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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 問題 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）01-158-03

一、相關(guān)概念界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年才出現(xiàn)的一個(gè)新的金融領(lǐng)域，它是由互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺(tái)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其思維模式不同，金融業(yè)務(wù)的媒介也不相同。由于互聯(lián)網(wǎng)具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的特性，故互聯(lián)網(wǎng)金融工作者必須轉(zhuǎn)換原先的思維方式，依照互聯(lián)網(wǎng)思維來開展創(chuàng)新性的工作。由于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的互動(dòng)性和透明度。用戶可以通過智能手機(jī)、平板電腦等設(shè)備隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)產(chǎn)品等，具有即時(shí)性和可移動(dòng)性的優(yōu)勢(shì)，且使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易也降低了成本，方便快捷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式指的是各大銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上投資理財(cái)、網(wǎng)上資金借貸、網(wǎng)上證券和保險(xiǎn)交易及提供相關(guān)的信息服務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式；第三方支付模式指的是在電子商務(wù)交易中由與國內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺(tái)以解除買賣雙方的信息不對(duì)稱問題而為雙方提供支付服務(wù)的模式；大數(shù)據(jù)金融模式指的是依托電子商務(wù)交易產(chǎn)生的海量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務(wù)的模式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示創(chuàng)意和項(xiàng)目，并提供回報(bào)、募集資金的模式；第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式指的是建立第三方金融服務(wù)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品或?yàn)殇N售金融產(chǎn)品提供服盞哪J健

（三）推行互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國互聯(lián)網(wǎng)浪潮中金融改革和創(chuàng)新的特色產(chǎn)物，具有更加鮮明的時(shí)代特征：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融服務(wù)的可及性。通過整合社會(huì)金融資源，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了參與門檻，服務(wù)主體更加多元，服務(wù)范圍更加廣泛，業(yè)務(wù)主體和業(yè)務(wù)對(duì)象也更加靈活；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融活動(dòng)的信息不對(duì)稱。由于互聯(lián)網(wǎng)信息公開化程度更高、范圍更廣效率更快，互聯(lián)網(wǎng)金融借由互聯(lián)網(wǎng)可降低金融活動(dòng)的信息搜尋成本，降低信息的生產(chǎn)和傳播成本，有助于緩解機(jī)構(gòu)和個(gè)人之間金融信息不對(duì)稱；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了“去中心化”特點(diǎn)。無論是傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)還是支付類業(yè)務(wù)，資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行匹配和交易，避免了繁瑣的業(yè)務(wù)流程，資金流轉(zhuǎn)簡(jiǎn)單便捷，既優(yōu)化了金融資源的配置效率，也在一定程度上賦予了金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中每個(gè)業(yè)務(wù)主體更大的自由度。

二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）制度體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義金融的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也成為了一個(gè)新課題。如何做到“既守住風(fēng)險(xiǎn)底線，又鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新”，是監(jiān)管部門和業(yè)界需要共同關(guān)注的問題。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度相當(dāng)缺失，既缺乏具體的監(jiān)管主體，又缺乏行業(yè)自律協(xié)會(huì)，僅有第三方支付領(lǐng)域處在央行有限的監(jiān)管范圍之內(nèi)，而這種有限的監(jiān)管又因互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的金融創(chuàng)新而變得不可持續(xù)（以余額寶的出現(xiàn)為標(biāo)志），還涉及到監(jiān)管協(xié)作問題。

比如，當(dāng)前存在的很大問題是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)不到位。首先值得一提的是客戶信息安全問題。網(wǎng)上購物的長(zhǎng)期發(fā)展和持續(xù)繁榮，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)累積了大量客戶信用信息和交易記錄，僅淘寶一家就積聚著億萬計(jì)的交易客戶，信息涵蓋消費(fèi)意識(shí)、現(xiàn)金儲(chǔ)備、交易習(xí)慣等各方而。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深入發(fā)展的今天，這些信息為電商企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域提供了天然資本，然而如何有效存儲(chǔ)和保護(hù)這些私人信息并保證不被非法盜用卻成了擺在電商們面前的一個(gè)重要問題。除信息安全外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如余額寶、收益寶、現(xiàn)金寶等，由于上線時(shí)間比較短，尚缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，在客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育方面缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前，我國政府已經(jīng)著手保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，人民銀行還專門下發(fā)了《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》，用于指導(dǎo)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，但該《辦法》只將傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨等金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻并不在規(guī)范之列，這是監(jiān)管的漏洞?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作處于一片空白之中。

（二）企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱

無論是傳統(tǒng)金融還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融，都是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力至關(guān)重要。我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展的周期，業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)占有率在整個(gè)金融市場(chǎng)上都擁有重要的地位和話語權(quán)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范能力卻遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)和形勢(shì)發(fā)展的需要，以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為例，因?yàn)樯婕暗浇栀J關(guān)系，其往往成為風(fēng)險(xiǎn)更高、令公眾更為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其相對(duì)于傳統(tǒng)信貸的優(yōu)勢(shì)在于信息絕對(duì)對(duì)稱、成本低以及效率高等，是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“陽光化”的民間借貸，初衷是撮合交易，實(shí)現(xiàn)借貸信息和發(fā)現(xiàn)，不吸收存款、不直接經(jīng)手資金。但在實(shí)際操作中，卻有不少借貸平臺(tái)通過設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品以吸收資金，開展資金池業(yè)務(wù)，存在借貸信息不透明、期限錯(cuò)配和非法集資的隱患，有的甚至還動(dòng)用放款人的資金。

（三）保障措施不完善

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對(duì)我國互聯(lián)W金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術(shù)不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)具有的開放式特點(diǎn)造成的其易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中產(chǎn)生的金融交易帶來較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，這也給我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了選擇其發(fā)展所需的技術(shù)解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。

三、解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的主要對(duì)策

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

首先，應(yīng)盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺(tái)有關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營范圍做出規(guī)定，明確資金流動(dòng)與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制，并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行清理，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)要堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門不僅要出臺(tái)有關(guān)管理辦法，還應(yīng)推動(dòng)建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗(yàn)，完善對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和研究。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的新業(yè)態(tài)、新渠道，而金融是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者也必須有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如此才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正常發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全、資金管理等進(jìn)行全面的制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和應(yīng)急管理措施，并保證各項(xiàng)內(nèi)控制度的全面性、有效性、完整性和可行性。其次，守住互聯(lián)網(wǎng)金融不可觸及的風(fēng)險(xiǎn)底線，提高對(duì)金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)防非法吸收公共存款和非法集資。最后，設(shè)立客戶準(zhǔn)入機(jī)制和第三方保險(xiǎn)服務(wù)。為充分保障用戶的信息安全，企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶必須在滿足多項(xiàng)資質(zhì)認(rèn)證之后方可加入相應(yīng)服務(wù)系統(tǒng)，而對(duì)于可能出現(xiàn)的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)還可考慮引入第三方保險(xiǎn)公司，為客戶的日常收支結(jié)算等提供賠付支持。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套措施

要逐步建立和完善支持行業(yè)發(fā)展的配套措施，當(dāng)前應(yīng)著重完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系。降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，為降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就須進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系。針對(duì)如何完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，首先應(yīng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并使之與國際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)接軌，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。其次，應(yīng)整合資源，建立共享互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。最后，應(yīng)加大具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)研發(fā)力度，切實(shí)提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水平，防護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全。而在網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)方面，第一，應(yīng)推行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。第二，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理。第三，應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)建設(shè)

金融生態(tài)系統(tǒng)是金融組織為了自身的生存發(fā)展，同生存環(huán)境以及內(nèi)部的金融組織建立的長(zhǎng)期的緊密聯(lián)系的過程中，進(jìn)行具體的合作、分工進(jìn)而形成的特定結(jié)構(gòu)，可以執(zhí)行部分功能性作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。這一概念的提出，對(duì)傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態(tài)系統(tǒng)。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為核心的信息技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展模式產(chǎn)生了顛覆式的改革。進(jìn)而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)這一全新概念，文章在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)作出重點(diǎn)分析。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)狀

目前我國地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金融情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的政策措施，以刺激互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區(qū)作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的試點(diǎn)，結(jié)合戶口等方面的政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才進(jìn)行評(píng)級(jí)和認(rèn)定。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融大環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分為三類，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和跨界經(jīng)營的普通企業(yè)。其中在產(chǎn)業(yè)鏈的模式下延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來發(fā)展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯(lián)網(wǎng)基金的阿里巴巴和騰訊網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，百度的移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)基金也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)如招商銀行主要以理財(cái)模式進(jìn)行融資發(fā)展，宜信財(cái)富主要以P2P和個(gè)人征信的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)立于不敗之地。為我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要包括理財(cái)、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，主要的用戶集中在網(wǎng)民方面。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)民間的使用率高達(dá)61.3%，使用規(guī)模達(dá)到3.7億人以上，其中以第三方支付的認(rèn)知度最高，認(rèn)知度高達(dá)76.3%，認(rèn)知規(guī)模超過2.8億人。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在日趨龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級(jí)階段

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式較多，但由于受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的制約，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融模式不能產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域應(yīng)用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網(wǎng)貸模式，2013年度互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占整個(gè)支付系統(tǒng)的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網(wǎng)貸模式下，市場(chǎng)占有率在整個(gè)社會(huì)的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展還不夠成熟，處于發(fā)展的初級(jí)階段，很多問題亟待解決。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性亟待解決

