導語：如何才能寫好一篇對移動支付的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：移動支付；風險；對策

中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0208-01

在數(shù)字化的時代背景下，基于數(shù)字技術、網(wǎng)絡技術發(fā)展而來的移動支付在應用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現(xiàn)安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發(fā)展。因此，當前移動支付研究重點內容在于提高和改進移動支付系統(tǒng)安全性，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

1 移動支付應用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

移動支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過渡到電子支付，然后通過數(shù)字技術、網(wǎng)絡技術發(fā)展成移動支付。移動支付業(yè)務已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢。據(jù)調查顯示，當前已經(jīng)有大概150個移動支付業(yè)務在運轉經(jīng)營之中，這些移動支付業(yè)務以各種各樣的形式在世界各個角落發(fā)展。很多通信、金融領域都已經(jīng)引進了移動支付的支付方式，并且對發(fā)展移動支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動支付終端用戶達4億人次，可以看出未來移動支付發(fā)展面臨良好局面。不過隨著移動終端用戶人數(shù)的增加，移動支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。

移動支付手段對當代年輕人來說并不陌生，移動設備（如手機）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術達成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動支付手段的終端用戶將會越來越多，這是因為移動支付手段具有著遠程支付和近距離支付的特點，滿足了人們追求便捷的特點。隨著科學技術的深入研究，移動支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。

2 移動支付應用存在的風險

2.1 移動終端設備的應用軟件威脅

當前用戶使用的移動終端設備多是手機、Ipad，用戶在使用之中會因為移動終端設備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動支付應用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當手機等移動終端設備自身系統(tǒng)內存容量不足時，會影響軟件的正常運行，例如支付寶、手機銀行等移動支付軟件的功能會受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動支付需要依靠網(wǎng)絡進行支付，當終端設備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費，在移動支付應用之中，惡意軟件會假冒營運商定制收費業(yè)務，扣取話費等，這也是當前用戶最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動終端自身的物理環(huán)境威脅

移動終端設備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術的不斷研發(fā)人們當前使用上了智能手機，這也成為最常見的移動終端設備，促進了移動支付應用的發(fā)展。不過與此同時也因移動終端設備自身引起了新的移動支付應用風險。手機等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當前的物理安全控制并不能直接應用到手機等移動終端上，這些設備在使用過程中設備的性能還是不能與筆記本和臺式電腦相比，會耗費加密時間。

2.3 移動支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡安全風險

移動支付應用過程中必須依賴網(wǎng)絡，而一旦網(wǎng)絡受到惡意攻擊，就會影響信道質量，這對用戶移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網(wǎng)絡漏洞，制造假頁面騙取用戶驗證信息，然后將用戶信息重放，進而威脅移動支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進行欺騙用戶的行為。

3 應對移動支付應用中的風險的有效對策

3.1 應對移動終端設備應用軟件威脅的對策

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機等移動終端設備下載惡意軟件；其次，提高對權限請求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁請求確定操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的；此外，要增對移動支付登錄信息的保護，確定登錄界面是手機銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過程中最好避免打開藍牙、紅外等連接措施。

3.2 應對移動終端物理環(huán)境威脅的對策

移動終端用戶應該保管好移動終端設備，可以在設備上設置等級較高的密碼，除此還應該提高信息保護意識，移動終端設備上不要存入敏感信息，或者及時刪除敏感信息。

3.3 利用數(shù)字技術應對移動支付網(wǎng)絡安全風險

提高移動支付網(wǎng)絡安全的有效途徑是研究數(shù)字技術，利用數(shù)字加密等技術來保護移動終端，促進網(wǎng)絡安全[3]。我們知道在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進行移動支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術，以此來鑒定終端用戶的真實性，相當于為網(wǎng)絡安全提供第二重保障。

4 結語

伴隨著移動支付系統(tǒng)的開發(fā)和深入研究，移動支付在應用過程中出現(xiàn)了很多難以預料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進移動支付安全性能，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

參考文獻

[1]唐芙蓉.移動支付技術采納的影響因素研究[D].電子科技大學，2008.

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    市勞動局提出的《關于對部分企業(yè)下崗職工實行全托管若干意見》已經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)批轉給你們，請認真貫徹執(zhí)行。

    關于對部分企業(yè)下崗職工實行全托管若干意見

    （寧波市勞動局  一九九八年七月七日）

    為了積極推進產(chǎn)權制度等各項企業(yè)改革，妥善解決企業(yè)深化改革中分流安置下崗職工的實際困難，現(xiàn)對部分企業(yè)下崗職工實行全托管的若干事項，提出如下處理意見：

    一、范圍與對象本意見適用于經(jīng)市企業(yè)改革領導小組批準，實施多種形式的產(chǎn)權制度改革，并已參加市城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的國有、城鎮(zhèn)縣以上集體企業(yè)中，因優(yōu)化勞動組合而下崗且難以再就業(yè)的職工，可由市（區(qū)）各行業(yè)再就業(yè)服務中心（以下簡稱服務中心）實行全托管。具體對象為1997年年末在冊的1984年6月30日前參加工作，距法定退休年齡不足五年（即截止2002年12月31日前應退休）的下崗職工。

    二、企業(yè)與人員審核凡列入上述范圍的市屬企業(yè)，由市各行業(yè)服務中心提出申請，直接報市國有企業(yè)下崗職工基本生活保障和再就業(yè)工程領導小組辦公室（以下簡稱市再就業(yè)辦）；海曙、江東、江北區(qū)屬企業(yè)，由區(qū)各行業(yè)服務中心先報區(qū)政府審核同意后，再報市再就業(yè)辦。市再就業(yè)辦在接到各服務中心申請后，定期會同市財政部門和市企業(yè)改革領導小組下設的各相關工作小組，共同審核。

    經(jīng)審核符合范圍和對象條件的人員，經(jīng)本人申請，企業(yè)同意，行業(yè)主管部門審定，由企業(yè)填寫《托管人員花名冊》后報各服務中心，各服務中心提供本服務中心與企業(yè)和托管人員簽訂的全托管協(xié)議，報市再就業(yè)辦（區(qū)屬企業(yè)的人員，由服務中心報區(qū)再就業(yè)辦初審，后報市再就業(yè)辦），由市再就業(yè)辦審定托管人數(shù)、生活費發(fā)放標準和托管經(jīng)費總額。

    三、全托管人員的待遇凡符合全托管范圍和對象條件的人員，在進入各服務中心全托管后，其生活待遇按以下標準執(zhí)行：

    對距法定退休年齡不足2年（含2年）的人員，實行準退休，由服務中心按其本人進中心時可計發(fā)的月養(yǎng)老金的80％發(fā)放其月生活費，不享受養(yǎng)老金調整待遇。月發(fā)給的生活費低于1.3倍市定最低工資標準的，按1.3倍市定最低工資標準發(fā)放。

    對距法定退休年齡2年以上、5年以下的人員，先實行離崗退養(yǎng)，由服務中心按1.3倍市定最低工資標準發(fā)放其月生活費，至距法定退休年齡不足2年（含2年）時，改按準退休辦法計發(fā)其月生活費。

    上述人員托管期間工齡照算，至法定退休年齡時，正式辦理退休手續(xù)，并按市統(tǒng)一規(guī)定計發(fā)養(yǎng)老金。

    四、托管經(jīng)費的構成和來源托管經(jīng)費由以下二部分構成：托管人員的生活費；企業(yè)應繳的養(yǎng)老保險費（即20％部分）。

    托管經(jīng)費由企業(yè)（行業(yè)）、財政和社保部門共同承擔。市屬國有、城鎮(zhèn)縣以上集體企業(yè)，由企業(yè)（行業(yè)）、市財政、市社保機構各出資三分之一；海曙、江東、江北三區(qū)所屬國有、城鎮(zhèn)縣以上集體企業(yè)，由企業(yè)（行業(yè)）、區(qū)財政、市社保機構各出資三分之一。

