導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)帶來(lái)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。它依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、收益高等特點(diǎn)迅速受到廣大網(wǎng)民的追捧。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供便捷服務(wù)的同時(shí)，由于目前監(jiān)管制度的不完善、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性逐漸暴露。眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“跑路”，個(gè)人存貸款信息的泄露，給人們敲醒警鐘。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，逐步放大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，作為傳統(tǒng)金融主導(dǎo)的商業(yè)銀行如何在參與網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，建立有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范、建立相應(yīng)的內(nèi)部控制措施，是個(gè)值得思索的問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行的新風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)銀行的固有風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，是企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行存、貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。大量業(yè)務(wù)需要人為操作，所以面臨經(jīng)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)；將貨幣作為商品，進(jìn)行“買賣”，從而面臨投資失敗、放貸不能收回的信用風(fēng)險(xiǎn)。利率、匯率的不斷變動(dòng)，給商業(yè)銀行兌換業(yè)務(wù)帶來(lái)很大不確定。但是，這些風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)逐步完善相關(guān)管理制度、加強(qiáng)內(nèi)部控制、完善信貸審批、提取準(zhǔn)備金等措施，可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)。我國(guó)商業(yè)銀行歷經(jīng)百年的發(fā)展，對(duì)固有風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施已相對(duì)完備。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融將商業(yè)銀行推到風(fēng)口浪尖

互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)的自身不足帶入了金融機(jī)構(gòu)，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)：

1.法律、法規(guī)的不完備

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，予以相配套的法律法規(guī)卻沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很多領(lǐng)域的監(jiān)督目前處于真空狀態(tài)。但是，中國(guó)網(wǎng)民的發(fā)展成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域問(wèn)題不斷爆發(fā)。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛網(wǎng)站，各家商業(yè)銀行推出網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，有別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的柜面操作，電子銀行業(yè)務(wù)操作人不用通過(guò)身份識(shí)別而進(jìn)行大宗支付、快速融資等業(yè)務(wù)，因?yàn)闆](méi)有明確的管理機(jī)構(gòu)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控等措施，給非法洗錢、融資提供了機(jī)會(huì)。

2.客戶信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)，大量客戶的存款、貸款、消費(fèi)信息被保存在互聯(lián)網(wǎng)上，但互聯(lián)網(wǎng)并不是一個(gè)密不透風(fēng)的“網(wǎng)”。一旦遭遇黑客攻擊，大量信息被泄露，就可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、危機(jī)商業(yè)銀行的資金安全、泄露用戶的個(gè)人信息。為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，各家商業(yè)銀行推出了“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商，只有加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)，才能防范銀行、客戶信息的泄露。防止支付寶用戶信息泄露事件重演。

3.高額利益誘惑下的信用安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷服務(wù)，交易雙方根本不需見(jiàn)面，就可以完成交易。誰(shuí)未交易雙方的信譽(yù)作擔(dān)保呢？互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似線下銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前很多商業(yè)銀行銷售網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，其高回報(bào)吸引了很多投資者，但托管的銀行無(wú)法為理財(cái)產(chǎn)品提供信用擔(dān)保，投資者的資金安全無(wú)人保證。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代采取的應(yīng)對(duì)措施

（一）目前商業(yè)銀行的內(nèi)部控制措施

目前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)主要分為風(fēng)險(xiǎn)、資本管理部門、獨(dú)立的審計(jì)部門、內(nèi)控評(píng)審部門，各部門相互獨(dú)立、相互制約。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部流程包括環(huán)境評(píng)估、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，針對(duì)線下交易，已相對(duì)完備。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，不斷提升技術(shù)水平

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，是提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。只有擁有了更為先進(jìn)的技術(shù)，才能在為客戶提供金融服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)保證客戶資金安全、防范信息泄露、降低支付風(fēng)險(xiǎn)。因此各家商業(yè)銀行應(yīng)投入資金用于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)管理部門，不僅用于研發(fā)、創(chuàng)新、維護(hù)自身的電商平臺(tái)，還要將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理理念融入到技術(shù)創(chuàng)新中來(lái)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制，做好客戶信息、交易記錄的保密存儲(chǔ)，防范黑客攻擊網(wǎng)站、阻止病毒侵染數(shù)據(jù)，提高信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，提升風(fēng)險(xiǎn)管控的效率

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理雖然比較完備，單過(guò)程冗長(zhǎng)，不適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷的要求。風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括目標(biāo)設(shè)定、識(shí)別、評(píng)估、控制、評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受水平、資產(chǎn)狀況、客戶需求、企業(yè)發(fā)展目標(biāo)、電商平臺(tái)發(fā)展情況等確定自身的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)前已發(fā)生的各類金融風(fēng)險(xiǎn)事件、以及各類潛在風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，采用財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、風(fēng)險(xiǎn)樹(shù)圖分解符、專家意見(jiàn)法、篩選-監(jiān)測(cè)-診斷法等對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，積極防范。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)強(qiáng)調(diào)以事前防范及事中控制為主，對(duì)存在高風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小、是否在可控范圍內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)控制、評(píng)價(jià)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，商業(yè)銀行采取積極措施，應(yīng)對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)作出經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇同時(shí)，也引發(fā)諸多安全問(wèn)題。各家商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)措施交流，才能更好的服務(wù)于廣大網(wǎng)民，才能更好地推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部控制策略.區(qū)域金融研究，2015（1）.

[2]梁璋.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的調(diào)整.新金融2013（7）.

篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀解決對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入我國(guó)以來(lái)，其交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在它的各個(gè)領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬(wàn)億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在2016年末，國(guó)內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)608家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，簽單保費(fèi)2347.97億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。

近些年來(lái)，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來(lái)越多的人愿意參與到這個(gè)行業(yè)，這也使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國(guó)的信用體系有待完善。與國(guó)外模式相比，我國(guó)的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認(rèn)證體系和信用信息共享機(jī)制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益

一是借款人身份信息的核實(shí)難度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認(rèn)證、信用核實(shí)等方面的難度。二是缺乏對(duì)資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺(tái)無(wú)法確認(rèn)資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對(duì)借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問(wèn)題。

（三）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運(yùn)行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒的出現(xiàn)，都會(huì)給該系統(tǒng)帶來(lái)一定的麻煩，甚至導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴(yán)重短缺

在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問(wèn)題日益突出。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來(lái)5到10年內(nèi)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)100萬(wàn)以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對(duì)策

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系

我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對(duì)落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開(kāi)展相關(guān)立法工作，對(duì)其建立健全的監(jiān)管體系。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全等方面進(jìn)行全面的制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)底線，提高對(duì)金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準(zhǔn)入機(jī)制和第三方保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶必須在滿足多項(xiàng)資質(zhì)認(rèn)證之后方可進(jìn)入相應(yīng)的系統(tǒng) 。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來(lái)的，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強(qiáng)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)力度。加大力度開(kāi)發(fā)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

目前我國(guó)兼?zhèn)浣鹑谥R(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)的人才還很缺乏，因此對(duì)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)培養(yǎng)既具有金融知識(shí)又具有計(jì)算機(jī)知識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對(duì)從業(yè)人員和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力和道德水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

篇3

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)控 融合

互聯(lián)網(wǎng)從1987年進(jìn)入中國(guó)，經(jīng)過(guò)十幾年緩慢的發(fā)展，在2011年開(kāi)始了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)質(zhì)性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報(bào)告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念，達(dá)到一個(gè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托，逐步形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上購(gòu)買，網(wǎng)上集資，網(wǎng)上理財(cái)?shù)染€上金融服務(wù)的選擇。