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營和定價(jià)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全性問題不僅關(guān)系到金融企業(yè)的供求雙方的安全，同樣關(guān)系到國家的整體金融發(fā)展戰(zhàn)略。典型案例如2012年6月新研發(fā)的金融產(chǎn)品“淘金貸”，于3日正式上線運(yùn)營，以秒標(biāo)的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網(wǎng)站無法打開停止運(yùn)營，于12日犯罪嫌疑人落網(wǎng)歸案。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟需解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息保障機(jī)制，保障用戶數(shù)據(jù)安全、交易安全和網(wǎng)站安全等應(yīng)急服務(wù)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系不健全

目前我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的法律相對(duì)匱乏，現(xiàn)有的法律規(guī)定也只是一些部門的政策規(guī)章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規(guī)和具體監(jiān)管體系，不能夠適用于互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展的需要，現(xiàn)有金融法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對(duì)于非法集資、非法經(jīng)營的行為，法律上沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行制約?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息安全管理體系不夠健全，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題時(shí)，出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響供求雙方的利益，影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定，因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系是當(dāng)前亟待解決的重要問題之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)的對(duì)策

3.1理性對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，從可持續(xù)發(fā)展的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)即溶生態(tài)建設(shè)是我國金融行業(yè)的一種綜合化、市場(chǎng)化的全新嘗試，是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極的補(bǔ)充。因此，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者與監(jiān)管者，要以一種理性平和的心態(tài)去面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合現(xiàn)有的自身金融體制發(fā)展所遇到的困境和問題，進(jìn)行擇優(yōu)改革，取其精華、去其糟粕，進(jìn)而完善自身的傳統(tǒng)的金融模式，改革金融體制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的各項(xiàng)內(nèi)容，分析互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)為傳統(tǒng)的金融模式提供改革模型和行為。

3.2積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展需要強(qiáng)大、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)的強(qiáng)大支撐，有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的基石。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著信用問題，需要完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)，通過對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，建立以互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系，具體包括征信系統(tǒng)、注冊(cè)登記系統(tǒng)以及信息披露系統(tǒng)等的信用體系，進(jìn)而加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的安全、和諧發(fā)展。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

構(gòu)建一個(gè)公平、公正、公開的金融法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系發(fā)展的有力保障，對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中存在的欺詐現(xiàn)象，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系迫在眉睫。首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行合法保護(hù)，在增強(qiáng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)教育的同時(shí)，加快盡力法律體系的建設(shè)步伐，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，針對(duì)目前所出現(xiàn)的典型問題，進(jìn)行立法建設(shè)，提高立法的等級(jí)和效力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行為有法可依，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營主體的金融行為，加強(qiáng)法律和道德上的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在法律的保障下，平穩(wěn)快速的發(fā)展。

3.4建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)觀

建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的終極目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要將系統(tǒng)內(nèi)的資源、能量有效的與系統(tǒng)外保持平衡的輸入與輸出關(guān)系，降低金融產(chǎn)品的區(qū)域限制和準(zhǔn)入門檻。形成系統(tǒng)內(nèi)外的良性發(fā)展格局。作為一種新型的金融商業(yè)模式，在不改變金融配置資源本質(zhì)的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達(dá)到最高層次的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。

篇3

一、存在在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱是我國目前的現(xiàn)狀，因此國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融正在慢慢的摸索階段。我國非法吸收公眾存款和非法集資等出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題予以密切關(guān)注，但我國目前的監(jiān)管方案還不夠健全完善，總的來說，以下主要問題主要存在互聯(lián)網(wǎng)金融中：

（一）金融牌照的缺少在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中常見

金融界的新興市場(chǎng)如今正是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融興起的旺盛勢(shì)頭，讓許多金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)參與進(jìn)來。這對(duì)他們是有好處的，對(duì)國家也有好處，我國金融市場(chǎng)創(chuàng)新機(jī)制的完善需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)也進(jìn)一步為我國經(jīng)濟(jì)輸入新的血液。但是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)并不樂觀，可以用魚龍混雜來形容，這都是因?yàn)橄嗬^出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉事件，大部分的金融機(jī)構(gòu)為了本身的一點(diǎn)點(diǎn)利益而沒有依照法律法規(guī)去獲取金融牌照，化解風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也就不夠強(qiáng)，以“私利”為目的更是內(nèi)部人員更多的目標(biāo)，尤為突出的就是這樣的信息不對(duì)稱。

（二）專門性法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不常見

就目前來說，明確定位互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)屬性的法律法規(guī)是沒有的，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)例如p2p，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)是沒有的。法律中很少有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，例如《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律文獻(xiàn)也都沒有。在2011年，我國制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，但是一直到現(xiàn)在也沒有公布實(shí)施。所以，要想不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，就不得不繼續(xù)完善相關(guān)法規(guī)體系，例如對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入提高要求，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的執(zhí)業(yè)要求也是必要的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要更健全完善的規(guī)章制度

信息網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)金融共同發(fā)展出來的產(chǎn)物就是互聯(lián)網(wǎng)金融，時(shí)空的限制就是由于這兩者的結(jié)合而被打破，也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，就更難以預(yù)測(cè)到市場(chǎng)上資金的流動(dòng)。傳統(tǒng)金融業(yè)所適用的現(xiàn)場(chǎng)檢查手段和監(jiān)管組織形式正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要的監(jiān)管方式，已時(shí)展的需求說明了傳統(tǒng)模式難以適應(yīng)如今對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。就是因?yàn)檫@樣，關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管形式和現(xiàn)場(chǎng)檢查更高的要求就更是必要的。

（四）不明確的各級(jí)監(jiān)管部門分工

由于現(xiàn)如今網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)并未得到法律法規(guī)的準(zhǔn)確定位，所以統(tǒng)一監(jiān)管形式在全國范圍內(nèi)至今也未形成，這就使得網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管部門沒有得到地方政府的支持或落實(shí)，因此以從事中介服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行管理是地方政府常用的處理方式。

二、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

自主變革和大膽創(chuàng)新是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)，所以，我們應(yīng)采取適度寬松的態(tài)度，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以相對(duì)空間，就能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融更加廣闊的發(fā)展平臺(tái)。國外對(duì)于監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的監(jiān)管這一領(lǐng)域比較成熟，在國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)根據(jù)我國國情，推出的監(jiān)管對(duì)策要做到適應(yīng)我國金融市場(chǎng)的發(fā)展，做到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和投資者雙贏的局面。

（一）建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

各國的法律制度都有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的，當(dāng)然，每個(gè)國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度都不同，這是根據(jù)國情來制定的。就拿第三方支付方面來說：美國側(cè)重于交易的過程的功能性監(jiān)管，而不是從第三方網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)性質(zhì)來監(jiān)管，使用增補(bǔ)法律條文或使用現(xiàn)有法規(guī)的方法是可以約束的；但在歐盟國家來說，關(guān)于第三方支付的監(jiān)管是給出了明確的界定的，并且以此為機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在立法層面上來說，第三方支付平臺(tái)的法律地位已經(jīng)被法律所確定，也就是金融類企業(yè)；在資金管理層面的沉淀方面來說，第三方支付平臺(tái)的資金要受到嚴(yán)格監(jiān)管，保證第三方支付機(jī)構(gòu)不可以挪用其資金。但從各個(gè)方面來說，強(qiáng)化法律規(guī)范是每個(gè)國家都要實(shí)行的，行業(yè)自律是根本。因此，聯(lián)系當(dāng)前實(shí)際是我國監(jiān)管部門首先要做的事情，注意其潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，也要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論體系，相關(guān)法律法規(guī)要做到健全與完善，做到有明確的規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)、網(wǎng)貸平臺(tái)和市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻等有明確的制度規(guī)定，“事前有效預(yù)防，事后高效解決”是一個(gè)目標(biāo)。

（二） 機(jī)構(gòu)體系建設(shè)要加強(qiáng)監(jiān)管

網(wǎng)貸平臺(tái)的頻頻倒閉事件需要明確監(jiān)管職能來解決，如今有兩個(gè)問題，一是誰有監(jiān)管的權(quán)利，二是誰來負(fù)責(zé)監(jiān)管，這兩個(gè)問題吃吃沒有得到有關(guān)部門落實(shí)。得正是因?yàn)檫@樣，有些涉嫌非法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)趁著模糊的監(jiān)管框架而有機(jī)會(huì)非法運(yùn)行。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)必須盡快完善制定并且落實(shí)出來，要做到明確、合理分工，各個(gè)機(jī)構(gòu)要明確自己的職業(yè)所在，

（三）創(chuàng)新監(jiān)管理念，推動(dòng)向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變

如今，國際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)就是混業(yè)經(jīng)營，我國金融業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的進(jìn)程已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下迅速發(fā)展，我國金融機(jī)構(gòu)例如證券、保險(xiǎn)、商業(yè)銀行等逐漸實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營，在實(shí)現(xiàn)資源共享的基礎(chǔ)上倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)控制。所以，我國在創(chuàng)新監(jiān)管理念上要積極，逐步從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管就是我國的目標(biāo)，劃分監(jiān)管對(duì)象要根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)。完善落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度之后，在一定程度上，就可以最小化交易過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，以此來降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率的目標(biāo)也就越來越快。