    籌集的托管經(jīng)費不足以實際支出時，其不足部分由企業(yè)（行業(yè)）、財政、社保部門按上述同比例分擔。

    五、托管經(jīng)費的籌集與撥付根據(jù)市再就業(yè)辦審定需撥付的托管經(jīng)費總額，由各服務中心填寫《托管經(jīng)費匯總表》報市再就業(yè)辦（凡區(qū)屬的，先報區(qū)再就業(yè)辦初審，后報市再就業(yè)辦），經(jīng)市勞動部門會同市（區(qū)）財政部門審核同意后，企業(yè)（行業(yè)）、財政和市社保機構按各自的出資額，根據(jù)企業(yè)（行業(yè)）改制進度和用款需要，分年度劃撥到市（區(qū)）再就業(yè)工程專項經(jīng)費專戶。凡改制后原企業(yè)法人主體不復存在的企業(yè)，由接收方企業(yè)（即兼并企業(yè)的兼并方，破產(chǎn)企業(yè)的接管方，解體企業(yè)的接受安置方）按上述規(guī)定劃入市（區(qū)）再就業(yè)工程專項經(jīng)費專戶，其余企業(yè)必須將企業(yè)應承擔的全部托管經(jīng)費一次性劃入市（區(qū)）再就業(yè)專項經(jīng)費專戶。

    各服務中心根據(jù)企業(yè)改制進度填報《托管經(jīng)費審批表》，經(jīng)市勞動、市（區(qū)）財政部門審核，報市再就業(yè)工程領導小組同意后，托管經(jīng)費從市（區(qū)）再就業(yè)工程專項經(jīng)費專戶分年度撥付各服務中心，由服務中心按月支付給托管人員。

    六、日常管理工作各服務中心要為全托管人員開設養(yǎng)老保險專戶，負責按月在托管人員生活費中扣繳個人應繳納的養(yǎng)老保險費，并按月把企業(yè)和個人應繳納的養(yǎng)老保險費劃繳到市（區(qū)）社保機構的養(yǎng)老金專戶。在市企業(yè)職工醫(yī)療保險制度改革方案出臺前，托管人員的醫(yī)療費暫按原支付渠道處理。托管人員的其他社會保險費免交。

    各服務中心必須制定托管經(jīng)費的使用和管理制度，市屬行業(yè)的，每季度末將《托管經(jīng)費使用情況表》上報市再就業(yè)辦和市財政部門；區(qū)屬行業(yè)的，每季度末將《托管經(jīng)費使用情況表》先報區(qū)再就業(yè)辦和區(qū)財政部門，由區(qū)再就業(yè)辦匯總后報市再就業(yè)辦和市財政部門。

    托管經(jīng)費必須?？顚Ｓ?，單獨設置科目，對暫時不用部分存入銀行，其增息部分并入托管經(jīng)費專戶。

    勞動、財政、審計部門要定期組織檢查，發(fā)現(xiàn)托管經(jīng)費挪作他用的，要依法嚴肅查處。

    七、托管經(jīng)費的具體測算辦法和有關表冊由市再就業(yè)辦制發(fā)。

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關鍵詞： 移動支付； 商業(yè)模式； 產(chǎn)業(yè)鏈

移動支付，也稱手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

我國的移動支付開始于1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業(yè)務試點。短短十幾年，我國的移動支付已由最初的手機銀行服務發(fā)展成較為成熟的商業(yè)模式，大致可分為4種：

以移動運營商為主的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式是中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運營商在與消費者進行交易時，直接從用戶花費中扣除交易費用或者在專門的移動支付賬戶中扣費，銀行等金融機構不參與交易，例如手機支付和手機錢包等。

以銀行為主的商業(yè)模式。這些年，各大銀行借助移動運營商的網(wǎng)絡傳輸，充分挖掘手機銀行客戶，將手機與銀行賬戶進行綁定，在手機銀行上面附加移動支付功能，比如話費充值、購物、小額取現(xiàn)等等業(yè)務。

以銀聯(lián)為主的商業(yè)模式。銀聯(lián)是我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡的金融運營機構，借助原銀行的網(wǎng)絡體系實現(xiàn)各銀行的相互聯(lián)通，對整個移動支付業(yè)務的發(fā)展起到促進作用。不僅如此，銀聯(lián)也開發(fā)自己的手機支付產(chǎn)品，諸如“閃付”。

以第三方支付機構為主的商業(yè)模式。第三方支付機構在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨立于移動運營商和金融機構的，利用移動運營商的網(wǎng)絡和銀行的結算資源，在移動支付中進行身份驗證和支付確認，為整個交易進行擔保，如公眾熟知的有支付寶、財付通等。

二、存在問題

移動支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問題，主要如下：

（一）安全問題

在移動支付的整個過程中，涉及主體多，環(huán)節(jié)多，安全問題自然成了服務提供方和用戶共同關注的重要問題，是影響移動支付業(yè)務發(fā)展的關鍵因素。

對于移動支付的提供方而言，主要存在兩個問題：第一，目前關于移動支付的技術標準尚未統(tǒng)一，存在多種移動支付的解決方案，不同的技術標準平臺構建的移動支付業(yè)務流程之間又存在內生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應的保障；第二，移動支付中的無線通信安全技術仍然不成熟。雖然無線安全技術發(fā)展迅速，但是電子商務的支付環(huán)境也日益復雜，且移動支付終端設備的無線通信安全技術本身存在諸多漏洞，移動支付業(yè)務的安全系統(tǒng)易受黑客的惡意攻擊。

對于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動支付是比較新的事物，用戶對于移動支付過程中的風險認知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個人隱私，加之用戶的防范手段相對有限，進一步加深用戶對于移動支付安全性的擔憂。

（二）運營商和金融機構缺乏合作

通信運營商、金融機構和第三方支付機構是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的三個重要主體。其中，通信運營商擁有龐大的手機客戶資源和開展支付活動的技術基礎，但通信運營商的用戶信用管理卻較弱；金融機構具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動支付業(yè)務卻不是金融機構的主營業(yè)務且金融機構無移動通信技術；第三方支付機構作為金融機構和通信運營商之間的中間平臺，擁有移動終端資源，但市場管理經(jīng)驗、資金運作能力、客戶管理能力又是第三方支付機構的缺陷。各主體各有優(yōu)勢劣勢，都想成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競爭大于合作，協(xié)作關系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費。

（三）政策法規(guī)問題

近些年來，移動支付的快速發(fā)展受到我國現(xiàn)有法規(guī)政策的限制，表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，法律法規(guī)的更新速度遠遠比不上移動支付業(yè)務的發(fā)展速度，導致第三方支付、小額支付等在實際操作中暴露諸多問題；第二，移動支付執(zhí)法力度不足，由于在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下移動支付雙方權責不夠明晰，使得移動支付提供方可通過復雜的格式化合同巧避責任；第三，監(jiān)管體系尚未完善，目前出臺的監(jiān)管措施更多的是針對電子支付或支付服務整體的，專門針對移動支付的有效的行政監(jiān)管措施依然處于缺失狀態(tài)。

（四）用戶接受度低

目前我國手機用戶對移動支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個：第一，我國在經(jīng)濟建設中重物質輕信用，社會信用體系建設不完善，短信詐騙事件時有發(fā)生，使得用戶對于移動支付的信心不足；第二，很多用戶對于移動支付本身的認知有所欠缺，對移動支付的操作流程還不太熟悉，仍然習慣使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。因此，若要養(yǎng)成廣大用戶的移動支付習慣還尚需時日。

三、對策建議

（一）安全方面

要解決移動支付的安全問題，提高交易安全性，一方面要從移動支付的提供方入手，產(chǎn)業(yè)鏈上各主體共同協(xié)作，在全國范圍內制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務標準體系，消除目前多元化的標準，從而也可以降低各主體的研發(fā)成本和交易成本。除此以外，要加速無線網(wǎng)絡通信安全技術的研發(fā)，通過不斷創(chuàng)新移動客戶端的安全認證方式和網(wǎng)絡傳輸過程中進行數(shù)據(jù)加密等技術手段建立完善的識別系統(tǒng)，強化業(yè)務安全性，以適應電子商務復雜多變的環(huán)境，以此保障用戶的資金以及個人信息安全。

