導(dǎo)語：如何才能寫好一篇汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國人保財(cái)險(xiǎn)是我國最大的汽車保險(xiǎn)公司，汽研中心是我國汽車技術(shù)研究的權(quán)威機(jī)構(gòu)。顯而易見，雙方合作的一個重要紐帶便是汽車。但我想強(qiáng)調(diào)的是這只是表象，促使雙方合作的動因絕不僅僅局限于此，對于合作，雙方高層是基于這樣的認(rèn)識：中國人保財(cái)險(xiǎn)和汽研中心雖然各自處于不同的專業(yè)領(lǐng)域，卻有著共同的社會責(zé)任意識，雙方走到一起就是認(rèn)為均有責(zé)任，通過共同的努力，為社會營造一個更為安全、和諧的交通環(huán)境。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是人民生活水平的提高，汽車開始走進(jìn)了千家萬戶，與人們的生活密切相關(guān)。但與此同時(shí)，有一個事實(shí)卻不容忽視：我國是道路交通事故發(fā)生率較高的國家，而隨著汽車保有量的急劇增加，交通安全形勢更加嚴(yán)峻，解決交通安全問題迫在眉睫。而要解決一個國家的交通安全問題，需要綜合治理，其中包括了技術(shù)和經(jīng)濟(jì)解決方案。

在汽車產(chǎn)業(yè)中，汽研中心提供一個技術(shù)解決方案，中國人保財(cái)險(xiǎn)是提供一個經(jīng)濟(jì)制度保障，這二者之間是有著內(nèi)在聯(lián)系的。技術(shù)解決方案需要經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)制度也同樣需要技術(shù)支持為保障。汽研中心的研究成果只有轉(zhuǎn)化成一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，才能具有更強(qiáng)的生命力，才能真正將科研成果惠及社會、惠及百姓。同樣，與汽車保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是在進(jìn)一步提升行業(yè)經(jīng)營管理和服務(wù)水平過程中，也同樣需要一種專業(yè)技術(shù)的支持，這樣才能使汽車保險(xiǎn)制度更為科學(xué)合理。所以，我們認(rèn)為，無論是從擔(dān)負(fù)社會責(zé)任的角度，還是從合作共贏的角度，均需要牽手合作。同時(shí)，也只有牽手合作，才能夠?yàn)楦倪M(jìn)我國交通安全環(huán)境發(fā)揮更大的作用。

您能否透露一些具體的合作內(nèi)容?

我們合作的一個重要內(nèi)容是在汽研中心C-NCAP試驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步建立車型風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，推動我國汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，特別是定價(jià)技術(shù)的提升。長期以來，在我國的車險(xiǎn)經(jīng)營過程中，一直是采用以車價(jià)為主的“定價(jià)模式”，輔之以車的“國別”，即區(qū)分國產(chǎn)車和進(jìn)口車。這種“定價(jià)模式”顯然是不夠科學(xué)和合理的，而國外汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的定價(jià)體系則相對科學(xué)，定價(jià)過程中考慮到了從車，從人、從地、從用等因素。其中在從車因素方面，不是采用車價(jià)，而是采用車型，因?yàn)椋覀冎兰词瓜嗤瑑r(jià)格的車，事故率也會相差很大的，同時(shí)，相同價(jià)格車的維修成本也大不相同，所以，比較科學(xué)的做法是采用車型定價(jià)的模式。

我們注意到一些人對中國人保財(cái)險(xiǎn)“牽手”C-NCAP，特別是提出將C-NCAP數(shù)據(jù)與車險(xiǎn)定價(jià)聯(lián)系在一起存在不同看法，您是怎么看這個問題的?

我認(rèn)為汽研中心在吸收國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，獨(dú)立自主地推出C-NCAP項(xiàng)目是一件利國利民的好事，而且是非常及時(shí)的。中國汽車工業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期，汽車已經(jīng)成為了普通消費(fèi)品進(jìn)入人們的生活。在這個大背景下，需要有一個公正、客觀、中立和專業(yè)的機(jī)構(gòu)代表廣大消費(fèi)者來監(jiān)督汽車產(chǎn)品的安全質(zhì)量，為社會把關(guān)，同時(shí)，它也能夠促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理水平的提高。中國人保財(cái)險(xiǎn)高度認(rèn)同汽研中心在推進(jìn)C-NCAP項(xiàng)目過程中的理念和思路，同時(shí)，認(rèn)為自己有責(zé)任，有義務(wù)參與到這個項(xiàng)目中來，為中國的汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為廣大百姓的福祉盡一份力。

至于將C-NCAP數(shù)據(jù)與車險(xiǎn)定價(jià)聯(lián)系在一起是否科學(xué)合理，我認(rèn)為這是一個不需要討論的問題，無論是汽車保險(xiǎn)經(jīng)營的理論看，還是從發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐看，這些數(shù)據(jù)均是汽車保險(xiǎn)經(jīng)營，特別是車型保險(xiǎn)定價(jià)的一個重要基礎(chǔ)，因?yàn)?，汽車保險(xiǎn)定價(jià)的一個重要因素是出險(xiǎn)率，而汽車的安全性是決定出險(xiǎn)率，尤其是涉及駕駛?cè)藛T出險(xiǎn)率的一個重要因素。但我要說明的是C-NCAP不是車型定價(jià)的全部因素，車型定價(jià)涉及到的因素很多，不僅包括以C-NCAP為代表的安全性問題，還包括了維修成本等，車型定價(jià)是一個綜合各種因素的體系。

目前，我國正在推進(jìn)和諧社會建設(shè)，您認(rèn)為汽車保險(xiǎn)能夠在構(gòu)建和諧交通方面做些什么?

從現(xiàn)代社會看，一個國家的道路交通安全問題已經(jīng)不是簡單的交通管理問題或經(jīng)濟(jì)問題，而是一個標(biāo)志文明進(jìn)步的社會問題。在這種背景下，從國外經(jīng)驗(yàn)看，解決道路交通安全問題，除了需要政府的關(guān)注與推動外，更重要的是要集社會之力，特別是要注意利用市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。通過社會和市場的手段來解決這一問題。汽車保險(xiǎn)在各個國家的道路交通安全建設(shè)工程中均扮演重要角色，汽車保險(xiǎn)在其經(jīng)營過程中具有很強(qiáng)的正外部性特征，即汽車保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營目標(biāo)，或者在追求自身利益的同時(shí)，能夠?qū)Ω纳频缆方煌ò踩珷顩r起到積極的正面推動作用。

中國人保財(cái)險(xiǎn)始終把社會責(zé)任，尤其是構(gòu)建和諧交通環(huán)境作為企業(yè)經(jīng)營的核心訴求。除了積極參與宣傳普及道路交通安全知識，資助安全設(shè)施建設(shè)之外，更重要的是通過完善保險(xiǎn)條款、定價(jià)、管理，使得汽車保險(xiǎn)的正外部性特征能夠充分發(fā)揮。特別是在汽車保險(xiǎn)定價(jià)過程中，要更好地導(dǎo)入獎懲機(jī)制，通過差異的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的安全行車意識，以推動和諧交通環(huán)境的建設(shè)。這次與汽研中心合作，一方面是希望對保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)發(fā)展和理性經(jīng)營起引導(dǎo)作用，代表行業(yè)與汽研中心啟動車型定價(jià)工作。另一方面，也是踐行我們共同的社會責(zé)任：攜手共進(jìn)，積極構(gòu)建一個人車和諧發(fā)展的社會。

作為合作者，您對我國的C-NCAP有什么建議?

首先，我認(rèn)為C-NCAP的推出是中國汽車產(chǎn)業(yè)成熟的標(biāo)志，也為構(gòu)建和諧的汽車消費(fèi)環(huán)境奠定了一個良好的基礎(chǔ)，是一件利國利民的事。同時(shí)，我覺得在今后的發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)注意統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好各種關(guān)系，一是國際標(biāo)準(zhǔn)與中國實(shí)情的關(guān)系。我們需要學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但更需要結(jié)合我國的實(shí)際，這種結(jié)合并不意味著降低標(biāo)準(zhǔn)。這一點(diǎn)在過去的實(shí)踐過程中，C-NCAP已經(jīng)有了很好的探索；二是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)進(jìn)步的關(guān)系。我國的汽車工業(yè)仍然處于起步階段，尤其是一些自主品牌企業(yè)。我們需要有一個高標(biāo)準(zhǔn)，但我們也需要兼顧技術(shù)進(jìn)步的過程性。更重要的是通過C-NCAP的引導(dǎo)，讓廠家看到差距，明確改進(jìn)的方向：三是生產(chǎn)廠家與消費(fèi)者的關(guān)系。維護(hù)廣大消費(fèi)者的利益是核心訴求，但和諧的本質(zhì)是一種平衡，片面強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的利益，也不是和諧社會的真諦：四是過程實(shí)施的客

觀、公正與結(jié)果應(yīng)用的科學(xué)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)年P(guān)系。C-NCAP的公信力是價(jià)值所在，更是立命之本，過程的公開，客觀和公正是公信力的基礎(chǔ)與保證。但如何應(yīng)用結(jié)果，特別是如何引導(dǎo)廣大消費(fèi)者認(rèn)識和應(yīng)用結(jié)果是一個需要特別謹(jǐn)慎的問題，普及C-NCAP知識，普及汽車消費(fèi)知識是關(guān)鍵。

作為中國汽車保險(xiǎn)公司的管理者和保險(xiǎn)專家，您對我國的車主辦理汽車保險(xiǎn)，有什么建議?

保險(xiǎn)在中國畢竟屬于“舶來品”，人們對保險(xiǎn)的了解相對較少，更重要的是中國的傳統(tǒng)文化對風(fēng)險(xiǎn)更多的采取回避的態(tài)度。我一直呼吁政府和社會各界要高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理問題，我認(rèn)為：忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，往往比風(fēng)險(xiǎn)本身更可怕。尤其是交通風(fēng)險(xiǎn)，古人說行船走馬三分險(xiǎn)，講的就是這個道理。作為現(xiàn)代人應(yīng)當(dāng)有一種科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，走近風(fēng)險(xiǎn)，了解和認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)；只有管理風(fēng)險(xiǎn)，控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，我們的生活才能夠更加美好。

在解決汽車風(fēng)險(xiǎn)方面，除了要增強(qiáng)安全行車意識，避免發(fā)生事故之外，保險(xiǎn)便成為轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最好手段之一。于是，如何購買一份適合自己的車險(xiǎn)便成為廣大車主必須面對的問題。我的建議：一是學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識，選擇最適合自己的保障。許多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，并不關(guān)心條款，責(zé)任范圍，責(zé)任免除等，而到了理賠，尤其是發(fā)生理賠糾紛時(shí)才去研究，這就為時(shí)已晚了。與其這樣，不如在買保險(xiǎn)的時(shí)候，就花一點(diǎn)時(shí)間研究研究，這樣既能夠買到自己合適的保險(xiǎn)，又能夠在發(fā)生理賠時(shí)從容應(yīng)對：二是處理好價(jià)格與服務(wù)的關(guān)系，買保險(xiǎn)，服務(wù)是關(guān)鍵?，F(xiàn)在很多人買保險(xiǎn)關(guān)心的只是價(jià)格，殊不知保險(xiǎn)也是商品，也存在著一分錢一分貨的道理，有的時(shí)候價(jià)格是低了，質(zhì)量也低了。更重要的是，保險(xiǎn)是先付錢，后取貨，這種貨物的交付是一個動態(tài)的過程，它的質(zhì)量直接取決于服務(wù)的能力和水平，否則，也許你買的就不是一紙承諾，而是一紙空文。

篇2

關(guān)鍵詞：BMS模型；最低償付能力額度監(jiān)管；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號：F840.32　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1008－2972(2007)06－0043－06