（四）實(shí)行動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管，防范高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展是由于技術(shù)的不斷創(chuàng)新，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程中，監(jiān)管部門對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及收益等所采取的措施，即在一定時(shí)期內(nèi)，要想知道互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)金融市場(chǎng)的影響程度及暴露的風(fēng)險(xiǎn)大小，就要實(shí)行評(píng)估測(cè)定，實(shí)行監(jiān)管就要做到靈活的采取有針對(duì)性的監(jiān)管形式。必須利用高強(qiáng)度的監(jiān)管措施來打擊懲治有高風(fēng)險(xiǎn)、有違法傾向的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及產(chǎn)品，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小，影響低的產(chǎn)品可以采取而行業(yè)自律的監(jiān)管方式則比較適用。對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整就要通過定期跟蹤評(píng)定，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展要通過監(jiān)管部門宏觀調(diào)控以及市場(chǎng)效率相結(jié)合。

（五）加強(qiáng)信息披露，切實(shí)維護(hù)金融投資者利益

解決信息不對(duì)稱問題的主要途徑就是信息披露。當(dāng)前，投資者的利益是很重要的一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)注重投資者的經(jīng)濟(jì)利益，并以此為中心。增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的透明度還要做到完善相關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體運(yùn)營信息要讓投資者在投資之前充分了解，如管理信息、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等。投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)估就可以從“以行業(yè)自律為依托，加強(qiáng)信息披露”等措施中進(jìn)行，投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信任度就可以從這些措施中增強(qiáng)，良性循環(huán)就會(huì)在兩者之間產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就會(huì)有得到健康持續(xù)的發(fā)展。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；監(jiān)管

從具體表現(xiàn)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)但是不限于為在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融中介、金融電子商務(wù)、信用評(píng)價(jià)審核等模式，任何與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)都可被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。本文主要探討的對(duì)象是在線理財(cái)產(chǎn)品。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

以移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，已經(jīng)深深影響了人們的商業(yè)習(xí)慣，并通過大數(shù)據(jù)分析極大減少了交易成本。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融模式，大大革新了人們的傳統(tǒng)金融觀念。

可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了一種創(chuàng)新模式，給人們帶來便利的同時(shí)，也逐漸改變了人們的理財(cái)思維和習(xí)慣。對(duì)于普通消費(fèi)者來說，最直觀的獲益一是支付更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合開始于支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已經(jīng)覆蓋線上線下，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)體驗(yàn)；二是自主選擇性更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)最大限度地實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，給予了客戶更多的選擇權(quán)力，領(lǐng)域更為開放、產(chǎn)品選擇更加多樣，創(chuàng)新性強(qiáng)，為客戶提供大量的信息及產(chǎn)品進(jìn)行比較，突破了傳統(tǒng)單一渠道的局限性，客戶行為自主性更強(qiáng)；三是客戶體驗(yàn)更好，大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析是互聯(lián)網(wǎng)的核心，通過對(duì)于客戶大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析，能夠挖掘到更多更全面的交易數(shù)據(jù)和客戶消費(fèi)信息，從而掌握客戶習(xí)慣和預(yù)測(cè)客戶消費(fèi)行為，為客戶提供全方位甚至個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融既然具備了網(wǎng)絡(luò)和金融的雙重屬性，就自然面臨了二者的雙重風(fēng)險(xiǎn)。相較于線下的金融理財(cái)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)顯現(xiàn)出的最主要問題就是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。一是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即使是已經(jīng)發(fā)展的較為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，也仍然存在較多的計(jì)算機(jī)信息缺陷，需要不斷變革和升級(jí)；二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)越是給民眾提供便捷，其可能產(chǎn)生的漏洞就越大，互聯(lián)網(wǎng)建立了大量的個(gè)人交易數(shù)據(jù)庫，一旦金融平臺(tái)保護(hù)不夠，這些敏感信息就可能會(huì)泄漏。

2.金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上仍屬貨幣基金，其收益依舊會(huì)受到利率政策以及貨幣市場(chǎng)的雙重影響，收益越高風(fēng)險(xiǎn)越高，同時(shí)由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動(dòng)和不保本的因素，貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不景氣，就會(huì)出現(xiàn)貨幣性基金的收益會(huì)相應(yīng)的下降，最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

3.理財(cái)糾紛風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著較高的虛擬性特征，理財(cái)交易全部在網(wǎng)上進(jìn)行，交易對(duì)象是數(shù)字化的信息，且沒有銀行柜面人員來面對(duì)面進(jìn)行溝通解釋，一定程度上也造成了信息的不對(duì)稱。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在宣傳時(shí)運(yùn)用的技巧，容易讓客戶忽略其可能造成的投資風(fēng)險(xiǎn)，而更看重其帶來的高收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不夠，此外，客戶咨詢渠道也不暢通，遇到疑問難以得到解答。容易出現(xiàn)各種金融理財(cái)消費(fèi)的糾紛問題，不利于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4.監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前來說還難以完全定性，這種居間服務(wù)模式由于行業(yè)本身的特點(diǎn)處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中或存在金融牌照缺失的情況。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并]有獲得金融牌照，其自身并不具備應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次，我國尚不存在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性監(jiān)管制度和法律法規(guī)，法律中很少有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，例如《證券法》《保險(xiǎn)法》《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律文獻(xiàn)也都沒有。在2011年，我國制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，但是直至現(xiàn)在也沒有公布實(shí)施；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化特征，交易對(duì)象、過程都不透明，交易也沒有時(shí)間地點(diǎn)限制，市場(chǎng)資金流動(dòng)難以預(yù)測(cè)，傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管形式已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求，造成了監(jiān)管不充分的風(fēng)險(xiǎn)。

三、抵御互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在我國正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特色。適度營造一個(gè)相對(duì)寬松的監(jiān)管空間，能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展平臺(tái)，也能夠助推傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。因此，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策要在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行探討，既能防范風(fēng)險(xiǎn)，又不束縛其發(fā)展，爭(zhēng)取雙贏。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首要的加快互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法工作，并對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)法律在互聯(lián)網(wǎng)部分進(jìn)行補(bǔ)充和完善，使其適應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)、網(wǎng)貸平臺(tái)和市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻等有明確的制度規(guī)定，做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。

2.明確監(jiān)管主體及職責(zé)、實(shí)行分類動(dòng)態(tài)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如今有兩個(gè)問題：誰來監(jiān)管和監(jiān)管什么？正是因?yàn)檫€沒有明確的答案，有些涉嫌非法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在監(jiān)管模糊地帶打著球。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)必須盡快完善制定并且落實(shí)出來，如規(guī)范人民銀行的主體監(jiān)管職責(zé)，明確監(jiān)管人員的合理分工，各司其職，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的，隨著技術(shù)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品也處于不斷變化發(fā)展中，因此監(jiān)管主體應(yīng)實(shí)施靈活動(dòng)態(tài)的監(jiān)管方式，通過評(píng)估測(cè)定等方式，打擊懲治高風(fēng)險(xiǎn)甚至違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及產(chǎn)品；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小，影響低的產(chǎn)品可以采取而行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

3.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理。法律法規(guī)有一定的滯后性，監(jiān)管體系目前仍然力度不夠，存在真空地帶，難以跟上快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展變化不可估量，在這種情況下，行業(yè)自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式。可以建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會(huì)，并通過自律管理充分發(fā)揮作用，維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競(jìng)爭(zhēng)秩序；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)主體之間的溝通，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，損害公共利益，并最終努力確認(rèn)形成一套互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定又規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)。

4.不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就存在著各種不同的安全漏洞，從硬件條件上來說非常有必要建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的健康安全發(fā)展。一是要建立安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，提高信息技術(shù)硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技術(shù)，采用密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)交易的安全進(jìn)行。

5.切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益。首先，應(yīng)頒布專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法，對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、消費(fèi)者個(gè)人的信息安全保護(hù)、機(jī)構(gòu)的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。其次，為消費(fèi)者建立可以通過咨詢而得到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好地了解的模式，對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)、購買可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)存在問題的了解，盡量避免隨意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。

小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)+是發(fā)展大勢(shì)，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合只會(huì)越來越緊密，衍變成更加成熟和穩(wěn)定的金融形態(tài)，我們認(rèn)為，要在鼓勵(lì)和推動(dòng)這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，提前做好其風(fēng)險(xiǎn)控制，主要從監(jiān)管層面，革新監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管形式、建立監(jiān)管體系，為其營造一個(gè)公平平等的交易環(huán)境，著手建立安全有效的制度保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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篇5

