)品可以不同，但銷售的目的相同，都是為了把自己的產(chǎn)品賣出去，用實(shí)物換成錢。因我從未正式的接觸過銷售，所以在推銷及推銷技巧處有很大的不足，所以提升自身就要從提升自己的銷售能力開始。首先，書籍是活的知識的最有利的途徑，新年后要大量的閱讀有關(guān)銷售及銷售技巧的書籍，同時不斷的關(guān)注房地產(chǎn)方面的消息，及時的充實(shí)自己，總結(jié)自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其次，實(shí)踐出真知，所有的理論只有與實(shí)踐相結(jié)合，才能被自身很好的吸收，提升自己，從基礎(chǔ)的做起，重新對銷售流程進(jìn)行學(xué)習(xí)，在演練中對項(xiàng)目加深印象，同時對顧客關(guān)心的合同條款進(jìn)行熟讀并學(xué)習(xí)。了解的法律法規(guī)知識。在與顧客的交流中，不斷的發(fā)現(xiàn)問題，在團(tuán)隊(duì)的交流中，解決問題，不斷的提升自己。最后，在生活中用心的觀察他人的銷售方式，尤其是在同行之間更能學(xué)到，前期先照搬他人在銷售過程中，遇到問題后的解答方式，經(jīng)過后期的語言加工，再遇到問題時就能有自己的方式解答。

最后，感謝公司所有的領(lǐng)導(dǎo)和同事，因?yàn)槲覀€人的進(jìn)步離不開大家的幫助和支持。20__年我會不斷學(xué)習(xí)，努力工作。我要用全部的激情和智慧創(chuàng)造效益，讓事業(yè)充滿生機(jī)和活力!我們是一個整體，奔得是同一個目標(biāo)!我會和大家一起齊心協(xié)力，從新的起點(diǎn)開始，邁向成功!

制定個人月計劃范文5在已過去的20__年里，做為一名房產(chǎn)銷售人員，我所在的銷售部在公司領(lǐng)導(dǎo)的正確帶領(lǐng)下和各部門的積極配合下提前完成了全年的銷售任務(wù)，

房產(chǎn)銷售員工作計劃。這一年全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)蔓延，房地產(chǎn)市場大落大起，整個銷售團(tuán)隊(duì)經(jīng)歷了房地產(chǎn)市場從慘淡到火爆的過程。準(zhǔn)備明年在中國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和政府調(diào)控房地產(chǎn)市場的背景下，銷售工作將充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。現(xiàn)制定20__年房地產(chǎn)銷售個人工作計劃。

一、加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力訓(xùn)練。在20__年的房產(chǎn)銷售工作中，我將加強(qiáng)自己在專業(yè)技能上的訓(xùn)練，為實(shí)現(xiàn)20__年的銷售任務(wù)打下堅實(shí)的基矗進(jìn)行銷售技巧為主的技能培訓(xùn)，全面提高自身的專業(yè)素質(zhì)。確保自己在20__年的銷售工作中始終保持高昂的斗志、團(tuán)結(jié)積極的工作熱情。

二、密切關(guān)注國內(nèi)經(jīng)濟(jì)及政策走向。在新的一年中，我將仔細(xì)研究國內(nèi)及本地房地產(chǎn)市場的變化，為銷售策略決策提供依據(jù)。目前政府已經(jīng)出臺了調(diào)控房地產(chǎn)市場的一系列政策，對20__年的市場到底會造成多大的影響，政府是否還會繼續(xù)出臺調(diào)控政策，應(yīng)該如何應(yīng)對以確保實(shí)現(xiàn)20__年的銷售任務(wù)，是我必須關(guān)注和加以研究的工作。

三、分析可售產(chǎn)品，制定銷售計劃、目標(biāo)及執(zhí)行方案。我在20__年的房。產(chǎn)銷售工作重點(diǎn)是__公寓，我將仔細(xì)分析可售產(chǎn)品的特性，挖掘產(chǎn)品賣點(diǎn)，結(jié)合對市場同類產(chǎn)品的研究，為不同的產(chǎn)品分別制定科學(xué)合理的銷售計劃和任務(wù)目標(biāo)及詳細(xì)的執(zhí)行方案。

四、針對不同的銷售產(chǎn)品，確定不同的目標(biāo)客戶群，研究實(shí)施切實(shí)有效的銷售方法。我將結(jié)合20__年的銷售經(jīng)驗(yàn)及對可售產(chǎn)品的了解，仔細(xì)分析找出有效的目標(biāo)客戶群。我將通過對工作中的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，以總結(jié)歸納出完善高效的銷售方法。

五、貫徹落實(shí)集團(tuán)要求，力保銷售任務(wù)圓滿達(dá)成。我將按計劃認(rèn)真執(zhí)行銷售方案，根據(jù)銷售情況及市場變化及時調(diào)整銷售計劃，修正銷售執(zhí)行方案。定期對階段性銷售工作進(jìn)行總結(jié)，對于突然變化的市場情況，做好預(yù)案，全力確保完成銷售任務(wù)。

六、針對銷售工作中存在的問題及時修正，不斷提高銷售人員的業(yè)務(wù)技能，為完成銷售任務(wù)提供保障。明年的可售產(chǎn)品中商鋪的所占的比重較大，這就要求我要具更高的專業(yè)知識做保障，我將在部門經(jīng)理與同事的幫助下，進(jìn)行相關(guān)的專業(yè)知識培訓(xùn)，使銷售工作達(dá)到銷售商鋪的要求，上升到一個新的高度。

制定個人月計劃范文6__年，中支公司在省分公司各級領(lǐng)導(dǎo)及全體同仁的關(guān)心支持下，完成了籌建工作并順利開業(yè)，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上也取得了較好的成績，占領(lǐng)了一定的市場份額，圓滿地完成了省公司下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，公司總結(jié)__年的工作經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合地區(qū)的實(shí)際情況，制定如下工作計劃：

一、加強(qiáng)業(yè)管工作，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、規(guī)范的承保服務(wù)體系。承保是保險公司經(jīng)營的源頭，是風(fēng)險管控、實(shí)現(xiàn)效益的重要基礎(chǔ)，是保險公司生存的基礎(chǔ)保障。因此，在20__年度里，公司將狠抓業(yè)管工作，提高風(fēng)險管控能力。

1、對承保業(yè)務(wù)及時地進(jìn)行審核，利用風(fēng)險管理技術(shù)及定價體系來控制承保風(fēng)險，決定承保費(fèi)率，確保承保質(zhì)量。

對超越公司權(quán)限擬承保的業(yè)務(wù)進(jìn)行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業(yè)務(wù)的嚴(yán)格承保。

2、加強(qiáng)信息技術(shù)部門的管理，完善各類險種業(yè)務(wù)的處理平臺，通過建設(shè)、使用電子化承保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，建立完善的承保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并繕制相關(guān)報表和承保分析。

同時做好市場調(diào)研，并定期編制中、長期業(yè)務(wù)計劃。

3、建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估制度，確保風(fēng)險的合理控制，同時根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況，執(zhí)行有關(guān)分保或再保險管理規(guī)定，確保合理分散承保風(fēng)險。

4、強(qiáng)化承保、核保規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行條款、費(fèi)率體系，熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，對中支所屬的承保、核保人員進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。好文章盡在公文易

二、提高客戶服務(wù)工作質(zhì)量，建設(shè)一流的客戶服務(wù)平臺。隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業(yè)務(wù)競爭的力度，而保險公司所經(jīng)營的不是有形產(chǎn)品，而是一種規(guī)避風(fēng)險或風(fēng)險投資的服務(wù)，因此，建設(shè)一個優(yōu)質(zhì)服務(wù)的客服平臺顯得極為重要，當(dāng)服務(wù)已經(jīng)成為核心內(nèi)容納入保險企業(yè)的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨(dú)特理念的一種服務(wù)文化。經(jīng)過__年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在20__年里將嚴(yán)格規(guī)范客服工作，把一流的客服管理平臺運(yùn)用、落實(shí)到位。

1、建立健全語音服務(wù)系統(tǒng)，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務(wù)系統(tǒng)強(qiáng)大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實(shí)現(xiàn)客戶滿意化。