另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動支付犯罪形式，做好預防工作，讓用戶放心使用移動設備進行支付購買。同時可向用戶宣傳常見的犯罪手段和防范措施，提高安全意識，例如在移動設備中安裝安全軟件、使用較為復雜的密碼、瀏覽安全的網(wǎng)頁等。

（二）加強合作

針對移動運營商、金融機構和第三方機構各自為政，浪費資源的現(xiàn)象，應加強三方的合作，構建金融機構與移動運營商合作、第三方支付機構協(xié)助支持的有效模式，建立獨立的移動支付平臺，三方共同合作開發(fā)移動支付產(chǎn)品，明確三方定位，各司其職的同時資源共享，優(yōu)勢互補，積極推進產(chǎn)業(yè)鏈的升級，通過創(chuàng)新增值服務的方式來調整三方利益分配的關系，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運營效率，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上合作共贏的局面。

（三）政策法規(guī)方面

我國相關部門應加快移動支付法規(guī)政策的完善工作，明確通信業(yè)務產(chǎn)業(yè)和支付服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政策，對移動支付涉及的各個主體的職責進行確定，建立規(guī)范的市場秩序和行業(yè)標準，包括準入政策、監(jiān)管政策、服務政策等等?？山梃b日本、韓國等國的先進經(jīng)驗，通過移動支付消費退稅等政策積極引導移動支付的發(fā)展。要盡快出臺具體的移動支付監(jiān)管辦法，強化客戶身份識別和大額的、可疑的支付交易的監(jiān)測。

（四）培養(yǎng)用戶使用習慣

為了提高用戶對移動支付的接受度，改變用戶的消費支付習慣，可從重點人群、重點行業(yè)、重點業(yè)務切入推廣。首先是重點人群，年輕人追求時尚新鮮，接受新鮮事物的能力強速度快，可從年輕人群體開始逐步向全社會推廣；其次是重點行業(yè)，可在與生活息息相關的行業(yè)，例如水電費繳納、超市購物等場合推廣移動支付產(chǎn)品；最后是重點業(yè)務，可立足于消費者的消費習慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎上再推廣高端消費和大額消費，逐漸通過技術創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來引導消費者的支付習慣。

參考文獻：

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[2]涂明輝.互聯(lián)網(wǎng)金融――移動支付[J].法治與社會，2014（07）：99-102.

[3]張華強，吳道義，漆慧，劉春梅.我國移動支付發(fā)展存在的問題和建議[J].海南金融，2013（03）：86-88.

[4]郝惠澤.移動支付的發(fā)展與探究[J].中國信用卡，2013（03）：50-53.

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[6]王瑞.移動支付發(fā)展中的問題與對策[J].管理視野，2010（08）：45-46.

篇4

德勤稱，一年前還屬于領先配置的4G網(wǎng)絡，今年已經(jīng)成為移動用戶的主流選擇，61%的用戶表示訂購了4G服務。其中，月收入在6000元以上的群體均在較大程度上表示出購買4G服務的興趣，而月收入在6000元以下的群體中愿意購買4G服務的不到五成。相比中老年人，18～35歲群體中超過八成的用戶希望訂購4G。

對此，德勤中國全國科技、傳媒和電信行業(yè)主管合伙人侯珀建議，4G時代運營商需要緊緊圍繞客戶需求，探尋更多創(chuàng)新業(yè)務模式，以解決“增量不增收”的難題。例如，引入外部優(yōu)質資源、優(yōu)化寬帶和通信網(wǎng)絡建設，細分市場，以區(qū)別定價和服務提供有說服力的產(chǎn)品和套餐，吸引相對價格敏感且對新科技較為保守的用戶。

在智能設備的使用上，消費者關心的是產(chǎn)品是否為“最新潮”的。調查顯示，66%的消費者會購買最新潮的數(shù)字設備。而購買新設備是為了替代舊產(chǎn)品的用戶比例僅有1%，這表示當用戶對新設備有極高的興趣時，對價格并不敏感。

隨著手機持有率的提高，市場將逐漸飽和，手機廠商的競爭也愈發(fā)白熱化。侯珀認為，廠商需創(chuàng)造更多針對特定消費者群的創(chuàng)新性產(chǎn)品，以用戶體驗為核心進行微創(chuàng)新，使產(chǎn)品從外觀到功能配置再到具體應用能夠明顯區(qū)分于競爭對手，進而由粗放式競爭轉向精細化運營。此外，廠商還可以考慮開發(fā)新型智能產(chǎn)品橫向擴張，滿足潛在消費者的需求。

在增值服務方面，消費者有強烈使用移動支付的意愿。61%的受訪者表示愿意使用移動支付功能。這部分人群中，有53%的受訪者表示小額支付的頻率更高，僅有13%的受訪者表示無論支付金額大小，都愿意使用移動終端進行支付。由此可以看出，消費者對移動支付興趣極高，特別是可以使用小額度的支付場景。

年齡在18～24歲之間的受訪者中，有76%表示愿意使用移動支付，25-34歲之間的受訪者有68%表示愿意嘗試，35-44歲之間的受訪者僅有57%表示愿意。從以上趨勢可以看出，隨著用戶年齡的增長，移動支付接受度逐步降低。

受訪者使用移動支付功能頻率最高的生活場景，前五個是餐廳（50%）、出租車（45%）、購物（43%）、酒店（41%）和快餐（35%）。這些場景的特點是支付金額相對較小，這正符合用戶使用移動支付的偏好特征。

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物聯(lián)網(wǎng)熱潮再起

上周物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)可謂利好層出不窮，先是我國提出和推動制定的物聯(lián)網(wǎng)首個國際規(guī)范正式，然后以中國物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心、中國物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新研發(fā)中心、中國移動物聯(lián)網(wǎng)研究院為首的三大國家級研發(fā)機構正式在無錫揭牌，繼而江蘇、廣東、浙江三省更是爭相大規(guī)模規(guī)劃建設物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，預測產(chǎn)值均高達千億元以上!一連串的政策發(fā)力，必將引發(fā)物聯(lián)網(wǎng)的新一輪熱潮，而當中龍頭大唐電信在上周弱市中勁收5陽，無疑吹響了物聯(lián)網(wǎng)板塊進攻的號角。

第三次信息產(chǎn)業(yè)浪潮

物聯(lián)網(wǎng)是以感知為核心的物物互聯(lián)，從技術角度又稱為傳感網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)將成為繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)絡之后的信息產(chǎn)業(yè)第三次浪潮。據(jù)國際權威機構預測，到2020年，物物互聯(lián)業(yè)務將是現(xiàn)有人人互聯(lián)業(yè)務的30倍，成為一個極具吸引力的萬億級信息產(chǎn)業(yè)。而國內的賽迪顧問的研究預測認為到2015年，中國物聯(lián)網(wǎng)整體市場規(guī)模將達到7500億元，五年內年均復合增長率將超過30％，市場前景將遠遠超過計算機、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等單個市場。2010年《政府工作報告》指出“加快物聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)應用”，搶占經(jīng)濟科技制高點，這標志著物聯(lián)網(wǎng)已正式進入中國國家戰(zhàn)略層面。

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合中國經(jīng)濟結構轉型的背景。隨著國內勞動力市場劉易斯拐點的出現(xiàn)，勞動力成本加速上升將是未來的發(fā)展趨勢，勞動力成本上升對國內外貿(mào)依存度高的經(jīng)濟增長結構形成沖擊，同時也將提高整個社會經(jīng)濟的運行成本，而高投資帶來的高排放、高污染的代價也急需國內經(jīng)濟向低排放低污染的低碳增長方式轉變。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將提高整個社會的自動化和智能化的水平，將會有效抵御勞動力成本上升給產(chǎn)業(yè)帶來的成本上升的矛盾，對于維持或提高產(chǎn)業(yè)競爭力與利潤率水平都具有積極作用。