信息技術(shù)的發(fā)展給多個(gè)領(lǐng)域帶來了便捷，其中一個(gè)便是金融業(yè)，自20世紀(jì)末，信息技術(shù)開始與金融業(yè)交融，成為金融業(yè)發(fā)展突破的一個(gè)推動(dòng)力。[1]但是，金融業(yè)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)性，而且互聯(lián)網(wǎng)金融又是一個(gè)新的事物，另外，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史不長(zhǎng)，沒有雄厚的基礎(chǔ)，這給中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了很大的局限。因此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融必須要突破原有的互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性簡(jiǎn)單相加的模式，同時(shí)，對(duì)兩者進(jìn)行深入的剖析，并尋求融合。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)的設(shè)計(jì)的影響因素是多方面的，其中的管理者因素就具有很大的影響。管理者因素指的是因?yàn)閭€(gè)人的想法而做出的決策，這種決策往往是片面的，此外，公司的組織結(jié)構(gòu)也會(huì)有一定的影響，組織的結(jié)構(gòu)決定組織的工作效率。如何充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，是一個(gè)戰(zhàn)略問題，隨著科技的進(jìn)步，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸發(fā)展，在提高金融業(yè)效率的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)”的方向發(fā)展。如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流也越來越大。[2]隨著消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多地使用，資金量越來越大，但是，一旦有什么問題，后果將十分嚴(yán)重。犯罪分子正是抓住了相關(guān)技術(shù)不完善這一缺口，盜取客戶資金的，而這很大程度上都和大數(shù)據(jù)有關(guān)。所以為了防止客戶的不必要損失，要加強(qiáng)監(jiān)管。采取針對(duì)性的措施，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)良好環(huán)境的建設(shè)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式的風(fēng)險(xiǎn)分析

11P2P

P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)常見的融資形式。它的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人以及小企業(yè)。但是，在P2P下，金融交易都是來自于陌生的個(gè)體和商家，因此，其中存在很大的隱患，因?yàn)橘J款人的詳細(xì)真實(shí)的信息無法迅速地得知。因此，在這種金融交易下，債權(quán)人的權(quán)益無法有效保障。另外，信用風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)大問題。因?yàn)镻2P貸款是在網(wǎng)上進(jìn)行的，所以流動(dòng)性較強(qiáng)，想要對(duì)每個(gè)區(qū)域的每個(gè)客戶的信息全面掌握，且針對(duì)每個(gè)地區(qū)的特色而提出特定的解決方法，這似乎是不大可能的，畢竟每個(gè)地區(qū)的狀況是不一樣的。所以應(yīng)該使權(quán)益憑證最大化地流通，把交易范圍盡可能地?cái)U(kuò)大。當(dāng)然，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是無法避免的。債權(quán)人的最終目的就是取得經(jīng)濟(jì)效益，而市場(chǎng)的利率變化是不穩(wěn)定的，所以利率的降低會(huì)影響債權(quán)人的利益。[3]此外，當(dāng)前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律并不完善，所以一旦出現(xiàn)問題，債權(quán)人的利益就缺乏法律的保障，這是互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

12眾籌

和傳統(tǒng)的融資渠道相比，眾籌具有其獨(dú)特之處。有些個(gè)人可能因?yàn)橘Y金的局限而無法充分實(shí)施自己創(chuàng)意性的想法，這時(shí)，眾籌就是一個(gè)很好的途徑，通過眾籌，可以得到足夠的資金，因此，某個(gè)項(xiàng)目就不會(huì)因?yàn)槿狈Y金而無法實(shí)施。但是和其他融資方式一樣，眾籌也存在風(fēng)險(xiǎn)，有些不懷好意的人，可能會(huì)利用眾籌進(jìn)行非法集資。為了防止這些情況的發(fā)生，一般都要經(jīng)過相關(guān)部門的允許，才能實(shí)施，一旦被發(fā)現(xiàn)私自集資，并且有著欺詐的嫌疑，那么相關(guān)部門就有權(quán)對(duì)集資人進(jìn)行調(diào)查，因?yàn)榧Y的資金應(yīng)該被利用到有創(chuàng)意的項(xiàng)目之中，而不是成為那些欺騙者非法集資的手段，尤其是他們用來哄騙公眾的理由，什么項(xiàng)目、融資方案，都只不過是他們虛構(gòu)的，這種行為，是可恥的，通過這樣先集資再破產(chǎn)的做法，來偷取社會(huì)的資金。[4]另外，技術(shù)問題也是一個(gè)難辦的問題。如何保證運(yùn)行過程能夠順利進(jìn)行，必須要監(jiān)控，及時(shí)對(duì)非法集資的人做出相應(yīng)的懲罰，諸如此類的問題，都是我們要考慮的問題。

13第三方支付

第三方支付的應(yīng)用也在不斷普及，現(xiàn)在受到了多數(shù)人的追捧，人們?cè)诹?xí)慣了這種便捷性后也越來越離不開它。作為一種綜合性的支付工具，集資金、采購、支付、結(jié)算于一身，方便了人們的結(jié)算，只需有無線網(wǎng)絡(luò)的存在就可以簡(jiǎn)單地進(jìn)行交易。第三方支付也在不斷地提高其服務(wù)質(zhì)量。而洗錢風(fēng)險(xiǎn)則是第三方支付存在的最大的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)支付下，轉(zhuǎn)賬者可以匿名轉(zhuǎn)賬，但是，對(duì)于資金的來源，我們卻無從得知，這給洗錢者帶來了很大的機(jī)會(huì)，他們可能會(huì)鉆這個(gè)空子。所以如何防止暗箱操作則是一個(gè)難題。另外，在互聯(lián)網(wǎng)交易下，我們的信息安全可能無法保障，因?yàn)樵谶@樣一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)人只要在網(wǎng)上進(jìn)行過交易，那么他的信息就會(huì)留存在網(wǎng)上，這樣就會(huì)給個(gè)人信息安全帶來隱患，而且，如果網(wǎng)絡(luò)突然中斷，又該怎么解決呢，這些都給第三方支付帶來一系列的麻煩。所以在第三方支付下，我們必須要注重信息的維護(hù)，防止信息暴露而帶來的資金流失。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

21盡快制定法律政策

任何社??行為都要受到法律的管束，尤其是對(duì)于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，作為新的事物，更不能少了法律的約束，所以完善這方面的法律規(guī)定，是我們目前面臨的一個(gè)重要問題，而且，對(duì)于如今這樣一個(gè)發(fā)展迅速的時(shí)代，我們制訂的方案一定要跟得上時(shí)代的發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，可以借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)在此基礎(chǔ)上再加以創(chuàng)新。

22加強(qiáng)政府監(jiān)管力度

政府是市場(chǎng)活動(dòng)的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種市場(chǎng)活動(dòng)，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，在監(jiān)管的同時(shí)，可以借鑒其他國家的成功的做法，設(shè)立相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在這方面，歐美國家等發(fā)達(dá)國家的做法就較為可取。嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入制度，對(duì)企業(yè)的監(jiān)管要加強(qiáng)，嚴(yán)禁非法企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，這時(shí)，我們可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管。

23健全風(fēng)控體系

通常，規(guī)模不同的企業(yè)對(duì)各自的金融管理是不同的，大企業(yè)一般會(huì)利用自身的平臺(tái)，較為方便地對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而小企業(yè)則可以利用征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方面查詢。企業(yè)應(yīng)該盡可能地事先調(diào)查，弄清狀況，形成風(fēng)控流程，對(duì)資金的安全性不容忽視。

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；市場(chǎng)自覺；政府監(jiān)管；消費(fèi)者權(quán)益

在金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，二者相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很好的發(fā)展，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮之象，這種新發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)方式極大地帶動(dòng)了國人的內(nèi)需，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。而在繁榮表面的背后，由于我國金融市場(chǎng)監(jiān)管體系與制度的不完善、信用體系的不完備等缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多制約其發(fā)展的因素。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)中后期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。這一體系的基本特點(diǎn)是：對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其監(jiān)管由原來的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行；而對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，則由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，出臺(tái)相應(yīng)的管理策略或者針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出提示。確實(shí)，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的初期滿足了其發(fā)展的需要，發(fā)揮了很好的作用，維護(hù)了其發(fā)展的基本秩序。但后來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，這一體系出現(xiàn)了許多問題，其弊端日益暴露。例如，由于我國對(duì)銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過多，而對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管不足，導(dǎo)致了銀行商業(yè)貸款創(chuàng)新力度小，非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由監(jiān)管體系不完善導(dǎo)致的這些問題嚴(yán)重影響著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的秩序問題，制約其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)的發(fā)展，初次之外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)也是重要因素。所以說互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。而目前我國的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)發(fā)展并不完善，還存在一些問題。比如，密鑰管理和加密技術(shù)的落后，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議安全性較差。而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有的開放性特點(diǎn)，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)非常容易遭受電腦黑客攻擊和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的入侵，從而給我們的金融貿(mào)易帶來大量潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)并不健全，政府這方面的監(jiān)管體系也不健全，沒有很完善地營造一個(gè)適合于信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。確實(shí)，信用狀況差是我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，已成為影響和制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出因素。由于缺乏足夠的信用，直接導(dǎo)致不少企業(yè)陷入危機(jī)。

