導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭投資規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

制定要點

理財規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規(guī)劃建議書的封面主要包含理財規(guī)劃建議書的標題、執(zhí)行該理財規(guī)劃建議書的單位、出具理財規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會涉及致謝、理財規(guī)劃建議書的由來、理財規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責條款及相關(guān)的費用標準等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財規(guī)劃目標的實現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財方案時需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長率，理財規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財規(guī)劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務(wù)信息的收集對制定理財規(guī)劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負債情況、收入支出情況及相關(guān)的財務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負債表、收入支出表及財務(wù)比率分析表。

財務(wù)診斷及評價 在結(jié)合客戶非財務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對相關(guān)財務(wù)信息進行診斷，并指出存在的財務(wù)問題?，F(xiàn)金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務(wù)風險，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財目標。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規(guī)劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務(wù)和非財務(wù)狀況，做出分項的理財規(guī)劃建議。該部分可能會涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項理財規(guī)劃。

分析理財方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財目標及給出的理財建議，預(yù)測理財規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財務(wù)比率分析數(shù)值，同時還需要列出通用的這些財務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規(guī)劃，其自身財務(wù)狀況將達到一個的水準，以及是否能實現(xiàn)相關(guān)理財目標。

理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項，例如分析各個理財目標實現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實施成本、幫助客戶科學匹配理財產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財目標的實現(xiàn)。

理財規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務(wù)和非財務(wù)狀況可能會發(fā)生變化，這時需要理財規(guī)劃師定期對既有理財規(guī)劃方案進行評估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風險偏好調(diào)查問卷、保險產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財規(guī)劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務(wù)及非財務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實現(xiàn)理財目標，在書寫理財規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財規(guī)劃建議書應(yīng)是一個全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財需求，協(xié)調(diào)各個分類分項理財需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財規(guī)劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規(guī)劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規(guī)劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停夏昙彝サ暮诵牟呗詾榉朗匦汀＞唧w的理財規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進行任何理財規(guī)劃前首先考慮和重點規(guī)劃的，每個家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財規(guī)劃應(yīng)把風險管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風險，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現(xiàn)。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財?shù)倪^程中都會遇到的常見事情，理財?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實現(xiàn)財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現(xiàn)理財規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財規(guī)劃是一個長期的規(guī)劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財規(guī)劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現(xiàn)。

篇2

好的人生規(guī)劃從理財規(guī)劃開始

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。

理財規(guī)劃一般需要經(jīng)過以下4步。一是回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設(shè)定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產(chǎn)分配戰(zhàn)略。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。

理財規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置

一般來說，在投資領(lǐng)域說到資產(chǎn)配置，大家都會聯(lián)想到股票、債券、存款、不動產(chǎn)等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這就是在不同類型的資產(chǎn)上分散投資，規(guī)避風險獲得穩(wěn)定收益的投資組合理論。資產(chǎn)配置理論是當你有投資的種子錢的情況下，規(guī)避風險、提高收益，是在投資實戰(zhàn)中非常實用的方法。但是現(xiàn)今人們的資產(chǎn)配置常常走入的誤區(qū)是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經(jīng)驗常常成為現(xiàn)今決策的阻礙。比如多數(shù)富裕人群大都受益于前10年房地產(chǎn)的黃金投資時機，成功經(jīng)驗的慣性現(xiàn)象是房產(chǎn)投資中的成功人士資產(chǎn)組合大多集中在房產(chǎn)上。這樣的資產(chǎn)配置原因有過往成功經(jīng)驗的延續(xù)，但過去的成功經(jīng)驗也可能會造成未來發(fā)展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風險。

從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房產(chǎn)的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。

從流動性上來看，房屋作為實物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產(chǎn)較弱。

從資產(chǎn)傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產(chǎn)稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財規(guī)劃的方向是引導(dǎo)客戶做好資產(chǎn)配置，達到均衡滿足的經(jīng)濟狀態(tài)。

平衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方案

當今社會，人們的物質(zhì)需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發(fā)現(xiàn)還是沒錢，于是便統(tǒng)統(tǒng)歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫(yī)療費用高、教育費用不堪忍受、未來養(yǎng)老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產(chǎn)配置合理規(guī)劃的，關(guān)鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發(fā)生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫(yī)療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規(guī)劃等。

在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術(shù)等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財?shù)幕驹怼?/p>

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔信用中介的金融機構(gòu)。它主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優(yōu)勢，也開始代售、發(fā)行很多短期理財產(chǎn)品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎(chǔ)上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監(jiān)會監(jiān)管下的非銀行金融業(yè)務(wù)，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產(chǎn)品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權(quán)類、定向增發(fā)類以及房地產(chǎn)投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優(yōu)勢有很多。一是投資領(lǐng)域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業(yè)市場、實物市場的理財機構(gòu)。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創(chuàng)造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產(chǎn)品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術(shù)品等，都是理財規(guī)劃資產(chǎn)配置中可能涉及的。

我們在給客戶做資產(chǎn)配置方案時強調(diào)“以人為本，財富為人”的生活服務(wù)理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎(chǔ)上增加被動收入，資產(chǎn)配置中核心資產(chǎn)的部分包括家庭成員，事業(yè)或產(chǎn)業(yè)以及自住房，即中國傳統(tǒng)文化的幸福生活模式：安居、樂業(yè)、人健康。