而物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展同時將提高社會對能源的利用效率，加大對環(huán)境的自動監(jiān)測能力，提高環(huán)境監(jiān)測效率，推動國內生產(chǎn)與生活方式向低碳、清潔方向發(fā)展，有利中國經(jīng)濟增長方式和結構的轉型。

投資建議

信息感知層作為物聯(lián)網(wǎng)的神經(jīng)末梢，是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中最基礎的環(huán)節(jié)同時也是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的核心。從感知層和應用的特點出發(fā)，我們可以把泛在的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)細分為：RFID行業(yè)應用產(chǎn)業(yè)、移動支付產(chǎn)業(yè)、M2M產(chǎn)業(yè)和無線傳感器(WSN)網(wǎng)絡產(chǎn)業(yè)。

從資本市場的投資對象選擇來看，我們建議盡量選擇處于產(chǎn)品成長期的行業(yè)，優(yōu)選RFID行業(yè)應用、M2M行業(yè)應用和移動支付相關行業(yè)，對于產(chǎn)品導入期可以選擇在核心技術領域有突破的企業(yè)進行投資。

RFID行業(yè)未來增長機會主要在超高頻(UHF)領域。RFID系統(tǒng)由射頻電子標簽、讀寫器和后臺數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)等構成，在低高頻領域，國內RFID產(chǎn)業(yè)鏈相對健全，但超高頻RFID芯片和天線設計領域產(chǎn)業(yè)競爭力弱，建議關注該領域產(chǎn)業(yè)鏈相對健全的公司。

移動支付是物聯(lián)網(wǎng)的典型應用，建議重點關注智能卡提供商。在電信運營商確定主流移動支付技術標準和申請非金融第三方支付業(yè)務牌照后，預計國內移動支付市場有望在2011年出現(xiàn)爆發(fā)，移動支付芯片設計，制造、封裝及制卡廠商將會率先從中獲益。

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現(xiàn)代科學技術的進步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動支付，未來必然會發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當然，移動支付的飛速發(fā)展必然會出現(xiàn)很多問題，本文通過移動支付在現(xiàn)實生活中出現(xiàn)的問題提出相關解決意見。

關鍵詞:

移動支付；探究

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產(chǎn)品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網(wǎng)應用技術直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

(一)基礎設施較弱

我國的移動支付同發(fā)達國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發(fā)達的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡技術來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進行進一步的商討開展業(yè)務，所以加強移動支付的產(chǎn)品互信合作機制。

(三)往來資金監(jiān)管難度較大

移動支付金融服務業(yè)應用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調節(jié)來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規(guī)章制度來制約支付機構的規(guī)范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機構監(jiān)管沒有落實到位。

(四)移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

(二)落實移動支付監(jiān)管

國家應根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

(三)健全移動支付法律規(guī)范制度

發(fā)達國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規(guī)范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費和銀行終端的網(wǎng)絡技術操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務統(tǒng)領了消費行業(yè)，所以移動支付應加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。

(五)提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強網(wǎng)絡支付安全的網(wǎng)絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結束語

移動支付的在當前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務業(yè)站穩(wěn)腳步。

作者：溫遠哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75

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關鍵詞：現(xiàn)金；支付方式；移動支付

一、引言

隨著國內經(jīng)濟的不斷發(fā)展，流通中的現(xiàn)金量也持續(xù)攀升，但可以看到其增速在逐步下降。一方面，影響因素日益復雜。研究表明，非現(xiàn)金支付工具、人口年齡結構、經(jīng)濟規(guī)模、人民幣國際化、經(jīng)濟體制、移動支付、經(jīng)濟增長等均會影響現(xiàn)金使用（閆新廣和趙玉清，2019；王曉軍，2020；劉兆錦2020）。另一方面，現(xiàn)金使用量在地區(qū)、年齡、周期等方面均存在差異，這使得對現(xiàn)金需求的預測更加困難。本文通過對我國現(xiàn)金使用現(xiàn)狀的分析，對影響現(xiàn)金使用的因素進行定性分析，提出相關建議。

二、我國現(xiàn)金使用現(xiàn)狀分析

（一）從貨幣供應量來看，M0增速放緩，社會現(xiàn)金需求下降

一是流通中現(xiàn)金M0增速明顯放緩。2016-2020年M0年均增速5.9%，低于前三個5年區(qū)間7.3%、13.2%、10.4%的年均增速；近五年區(qū)間M0增速較同期M1低4.9個百分點。二是流通中現(xiàn)金與GDP比值逐年下降。我國M0/GDP比值自2003年高點的14.51%逐年下降至2020年的8.27%，而包含單位活期存款的M1與GDP比值基本穩(wěn)定在60%上下波動，近三年分別保持在61.3%、58.1%、61.6%的相對較高水平。三是銀行卡存現(xiàn)、取現(xiàn)業(yè)務量步入下降通道。我國銀行卡賬戶取現(xiàn)、存現(xiàn)業(yè)務量分別自2015年、2017年由升轉降。2020年銀行卡取現(xiàn)筆數(shù)、金額分別較2014年峰值下降48.1%、46.5%；銀行卡存現(xiàn)筆數(shù)、金額分別較2016年峰值下降58.3%、46.7%?？梢娚鐣ΜF(xiàn)金需求大大下降。

（二）從使用區(qū)域來看，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用率高于城鎮(zhèn)

一是農(nóng)村地區(qū)老年人口多推動現(xiàn)金需求。調研發(fā)現(xiàn)，邢臺轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn),如白岸鄉(xiāng)戶籍人口1萬人，疫情防控期間統(tǒng)計常住人口僅0.3萬人，多為55歲以上中老齡人群，習慣使用現(xiàn)金的人群占比高。二是農(nóng)村地區(qū)交易特征推高現(xiàn)金使用。如：邢臺白岸、路羅兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品收購季外地收購商占比約80%，因不了解當?shù)刂Ц读晳T，為確保交易結算方式通用性,普遍采用現(xiàn)金結算方式。

（三）從現(xiàn)金使用時間來看，現(xiàn)金需求具有周期性

現(xiàn)金流通季節(jié)性變動趨勢明顯。一是居民在節(jié)假日現(xiàn)金持有意愿強，尤其是十一黃金周和春節(jié)長假前的9月和12月現(xiàn)金大量投放，節(jié)后現(xiàn)金大量回流。所以年現(xiàn)金投回的大體趨勢為春節(jié)前集中投放、春節(jié)后大量回流，上半年基本持平，三季度加速投放，四季度大量投放的季節(jié)性規(guī)律。二是農(nóng)村地區(qū)用現(xiàn)存在周期性需求。白岸、路羅兩地每年9月起的40天為當?shù)匕謇?、核桃收購季，前半期以現(xiàn)金支取為主，后半期以現(xiàn)金存入為主。兩地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品收購季銀行日均現(xiàn)金業(yè)務量較日常增加約2倍，根據(jù)當?shù)禺a(chǎn)量、平均收購價和用現(xiàn)量，測算農(nóng)產(chǎn)品收購中現(xiàn)金交易占比約68%。

（四）從使用者年齡來看，現(xiàn)金使用的年齡結構老齡化

根據(jù)對邢臺轄區(qū)278名公眾開展的人民幣現(xiàn)金收付與流通環(huán)境調查問卷，從年齡上看，18歲以下、18-40歲、40-65歲、65歲以上年齡段，習慣使用現(xiàn)金占比分別為12.5%、17.7%、26.2%、41.67%；非現(xiàn)金使用為主的占比分別為62.5%、68.9%、52.4%、16.7%。可見老年人受以往交易習慣，接收、學習新事物的能力有限，對于在智能手機端進行移動支付使用不習慣，因此在交易中更傾向于使用現(xiàn)金交易。