（三）經(jīng)營者趨利性與信息不對(duì)稱損害消費(fèi)者權(quán)益

人都是屬于“理性人”，不斷追求自己的利益。而互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，由于監(jiān)管體系的不完善與制度的漏洞，經(jīng)營者在追求自己利益的同時(shí)，經(jīng)常會(huì)損害到消費(fèi)者權(quán)益。拿網(wǎng)上購物來說，消費(fèi)者只能從評(píng)價(jià)來看店家的產(chǎn)品以此來判斷自己要不要下單，而淘寶店家的評(píng)價(jià)也不是完全能夠反映現(xiàn)實(shí)。為了提高銷量，存在刷單、刪除差評(píng)中評(píng)的情況，消費(fèi)者與經(jīng)營者信息完全不對(duì)稱，而這也導(dǎo)致了消費(fèi)者很難買到滿意的產(chǎn)品，甚至受到欺騙，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。而在資金托管、資金證券化和理財(cái)資金等方面，由于消費(fèi)者或投資者缺少了解，并不能夠十分了解其運(yùn)作流程，消費(fèi)者與營業(yè)者之間信息極不對(duì)稱，這為營業(yè)者追求自己的利益而損害消費(fèi)者的利益提供了機(jī)會(huì)。

（四）信息泄露問題給消費(fèi)者造成了極大困擾與安全隱患

在信息日漸重要與互聯(lián)網(wǎng)告訴發(fā)展的今天，信息安全越來越重要。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，依托大數(shù)據(jù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)共享，信息泄露的現(xiàn)象越來越普遍。登記過一次信息或者曾經(jīng)在網(wǎng)上購過一次物，通常會(huì)有很多無關(guān)店家或者公司擁有我們的信息，給我們推薦或者推銷各種物品，給我們的生活造成了極大的困擾。更為嚴(yán)重的是，信息泄露給心懷不軌的人提供了機(jī)會(huì)，很多人利用買來或者通過其他途徑獲得的信息來進(jìn)行行騙，給消費(fèi)者帶來了精神上的傷害與物質(zhì)上的損害，這一點(diǎn)尤要引起重視。

（五）即時(shí)反饋與溝通機(jī)制不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，貿(mào)易往來的數(shù)量與速度確實(shí)有了很大的增加與提高，但是其溝通機(jī)制與反饋并不完善。舉一個(gè)支付方面的例子――購物物流，物流消息只是在到達(dá)某個(gè)站點(diǎn)時(shí)才會(huì)有物流更新消息。一旦物流有所耽擱或者延誤，消費(fèi)者就很長(zhǎng)一段時(shí)間得不到物流消息，由此會(huì)產(chǎn)生疑惑與退貨心理。而其反饋也面臨著一定的困難。由于時(shí)間、地點(diǎn)與站點(diǎn)的限制，某些客服并不能很好的幫助消費(fèi)者解決問題、回答疑惑，有的甚至?xí)c消費(fèi)者產(chǎn)生言語沖突，而消費(fèi)者的評(píng)價(jià)有時(shí)得到的是店家含糊其辭的解釋，而不是改進(jìn)的做法與道歉。還存在一種現(xiàn)象，是消費(fèi)者為了得到店家所給予的小小好處，而違背其真實(shí)情況與愿景給予不符合現(xiàn)實(shí)情況的評(píng)價(jià)。而在其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者一旦受騙或者利益受損，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性與寬泛性，責(zé)任并不好追究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的策略研究

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)方面當(dāng)前的首要問題是缺少監(jiān)管方面的法律依據(jù)。目前我們的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)具有大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳、監(jiān)管困難等，但是并沒有相關(guān)的法律法規(guī)明確地去規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。如果再不能制定相關(guān)的法律法規(guī)，繼續(xù)放任，將導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難上加難，由此可見，制定相關(guān)的法律法規(guī)顯得十分急切和必要。其內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：第一，通過法律明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，做到明確職責(zé)，權(quán)責(zé)相應(yīng)，一旦發(fā)生問題，便可對(duì)應(yīng)相應(yīng)部門進(jìn)行懲處，從而加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理；第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的業(yè)務(wù)范圍與資格，明確其對(duì)公眾的責(zé)任，做到對(duì)公眾負(fù)責(zé)，積極履行作為公司企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的義務(wù)；第三，制定更加完善的保障消費(fèi)者權(quán)益的法律，尤其加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面保護(hù)其權(quán)益的法律建設(shè)，保護(hù)消費(fèi)者的信息安全，消費(fèi)安全。

（二）加強(qiáng)金融網(wǎng)金融行業(yè)自覺自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)對(duì)加強(qiáng)行業(yè)自覺自律，以更加具有自覺與自律的意識(shí)要求自己，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并嚴(yán)格貫徹實(shí)施，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展為己任并積極宣傳與推行，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的自覺自律。除此之外，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對(duì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范，并監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嚴(yán)格按照規(guī)范辦事。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，加強(qiáng)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，通過傳統(tǒng)的線下審查來完成的大量征信工作，其可信力較差，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了制約，而線下追償效果通常來說都比較有限，最后只會(huì)造成消費(fèi)者的資金損失，損害消費(fèi)者利益。因此應(yīng)盡快完善將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用信息納入國家征信系統(tǒng)范圍的體系，并且向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更大范圍的開放征信系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供更大更有力的征信支持，促進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)。除此之外，也要加強(qiáng)對(duì)公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融方面與群眾息息相關(guān)或較容易上當(dāng)受騙業(yè)務(wù)的防范意識(shí)宣傳，多開發(fā)一些互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，使群眾能更大范圍的了解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，使其避免上當(dāng)受騙。

（四）完善信息交流與反饋體系，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

建立有效交流與反饋的制度與體系，使消費(fèi)者的聲音能夠被有關(guān)部門聽到，使其相關(guān)的部門能夠及時(shí)并積極介入，參與事件調(diào)查，傾聽消費(fèi)者聲音，能夠切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。提高反饋的效率與真實(shí)性，使公共能夠真正了解到事件背后的發(fā)展過程與結(jié)果，保障其知情權(quán)。也從而加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，與其法律與制度規(guī)范共同形成一個(gè)有效監(jiān)督與規(guī)范的體系。

篇7

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 金融行業(yè)

一、前言

新常態(tài)具有相對(duì)性。以前的中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式為粗放式，處于舊常態(tài)下，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量是投資，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度較快。新時(shí)期，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)發(fā)生了較為顯著的變化，新常態(tài)特征明顯。從金融學(xué)上來看，不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)、貸款增速下降等情況均是新常態(tài)的重要體現(xiàn)。新常態(tài)為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇，同時(shí)，挑戰(zhàn)也同樣存在。

二、新常態(tài)下約束互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的因素

（一）反洗錢監(jiān)管

一直以來，出于維護(hù)金融秩序的考慮，央行一直對(duì)反洗錢監(jiān)管有著極為嚴(yán)格的工作要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種比較特殊的形式，監(jiān)管難度比較高，對(duì)于監(jiān)管部門的能力和策略形成了挑戰(zhàn)。對(duì)金融監(jiān)管來講，成本是必須要考慮的問題，為了降低成本，必然要重視提高效率。在這種情況下，央行作為其中重要的監(jiān)管者，要想實(shí)現(xiàn)正確、科學(xué)的決策，首先要對(duì)線上線下的不同有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。央行做出的決策關(guān)系到金融監(jiān)管的成效。在現(xiàn)實(shí)中，央行決策應(yīng)有助于改善反洗錢監(jiān)管效果和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)是其存在和發(fā)展的載體。此種金融形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有著很高的依賴性。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著強(qiáng)大的功能優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)其也存在一些比較明顯的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)突破了地域的限制，能夠發(fā)展到各個(gè)國家和地區(qū)。國界對(duì)技術(shù)和資金的影響力大大降低，這樣就導(dǎo)致了技術(shù)“綁架”行業(yè)的情況出現(xiàn)。當(dāng)前我國有很多的P2P網(wǎng)站，此類網(wǎng)站中自建的數(shù)量非常少，大約只占總數(shù)的10%左右，并且不少網(wǎng)站在技術(shù)和安全方面均存在很多的漏洞，極易被黑客攻擊。在支付寶當(dāng)前推出的“億萬紅包”中，用戶發(fā)送紅包的對(duì)象多是通訊錄中支付寶賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼綁定的好友，這種方式使用戶覺得方便，但是，信息的保密性卻受到了極大威脅，有著極高的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信息

互聯(lián)網(wǎng)信息具有明顯的不對(duì)稱特征，這個(gè)特征導(dǎo)致理論過渡至實(shí)踐的過程中會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問題，不對(duì)稱的信息會(huì)導(dǎo)致沖突的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中尚未實(shí)現(xiàn)實(shí)名制是信息不對(duì)稱的具體表現(xiàn)，這種情況導(dǎo)致的后果就是道德風(fēng)險(xiǎn)高。

三、新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探討

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的新時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)不可能完全抽離，單獨(dú)存在。并且，實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極投入到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中去，才能保持與時(shí)俱進(jìn)，促進(jìn)自身更好的發(fā)展。

（一）實(shí)現(xiàn)更高程度的數(shù)據(jù)化

在新常態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正視經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境，抓住機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。在具體實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)對(duì)自身發(fā)展策略進(jìn)行調(diào)整，主動(dòng)嘗試轉(zhuǎn)型，其中，要重視合理利用新技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展模式，提升客戶的滿意度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行技術(shù)和機(jī)制方面的合理創(chuàng)新，對(duì)于當(dāng)前自身發(fā)展中存在的問題，比如信息不對(duì)稱等，應(yīng)積極采取改善措施，構(gòu)建一個(gè)靈活的、智能的新平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系。另外，還要對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用給予充分的重視，完善系統(tǒng)，建設(shè)專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，對(duì)各種信息進(jìn)行詳細(xì)、系統(tǒng)的研究，掌握客戶消費(fèi)的特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中以分析所得的數(shù)據(jù)為參照，使自身產(chǎn)品能夠更好的滿足客戶的個(gè)性化需要。