通過資產(chǎn)配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現(xiàn)金收入安享生活。

如果得病，醫(yī)療保障方面的特別規(guī)劃可以讓客戶享受真正的高端品質(zhì)醫(yī)療，可以在北京最好的醫(yī)院，獲得最好的服務(wù)，而且沒有自費藥的限制。

在遇到一些緊急情況時，因資產(chǎn)配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應(yīng)急現(xiàn)金，且不占用單獨預(yù)算，提高資金的使用效率。

篇3

    不久前,張先生剛做了腫瘤切除手術(shù),目前正在家休養(yǎng),大病初愈,張先生對人生、健康、財富乃至投資有了新的理解。

    今年50歲家住上海的張先生和妻子都尚未退休,兩人每月的總收入在5000元左右,22歲的兒子雖然剛參加工作不久,薪資卻已經(jīng)接近兩人的總和,每月達到了4600元。一家3口已經(jīng)有了300多萬元的家庭總資產(chǎn),沒有房屋貸款,沒有其他家人需要供養(yǎng),張先生一家的經(jīng)濟負擔很輕,有充足的資金進行金融、房產(chǎn)投資,是典型的步入財富分享期的“成熟期”家庭。

    如何在妥善分配好這筆財富并加以投資的同時,又能兼顧風險保障?使張先生一家沒有后顧之憂,快樂分享這筆夫婦倆奮斗一生的財富。

    風險需求分析:張先生的家庭經(jīng)濟狀態(tài)良好,兒子經(jīng)濟獨立,沒有其他經(jīng)濟負債。考慮家庭未來會常出去旅游,意外險應(yīng)有緊急救援,投資類方面,因為家庭收入穩(wěn)定,有一定的存款,可考慮投連險、萬能險和分紅險。大病險要做足額補充,住院報銷也要適當考慮。

    保險方案推薦:

    1.健康險:考慮到張先生身體原因不能做大病險,應(yīng)做些住院津貼,太太要適當考慮大病險,兒子大病要足額考慮,同時要有住院報銷補充社保。

    2.投資險:張先生的資金要做好規(guī)劃,可考慮投連險、萬能險和分紅險,可做養(yǎng)老、醫(yī)療補充。

    3.保障險:一定要有孩子的壽險保障。

    4.意外險:全家都要考慮,補充社保報銷,加大保障。

    (本期感謝北京明亞保險經(jīng)紀有限公司高級經(jīng)紀人——10年保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗,劉錦)

    典型產(chǎn)品組合比較

    組合方案一:年繳保費:10602元/年,另加一次性投資20萬元

    點評:此組合覆蓋了家庭的所有成員,充分考慮了每個人的保障;在投資方面,采取了溫和成長的策略,用穩(wěn)健的萬能險和具有一定風險的投連險互相搭配;在意外險的購買上,考慮到晚年的旅游規(guī)劃,選擇了具有緊急救援的產(chǎn)品。

    組合方案二:年繳保費:14934元/年,另加一次性投資20萬元

    兒子

    太太

    張先生

篇4

陳先生一家三口，陳先生40歲，妻子38歲，兒子10歲。陳先生擁有自己的公司，每年穩(wěn)定收入100萬元；投資基金100萬元、股票10萬元，另外每月定投基金1萬元；銀行存款220萬元，作公司的流動資金；有一套價值230萬元的別墅，一套價值120萬元的普通住房，年收租金4萬元，無房貸；一輛30萬元的車，無車貸。一家三口每年出國旅游兩次，年旅游花費10萬元，日常開支每月1萬，每年給父母和岳父共計4萬元養(yǎng)老。

目前，陳先生有社保，無任何商業(yè)保險；妻子無社保和任何商業(yè)保險；孩子有學校的學平險，每年50元。陳先生希望根據(jù)家庭的經(jīng)濟情況制定一套合理的保險理財方案。

方案一：購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得

財務(wù)分析：

陳先生經(jīng)濟實力雖然雄厚，但正處于消費的高峰期。像這種典型的中年家庭，需要攻守兼?zhèn)涞睦碡斠?guī)劃?？梢钥吹剑愊壬谕顿Y方面已有一定的布局；但在陳先生目前的財務(wù)安排中，缺失了一個極為重要的項目：風險管理。

事實上，實現(xiàn)個人及家庭財產(chǎn)的保值增值是理財規(guī)劃的主旨，而保值又是增值的前提。因此識別可能的財務(wù)風險并規(guī)避之，是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)。一個家庭的財務(wù)安全會受到兩大威脅：收入的驟減與支出的劇增。完善家庭的風險管理就要由此著手。

從家庭年收入支出表可以知道，陳先生的私營收入為家庭的最主要收入，故收入風險實際上就是陳先生的人身風險，因此為家庭收入主導(dǎo)者購買保險是風險管理規(guī)劃的第一要務(wù)。陳先生一半以上的資產(chǎn)為不易變現(xiàn)的實物以及不動產(chǎn)，而活期存款主要是作為公司的周轉(zhuǎn)資金，實際上不能完全算作家庭的自由支配資金，另外基金和股票雖較易變現(xiàn)，但往往會有損失。

保險方案：

為保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立，陳先生的人身保障需求可以大致做以下規(guī)劃：