（五）從使用場景來看，違法活動現(xiàn)金使用不容忽視

雖然我國反洗錢法律制度和大額現(xiàn)金管理機制在不斷完善，但社會部門現(xiàn)金使用監(jiān)測、申報和坐支現(xiàn)金管理法律法規(guī)體系仍較薄弱，地下錢莊、洗錢犯罪活動和社會部門以規(guī)避監(jiān)管為目的的不合理大額現(xiàn)金使用對社會現(xiàn)金流通仍存在一定程度影響。如近期外匯管理部門和公安機關在甘肅破獲一起地下錢莊案，涉案金額756億元，日均流水幾千萬，現(xiàn)金交易仍是犯罪分子割斷資金鏈條、隱蔽交易痕跡的重要方式。

三、現(xiàn)金使用影響因素分析

（一）增加現(xiàn)金使用量的因素分析

一是經(jīng)濟的發(fā)展。根據(jù)費雪方程式MV=PT，短期內制度相對穩(wěn)定、貨幣流通速度不變，貨幣量與物價水平與經(jīng)濟產(chǎn)出成正比。自1998以來，GDP、通貨膨脹率和M0同方向同周期變動，但近幾年M0占GDP、社會商品零售總額比例逐年降低，未來隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，現(xiàn)金需求將進一步提高，但所占比例將進一步縮小。二是居民收入水平的增加。根據(jù)凱恩斯的貨幣需求理論，交易需求、預防需求與居民收入成正比。因此當居民收入增加，現(xiàn)金使用量也會增加。但由于農(nóng)村、城鎮(zhèn)地區(qū)對現(xiàn)金結算的偏好程度不同，因此居民收入的增加對城鄉(xiāng)影響程度不同。三是老齡人口的增加。老年人受傳統(tǒng)思想的影響，對移動支付等新興事物的學習、接受能力有限，對現(xiàn)金支付更為偏好。但隨著普惠教育成果的不斷顯現(xiàn)，人口結構變動將持續(xù)減弱農(nóng)村、老齡人群的現(xiàn)金使用習慣。

（二）降低現(xiàn)金使用量的因素分析

一是移動支付的發(fā)展。隨著非現(xiàn)金結算方式的迅猛發(fā)展，其方便快捷、安全可靠的特性被越來越多公眾認可，很大程度上取代了現(xiàn)金交易。2020年，我國銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務筆數(shù)、金額達3541.21億筆、4013.01萬億元，分別較2010年增長了11.78倍、3.43倍；非銀行支付機構網(wǎng)絡支付筆數(shù)、金額達到8272.97億筆、294.56萬億元，分別較2015年增長9.07倍、4.95倍。移動支付對小額現(xiàn)金結算替代作用更為明顯。隨著移動支付的日益普及，百姓使用移動支付場景越來越下沉，表現(xiàn)為移動支付單筆交易額持續(xù)下降。2020年銀行處理移動支付業(yè)務筆數(shù)1232.2億筆、金額432.2萬億元，同比增速分別由2015年峰值的206%、379%回落至21%、25%；筆均交易額由2015年的7821元/筆降至3507.2元/筆。但是隨著移動支付迅速普及后趨于飽和，移動支付增速明顯放緩，因此央行數(shù)字貨幣推廣應用后彌補現(xiàn)有電子支付未有功能對現(xiàn)金需求的影響仍待評估，但現(xiàn)有支付工具對流通中現(xiàn)金影響將趨于緩和。二是監(jiān)管水平的提高。從近年破獲的案件中，發(fā)現(xiàn)洗錢分子經(jīng)常利用現(xiàn)金交易清洗黑錢，通過現(xiàn)金交易，洗錢分子可以人為割裂資金鏈條，給反洗錢調查和偵查制造障礙。隨著反洗錢和大額現(xiàn)金管理持續(xù)完善、持續(xù)強化，監(jiān)管高壓態(tài)勢和持續(xù)的監(jiān)管威懾，有助于壓縮違法、不合理大額現(xiàn)金使用的生存空間和現(xiàn)金使用規(guī)模。

四、相關建議

（一）積極進行貨幣業(yè)務轉型

現(xiàn)金需求發(fā)展趨勢的影響因素增加，且各因素相互影響、相互交織，對現(xiàn)金總量供應和券別結構、整潔度、反假貨幣管理提出了更高要求。一是加快完善現(xiàn)金管理信息系統(tǒng)。首先解決銀行現(xiàn)金實物收付監(jiān)測統(tǒng)計制度，并建立覆蓋縣級以上行政區(qū)的分銀行、分網(wǎng)點、分券別的現(xiàn)金收付制度，支持各級人民銀行分支機構加強現(xiàn)金供求的前瞻性預測、管理。同時探索建立覆蓋全部銀行業(yè)金融機構的大額現(xiàn)金收付監(jiān)測管理制度，進一步遏制違法現(xiàn)金使用，抑制不合理現(xiàn)金使用。二是加快因地制宜的發(fā)行庫和鈔處業(yè)務轉型。鑒于區(qū)域現(xiàn)金流通需求、環(huán)境的差異，建議省級以上分支機構按照運轉高效、成本節(jié)約的原則開展發(fā)行庫和鈔處整合轉型，尤其是發(fā)行庫、發(fā)行庫、發(fā)行基金托管庫和鈔處業(yè)務功能整合，有助于減少調撥環(huán)節(jié)、增加有效作業(yè)時間、節(jié)約成本、減少風險環(huán)節(jié)。銀行全額清分機制趨于完善，可考慮清分、復點職能向商業(yè)銀行轉移，人民銀行鈔處專注于不宜流通券銷毀，優(yōu)先采用清分連接銷毀，不宜機械清分的特殘幣和小面額殘幣采用比例抽查，有利于提高處理效率、節(jié)約處理成本。

（二）加快推進央行數(shù)字貨幣應用

未來央行數(shù)字貨幣補充現(xiàn)有移動支付工具未有功能和獨有特性。一是建議宣傳央行數(shù)字貨幣獨有功能，推動市場應用。央行數(shù)字貨幣由國家信用背書，具有類似現(xiàn)金實物的法定貨幣特性，更具安全性；較商用數(shù)字支付方式，個人隱私保護級別更高；具備離線支付功能，并建議針對老年人和視覺障礙者等特殊人群完善無障礙使用設計，提升便捷性；類似現(xiàn)金的公共產(chǎn)品特性，使用成本更低。二是獨有的跨境應用優(yōu)勢。數(shù)字貨幣的發(fā)展不但是經(jīng)濟數(shù)字化的發(fā)展需要，更關乎全球支付體系的話語權，美、歐、日等發(fā)達國家高度重視，紛紛布局。目前我國數(shù)字貨幣研究總體處于國際中上游水平，2021年2月與香港、泰國、阿拉伯央行聯(lián)合發(fā)起多邊數(shù)字貨幣橋研究項目，進一步探索數(shù)字貨幣的國際合作與跨國使用，也是人民幣國際化中節(jié)約現(xiàn)金調撥、結算成本的重要舉措。

（三）針對性完善人民幣知識和反假貨幣宣教方式

老年人和農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金支付偏好更為明顯，結合實際情況完善人民幣知識和反假宣教方式。一是針對性進行宣傳。面對農(nóng)村地區(qū)和老齡人群宣傳存在的矛盾，如使用新媒體能力受限，仍依賴傳統(tǒng)面對面宣傳方式；農(nóng)忙時節(jié)勞動分散、勞動強度大，參與宣傳活動意愿低、甚至存在排斥行為；隨著現(xiàn)金機具普及，商戶過度依賴機具鑒別，對人工防偽鑒別有所忽略。需要進一步強化人民幣知識和反假貨幣宣傳教育活動的常態(tài)化措施，特別是加大國內和地區(qū)代表性媒體的公益宣傳投入，以及加強農(nóng)村地區(qū)的常態(tài)化宣傳投入。二是進一步加大電子化支付工具宣傳推廣力度。目前農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點壓縮，百姓現(xiàn)金服務便捷度存在矛盾,因現(xiàn)金保管不善造成鼠咬、板結、霉變等特殘損失仍多有發(fā)生，同時近期調查發(fā)現(xiàn)外地收購商不了解當?shù)鼐用窠灰捉Y算習慣，是推高農(nóng)村現(xiàn)金結算使用的重要因素。建議繼續(xù)完善拒收現(xiàn)金整治政策宣傳口徑，并進一步加大電子化支付宣傳推廣力度，引導百姓在維護現(xiàn)金法定支付地位的基礎上，充分認識電子化支付工具的優(yōu)勢，提升合理選擇支付結算方式能力。