（二）增強(qiáng)內(nèi)生能力

作為金融機(jī)構(gòu)來講，在其發(fā)展戰(zhàn)略中，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)與金融行業(yè)的特性為出發(fā)點(diǎn)，使新技術(shù)能夠更好的與自身業(yè)務(wù)相融合，促進(jìn)自身服務(wù)水平的改善。另外，還要重視健全相關(guān)的工作制度和內(nèi)控機(jī)制，深化體制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，借助新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，提高信息準(zhǔn)確度，促進(jìn)服務(wù)效率的提升，確保能夠盡快對(duì)客戶的要求作出反應(yīng)?？傮w來講，就是金融機(jī)構(gòu)要重視提升自身的反應(yīng)和決策速度，推動(dòng)自身管理水平的提升。內(nèi)部因素對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著重要的影響，所以，在發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視提升內(nèi)生能力。

（三）保證安全

一切所謂的高效率，都是建立在安全的基礎(chǔ)上的，互聯(lián)網(wǎng)金融更是如此。因此，在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，都必須重視保證平臺(tái)的安全性。對(duì)于金融企業(yè)來講，必須將技術(shù)革新與保證安全作為發(fā)展中考慮的重要問題，通過增加資金投入、引進(jìn)技術(shù)人才等方式，在一開始就未雨綢繆，將未來有可能出現(xiàn)的問題盡可能的消除，發(fā)展策略中也要重視制定有效的預(yù)防策略。企業(yè)還應(yīng)利用培訓(xùn)等手段，提升管理水平，同時(shí)，對(duì)于客戶也要做好安全知識(shí)普及，使其形成防范意識(shí)，降低信息泄露的幾率。

（四）靈活利用政策

當(dāng)前背景下，我國針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況，已經(jīng)及時(shí)的做出了反應(yīng)，相繼制定和出臺(tái)了一些資金政策，在促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展方面起到了一定的作用。在這種情況下，金融企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，合理利用相關(guān)政策，加強(qiáng)創(chuàng)新力度。證券行業(yè)當(dāng)前已經(jīng)在主動(dòng)利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，初步制定了一些新的規(guī)范，業(yè)務(wù)交流也更加頻繁，新的發(fā)展模式已經(jīng)在醞釀中。另外，資金政策對(duì)金融行業(yè)的影響力是毋庸置疑的，因此，政府以及金融監(jiān)管部門在制定相關(guān)政策的過程中，應(yīng)以方便監(jiān)管實(shí)施、有助于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力提升為出發(fā)點(diǎn)，制定與我國國情相符的支持政策。

四、結(jié)語

由于沒有金融牌照，再加上我國目前尚未制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅能作為金融中介，并且無法進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)督和管理。在當(dāng)前背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在多方面的約束因素，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化還需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過程，金融機(jī)構(gòu)和政府均應(yīng)為此而努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜永紅.大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2015，（07）.

篇8

這些日子以來，互聯(lián)網(wǎng)金融成了一個(gè)熱門話題。有人說這是對(duì)傳統(tǒng)銀行的根本性挑戰(zhàn)，斷言銀行要被顛覆了。更有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展后，它將取代現(xiàn)有的間接融資和直接融資形式，銀行、券商和交易所等金融中介都將不再起作用，甚至中央銀行的貨幣發(fā)行功能也會(huì)被取代，等等。于是不少人躍躍欲試，都想投身于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，認(rèn)為這是難得的商機(jī)。有人則干脆說，就是要當(dāng)金融業(yè)的“攪局者”。

我認(rèn)為之所以會(huì)出現(xiàn)目前這種狀況，首先，應(yīng)該肯定這是隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)功能的迅速進(jìn)步而形成的潮流，因而這些現(xiàn)象的產(chǎn)生有其歷史性；其次，也需要指出，目前不少人對(duì)所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)還不夠全面，了解得也不夠充分。市場(chǎng)上的一些說法和做法明顯地帶有一定的盲目性，因而目前的不少現(xiàn)象也許只是階段性的。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)做了些什么？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又正在做什么？現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式存在哪些風(fēng)險(xiǎn)和隱患？

不少人認(rèn)為銀行尤其是我國的商業(yè)銀行是個(gè)傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)，銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解和應(yīng)用、對(duì)大數(shù)據(jù)概念的認(rèn)識(shí)都是不夠的。我認(rèn)為這種看法失之偏頗。就拿工商銀行來說，雖然現(xiàn)在有17000余家營業(yè)機(jī)構(gòu)，但目前通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道處理的業(yè)務(wù)量已占到全部業(yè)務(wù)量的78%，相當(dāng)于替代了30000多個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)。我們自主研發(fā)的核心應(yīng)用系統(tǒng)支撐了海內(nèi)外龐大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的平穩(wěn)運(yùn)行，目前日均業(yè)務(wù)量為2億筆，每秒處理業(yè)務(wù)的峰值達(dá)到6500筆。2012年全年的電子支付結(jié)算金額達(dá)到332萬億元人民幣，結(jié)算筆數(shù)超過了130億筆。積累的數(shù)據(jù)規(guī)模將近300個(gè)TB，利用這些數(shù)據(jù)，建立了4.1億個(gè)人客戶和460萬法人客戶的信息視圖和星級(jí)評(píng)價(jià)體系，開發(fā)了34個(gè)法人客戶評(píng)級(jí)模型、75個(gè)零售信用評(píng)分模型、16項(xiàng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部計(jì)量模型和17類操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量模型。就拿最近媒體熱炒的網(wǎng)絡(luò)信貸而言，截至今年8月末，工商銀行以小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的“網(wǎng)貸通”的貸款余額已超過2150億元，累放額已近11000億元。

篇9

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行金融發(fā)展 創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

作為新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了人的工作和生活，也對(duì)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)，并提出相對(duì)應(yīng)的措施尤為重要。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弊端，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊和影響進(jìn)行論述。同時(shí)，有針對(duì)性的提出，商業(yè)銀行如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視并拓展自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，做到合作共贏的局面。

一、緒論

（一）研究背景及意義

（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發(fā)了諸多輿論和評(píng)價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響了人的工作和生活，對(duì)商業(yè)銀行金融形勢(shì)也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的重要問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來快捷便利的金融條件時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不夠完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用評(píng)價(jià)如何進(jìn)行有效控制，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展焦點(diǎn)。

（2）研究意義。以商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響為課題，對(duì)中國商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行深入研究，對(duì)比國內(nèi)外金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行金融存在的問題。同時(shí)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，提出有針對(duì)性的建議和應(yīng)對(duì)手段，對(duì)商業(yè)銀行更好的服務(wù)于人服務(wù)于社會(huì)，促進(jìn)金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展，對(duì)我國商業(yè)銀行金融格局的改變及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。

（二）國內(nèi)外研究綜述

（1）國外研究近況。著名學(xué)者Greenbaum認(rèn)為，隨著社會(huì)資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)金融的需求不斷提高，對(duì)金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了嚴(yán)重的刺激也催生了新生業(yè)務(wù)發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。著名學(xué)者Klafft與linetal對(duì)金融機(jī)構(gòu)的研究結(jié)果表明，由于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化程度較差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)升高，國外網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導(dǎo)，目的是降低違約風(fēng)險(xiǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)名擔(dān)保降低違約概率。學(xué)者Davis與hengetal則認(rèn)為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監(jiān)控，完成市場(chǎng)資金需求的供給雙方的協(xié)調(diào)合作。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)對(duì)社會(huì)資金總量的需求極為旺盛。

（2）國內(nèi)研究近況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融影響也剛剛顯現(xiàn)出來。對(duì)于國外而言，我國學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對(duì)于銀行業(yè)的影響與監(jiān)管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當(dāng)下的熱門話題。

2014年，中國銀行副行長(zhǎng)易綱在“兩會(huì)”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)采取一定的措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，余額寶等金融產(chǎn)品帶來了諸多爭(zhēng)議，主要針對(duì)其流動(dòng)性和價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。姚文平在2014年從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及戰(zhàn)略監(jiān)管角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進(jìn)展，認(rèn)為商業(yè)銀行要冷靜應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，要從沖擊入手，找到推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力和可創(chuàng)新之處。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行金融要與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合，形成有效戰(zhàn)略聯(lián)盟，促使雙方共贏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新。金融交易門檻降低，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領(lǐng)銜互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發(fā)展契機(jī)?？蛻艨梢酝ㄟ^余額寶像支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬且不收取任何費(fèi)用。同時(shí)理財(cái)門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領(lǐng)投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數(shù)量已經(jīng)突破了八千萬。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)入客戶群體主要是中小型企業(yè)及政府機(jī)構(gòu)，由于渠道和金融門檻的沒有及時(shí)拓展，導(dǎo)致客戶很難享受到金融服務(wù)，很難購買到金融產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個(gè)人能擇優(yōu)選擇適合自己的金融服務(wù)，提升了社會(huì)大眾對(duì)金融服務(wù)的需求。以銀行理財(cái)為例，在銀行夠慢理財(cái)產(chǎn)品的起步價(jià)是五萬元，首次購買則需要柜臺(tái)面簽，對(duì)于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數(shù)中小投資者對(duì)此望洋興嘆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在此時(shí)為中小投資者打開低門檻的理財(cái)之門，立刻受到網(wǎng)民和使用者的追捧。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融注重透明度及共享協(xié)作。在金融交易過程中，利用自身積累的數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)及指導(dǎo)，客戶可以再透明公開的金融平臺(tái)上選擇適合自己的金融服務(wù)。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對(duì)稱等不良現(xiàn)象較少，削弱了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介作用。而在傳統(tǒng)金融模式中，交易雙方經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱等不良現(xiàn)象，使用金融服務(wù)的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項(xiàng)目。尤其是近年來，小企業(yè)融資難的問題，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行信息查詢?cè)u(píng)價(jià)渠道差債，獲得信息成本較高，在權(quán)衡收益和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)之后，銀行主動(dòng)放棄了小企業(yè)融資客戶。