2、加強(qiáng)客服人員培訓(xùn)，提高客服人員綜合技能素質(zhì)，嚴(yán)格奉行“熱情、周到、優(yōu)質(zhì)、高效”的服務(wù)宗旨，堅持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)流程的規(guī)定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項(xiàng)工作。

3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區(qū)的查勘、定損網(wǎng)點(diǎn)，初期由中支設(shè)立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)，切實(shí)提高查勘、定損理賠質(zhì)量，做到查勘準(zhǔn)確，定損合理，理賠快捷。

4、在201__年6月之前完成“秘書工作”營銷服務(wù)部、yy營銷服務(wù)部兩個服務(wù)機(jī)構(gòu)的下延工作，至此，全區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務(wù)。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高市場占有率，做大做強(qiáng)公司保險品牌。根據(jù)__年中支保費(fèi)收入“秘書工作”_萬元為依據(jù)，其中各險種的占比為：機(jī)動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。20__年度，中心支公司擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃計劃為實(shí)現(xiàn)全年保費(fèi)收入“秘書工作”_萬元，各險種比例計劃為機(jī)動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實(shí)現(xiàn)將從以下幾個方面去實(shí)施完成。

1、機(jī)動車輛險是我司業(yè)務(wù)的重中之重，因此，大力發(fā)展機(jī)動車輛險業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮公司的車險優(yōu)勢，打好車險業(yè)務(wù)的攻堅戰(zhàn)，還是我們工作的重點(diǎn)，20__年在車險業(yè)務(wù)上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側(cè)重點(diǎn)在發(fā)展車隊(duì)業(yè)務(wù)以及新車業(yè)務(wù)的承保上，以實(shí)現(xiàn)車險業(yè)務(wù)更上一個新的臺階。

2、認(rèn)真做好非車險的展業(yè)工作，選擇拜訪一些大、中型企業(yè)，對效益好，風(fēng)險低的企業(yè)要重點(diǎn)公關(guān)，與企業(yè)建立良好的關(guān)系，力爭財產(chǎn)、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發(fā)工作，在__年里努力使非車險業(yè)務(wù)在發(fā)展上形成新的格局。

3、積極做好與銀行的業(yè)務(wù)工作。

__年10月我司經(jīng)過積極地努力已與中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、福建興業(yè)銀行等簽定了兼業(yè)合作協(xié)議，20__年要集中精力與各大銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)上的溝通聯(lián)系，讓銀行充分地了解中華保險的品牌及優(yōu)勢，爭取加大銀行在業(yè)務(wù)上對我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業(yè)務(wù)上的新突破，實(shí)現(xiàn)險種結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略目標(biāo)，為公司實(shí)現(xiàn)效益化奠定良好的基礎(chǔ)。

在新的一年里，雖然市場的競爭將更加激烈，但有省公司的正確領(lǐng)導(dǎo)，中支將開拓思路，奮力進(jìn)取，去創(chuàng)造新的業(yè)績，為做大做強(qiáng)公司保險事業(yè)而奮斗。

制定個人月計劃范文71、認(rèn)真貫徹公司的經(jīng)營方針，同時將公司的經(jīng)營策略正確并及時的傳達(dá)給每個員工，起好承上啟下的橋梁作用。

2、做好員工的思想工作，團(tuán)結(jié)好店內(nèi)員工，充分調(diào)動和發(fā)揮員工的積極性，了解每一位員工的優(yōu)點(diǎn)所在，并發(fā)揮其特長，做到量才適用。

增強(qiáng)本店的凝聚力，使之成為一個團(tuán)結(jié)的集體。

3、通過各種渠道了解同業(yè)信息，了解顧客的購物心理，做到知己知彼，心中有數(shù)，有的放矢，使我們的工作更具針對性，從而避免因此而帶來的不必要的損失。

4、以身作則，做員工的表帥。

不斷的向員工灌輸企業(yè)文化，教育員工有全局意識，做事情要從公司整體利益出發(fā)。

5、靠周到而細(xì)致的服務(wù)去吸引顧客。

發(fā)揮所有員工的主動性和創(chuàng)作性，使員工從被動的“讓”到積極的“我要干”。為了給顧客創(chuàng)造一個良好的購物環(huán)境，為公司創(chuàng)作的銷售業(yè)績，帶領(lǐng)員工在以下幾方面做好本職工作。首先，做好每天的清潔工作，為顧客營造一個舒心的購物環(huán)境;其次，積極主動的為顧客服務(wù)，盡可能的滿足消費(fèi)者需求;要不斷強(qiáng)化服務(wù)意識，并以發(fā)自內(nèi)心的微笑和禮貌的文明用語，使顧客滿意的離開本店。

6、處理好部門間的合作、上下級之間的工作協(xié)作，少一些牢騷，多一些熱情，客觀的去看待工作中的問題，并以積極的態(tài)度去解決。

現(xiàn)在，門店的管理正在逐步走向數(shù)據(jù)化、科學(xué)化，管理手段的提升，對店長提出了新的工作要求，熟練的業(yè)務(wù)將幫助我們實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)營運(yùn)指標(biāo)。新的一年開始了，成績只能代表過去。我將以更精湛熟練的業(yè)務(wù)治理好我們?nèi)A東店。

面對__-__年的工作，我深感責(zé)任重大。要隨時保持清醒的頭腦，理清明年的工作思路，重點(diǎn)要在以下幾個方面狠下功夫

1.加強(qiáng)日常管理，特別是抓好基礎(chǔ)工作的管理;

2.對內(nèi)加大員工的培訓(xùn)力度，全面提高員工的整體素質(zhì);

3.樹立對公司高度忠誠，愛崗敬業(yè)，顧全大局，一切為公司著想，為公司全面提升經(jīng)濟(jì)效益增磚添瓦。

4.加強(qiáng)和各部門、各兄弟公司的團(tuán)結(jié)協(xié)作，創(chuàng)造最良好、無間的工作環(huán)境，去掉不和-諧的音符，發(fā)揮員工的工作熱情，逐步成為一個秀的團(tuán)隊(duì)。

制定個人月計劃范文8一、提升專業(yè)技能

不斷學(xué)習(xí)和總結(jié)，嚴(yán)格要求自己，做到正人先正己，提高自己的工作效率，以強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量、提升總體業(yè)績?yōu)榧喝危詷淞⒘己眯蜗鬄闋恳?，在堅持行為影響、示范引路的前提下激發(fā)全體員工工作熱情，加強(qiáng)對值班長、管理員制度的落實(shí)與執(zhí)行，強(qiáng)化現(xiàn)場管理力度，處理好顧客的投訴與抱怨，把握好顧客的退換貨制度，盡量讓顧客高興而來、滿意而歸。

二、商品管理

堅持對商品缺斷貨的追蹤，努力提升商品陳列藝術(shù)，做到主力商品的位置，體現(xiàn)較強(qiáng)的季節(jié)性陳列、關(guān)聯(lián)性陳列等。認(rèn)真分析商品結(jié)構(gòu)及市場需求，及時調(diào)整商品結(jié)構(gòu)并合理控制庫存，避免積壓資金。同時做好競爭分析，與競爭對手形成差異優(yōu)勢，對商品提出了“重寬度、輕深度，重連鎖、輕汰換”的競爭原則，使商品在完善消費(fèi)市場的同時，進(jìn)一步形成了___超市連鎖優(yōu)勢。

三、防損

大力規(guī)范防損員運(yùn)作流程及制度，加強(qiáng)全員防損理念。

四、員工管理

努力提升全體員工士氣，用多種方式激勵員工。強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)班子對優(yōu)秀員工的培養(yǎng)和指導(dǎo)、考核，以及對專管員干部的考核力度，配合采購部對商品的各項(xiàng)管理及斷缺貨的追蹤。認(rèn)真落實(shí)賣場環(huán)境、衛(wèi)生，讓員工養(yǎng)成良好的習(xí)慣，積極配合公司開展各項(xiàng)現(xiàn)場管理節(jié)日促銷活動，提升商場業(yè)績。