兒子10歲，到他獨立還有約15年時間；加上日常開支與贍養(yǎng)長輩，以及維持生活品質(zhì)的開銷，目前所需金額約為26萬元。假設(shè)每年的通貨膨脹率為3％，15年就需要近40萬元。

同時，還要為兒子的教育做充分準備。參考上海市的平均水平，加上后期的高等教育投入，至少需要30萬元；最后加上為妻子養(yǎng)老做準備，陳先生的身故保額最低限度應(yīng)在100萬元。

險種推薦：

建議購買分紅儲蓄型壽險，一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風險，二來能同時儲蓄子女教育金與養(yǎng)老金。

雖然陳先生不用擔心生病后的治療經(jīng)費問題，但假如投了醫(yī)療險與重疾險，就能在相同情況下減少家庭的開支，把錢用在更需要的地方。參考現(xiàn)在的醫(yī)療現(xiàn)狀以及陳先生的具體情況，夫妻倆每人50萬元的重大疾病險額度是比較恰當?shù)模冶M量選擇終生型的，因為年齡越大，重疾的風險越高。

當然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種，這能保證在投保人不能繼續(xù)交費的情況下保單的延續(xù)，是保單能真正照顧家人的必選。

方案二：選擇保至85歲的重大疾病險

財務(wù)分析：

陳先生家庭每年的日常家庭支出約26萬元(平時開支1萬／月×12個月=12萬，年旅游花費額10萬，給家長費用4萬，合計26萬)，基金定投12萬(1萬／月×12個月=12萬)，合計固定支出38萬／年，占總收入的36.5％，無貸款，家庭財務(wù)非常穩(wěn)健。

保險方案：

我們建議陳先生留有年收入的10％，相當于10萬元的現(xiàn)金用于活期儲蓄以備不時之需；使用年收入的20％約20萬，投資于國債、企業(yè)債等債券，獲取固定收益{使用年收入的25％約27萬購買保險，剩余可做以3個月為一周期的定期存款，備用或做其他投資。

陳先生年富力強，收入豐厚，是整個家庭的經(jīng)濟支柱，保障應(yīng)該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側(cè)重點應(yīng)集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。

險種推薦：

陳先生的保險組合陳先生已步入中年，可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額50萬，在養(yǎng)老險方面可以選擇即期返還型的年金保險，保額30萬，自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85周歲；家庭保障方面可選擇當發(fā)生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險，保額是300萬。

綜述，陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當陳先生60歲時可獲養(yǎng)老金70萬以及以后每年3萬元的年金，直至85周歲；85歲時還可獲80萬元的賀歲金，另可享有保險公司的分紅。

妻兒的保險組合陳妻可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險，保額30萬；當陳妻60歲時可獲賀歲金3萬元，并開始月領(lǐng)養(yǎng)老金2000元，同時自第二年起每年以3％的復(fù)利遞增，直到80周歲，在85周歲時可獲30萬的賀歲金。

篇5

單身貴族：基金定投 強制儲蓄

現(xiàn)如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉(zhuǎn)變，大齡單身青年的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長的勢頭。應(yīng)該說，對于絕大多數(shù)單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，這樣一來便養(yǎng)成了他們“高消費、不儲蓄”的壞習慣。

對此，我們建議，單身貴族應(yīng)及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養(yǎng)大”。

與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據(jù)自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，兔年隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預(yù)期，而且歐債危機也在一定程度上推動了黃金的避險買盤。

應(yīng)該講，這一切都在支持著黃金價格繼續(xù)上漲，但不可避免的是金價會于短期內(nèi)出現(xiàn)震蕩甚至回調(diào)。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品或黃金的抗通脹主題銀行理財產(chǎn)品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。

兩口之家：鎖定成長股或指基

對于2011年總體的投資環(huán)境，我們持中立偏樂觀的態(tài)度，并認為家庭在制定今年的理財規(guī)劃時可酌情考慮在跑贏通脹的基礎(chǔ)上適當調(diào)高風險資產(chǎn)的比例，尤其是對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在此家庭成長階段內(nèi)注意原始資金的積累。

首先，在股票投資方面，雖說2011年市場整體會依舊維持震蕩態(tài)勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是“十二五”相關(guān)板塊可能會出現(xiàn)不錯的行情。

因此，兩口之家可以考慮配置相應(yīng)板塊中業(yè)績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。

與此同時，對于現(xiàn)階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預(yù)期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現(xiàn)大財富，同時還可以達至平衡風險的目的。

其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經(jīng)驗，還可以適當關(guān)注指數(shù)型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。此外，眼下有一些QDII產(chǎn)品將海外成熟的指數(shù)型基金引入國內(nèi)，對于此類產(chǎn)品投資者也可適當作以關(guān)注。

其三，雖說目前銀行理財產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產(chǎn)品很難滿足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關(guān)注那些成長預(yù)期良好的非固定收益理財產(chǎn)品。

最后，需要提醒的是，由于債券型基金今年的壓力較大，可能會出現(xiàn)收益跑不贏銀行理財產(chǎn)品的境況，因此只可作為長期投資的配置品種，而3至6個月的短期操作則不太適合。

三口之家：靈活“分層”投資

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構(gòu)成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財富的最好時機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負重登高的階段。