傳統(tǒng)金融打個(gè)比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點(diǎn)是“守株待兔，等客上門”，最大的特點(diǎn)就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢(shì)來(lái)謀取利息差的一種“衙門式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對(duì)稱、互動(dòng)、普惠”這一信息化時(shí)代的特點(diǎn)，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?？蛻艚鹑诋a(chǎn)品個(gè)性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶體驗(yàn)，以客戶為導(dǎo)向，反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，為客戶提供個(gè)性化的增值服務(wù)，將金融化于無(wú)形，去中介化，通過(guò)交互式營(yíng)銷，這些操作只需要用指尖點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱為"指尖金融”。

今年暑假，有幸與幾個(gè)同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會(huì)實(shí)踐隊(duì)，實(shí)踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展，重點(diǎn)考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財(cái)服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺(tái)錢來(lái)網(wǎng)公司，通過(guò)調(diào)研并在各個(gè)方面搜集資料，認(rèn)識(shí)到目前金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者需要金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對(duì)對(duì)等透明，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，跨越了實(shí)踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運(yùn)行操作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計(jì)算通過(guò)設(shè)定的各種風(fēng)控模型，尋找相應(yīng)的客戶群體，快速進(jìn)行決策，降低服務(wù)成本，改善服務(wù)效率，提高服務(wù)的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時(shí)間的限制，各方真正實(shí)現(xiàn)了資金的對(duì)接。

現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時(shí)代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時(shí)、更透明、更多元、更動(dòng)態(tài)、更可靠，對(duì)金融需求雙方的信息對(duì)稱和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時(shí)間、空間更廣、更寬、更分散，金融風(fēng)險(xiǎn)匹配和防范能力更強(qiáng)，信用識(shí)別效率更高。解決市場(chǎng)主體之間信息不對(duì)稱的歷史難題，更為高效便捷地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來(lái)了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺(tái)云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問(wèn)題，究其根本是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險(xiǎn)究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對(duì)于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個(gè)方面：

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：借款方不愿意或者無(wú)力履約造成未能及時(shí)或者足額償還而違約的可能性；

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；

（3）交易風(fēng)險(xiǎn)：交易操作風(fēng)險(xiǎn)；

（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：于經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時(shí)、有序、順利進(jìn)行；

（5）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：由于國(guó)家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；

（6）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：未預(yù)料或者對(duì)市場(chǎng)利率、國(guó)際匯率、借款企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)市場(chǎng)波動(dòng)進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實(shí)現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷方式，也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風(fēng)險(xiǎn)后置，所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對(duì)上述的信用、道德、市場(chǎng)、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。

目前國(guó)內(nèi)的各家平臺(tái)的風(fēng)控體系良莠不齊，針對(duì)不同的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風(fēng)控形式：信用認(rèn)證包括信用報(bào)告等；引入保險(xiǎn)模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蛘叩盅何?、質(zhì)押物等擔(dān)保方式；采用風(fēng)險(xiǎn)備用金計(jì)劃；快標(biāo)分散風(fēng)險(xiǎn)；債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；平臺(tái)保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式；金融機(jī)構(gòu)信用模式；小額貸款擔(dān)保模式；同時(shí)，為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大多選擇了和專業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來(lái)，比如國(guó)內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開(kāi)放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對(duì)付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔(dān)保模式，難管理，目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過(guò)大；而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚(yú)龍混雜，無(wú)異于同床異夢(mèng)；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴(yán)會(huì)被挪用?？此仆昝赖娘L(fēng)控背后也會(huì)讓人心頭一緊。

“指尖金融”作為一個(gè)新生事物，自身的發(fā)展也存在一個(gè)淘汰，去偽存真的過(guò)程，我們要從正反兩方面辯證的對(duì)待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長(zhǎng)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及控制不理不睬，要認(rèn)真對(duì)待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長(zhǎng)壯大。同時(shí)也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動(dòng)并對(duì)其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)，并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過(guò)海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢(shì)和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險(xiǎn)能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢(shì)，能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢(shì)，能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長(zhǎng)補(bǔ)短。在金融功能上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)可以有以下幾個(gè)方面：

一是營(yíng)銷對(duì)象的互補(bǔ)?！爸讣饨鹑凇睂?shí)際上是對(duì)“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，集中將資源分配到對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出于成本與風(fēng)險(xiǎn)的考慮，針對(duì)中小企業(yè)或者次級(jí)借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、物力、時(shí)間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長(zhǎng)尾理論”運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補(bǔ)這一不足。“指尖金融”憑借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢(shì)，建立具有門檻低、效率高、手續(xù)簡(jiǎn)單特點(diǎn)的融資平臺(tái)來(lái)滿足小微企業(yè)和次級(jí)借款者的融資的實(shí)際需求，對(duì)“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶群體的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。

二是思維方式互補(bǔ)?！暗首咏鹑凇庇捎诰哂歇?dú)特的牌照優(yōu)勢(shì)，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場(chǎng)資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo)，“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動(dòng)力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗(yàn)，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營(yíng)管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)管理中運(yùn)用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計(jì)算思維、用戶體驗(yàn)思維以及平臺(tái)交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。

三是運(yùn)用技術(shù)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段，改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的滿足用戶需求而服務(wù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金對(duì)接服務(wù)手段?！爸讣饨鹑凇钡膬?yōu)勢(shì)在于可以充分利用云計(jì)算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過(guò)建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動(dòng)構(gòu)成了動(dòng)態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶消費(fèi)偏好歸納出個(gè)性化需求，跨越時(shí)間和空間，為客戶帶來(lái)豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗(yàn)，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對(duì)“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合，向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習(xí)慣、購(gòu)買行為、交易數(shù)據(jù)可以通過(guò)分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求，而傳統(tǒng)金融對(duì)客戶群體的資信各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息，從而對(duì)后續(xù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，市場(chǎng)營(yíng)銷等提供更完善的數(shù)據(jù)。

二是建立共同評(píng)級(jí)系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇焙汀爸讣饨鹑凇痹谡餍欧矫嬗懈髯圆煌脑u(píng)級(jí)系統(tǒng)。各方都要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力來(lái)完成這個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)重新建認(rèn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評(píng)級(jí)，拓展客戶規(guī)模和客戶群，提升整個(gè)利潤(rùn)空間。

三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品?！暗首咏鹑凇迸c“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個(gè)大框架體系下可以從金融理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等多個(gè)角度、多維度進(jìn)行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過(guò)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實(shí)現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四是建立共同風(fēng)控系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇苯?jīng)過(guò)多年的發(fā)展并經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)已經(jīng)形成了一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)?！爸讣饨鹑凇币劳谢ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和海量大數(shù)據(jù)也形成了數(shù)據(jù)特色的風(fēng)控模型，通過(guò)戰(zhàn)略合作，發(fā)揮二者的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，構(gòu)建完整的金融生態(tài)圈，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資能力