（二）金融脫媒加劇

隨著在線理財(cái)產(chǎn)品、第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)信貸等網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行金融模式發(fā)展造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得客戶逐步向門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的同時(shí)，商業(yè)銀行金融服務(wù)逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等理財(cái)產(chǎn)品影響下，我國銀行存款流失嚴(yán)重，僅在1月份，我國商業(yè)銀行存款數(shù)額減少了9400億元。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更種豬利率化，銀行的理財(cái)手段到了進(jìn)退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產(chǎn)品或發(fā)行高收益型的金融服務(wù)來滿足金融市場(chǎng)發(fā)展，則會(huì)變成變相吸收存款，增加了銀行自身經(jīng)營成本的同時(shí)，也會(huì)造成利率倒滑現(xiàn)象。但如果不推出相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，銀行存款流失會(huì)更加嚴(yán)重，銀行將面臨經(jīng)營破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融創(chuàng)新提速

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下，一部分企業(yè)開始不斷向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業(yè)巨頭，以及人人貸、陸金所等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也相繼提出有針對(duì)性的創(chuàng)新舉措。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融共包括五種模式：第三支付環(huán)境下支付結(jié)算、電商小貸及網(wǎng)絡(luò)融資貸款、非實(shí)體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展共同進(jìn)步，客戶可以足不出戶就能享受到儲(chǔ)蓄、支付、借貸以及理財(cái)結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結(jié)構(gòu)下占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行部門壟斷的金融體系得到?jīng)_擊。2014年，中國銀行副行長(zhǎng)易綱在“兩會(huì)”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)采取一定的措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，十八屆三中全會(huì)以來，關(guān)于金融體制改革的信號(hào)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是最有利的發(fā)展契機(jī)。如果商業(yè)銀行部及時(shí)在金融理念上創(chuàng)新，勢(shì)必會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)市場(chǎng)較大比重。而商業(yè)銀行最終失去金融主動(dòng)權(quán)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來發(fā)展關(guān)系將十分復(fù)雜。既是商業(yè)對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又是相互合作的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。面對(duì)復(fù)雜的雙邊關(guān)系和形勢(shì)，商業(yè)銀行有必要才去應(yīng)對(duì)手段和積極的執(zhí)行策略。

（一）加快轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給商業(yè)銀行一定的沖擊和影響時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來了一定的轉(zhuǎn)型啟發(fā)。當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨著利率市場(chǎng)化、外部形勢(shì)及內(nèi)部形勢(shì)復(fù)雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發(fā)展環(huán)境，導(dǎo)致商業(yè)銀行壓力巨大。因此，商業(yè)銀行要加快金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，跟上時(shí)展腳步加速內(nèi)部轉(zhuǎn)型的同時(shí)，用全新的金融理念和積極的金融服務(wù)手段應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)融資，充分發(fā)著中小企業(yè)客戶蘊(yùn)藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業(yè)融資難的壁壘。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科技技術(shù)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，在拓展業(yè)務(wù)空間的同時(shí)增加新的金融服務(wù)和新的產(chǎn)品，吸引客戶目光。

其次，加強(qiáng)與客戶之間的溝通，注重客戶體驗(yàn)和客戶需求，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)提出的要求。加快負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使得銀行金融業(yè)務(wù)更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務(wù)發(fā)展能滿足金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。加大推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展并提升資金使用效率，在節(jié)約成本的同時(shí)提升收益。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作

我國商業(yè)銀行已經(jīng)完善了風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具備了豐富的產(chǎn)品，掌握海量客戶的資金流動(dòng)信息和客戶基本信息，如何能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)記性有效合作，進(jìn)一步掌握客戶物流信息，通過數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造出更適合大眾發(fā)展，更能滿足大眾需求的產(chǎn)品。使得金融管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新能能適應(yīng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

同時(shí)，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，有著廣闊的發(fā)展空間。這是因?yàn)榈谌狡脚_(tái)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依賴于傳統(tǒng)銀行金融本質(zhì)。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，完善客戶網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)權(quán)限和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融吸引中小企業(yè)的特點(diǎn)是高?？旖荨Ｈ?，平安網(wǎng)上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時(shí)，最慢時(shí)間為三天。這真是商業(yè)銀行值得學(xué)習(xí)借鑒的地方。商業(yè)銀康可以通過互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)之中。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行面對(duì)發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，要冷靜應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，利用自身的政策優(yōu)勢(shì)和資本優(yōu)勢(shì)，不斷改變風(fēng)險(xiǎn)管理模式和金融服務(wù)思維，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，形成全新的利潤增長(zhǎng)方式。目前，我國傳統(tǒng)金融格局尚未打破，領(lǐng)銜金融市場(chǎng)的依舊是商業(yè)銀行，這與政府扶植和多年經(jīng)驗(yàn)有直接關(guān)系。但是，商業(yè)銀行也要冷靜面對(duì)形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務(wù)社會(huì)大眾為本源，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為客戶帶來更多更好的金融服務(wù)，開創(chuàng)傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)共贏的局面。

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篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

一、引言

P2P行業(yè)從2006年開始萌芽，在無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)制的特定行業(yè)發(fā)展背景下，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的強(qiáng)勁東風(fēng)，各種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)蜂擁而起，據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月底，P2P行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3598家，月成交規(guī)模達(dá)1196.49億元。與此同時(shí)，陷入提現(xiàn)困難、停業(yè)困境和跑路的問題平臺(tái)達(dá)到1089家，占比為30.3%。這表明伴隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)張，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，開啟了包括P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范運(yùn)作和系統(tǒng)化監(jiān)管的新階段。面對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展運(yùn)作中存在的問題，提示其風(fēng)險(xiǎn)隱患，剖析其產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，對(duì)于提升網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)抵御和防范能力，促使網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）資金安全的不確定性

當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)程中表現(xiàn)比較突出的是信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為交易一方違約給其他交易方帶來的損失。

首先，金融機(jī)構(gòu)在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸中，扮演著中介機(jī)構(gòu)一職，因此可以避免連帶賠償責(zé)任，而出借人對(duì)出借資金這一行為所有的了解都來自于P2P平臺(tái)，因此對(duì)于出借人來說風(fēng)險(xiǎn)巨大。同時(shí)，由于我國網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)未被允許調(diào)用征信管理系統(tǒng)的個(gè)人征信信息，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身也很難了解借款人的信用狀況，再加上，各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)之間各自為政，并沒有對(duì)用戶的信用情況進(jìn)行共享，而信用審核成本高且難度大，因此網(wǎng)貸平臺(tái)本身對(duì)借款人真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、身份信息以及還款能力并不能準(zhǔn)確掌握，即使借款人偽造個(gè)人信息以獲取高額融資款項(xiàng)，也不易被發(fā)現(xiàn)。一旦借款人出現(xiàn)逾期不還款等違約情況，網(wǎng)貸平臺(tái)很難進(jìn)行追討。

（二）資金真實(shí)投向的不可控性

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融資金尚未建立完善的資金追蹤制度，以P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)表現(xiàn)突出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)幾乎不會(huì)對(duì)資金實(shí)施追蹤程序或是資金投向測(cè)試，同時(shí)由于沒有健全的外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，頻繁發(fā)生的資金挪用的情況通常會(huì)給金融投資者帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的透明性表現(xiàn)為為出借人提供出借資金的使用信息，但這一透明性的成立前提是借款人的忠實(shí)履行，如果借款人在尋求借款的時(shí)候刻意隱瞞真實(shí)的借款目的，或是將借款挪作他用，比如投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，難以及時(shí)變現(xiàn)的房地產(chǎn)市場(chǎng)，或是轉(zhuǎn)借給其他人獲取高額利息等，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)出借資金后的監(jiān)管乏力，大部分借款也沒有任何抵押物，一旦借款人出現(xiàn)還款困難，出借人的資金安全就難以得到保證，大面積的挪用資金，使得資金大量涌入高風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，也會(huì)影響國家宏觀調(diào)控手段的效果。