（四）加快完善大額現(xiàn)金管理法律法規(guī)體系

違法、不合理大額現(xiàn)金交易不僅增加社會現(xiàn)金流通成本，更是違法犯罪洗錢、規(guī)避監(jiān)管的土壤。一是建議完善大額現(xiàn)金管理法規(guī)制度。以法律明確單位和個人大額現(xiàn)金交易申報義務，單位應申報現(xiàn)金庫存、取現(xiàn)用途、存現(xiàn)來源，個人申報取現(xiàn)用途、存現(xiàn)來源，并經(jīng)稅務部門確認后由銀行辦理。可采取實行個人賬戶消費和經(jīng)營賬戶分類管理，要求企業(yè)和個人經(jīng)營戶建立規(guī)范會計賬簿；遏制企業(yè)借道個人賬戶大額現(xiàn)金使用，優(yōu)化企業(yè)對個人現(xiàn)金支付限額標準等法律規(guī)則。二是加快完善大額現(xiàn)金管理跨部門協(xié)調管理機制。建立人民銀行、銀行業(yè)金融機構、稅務、出入境等大額現(xiàn)金管理職責部門共享的大額現(xiàn)金大數(shù)據(jù)平臺或信息交互機制，整合社會部門大額現(xiàn)金預約、申報功能，為各監(jiān)管職能部門提供違法大額用現(xiàn)風險評估、線索排查信息平臺，推動跨部門協(xié)作監(jiān)管，提升違法、不合理大額現(xiàn)金使用監(jiān)管的全面性、高效性，提升監(jiān)管效力。

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篇8

【關鍵詞】移動支付 產(chǎn)業(yè)鏈 運營模式

一、移動支付運營模式分析

中國信息產(chǎn)業(yè)商會提供的數(shù)據(jù)顯示：全球移動支付市場將從2011年的2400億美元增加至2015年的6700億美元，使用手機支付購買商品的用戶人數(shù)也將達到25億，預計到2012年移動支付的交易規(guī)模將超過1000億元。如此龐大的市場規(guī)模，卻也由于我國特殊的市場環(huán)境而沒有達到其理論上的最大效益。

從2011年中國第三屆移動支付產(chǎn)業(yè)論壇我們可以了解到，圍繞著這一復雜的產(chǎn)業(yè)鏈目前我國移動支付面臨的最大問題也就是一個技術標準問題，而這個技術標準又與運營模式有關，移動支付由誰來主導是關鍵問題。目前理論界和業(yè)界主要是三種運營模式，即以運營商為主導的模式、以銀行為主導的運營模式以及以第三方支付平臺為主導的運營模式。而這三種模式的應用時主要是從交易資金來源的角度進行分析。具體來說，以移動運營商為主體也就是說移動運營商掌握了主要的資金來源；以銀行為主體則是銀行掌握了主要的資金來源；以第三方為主體則是第三方掌握了資金來源。

在中國移動支付這個新興市場上，消費者對于新的支付方式?jīng)]有形成路徑依賴，需求也并不十分旺盛。而且，由于目前我國對于電子支付等新興支付方式的法律限定、監(jiān)管方式等都沒有完善，這無疑給政府在協(xié)調多方利益和主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中帶來很多的阻礙。同時，銀行與移動運營商之間存在明顯的矛盾，使他們難以在和諧的氛圍中平等合作。銀行擔心移動運營商、第三方支付平臺侵占自己的傳統(tǒng)支付手段市場份額，所以強烈合作的意愿不是那么強烈。筆者認為，在我國目前情況下，一方主導，逐步融合，更有利于市場的培育。

因此，我們認為在移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，在實現(xiàn)基礎合作的前提下主要采用以移動運營商為主導運營，銀行承擔結算功能，第三方支付平臺提供解決方案的方式進行市場運作。如此選擇的原因主要在于移動運營商具有的先動優(yōu)勢。移動運營商提供的通訊渠道是形成整個業(yè)務的主線索，而且有著現(xiàn)存的強大的網(wǎng)絡平臺，可以為產(chǎn)業(yè)鏈上的其他組織提供堅實的業(yè)務基礎。另外，其有著廣大的客戶群、商業(yè)信譽良好、服務體系完善。最重要的是，移動運營商積極性較高，創(chuàng)新熱情較高。移動運營商近些年在市場、促銷以及廣告上的投入顯而易見，他們更有動力采用創(chuàng)新的方式來推廣移動支付業(yè)務，以此來通過新型的移動支付商業(yè)模式帶動其數(shù)據(jù)增值業(yè)務以及客戶數(shù)的增長。

二、國內移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

事實上，到2011年末，中國移動、聯(lián)通、電信三大電信運營商已經(jīng)獲得了央行發(fā)放的非金融支付業(yè)務許可證。由于獲得許可證的是三大運營商全資成立的支付子公司，也就意味著今后中國移動、中國聯(lián)通、中國電信三大通信商可以真正做到像支付寶一樣的龐大的業(yè)務資源。運營商獲得支付牌照后，會將其龐大的手機賬號和支付賬號進行無縫對接，必將使其在移動支付市場快速發(fā)展壯大，同時也意味著在移動支付標準問題上，各方都有了共識，也就是將以三大通信運營商為主導的模式。

三大通信商介入支付業(yè)務為移動支付提供了一個很好的方向，即通過通訊業(yè)和金融業(yè)的結合來發(fā)展移動支付。一旦三大電信運營商開始在支付領域大顯身手，必將成為產(chǎn)融結合的一大經(jīng)典案例，因此又必須研究一下這樣的一個對于監(jiān)管甚嚴的金融行業(yè)的滲透將會給我國的移動支付產(chǎn)業(yè)帶來的各種影響極其對產(chǎn)業(yè)鏈各方甚至于監(jiān)管方帶來的全新機遇和挑戰(zhàn)。

三、移動運營商主導產(chǎn)業(yè)鏈帶來的影響

（一）積極影響

首先，對于電信運營商而言，直接的利益莫過于其將獲得藍海的手機支付業(yè)務收入。支付牌照的獲得使得運營商們可以從現(xiàn)在已有的小額支付業(yè)務拓展到大額支付，這樣就可以充分享受到因為客戶的預存款產(chǎn)生的整體經(jīng)濟效益。屆時，由于其強大的用戶規(guī)模電信運營商將可以迅速發(fā)展另一項“超級支付寶”業(yè)務。

然后，基于對國外移動支付業(yè)務的研究，我們發(fā)現(xiàn)移動支付業(yè)務對運營商的核心意義不在于帶來新增收入，而在于拉動內容應用發(fā)展、提升數(shù)據(jù)業(yè)務ARPU、降低離網(wǎng)率、吸引新用戶并提升企業(yè)形象。利用3G網(wǎng)絡通道占有獨斷優(yōu)勢的運營商們可以在用戶使用手機支付的過程中，提升自己的數(shù)據(jù)業(yè)務ARPU，因為用戶在業(yè)務使用過程中的瀏覽、下載等操作將產(chǎn)生數(shù)據(jù)流量，這樣就可以促進運營商內容應用的發(fā)展。

（二）消極影響

1.金融風險。對于中國的移動支付市場，如果由移動運營商來主導，7億移動支付業(yè)務潛力的存在，使得運營商們可能成為中國最大的“商業(yè)銀行”，沒有其他任何一家銀行可以與之抗衡，而這顯然是不符合國家的金融政策的，同時也不利于對于金融行業(yè)的監(jiān)管，例如會使反洗錢難度加大，金融穩(wěn)定性被破壞，這樣就造成了一定程度上的金融風險。