一、引言

保險(xiǎn)公司償付能力是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)履行賠付的能力，它是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營以及保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。通常，保險(xiǎn)公司償付能力的充足度是由實(shí)際償付能力和最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)所決定的。其中，實(shí)際償付能力是保險(xiǎn)公司認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債之差，是保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)上實(shí)際具有的償付能力。而最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)則是監(jiān)管部門針對保險(xiǎn)公司面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)賠付，利用相應(yīng)方法和模型度量出來的理論上的償付能力。因此，對保險(xiǎn)公司最低償付能力額度的監(jiān)管又是保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)和核心。

長期以來，對保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管的研究，都專注于如何更為準(zhǔn)確地度量保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中所要求的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)。其中，一部分學(xué)者基于風(fēng)險(xiǎn)理論破產(chǎn)模型，主要關(guān)注保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)。Granddl(1991，1997)研究了風(fēng)險(xiǎn)過程為混合泊松過程、Cox過程和Pglya過程時(shí)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率，并給出了一定破產(chǎn)概率下的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)。Amussen，Rubillstein(1995)證明了以理賠次數(shù)為刻度的風(fēng)險(xiǎn)過程是一個Marknv過程，并在此基礎(chǔ)上給出了一定破產(chǎn)概率下的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)。而另一部分學(xué)者則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的償付能力更多地依賴于資金運(yùn)用和投資組合的績效，因此他們考慮了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)投資行為的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的研究。如Kahane(1977)運(yùn)用投資組合理論，通過對單個和多個產(chǎn)品保險(xiǎn)公司模型的研究，指出保險(xiǎn)公司的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)等價(jià)于確定其破產(chǎn)可能性上限的市場價(jià)值。Fairley(1979)、Derring(1986)和Cummings(1986)進(jìn)一步提出，根據(jù)單個保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及其投資風(fēng)險(xiǎn)，可以運(yùn)用投資組合模型來分析每個保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要素，以獲得針對每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品特定的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)。

但實(shí)際上，由于存在信息不對稱、對市場變化判斷不準(zhǔn)確以及模型本身的度量誤差，外部監(jiān)管無法得到保險(xiǎn)公司真正準(zhǔn)確的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)，形成的誤差很有可能造成對保險(xiǎn)公司償付能力的錯誤判斷。而保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效運(yùn)行作為“內(nèi)因”，對確保償付能力的充足性顯然要比外部監(jiān)管有效。因此，給出一個相對度量準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)并不應(yīng)該是保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管的惟一目的；更為重要的是要能通過合理的監(jiān)管規(guī)定，促進(jìn)保險(xiǎn)公司自身完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使外部對資本的強(qiáng)制監(jiān)管轉(zhuǎn)化為其內(nèi)部對風(fēng)險(xiǎn)的主動控制。這就要求保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管不僅要考慮保險(xiǎn)公司具體面臨的承保風(fēng)險(xiǎn)和資金投資風(fēng)險(xiǎn)，而且要考慮保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善程度。但各國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管中，無論是NAIC(美國保險(xiǎn)者監(jiān)管協(xié)會)實(shí)行的RBC(risk-based capital)模型，還是歐盟實(shí)行的Solvency Ⅱ償付能力標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則，都缺乏對保險(xiǎn)公司完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的激勵(周力生，2005)。

當(dāng)前，我國已經(jīng)建立起了以償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管為“三支柱”的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，其核心內(nèi)容就是對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。同時(shí)，保監(jiān)會還在頒布的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》(保監(jiān)會2003年[1]號令)中，對“最低償付能力額度”做出了明確的規(guī)定。但該規(guī)定是直接采用歐盟1973年制定的標(biāo)準(zhǔn)，可以固定財(cái)務(wù)比率來估算保險(xiǎn)公司的最低償付能力額度，沒有考慮各保險(xiǎn)公司具體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同樣地，保監(jiān)會實(shí)行的其他償付能力監(jiān)管指標(biāo)也都忽視了保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對償付能力的巨大影響。我國保險(xiǎn)公司也因此缺乏完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的動力，通常以增加資本金或減少利潤分配的方式來滿足最低償付能力額度監(jiān)管的要求，這顯然不利于保險(xiǎn)公司長期穩(wěn)定的發(fā)展。因此，如何通過改善最低償付能力額度監(jiān)管來促進(jìn)我國保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，已經(jīng)成為了我國保險(xiǎn)業(yè)急需研究和解決的問題。

在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中已經(jīng)廣泛運(yùn)用的BMS(Bonus-Malus System)模型又稱為獎懲系統(tǒng)，具有有效區(qū)分保險(xiǎn)對象風(fēng)險(xiǎn)異質(zhì)性和激勵保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，適用于在最低償付能力額度監(jiān)管中區(qū)分保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)并激勵其防范該風(fēng)險(xiǎn)。本文在充分考慮最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理之間關(guān)系的基礎(chǔ)上，首次對BMS模型在保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管中的應(yīng)用進(jìn)行研究，并利用我國保險(xiǎn)公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，為構(gòu)建對保險(xiǎn)公司完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制具有激勵作用的最低償付能力額度監(jiān)管提供一個新的視角。

二、最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理之間關(guān)系的理論分析

最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)度量的是一定置信水平下保障保險(xiǎn)公司具備履行風(fēng)險(xiǎn)賠付能力所需要的最少風(fēng)險(xiǎn)資本儲備，它不僅取決于保險(xiǎn)公司面臨的承保風(fēng)險(xiǎn)和資金投資風(fēng)險(xiǎn)，而且還由保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平所決定。

首先，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎涉及了經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)和所有內(nèi)容，包括對保單的核保、對市場運(yùn)行的評估以及資產(chǎn)負(fù)債匹配的管理等。其中，對保單的核保以及對保險(xiǎn)標(biāo)的的準(zhǔn)確評估決定了保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，同時(shí)也影響了基于一般精算假定下對承保風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確度量；對市場運(yùn)行的評估決定了保險(xiǎn)資金余額的投資策略和投資組合，從而影響保險(xiǎn)公司資金投資的風(fēng)險(xiǎn)；而資產(chǎn)負(fù)債匹配管理則決定了保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)也影響了保險(xiǎn)公司可用于風(fēng)險(xiǎn)賠付的資產(chǎn)質(zhì)量。因此，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理通過管理經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而控制償付能力風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)。它決定了不同保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)的異質(zhì)性，即不同的保險(xiǎn)公司在面臨相同的承保業(yè)務(wù)和資金投資組合時(shí)，其面臨的償付能力風(fēng)險(xiǎn)也會因?yàn)閮?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平的差異而不同。

其次，最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的度量方法和模型也表明了保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理是最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的決定因素之一。傳統(tǒng)的對保險(xiǎn)公司最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的度量方法是基于破產(chǎn)模型的VaR(Value-at-Risk)方法(王韌，2004；李健倫、方兆本，2006)，但該方法僅考慮了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)

險(xiǎn)，并沒有計(jì)算保險(xiǎn)資金余額投資運(yùn)用面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了更清楚地說明問題，本文將Gerber&Shiu(2003)建立的考慮保險(xiǎn)公司資金投資收益的風(fēng)險(xiǎn)過程引人一般的VaR模型。

假設(shè)保險(xiǎn)公司t期的經(jīng)營盈余Rt為當(dāng)期資產(chǎn)和負(fù)債之差，當(dāng)期資產(chǎn)是由期初準(zhǔn)備金υt和經(jīng)營投資過程lt組成，而負(fù)債僅考慮當(dāng)期的風(fēng)險(xiǎn)賠付St。其中，經(jīng)營投資過程lt包括保費(fèi)收入Pt和投資收益。因此得到模型(lundberg，1926)：

因此，最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)不僅是對保險(xiǎn)公司所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)賠付的度量，而且還含有對保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平的衡量。對具備不同內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平的保險(xiǎn)公司進(jìn)行最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)度量時(shí)，應(yīng)該選擇不同的置信水平，這也體現(xiàn)了各保險(xiǎn)公司在償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)上的異質(zhì)性。但當(dāng)前各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的最低償付能力額度監(jiān)管普遍采用固定財(cái)務(wù)比率法或RBC法，都是在一定置信水平下對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)資本儲備的度量，從而對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理完善的保險(xiǎn)公司形成了過于嚴(yán)格的最低償付能力額度監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管成本；而對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理不完善或缺失的保險(xiǎn)公司又無法形成制度上的激勵，不利于這些保險(xiǎn)公司的長期穩(wěn)健經(jīng)營。所以，本文通過在最低償付能力額度監(jiān)管中引入BMS模型，充分考慮保險(xiǎn)公司在償付能力風(fēng)險(xiǎn)中的異質(zhì)性，在合理簡化的環(huán)境中優(yōu)化模型，從而使最低償付能力額度監(jiān)管能體現(xiàn)出對保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平的衡量，并激勵保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

三、含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管模型

BMS模型是根據(jù)上一期風(fēng)險(xiǎn)賠付的經(jīng)驗(yàn)對次期保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整的精算模型，是汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)用最廣泛的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率定價(jià)模式；其目的是使每一種風(fēng)險(xiǎn)(或一類風(fēng)險(xiǎn))的保費(fèi)率依賴于同種(同類)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)賠付水平(謝志剛、韓天雄，2000)。通常在一個汽車保險(xiǎn)的BMS模型中，如果被保險(xiǎn)人在過去的一個保險(xiǎn)年度沒有發(fā)生索賠，保險(xiǎn)人將降低其續(xù)期保費(fèi)，否則將提高續(xù)期保費(fèi)。表1表示的是我國香港地區(qū)在汽車保險(xiǎn)中運(yùn)用的BMS模型。因此，BMS模型的應(yīng)用可以有效減少各費(fèi)率組別中的風(fēng)險(xiǎn)異質(zhì)性，使被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)更為真實(shí)地反映其實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí)，BMS模型的等級保費(fèi)體系還有效地避免了小額，賠款的發(fā)生，不僅降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)保費(fèi)，而且大大減少了賠付和管理的成本。此外，BMS模型還可以鼓勵被保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)，從而控制道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

顯然，BMS模型所具備的特點(diǎn)能很好地對保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充和改善。首先，利用BMS模型的原理來構(gòu)建最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)等級體系，可以對不同保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好地評價(jià)，以區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)的異質(zhì)性。其次，BMS模型在保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管中的應(yīng)用能有效避免一些保險(xiǎn)公司出現(xiàn)輕微償付能力不足的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司會主動限制一部分經(jīng)營業(yè)務(wù)的擴(kuò)展或減少分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)，以求獲得較低水平的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)，從而獲得更多的自有資金用于再投資。相應(yīng)地，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)用和成本也會有效降低。再次，含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管還具有激勵保險(xiǎn)公司防范償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)的作用。

基于BMS模型在汽車保險(xiǎn)中的成熟應(yīng)用(蔡亞蓉、邵學(xué)清，2007)，我們可以構(gòu)建這樣一個含有BMS的保險(xiǎn)公司最低償付能力監(jiān)管模型：

1、將現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司分成若干個有限的獎懲等級，每個等級用Gi表示，其最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的

按照以上模型，假定保險(xiǎn)公司原來按置信水平96％來計(jì)算最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)，如果在三年內(nèi)的平均償付能力充足率超過200％，則在下一個三年內(nèi)以92％的置信水平對最低償付能力額度進(jìn)行度量，從而放松了對保險(xiǎn)公司自有資金的限制。但若在三年內(nèi)該保險(xiǎn)公司的平均償付能力充足率不到70％，則下一個三年內(nèi)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)將以99.99％的置信水平來計(jì)算其最低償付能力額度，更嚴(yán)格地限制其資金的運(yùn)用。這表明，該模型對保險(xiǎn)公司保持穩(wěn)定的高償付能力充足率有顯著的激勵作用，而對償付能力不足的保險(xiǎn)公司會采取更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