五、服務(wù)管理

加強(qiáng)員工服務(wù)意識培訓(xùn)，把服務(wù)看成企業(yè)文化的外在表現(xiàn)和綜合競爭力的體現(xiàn)。我和我的同事們將不斷努力，向著這個目標(biāo)一步步邁進(jìn)，完善服務(wù)體系、全程跟蹤服務(wù)，全面進(jìn)行客戶滲透。

制定個人月計劃范文9伴隨著已經(jīng)遠(yuǎn)去的__年，面對20__年的工作，新的各項(xiàng)工作給我?guī)淼氖敲造F和無限遐想。在這里，我從個人的角度談?wù)勛约?0__年要為工作所做的努力：

1、加強(qiáng)商品進(jìn)、銷、存的管理，掌握規(guī)律，提高商品庫存周轉(zhuǎn)率，不積壓商品，不斷貨，使庫房商品管理趨于科學(xué)化、合理化。

2、明確全店銷售目標(biāo)，將銷售任務(wù)細(xì)化、量化，落實(shí)到每名員工并進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。

3、在節(jié)假日上做文章，積極參與公司的各項(xiàng)促銷活動，及店內(nèi)的各項(xiàng)活動，充分做好宣傳及布臵的工作。

4、做好大宗、集團(tuán)購買的接待工作，做到一人接待，全面協(xié)調(diào)，讓顧客感到方便、快捷的服務(wù)。

5、知己知彼，通過市場調(diào)研，分析總結(jié)存在的差距，及時調(diào)整，以順應(yīng)市場的發(fā)展變化，提高市場占有率。

6、可能的降低成本，開源節(jié)流，以減少開支。

7、日常管理，特別是抓好基礎(chǔ)工作的管理。

8、加大員工的培訓(xùn)力度，全面提高員工的整體素質(zhì)。

9、對公司高度忠誠，愛崗敬業(yè)，顧全大局，一切為公司著想為公司全面提升經(jīng)濟(jì)效益增磚添瓦。

10、增加各部門、各兄弟店面的團(tuán)結(jié)協(xié)作，創(chuàng)造最良好的工作環(huán)境，發(fā)揮員工的工作熱情，逐步成為一個秀的團(tuán)隊(duì)。

11、店內(nèi)人員的培訓(xùn)工作，培養(yǎng)員工的集體榮譽(yù)感和主人翁意識，以店為榮，讓每位員工充分發(fā)揮各自的潛能，使之具有愛崗敬業(yè)、服務(wù)熱情周到的高素質(zhì)人才。

12、分明的獎懲制度，以激勵和約束員工的工作，使全店成為一支團(tuán)結(jié)協(xié)作的集體，在競爭中立于不敗之地。

13、各種合理的、能夠利用的條件，創(chuàng)造、布臵良好的店面環(huán)境，樹立良好的商業(yè)形象，盡努力使顧客在布局合理、寬松、優(yōu)美、整潔的環(huán)境中享受購物的樂趣。

14、創(chuàng)造良好的外圍環(huán)境，協(xié)調(diào)好與鄰里、安防人員、政府部門的關(guān)系，減少不必要的麻煩。

15、經(jīng)?？偨Y(jié)，總結(jié)過往經(jīng)驗(yàn)將沒有做好的事情分析并且吸取教訓(xùn)找出原因及解決的辦法;

已經(jīng)成功的事情尋找實(shí)施時的不足把這些經(jīng)驗(yàn)投入到未來的工作中去，更好的運(yùn)用到實(shí)際當(dāng)中為將來做鋪墊。

16、經(jīng)常與我店周邊地區(qū)政府及相關(guān)部門溝通“如：城管、派出所及我店所在的水電部門”，為今后我店在店外搞各種促銷活動需要幫助時創(chuàng)造良好的條件。

不積跬步，無以致千里。點(diǎn)點(diǎn)滴滴，造就不凡，過去的一年中，由于工作經(jīng)驗(yàn)的欠缺，我在實(shí)踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應(yīng)地，也得到了不少的磨礪機(jī)會，這些機(jī)會對我來說都是實(shí)際而有效的。在今后的工作中，我將不斷加強(qiáng)個人修養(yǎng)，努力學(xué)習(xí)，努力提高工作能力，適應(yīng)新形勢下本職工作的需要，揚(yáng)長避短，發(fā)奮工作，克難攻堅，力求把工作做得更好，樹立起良好形象。人生能有幾回搏，在今后的日子里，我要化思想為行動，用自己的勤勞與智慧描繪未來的藍(lán)圖。望領(lǐng)導(dǎo)給予指正，不吝賜教。

制定個人月計劃范文10為配合公司全面推行并實(shí)現(xiàn)__月度銷售目標(biāo)，加強(qiáng)公司人力資源工作的計劃性，人力資源部依照季度的整體發(fā)展規(guī)劃，以本公司現(xiàn)階段工作情況為基礎(chǔ)，特制訂人力資源季度工作目標(biāo)，現(xiàn)呈報公司總經(jīng)理批閱，請予以審定。人力資源部計劃從以下幾個方面開展__季度的工作：

組織架構(gòu)建設(shè)決定著企業(yè)的發(fā)展方向。鑒于此，人力資源部首先應(yīng)完成公司組織架構(gòu)的完善?；诜€(wěn)定、合理、健全的原則，通過對公司未來發(fā)展態(tài)勢的預(yù)測和分析，制定出一個科學(xué)的公司組織架構(gòu)，確定和區(qū)分每個職能部門的權(quán)責(zé)，使每個部門、每個職位的職責(zé)清晰明朗，做到既無空白、也無重疊，爭取做到組織架構(gòu)的科學(xué)適用，保證公司的運(yùn)營在既有的組織架構(gòu)中運(yùn)行良好、管理規(guī)范、不斷發(fā)展。

(一)、具體實(shí)施方案：

1、__年3月15日前完成公司組織架構(gòu)和職位編制的合理性調(diào)查;

2、3月20日前完成公司組織架構(gòu)的設(shè)計草案并征求各部門意見，報總經(jīng)理審閱修改;

3、3月31日前完成公司組織架構(gòu)圖及各部門組織架構(gòu)圖、公司人員編制方案。

各部門配合架構(gòu)對本部門職位說明書、工作流程進(jìn)行確定。人力資源部負(fù)責(zé)整理成冊歸檔。

(二)、注意事項(xiàng)：

1、公司組織架構(gòu)決定于公司的長期發(fā)展戰(zhàn)略，決定著公司組織的高效運(yùn)作與否。

篇7

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

文章編號:1003-4625(2010)09-0076-04

中圖分類號:F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題是我國商業(yè)銀行在完善公司治理改革之后需要面臨的又一項(xiàng)重要課題。中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展,促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境,但是隨著利率市場化進(jìn)程的加快,直接融資市場的快速發(fā)展,客戶需求的日益多樣化,經(jīng)營環(huán)境的明顯變化給傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式和市場競爭力帶來了前所未有的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)是結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際,推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化,最終實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變,從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)是要由單純的存貸款業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向發(fā)展,突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn),提高結(jié)構(gòu)優(yōu)化和配置效率,提升可持續(xù)發(fā)展能力。根據(jù)國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的實(shí)際,應(yīng)當(dāng)著重從以下幾個方面不懈努力:

(一)發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)