2.宏觀調控。從整個宏觀經(jīng)濟的角度來看，一旦未來電子支付成為主流支付方式即非現(xiàn)金支付比例提高，以移動終端為工具的手機支付就會成為我國電子貨幣支付的主要方式，而電子貨幣的大量使用總是會對一國已有的貨幣政策調控產(chǎn)生影響，如何衡量貨幣供應量M2、如何控制貨幣的供給與市場操作都將給我國的央行調控帶來新的重大挑戰(zhàn)。

3.運作難度。從微觀層面來講，由于金融領域涉及專業(yè)方面的知識，根據(jù)SWOT分析法必然是銀行等金融機構在這方面具有比較優(yōu)勢。因此，就目前來看，雖然三大運營商們已然獲得支付牌照成功進入支付領域，但由于其業(yè)務還處于初創(chuàng)期，相關業(yè)務能力尚不夠成熟。

四、發(fā)展建議

筆者認為，距離移動支付產(chǎn)業(yè)鏈完全的大統(tǒng)一而又協(xié)調發(fā)展的目標依然很遠，即短期內無論是任何一方主導的移動支付發(fā)展模式都無法取得最大的成功，但是行業(yè)標準歸為統(tǒng)一、運營商主導的方向依然明晰。在綜合國內外業(yè)界、學術界對于移動支付貢獻的文獻資料分析的基礎上，通過以上對于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的分析，筆者就近期內移動支付業(yè)務的發(fā)展提出了幾點建議：

1.加強產(chǎn)業(yè)鏈各方的協(xié)調分工合作，促進移動支付產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，推進產(chǎn)業(yè)專業(yè)化分工。專業(yè)化的分工合作特別是通信運營商與銀行的合作對于移動支付的發(fā)展非常重要。

2.轉變消費者的傳統(tǒng)支付觀念，創(chuàng)造移動支付的應用環(huán)境，培養(yǎng)消費者的信任感知度以增加消費者對于移動支付的信心，培育移動支付市場，引導其使用電子貨幣進行消費支付。

3.政府應加強其管制和協(xié)調作用，盡快出臺專門針對移動支付產(chǎn)業(yè)的政策措施和監(jiān)管法規(guī)，以規(guī)范市場的發(fā)展，協(xié)調各部分分工合作。移動支付牌照的發(fā)放只是第一步，接下來需要政府針對產(chǎn)業(yè)鏈各方涉足金融領域設置具體的監(jiān)管措施，例如如何加強對移動運營商防止電子貨幣的推進過程中對于央行貨幣政策調控產(chǎn)生的不良影響，如何加強對于運營商們巨額沉淀資金的日常監(jiān)管、掃清反洗錢的障礙，這些對于產(chǎn)業(yè)鏈各方而言都無力完成。

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篇9

【關鍵詞】移動支付 安全 發(fā)展

一、我國移動支付的發(fā)展與使用環(huán)境

（一）智能手機快速普及，手機網(wǎng)民規(guī)模、手機購物網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增加

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年中國智能手機保有量達3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達28.7%，預計2016年中國智能手機滲透率將超過50%。智能手機逐漸成為移動互聯(lián)網(wǎng)的主流。3G的普及、無線網(wǎng)絡的發(fā)展和手機應用的創(chuàng)新促成了我國手機網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。根據(jù)CNNIC統(tǒng)計，截至2013年6月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達4.64億，較2012年底增加4379萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比提升至 78.5%。

手機網(wǎng)絡購物市場的繁榮推動手機支付不斷成熟，同時手機支付環(huán)節(jié)用戶體驗的提升也從側面推動了手機網(wǎng)購。截至2013年6月底，手機在線支付網(wǎng)民規(guī)模達到 7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機購物網(wǎng)民規(guī)模達到7636萬，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個百分點。

（二）移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展迅猛

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模達976.2億元，同比增長148.3%，增速遠遠超過桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動支付的模式以遠程支付為主

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013Q2中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達1064.1億元，環(huán)比增長64.7%。其中，遠程移動互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達852.4億元，環(huán)比增長90.7%，超過上季度移動支付市場整體交易量。

（四）移動支付應用環(huán)境和技術日益成熟

1.技術標準正式，確定采用13.56MHzNFC為標準并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發(fā)放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場發(fā)放了250張支付機構牌照；

3.中國移動各省的NFC-SIM卡采購陸續(xù)開展，采購與招標網(wǎng)顯示湖南、甘肅、河北已出中標結果；

4.運營商和銀聯(lián)進入實際操作階段。今年6月中國移動與中國銀聯(lián)共同推出移動支付聯(lián)合產(chǎn)品――手機錢包，首批8家商業(yè)銀行都完成了與該系統(tǒng)的對接。此外，NFC進入北京市政公交系統(tǒng)也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國移動支付發(fā)展的障礙因素

截至2012年12月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模在整體網(wǎng)民中的占比為74.5%，但是2012年的移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模（976.2億元）僅占桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說明移動支付的發(fā)展前景是非?？捎^的，另一方面說明移動支付發(fā)展遠未達到應有的規(guī)模。影響我國移動支付發(fā)展進程的障礙主要有：

（一）移動支付存在的安全隱患

移動支付的前景雖然可觀，但是發(fā)展起來卻困難重重，最根本的原因在于消費者對移動支付完全問題的擔憂。移動支付的安全隱患主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.手機本身存在安全隱患

部分雜牌手機固化了吸費軟件和木馬惡意程序，導致手機安全性無法保障；多數(shù)手機的操作系統(tǒng)是開源的安卓，其脆弱的安全防護體系更容易受到病毒的攻擊；過于簡單的加密技術會使用戶在通過開放的手機通信系統(tǒng)進行手機支付時泄露私密信息，造成經(jīng)濟損失。

2.移動支付的身份認證存在安全隱患

由于移動支付處于無線通信環(huán)境，傳統(tǒng)的認證技術不能完全移植到手機平臺，手機作為支付工具，必須對參與交易的銀行、商家、用戶多個實體的合法身份進行識別， 因此目前迫切需要開發(fā)新的認證技術解決手機支付的身份認證安全隱患。

3.消費者本身缺乏安全意識

很多消費者缺乏安全意識，如不設手機密碼，或者設置非常簡單的密碼；未安裝專業(yè)的手機安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場的應用等。這些都給手機支付帶來極大的安全隱患。

（二）基礎設施薄弱

1.我國的移動支付受理終端布放速度緩慢

我國的移動支付基礎設施建設與日本和韓國相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠遠跟不上移動支付產(chǎn)品的推出速度。手機運營商和銀行雖然也合作推出過一些手機銀行卡產(chǎn)品，但能受理這些產(chǎn)品的場所很少，用戶使用移動支付產(chǎn)品受到限制。

2.移動支付技術安全性薄弱

我國在移動支付方面沒有應用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動支付的監(jiān)管機制不完善，移動互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國移動的監(jiān)管分散于中國人民銀行、銀監(jiān)會、工業(yè)及信息化部等部門，多頭監(jiān)管必然造成監(jiān)管資源的浪費和監(jiān)管有效性的降低，不利于移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.法律法規(guī)不完善

目前我國在移動支付方面的法律法規(guī)還不夠完善，涉及移動支付方面的立法，多數(shù)是由國人民銀行或銀監(jiān)會制定的，法律效力低。

3.移動互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

首先，移動支付業(yè)務創(chuàng)新加速，海量的程序應用和眾多的自由開發(fā)者給監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)；其次，移動互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺缺乏，使移動支付面臨嚴峻的安全風險；第三，移動互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)全球化運營，使監(jiān)管面臨跨境監(jiān)管等新難題。

（四）移動支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動支付的參與者移動運營商、銀行、非金融支付機構各自推出了多種經(jīng)營模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導地位，缺乏密切深入的合作，導致各類資源無法有效整合，不僅造成了社會資源的浪費，也嚴重阻礙了移動支付的發(fā)展。

（五）消費者的支付觀念和習慣有待轉變

目前我國的多數(shù)消費者還習慣用現(xiàn)金消費或者銀行卡支付， 而目前的移動支付發(fā)展還不夠成熟和完善，消費者還體驗不到移動支付更便捷更快速的好處，消費者的支付觀念和習慣還有待轉變。