四、我國采用含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管模型的實(shí)證分析

我國保監(jiān)會在2003年頒布的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》第五章第十三條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月30日前將注冊會計(jì)師審計(jì)后的上一會計(jì)年度的償付能力和監(jiān)管指標(biāo)報(bào)告一式兩份送達(dá)中國保監(jiān)會”。因此，根據(jù)保監(jiān)會編報(bào)的《保險(xiǎn)公司償付能力狀況分析報(bào)告》中對我國保險(xiǎn)公司近三年平均償付能力充足率的統(tǒng)計(jì)(見表3)，我們可以對含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管模型在我國保險(xiǎn)監(jiān)管中的應(yīng)用進(jìn)行實(shí)證分析。

由于本文之前的研究顯示，該含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管模型擁有穩(wěn)定的概率分布，即從長期來看，償付能力充足率不同的保險(xiǎn)公司其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平也相應(yīng)不同，其屬于各個等級的概率保持穩(wěn)定。其中，穩(wěn)定概率分布是特征值為1時(shí)轉(zhuǎn)移矩陣的左特征向量(見表5)。

同時(shí)，利用公式(5)以及保監(jiān)會公布的1999年至2006年我國保險(xiǎn)業(yè)月度經(jīng)營情況，對當(dāng)前保監(jiān)會實(shí)行的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)度量所選擇的置信水平估算為96％。以置信水平96％所度量的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)，進(jìn)一步可以估算出含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管模型中各標(biāo)準(zhǔn)等級系數(shù)(見表6)。

計(jì)算該監(jiān)管模型的相對平均標(biāo)準(zhǔn)水平(RSAL)為0.3825，說明我國保險(xiǎn)公司總體上償付能力是充足的，相對于當(dāng)前監(jiān)管實(shí)行的最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)能得到不同程度的放松。同時(shí)，變異系數(shù)為1.87，也較為適中。因此，該含有BMS的保險(xiǎn)公司最低償付能力額度監(jiān)管模型是比較合理的。

顯然，通過在最低償付能力額度監(jiān)管中引入BMS，對當(dāng)前我國內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不斷完善的保險(xiǎn)公司具有現(xiàn)實(shí)的激勵作用。以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(PICC)為例，按照當(dāng)前我國保監(jiān)會實(shí)行的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)，其相對應(yīng)的初始等級為4,2006年的償付能力充足率為135％。若按照構(gòu)建的BMS最低償付能力額度監(jiān)管模型進(jìn)行調(diào)整，則其2006-2008年的監(jiān)管等級可調(diào)整為3，最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)就降低為原來的75％。以2006年P(guān)ICC依照現(xiàn)行監(jiān)管條例所計(jì)算的最低償付能力額度91.43億元計(jì)算，新的監(jiān)管模型可以放松PICC近22.86億元的自有資金。同時(shí)，由于相應(yīng)的置信水平從96％降為94％，根據(jù)Top-Down保單定價(jià)模型(Kass，MJ.Goovaerts，J.Dhaene，&M.Denuit，2005)，PICC保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)可以相應(yīng)降低：

其中，σ(S)表示保險(xiǎn)組合的標(biāo)準(zhǔn)差、σ2(Xi)是理賠額的方差、r-rf為資本金年成本率。這意味著內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善不僅可以降低償付能力監(jiān)管的資金限制額度，將放松限制的資金用于市場業(yè)務(wù)的拓展和投資運(yùn)用；而且可以通過最低償付能力額度監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等級的調(diào)整，降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上的競爭力。

五、結(jié)論與政策建議

我國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前處于規(guī)?？焖僭鲩L的關(guān)鍵時(shí)期，防范償付能力的風(fēng)險(xiǎn)不僅是外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)考慮的關(guān)鍵，而且是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的核心。實(shí)質(zhì)上，只有保險(xiǎn)公司不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能有效地防范償付能力風(fēng)險(xiǎn)，保障持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展：也只有合理的外部償付能力監(jiān)管，才能激勵保險(xiǎn)公司提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。本文從最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理之間關(guān)系的角度出發(fā)，在對保險(xiǎn)公司面臨的償付能力風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管模型；并利用我國保險(xiǎn)業(yè)的最新數(shù)據(jù)對模型進(jìn)行了應(yīng)用，其結(jié)果具有啟發(fā)性。

模型推導(dǎo)的結(jié)果表明，保險(xiǎn)公司的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的制定、保險(xiǎn)資金余額的投資運(yùn)用以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平，其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低決定了保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的不同，在度量模型中體現(xiàn)為置信水平的不同選擇。因此，不同的置信水平?jīng)Q定了含有BMS的最低償付能力額度監(jiān)管模型中不同等級的額度標(biāo)準(zhǔn)。此外，在現(xiàn)有最低償付能力額度監(jiān)管中引入BMS，不僅能有效區(qū)分保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)的異質(zhì)性，而且能激勵保險(xiǎn)公司不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并通過獎懲來避免輕微償付能力不足情況的發(fā)生，從而降低監(jiān)管成本。

篇3

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 前景

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個相對年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。我國汽車保險(xiǎn)市場雖然起步較晚，但是發(fā)展非常迅猛，隨著我國各個城市汽車保有量的逐漸增加，車險(xiǎn)也成為了朝陽行業(yè)，很多車險(xiǎn)公司如雨后春筍般紛紛崛起，競爭越來越激烈，我國汽車保險(xiǎn)市場現(xiàn)在已然是全球最大的汽車保險(xiǎn)市場，同時(shí)也是最具發(fā)展?jié)摿Φ能囯U(xiǎn)市場。

一、我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電話車險(xiǎn)大眾化

電話車險(xiǎn)，方便快捷，不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，因此受到廣大車主的喜愛。不過，購買電話車險(xiǎn)不僅要看哪個明星代言，是否是值得信賴的大企業(yè)，更要看在出險(xiǎn)后其能否真正落實(shí)服務(wù)承諾和提供及時(shí)周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。作為新興的車險(xiǎn)銷售渠道，電話車險(xiǎn)目前已經(jīng)成為車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展最快的業(yè)務(wù)板塊，目前在國內(nèi)開展電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司成逐年上升的趨勢。然而，大多數(shù)車險(xiǎn)公司在價(jià)格、內(nèi)容上差距較小，有些條款內(nèi)容幾乎絕大部分相同。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合也大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)成了行業(yè)內(nèi)一個不得不面對的問題。因此，通過服務(wù)能力的加強(qiáng)，將有助于增加客戶的忠誠度，穩(wěn)定市場份額，而這也是目前各電話車險(xiǎn)公司正在積極加強(qiáng)的薄弱環(huán)節(jié)。例如國內(nèi)某保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)率先啟動的服務(wù)升級行動，推出了基于七項(xiàng)服務(wù)承諾為基礎(chǔ)的電話車險(xiǎn)行業(yè)首個品牌化服務(wù)--"零距離"服務(wù)，相比以往電話銷售車險(xiǎn)給人留下的只是一個新購買渠道的印象不同，該公司電話車險(xiǎn)"零距離"服務(wù)宗旨全面提升了服務(wù)內(nèi)涵，不僅強(qiáng)調(diào)電話車險(xiǎn)服務(wù)"關(guān)注車"，更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)"關(guān)懷人"，強(qiáng)調(diào)其為車主提供的是"零距離"貼近式的一體化完善周到的服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)電話車險(xiǎn)對客戶關(guān)懷缺失的不足。車險(xiǎn)已經(jīng)由早年僅僅是希望通過保險(xiǎn)對自己的汽車提供一種維修費(fèi)用方面的保障，向更加全面和有特色的增值服務(wù)需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變。該公司電話車險(xiǎn)"零距離"服務(wù)的推出將成為人保財(cái)險(xiǎn)電話車險(xiǎn)的差異化優(yōu)勢，有助其吸引客戶促進(jìn)銷售，對于整個電話車險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展起到了積極的示范作用。

（二）網(wǎng)上車險(xiǎn)市場新趨勢

除了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)市場也在不斷發(fā)展。如今很多車主已經(jīng)把網(wǎng)上投保車險(xiǎn)當(dāng)作主要的投保方式。這種車險(xiǎn)投保的新形式是憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的力量而產(chǎn)生的，車主可以使用網(wǎng)上支付功能在十幾分鐘時(shí)間內(nèi)完成車險(xiǎn)投保，這是過往信息技術(shù)不發(fā)達(dá)時(shí)期不敢想象的，如今投保車險(xiǎn)確實(shí)是如此省時(shí)。而且由于投保過程中省去了許多的中間環(huán)節(jié)，所以在網(wǎng)銷平臺投保的車主可以節(jié)省一筆不少的投保車險(xiǎn)支出。中國汽車保險(xiǎn)市場在發(fā)展，車主的價(jià)格意識也在不斷加強(qiáng)，車主在投保前對于價(jià)格也越來越敏感，想要清楚的了解車險(xiǎn)的準(zhǔn)確報(bào)價(jià)。在網(wǎng)銷平臺車主可以使用車險(xiǎn)計(jì)算器，只需一分鐘時(shí)間就可以查詢詳細(xì)而且準(zhǔn)確的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，避免了因費(fèi)用不明確而造成的擔(dān)憂。在新時(shí)代的背景下，網(wǎng)上車險(xiǎn)投保將會越發(fā)的壯大和發(fā)展，今后將會發(fā)揮著重要的作用。

（三）車險(xiǎn)監(jiān)管體系日趨完善

保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系為汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展查找了良好的外部環(huán)境。針對消費(fèi)者反映較多"投保容易理賠難"的這一保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會今年連出重拳規(guī)范車險(xiǎn)市場。例如中國保監(jiān)會的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，車險(xiǎn)爭議中最多的"高保低賠"、"無責(zé)不賠"等霸王條款將被取消；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本；保監(jiān)會研究制訂的《中國保監(jiān)會關(guān)于綜合治理車險(xiǎn)理賠難的工作方案》，通過建立長效機(jī)制治理車險(xiǎn)理賠難問題。使我國的保險(xiǎn)監(jiān)管真正做到有法可依、違法必究，保障保險(xiǎn)信譽(yù)機(jī)制發(fā)揮作用。

二、我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展前景

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)目前是全球增長最快的市場，過去十年中，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)年復(fù)合增長率達(dá)到了27.3%，遠(yuǎn)高于GDP的增長，受益于近年新車銷量大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了高速發(fā)展，保費(fèi)增速和盈利能力均達(dá)歷史高點(diǎn)，綜合成本率亦逐漸下降。中國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀表面上形態(tài)各異，百花齊放，非?；钴S，但實(shí)質(zhì)良莠不齊，形成品牌的屈指可數(shù)。雖然行業(yè)里也不乏有實(shí)力和資金的"潛龍"，但受我國經(jīng)濟(jì)增速的放緩、國外企業(yè)的介入、隨著市場競爭的加劇等眾多因素的影響，我國汽車銷量大幅下滑和車險(xiǎn)費(fèi)率自由化的推進(jìn)，市場預(yù)計(jì)未來兩年汽車保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期。