個人銀行業(yè)務(wù)是目前中國金融市場中成長最快的業(yè)務(wù)。雖然我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但與發(fā)達(dá)國家相比,還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確,優(yōu)勢不突出,營銷機(jī)制尚不完善等問題。為此,我們需要做到以下四點(diǎn)。第一,發(fā)揮比較優(yōu)勢,突出業(yè)務(wù)重點(diǎn)。要最大限度地發(fā)揮商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體的優(yōu)勢,努力實(shí)現(xiàn)個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的三大根本性轉(zhuǎn)變,即:經(jīng)營方式要從以儲蓄存款為主向個人負(fù)債業(yè)務(wù)、個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變,并以做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)為手段,帶動個人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展;業(yè)務(wù)增長方式要從以自然增長為特點(diǎn)的被動型增長向全方位強(qiáng)有力營銷的主動型增長方向轉(zhuǎn)變;營銷方式要從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變,把適應(yīng)消費(fèi)心理,滿足客戶需求作為產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)營銷的目標(biāo)。第二,挖掘內(nèi)部潛力,綜合互動營銷。在營銷策略上對內(nèi)實(shí)現(xiàn)三個聯(lián)動營銷,即實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的聯(lián)動營銷,實(shí)現(xiàn)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和現(xiàn)金柜員之間的聯(lián)動營銷,實(shí)現(xiàn)與其他業(yè)務(wù)部門的跨部門聯(lián)動營銷,提升客戶的貢獻(xiàn)度和忠誠度;對外實(shí)現(xiàn)交叉銷售,重視證券、保險、期貨、基金公司的信息資源,通過銀證第三方存管,適時將證券保證金回籠為通知存款,為高端客戶增值。逐步通過交叉銷售,建立起目前主要由銀行挖掘高端客戶向既有客戶推薦,又有客戶慕名而來的雙向營銷局面,做到“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”,充分利用現(xiàn)有資源,提高營銷效益。第三,加快產(chǎn)品創(chuàng)新,提升服務(wù)效能。要通過組合包裝現(xiàn)有金融品種,適應(yīng)不同客戶的需要,提供多樣化和個性化的服務(wù),如針對高收入階層的理財咨詢、個人信托、代客投資的組合服務(wù);針對中等收入階層的消費(fèi)信貸、信用卡的組合服務(wù);針對低收入階層的代收代付、借記卡的組合服務(wù)等,使其不斷適應(yīng)市場競爭的需要。要針對資本市場發(fā)展的現(xiàn)狀,創(chuàng)新更多的投資型的個人金融品種,全面開展股票,申購,股息、紅利及提供大戶咨詢服務(wù),以應(yīng)對有著混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的外資銀行的挑戰(zhàn)。第四,優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。堅持撤、遷、建的方針,從收縮型調(diào)整向發(fā)展型調(diào)整轉(zhuǎn)變,加快網(wǎng)點(diǎn)由低端客戶集中區(qū)域向高端集中區(qū)域遷移,鞏固提高商業(yè)銀行在城市重點(diǎn)區(qū)域的市場占有率,逐步建成一批檔次高、品位高,并在同行業(yè)中居領(lǐng)先地位的精品網(wǎng)點(diǎn)。

(二)把中間業(yè)務(wù)作為調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略選擇

中間業(yè)務(wù)是實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理模式后最具潛質(zhì)的業(yè)務(wù),它避開了經(jīng)濟(jì)資本對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的約束,降低了業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。我國商業(yè)銀行近幾年來中間業(yè)務(wù)雖然有了較大發(fā)展,但其收入占比仍很低,發(fā)展空間巨大。一是積極發(fā)展“基礎(chǔ)型”中間業(yè)務(wù)。如國際、國內(nèi)結(jié)算,和保管等業(yè)務(wù),尤其是不產(chǎn)生直接負(fù)債、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù),可以在零售型客戶集中的網(wǎng)點(diǎn)多開辦收費(fèi)等業(yè)務(wù),并拓展業(yè)務(wù)范圍,提高業(yè)務(wù)層次。二是大力營銷“理財型”中間業(yè)務(wù)。逐步開展為企業(yè)和居民個人提供金融投資理財服務(wù),參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項(xiàng)目融資、理財顧問、投資管理、信息咨詢、基金托管等業(yè)務(wù);逐步加大風(fēng)險度較高的信用性、融資性業(yè)務(wù)發(fā)展的力度,如擔(dān)保、承諾、備用信用證、資產(chǎn)證券化等。三是努力開發(fā)具有高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。應(yīng)根據(jù)銀行業(yè)務(wù)表外化、證券化和業(yè)務(wù)處理電子化、個性化的發(fā)展趨勢,堅持表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)并舉,全方位突出集約化和高增值特點(diǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。在公司業(yè)務(wù)中,依托高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍,提供高增值的資本市場導(dǎo)入、咨詢顧問、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)證券化等投資銀行業(yè)務(wù)。在個人業(yè)務(wù)中,針對高收入階層開發(fā)提供個性化、綜合化的理財服務(wù),開發(fā)推廣以優(yōu)質(zhì)客戶為目標(biāo)的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù),帶動高附加值業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是加強(qiáng)同業(yè)合作,拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與投資銀行、投資基金和保險公司等金融機(jī)構(gòu)建立起有效的合作機(jī)制,為金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品銷售提供窗口服務(wù),擴(kuò)大業(yè)務(wù)收入,同時也可增強(qiáng)為客戶提供一攬子金融服務(wù)的能力。

(三)電子銀行業(yè)務(wù)是推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要手段

從電子銀行為用戶提供便利的角度來看,它提供了一站式、自助式的理財服務(wù)方式。人們在辦公室、家中或其他地方,可以及時方便地進(jìn)行賬戶管理、活期轉(zhuǎn)定期、繳費(fèi),購買基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品,進(jìn)行一站式自助理財。企業(yè)客戶可以在辦公室及其他任何地方,全面掌控其分布在全國的各分支機(jī)構(gòu)資金使用情況,進(jìn)行資金集中管理和調(diào)度,大幅度提高資金使用效益。同時,電子銀行的發(fā)展可大大節(jié)約銀行成本。正是由于電子銀行具有柜面難以比擬的優(yōu)勢,是市場發(fā)展、客戶需求和銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的迫切需要,因此,商業(yè)銀行應(yīng)高度重視,并將電子銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)來發(fā)展,以期切實(shí)形成“水泥加鼠標(biāo)”的整體銀行優(yōu)勢。應(yīng)豐富電子銀行產(chǎn)品:一是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的電子化,將占用柜面大量資源的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盡可能納入電子銀行產(chǎn)品體系中。二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品。在個人網(wǎng)上銀行方面,推出了查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、買賣基金、外匯、

債券、黃金、理財產(chǎn)品等多項(xiàng)功能,豐富的產(chǎn)品基本涵蓋除存取款外的所有柜面業(yè)務(wù)。在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面,推出了集團(tuán)理財、網(wǎng)上收費(fèi)站、B2B和B2C在線支付、銀企互聯(lián)、貴賓室、財務(wù)室、網(wǎng)上支付結(jié)算等各類業(yè)務(wù),不僅大大方便了客戶,而且還節(jié)約了企業(yè)財務(wù)成本,提高了資金使用效率和效益。三是簡化電子銀行操作。電子銀行服務(wù)完全由客戶自助操作,這就要求電子銀行應(yīng)提供人性化服務(wù),所有操作提示必須明確、簡捷、淺顯易懂,提供“傻瓜式”的操作向?qū)?。因?電子銀行在設(shè)計產(chǎn)品和制定服務(wù)流程時,應(yīng)盡可能想客戶之所想,在合理控制風(fēng)險的情況下,從便捷性角度考慮改革內(nèi)部操作流程,最大限度地為客戶提供便利。