前言

無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，小微企業(yè)在各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比例越來(lái)越大，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)崗位、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要力量，因此今年來(lái)小微企業(yè)的發(fā)展及如何快速發(fā)展引起了政府、學(xué)者和產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注。而阻礙小微企業(yè)發(fā)展的各種因素中，融資問(wèn)題一直是困擾其快速發(fā)展的首要問(wèn)題，如何解決融資難的問(wèn)題，成為困擾世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)理論界、實(shí)業(yè)界和政府相關(guān)部門的世界性難題。很多國(guó)家根據(jù)本國(guó)的實(shí)際情況，因地制宜，制定了切實(shí)有效的措施，有效緩減了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。而隨著信息時(shí)代的快速發(fā)展，隨之互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用而生，互聯(lián)網(wǎng)金融為解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題提供了一種有效的解決措施，促進(jìn)小微企業(yè)的快速發(fā)展。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融及其特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興的金融模式。在此種模式下，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接，交易成本大大減少。通過(guò)這幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了迅速發(fā)展，截止2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付全年交易規(guī)模達(dá)到40000億元左右，保持70%左右的年增長(zhǎng)率。近日，阿里金融打造了一場(chǎng)金融盛世，通過(guò)淘寶小賣家，一天內(nèi)分分享了350億元的淘寶信用貸款。所有的貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒(méi)有任何的信貸人員或是中介人員的介入，沒(méi)有任何一家小賣家提供擔(dān)保、抵押、所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家默頓和薄迪認(rèn)為，金融功能比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定。也就是說(shuō)，只要金融功能能夠得到有效發(fā)揮，金融機(jī)構(gòu)就變得沒(méi)那么重要，甚至可以達(dá)到金融脫媒的狀態(tài)。金融功能大致分為以下幾種 ：支付和清算，聚攏并分配金融資源，管理和分散風(fēng)險(xiǎn)等。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢(shì)是：資源開(kāi)放化，包括開(kāi)放的平臺(tái)、資源能得到共享；成本集約化，信息能實(shí)現(xiàn)最大化對(duì)稱；選擇市場(chǎng)化，改變了過(guò)去以金融機(jī)構(gòu)為主體的形式；渠道自主化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和前端的整合，擴(kuò)大服務(wù)的邊界；用戶行為價(jià)值化，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資能力的作用分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了其具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)平臺(tái)等能夠及時(shí)獲取資金供求雙方的信息。阿里巴巴通過(guò)淘寶、天貓等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題，再通過(guò)阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款；智能滿足用戶需求在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借貸行為可以通過(guò)搜索引擎自動(dòng)匹配需求，大幅提高了效率；尊重客戶體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的體驗(yàn)成為了主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；覆蓋面更廣，突破了傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資過(guò)程中的遇到的問(wèn)題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著極強(qiáng)的生命力，但是不凡約束其發(fā)展的因素：金融的本質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)控制，不管在傳統(tǒng)的金融模式下是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，風(fēng)控始終是第一位，只有做好風(fēng)控，才能得到持續(xù)性的發(fā)展，否則任何繁榮都只會(huì)是曇花一現(xiàn)。首先，關(guān)于小微企業(yè)融資，我們很難準(zhǔn)確把握其真實(shí)的融資需求，由于小微企業(yè)自身的不穩(wěn)定性，其發(fā)生壞賬和違約的可能性大大增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際操作中，如何做到既能滿足小微企業(yè)融資需求，又能降低違約風(fēng)險(xiǎn)，這是亟待解決的問(wèn)題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于無(wú)法吸收存款而帶來(lái)的資本約束也會(huì)在一定程度上制約其發(fā)展。再次，雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，數(shù)據(jù)的可獲得性大大增強(qiáng)，但是數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可用性、完整性如何衡量也是重中之重?；跀?shù)據(jù)分析所進(jìn)行的金融活動(dòng)，如果數(shù)據(jù)本身都存在問(wèn)題，這樣的金融活動(dòng)實(shí)際上是沒(méi)有效率的。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無(wú)準(zhǔn)入門檻的階段，發(fā)展混亂、魚(yú)龍混雜，人才和渠道的制約也決定了其無(wú)法提供高端的金融服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者的信息保護(hù)也存在挑戰(zhàn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資過(guò)程中可行性分析

雖然上述辨證的論述了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)如果融資過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和可能遇到的問(wèn)題，但是我們應(yīng)辨證的對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融，分析其在我國(guó)操作的可能性。第一，我國(guó)存在大量小微企業(yè)，這些小微企業(yè)幾乎都面臨融資問(wèn)題。第二，我們的小微企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，產(chǎn)生大量的往來(lái)賬。因此我國(guó)具備了實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融的基本條件，但是目前我們所欠缺的是就是一家能夠把債權(quán)人和投資人聯(lián)系到一起的中介機(jī)構(gòu)。這位中間人，一方面需要收集各種應(yīng)收賬款性質(zhì)的發(fā)票；另一方面也需要尋找具有投資意識(shí)的并且愿意投資的投資人，當(dāng)這兩方面各自被找到，我們的中間人就開(kāi)始工作，幫助兩方面達(dá)成交易意向，從而促成交易提取傭金。因此從上述分析中可以得到我國(guó)已經(jīng)具備這種新型融資方式所要求的基本條件，但是還欠缺一些推動(dòng)力量，同時(shí)如果要推行這種新型融資方式還需解決一些基本問(wèn)題，第一，如何從法律上對(duì)這種融資方式提供法律依據(jù)和法律參考；第二，如何進(jìn)一步健全我國(guó)的信用體制。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)中的應(yīng)用需要多方力量的共同合作，使其能更好更快更有效的解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

結(jié)論

綜上所述，扶持小微企業(yè)的發(fā)展，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，必須明確發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是根本，金融服務(wù)、金融監(jiān)管、政策傾斜都要服從這個(gè)大

局。探究新情況，以改革的思路和市場(chǎng)的原則解決新的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)方努力，共同解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1]于洋. 中國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[2]劉晶晶. 我國(guó)小微企業(yè)的融資環(huán)境問(wèn)題及對(duì)策研究[D].吉林大學(xué)，2012.

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場(chǎng)的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場(chǎng)中的“領(lǐng)頭羊”，它們對(duì)第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)融資模式的使用來(lái)看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺(tái)是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，由于它辦理的手續(xù)非常簡(jiǎn)便，所以P2P平臺(tái)出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺(tái)，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會(huì)已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析可以總結(jié)出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息來(lái)及時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的發(fā)展和創(chuàng)新過(guò)程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)借鑒使用數(shù)據(jù)平臺(tái)的云計(jì)算平臺(tái)，來(lái)彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國(guó)其實(shí)并沒(méi)有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨(dú)的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對(duì)稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對(duì)稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺(tái)的賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)等問(wèn)題，現(xiàn)行的法律并沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺(tái)破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時(shí)間，不僅是平臺(tái)用戶就連平臺(tái)的權(quán)利也無(wú)法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來(lái)有些困難。像我國(guó)的電信部門和工商部門只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件［2］上述說(shuō)明構(gòu)建一個(gè)有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，就必須要對(duì)現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個(gè)體系的運(yùn)行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)完善立法工作。政府應(yīng)該出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對(duì)于平臺(tái)的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行徹底清查,對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。首先，要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育工作，我們要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一些列的宣傳活動(dòng)，從消費(fèi)者的心理出發(fā)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有信息的保護(hù)意識(shí)，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動(dòng)出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，要完善和加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，個(gè)人資信透明化是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)客戶真實(shí)信息的審核力度，從而形成信息的評(píng)級(jí)市場(chǎng)，以至于可以對(duì)抗信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，從第三點(diǎn)得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個(gè)更加安全更加可靠真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個(gè)信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺(tái)從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來(lái)既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個(gè)專門處理風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，更高一級(jí)的部門如中國(guó)人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機(jī)關(guān)，工商管理機(jī)關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，這樣一來(lái)，各個(gè)級(jí)別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展［4］。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中我們可以顯而易見(jiàn)地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有在這個(gè)過(guò)程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會(huì)更完善，我國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻(xiàn)