三、解決我國移動支付發(fā)展障礙的對策

（一）加強移動支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術的發(fā)展

應加快適合于移動支付的安全技術的發(fā)展，如采用端到端的加密方式進行數(shù)據(jù)傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數(shù)據(jù)等重要信息的安全；還可采用成熟對稱的加密算法保證移動支付系統(tǒng)的運算速度和服務的實時性。

2.建立安全的身份認證機制

可采用WPKI技術建立安全嚴謹?shù)纳矸菡J證機制，WPKI 技術是將傳統(tǒng)的網(wǎng)絡支付中PKI 的安全機制引入到移動支付中，通過采用公鑰基礎設施以及數(shù)字證書，從而實現(xiàn)用戶身份的認證。

3.提高消費者的安全意識

提商消費者的安全意識，應該從下面幾方面著手：盡量避免購買雜牌手機，并設置比較復雜的安全密碼；安裝專業(yè)的手機安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點和安全電子市場下載正版應用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應的風險賠償機制

要建立和完善相關的風險賠償機制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

（二）加快基礎設施建設

要加快受理終端改造和布放速度，加大發(fā)行帶閃付功能的移動支付產(chǎn)品的力度，擴大移動支付產(chǎn)品的受理范圍。

（三）完善監(jiān)管機制

1.明確監(jiān)管主體

我國目前應該建立由人民銀行統(tǒng)籌負責，其他部門輔助配合的移動支付監(jiān)管體系，從而實現(xiàn)對移動支付的有效監(jiān)管。

2.完善法律法規(guī)

目前應該提高移動支付的立法層次，完善有關的法律法規(guī)，維護各參與主體尤其是消費者的合法權益。

3.加強對移動互聯(lián)網(wǎng)的管理

從多層次多角度加強對移動互聯(lián)網(wǎng)的管理，加強對智能手機和應用平臺的安全管理，促進移動支付的健康發(fā)展。

（四）加強移動支付參與各方的合作，實現(xiàn)資源共享

要加強移動支付參與各方移動運營商、銀行、非金融支付機構的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動運營商合作為基礎、非金融支付機構協(xié)助為補充的模式，明確三方定位，提高移動支付的運營效率，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、多方共贏。

（五）轉變消費者的支付觀念和習慣

首先要加大金融創(chuàng)新的力度，采用新的支付技術，使消費者切實感受到移動支付靈活便捷的好處，樂于主動采用移動支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費者對移動支付好處的認識，改善對移動支付的體驗?？梢宰プ∧贻p人這一重點消費群體和地鐵、公交、社保等重點行業(yè)及農(nóng)村等金融不發(fā)達地區(qū)推廣移動支付產(chǎn)品。

目前，中國移動支付交易規(guī)模處于快速增長期，但是還遠未達到其應有的規(guī)模。只要移動支付參與各方應積極采取有效措施，消除目前橫亙在移動支付面前的種種障礙，給消費者提供安全、靈活、便捷的移動支付產(chǎn)品和服務，移動支付必將成為主流的支付方式。

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篇10

一、我國移動金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動金融服務優(yōu)勢凸顯，移動支付業(yè)務保持快速增長

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，智能手機等移動終端日益普及，4G網(wǎng)絡全面覆蓋，NFC通信技術逐步成熟，移動金融降低服務成本、隨時隨地提供便捷金融服務、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢凸顯，觸角已延伸至社會生產(chǎn)的每一個角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務323.22億筆，金額570.95萬億元。其中，移動支付業(yè)務61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。移動支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。

（二）移動智能終端用戶快速增長，移動金融服務需求巨大

移動智能終端，尤其是智能手機終端，作為移動金融服務的必要載體，它的普及率是促進移動金融服務發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國移動智能終端用戶規(guī)模達12.8億，較2014年增長20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個百分點。網(wǎng)民手機上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個百分點。僅通過手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達1.73億人，占比24.5%。手機在上網(wǎng)設備中占據(jù)主導地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時通信類應用外，用戶對醫(yī)療、教育、民生繳費、金融理財?shù)刃屡d領域的應用需求更為明顯，與生活息息相關的各類應用正在移動端迅速普及。

（三）移動金融規(guī)模不斷擴張，移動支付尤為顯著

移動金融憑借不受地域時空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢，多方位滿足了用戶需求。其中，移動支付交易規(guī)模增長尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個百分點。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬億元，同比增長46.91%；第三方移動支付市場交易規(guī)模9.31萬億元，同比增長55.43%。無論是從交易規(guī)模還是增長速度上，移動金融業(yè)務已呈現(xiàn)出高增長態(tài)勢，基于移動終端、以客戶為中心的移動金融將成為未來金融服務模式的新趨勢。

二、我國移動金融發(fā)展面臨的主要問題

移動金融服務發(fā)展萃非烤，在為銀行機構提供新的業(yè)務增長點及滿足客戶便捷性需求的同時，也在監(jiān)管制度、風險管控等方面存在著一些問題。

（一）移動金融相關監(jiān)管制度有待完善

移動金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機構、電信運營商等市場主體積極行動，利用自身運營優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機，但參差不齊的技術水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。中國人民銀行于2012年12月正式《中國金融移動支付技術標準》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國出臺的適用于移動金融領域的監(jiān)管制度主要有中國人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號）》、2010年6月的《非金融機構支付服務管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》等，但上述規(guī)定對辦理移動金融業(yè)務的準入條件、業(yè)務標準等未作出具體規(guī)定，相關監(jiān)管制度有待進一步完善。

（二）用戶對于移動金融服務安全性接受度有待提高

移動金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開放、互動”的特點，同時，也相繼產(chǎn)生了新型的風險隱患。中國銀聯(lián)的《2015移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調查報告》中指出，近90%的受訪者認為手機支付必須具備一定的支付驗證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機支付的第一關注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡詐騙，比2014年上升6個百分點。其中，近50%的受訪者通過社交賬號被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風險形勢更加嚴峻。因此，用戶對移動金融服務安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動金融服務，就必須對從技術風險、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進行安全有效地管控。

（三）移動金融服務區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對較低，移動金融意識淡薄，受傳統(tǒng)消費模式影響，對新興的移動金融服務認同和接受度有限，同時，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后、交通不便，金融機構網(wǎng)點較少，移動通信等配套設施不完善，居民對移動金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個百分點，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導致了移動金融服務在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。

三、對策及建議

（一）加強立法監(jiān)管，完善移動金融管理相關制度

首先，建議國家從移動金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細化準入標準、監(jiān)管政策和業(yè)務規(guī)范，出臺行業(yè)相關配套政策及技術標準等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應不斷完善移動金融業(yè)務流程，制定相關應急預案，加強安全防范體制建設，規(guī)避業(yè)務風險；再次，針對移動金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，要在技術選用、行業(yè)標準、開發(fā)流程、人員管控、驗收測試等方面制定嚴格的管理辦法，實現(xiàn)全方位業(yè)務監(jiān)管和風險管控。

（二）依靠新型技術手段，提高移動金融服務安全可靠性

一是推動移動金融安全可信公共服務平臺及管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，確保賬戶介質及其持有人的一致性，應用代碼混淆、加密算法等技術手段，保證用戶信息安全存儲，構建“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的移動金融發(fā)展環(huán)境；二是運用高強度、多因素的身份識別和交易認證方式，采用手機安全單元、智能密碼鑰匙等基于安全芯片的電子設備作為技術保護措施，保障用戶賬務易、重要信息變更等高風險操作的安全；三是研究分析移動金融交易欺詐風險案例特征，對移動金融服務依賴的網(wǎng)絡環(huán)境定期進行評估檢驗和仿黑客模擬攻擊，加強安全策略的制定，理順風險管控流程環(huán)節(jié)，不斷提高反欺詐識別能力和網(wǎng)絡平臺的安全性，堵截風險交易、堵塞安全漏洞。