品牌化規(guī)范服務(wù)將成行業(yè)趨勢。服務(wù)基本保障能力基礎(chǔ)上的創(chuàng)新和提升，將是價(jià)格產(chǎn)品同質(zhì)化后吸引客戶促進(jìn)銷售的最佳途徑，而服務(wù)創(chuàng)新也是目前形成企業(yè)自身差異化優(yōu)勢的一個最好突破口。服務(wù)創(chuàng)新不僅僅可以實(shí)現(xiàn)差異化，如果將其進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的梳理包裝打造，還可以變成企業(yè)的一個標(biāo)志性識別符號，成為企業(yè)品牌體系中的一個亮點(diǎn)，可以有助于在市場競爭層面樹立自己的領(lǐng)先地位。不僅如此，監(jiān)管部門對于電話車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)規(guī)范化也提出了較高的要求。今年以來，保監(jiān)會就先后對車險(xiǎn)服務(wù)做了明確規(guī)定，其中，針對車險(xiǎn)理賠難問題提出多項(xiàng)提高措施，如要求保險(xiǎn)公司縮短工作時(shí)限、簡化理賠手續(xù)、建立小額車險(xiǎn)快賠快處機(jī)制，同時(shí)定細(xì)定實(shí)權(quán)利義務(wù)，從源頭上減少爭議的產(chǎn)生等，對車險(xiǎn)理賠服務(wù)和流程進(jìn)行規(guī)范。

三、對我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)的幾點(diǎn)建議

（一）完善我國汽車保險(xiǎn)制度

強(qiáng)化保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。各大車險(xiǎn)公司應(yīng)把更多的人力物力投入到防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，車險(xiǎn)公司以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高車險(xiǎn)公司的市場競爭力。厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率。我國應(yīng)根據(jù)具體情況健全費(fèi)率體系，將"從車"因素和"從人"因素結(jié)合起來，各大車險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行信息共享，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同制定較為科學(xué)和合理的價(jià)格機(jī)制。將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合，確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二） 進(jìn)一步加大車險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管力度

從中國汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假保單等違法違規(guī)行為仍然存在；個別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)；一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象；這些違法違規(guī)行為在監(jiān)管高壓態(tài)勢下手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。當(dāng)前，中國汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀雖保持相對平穩(wěn)，但是隨著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面向外資車險(xiǎn)企業(yè)放開，國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司的競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動產(chǎn)險(xiǎn)公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

（三） 改進(jìn)免賠制度，提高服務(wù)水平

對被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)合理就意味著公平，車險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理表面上是那些賠付額低于賠償限額的被保險(xiǎn)人得不到賠償，實(shí)際上卻是因有效遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)減少了賠付，免賠制度的改進(jìn)最終使被保險(xiǎn)人受益。產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，服務(wù)是關(guān)鍵。各車險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán)節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮憲民 .汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京：國防工業(yè)出版社，2006.

篇4

據(jù)《市場觀察報(bào)》報(bào)道，一項(xiàng)旨在授予美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)5000億美元借款權(quán)利的法案將很有可能被通過。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主席拜爾(sheila Bair)表示，公司的借款授權(quán)將很快獲批，這將極大的幫助公司的各項(xiàng)運(yùn)營。她已經(jīng)就向財(cái)政部借款授權(quán)一事與主要的國會議員進(jìn)行過深入的討論，這將極大的幫助她限制聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司向銀行家收取的額外費(fèi)用。這項(xiàng)法案可以暫時(shí)的將FDIC的借款授權(quán)增加到5000億美元，直到2010年結(jié)束。法案同樣將該機(jī)構(gòu)向財(cái)政部的永久借款權(quán)力從現(xiàn)在的300億美元增加到1000億美元。(中金)

索羅斯：中國會迅速擺脫國際金融危機(jī)

被稱為“國際金融大鱷”的索羅斯近日在倫敦經(jīng)濟(jì)政治學(xué)院演講時(shí)指出，中國的體制更有利于抵抗國際金融危機(jī)的影響，預(yù)計(jì)中國能更快地從這場影響到全球的危機(jī)中解脫出來，并會更加強(qiáng)大。

他認(rèn)為，從國際金融市場蔓延到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的這場危機(jī)，同樣給中國帶來沖擊，尤其是在出口方面。但中國的現(xiàn)行體制、特別是政府對銀行的有效監(jiān)控，使中國更能抵御此類金融危機(jī)的侵害。

索羅斯還積極評價(jià)了中國政府出臺的經(jīng)濟(jì)刺激措施，認(rèn)為銀行放貸大幅增加，股市也有了起色。他甚至預(yù)測說，中國將成為此次國際金融危機(jī)的“大贏家”。(新華)

花旗今年首季實(shí)現(xiàn)盈利

近日花旗集團(tuán)宣布18個月來首次實(shí)現(xiàn)盈利。第一財(cái)季實(shí)現(xiàn)凈利潤15.9億美元，而上年同期凈虧損51.1億美元。因包括投行在內(nèi)的業(yè)務(wù)業(yè)績飆升，此外該公司還在繼續(xù)提高貸款損失準(zhǔn)備金，并表示今年到目前為止裁減了1.3萬名員工。該集團(tuán)表示，要在政府完成全行業(yè)壓力測試之后才可能進(jìn)行優(yōu)先股轉(zhuǎn)換。(中新網(wǎng))

大都會人壽拒絕TARP計(jì)劃

在美國財(cái)政部宣布擴(kuò)大問題資產(chǎn)救助計(jì)劃(WARP)覆蓋范圍，將人壽保險(xiǎn)業(yè)指定為第三個直接受政府救助的行業(yè)后不到一周，全美最大的壽險(xiǎn)--企業(yè)――大都會人壽保險(xiǎn)公司(MetLife)拒絕了白宮“好意”，表示將不會從政府手里領(lǐng)取這筆“救助金”。大都會人壽表示公司目前資本充足，將不會接受美國政府TARP計(jì)劃注資。公司董事長羅伯特?亨里克森指出，大都會人壽擁有約50億美元的充裕資本，其核心集團(tuán)與個人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入亦“穩(wěn)健”。

分析人士表示，雖然總額超過7000億美元的TARP計(jì)劃自去年10月推出以來成為了部分機(jī)構(gòu)的“救命稻草”，但某些受助機(jī)構(gòu)卻將其視為沉重的負(fù)擔(dān)。(楊博)

巴菲特執(zhí)掌公司

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭降級

美國信用評級機(jī)構(gòu)穆迪氏投資服務(wù)公司表示，鑒于美國億萬富翁、“股神”沃倫?巴菲特執(zhí)掌的伯克希爾?哈撒韋公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨危機(jī)，公司評級由“AAA”級降至“Aa2”級。

穆迪氏投資服務(wù)公司同時(shí)下調(diào)伯克希爾?哈撒韋公司旗下國家保險(xiǎn)公司和其他主要保險(xiǎn)業(yè)子公司評級，級別均由“AAA”級降至“Aal”級。穆迪氏負(fù)責(zé)伯克希爾?哈撒韋公司的首席分析師布魯斯?巴倫坦說：“降級行動反映出過去幾年股票市場萎縮和經(jīng)濟(jì)衰退延長對伯克希爾?哈撒韋公司主要業(yè)務(wù)造成影響?！?朱瑤)

北美壽險(xiǎn)商財(cái)政壓力急升

評級機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾表示，北美大型人壽保險(xiǎn)商持有的債券及商業(yè)按揭資產(chǎn)價(jià)值下降，因而在未來18個月，這些壽險(xiǎn)公司將面對“前所未有”的財(cái)政壓力。標(biāo)普的聲明指出，美國正值處衰退中期，相信此刻美國經(jīng)濟(jì)僅未進(jìn)入最艱難時(shí)期。

過去12個月，人壽保險(xiǎn)股市值急跌逾一半，壽險(xiǎn)業(yè)虧損和盈利下跌消息不絕，投資者對保險(xiǎn)類股份避之則吉，令壽險(xiǎn)公司難于債市籌集資金，只好寄望政府提供資金援助。大都會人壽是美國是大壽險(xiǎn)公司，過去12個月股價(jià)重挫53％。第二大的保德信壽險(xiǎn)，股價(jià)勁跌64％。同期，包含11家壽險(xiǎn)商的標(biāo)普Supercomposite壽險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)指數(shù)亦跌60％。(大公網(wǎng))

AIG擬售汽車保險(xiǎn)

美國AIG集團(tuán)打算以20億美元，把旗下汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賣給蘇黎世金融，雙方將達(dá)成交易協(xié)議。此為AIG獲華府援助以來，最大規(guī)模的出售資產(chǎn)行動。上月AIG表示，計(jì)劃把旗下兩大非美國市場的壽險(xiǎn)部門，交予政府信托。盛傳AIG出售的21世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是透過電話和網(wǎng)絡(luò)銷售汽車保險(xiǎn)，蘇黎世則依重經(jīng)紀(jì)銷售保單。AIG美國汽車保險(xiǎn)部門僅為透過私人客戶部門來銷售其產(chǎn)品，日前AIG執(zhí)行長Edward Liddy宣稱并不出售私人客戶部門，然而，AIG有償還政府援困金的壓力，迫于償還壓力，AIG不得不出售旗下資產(chǎn)。(巫彩蓮)

AIU獲評“全球最佳保險(xiǎn)提供商”

4月10日，由金融界權(quán)威雜志《歐洲貨幣》舉辦的“2008第二屆全球保險(xiǎn)業(yè)年度調(diào)查”結(jié)果揭曉，美亞保險(xiǎn)所屬的全球財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)AIU榮獲“全球最佳保險(xiǎn)提供商”稱號。

據(jù)悉，調(diào)查日期為2008年10月27日至2008年12月19日，來自全球59個國家的企業(yè)、400多個風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管、首席財(cái)務(wù)官和直接保險(xiǎn)購買者參加了這項(xiàng)調(diào)查。參與調(diào)查者按要求對最佳保險(xiǎn)公司、最佳經(jīng)紀(jì)公司和最佳替代風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制服務(wù)商進(jìn)行了投票。參加調(diào)查者分別在以下四個項(xiàng)目中將“全球第一名”投票給了AIU：產(chǎn)品類別、產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)和理賠服務(wù)。(楊洋)

五大央行宣布2870億美元貨幣互換協(xié)議

美國聯(lián)邦儲備委員會、歐洲央行、英國央行、日本央行和瑞士央行等西方五大央行近日宣布總額近3000億美元的貨幣互換協(xié)議，以改善金融市場的信貸狀況。

五大央行當(dāng)天的聯(lián)合聲明指出，如果需求增加，將通過這一新貨幣互換協(xié)議，向美聯(lián)儲提供相應(yīng)的歐元、日元、英鎊和瑞士法郎。聲明還強(qiáng)調(diào)，西方央行將繼續(xù)合作采取必要步驟促使全球金融市場穩(wěn)定。(陳立新)

日澳降息

在對二十國集團(tuán)倫敦峰會的狂熱過后，全球投資者繼續(xù)忖度全球經(jīng)濟(jì)的前景。

澳大利亞央行和日本央行均宣布了各自的利率決定：澳大利亞央行降息25個基點(diǎn)至3.00％，利率創(chuàng)下49年以來的最低水平；而日本央行則是意料之中的維持0.1％的利率不變，但為緩解信貸緊張局面，日本央行擴(kuò)大了合格質(zhì)押品的范圍。(東方)

美將壽險(xiǎn)公司納入救助范圍

據(jù)華爾街日報(bào)報(bào)道，繼將銀行、汽車兩大支柱產(chǎn)業(yè)劃入問題資產(chǎn)救助計(jì)劃(TARP)后，美國政府已決定將人壽保險(xiǎn)公司也納入該項(xiàng)計(jì)劃。分析人士稱，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國壽險(xiǎn)股今年跌幅已經(jīng)超過40％，而壽險(xiǎn)公司本身也持有大量證券，一旦現(xiàn)金告急，這些公司很可能大量出售持有的證券，這可能進(jìn)一步引發(fā)市場下跌，因此政府此舉對穩(wěn)定美股意義非同尋常。(高健)