篇6

 

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

 

隨著新的現(xiàn)代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開(kāi)啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司等為載體的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種新模式，包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見(jiàn)和最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面，管理金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰(zhàn)。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年經(jīng)歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)張，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式大量出現(xiàn)更是讓人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)投資的熱情倍增?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在帶來(lái)普惠金融概念的同時(shí)還帶出現(xiàn)了許多新問(wèn)題，與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)亦開(kāi)始慢慢暴露。近年來(lái)也頻繁出來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的不斷倒閉以及“跑路”現(xiàn)象，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了大量風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。近截止至2016年2月，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計(jì)成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達(dá)524.89億。在缺乏有效監(jiān)管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的借貸公司、非法集資等行為會(huì)使人混淆不清，讓人難以進(jìn)行分辨，使得廣大投資者的權(quán)益無(wú)法得到充分保障。

 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)根源

 

追究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的根源也是其模式的自身特點(diǎn)，即基于其依賴互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，因此具備相當(dāng)高的開(kāi)放性和兼容性，同時(shí)又不失傳統(tǒng)金融的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)非常顯著，如開(kāi)發(fā)、平等、互動(dòng)等明顯的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的平臺(tái)互動(dòng)，使金融實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、隱性化和去中介化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，核心依舊是為用戶提供金融服務(wù)。通過(guò)平臺(tái)提供的服務(wù)合同，實(shí)現(xiàn)資金跨期價(jià)值的轉(zhuǎn)移，也符合金融為投資人帶來(lái)高收益同時(shí)以高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)的基本邏輯。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶的體驗(yàn)也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風(fēng)險(xiǎn)所替代，跨期轉(zhuǎn)移資源清算和結(jié)算支付，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)衍生出另一種新式的風(fēng)險(xiǎn)。

 

三、從宏觀和微觀的角度防范風(fēng)險(xiǎn)

 

由于投資者對(duì)融資者融資項(xiàng)目及融資平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況的了解程度，與傳統(tǒng)融資方式相比仍然較低。近年不時(shí)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)倒閉甚至卷款潛逃而導(dǎo)致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等融資模式存在非面對(duì)面接觸導(dǎo)致對(duì)客戶及交易對(duì)手了解程度相對(duì)傳統(tǒng)融資方式下降的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)重要的工作。面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)金融行業(yè)要想更多的發(fā)展，就必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，確保金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

 

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

 

對(duì)比當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，滯后的法律法規(guī)的監(jiān)督系統(tǒng)也會(huì)帶來(lái)一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新種類形式多樣化，然后有很多相關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)法及時(shí)出臺(tái)，導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管力度。首先我國(guó)可以參考國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范案例，然后通過(guò)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的國(guó)情制定最合適的法規(guī)，例如對(duì)計(jì)算機(jī)安全管理法的制定也需加快日程，同時(shí)還要對(duì)電子平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范管理，抓緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管及防范，建設(shè)持續(xù)健康穩(wěn)定的法律社會(huì)。

 

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

 

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管以及對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制功能還需要進(jìn)行進(jìn)一步的提高。建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)制度，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資信調(diào)查、自動(dòng)化征信等，實(shí)時(shí)、高效的大數(shù)據(jù)征信及反欺詐手段，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發(fā)展內(nèi)部科技。聘請(qǐng)專門的人和崗位進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融下的風(fēng)險(xiǎn)及其防范的管理，建立安全健康的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)。

 

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

 

信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是交易對(duì)手不能或不愿履行合約而給另一方帶來(lái)?yè)p失的可能性，以及由于借款人評(píng)級(jí)變動(dòng)或履約能力變化而導(dǎo)致的債務(wù)市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)而引發(fā)損失的可能性。有些企業(yè)如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺(tái)所累積的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)作為研究基礎(chǔ)，再考量第三方驗(yàn)證的客戶資料，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)分層，量化地區(qū)分企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的情況。關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)，則應(yīng)該對(duì)信用制度進(jìn)行完善，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用體系的建設(shè)，并建立完整個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并能夠在金融行業(yè)以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢個(gè)人信用報(bào)告。

 

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

 

操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，與交易過(guò)程的系統(tǒng)失靈有關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融系統(tǒng)無(wú)論是對(duì)于工作人員還是客戶都有可能出現(xiàn)因操作不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。當(dāng)前程序化的發(fā)展使得客觀的操作風(fēng)險(xiǎn)可以控制，而主觀的交易操作風(fēng)險(xiǎn)需要強(qiáng)化從業(yè)者職業(yè)道德教育與向投資者普及基本的風(fēng)險(xiǎn)收益的常識(shí)。

 

5.其他風(fēng)險(xiǎn)

 

除了上述風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)出現(xiàn)其他種類風(fēng)險(xiǎn)。新概念的提出勢(shì)必會(huì)經(jīng)歷階段性的推進(jìn)過(guò)程，在此期間民眾會(huì)因?yàn)檎J(rèn)知等發(fā)面的偏差對(duì)此產(chǎn)生認(rèn)知誤差。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，整個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未啟動(dòng)實(shí)行。所以，很多問(wèn)題出現(xiàn)，盡量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問(wèn)題的根源，提出有效的防范和規(guī)范以及處罰措施，積極地解決問(wèn)題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序地發(fā)展。

 

四、結(jié)語(yǔ)

 

總的來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球不僅擁有巨大的市場(chǎng)和機(jī)遇，同時(shí)卻又面臨著巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融必將會(huì)成為未來(lái)的主流，全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的進(jìn)程也在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而一步步加快腳步。此時(shí)即便面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確把握機(jī)會(huì)，實(shí)施宏觀微觀并重的防范措施，積極主動(dòng)進(jìn)行金融創(chuàng)新，努力減少各種類型的風(fēng)險(xiǎn)，盡力降低各類風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，保證金融產(chǎn)品收益的健康穩(wěn)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融能持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

篇7

【Keywords】internet finance； supervision game； P2P loan

【中圖分類號(hào)】F830.9 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）11-0049-02

1 引言

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸興起，其主要是以傳統(tǒng)的金融行業(yè)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)去進(jìn)行金融交易，減少了金融交易的環(huán)節(jié)，提高了金融交易的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種模式，其中P2P網(wǎng)貸模式最為典型。其主要是進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)中介服務(wù)，依靠網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行操作，從而完成交易。P2P網(wǎng)貸模式具有門檻低、用戶面積廣等特點(diǎn)。因此，對(duì)P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行研究，對(duì)于促進(jìn)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率具有重要意義。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)的聯(lián)系

信息化時(shí)代背景下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品不斷被研發(fā)。不同行業(yè)的企業(yè)相繼進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的模式逐漸形成。根據(jù)相關(guān)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)具有一定的聯(lián)動(dòng)性，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，三者之間的領(lǐng)域與業(yè)務(wù)具有一定的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)之間的聯(lián)系，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)上，能夠給電子商務(wù)企業(yè)提供支持，提高了企業(yè)的資本運(yùn)行效率。而通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分發(fā)揮作用[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)的聯(lián)系，主要是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)安全能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。例如，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，需要安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而確保平臺(tái)與用戶的利益，降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)性。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管下主?w之間博弈行為研究