(四)積極拓展海外業(yè)務(wù),以適應(yīng)金融市場的全面開放

隨著國內(nèi)銀行逐步走向世界,如何通過開拓海外業(yè)務(wù)以真正成為國際化和全球化的一流銀行,已經(jīng)成為國內(nèi)各家銀行關(guān)注的焦點(diǎn)和未來業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程尚處于起步階段,還缺乏成熟、系統(tǒng)的國際金融業(yè)務(wù)運(yùn)行經(jīng)驗(yàn),尚未積累足夠的防范國際金融風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)。因此,首先,要選擇成熟的防范和控制國際金融產(chǎn)品為平臺,逐步構(gòu)建銀行業(yè)國際化經(jīng)營的金融產(chǎn)品序列。在銀行業(yè)務(wù)品種的布局構(gòu)造上應(yīng)重點(diǎn)采取跟進(jìn)戰(zhàn)略,積極加強(qiáng)與國際著名銀行的合作,借鑒和引入國際金融市場上已經(jīng)趨于成熟的金融產(chǎn)品;充分利用我國外匯儲備較為充裕,大型跨國公司逐步進(jìn)入國際金融市場特別是債券市場的有利時機(jī),在國際金融中心要以承銷和政府和企業(yè)的債券發(fā)行,外匯買賣和調(diào)配,期貨和期權(quán)等金融產(chǎn)品為基礎(chǔ),積極發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。其次,以跨國公司為載體,加強(qiáng)國際化經(jīng)營的戰(zhàn)略協(xié)同。要充分發(fā)揮銀行業(yè)國內(nèi)人民幣資源優(yōu)勢,以穩(wěn)定的本土金融基地為重點(diǎn),積極培育和扶植具有雄厚經(jīng)營實(shí)力和廣闊國際市場的大型企業(yè)集團(tuán),加快壯大經(jīng)營實(shí)力,為進(jìn)一步開拓國際市場奠定基礎(chǔ);要注重發(fā)揮我國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)已經(jīng)建立和形成的良好合作關(guān)系,積極構(gòu)建跨國公司境內(nèi)外資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò),完善跨國公司總公司與境外子公司和分公司間的資金調(diào)度、貨款清算體系,提高跨國公司的資本經(jīng)營效率;要積極利用結(jié)售匯、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯買賣和幣種轉(zhuǎn)換等多種金融工具協(xié)助跨國公司進(jìn)行理財,實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值,并有效規(guī)避國際金融風(fēng)險;積極引導(dǎo)跨國公司參與國際債券市場融資和項(xiàng)目租賃融資,參與大型建設(shè)項(xiàng)目投標(biāo)和競標(biāo),有步驟地延伸境外經(jīng)營領(lǐng)域。

(五)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,培育新的業(yè)務(wù)發(fā)展增長點(diǎn)

沒有創(chuàng)新就沒有發(fā)展,國有商業(yè)銀行要從服務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)等各方面大膽創(chuàng)新,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,從而達(dá)到差異化戰(zhàn)略的目標(biāo)。第一,完善支付結(jié)算體系,大力拓展針對市場交易的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。要針對金融市場及交易主體不斷變化的需求,結(jié)合金融市場折支付結(jié)算體制改革,不斷開發(fā)、豐富相關(guān)支付結(jié)算系統(tǒng),完善資金交易管理服務(wù)。第二,積極拓展企業(yè)理財、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等咨詢業(yè)務(wù)。強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新,開發(fā)設(shè)計具有市場競爭力的理財產(chǎn)品體系,完善優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系。第三,完善體制機(jī)制,加強(qiáng)與證券公司、風(fēng)險投資公司等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,探討雙方在投資銀行領(lǐng)域項(xiàng)目上的信息交流,客戶互相推薦,共同擔(dān)任企業(yè)財務(wù)顧問等方面合作的具體方式。大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù),推動商業(yè)銀行企業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。第四,探索和發(fā)展為金融市場、金融交易提供新興融資服務(wù)的領(lǐng)域和途徑。比如,為證券公司提供股票質(zhì)押貸款,在銀行間同業(yè)市場通過信用拆借或債券回購等形式為證券公司提供短期融資。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略和措施

業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程,涉及銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理模式、運(yùn)行機(jī)制、組織體系等經(jīng)營管理的各個層面,需要從多個維度全面進(jìn)行。根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的具體實(shí)際,應(yīng)采取如下策略和措施:

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,正確處理好轉(zhuǎn)型與發(fā)展的辯證關(guān)系

在轉(zhuǎn)型過程中,首要和根本的是觀念轉(zhuǎn)變,第一,要樹立資本約束觀。國有商業(yè)銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經(jīng)營模式,強(qiáng)化資本約束,在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上將效益的同步甚至更快增長作為規(guī)模擴(kuò)張的前提。第二,要樹立長期績效觀。強(qiáng)化對市場、資本、風(fēng)險、成本、價值的認(rèn)識,圍繞以RAROc和EvA為核心指標(biāo)的評價考核體系,確立業(yè)績價值最大化的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo),通過風(fēng)險的系統(tǒng)化控制和全方位、全過程管理,通過成本的全面管理和準(zhǔn)確計量,實(shí)現(xiàn)利潤的最大化和可持續(xù)化。第三,要樹立現(xiàn)代服務(wù)觀。在服務(wù)理念上,要突出為客戶創(chuàng)造價值,并將這一理念體現(xiàn)在實(shí)際工作中,在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)流程、組織架構(gòu)上處處以增加客戶利益、提高客戶滿意度為出發(fā)點(diǎn)。由單一產(chǎn)品的分散營銷服務(wù)向?yàn)榭蛻籼峁﹤€性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變,由單個賬戶的分散管理和價值估算向以客戶為中心整合賬戶價值轉(zhuǎn)變。

國有商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型不可能一蹴而就,是個漫長的過程,必須處理好轉(zhuǎn)型與發(fā)展的關(guān)系,樹立在轉(zhuǎn)型中發(fā)展,在發(fā)展中轉(zhuǎn)型的經(jīng)營理念。在推進(jìn)轉(zhuǎn)型的過程中應(yīng)堅持總量增長與結(jié)構(gòu)優(yōu)化、傳統(tǒng)優(yōu)勢與改革創(chuàng)新、整體推進(jìn)與重點(diǎn)發(fā)展、理念引導(dǎo)和機(jī)制推動、發(fā)展業(yè)務(wù)和加強(qiáng)管理等五個“并舉”,按照風(fēng)險、經(jīng)營實(shí)力和金融監(jiān)管開放進(jìn)程相適應(yīng)的原則,應(yīng)當(dāng)實(shí)行“分層次、分區(qū)域、有重點(diǎn)、明方向,以循序漸進(jìn)原則,推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的策略。

(二)細(xì)分市場,積極拓展優(yōu)質(zhì)客戶群體

第一,細(xì)分市場和客戶,建立客戶分層的經(jīng)營模式。根據(jù)不同客戶的需求特征、風(fēng)險特征,商業(yè)銀行建立相應(yīng)的盈利模型。如大客戶要求銀行通過經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供更加專業(yè)化、綜合化的金融服務(wù),提升全球金融服務(wù)能力;中型客戶,大部分是未來的貸款主體,但對價格和貸款條件敏感,要求我們提升風(fēng)險識別、風(fēng)險定價和風(fēng)險控制能力;小型客戶,其業(yè)務(wù)需求特點(diǎn)是“小、頻、急”,額度小、頻率高、要求急,風(fēng)險較大,交易成本較高。但對于價格和貸款條件不太敏感,商業(yè)銀行就需要建立專門的流程來保證其效率的要求,通過科學(xué)定價來覆蓋風(fēng)險和成本,通過產(chǎn)品創(chuàng)新來提供有針對性的產(chǎn)品,并進(jìn)行專業(yè)化營銷和服務(wù)。

第二,培育中小客戶市場和優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)客戶市場,擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。我國中小企業(yè)市場潛力巨大,是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一個新的利潤增長點(diǎn)。由于小企業(yè)的需求特征、風(fēng)險特征,銀行小企業(yè)贏利模式與大中型企業(yè)完全不一樣,因此不能用做大企業(yè)業(yè)務(wù)的辦法做小企業(yè)業(yè)務(wù)。要拓寬小企業(yè)客戶基礎(chǔ),必須在制度、機(jī)制、流程、產(chǎn)品等方面全面創(chuàng)新。機(jī)構(gòu)客戶主要是指政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、軍隊(duì)武警、醫(yī)院學(xué)校等。這些客戶的特點(diǎn)是資金沉淀多、流量大,對資金安全性要求較高,追求穩(wěn)定回報。美國銀行管理的美國政府資金占到了70%,市場份額第一。當(dāng)前商業(yè)銀行要利用政府機(jī)構(gòu)改革契機(jī),抓好對政府機(jī)構(gòu)及其下游預(yù)算單位的服務(wù)和滲透,從傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)

務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┙Y(jié)算、財務(wù)顧問、現(xiàn)金管理、理財服務(wù)等中間業(yè)務(wù)為主體的一體化的全面服務(wù),吸收低成本存款,籌集穩(wěn)定性資金,同時培育新的收入來源,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時,積極拓展中高端個人客戶群體。盡快從銷售理財產(chǎn)品為主的業(yè)務(wù)模式,向全方位財富管理服務(wù)模式轉(zhuǎn)型,確立中高端客戶在客戶群體中的核心地位,實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