今年美國已倒閉23家銀行

4月10日美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)關(guān)閉了位于北卡羅來納州的Cape Fear銀行和科羅拉多州的New Frontier銀行，這使得2009年以來美國銀行的倒閉數(shù)量增加到23家。其中，前者是北卡羅來納州16年以來第一家破產(chǎn)的銀行，而后者則是今年以來科羅拉多州第二家破產(chǎn)的銀行。

FDIC宣布，將New Frontier銀行的被擔(dān)保資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至新成立的DINB銀行，后者將運(yùn)營30天時(shí)間，以便客戶將其資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到其他銀行。CapeFear銀行的命運(yùn)則不大相同。FDIC宣布將其賣給南卡羅來納州的First Federal公司。(陳曉剛)

篇5

關(guān)鍵詞：汽車金融；發(fā)展對策；汽車金融風(fēng)險(xiǎn)

我國汽車市場已成為世界上增長最快的市場。2005年全國汽車產(chǎn)銷量一躍超過日本，成為全球第二大汽車消費(fèi)市場，僅次于美國。如今的我國車市，競爭日益加劇，自2004年8月，先后有通用、大眾、豐田、福特、戴姆勒一克萊斯勒等國際汽車金融公司落戶我國。但是落戶我國的外資汽車金融公司很快大失所望：2003年全國汽車貸款售車占汽車銷售金額40％，2004年初降到20％，7月份降到8.3％。由于車價(jià)不斷降低，信用體系不健全。汽車貸款壞賬不斷提升，1833億元的汽車消費(fèi)貸款余額中，已有超過945億元的個人汽車貸款無法回收，壞賬率有40％左右。從2004年2月份開始，全國各大銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始急劇萎縮，保險(xiǎn)公司全面停止車貸，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的從商業(yè)銀行+保險(xiǎn)公司+汽車生產(chǎn)商和銷售商到汽車消費(fèi)者這樣一種“四人轉(zhuǎn)”汽車金融業(yè)模式即刻瓦解，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入了冬眠。

一、汽車金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

在金融服務(wù)行業(yè)中，汽車金融服務(wù)業(yè)是一個相對獨(dú)立的金融行業(yè)。對制造商而言，汽車金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對經(jīng)銷商而言，汽車金融服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段：對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴(kuò)大經(jīng)營的有力依托：對消費(fèi)者而言，汽車金融服務(wù)是汽車消費(fèi)的理想方式。因此，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費(fèi)起到了巨大的推動作用。

汽車金融通過自身的運(yùn)行機(jī)制能夠帶動汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)也通過汽車產(chǎn)業(yè)與其他相關(guān)部門的關(guān)聯(lián)關(guān)系。間接地推動第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

首先，汽車金融服務(wù)通過汽車產(chǎn)業(yè)高價(jià)值轉(zhuǎn)移性，對制造業(yè)和其他部門實(shí)現(xiàn)其理想帶動功能。汽車產(chǎn)業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)有較大的依賴性，能對其他產(chǎn)業(yè)高價(jià)值轉(zhuǎn)移。正是這一特性，汽車金融才能通過其流通、消費(fèi)乃至特殊情況下的生產(chǎn)提供金融支持的辦法，疏通汽車產(chǎn)業(yè)的下游管道，避免產(chǎn)品的積壓和庫存。縮短周轉(zhuǎn)時(shí)間，提高資金使用效率和利潤水平，較大幅度帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使汽車產(chǎn)業(yè)的高價(jià)值轉(zhuǎn)移性得以順利實(shí)現(xiàn)。

其次，汽車金融通過汽車產(chǎn)業(yè)與服務(wù)業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性，帶動第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)中的第三產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的汽車業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性主要體現(xiàn)在兩個方面：一是汽車產(chǎn)品的最終價(jià)值分配中，第三產(chǎn)業(yè)占有很高比例：二是汽車產(chǎn)業(yè)的預(yù)投入對第三產(chǎn)業(yè)的預(yù)投入有較大帶動作用。研究顯示，對汽車工業(yè)的一定投入可以導(dǎo)致包括批發(fā)和零售貿(mào)易、儲運(yùn)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)服務(wù)、社會和個人服務(wù)等相關(guān)服務(wù)業(yè)增加30-80％的收入。即汽車金融利用這種高度關(guān)聯(lián)特性，一方面以其自身的發(fā)展直接推動第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展：男一方面以汽車產(chǎn)業(yè)為媒介，通過價(jià)值轉(zhuǎn)移，投資倍增效應(yīng)等方式，又間接對第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。

二、我國汽車金融服務(wù)存在的問題

從我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展歷史來看，雖然有8家汽車財(cái)務(wù)公司的存在和3家汽車財(cái)務(wù)公司汽車金融業(yè)務(wù)的開展，但各類商業(yè)銀行開展的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)依然占據(jù)著當(dāng)前汽車金融業(yè)的主導(dǎo)地位。從國外汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)以及多年來我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展歷程來看，單獨(dú)依靠各類商業(yè)銀行為汽車金融服務(wù)業(yè)的經(jīng)營主體的經(jīng)營模式已經(jīng)呈現(xiàn)出各種各樣的問題，此外，現(xiàn)階段各商業(yè)銀行對汽車金融業(yè)務(wù)所采用的經(jīng)營方式也同樣存在著諸多不合理的地方，

由于汽車產(chǎn)業(yè)是一個技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，因此，要求提供汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有汽車行業(yè)的專業(yè)知識，對產(chǎn)品有很深入的分析和了解。銀行業(yè)的優(yōu)勢在于資金雄厚、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、資金結(jié)算方便快捷，但單獨(dú)作為汽車金融服務(wù)的提供者，卻有著先天性的不足，這就是缺乏汽車行業(yè)背景。缺乏汽車專業(yè)優(yōu)勢，在汽車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面沒有專門的人才與經(jīng)驗(yàn)。難以為客戶提供更為廣泛和具有吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)，以至于無法享受專業(yè)化帶來的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處。

三、現(xiàn)階段我國汽車金融的發(fā)展對策

(一)發(fā)展汽車保險(xiǎn)業(yè)

保險(xiǎn)公司除了力求車險(xiǎn)渠道多樣化外，還應(yīng)大力發(fā)展車險(xiǎn)的直銷方式，并加入如網(wǎng)上投保、電話銷售等非新渠道的拓展力度。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分利用加入WTO和經(jīng)濟(jì)全球化的機(jī)遇，加大保險(xiǎn)業(yè)對外開放步伐。借鑒國際保險(xiǎn)行業(yè)中先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，汽車保險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)應(yīng)重點(diǎn)體現(xiàn)對駕駛?cè)藛T安全駕駛理念的強(qiáng)化，如采用分級保費(fèi)率：對有良好安全駕駛記錄的駕駛?cè)藛T所駕駛的車輛給予較低的保費(fèi)率，安全記錄越好，保費(fèi)率越低，而對高風(fēng)險(xiǎn)車輛及經(jīng)常違章、安全記錄不好的駕駛?cè)藛T所駕駛的車輛則收取較高的保費(fèi)率，甚至拒絕其投保。從而降低事故發(fā)生率，降低保險(xiǎn)公司車損賠付風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)成本。提高保險(xiǎn)服務(wù)水平。實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

(二)培育完善汽車租賃市場

要繁榮國內(nèi)汽車租賃業(yè)，除了應(yīng)為該行業(yè)發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境、規(guī)范租賃市場以及加強(qiáng)行業(yè)管理外，還可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行經(jīng)營方式創(chuàng)新，如聯(lián)合本土眾多汽車租賃企業(yè)組建成大集團(tuán)公司或結(jié)成汽車租賃聯(lián)盟，提高本土企業(yè)的競爭力。外地汽車租賃公司聯(lián)手建立租賃網(wǎng)絡(luò)，開展“異地租還車”業(yè)務(wù)：本土企業(yè)加盟跨國汽車租賃公司，利用對方雄厚資金、國際化管理和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。以增強(qiáng)和提高本土企業(yè)的實(shí)力和管理水平。此外，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度，如由租賃公司和汽車生產(chǎn)廠家之間簽訂回購合同，租賃公司購得新車，使用一兩年后退回給廠家。再由廠家把回購的車拿到二手車市場上銷售。廠家通過與租賃公司的聯(lián)手來保持其市場占有率，租賃公司也始終將新車租給消費(fèi)者，由此形成良勝循環(huán)。此法在國外己有成功的案例。

(三)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持個人汽車消費(fèi)信貸的開展

私人購車已成為汽車尤其是轎車市場上的主要力量，為避免汽車增加過快、過多導(dǎo)致出現(xiàn)城市環(huán)境惡化、交通擁擠等社會問題，當(dāng)前，私人汽車消費(fèi)在不同程度上受到了限制。為擴(kuò)大人們對私有汽車的需求及汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，政府有關(guān)部門要加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。改善汽車消費(fèi)的硬件環(huán)境，特別是道路的建設(shè)；還要加快停車泊位、場地的規(guī)劃及建設(shè)。在城市規(guī)劃中。應(yīng)充分重視停車場的建設(shè)與規(guī)劃，政府應(yīng)對停車場的建設(shè)給予政策扶植和引導(dǎo)，切實(shí)解決停車管理體制不順、管理多頭化、分工不清、管理混亂的現(xiàn)象，使駕車真正成為一種享受。

(四)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個體都有自己的利益，只有通過合作才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。確認(rèn)其是否具有《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”。并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。

篇6

建國以來,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個階段:一是從建國至20世紀(jì)末,產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是,產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù),也通過中介渠道(主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu))開展業(yè)務(wù);二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在,產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升,傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明,當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí),營銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險(xiǎn)營銷制度來說,產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營銷制度,尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營銷模式的特征及存在的問題。

2.1直接營銷模式

直接營銷模式是指通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息,通過獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營銷雖然是車險(xiǎn)市場中新近興起的一種銷售方式,但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式,保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人,更可顯著改善整個車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況,提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.1.1個人營銷模式

個人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個人制”兩個階段。其中,“正式聘用制”屬于直接營銷模式,而“個人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工,按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬,同時(shí)按照銷售業(yè)績獲得獎金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系,作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別,還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會,同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定,對所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個人營銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營管理機(jī)制,這正是我國保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的;②“個人制”。“個人制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂合同委托個人人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售,采取“相對營業(yè)傭金制”,按照個人人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機(jī)制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險(xiǎn)公司中,平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營銷,隨即原中國人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營銷試點(diǎn),并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下,個人人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系,通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇,但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核,造成個人人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機(jī)制能夠發(fā)揮個人人工作的積極性和主動性,但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個人人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問題。

1.1.2電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下,綜合利用一種或幾種廣告媒體,例如電話、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優(yōu)惠券等媒介,直接與顧客進(jìn)行針對性地接觸,形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式,隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢。例如,中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品,車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且,由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易,省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié),兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求,更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看,集中式管理的電銷業(yè)務(wù),由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作,會有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展,起到維護(hù)市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界,這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

1.1.3網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ),以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于:擴(kuò)大公司知名度,提高競爭力;簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù),提高效率,降低成本;方便快捷,不受時(shí)空限制;為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān):是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善,這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸;是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高;是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易,即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站,主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景,并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流,宣傳自己,用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來,網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上,而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植,而是為客戶提品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

1.1間接營銷模式

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商,銀行,保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)人等。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同,可分為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

1.1.1專業(yè)保險(xiǎn)人模式

保險(xiǎn)人指通過專業(yè)的中介人(人個保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場最盛行的保險(xiǎn)營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的,現(xiàn)在保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快,但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前,尤其是在車險(xiǎn)營銷領(lǐng)域,還沒有成為我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式的主流。截至2005年,全國共有保險(xiǎn)公司954家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司235家,二者共完成保費(fèi)收入209.16億元,占全國保費(fèi)收入的2.99%。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.5億元,僅占全國產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.44%。