P2P網(wǎng)貸模式是比較典型的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，其參與對(duì)象主要有P2P網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)、借款人、貸款人。P2P網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主要的功能是制定行業(yè)的規(guī)則，維護(hù)市場(chǎng)的公平性。P2P網(wǎng)貸企業(yè)能夠?yàn)閭€(gè)體商戶、企業(yè)、個(gè)人等提供貸款服務(wù)，主要對(duì)參與主體的行為進(jìn)行分析，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 借款方與P2P平臺(tái)企業(yè)之間的博弈

P2P網(wǎng)貸模式，能夠進(jìn)行信用擔(dān)保與信用中介。但是由于我國(guó)征信體制不完整，P2P平臺(tái)對(duì)于用戶的征信調(diào)查不完全，增加了平臺(tái)交易的風(fēng)險(xiǎn)性。借款方利用這一特點(diǎn)，偽造虛假信息獲得利益，不僅會(huì)給貸款方造成經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)影響平臺(tái)的信譽(yù)[2]。因此，P2P平臺(tái)企業(yè)需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，通過(guò)建立不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型，去分析P2P平臺(tái)企業(yè)與借款方的博弈行為。不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型的設(shè)立，需要滿足以下條件：①P2P網(wǎng)貸的參與主體齊全。②P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人信譽(yù)不同，需要根據(jù)征信資質(zhì)進(jìn)行等級(jí)分類，等級(jí)信息僅借款人知曉。③對(duì)于征信資質(zhì)良好的借款人，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)允許其進(jìn)行交易。④對(duì)于征信較差的借款人，可以選擇是否提交資料。⑤引入第三方自然人作為博弈起點(diǎn)。

不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型的參數(shù)設(shè)計(jì)，主要有P2P平臺(tái)企業(yè)信用審核成本、審核效益、征信不符合的借款人進(jìn)入平臺(tái)帶來(lái)的損失、借款人提交資料進(jìn)入平臺(tái)的成本、借款人通過(guò)審核后得到的收益、借款人資料偽造的處罰、P2P平臺(tái)對(duì)借款人征信高低的評(píng)價(jià)概率等。通過(guò)博弈模型可知，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的權(quán)利是審核與不審核，借款人的權(quán)利是提交與不提交。借款人在不提交資料的情況下，不會(huì)產(chǎn)生收益與損失。若是借款人選擇提交資料，P2P平臺(tái)可以選擇是否通過(guò)。根據(jù)博弈模型可知，P2P平臺(tái)企業(yè)與借款人之間的博弈平衡，主要取決于借款人提交征信資料，平臺(tái)對(duì)征信進(jìn)行審核。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，可以設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，從而提高資質(zhì)的審核質(zhì)量。

3.2 監(jiān)管方與P2P平臺(tái)企業(yè)之間的博弈

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要遵循P2P市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制，從而維護(hù)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的公平性，促進(jìn)市場(chǎng)的良性發(fā)展[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要對(duì)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)時(shí)掌握P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的運(yùn)行情況，從而對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，主要是對(duì)P2P網(wǎng)貸企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)企業(yè)運(yùn)行正常與不正常兩種情況進(jìn)行分析。針對(duì)P2P平臺(tái)企業(yè)運(yùn)行的兩種情況，建立對(duì)應(yīng)的博弈模型，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

監(jiān)管方與P2P平臺(tái)企業(yè)之間的博弈模型參數(shù)設(shè)置，主要包括以下幾方面：①P2P網(wǎng)貸企業(yè)籌集的資金。②P2P網(wǎng)貸企業(yè)運(yùn)營(yíng)獲得的收益。③P2P網(wǎng)貸企業(yè)給予貸款方的利潤(rùn)。④P2P網(wǎng)貸企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程，監(jiān)管方給予的補(bǔ)貼。⑤監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制花費(fèi)的成本。⑥監(jiān)管方對(duì)于未按制度操作的P2P網(wǎng)貸企業(yè)，采取的懲罰措施。⑦P2P網(wǎng)貸企業(yè)不正常運(yùn)營(yíng)，監(jiān)管方未發(fā)現(xiàn)情況下，給社會(huì)帶來(lái)的損失。⑧P2P網(wǎng)貸企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的機(jī)率，以及監(jiān)管方有效監(jiān)測(cè)P2P網(wǎng)貸企業(yè)的概率。

根據(jù)監(jiān)管方與P2P平臺(tái)企業(yè)之間的博弈模型可知，監(jiān)管方可以通過(guò)采取一定的措施，去平衡二者之間的博弈關(guān)系。監(jiān)管方可以通過(guò)正向的措施，采取政策鼓勵(lì)P2P平臺(tái)企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，同時(shí)給予一定的補(bǔ)助。反向措施主要是對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)非正常運(yùn)營(yíng)行為進(jìn)行懲罰等，維持P2P平臺(tái)企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管博弈的建議

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管下主體之間博弈行為的研究，提出對(duì)應(yīng)的建議，主要包括以下幾方面：①P2P網(wǎng)貸行業(yè)，需要建立完善的行業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，從而避免信息不對(duì)稱的現(xiàn)象[4]。P2P網(wǎng)貸行業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，能夠判斷借款人提交資料的真實(shí)性，降低了企業(yè)信用審核的成本，同時(shí)提高了征信審核的可靠性。②大力開(kāi)展理性投資，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。貸款方需要仔細(xì)核對(duì)信息，充分了解借款人的情況，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。③建立P2P網(wǎng)貸保險(xiǎn)制度。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以引入第三方擔(dān)保人，從而維護(hù)貸款方的利益[5]。若是發(fā)生欺詐行為，可以通過(guò)保險(xiǎn)金進(jìn)行賠償。④建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)運(yùn)行體系。監(jiān)管方需要加大監(jiān)管力度，對(duì)P2P網(wǎng)貸企業(yè)的資金流向、用途等進(jìn)行監(jiān)控，并且及時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而確保P2P網(wǎng)貸企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式有所創(chuàng)新，為用戶帶來(lái)了極大的方便。這也從一定程度上推動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)金融如果能夠積極的應(yīng)對(duì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并重，那么可以促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)起步較晚。作為一種新型金融中介，一方面可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式超越傳統(tǒng)金融中介和市場(chǎng)資源配置效率，大幅度降低交易成本；另一方面可以使得投資門檻大大降低，簡(jiǎn)化了金融交易。近幾年，我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成果，但是由于相應(yīng)的法律維護(hù)制度沒(méi)有跟上，從一定程度上抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一定程度上降低中小企業(yè)的融資難度。中小企業(yè)貸款大都具有短期和小額的特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能夠滿足此類需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)在專門的網(wǎng)站上對(duì)中小企業(yè)的貸款要求進(jìn)行審核，公開(kāi)可行性投資項(xiàng)目，并且設(shè)立投資需求專屬交易平臺(tái)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬網(wǎng)店在很大程度上代替了銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了資金隨時(shí)隨地支付等需求目標(biāo)。尤其是當(dāng)移動(dòng)用戶的手機(jī)終端被廣泛與銀行的客戶終端連接后，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)急劇減少，銀行員工也會(huì)大幅度下降，對(duì)從業(yè)人員形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)形成沖擊。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起取代了傳統(tǒng)資金供給的規(guī)模效應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和企業(yè)的借貸方式都發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理不再受到傳統(tǒng)金融中介的限制，理財(cái)業(yè)務(wù)完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)衍生出的微博、微信及支付寶等載體直接進(jìn)行，操縱更加方便快捷。