對于處在這一年齡階段的人們而言，須尤其注重家庭財富的全面規(guī)劃。倘若以資金100萬元的中等風險偏好的三口之家為例，我們給出了如下規(guī)劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應(yīng)在投資前首先預(yù)留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進行“分層”投資。

也就是說，第一個30%可用來從事低風險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產(chǎn)品，畢竟這類產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數(shù)也相對較高；第二個30%可從事中等風險投資，比如進行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產(chǎn)品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權(quán)投資等。

此外，家庭還可根據(jù)自身情況選擇另一種配置方案，即在預(yù)留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩(wěn)健型資產(chǎn)配置，如銀行理財產(chǎn)品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風險的產(chǎn)品；5%可配置與黃金市場相關(guān)的產(chǎn)品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現(xiàn)相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。

需要提醒的是，由于目前經(jīng)濟前景難以預(yù)測，且政策變動的可能性較大，因此家庭理財方案調(diào)整的周期也應(yīng)該相應(yīng)縮短，若時間與精力允許，最好每三個月檢視一次，而最長也應(yīng)半年進行一次檢視。

空巢老人：保險+低風險投資

當子女已經(jīng)長大成人組建家庭后，原先的三口之家便會轉(zhuǎn)為空巢家庭。應(yīng)該說，此類家庭最典型的特征就是收入明顯減少，而醫(yī)療費用卻在逐漸增加。

基于此，我們建議老年人退休之后，在條件允許的情況下，須適當購買一些意外保險。雖說老年人大都享有基本社會醫(yī)療保障，但個人所承擔的醫(yī)療費用逐年上漲也是不爭的事實。

篇6

1.系統(tǒng)工程的內(nèi)部相關(guān)性

由于系統(tǒng)工程內(nèi)部細分為各項子系統(tǒng)，內(nèi)部各要素之間的關(guān)系十分復(fù)雜，需要投入更多的注意力在系統(tǒng)內(nèi)部子系統(tǒng)關(guān)系以及內(nèi)部各要素上，加強系統(tǒng)工程內(nèi)部的協(xié)調(diào)管理。

2.系統(tǒng)工程的動態(tài)性與等效性

系統(tǒng)工程的工作方法能夠在系統(tǒng)工程的動態(tài)變化中不斷進行工程的整體優(yōu)化，對“不同系統(tǒng)工程”與“同一系統(tǒng)工程”的不同管理手段可以實現(xiàn)同樣的效果。

二、系統(tǒng)工程的方法在電力規(guī)劃中的應(yīng)用分析

1.進行綜合資源規(guī)劃，優(yōu)化電力資源配置

綜合資源規(guī)劃（IRP）方法能夠優(yōu)化配置電力工程的資源。IRP目標的確定需要協(xié)調(diào)與其他戰(zhàn)略規(guī)劃目標之間的關(guān)系，真實地反映工程各部門與環(huán)境、電力企業(yè)等利益相關(guān)者的價值，確定各項工程資源的具體特征與重要信息，建立起各種權(quán)衡關(guān)系。IRP方法最終能夠?qū)崿F(xiàn)電力供應(yīng)與需求管理綜合費用用電最低，使供電費用最低，也使客戶總的支出費用最低。

2.發(fā)揮人口預(yù)測與經(jīng)濟預(yù)測的宏觀經(jīng)濟分析作用

人口預(yù)測和經(jīng)濟預(yù)測是宏觀經(jīng)濟預(yù)測的兩大組成部分。(1)總量模擬與分組模擬是人口預(yù)測經(jīng)常采用的兩種分析方法，人口預(yù)測分析方法不僅包括了總?cè)丝诤图彝魯?shù)的增長情況，而且包括了總?cè)丝诤图彝魯?shù)按城鄉(xiāng)、年齡、性別進行分組發(fā)生的變化。(2)投入產(chǎn)出方法是經(jīng)濟預(yù)測分析的基礎(chǔ)方法，經(jīng)濟預(yù)測分析從總需求和總供給兩個方面分析消費與投資、就業(yè)與收入等國民經(jīng)濟情況。經(jīng)濟預(yù)測結(jié)果包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、國民生產(chǎn)總值、國內(nèi)收入、國內(nèi)產(chǎn)出、各行業(yè)的重要經(jīng)濟指標，例如價格、就業(yè)人數(shù)、總產(chǎn)值、行業(yè)生產(chǎn)總值、投資總值、資本存量等重要經(jīng)濟參數(shù)。

3.深入市場，重點預(yù)測電力能源需求

由于電力及其他能源形式之間存在一定的可轉(zhuǎn)化性，新技術(shù)和需求側(cè)管理也會影響現(xiàn)市場的需求水平，我們只有采用科學有效的方法，才能真實地預(yù)測能源與電力需求。對宏觀經(jīng)濟與電力市場進行調(diào)查研究之后，需要重點預(yù)測用電結(jié)構(gòu)、負荷特性的變化；分析終端用戶用能形式的可轉(zhuǎn)換性、預(yù)測能源價格、電價以及電力市場開拓等對負荷水平的影響；研究需求側(cè)管理對電力需求的影響，例如減少電力傳輸損耗、提高設(shè)備效率、采用節(jié)能高效設(shè)備、改進產(chǎn)品加工工藝、提高設(shè)備運行管理水平、鼓勵用戶更加合理高效地用電；探究科技進步、信息化對電力需求的影響等。