(三)實(shí)施流程再造,塑造品牌產(chǎn)品

第一,實(shí)施流程再造,不斷提升經(jīng)營管理水平。流程再造要按照實(shí)用、專業(yè)、專注的原則,對流程進(jìn)行重新梳理,對主要環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)化;把流程中的專業(yè)環(huán)節(jié),分別由產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理來完成,形成由不同的專業(yè)人士或?qū)＜覍Ｗ⒂谑袌鰻I銷、產(chǎn)品設(shè)計、銷售支持、項(xiàng)目實(shí)施、售后服務(wù)、風(fēng)險控制等環(huán)節(jié),提高銀行專業(yè)服務(wù)的整體實(shí)力。第二,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,按照“清除、填補(bǔ)、簡化、整合和自動化”的原則,開展流程改革,突出體現(xiàn)市場營銷功能,才能從根本上確保以客戶為中心的客戶關(guān)系管理機(jī)制的創(chuàng)立。第三,塑造品牌產(chǎn)品。積極培養(yǎng)轄內(nèi)特色經(jīng)營結(jié)構(gòu),并構(gòu)造起鮮明的品牌形象,提高品牌的社會美譽(yù)度,集中精力做好品牌營銷;要將銀行品牌價值與文化因素密切結(jié)合;提升品牌內(nèi)涵,注意用產(chǎn)品豐富品牌,更要用品牌帶動產(chǎn)品。

(四)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),構(gòu)建團(tuán)隊(duì)營銷新模式

第一,創(chuàng)建團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式。為了向客戶提供更加專業(yè)專注的服務(wù),有必要將客戶經(jīng)理職責(zé)中專業(yè)性較強(qiáng)的職責(zé)進(jìn)行分離,組建專業(yè)性的包括客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理和其他支持保障人員在內(nèi)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。客戶經(jīng)理將更多的精力專注于客戶關(guān)系的建立和維護(hù),并組織各種產(chǎn)品線為客戶提供整體的金融解決方案,提升客戶服務(wù)體驗(yàn),實(shí)現(xiàn)一流的產(chǎn)品和服務(wù)交付。第二,建設(shè)一支強(qiáng)有力的營銷隊(duì)伍。網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和個人理財師是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的核心力量,抓好這三支隊(duì)伍是推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。為此,要通過優(yōu)化勞動組合和職業(yè)生涯設(shè)計,為他們開辟了廣闊的職業(yè)生涯發(fā)展空間,使那些有一技之長的市場營銷人員,根據(jù)業(yè)績表現(xiàn),通過正常晉檔、破格晉級以及崗位競聘、崗位輪換等多種形式不斷發(fā)展,體現(xiàn)自身價值,為客戶提供高質(zhì)量、高效率、全方位的金融一體化服務(wù)。第三,建立有效的激勵約束機(jī)制。要加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重,體現(xiàn)簡單勞動與復(fù)雜勞動的分配差距,通過公平、合理的分配機(jī)制,激勵員工盡職盡責(zé)地做好本職工作。要加強(qiáng)對營銷隊(duì)伍的管理和考核,保持隊(duì)伍的相對穩(wěn)定,收集營銷人員的精彩案例,加以點(diǎn)評并進(jìn)行內(nèi)部交流,分享經(jīng)驗(yàn),從而逐步建立一支高素質(zhì)、復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

(五)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè),強(qiáng)化風(fēng)險管理

一是加強(qiáng)市場研究。要密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策變化的情況,努力降低行業(yè)經(jīng)濟(jì)波動帶來的信貸風(fēng)險;要關(guān)注人民幣利率變化趨勢,及時調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu),積極研究與利率、匯率等有關(guān)的衍生金融業(yè)務(wù),注重運(yùn)用遠(yuǎn)期、期權(quán)、互換等金融工具進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。二是研究風(fēng)險定價模型。當(dāng)前各商業(yè)銀行必須盡快探索建立以無風(fēng)險收益曲線為基礎(chǔ)的內(nèi)部資金定價模型:逐步建立和完善風(fēng)險定價機(jī)制和產(chǎn)品風(fēng)險定價模型,實(shí)現(xiàn)收益對風(fēng)險的全額覆蓋,從根本上提高風(fēng)險定價能力。三是提高新技術(shù)應(yīng)用能力,保證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)施。商業(yè)銀行成長力和競爭力除了依賴于業(yè)務(wù)運(yùn)營能力和風(fēng)險管理能力以外,還包括對市場和客戶需求的反應(yīng)能力,具有彈性的成本結(jié)構(gòu),多元化的營銷渠道,扁平化的組織架構(gòu),靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新能力,強(qiáng)大的后臺處理能力,這些能力都取決于銀行的客戶管理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和財務(wù)管理系統(tǒng)的支持。四是加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)。建立起內(nèi)控合規(guī)問題庫,將轄屬近年來檢查出的問題及同業(yè)中出現(xiàn)的操作風(fēng)險形成的損失和所涉及的問題,分別錄入庫中,通過問題庫數(shù)據(jù)信息的積累,積極探索識別、計量、分析、控制操作風(fēng)險的有效方法,逐步建立起操作風(fēng)險管理的長效機(jī)制。

參考文獻(xiàn):

[1]蔡亞蓉.國有控股商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題研究[J].投資研究.2007.(7):46-48.

篇8

從1996年央行取消銀行間貸款利率上限以來，盡管中國利率市場化的程度不斷深化，但離完全市場化還有相當(dāng)差距。如果中國像歐美國家一樣實(shí)行完全的利率市場化，將對中國中小股份制銀行產(chǎn)生什么樣的影響?中小股份制銀行應(yīng)該如何應(yīng)對?本文嘗試對此進(jìn)行分析。

美日韓利率市場化改革的經(jīng)驗(yàn)

改革的進(jìn)程

美日韓利率市場化的改革實(shí)踐主要依據(jù)麥金農(nóng)和肖的“金融抑制理論”與“金融深化理論”，即利率管制是以金融抑制的主要手段，政府直接制定存貸款利率或規(guī)定名義利率上限，會導(dǎo)致利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場均衡水平，資金將無法得到有效配置，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)行為將會發(fā)生扭曲。鑒于此，美日韓進(jìn)行了以利率市場化為標(biāo)志的金融自由化改革實(shí)踐，美國歷時16年、日本歷時17年完成了利率市場化改革，韓國歷經(jīng)30年、前后三次進(jìn)行利率市場化改革，最終獲得了成功。

美國作為市場經(jīng)濟(jì)的榜樣，在20世紀(jì)80年代利率市場化改革之前，其貸款利率已經(jīng)完全市場化，改革的主要內(nèi)容是廢除對銀行存款利率上限的管理，即廢除Q條款。在改革路徑上，采取了“先短期、后長期，先大額、后小額”的順序。日本直至20世紀(jì)70年代末，對存貸款利率均進(jìn)行管制，但由于貸款利率上限(15％)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，因此改革主要是取消對存款利率的管制。在改革路徑上，采取了“先定期、大額，后短期、小額”的順序。韓國作為新興市場國家，與美日不同，其存貸款利率市場化程度更低，改革的方向是存貸利率的同時市場化。但在改革路徑上，貸款利率市場化采取了“先短期、后長期”的順序，而存款利率市場化則采取了“先長期、后短期”的順序。

改革的影響

通過對美日韓利率市場化歷程的考察，利率市場化改革對金融機(jī)構(gòu)的影響主要表現(xiàn)在以下三個方面。

第一　金融機(jī)構(gòu)競爭加劇，存款利率上升。實(shí)現(xiàn)利率市場化后，在名義利率資料完整的全球20個國家和地區(qū)中，15個出現(xiàn)上漲，5個出現(xiàn)下降，即利率市場化在大多數(shù)情況下會導(dǎo)致存款利率的上升。從1983年10月1日開始，美國兩年半以上的定期存款利率實(shí)現(xiàn)市場化，前一天定期存款年息為5.75％，當(dāng)天各家銀行紛紛提高存款利率，大商業(yè)銀行之間都在運(yùn)用各種利率工具競相吸收存款，如花旗銀行和大通曼哈頓銀行定期存款年息提高至11％。日本利率市場化改革使大銀行競相抬高存款利率，降低貸款利率，甚至出現(xiàn)存貸款利率倒掛現(xiàn)象。小銀行難以招架，或被大銀行吞并，或破產(chǎn)倒閉。