第四，互聯(lián)網(wǎng)功能強(qiáng)大，一些新的社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等功能還在不斷的被開(kāi)發(fā)出來(lái)并應(yīng)用到實(shí)際的操作中，這些都深刻的影響著人們的生活方式。越來(lái)越多的人使用電子交易替代傳統(tǒng)交易方式。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融可以大幅度降低業(yè)務(wù)成本。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，歐洲銀行測(cè)算單筆業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)點(diǎn)是1.07美元，電話銀行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)僅僅是0.1美元。銀行通過(guò)在線支付的虛擬成本是通過(guò)實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)支付的1/16～1/6。

第六，大數(shù)據(jù)信息集散處理大大提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，通過(guò)事實(shí)分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，有助于提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

四、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融生態(tài)融合進(jìn)化到一個(gè)更高境界的過(guò)程，是金融變革的一種過(guò)渡形態(tài)，由于其偏遠(yuǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)較大很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。而傳統(tǒng)金融業(yè)在解決大額綜合金融方案、財(cái)富管理等方面，還是占據(jù)主導(dǎo)地位。互聯(lián)網(wǎng)金融依附于傳統(tǒng)金融生態(tài)體系，是信息技術(shù)與金融融合的過(guò)程。應(yīng)該汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)模式，加快自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐：

1.充分利用好傳統(tǒng)銀行自身的信息充沛、資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶廣泛、金融人才齊全等優(yōu)勢(shì)。借鑒互聯(lián)網(wǎng)的新理念、新模式，創(chuàng)造更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融業(yè)擁有更雄厚的發(fā)展資金和后盾支持，有大量的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和人脈基礎(chǔ)，基礎(chǔ)設(shè)施也比較完善。所以，在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)不妨繼續(xù)進(jìn)一步擴(kuò)大自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)綜合化服務(wù)機(jī)制的完善，吸引更多用戶選擇傳統(tǒng)金融業(yè)。

3.加快運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息集散處理功能，提升金融業(yè)服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管控的能效。比如通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺(tái)挖掘各類與金融相關(guān)的信息，獲取部分個(gè)人沒(méi)有完全披露的信息，掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為。如為經(jīng)常在飲食行業(yè)刷卡消費(fèi)的用戶，出臺(tái)每周的固定日期的飲食業(yè)刷卡優(yōu)惠的政策。

4.明確自身定位，擴(kuò)大差異化優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，會(huì)與傳統(tǒng)金融業(yè)搶奪現(xiàn)有的金融市場(chǎng)，壓縮傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)份額。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)必須重新進(jìn)行市場(chǎng)定位。也就是說(shuō)，一方面進(jìn)一步明確市場(chǎng)的拓展方向；另一方面也是為了準(zhǔn)確劃定自身的市場(chǎng)位置。從而對(duì)自身的轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的拓展和深化，擴(kuò)大自身和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異化優(yōu)勢(shì)。以客戶的具體情況為依據(jù)，對(duì)金融產(chǎn)品的類型和價(jià)格進(jìn)行不同的開(kāi)發(fā)和設(shè)置。

篇9

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類

當(dāng)前各學(xué)者普遍承認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種，一是金融機(jī)構(gòu)電子化，二是線上第三方支付平臺(tái)，三是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，四是剛剛起步的眾籌模式。還可細(xì)化為8種新模式模式：傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付和第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)在證券投資中的應(yīng)用等。而我國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融大致分為五類：支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務(wù)以及信息服務(wù)等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

1、“與生俱來(lái)”的不可見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

①系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行需依賴于計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備，其硬件配置不是密不透風(fēng)的防護(hù)網(wǎng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融具的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)孔不入。加之硬件操作存在操作風(fēng)險(xiǎn)，即由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新型產(chǎn)品，操作風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自客戶對(duì)這一事物不熟悉造成的疏忽大意，也可能來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷，或是內(nèi)部工作人員的操作失誤。

②外部支持風(fēng)險(xiǎn)。如使用外部技術(shù)支持的金融機(jī)構(gòu)因遭遇財(cái)政困難而違背職業(yè)道德，就會(huì)導(dǎo)致該金融機(jī)構(gòu)存在偽造電子貨幣進(jìn)行金融欺詐可能的風(fēng)險(xiǎn)。

③信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶信息極易被泄露，法律對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)還處在缺位狀態(tài)。比如目前非常普及的在線支付平臺(tái)上，客戶只需在網(wǎng)上輸入支付帳號(hào)，支付密碼，并獲得校驗(yàn)碼，就可進(jìn)行資金的變得。而支付平臺(tái)很難核實(shí)在線客戶的真實(shí)身份，這導(dǎo)致盜竊和代付事故頻發(fā)。因此，如何保障客戶信息的絕對(duì)安全、如何確保用戶隱私不被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為它利所圖，是互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)足健康發(fā)展中必須清楚的障礙

④洗錢風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的不可視性，線上交易常發(fā)生欺詐和套現(xiàn)洗錢事故。

2、“不對(duì)稱”的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者面臨逆向選擇和商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)是基于電子信息的虛擬世界進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的。辦理業(yè)務(wù)時(shí)，客戶可以偽造虛假信息，從而導(dǎo)致基于互聯(lián)網(wǎng)的融服務(wù)供應(yīng)商不能獲取真實(shí)信息，然而成千上億的客戶信用水平參差不齊，極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失，導(dǎo)致壞貸、壞賬數(shù)量居多。例如目前的P2P融資平臺(tái)，客戶群體為小型公司及個(gè)人客戶，而有些客戶而由于信用水平低、抵押物不足的原因，在線下他們大多難以在商業(yè)銀行取得貸款，加之目前我國(guó)沒(méi)有完備的個(gè)人征信制度，更是增加了P2P尋找優(yōu)質(zhì)客戶資源的難度。

3、“姍姍來(lái)遲”的法律法規(guī)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)乃至世界都剛剛興，起我國(guó)目前仍處于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相對(duì)空白區(qū)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸、安全支付的法律都是基于傳統(tǒng)金融活動(dòng)制定，與現(xiàn)實(shí)金融環(huán)境相比嚴(yán)重滯后，現(xiàn)有的法律法規(guī)無(wú)法跟上日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部人員泄露客戶有價(jià)值信息以圖私利，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)等行為，這類風(fēng)險(xiǎn)類似于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、主體身份認(rèn)證、支付安全認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面尚無(wú)明確而完備的法律規(guī)范，容易造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確。當(dāng)交易雙方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，由于法官或仲裁必須依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行判斷！可能引起有爭(zhēng)議的判決，造成當(dāng)事人的權(quán)益不能得到有效保護(hù)，從而增加交易成本。不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

例如，我國(guó)沒(méi)有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的法律，部分新興的P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸往往利用法律漏洞，即使投資者及時(shí)出現(xiàn)損失也不需要賠償。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺少風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，也沒(méi)有像商業(yè)銀行一樣的“最后貸款人”保險(xiǎn)機(jī)制，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)，沒(méi)有后路可退，極有可能會(huì)迅速蔓延至整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致金融體系崩塌。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是將金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)普及化、大眾化，在降低融資成本的同時(shí)提高了社會(huì)資金的使用效率，也讓曾經(jīng)“神秘”的金融行業(yè)更加貼近人民大眾。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)下，國(guó)民經(jīng)濟(jì)加深了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴，促使我們不得不重視互聯(lián)網(wǎng)高傳染性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、難以控制的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及立法滯后的法律風(fēng)險(xiǎn)。但是，任何新生事物都是伴隨著瑕疵的，不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素而將之束之高閣。應(yīng)該加緊研究與日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展。