1.1.2保險(xiǎn)兼業(yè)制度

保險(xiǎn)兼業(yè)在我國目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度,保險(xiǎn)兼業(yè)全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入890.79億元,占總保費(fèi)收入的26.67%。其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入228.94億元,占全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的28.19%。同期,全國兼業(yè)機(jī)構(gòu)共139313家。其中,銀行兼業(yè)70726家,郵政兼業(yè)13270家,車商兼業(yè)8979家,鐵路兼業(yè)1022家,航空兼業(yè)794家,其他19151家。

汽車經(jīng)銷商、維修商模式是車險(xiǎn)營銷的主要模式,主導(dǎo)車險(xiǎn)市場70%的市場份額。兼業(yè)模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛,業(yè)務(wù)量大;缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司容易受制與兼業(yè),手續(xù)費(fèi)不斷攀升,加上二者關(guān)系松散,兼業(yè)誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制,容易游離于監(jiān)管之外。

目前,汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先,從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個過程中,被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系,報(bào)案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人,而是4S店和修理商,這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人,免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款,再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程,因此受到客戶的青睞,也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外,這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷,也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4S店等兼業(yè)機(jī)構(gòu),為兼業(yè)機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道,兼業(yè)機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤來源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下,客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報(bào)高的公司,私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭搶同一家保險(xiǎn)人時(shí),這種競爭方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)的模式一方面為車險(xiǎn)營銷擴(kuò)大市場份額提供了有效渠道,另一方面也為保險(xiǎn)市場的惡性競爭打下了伏筆。

1.1.3銀行及郵政模式

銀行渠道時(shí)下?lián)碛?0萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬億元儲蓄,郵政渠道擁有8萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬億元儲蓄,這無疑對保險(xiǎn)業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次,銀郵業(yè)務(wù)高速增長蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問題,導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢沒有完全發(fā)揮。問題主要有:一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好,就會產(chǎn)生和積累新的利差損;二是手續(xù)費(fèi)問題,現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。

1.1.4網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市的出現(xiàn)是中國保險(xiǎn)業(yè)探索保險(xiǎn)銷售模式的一個新的嘗試,是電子商務(wù)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險(xiǎn)有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司創(chuàng)立。這種保險(xiǎn)銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)、等國內(nèi)數(shù)十家保險(xiǎn)公司大力支持。

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是一種方便快捷的銷售新模式,它提供了一個中間人品牌,但卻省去了人等中間轉(zhuǎn)化的費(fèi)用和時(shí)間,降低了自身銷售成本,從而使用戶可以以最低廉的價(jià)格享受到全方位的服務(wù),例如投保咨詢、24小時(shí)無盲點(diǎn)救援等。通常,網(wǎng)上保險(xiǎn)超市擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)專家隊(duì)伍,接受顧客的咨詢,予以解答并提供各種建議。僅2006年一年,車盟通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動平臺銷售的車險(xiǎn)收入就達(dá)到1200萬美元。

1.1.5其他營銷方式

2006年08月02日天平保險(xiǎn)推出特殊“試駕”活動創(chuàng)新車險(xiǎn)營銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外,還提供全面的汽車安全服務(wù),如自助查勘服務(wù),汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗(yàn),以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀,可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過程中的不安全行為,儀器還會給出針對性的指導(dǎo)意見,幫助駕駛者提高駕駛水平,掌握正確駕駛方法。天平保險(xiǎn)指出,目前車險(xiǎn)對交通安全體系的參與度不夠,保險(xiǎn)公司的角色應(yīng)由汽車保險(xiǎn)提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。

2保險(xiǎn)市場營銷模式研究的意義

改革開放以來,我國的保險(xiǎn)市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個年頭,保險(xiǎn)經(jīng)營主體從中國人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家,保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增,保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來越被人們所接受,保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn),無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,機(jī)動車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,在1980~2006年的26年間,全國保險(xiǎn)市場承保的機(jī)動車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛,總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元,到2006年機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種,機(jī)動車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。

與此同時(shí),伴隨著我國保險(xiǎn)市場開放程度的進(jìn)一步加深,保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競爭更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快,從2003年開始,以機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場化改革。費(fèi)率市場化改革的根本宗旨是通過費(fèi)率體制的改革來改變整個保險(xiǎn)市場的運(yùn)作機(jī)制,使我國由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場過渡。

然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里,費(fèi)率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善,連續(xù)幾年,車險(xiǎn)經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài),與此同時(shí),市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)營問題更深層次的思考:既然費(fèi)率市場化改革的方向沒有錯,那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險(xiǎn)市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型,這種市場類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家都存在,應(yīng)該說,這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的根本原因;公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成,包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險(xiǎn)公司取得競爭優(yōu)勢的根本,也是影響保險(xiǎn)公司未來長遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下,保險(xiǎn)公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣,涉及的因素眾多,市場營銷績效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段,保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多,規(guī)模各異,各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性,但是經(jīng)營績效不同。其中,車險(xiǎn)營銷模式的選擇對車險(xiǎn)營銷的績效具有直接影響。

3對策

以上分析了我國現(xiàn)成的車險(xiǎn)營銷模式,這些營銷模式各有利弊,車險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新之路還很長,在機(jī)遇與挑戰(zhàn)的前提下,我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn),為我國車險(xiǎn)市場的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。

參考文獻(xiàn)

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3鄭曉彬.信息不對稱、免賠款制度與汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006(11)

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關(guān)鍵詞：汽車4S行業(yè)　涉稅風(fēng)險(xiǎn)　對策

中圖分類號：F810.42　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)09-177-02

汽車4S店是一種以“四位一體”為核心的汽車特許經(jīng)營模式，4s是四個英文單詞的S字頭縮寫，包括整車銷售(Sale)、零配件(sparepart)、售后服務(wù)(Service)、信息反饋(sttrvey)。雖然我國汽車產(chǎn)業(yè)的歷史沒有發(fā)達(dá)國家長，但是服務(wù)方式的演化基本上走的是同一條路子，也是國外汽車行業(yè)100多年歷史的縮寫。近年來，汽車4s行業(yè)也迅猛發(fā)展起來，行業(yè)規(guī)模日益擴(kuò)大，銷售額不斷攀升，然而該行業(yè)的稅收收入并未呈現(xiàn)同步增長。

一、汽車4s行業(yè)的征管現(xiàn)狀和涉稅風(fēng)險(xiǎn)

通過我們對多家品牌4S店進(jìn)行了深入走訪，詳細(xì)了解該行業(yè)的銷售模式、經(jīng)營特點(diǎn)和核算方式，同時(shí)結(jié)合日管中發(fā)現(xiàn)的問題，對該行業(yè)存在的涉稅風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的剖析。筆者認(rèn)為，目前汽車4s行業(yè)的涉稅風(fēng)險(xiǎn)主要集中在部分應(yīng)稅收入不申報(bào)納稅，發(fā)票開具不規(guī)范，內(nèi)部管理信息脫節(jié)三個方面：

(一)部分應(yīng)稅收入不申報(bào)納稅

一是維修收入和配件銷售收入不申報(bào)。目前汽車4s店售后維修有廠商索賠、保險(xiǎn)理賠、公車報(bào)銷、個人自理四種支付形式，汽車4s店提供維修和銷售配件時(shí)，個人自理的消費(fèi)者大多不主動索要正式發(fā)票，4s店只開具結(jié)算單等系統(tǒng)票據(jù)，使該部分收入大量游離于賬外，不申報(bào)或者少申報(bào)增值稅和所得稅。這也是有些汽車4s店常虧不倒，規(guī)模還在日益壯大的原因之一。

二是對非原廠配件的銷售收入不申報(bào)。利用取得的增值稅專用發(fā)票可以在90日內(nèi)進(jìn)行認(rèn)證抵扣的時(shí)間差，將不是從汽車生產(chǎn)廠家購人的原廠配件或副廠件，不開具發(fā)票，不作銷售的賬務(wù)處理，不提銷項(xiàng)稅金，也不作購人環(huán)節(jié)的賬務(wù)處理，不抵扣進(jìn)項(xiàng)稅金，而是作賬外經(jīng)營，這也是金稅網(wǎng)上產(chǎn)生滯留票信息的主要原因之一。

三是整車銷售提供延伸服務(wù)取得的收入不申報(bào)。汽車4s店為購車者購買汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司會給經(jīng)銷商一定的手續(xù)費(fèi)(目前為保險(xiǎn)費(fèi)的15％)，汽車4S店不向保險(xiǎn)公司開具保險(xiǎn)中介費(fèi)發(fā)票。同時(shí)，為客戶提供上牌服務(wù)，收取的服務(wù)費(fèi)(目前300-500元，輛)不向客戶開具票據(jù)，這些收入少申報(bào)營業(yè)稅和所得稅

(二)發(fā)票開具不規(guī)范

由于汽車銷售對象的特殊性，許多4s店不開發(fā)票進(jìn)行偷稅的可能性極小，但存在少開發(fā)票，不按實(shí)際收款記銷售的現(xiàn)象。有的4S店出于對關(guān)系戶考慮低于成本價(jià)銷售，侵蝕了稅基。汽車銷售行業(yè)不管是汽車4s店還是綜合汽貿(mào)企業(yè)，銷售車輛總是由廠家或上級經(jīng)銷商給予一定的返利(4S店約為2％～7％)，相當(dāng)一部分企業(yè)未入賬申報(bào)繳納增值稅和所得稅。汽車修理業(yè)務(wù)發(fā)票開具不規(guī)范，還表現(xiàn)為應(yīng)開具而不開具發(fā)票、未按照增值稅專用發(fā)票的開具對象開具、向不能接受專用發(fā)票的納稅人開具專用發(fā)票。更有甚者，應(yīng)個別駕駛員的要求多開金額，利用空額虛開發(fā)票，這是目前汽車4s店管理上最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也是最亟待規(guī)范和完善之處。

(三)內(nèi)部管理不健全

汽車4s店一般使用汽車制造商的企業(yè)信息系統(tǒng)(網(wǎng)絡(luò)版1錄入、統(tǒng)計(jì)車輛、配件的購、銷、存信息，以一般財(cái)務(wù)軟件進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，但因?yàn)槠髽I(yè)信息系統(tǒng)與財(cái)務(wù)軟件之間獨(dú)立運(yùn)行，日常管理中經(jīng)營業(yè)務(wù)與日常財(cái)務(wù)管理幾乎是相互脫節(jié)的，經(jīng)營業(yè)務(wù)由企業(yè)法人掌控，而財(cái)務(wù)管理處于見單做賬狀態(tài)下的一種后置管理模式，造成財(cái)務(wù)控制能力較弱，尤其不具備對賬外收入的控制能力，這也是目前部分維修收入和配件銷售收入得以不入賬的主要原因。