第二改革初期銀行業(yè)存貸利差收窄，經(jīng)營風(fēng)險加大。美國1980～1985年間的銀行存貸款平均利差為2.17％，利率市場化的1986～1990年間，利差則為1.63％，收窄了54個基點(diǎn)。利差收窄與利率風(fēng)險上升給銀行經(jīng)營帶來了沖擊。從1980年開始，倒閉銀行家數(shù)突破兩位數(shù)，并與日俱增，1989年達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的531家。1987～1991年，平均每年倒閉銀行200家，大多為小銀行。日本的利率市場化和金融市場自由化擴(kuò)大了銀行的投資渠道和領(lǐng)域，為追逐高利潤，銀行的冒險性和投機(jī)性增強(qiáng)，紛紛將資金投向高風(fēng)險資產(chǎn)，自有資本占總資產(chǎn)比率不斷下降。尤其是泡沫經(jīng)濟(jì)時期，銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場，泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后，股市、房地產(chǎn)價格暴跌，銀行壞賬大幅上升。韓國在利率市場化改革的第二階段初期，存貸款利差雖有擴(kuò)大，隨后又逐步收縮，但由于利差不大，收縮幅度較小，1997年存貸款利差比1996年收窄21個基點(diǎn)。世界銀行研究發(fā)現(xiàn)，在調(diào)查的44個實(shí)行利率市場化的國家中，有近一半的國家在利率市場化進(jìn)程中發(fā)生了金融危機(jī)。

第三　中間業(yè)務(wù)收入占比迅速上升。為應(yīng)對利率市場化對銀行利差的不利影響，美國銀行業(yè)積極開展綜合化經(jīng)營，提高非利息收入(中間業(yè)務(wù)收入)比重。在1980年開始利率市場化改革初期，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比約為20％，到1987年上升至30％，1997年升至40％。1980年，日本銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比僅為20.4％，到90年代即升至35.9％，每年增長40％。韓國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入不斷上升，2000年時中間業(yè)務(wù)收入占比為20％。

中國利率市場化改革的趨勢

中國的利率市場化改革是從1980年開始的，《2002年中國貨幣政策執(zhí)行報告》公布了利率市場化改革的總體思路：先外幣、后本幣；先貸款、后存款，先長期、大額，后短期、小額。改革的目標(biāo)是：建立由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率水平的利率形成機(jī)制，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。目前，中國利率市場化改革取得了一定進(jìn)展，銀行間同業(yè)拆借市場利率、債券市場利率和外幣利率已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了市場化，而存貸款利率尤其是存款利率市場化還有相當(dāng)長的路要走。

與已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)利率市場化的美日韓國家相比，中國未來利率市場化改革應(yīng)主要在以下三個方面深入推進(jìn)。

第一　建立銀行制訂存貸款利率基礎(chǔ)的基準(zhǔn)利率，貨幣中間目標(biāo)由數(shù)量轉(zhuǎn)向價格。成熟的利率市場化形成機(jī)制是：基于同業(yè)拆借利率的央行基準(zhǔn)利率影響貨幣市場利率，貨幣市場利率影響銀行存貸款利率。目前，上海地區(qū)銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)與美國的聯(lián)邦基金利率比較接近，在制度和機(jī)制不斷完善后，有望成為中國的基準(zhǔn)利率。基準(zhǔn)利率形成之后，在利率完全市場化運(yùn)行下，央行只公布基準(zhǔn)利率目標(biāo)，通過公開市場操作等手段使銀行間同業(yè)拆借利率維持在基準(zhǔn)利率附近，從而影響商業(yè)銀行的資金成本，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的存貸款利率?；鶞?zhǔn)利率發(fā)揮作用可能會遇到兩個困難：一是銀行間市場規(guī)模不夠大，二是在信貸規(guī)模受控制情況下，傳導(dǎo)機(jī)制是反向的。

第二　貸款利率進(jìn)一步市場化。目前，中國商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)可以圍繞基準(zhǔn)利率上下浮動，基本實(shí)現(xiàn)了市場化。銀行貸款利率向上浮動范圍已不受限制(城鄉(xiāng)信用社除外)，但貸款利率下浮幅度仍有最大邊界。當(dāng)前，可下浮幅度最大的是住房按揭貸款，可達(dá)30％。未來利率市場化改革的方向應(yīng)是取消貸款利率下限。但從國際利率市場化改革的實(shí)踐來看，銀行貸款利率下浮受資金成本、運(yùn)營成本和風(fēng)險成本等因素制約。另外，債券利率作為資金的機(jī)會成本對貸款利率的下浮也形成了制約。因此，貸款利率下浮范圍的放開對銀行的影響相對有限。

第三　存款利率逐步實(shí)現(xiàn)市場化。目前，中國的外幣存款、保險公司和郵政儲蓄銀行的人民幣大額及長期存款(協(xié)議存款)、國庫現(xiàn)金存款招標(biāo)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了市場化，但對非金融機(jī)構(gòu)和個人的存款利率仍遵照中央銀行的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，可以下浮，不能上浮。根據(jù)利率市場化的國際經(jīng)驗(yàn)，中國未來存款利率上限取消的步

驟將是先中長期、大額存款，后短期、小額存款，可能要經(jīng)歷較長的過渡期。實(shí)際上，目前商業(yè)銀行大量發(fā)行的理財產(chǎn)品提供高于存款基準(zhǔn)利率的收益，就是一種對定期存款利率限制的規(guī)避。未來中國利率市場化改革只要保留對活期存款利率的限制，存款利率市場化改革對銀行的沖擊將相對有限。

利率市場化改革對中小股份制銀行的影響

利率市場化后，中小股份制銀行將面臨直接的價格競爭，可能會造成經(jīng)營成本的大幅上升，傳統(tǒng)盈利模式將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

對盈利模式帶來沖擊

第一　存款利率顯著上升。中國自2010年2月進(jìn)入負(fù)利率時代以來。各項(xiàng)存款增速低于25％，儲蓄存款增速低于18％，2011年1月的居民儲蓄存款環(huán)比減少1.42萬億元。在存款增長明顯放緩的負(fù)利率背景下，利率市場化必將推動存款利率的上升。2011年以來，存款準(zhǔn)備金率持續(xù)提高，已達(dá)18％的歷史高位，加之業(yè)務(wù)發(fā)展一直受制于高貸存比的制約，中小股份制銀行迫切需要擴(kuò)大存款來源。如果放開存款利率管制，中小股份制銀行由于在技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不占優(yōu)勢，只能與同業(yè)開展直接的價格競爭，負(fù)債成本可能會顯著上升。

第二　貸款利率上升幅度有限。存款利率市場化后，存款成本的上升將逐步傳導(dǎo)給貸款，貸款利率隨之上升。中小股份制銀行如能抓住機(jī)遇，積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，貸款定價能力將不斷得到提升。進(jìn)一步放開貸款利率約束后，中小股份制銀行可以運(yùn)用積極的定價策略，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上獲得更高的收益率，貸款利率可能較現(xiàn)在水平有所上升，但貸款利率總體水平上升幅度有限。其主要原因在于：短期內(nèi)中小企業(yè)貸款占比難以大幅提高，大客戶貸款占比仍然較高，在利率市場化背景下，中小股份制銀行對大客戶貸款議價不占優(yōu)勢，甚至在金融脫媒及同業(yè)競爭壓力下，考慮到綜合收益率因素，大客戶貸款利率難以上浮，因此貸款利率總體水平上升幅度有限。

第三　存貸息差收窄。從美韓日情況來看，利率市場化后的利差下降明顯，美國從2.17％下降到1.63％，日本從2％下降到1.6％，韓國從7％下降到4.5％。國內(nèi)的研究顯示，由于長期利率管制，利率市場化初期可能出現(xiàn)過激的市場反應(yīng)，估計大銀行的凈利差將會收窄0.25％～0.5％，中小銀行的凈利差將會收窄1％～1.5％。