1、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。出臺(tái)明確的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則、目標(biāo)及措施。明確相關(guān)部門職責(zé)，出臺(tái)具有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要防范混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與分業(yè)監(jiān)管模式的制度性錯(cuò)配。互聯(lián)網(wǎng)金融自身的綜合混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已經(jīng)非常明顯。而現(xiàn)有監(jiān)管體系則是分業(yè)監(jiān)管模式，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能涉及多個(gè)分業(yè)領(lǐng)域時(shí)，監(jiān)管缺陷、監(jiān)管漏洞就可能出現(xiàn)，需強(qiáng)化功能監(jiān)管。

篇10

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資

需要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行界定。以幫助小微企業(yè)獲得貸款。小型、微型企業(yè)是小微企業(yè)的合稱。近年來(lái)，小微企業(yè)解決了大量就業(yè)，保持了社會(huì)穩(wěn)定，另外由于小微企業(yè)規(guī)模小，容易轉(zhuǎn)向，從而比較容易創(chuàng)新技術(shù)，成為重要的技術(shù)創(chuàng)新力量。但相比于其社會(huì)價(jià)值，其金融資源是明顯不足。傳統(tǒng)信貸模式下的商業(yè)銀行由于信貸成本不均衡、以及信息的不對(duì)稱，往往對(duì)小微企業(yè)實(shí)行信貸配給，造成小微企業(yè)的融資困難的因素有：宏觀融資制度不健全，股票債券融資門檻高等。但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，可改善這種現(xiàn)狀。我國(guó)的第三方支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融的先聲?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，提供給小微企業(yè)以新的融資路徑。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融緩解小微企業(yè)融資困境的機(jī)理

(一)突破小微企業(yè)融資的信息限制

銀企信息不對(duì)稱,制約了小微企業(yè)的融資。小微企業(yè)因財(cái)務(wù)報(bào)表不完善等缺陷,往往不符合傳統(tǒng)的銀行授信模式,或缺乏公開(kāi)透明的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),提高了銀行信息搜尋成本。但基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,突破了小微企業(yè)融資的信息約束。近年來(lái),迅速發(fā)展的社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付、電子商務(wù)平臺(tái)等,積累了大量的數(shù)據(jù),如小微企業(yè)的交易數(shù)據(jù)及客戶評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)等。這些具有較高的信息可信度,可以挖掘出反映小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)能力、信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵信息,便于貸款人對(duì)小微企業(yè)做出信用評(píng)級(jí),激勵(lì)對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的授信。如阿里小貸基于阿里巴巴、淘寶、支付寶平臺(tái)，引入數(shù)據(jù)處理技術(shù),將客戶交易數(shù)據(jù)映射為客戶的信用評(píng)價(jià),從而為其平臺(tái)上的小微企業(yè)提供小額貸款。

(二)降低小微企業(yè)融資的成本

首先,降低了信用評(píng)級(jí)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等搜集小微企業(yè)行為數(shù)據(jù)的成本較低;利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等能夠自動(dòng)生成小微企業(yè)違約概率的時(shí)間序列,便于迅速進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)還具有規(guī)模效應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所虛擬化、及信貸業(yè)務(wù)的流程化,降低了管理成本。另外,信息處理客觀化,降低了因人為因素而導(dǎo)致的客戶額外成本,提高了小微企業(yè)融資的時(shí)效性。再次,互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方能夠直接對(duì)接,節(jié)約了中間費(fèi)用。特別是提高了信息透明度,使金融交易的成本大大降低。

(三)開(kāi)拓小微企業(yè)融資的渠道

根據(jù)長(zhǎng)尾理論,只要成本低、消費(fèi)者數(shù)量大,傳統(tǒng)的小市場(chǎng)也可以通過(guò)累積,壯大規(guī)模。如P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大量分散的資金,供給了小微企業(yè)融資。此外,傳統(tǒng)的銀行信貸也在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,完善小微信貸模式。銀企之間的信息不對(duì)稱一直是個(gè)難題,而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)征信和評(píng)級(jí)模式,為銀行帶來(lái)了新的思路。銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式,使銀行信貸成為小微企業(yè)融資的重要渠道。從這個(gè)意義上說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融間接拓展了小微企業(yè)的銀行信貸融資渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資路徑

(一)電商小貸

電商平臺(tái)積累了海量信息，通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)，建立評(píng)估模型,為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。2010年阿里巴巴集團(tuán)成立小額貸款公司,為相關(guān)平臺(tái)上的小微企業(yè)提供貸款。在此之后,京東、蘇寧、百度、唯品會(huì)等紛紛推出小貸業(yè)務(wù),為各自平臺(tái)上的小微企業(yè)提供融資便利。如螞蟻微貸，前身為阿里小貸,2014年阿里巴巴集團(tuán)整合旗下資源業(yè)務(wù),成立螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)。其中的螞蟻微貸平臺(tái),以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象,對(duì)積累在電商平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行處理,建立小微企業(yè)貸款模型，向小微企業(yè)的提供小額貸款服務(wù)?；诖髷?shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)模式的螞蟻微貸，方便了小微企業(yè)的融資。截至2014年11月,通過(guò)螞蟻微貸的130多萬(wàn)家小微企業(yè)共獲得了貸款0.3萬(wàn)億。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

p2p借貸，即個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款。借款人資金需求信息，然后，其他投資者根據(jù)這些信息,并結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、利率等要求,匹配融資需求，投資者可以是一個(gè)或多個(gè)。與早期的標(biāo)會(huì)方式類似，其集合了親友的財(cái)力解決資金，而P2P網(wǎng)貸擴(kuò)大了提供資金的人群。2015年12月國(guó)家文件,強(qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只能作為信息中介。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門檻低,貸款申請(qǐng)審批手續(xù)簡(jiǎn)便快捷,平均借款期限較短,為小微企業(yè)提供了融資的路徑。近年來(lái),我國(guó)此類平臺(tái)發(fā)展快速,2015年12月底,全國(guó)達(dá)到9823.04億的年成交量。

(三)眾籌融資

眾籌,即群眾籌資,眾籌融資指項(xiàng)目發(fā)起人借助平臺(tái)向大眾的小額資金。眾籌融資融資門檻低,積少成多,投資大眾化,有利于具有創(chuàng)新能力的小微企業(yè)籌措資金。此外,眾籌所特有的市場(chǎng)反饋功能和廣告特質(zhì)還能為小微企業(yè)帶來(lái)融資之外的技術(shù)、市場(chǎng)、人脈等支持。

(四)互聯(lián)網(wǎng)銀行融資

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指無(wú)需線下網(wǎng)點(diǎn)，具有獨(dú)立的法人資格，而是借助現(xiàn)代通信、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式，在線實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。截至2016年2月,全國(guó)已經(jīng)有80萬(wàn)家網(wǎng)商銀行，大大化解了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資路徑面臨的問(wèn)題

(一)融資服務(wù)范圍受限

目前,平臺(tái)和區(qū)域的制約著小微企業(yè)的電商小貸融資渠道。電商小貸評(píng)估信用等級(jí)、確定授信額度要依據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)上小微企業(yè)的行為數(shù)據(jù)。此外,按照規(guī)定,電商小貸只能在省內(nèi)經(jīng)營(yíng),需要經(jīng)過(guò)擬開(kāi)展業(yè)務(wù)區(qū)域的監(jiān)管部門批準(zhǔn)才能開(kāi)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。如"阿里信用貸款",目前可向小微企業(yè)提供服務(wù)的僅為工商注冊(cè)地在京、上、廣等平臺(tái)會(huì)員企業(yè),且要求1年內(nèi)銷售額100萬(wàn)元以上。在眾籌融資中,小微企業(yè)要實(shí)現(xiàn)融資,就要依靠眾籌項(xiàng)目及產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