4.權(quán)衡評價各項資源及其性能指標

分析能源資源之前，需要對現(xiàn)有的與未來的能源資源做如下的深入分析：制定多項資源組合方案，滿足負荷增長需求；對可靠性指標備用容量、成本費用、大氣排放量等相關(guān)性能指標進行分析；優(yōu)化方案的組合，得出最佳的性能指標；測試不確定性因素，分析靈敏度。全面比較，優(yōu)化選擇供應(yīng)方與需求方的各項資源，制定出科學合理、高效可行的備選規(guī)劃方案，確保其能夠滿足各種水平的電力需求；對規(guī)劃方案的成本、供電量、裝機順序等各項結(jié)果進行綜合性的權(quán)衡評價。

5.爭取良好的環(huán)境效益與經(jīng)濟效益

環(huán)境分析作為一種新的評估方式，把環(huán)境因素及影響納入能源開發(fā)方案，能夠為電力行業(yè)帶來良好的環(huán)境效益。環(huán)境分析的重要考慮目標如下：提高不可再生資源、土地資源、水資源等的利用率，考慮生物多樣性與環(huán)境容量，降低廢氣、廢液、固體廢料等的排放量。社會經(jīng)濟分析主要考慮到能源開發(fā)廠址對社會帶來的影響以及能源開發(fā)方案對整個社會經(jīng)濟帶來的效益成本。

篇7

成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要用大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1／4-1／3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到一定數(shù)額，銀行便可自動將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動轉(zhuǎn)成基金份額，實現(xiàn)“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，立意攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》的書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔邸⒗碡敻[門，教你改變會讓你變窮的習慣，并告訴你如何合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍圖等道理。不要小看這些簡單實用的致富配方，它會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人”。想要成為一個成功的“財女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財?shù)奈淦鳌?/p>

成就“財女”的第三步：做好理財規(guī)劃

理財首先要進行規(guī)劃，包括目標規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費規(guī)劃，也就是規(guī)劃你的收入和未來的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費規(guī)劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現(xiàn)，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30％以上，也就是說即時消費不應(yīng)該超過70％的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標

理財目標要越明確越好。比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標，才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80％以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80％或者更高，這無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財?shù)摹柏斉保鶎⑼顿Y資金合理配置在銀行理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對自己的家庭財務(wù)狀況做到了如指掌，隨后，測試一下自己的風險偏好類型，再根據(jù)自己的理財觀念、專業(yè)知識、資產(chǎn)多寡以及當前的理財市場狀況，設(shè)定理財目標，最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執(zhí)行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調(diào)整自己的理財方案。

成就“財女”的第七步：幸?；橐鍪?/p>

篇8

小魚兒　單身女性的理財方案

姓名：小魚兒

年齡：26

職業(yè)：教師

健康狀況：良好

收入狀況：60000元／年

支出狀況：25000元／年

資產(chǎn)狀況：擁有活期存款40000元

負債狀況：無

保障狀況：有社會基本保險，每月共繳納195元

風險偏好：穩(wěn)健

理財目標：2006年底前旅游兩次，可承受花費共為6000元；2007年底前購買住房一套，首付10萬元

財務(wù)分析

小魚兒是一個崇尚獨立的知識女性，目前處于單身期。月度收支節(jié)余為2000元，年度收支節(jié)余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節(jié)余下來，這在年輕人中難能可貴。

節(jié)余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現(xiàn)應(yīng)急的能力很強，但也造成另外一個問題，即閑置的資金沒有最大地發(fā)揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會保險。從個人風險管理的角度看，她還需增加商業(yè)性的保險作為補充。

小魚兒比較重視生活的品質(zhì)，希望在今年安排兩次旅游。同時可以看出，她對未來生活有著理性的認識和充分的計劃。

單身期的小魚兒生活壓力相對較低，沒有長期貸款需要償還，也沒有養(yǎng)育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強的風險承受能力。教師的職業(yè)使得小魚兒有更多閑暇的時間，這些時間如果利用得當，可以促進事業(yè)、生活雙豐收。

理財建議

小魚兒的財務(wù)狀況比較簡單，但不盡合理。為了更好地實現(xiàn)其生活夢想，建議她對自己的財務(wù)狀況做如下安排。

建立應(yīng)急準備金　應(yīng)急準備金作為家庭的現(xiàn)金流通暢的緩沖池，對于單身人士，應(yīng)急準備金一般為月支出的3―6倍即可，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時之需。根據(jù)小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

應(yīng)急準備金以少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金的形式組合即可，具體比例根據(jù)小魚兒的具體情況配置。

設(shè)計避險方案　風險規(guī)避方案主要通過保險的方式實現(xiàn)。小魚兒已經(jīng)具備基本的社會保險，還需要一些商業(yè)保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到她的具體需求和市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險、意外門／急診險的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(假設(shè)小魚兒保費支出為800元／年)，即可得到總額30萬元左右的意外保障。

在此基礎(chǔ)上考慮小魚兒的理財目標才是理性和負責的。除去應(yīng)急準備金和保費支出，小魚兒的最新家庭資產(chǎn)節(jié)余為40000－(4500+800)＝34700元。