二、加強(qiáng)汽車4S行業(yè)稅收管理的建議及措施

針對上述發(fā)現(xiàn)的三類問題我們提出了嚴(yán)防賬外收入、規(guī)范發(fā)票管理、優(yōu)化納稅評估三個方面的建議和措施。

(一)強(qiáng)化管理。嚴(yán)防賬外收入

一是調(diào)整汽車4s行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)。目前汽車4S店的獲利途徑有三種：整車銷售、配件銷售和維修勞務(wù)，獲利比例結(jié)構(gòu)為3：3：4。而由于整車銷售價(jià)全國差別不大，品牌知名度越高進(jìn)銷價(jià)差越小，廠家返利的獲利比例已超過50％?？梢姡S修勞務(wù)和配件銷售已成為汽車4s店獲利的主要途徑。在對汽車4s店的日常管理中，我們往往將重點(diǎn)放在汽車整車銷售和配件批發(fā)的管理上，認(rèn)為一輛車售價(jià)十幾萬或者幾十萬，管理應(yīng)當(dāng)是重點(diǎn)。實(shí)際上車輛上牌入戶必須要機(jī)動車專用發(fā)票，車輛購進(jìn)又有廠家的供貨發(fā)票，返利的核算也已比較規(guī)范，整車銷售的納稅情況都比較規(guī)范，卻忽視了銷售額不到全部銷售收入15％，但獲利卻占70％的維修業(yè)務(wù)和配件零售業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新車使用的售后保修我國目前的慣例是2年6萬公里，其中每跑5000公里必須到汽車4S店進(jìn)行強(qiáng)制售后服務(wù)，修理費(fèi)一般由汽車生產(chǎn)廠家承擔(dān)，處于保修期內(nèi)的車輛不得在汽車4s店以外進(jìn)行保養(yǎng)和維修，否則將取消售后保修服務(wù)資格。這部分收入雖然數(shù)額不大，但具有固定性好、成本低、利潤率高、消費(fèi)者不索要發(fā)票的特點(diǎn)，常常游離在財(cái)務(wù)和稅務(wù)控制之外。在對汽車4s行業(yè)的稅收管理中，管理人員必須將風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)集中于銷售收入雖然只占15％、但獲利卻占70％的維修業(yè)務(wù)和配件零售業(yè)務(wù)。

二是通過系統(tǒng)比對，確保維修收入和配件銷售收入足額申報(bào)。產(chǎn)生維修收入和配件銷售收入不足額申報(bào)主要原因是汽車4s店內(nèi)部管理信息脫節(jié)。汽車4s店必須使用汽車制造商的企業(yè)信息系統(tǒng)(網(wǎng)絡(luò)版)錄入、統(tǒng)計(jì)車輛、配件的購、銷、存信息，財(cái)務(wù)部門則以一般財(cái)務(wù)軟件進(jìn)行會計(jì)核算，財(cái)務(wù)部門見單做賬或根據(jù)業(yè)務(wù)部門按月報(bào)送的數(shù)據(jù)申報(bào)，使汽車4s店內(nèi)部兩套信息系統(tǒng)因脫節(jié)而信息不一致，導(dǎo)致財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)不完整而少申報(bào)，稅務(wù)部門要求汽車4S店必須運(yùn)用數(shù)據(jù)導(dǎo)出功能將企業(yè)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)每月完整地提交給財(cái)務(wù)部門，由財(cái)務(wù)部門進(jìn)行信息比對，確保維修收入和配件銷售收入足額申報(bào)。

三是加強(qiáng)對非原廠配件的管理，杜絕賬外收入。賬外經(jīng)營產(chǎn)生的原因是汽車4s店對不是從汽車生產(chǎn)廠家購入的原廠配件或副廠件做賬外經(jīng)營，以逃避稅務(wù)部門和汽車生產(chǎn)廠家的監(jiān)管獲取超額利潤。一是加強(qiáng)售后服務(wù)維修人員工資支出核算的監(jiān)督，汽車4s店的服務(wù)維修人員工資一般都采用底薪加計(jì)件工資組成，通過計(jì)算計(jì)件比例倒推計(jì)算出售后服務(wù)維修的整體收入，并比對申報(bào)的維修收入確定是否有賬外收入。二是通過服務(wù)接待崗的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可查詢出該汽車4S店的所有用戶登記信息，包括歷史維修與保養(yǎng)記錄中記載的維修與更換零配件的品名與收取的維修費(fèi)款項(xiàng)，及時(shí)與財(cái)務(wù)信息核對確定是否有賬外收入。三是要求汽車4S店對購入的非原廠配件單獨(dú)核算。

(二)采取措施，加強(qiáng)發(fā)票管理

一是查實(shí)開票金額，確保車輛購置稅足額入庫。將企業(yè)信息系統(tǒng)導(dǎo)出并報(bào)車購辦的整車銷售明細(xì)信息與機(jī)動車進(jìn)項(xiàng)發(fā)票進(jìn)行比對，判斷企業(yè)有無低于成本價(jià)且無正當(dāng)理由銷售車輛的行為。機(jī)動車統(tǒng)一銷售發(fā)票作為汽車經(jīng)銷商銷售給用戶用于上牌辦證的唯一合法憑證，其開具金額的多少直接影響到用戶車輛購置稅和保險(xiǎn)費(fèi)繳納以及經(jīng)銷商實(shí)際入賬收入的多少，買賣雙方基于共同的利益，通過汽車經(jīng)銷商用低開發(fā)票或一貨二票的形式，共同偷逃國家稅費(fèi)。這部分收入，企業(yè)一般在賬務(wù)處理的往來賬款貸方余額中反映。

二是加大宣傳督導(dǎo)力度，規(guī)范發(fā)票開具。整車銷售由于產(chǎn)品性質(zhì)和顧客要求，大部分汽車4S店在發(fā)票開具、使用方面都較為規(guī)范。但零配件、售后維修業(yè)務(wù)中只要消費(fèi)者不主動索要正式發(fā)票，汽車4s店往往不主動開具發(fā)票，開具的是結(jié)算單等機(jī)打票據(jù)。(1)汽車4s店應(yīng)按照《中華人民共和國發(fā)票管理辦法》規(guī)定。在發(fā)生經(jīng)營業(yè)務(wù)確認(rèn)收入時(shí)開具發(fā)票。(2)售后維修業(yè)務(wù)、零配件銷售業(yè)務(wù)開具發(fā)票時(shí)，以結(jié)算單等機(jī)打票據(jù)作為開票依據(jù)，結(jié)算單等機(jī)打票據(jù)作為開票的附列資料收回及裝訂保存。(3)私車牌照一律不得開具增值稅專用發(fā)票。

(三)精選指標(biāo)，優(yōu)化納稅評估

作為稅收管理，稽查人員必須注重對整個行業(yè)的各主要品種的個別毛利率，平均利潤率、費(fèi)用率、稅負(fù)率等信息的搜集，以此深人開展納稅評估和納稅檢查。同時(shí)，要加強(qiáng)稅收管理員制度的落實(shí)，完善信息采集、傳遞制度，實(shí)現(xiàn)信息共享。另外，要加強(qiáng)與銀行、公安等部門的信息共享。及時(shí)掌握納稅人資金動態(tài)。

在加強(qiáng)對4s行業(yè)日管的基礎(chǔ)上，選擇針對性強(qiáng)的幾項(xiàng)指標(biāo)，進(jìn)一步優(yōu)化納稅評估。除采用省局、市局風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的指標(biāo)和數(shù)據(jù)外，根據(jù)汽車4S行業(yè)的特點(diǎn)，筆者建議單獨(dú)采用下列納稅評估指標(biāo)。

1.專用發(fā)票銷售額比例。專用發(fā)票銷售額比例=評估期開具增值稅專用發(fā)票的銷售額÷評估期全部增值稅銷售額。該指標(biāo)超過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警值，提示汽車4s店有可能違反增值稅專用發(fā)票開具規(guī)定。該指標(biāo)能有效地將整車銷售和維修業(yè)務(wù)、配件零售業(yè)分開評估計(jì)算，以免讓平均指標(biāo)掩蓋了相對指標(biāo)，同時(shí)要注意將銷售對象為其他汽車4S店或汽車修理企業(yè)的配件銷售業(yè)務(wù)剝離。

2.未開票銷售額比例。未開票銷售額比例=評估期未開票銷售額÷評估期全部增值稅銷售額。該指標(biāo)超過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警值，提示汽車4s店有可能維修收入和配件銷售收入未足額申報(bào)。該指標(biāo)也能反映汽車4s店發(fā)票管理的內(nèi)控制度執(zhí)行情況。

3.其他業(yè)務(wù)收入比例。其他業(yè)務(wù)收入比例=評估期其他業(yè)務(wù)收入÷評估期全部銷售收入。該指標(biāo)超過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警值，提示汽車4s店有可能為整車銷售提供延伸服務(wù)取得的收入未申報(bào)銷售。該指標(biāo)是汽車4s店企業(yè)所得稅監(jiān)控的重要指標(biāo)。

4.整車銷售毛利率。整車銷售毛利率=(∑評估期某車型銷售價(jià)／N-∑評估期某車型進(jìn)價(jià)／N)÷∑評估期某車型銷售價(jià)／N。該指標(biāo)超過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警值，提示汽車4s店有可能無正當(dāng)理由以低于成本價(jià)的價(jià)格銷售汽車。但汽車4s店使用該指標(biāo)的特殊處在于數(shù)據(jù)來源不是財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅申報(bào)表，而是車輛購置稅管理系統(tǒng)和金稅認(rèn)證系統(tǒng)，將企業(yè)信息系統(tǒng)導(dǎo)出并報(bào)車購辦的整車銷售明細(xì)信息與機(jī)動車進(jìn)項(xiàng)發(fā)票進(jìn)行對比計(jì)算。

篇8

最高人民法院《關(guān)于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》（法釋） [2003]20號）（以下簡稱高法司法解釋），于2004年5月1口起正式施行。高法司法解釋本養(yǎng)“以人為本”，充分尊重人的生命健康權(quán)，拓展廠現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》中賠償項(xiàng)目的范圍，并對賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了大幅的提高，在我國人身損害賠償制度方面作了多項(xiàng)的制度創(chuàng)新。它的實(shí)施勢必將加大道路交通事故中駕車人對受害人的人身損害賠償責(zé)任，將對我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生廣泛的影響。

高法司法解釋中人身損害賠償?shù)闹贫葎?chuàng)新

高法司法解釋是在新的歷史條件卜，本著“以人為本”、珍惜人的生命、人格價(jià)值的基本理念制定的一份重要的法律文件。

在人身損害賠償方面，高法司法解釋強(qiáng)化了對人的生命權(quán)、健康權(quán)的保護(hù)，完善了對受害人及其近親屬的司法救濟(jì)措施，進(jìn)行了多項(xiàng)制度創(chuàng)新。高法司法解釋中確立的人身損害賠償制度創(chuàng)新主要包括：

引入營養(yǎng)費(fèi)?？祻?fù)費(fèi)。整容費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)等體現(xiàn)珍惜人的生命健康權(quán)的賠償制度。高法司法解釋放棄了在我國沿用已久的將交通事故受害人視為應(yīng)當(dāng)受到救濟(jì)以勉強(qiáng)生存的殘疾人的傳統(tǒng)觀念，確立了健康人、社會人的新觀念。高法司法解釋第 24條確立了受害人有獲得營養(yǎng)費(fèi)賠償?shù)臋?quán)力，第19條確立了受害人有權(quán)要求加害人賠償用于恢復(fù)受害人器官功能訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)的原則。

引入更為科學(xué)合理的賠償標(biāo)準(zhǔn)。按照健康人、社會人的理念，本著確保受害人及其被扶養(yǎng)人能夠達(dá)到一個基本的、體面的生活標(biāo)準(zhǔn)的原則，高法司法解釋放棄了在殘疾賠償金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上長期采用的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，采用可支配收入或人均純收入標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在被扶養(yǎng)人生活費(fèi)上按照居民生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的做法，采用城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)；放棄了在死亡補(bǔ)償費(fèi)上采用生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的做法，采用為可支配收入標(biāo)準(zhǔn)或純收入標(biāo)準(zhǔn)。

引入違反安全保障義務(wù)的侵權(quán)責(zé)任的賠償制度。高法司法解釋第6條規(guī)定，從事經(jīng)營活動的自然人、法人、其他組織未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這條規(guī)定明確了公路交通運(yùn)輸單位或個人在運(yùn)送或搭乘旅客時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)賠償責(zé)任，被有些專家稱為填補(bǔ)了我國侵權(quán)法規(guī)則的一個漏洞。