(二)信用信息共享機(jī)制不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了小微企業(yè)的融資路徑,但各個(gè)融資平臺(tái)之間呈現(xiàn)孤島狀態(tài),也導(dǎo)致了借款人惡意欺詐等信用風(fēng)險(xiǎn)事件,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)持續(xù)的融資支持。如電商小貸中,根據(jù)某一電商平臺(tái)上遺留的大數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)某一小微企業(yè)授信,但這些數(shù)據(jù)孤立存在，尚未實(shí)現(xiàn)共享,這就可能使另外的平臺(tái)上對(duì)此小微企業(yè)并不認(rèn)可。此外,小微企業(yè)如果在某一平臺(tái)上留下了不良信用記錄,可轉(zhuǎn)移到其他平臺(tái)進(jìn)行融資,這對(duì)其道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏約束。尤其P2P行業(yè)更為突出。目前我國(guó)P2P平臺(tái)尚沒(méi)有對(duì)接央行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),或者不同平臺(tái)上信息的整合與共享進(jìn)展有限。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息共享機(jī)制的推進(jìn)與完善依然迫在眉睫。

(三)安全問(wèn)題突出

一是資金安全問(wèn)題。一方面,目前我國(guó)部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在違法行為,同時(shí)缺乏監(jiān)管,難以有效監(jiān)控平臺(tái)內(nèi)的資金管理、使用等,投資者的資金安全面臨風(fēng)險(xiǎn);另一方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式還不完善,風(fēng)控能力不足,加之大量噪音數(shù)據(jù),影響了基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性,因此信用風(fēng)險(xiǎn)依然威脅資金安全。二是信息安全問(wèn)題。首先,惡意程序、釣魚(yú)網(wǎng)站等風(fēng)險(xiǎn)植入互聯(lián)網(wǎng),客戶不敢選擇；其次,客戶的個(gè)人信息,被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握,一旦這些信息出現(xiàn)問(wèn)題,如被竊取、泄露等,將會(huì)對(duì)客戶不利;再次,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)有發(fā)生的技術(shù)故障等,也加劇了損失。(四)業(yè)務(wù)模式的政策壓力我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在近幾年的發(fā)展中,多數(shù)平臺(tái)行使著信用中介職能,但其質(zhì)量良莠混雜,亂象叢生,平臺(tái)倒閉或卷款跑路逐漸增多。2015年12月,監(jiān)管政策的出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起到了規(guī)范作用,但同時(shí)也沖擊了其業(yè)務(wù)模式。國(guó)家要求平臺(tái)將資金存管銀行。如此絕大部分的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須轉(zhuǎn)型。隨著e租寶的,P2P平臺(tái)明顯面臨壓力,此外,平臺(tái)要承擔(dān)單個(gè)投資標(biāo)的的信用風(fēng)險(xiǎn),這會(huì)影響平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的資金支持能力。

四、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資路徑

(一)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)

電商小貸的服務(wù)范圍要得到拓展,首先要完善監(jiān)管制度,溝通與協(xié)調(diào)不同地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu),方便電商小貸跨省經(jīng)營(yíng)的審批,并逐步取消網(wǎng)絡(luò)貸款的區(qū)域限制;還要將平臺(tái)征信系統(tǒng)對(duì)接與共享外部征信系統(tǒng)及其他平臺(tái)的數(shù)據(jù),提高信用評(píng)估水平,降低門檻，使平臺(tái)內(nèi)外的關(guān)聯(lián)小微企業(yè)的服務(wù)都能接受其服務(wù)。尤其要大力發(fā)展股權(quán)眾籌,能夠避免小微企業(yè)因行業(yè)差異的劣勢(shì),從而增強(qiáng)小微企業(yè)眾籌融資的效果。

(二)完善我國(guó)信用機(jī)制

建立第三方信用機(jī)構(gòu),能從某一層次上完善我國(guó)征信體系。為此,要著手以下方面。第一,鼓勵(lì)我國(guó)第三方征信機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)的多種類和功能,滿足社會(huì)需求;第二互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息的共享,可增進(jìn)銀企間的互信,防范小微企業(yè)的重復(fù)融資。實(shí)現(xiàn)和諧共贏。首先,構(gòu)建信息共享平臺(tái)。基于信用機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),對(duì)接如海關(guān)、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù),從而形成全面的風(fēng)控體系。同時(shí),還要建立小企業(yè)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)。以人民銀行為主導(dǎo),協(xié)調(diào)其他部門,提取小微企業(yè)的信貸信息,建立信息共享平臺(tái)。其次,明確監(jiān)管范圍。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。

(三)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系

在資金安全上，一是要加快實(shí)施客戶資金托管制度,在保障客戶資金安全的同時(shí),通過(guò)托管機(jī)構(gòu)核實(shí)融資交易的真實(shí)性;二是規(guī)范和完善信用評(píng)級(jí),個(gè)人信息審核方式有問(wèn)題,容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。為此,我們應(yīng)該采取措施,如用線上審核和線下核實(shí)方式,維護(hù)信息的真實(shí)性和有效性。還可以結(jié)合電商平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人歷史交易信息,加強(qiáng)對(duì)融資主體的信用監(jiān)控,從而全面了解客戶的真實(shí)信息。在保障信息安全上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)提高防御能力。監(jiān)管者要加大查處非法網(wǎng)站，保護(hù)用戶的隱私;

(四)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)模式

首先,加快互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新,擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)范圍,提高服務(wù)質(zhì)量。其次,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作，互利共贏。最后,金融的創(chuàng)新要多運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)。開(kāi)發(fā)個(gè)性化需求的產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)小微企業(yè)的融資難問(wèn)題得到很好地緩解。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)應(yīng)按照政策"去擔(dān)保化"，回歸中介職能。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)注重提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力,降低項(xiàng)目的違約率，以吸引投資資金;另外應(yīng)積極探索第三方擔(dān)保模式，以防范資金流失，分散投資者風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于平臺(tái)設(shè)立銀行托管賬戶的要求,需要監(jiān)管部門溝通與協(xié)調(diào)，促進(jìn)銀行與平臺(tái)合作。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言,雖然目前通過(guò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的賬戶還存在功能盲區(qū)，但其所實(shí)現(xiàn)的賬戶消費(fèi)功能，可使互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步介入，創(chuàng)新融資模式。隨著銀行服務(wù)創(chuàng)新，及其風(fēng)險(xiǎn)管控的提升,將優(yōu)化和調(diào)整遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的功能。在政策給定的空間內(nèi)，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)。

五、結(jié)論

融資難是小微企業(yè)一個(gè)長(zhǎng)期難題，國(guó)家出臺(tái)的政策也不能短時(shí)間見(jiàn)效，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下找到了新的發(fā)展理念和思路。雖然在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融，并形成了一定的優(yōu)勢(shì)，然而在市場(chǎng)地位方面來(lái)看，仍沒(méi)有撼動(dòng)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。目前銀行也正在加快融入互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，特別是能解決小微企業(yè)的融資。但同時(shí)，還存在不少障礙，因而，應(yīng)拓展服務(wù)范圍、完善信用信息共享機(jī)制、構(gòu)建安全保障體系、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，使基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資效果得到提升。

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