投資實現(xiàn)目標　從資料中可以看出，小魚兒為實現(xiàn)旅游、購房目標需要準備的資金額度為106000元。假設(shè)小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節(jié)余會增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財目標差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補這一差距，可對閑置資金進行適當投資獲利?？梢源致运愠?，所需要的投資產(chǎn)品年投資收益率約為7％。

考慮到小魚兒的風險偏好習慣為穩(wěn)健型，以及資金變現(xiàn)的時間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業(yè)內(nèi)專家研究預(yù)計，未來2年開放式基金的表現(xiàn)可以有效支持小魚兒的理財目標。 最后提醒小魚兒兩點：首先，購房時會一次性發(fā)生一系列費用，需要提前考慮周全，做好財務(wù)準備。其次，結(jié)合小魚兒崇尚獨立的個性和工作特點，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網(wǎng)上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。

王小小　已婚女性的理財方案

姓名：王小小

年齡：2g

家庭成員結(jié)構(gòu)：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在

家庭成員職業(yè)：均為金融從業(yè)人員

成員健康狀況；均良好

家庭收入狀況；兩人年收入共計15萬元，其中王小小收入約占1／3

家庭支出狀況：1 2萬元／年

家庭資產(chǎn)狀況：擁有價值64萬元的住房，價值23，5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款

家庭負債狀況：現(xiàn)有銀行房貸48萬元，還款期為2002～2024年，月供款3000元

家庭保障狀況；兩人單位按照國家要求上基本保險，女兒有6萬元保額的教育險(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經(jīng)濟支持。

風險偏好。激進

理財目標：盡快還完房貸；為孩子準備上學基金

財務(wù)分析

處于家庭成長期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產(chǎn)特色的家庭：夫妻都在金融系統(tǒng)工作，有著不錯的收入和生活質(zhì)量，同時風險偏好屬性非常積極。月度收支節(jié)余為2500元，年度收支節(jié)余為30000元，屬于“高收入、高消費”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費用、養(yǎng)車費用、女兒的保險費用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項目，并進行重點控制，提高家庭的收入節(jié)余水平。

王小小資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡單：房產(chǎn)、汽車和存款。其中房產(chǎn)中還有很大的比例為貸款，金融性資產(chǎn)全部以銀行存款形式存在。

從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會保險，女兒有6萬元的教育險。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業(yè)性的保險作為補充。

處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養(yǎng)育費用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經(jīng)濟壓力就比較明顯。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費用，還需要積極積蓄才能在近期和遠期都維持不錯的現(xiàn)金流。所以，合理規(guī)劃對王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。

理財建議

為了更好地支持王小小的理財目標，對其財務(wù)狀況做如下建議。

建立應(yīng)急準備金　處在成長期的家庭，一般應(yīng)急準備金為月支出的6～9倍。但根據(jù)王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費用、養(yǎng)車費用、女兒的保險費用都是可以預(yù)計的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應(yīng)急準備金可以以此為基礎(chǔ)計算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應(yīng)急準備金的組合形式與前一案例類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等。

設(shè)計避險方案 在已有的社會保險基礎(chǔ)上，王小小夫婦還需要一些商業(yè)保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險?？紤]到市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，保險的額度

可以用貸款余額(含利息)為標準制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預(yù)計年保費支出分別為1300元和2100元。

購買沒有儲蓄功能的險種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險基準利率上調(diào)后，王小小可以考慮購買儲蓄性保險，如養(yǎng)老險等。除去應(yīng)急準備金和保費支出，王小小的新節(jié)余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理規(guī)劃實現(xiàn)目標針對王小小的近期、遠期理財目標，考慮到王小小的風險偏好習慣為激進型、資金變現(xiàn)能力要求不高，可以嘗試積極的理財方式。但教育金、房貸等理財目標對資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風險的理財產(chǎn)品，如配置型基金以及少量股票型和指數(shù)型基金，封閉式基金也可以關(guān)注。

為實現(xiàn)家庭3個目標，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節(jié)余包括銀行的一年定期存款到期后，構(gòu)建一個基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時，再考慮提前集中還貸或是關(guān)注基金及以外的理財市場。

不過需要提醒王小小，理財目標在時間、金額上要明確，否則難以堅持實施。

蘇茹：退休女性的理財方案

姓名：蘇茹

年齡：64

家庭成員結(jié)構(gòu)：夫妻二人

家庭成員職業(yè)：配偶63歲，原為大學教授，現(xiàn)已退休，孩子均在美國讀書

成員健康狀況：基本健康

家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年

家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年

家庭資產(chǎn)狀況：100萬元(住房折價)+30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國庫券3萬元)

家庭負債狀況：無

家庭保障狀況：現(xiàn)無保險，需要醫(yī)療保障

保險風險偏好：穩(wěn)健

理財目標：不明確

財務(wù)分析

作為高級知識分子的蘇茹已經(jīng)處在退休期，孩子在國外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節(jié)余，年度收支節(jié)余為10000元。

蘇茹的家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，另有30萬元的金融性資產(chǎn)，其中主要是定期存款。家庭沒有負債，而且月度和年度都有一定節(jié)余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使蘇茹的養(yǎng)老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險保障，隨著年齡的增長，疾病的風險逐漸加大，因此必須作為理財?shù)闹攸c加以規(guī)劃。

理財建議

進入退休期的女性長者，歷經(jīng)生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠期生活目標都不明確。但從理財?shù)慕嵌冗€是建議她仔細規(guī)劃，讓自己的生活更無憂。