（三）個(gè)人信息安全的不確定性

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，計(jì)算機(jī)技術(shù)的水平良莠不齊，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或是黑客攻擊，客戶個(gè)人信息，系統(tǒng)自身的信息以及客戶資金都岌岌可危。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要求借款人提供詳細(xì)的個(gè)人信息，有的甚至要求填寫親朋好友的個(gè)人信息作為擔(dān)保，其中甚至包括一些身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等個(gè)人敏感信息。我國很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，比如拍拍貸，宜信等，都各自持有數(shù)十萬的注冊(cè)用戶，在如今這個(gè)信息時(shí)代，這些信息形成了一筆價(jià)值相當(dāng)可觀的隱形財(cái)富，系統(tǒng)漏洞或黑客入侵等原因造成的這些信息被竊取或是被泄露，將會(huì)給網(wǎng)貸平臺(tái)及其用戶帶來不可估量的損失，同時(shí)必然引起人們對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信任危機(jī)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困難。

（四）法律法規(guī)的不完善

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)普遍向好，而現(xiàn)有的金融行業(yè)的法律體系難以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。盡管有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《P2P 信貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示》的相繼出臺(tái)，但都是臨時(shí)管理辦法或是風(fēng)險(xiǎn)提示，我國目前還沒有建立起能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入，交易方身份審核，資金監(jiān)管等具體事項(xiàng)的法律體系。

目前，面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，除了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和主要目的在于向商業(yè)銀行警示網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示――加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》，我國尚未出臺(tái)關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的法律法規(guī)，因此，也沒有合適的法律依據(jù)能夠要求相關(guān)的政府職能部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行監(jiān)管，從而導(dǎo)致P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)魚龍混雜，提供的金融服務(wù)也是良莠不齊。

（五）監(jiān)管缺位

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)的發(fā)展態(tài)勢(shì)看起來一片大好，但是其監(jiān)管方面仍然困難重重。主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)，跨領(lǐng)域的趨勢(shì)日益明顯，在我國“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的機(jī)制下，可以說是一個(gè)監(jiān)管邊緣地帶，很難確定具體的執(zhí)法部門或監(jiān)管部門。

對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸來說，無論是處于維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的目的，還是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的，一個(gè)監(jiān)管主體都是必要的。一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸準(zhǔn)入門檻比較低，只要在工商部門注冊(cè)就可以運(yùn)營，其后期的運(yùn)營和發(fā)展都是自發(fā)無序的。工商部門可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行對(duì)口監(jiān)管，公安、信息產(chǎn)業(yè)等部門也應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管或協(xié)管，但既缺少相關(guān)的法律支持，其本身又缺少金融監(jiān)管技能和經(jīng)驗(yàn)。另一方面是我國目前對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管手段針對(duì)的都是傳統(tǒng)的金融業(yè)， 而 P2P 的運(yùn)作模式、業(yè)務(wù)流程等和傳統(tǒng)金融有著很大的區(qū)別，現(xiàn)有監(jiān)管手段并不適用。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（一）推動(dòng)征信系統(tǒng)的建立與共享

以配合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為導(dǎo)向，推動(dòng)征信系統(tǒng)建設(shè)，是當(dāng)前維護(hù)投資者利益，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)。全面審查借款人身份信息，通過信用卡使用情況、貸款還款情況、交通違章等歷史征信信息，對(duì)借款人進(jìn)行系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)，并將互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信用信息納入征信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

為了應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)，保證出借人資金安全，首先，將一些持有相關(guān)資質(zhì)，有著適當(dāng)內(nèi)部控制舉措以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制程序的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)納入征信信息采集系統(tǒng)，讓這些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供注冊(cè)用戶的身份信息，交易情況和信用狀況，與人行共同建立覆蓋全社會(huì)的真實(shí)、全面、系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，共享用戶的信用信息。這樣一來，就可以引導(dǎo)投資者將資金投向較為有保障的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，也有利于推動(dòng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)其內(nèi)部控制建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制管理，提高自身對(duì)客戶資金的保護(hù)能力，從而提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)整體的服務(wù)質(zhì)量。其次，設(shè)立借款保證金也是可行的，每借出一筆資金，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就要交一定比例的保證金，對(duì)出借人資金進(jìn)行全額的擔(dān)保。這樣讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身對(duì)出借人資金進(jìn)行擔(dān)保，有利于推動(dòng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)加大對(duì)借款人信息的審查力度，維護(hù)出借人的利益。

（二）建立健全資金追蹤制度，構(gòu)建出借人保護(hù)機(jī)制

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融迫切的需要建立資金追蹤制度和第三方存管制度。完善的資金追蹤制度能夠增強(qiáng)資金投向的透明度，減少投資者風(fēng)險(xiǎn)，給投資者一顆定心丸，吸引更多的投資者的資金，優(yōu)化資源配置，避免投資者盲目的追求更高的收益率而將資金投向信息不對(duì)稱的欺騙性項(xiàng)目。而第三方存管制度則是防范金融機(jī)構(gòu)挪用客戶資金，將客戶資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，危及客戶財(cái)產(chǎn)安全，甚至攜款潛逃。

目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于借出資金之后的追蹤制度還是一片空白，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身也很難控制資金借出后的流向，也很難確定資金投向是否危害出借人資金安全，因此，建立健全資金追蹤制度就變得迫在眉睫。首先，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以根據(jù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)及借款人信用狀況要求借款人設(shè)置適當(dāng)?shù)牡盅?，這有利于保證出借人資金安全，維護(hù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身的聲譽(yù)；其次P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以采用“一次批準(zhǔn)，分批放款”的放貸策略，一旦發(fā)現(xiàn)資金流向有異常，及時(shí)停止發(fā)放借款，視情況決定是否提前收回借款，這一策略一定程度上可以對(duì)借款人形成一定的威懾作用，有利于及時(shí)止損。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性，強(qiáng)化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻、密鑰，數(shù)據(jù)加密技術(shù)以及智能卡技術(shù)等安全防護(hù)功能，建立安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境對(duì)保證客戶資金安全和信息安全有著重大意義。同時(shí)要積極研究和開發(fā)先進(jìn)的科技手段，為網(wǎng)絡(luò)安全提供保障，使得系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)高效穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)。

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，為了避免不法分子惡意破壞網(wǎng)站，或是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員為謀取非法利益，將客戶信息出售給第三方的情況發(fā)生，首先，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該積極加大科研力度，確保客戶信息數(shù)據(jù)庫的穩(wěn)定與安全，建立起具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，避免不法分子利用系統(tǒng)漏洞盜走客戶資金或是客戶的個(gè)人信息。除此以外，授權(quán)管理也是不可忽略的重要環(huán)節(jié)，將客戶較為隱私較為重要的信息只授予小部分有必要了解客戶相關(guān)信息的人查看的權(quán)力，根據(jù)工作人員的工作需要分配授權(quán)，不得濫用授權(quán)，且應(yīng)當(dāng)遵守保密協(xié)定。

（四）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

一方面立法機(jī)關(guān)要加大力度推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)度，就電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性、數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面加快立法進(jìn)程，以適應(yīng)實(shí)際生活中互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的法律糾紛的需要。另一方面要完善現(xiàn)行的金融業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，就如何確定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的量刑力度，如何明確交易主體責(zé)任等方面做出增補(bǔ)和修正。

鑒于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的特殊性及其發(fā)展態(tài)勢(shì)，明確規(guī)定P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營性質(zhì)、組織形式、必要的核心數(shù)據(jù)公示、業(yè)務(wù)范圍等方面，并將其納入法律法規(guī)變得迫在眉睫。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的立法重點(diǎn)主要是以下幾方面：首先，清晰界定出借人、借款人、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，等交易主體之間的關(guān)系和法律責(zé)任；其次是明確監(jiān)管主體，銀監(jiān)會(huì)、工商部門、稅務(wù)部門等職能部門應(yīng)該多方協(xié)作，共同監(jiān)管；第三是引導(dǎo)行業(yè)自律，推動(dòng)行業(yè)自律協(xié)會(huì)自發(fā)的形成利于行業(yè)發(fā)展的行業(yè)規(guī)章制度，建立統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度和準(zhǔn)備金制度，以應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特征日趨明顯，產(chǎn)品與業(yè)務(wù)往往跨越多個(gè)行業(yè)和市場(chǎng)。這種情況下，打破現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、人民銀行、公安系統(tǒng)以及工信部對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效協(xié)作，明確監(jiān)管職責(zé)和范圍，對(duì)于增強(qiáng)資金流動(dòng)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率，優(yōu)化資源配置，有著非比尋常的意義。

英國將 P2P 納入金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管之下，美國將網(wǎng)絡(luò)信貸納入證券業(yè)監(jiān)管，聯(lián)邦證券交易委員會(huì)（SEC）對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管。針對(duì)我國目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管缺位的問題，首先，不妨根據(jù)P2P業(yè)務(wù)內(nèi)容，分配其監(jiān)管，比如第三方資金存管交由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，資金結(jié)算交由人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，而證監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的高級(jí)從業(yè)人員的資質(zhì)進(jìn)行審查，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營范圍進(jìn)行審核。鑒于法律和監(jiān)管的逐步建立可能曠日彌久，加強(qiáng)行業(yè)自律，提升行業(yè)透明度，也是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)資信風(fēng)險(xiǎn)，獲取社會(huì)信任的直接有效的方式。

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