利差收入是中小股份制銀行最重要的收入來源。雖然近年來中小股份制銀行的非利息收入占比明顯提高，但與工行、建行、中行的中間業(yè)務(wù)收入占比超過20％的情況相比，大部分中小股份制銀行占比仍然偏低，依賴存貸款利差收入的盈利模式并沒有明顯改變。利率市場化后，利率的總體水平會提高，在初期往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小。

同業(yè)競爭加劇，存款壓力加大

存貸款利率管制實(shí)際上為中小股份制銀行提供了保護(hù)，幫助避免與大型國有銀行展開直接的價格競爭。在利率市場化進(jìn)程中，壓力最大的是中小股份制銀行，同業(yè)間的價格競爭將不可避免。

第一　攬存壓力加大。利率市場化將引起銀行同業(yè)問的競爭加劇，而競爭的焦點(diǎn)在于存款市場份額的競爭。銀行網(wǎng)點(diǎn)集中的大中城市和需求端議價能力較強(qiáng)的對公市場的競爭將最為激烈，存貸比較高的銀行也面臨著更高的攬存壓力。為增加市場份額，商業(yè)銀行往往會通過提高存款利率進(jìn)行攬存，存款價格競爭將成為銀行最主要和最有效的競爭手段。綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、儲蓄存款占比和存貸比，存款利率放開后，存款基礎(chǔ)雄厚的大型銀行受到的沖擊相對較小，這些銀行存款自然增長的成分居多，而中小股份制銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、儲蓄存款和存貸比方面均不占優(yōu)勢。

第二　價格競爭拷問精細(xì)化管理水平。利率市場化后，價格將成為最直接的競爭手段，由此，對商業(yè)銀行的精細(xì)化管理要求更為迫切。隨著對存貸款定價的逐步放開和擴(kuò)大，客戶選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)不會僅限于銀行提品的功能和服務(wù)的便利程度，更為重要的是存款或貸款利率的水平。一家銀行是否具有競爭力，很大程度上取決于它在資金價格方面是否具有優(yōu)勢，而資金價格的優(yōu)勢來源于經(jīng)營成本的優(yōu)勢，決定成本高低的關(guān)鍵則在于管理，因此管理水平的高低將直接決定中小股份制銀行的市場競爭力。

經(jīng)營風(fēng)險上升

利率市場化使存貸款利率在幅度、結(jié)構(gòu)等方面的波動加大，從而使中小股份制銀行面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。

第一　資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配風(fēng)險。利率波動時，中小股份制銀行將承擔(dān)資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配的經(jīng)營風(fēng)險，而這種不匹配是由利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債的價值變動不一致引起的。當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負(fù)債，即銀行經(jīng)營處于“正缺口”狀態(tài)時，隨著利率的上浮，銀行收益將增加，反之則收益將減少；當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)小于利率敏感性負(fù)債，即銀行經(jīng)營存在“負(fù)缺口”狀態(tài)時，隨著利率上浮，銀行收益將減少，反之則收益將增加。而中小股份制銀行在某一特定時點(diǎn)的資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量、期限結(jié)構(gòu)不匹配是普遍的現(xiàn)象，在無法主導(dǎo)利率定價、利率波動頻繁而又缺乏風(fēng)險管理的情況下，如果調(diào)度不當(dāng)，很容易遭受損失。

第二　高利率貸款蘊(yùn)含道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險。由于規(guī)模的局限，中小股份制銀行無法在利率上與大型銀行對抗，必然在經(jīng)營策略上進(jìn)行調(diào)整，將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向大型銀行所不關(guān)注的議價能力較弱的中小、小微企業(yè)，或按照利率市場化條件下的收益與風(fēng)險對稱原則，謹(jǐn)慎進(jìn)入風(fēng)險相對較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，中小股份制銀行將面臨企業(yè)高利率貸款蘊(yùn)含的道德風(fēng)險和經(jīng)營機(jī)構(gòu)的逆向選擇風(fēng)險。當(dāng)貸款利率較高時，安全性較強(qiáng)而收益率較低的項(xiàng)目可能難以承受高利率而放棄融資，而高風(fēng)險高收益率的項(xiàng)目則可能因?yàn)榫哂休^高的收益率預(yù)期而愿意承擔(dān)較高的借款利率，進(jìn)而獲得貸款。隨著利率水平的上升，高風(fēng)險的借款人因其高收益，會不惜成本地大量增加貸款，進(jìn)而取代風(fēng)險較小的借款人并充斥市場，導(dǎo)致貸款違約的可能性大增，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，風(fēng)險增加。

第三　資金流失和流動性風(fēng)險上升。利率市場化后，一方面，商業(yè)銀行為吸收存款會展開激烈的價格競爭，大型銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品、品牌和資金等優(yōu)勢進(jìn)行利率價格戰(zhàn)，從而抬高存款利率，導(dǎo)致資金從中小銀行流向大型銀行，吸儲能力較弱的中小銀行將會面臨資金的流失。另一方面，利率的大幅變動可能促使借款客戶提前償付未到期貸款或存款客戶提前支取未到期存款。當(dāng)利率上升時，存款客戶會提前支取定期存款，然后再以較高的利率存入新的定期存款；當(dāng)利率下降時，貸款客戶將以較低利率獲得的貸款提前償還較高利率獲得的貸款。因此，利率的上升或下降都會增加銀行流動性管理的難度。

中小股份制銀行的應(yīng)對之策

利率市場化是一把“雙刃劍”，既可能給中小股份制銀行的成本收益、資產(chǎn)

流動性和安全性帶來風(fēng)險，又能給中小股份制銀行帶來各種發(fā)展機(jī)遇和寬松的經(jīng)營環(huán)境，有助于中小股份制銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)營效益。

第一　建立負(fù)債業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的增長機(jī)制。利率市場化首先會對銀行存款增長造成影響，中小股份制銀行應(yīng)著手搭建存款基礎(chǔ)設(shè)施平臺，注重批量化營銷和交叉銷售，發(fā)揮交易融資等產(chǎn)品對存款的拉動作用，大力拓展穩(wěn)定的低成本資金來源。一是積極把握國庫集中支付、行政事業(yè)單位代收代付等各類準(zhǔn)入資格和排他性業(yè)務(wù)合作資格的營銷機(jī)會，強(qiáng)化負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為后續(xù)存款營銷及產(chǎn)品交叉銷售打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。二是注重對存量客戶供應(yīng)鏈的延伸開發(fā)和產(chǎn)業(yè)集群的批量開發(fā)，引導(dǎo)經(jīng)營機(jī)構(gòu)重視新戶開發(fā)，優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對賬戶的主動性管理。三是發(fā)揮交易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理對存款的拉動作用，力爭控制業(yè)務(wù)資源，切入客戶現(xiàn)金流。四是推行交叉銷售，加強(qiáng)本幣與外幣、公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的聯(lián)動，對客戶開展多產(chǎn)品銷售，提高客戶使用產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量，實(shí)現(xiàn)對客戶的深度開發(fā)。

第二　加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高非利息收入占比，是中小股份制銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式、降低利率風(fēng)險的有效途徑。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，把中間業(yè)務(wù)視為與資產(chǎn)、負(fù)債并重的第三大支柱業(yè)務(wù)，調(diào)整市場營銷策略，在發(fā)展一般性資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時，積極主動地開拓代客理財、基金托管、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，真正擴(kuò)大非利息收入來源，改善盈利模式。二是投入充足資源，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是財務(wù)顧問、購并重組、境內(nèi)IPO、借殼上市等交易類產(chǎn)品和咨詢顧問類產(chǎn)品。三是密切跟蹤資產(chǎn)證券化動態(tài)，爭取適時開辦資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。借助資產(chǎn)證券化，在市場利率大幅波動的情況下，可以有選擇地變現(xiàn)某些流動性差的資產(chǎn)，靈活調(diào)整資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)與負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的匹配，減少利率波動帶來的影響。