建立應(yīng)急準備金 根據(jù)蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應(yīng)急準備金(相當于家庭一年的正常支出)，以應(yīng)付生病住院等急需的花銷。應(yīng)急準備金的組合形式與前面類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于其家庭目前財產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可以作為應(yīng)急準備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應(yīng)急準備金的理財組合。

設(shè)計避險方案 蘇茹夫婦沒有保險，并且明確提出了需要醫(yī)療保險。遺憾的是，目前市場上并沒有合適的保險產(chǎn)品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購買保險以外的方式，主要靠有充足資金的理財組合實現(xiàn)。因此，她的理財組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現(xiàn)能力。

理財目標分析和建議一般退休期女性的理財目標關(guān)注如下共同點：退休生活費用安排、醫(yī)療費用安排、提前準備遺產(chǎn)計劃以及現(xiàn)有資產(chǎn)保值、穩(wěn)健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財目標。

蘇茹家庭30萬元的金融性資產(chǎn)中主要是定期存款和國庫券，到期變現(xiàn)并建立應(yīng)急準備金后，剩下的26萬元(可能還有新節(jié)余的資金)建議做如下安排：13萬元購買銀行人民幣理財產(chǎn)品、8萬元購買債券型和保本型基金，余下的5萬元購買配置型基金。這種投資組合預(yù)期可獲得5％的年回報，可以有效實現(xiàn)資產(chǎn)保值。針對新增收入節(jié)余，可以先購買貨幣市場基金，然后根據(jù)情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財品種。

考慮到蘇茹的具體特點，建議選擇離住處近的銀行網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品。每一類別的理財產(chǎn)品也不應(yīng)購買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個以內(nèi)為宜)。

篇9

分紅險、傳統(tǒng)壽險、萬能險還是投連險?

養(yǎng)老險、兒童教育金險、意外險還是定期壽險?

升職加薪、喜得貴子、遷入新居或是投資獲利了?

即將過去的2009年，你和家人的保單有變化么?有什么特別的事件需要安排保險保障么?

在即將到來的2010年，你究竟該怎樣為自己及家人安排合適的保險規(guī)劃，為全家生活提供保障?讓我們來做一次年終的保險盤點。

新年為自己的未來做好規(guī)劃

很多人都覺得自己年紀還很輕，不需要那么早考慮養(yǎng)老的問題。但退休養(yǎng)老投資是一件時間跨度較長的投資。時間是有價值的。養(yǎng)老規(guī)劃開始越早，時間越長，未來儲備越多。打個形象的比方，準備養(yǎng)老金就像爬山，年紀越輕準備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不抖的臺階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養(yǎng)老金越年輕準備越有利。

最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期規(guī)劃和穩(wěn)定增值優(yōu)勢的保險理財產(chǎn)品。

張小姐和丈夫王先生今年都已30歲，有一個可愛的寶寶，今年兩歲，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎金，家庭年總收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價值已攀升到300萬元，房貸支出每月約3500元，日常生活開支每月需5000元，夫妻倆均已購買了商業(yè)醫(yī)療、人壽保險，保額充足，再加上幫孩子準備的教育金，保費總支出每年約25000元；家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。張小姐和王先生夫婦希望在孩子長大成人后，能夠不給孩子增加負擔，同時維持現(xiàn)有生活水平。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，但收益不甚理想。他們希望重新調(diào)整自己的投資方向，做出一個合理的家庭理財規(guī)劃，既要能有效規(guī)避風險，又能積累家庭財富，為未來的退休生活積累資金。

中宏保險的理財專家認為，雖然張小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好，但從專業(yè)的理財角度出發(fā)，將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過冒險。

所幸的是，張小姐和丈夫都已經(jīng)購買了醫(yī)療、人壽類商業(yè)保險，家庭風險保障充足，并且能夠通過半強制性儲蓄的保險產(chǎn)品給孩子準備一筆教育金。

但作為“夾心族”，張小姐夫婦還是有不小的生活壓力，所以在條件允許的情況下，最好還是能及早為自己安排好退休方面的準備。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險可以作為其退休規(guī)劃工具之一。

比如，張小姐個人可以投保一定額度的中宏“豐裕年年”年金保險(分紅型)按照30周歲女性投保，年繳保費25407元，繳費20年。60周歲開始，每月領(lǐng)取3000元，可保證領(lǐng)取20年，80周歲時可一次性領(lǐng)取累計紅利余額70多萬元(累計紅利按中檔計算在保險公司儲存生息，紅利為非保證利益，僅供參考)。同時，該款計劃兼有身故保障功能，60周歲年金開始領(lǐng)取前，張小姐的身故保障逐年增長，最高可達約130.7萬元(含累計紅利，按中檔計算)。

年金開始領(lǐng)取后，如張小姐不幸身故，還可由其受益人“接力領(lǐng)取”剩余年數(shù)內(nèi)的養(yǎng)老金(領(lǐng)取數(shù)額為72萬元總額減去張小姐累計已領(lǐng)取金額)。

高資產(chǎn)家庭“集體”投保專屬產(chǎn)品

2009年歲末，中德安聯(lián)保險公司宣布，國內(nèi)首款銀保高端客戶專屬的家庭式全方位保險解決方案――“盛世尊享”，將從2010年1月1日起在花旗、匯豐、東亞、渣打、工行等各家銀行的私人銀行、貴賓理財中心銷售。

“在產(chǎn)品籌備階段，中德安聯(lián)針對銀行貴賓理財中心和私人銀行高端客戶進行了深入調(diào)查?！敝械掳猜?lián)首席市場官胡艷玉女士介紹說，“我們希望能確保中德安聯(lián)‘盛世尊享’應(yīng)客戶的需求而特別設(shè)計，成為最合適他們的整體保險解決方案?！?/p>

“盛世尊享”整體保險解決方案能為高端客戶一家三代提供全方位的保障計劃，將養(yǎng)老、教育金、疾病康復(fù)和市場上為數(shù)不多的老年人意外和意外醫(yī)療保障全方位涵蓋，脅助客戶承擔極高的家庭責任感。

投保該產(chǎn)品的客戶還將立即享有中德安聯(lián)VIP俱樂部高品質(zhì)服務(wù)，充分體驗全球頂級保險服務(wù)提供商安聯(lián)帶來的省心和安心。其中包含外地五星級酒店免費住宿安排在內(nèi)的全國24小時道路救援服務(wù)也是國內(nèi)絕無僅有的高規(guī)格。

當然，這樣“高規(guī)格”的產(chǎn)品，價格也不便宜。據(jù)介紹，“盛世尊享”是一款期繳產(chǎn)品，首期(年)保費不低于20萬元人民幣。

舉例來看，35歲的安先生購買“盛世尊享”家庭保險計劃。家庭成員包括35歲的安太太，4位60歲的老人和3歲的兒子小安。前10年每年繳費約80.5萬元，第11至15年每年繳費約1萬元，累積15年繳費總計約810萬元?？色@得的保險利益包括，安先生夫妻兩人的高額養(yǎng)老保障，安先生夫婦各自50萬元重大疾病保障、兩個人每年各5萬元醫(yī)療補貼，夫婦倆各1500萬元的航空意外保障，夫婦倆各500萬元的非航空意外保障；還有雙方4位老人均享有每年5萬元的意外骨折、燒燙傷和全殘保障，每天300元的意外骨折和燒燙傷住院補貼，最高可續(xù)保至75周歲；還有安先生的兒子的大學教育金、深造金給付。若安先生88歲時不幸身故(小安56歲)，小安可傳承財富990余萬元。

新年試試“在線買保險”

除了傳統(tǒng)的保險人、銀行保險渠道，你知道上網(wǎng)也可以買保險么?新年里不妨嘗試一下新技巧吧。

比如，泰康人壽就可以通過其官方網(wǎng)站泰康在線(省略)直接購買不少保險產(chǎn)品。泰康在線上近日還推出樂一款能根據(jù)客戶需求量身定制的保險組合產(chǎn)品――e愛家保障計劃。泰康e愛家保障計劃，將市場需求最廣泛的定期壽險、重疾險、住院津貼保障、兩全保險、意外險五大險種納入e愛家保障計劃?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的個性化需求，選擇其中的一種或幾種。

客戶還可以按需選擇主險相應(yīng)的附加條款，如e愛家保障計劃附帶的重疾險保費豁免條款就規(guī)定，在合同生效180天內(nèi)，如果客戶因非意外傷害罹患重疾，可以返還保費。針對每個具體的險種，客戶都可以在一定范圍內(nèi)自選保額，真正實現(xiàn)保障范圍的DIY量身定制。

e愛家保障計劃還提供靈活的保障期間、繳費期間和繳費頻率。目前，客戶可以選擇保障到60周歲或70周歲，繳費期間可以選擇10年繳、15年繳和20年繳三種方式，針對不同的收入結(jié)構(gòu)，該計劃還提供按月和按年兩種繳費方式。

網(wǎng)絡(luò)銷售，價格實惠。e愛家保障計劃通過泰康官方網(wǎng)站泰康在線銷售，通過按需的量身打造，客戶可以剔除多余的保障，節(jié)省不必要的費用。網(wǎng)絡(luò)銷售的模式更是節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的費用，讓該產(chǎn)品的價格更加實惠。

篇10

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲備

小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應(yīng)該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。

家庭資產(chǎn)負債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進行提高，讓家庭資產(chǎn)進行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產(chǎn)負債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風險能力強。

綜合分析

鐘先生一家是一個典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財產(chǎn)和個人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務(wù)，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產(chǎn)生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。

理財目標分析

總結(jié)鐘先生提出幾個理財目標，同時根據(jù)理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計劃；構(gòu)建一個合理的投資組合，實現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財規(guī)劃綜合方案

選擇一個合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時從現(xiàn)在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。

做好家庭的養(yǎng)老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產(chǎn)進行清算，估計可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險，由于社會養(yǎng)老保險的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務(wù)風險。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場上太平人壽某款財富年金保險的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營業(yè)時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產(chǎn)品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補充一點的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風險。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時將企業(yè)的財產(chǎn)和家庭的財產(chǎn)進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢熑喂荆斊髽I(yè)遇到危機的時候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風險對家庭的連帶影響。

保險建議

廣州資深保險經(jīng)紀人、國家理財規(guī)劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險，當一方不在時，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險之前不妨先去參加相關(guān)的社保。