高法司法解釋的實(shí)施將推動我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)

高法司法解釋的正式實(shí)施無疑為大力發(fā)展我國的汽車責(zé)任保險(xiǎn)提供一個極為良好的法制環(huán)境。依照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”，沒有道路交通事故加害人對受害人的法律賠償責(zé)任，汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度就失去了其存在的基礎(chǔ)和意義，同時(shí)被加強(qiáng)的人身損害賠償制度則成為推動汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)一步發(fā)展的必要前提。與《道路交通事故處理辦法》相比，高法司法解釋在人身損害賠償制度方面引入了多項(xiàng)制度創(chuàng)新，大幅提高了賠償標(biāo)準(zhǔn)和賠償額度；同時(shí)與5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》及其實(shí)施細(xì)則和即將實(shí)施的第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，這四部法律文件的同時(shí)實(shí)施必將極大地推動我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新和發(fā)展，并進(jìn)而推動我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從現(xiàn)在的以車損險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)向以責(zé)任險(xiǎn)為主的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。

高法司法解釋的正式實(shí)施必將推動我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立和完善。汽車責(zé)任保險(xiǎn)包括強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)兩大類，強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用的都是“低保額、全覆蓋”的模式，為道路交通事故的受害人提供最基本的保障。如日本的強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)對交通事故人身死亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)只有3000萬日元，但受害人的近親屬在獲取3000萬日元最低保障后，還可以要求加害人賠償高達(dá)數(shù)億日元的賠償，面對這巨額的人身損害賠付，日本的汽車消費(fèi)者不得不在購買了第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)后，再行購買高額的任意責(zé)任保險(xiǎn)。高法司法解釋實(shí)施后，筆者初步估算，我國發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、廣東等地的道路交通事故人身損害賠償平均會有三倍左右的增幅，西部地區(qū)由于基數(shù)偏低的原因，增幅還會更高一些，有人測算成都地區(qū)的死亡賠償金最高標(biāo)準(zhǔn)會達(dá)到23.7萬元，是2004年5月1日前的四倍。去年我國已經(jīng)出現(xiàn)了單起交通事故人身損害賠償高達(dá)574萬元的案件，隨著消費(fèi)者維權(quán)意識的進(jìn)一步提高，交通事故人身損害賠償?shù)念~度和規(guī)模還會有進(jìn)一步的提高，面對如此高的人身損害賠償支出增幅，我國駕車人的唯一選擇就是購買更多的汽車責(zé)任保險(xiǎn)來分散其所可能承載的巨額賠付。

我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的未來發(fā)展

高法司法解釋引入了健康人、社會人的新觀念，大幅提高了道路交通事故人身損害賠償支出的標(biāo)準(zhǔn)和幅度，這對推動我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度，尤其是汽車任意責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展必將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。筆者認(rèn)為，隨著法定第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，未來我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度將呈現(xiàn)下列三種發(fā)展態(tài)勢。

1、在強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)和任意責(zé)任險(xiǎn)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)為基硼，任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的汽車責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

2004年5月1日生效的《道路交通安全法》明確要求機(jī)動車實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。機(jī)動車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一個重要特點(diǎn)在于其只能向交通事故的受害人提供基本的保障。任意責(zé)任保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)商以一國的侵權(quán)法為基礎(chǔ)，結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和社會需求制定的各類可供投保人自由選擇的責(zé)任保險(xiǎn)形式，與強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，任意責(zé)任保險(xiǎn)可以向交通事故的受害人提供一個十分寬泛的保障范圍。從理論上講，任意性保險(xiǎn)的保障范圍很大，可以涵蓋加害人的所有法律賠償責(zé)任，而且多數(shù)任意責(zé)任保險(xiǎn)所提供的保障正是強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。例如英國的第三者專項(xiàng)險(xiǎn)就是一種將其道路交通法所設(shè)定的第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍拓展到任何情形的險(xiǎn)種，因?yàn)樵谟ǘǖ牡谌邚?qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)往往承保的只是發(fā)生于道路交通法所規(guī)定的“道路”上的交通事故，而三者專項(xiàng)險(xiǎn)則將“道路外”也納入其范圍，而且對人身和財(cái)產(chǎn)損害的賠償都是無限的。強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)在保障范圍上的不同使得我們有理由相信，在正式實(shí)行汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)以后，汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)都將獲得充分的發(fā)展，并最終形成以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以任意責(zé)任保險(xiǎn)為主體的結(jié)構(gòu)。

2、在任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)相互發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以人身損害保險(xiǎn)為主的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

就交通事故而言，它所可能引起的損害賠償無非包括財(cái)產(chǎn)損失和人身損害兩部分。財(cái)產(chǎn)損失主要包括汽車自身、車上貨物、旅客攜帶的行李、駕車人管理的財(cái)產(chǎn) （如租人的財(cái)產(chǎn)、托管的財(cái)產(chǎn)）等的損失部分，由于汽車自身所可能導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失屬于車輛損失險(xiǎn)的保障范圍，真正屬于任意責(zé)任險(xiǎn)保障范圍的財(cái)產(chǎn)損失主要包括后三項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失。在一起交通事故所可能引發(fā)的人身損害的受害人主要包括第三者、旅客、搭乘者、駕車人等，與此相應(yīng)的人身損害保險(xiǎn)主要包括自損事故保險(xiǎn)、旅客或搭乘者傷害保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)車傷害保險(xiǎn)、人身傷害補(bǔ)償保險(xiǎn)等。雖然在任意責(zé)任保險(xiǎn)中既包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)，但人身損害保險(xiǎn)無論在承保金額、責(zé)任限額還是在保費(fèi)收入方面都比財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)要大得多，在某些交通事故中如在去年底發(fā)生的我國道路交通事故最高賠案——曲樂恒訴張玉寧案中所涉及的574萬索賠全都屬于人身損害索賠，該案并不涉及財(cái)產(chǎn)損失糾紛。在高法司法解釋確定的人身損害賠償制度中，醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)和精神撫慰金五項(xiàng)賠償對受害人能夠獲得的總賠償具有決定性的影響，因而在高法司法解釋正式實(shí)施以后，勢必會出現(xiàn)一個任意財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身損害保險(xiǎn)共同發(fā)展的局面，而人身損害保險(xiǎn)必將在未來的汽車任意責(zé)任險(xiǎn)中居于主體的地位。

篇9

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；博弈分析

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0179-03

近年來，隨著我國汽車行業(yè)的不斷發(fā)展，車險(xiǎn)市場也日漸繁榮。然而令人不解的是，與投保車輛數(shù)量的大幅增加相比，經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司卻陷入了連年虧損的尷尬境地。究其原因，缺乏規(guī)范的管理、不成熟的經(jīng)營理念、價(jià)格層面的惡性競爭都造成了車險(xiǎn)公司的虧損。除此之外，還有一點(diǎn)也必須引起我們的關(guān)注——投保人道德風(fēng)險(xiǎn)。車主（投保人）與業(yè)務(wù)員相互勾結(jié)，偽造事故現(xiàn)場，為保險(xiǎn)公司的核保造成了一定困難。另外，投保人惡意騙取保費(fèi)的行為也大大增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營損失的風(fēng)險(xiǎn)。

一、車險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)概念

道德風(fēng)險(xiǎn)的概念源于海上保險(xiǎn)，最早是由阿羅在醫(yī)療保險(xiǎn)的研究中提出來的。道德風(fēng)險(xiǎn)，被定義為“從事經(jīng)濟(jì)活動的人，在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)，做出不利于他人的行動或者是當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為”。在車險(xiǎn)市場上，道德風(fēng)險(xiǎn)按照發(fā)生的時(shí)間可以分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)；按照行為主體來說，由車險(xiǎn)市場上存在的三類信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)可以分為保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和第三方的道德風(fēng)險(xiǎn)。

目前，有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)中道德風(fēng)險(xiǎn)的概念有兩種說法。第一種說法認(rèn)為，道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的潛在損耗，保險(xiǎn)的存在增加了因?yàn)榇笠狻⒉回?fù)責(zé)任或違法行為而造成損失的不可能性。在任若恩編著的《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中，道德風(fēng)險(xiǎn)被界定為投保者有可能會在沒有被發(fā)現(xiàn)的情況下，不履行保險(xiǎn)合同所規(guī)定的義務(wù)，即采取必要措施防止事故發(fā)生，或當(dāng)事故發(fā)生后減少相應(yīng)的損失。這說法強(qiáng)調(diào)，只要投保人參加保險(xiǎn)后所引起的心理關(guān)心程度的下降，進(jìn)而通過行為的改變導(dǎo)致所承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率上升，均視為投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一種說法認(rèn)為，道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)活動獲取額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。與此相提并論的是心理風(fēng)險(xiǎn)的概念，即由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會并擴(kuò)大了損失。顯然，這種觀點(diǎn)堅(jiān)持，投保人的疏忽大意和保險(xiǎn)以后關(guān)心程度的下降并不是道德風(fēng)險(xiǎn)的所指范疇，這就將道德風(fēng)險(xiǎn)的概念縮小了。

二、我國車險(xiǎn)中存在的投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題

1980年初，中國人民保險(xiǎn)公司重新辦理機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1980—2008年，我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入從728萬元激增至4 000億元。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“龍頭險(xiǎn)種”。然而，與車險(xiǎn)保費(fèi)迅速增長背道而馳的是，車險(xiǎn)承保利潤全行業(yè)虧損，即使保險(xiǎn)公司云集的上海，2011年之前也連續(xù)6年呈現(xiàn)承保虧損的局面。2012年，全國交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損92億元，其中，承保虧損112億元。車險(xiǎn)賠付率近10年都在50%以上，2001年最低也有51.66%，2008年則高達(dá)61. 48%?？梢哉f，車險(xiǎn)的高賠付率直接導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)公司賠付壓力過大， 盈利水平下降，甚至導(dǎo)致其償付能力惡化，最終影響產(chǎn)險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

在我國，車險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。事前道德風(fēng)險(xiǎn)，是指車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中典型的事前道德風(fēng)險(xiǎn)是車主購買盜搶險(xiǎn)之后防盜意識下降，從而使汽車被盜的可能性大大增加。除此之外，購買車身險(xiǎn)后司機(jī)駕車時(shí)謹(jǐn)慎程度下降，平均車速比投保前有所提高的情況也不同程度的存在。事后道德風(fēng)險(xiǎn)在我國主要表象為以下七種：先險(xiǎn)后保、謊報(bào)出險(xiǎn)、一險(xiǎn)多賠、冒名頂替、將責(zé)任免除事故偽造成保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)事故、假險(xiǎn)騙賠、低險(xiǎn)高賠。

三、基于投保方道德風(fēng)險(xiǎn)博弈分析

普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)致使開展車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司無法從該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲取收益，數(shù)量眾多的保單無法幫助公司盈利，所以如何有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)變得十分重要，本文接下來將通過建立博弈模型的方法，幫助保險(xiǎn)公司制定正確的事前調(diào)查、事后懲罰的有效機(jī)制，以降低投保人一方道德風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司帶來的損失。

（一）模型假定

根據(jù)博弈論的需要，在建立模型時(shí)應(yīng)先設(shè)立以下4個假設(shè)條件。

1.博弈的參與者——保險(xiǎn)人與投保人（保險(xiǎn)人）。

2.博弈的策略——我們假定參與博弈的雙方都是理性經(jīng)紀(jì)人，其目的是自身效用的最大化，那么，投保人有兩種策略選擇：欺詐或不欺詐；保險(xiǎn)人同樣有兩種選擇：對投保人調(diào)查或不調(diào)查。

3.博弈的效用——不同的策略選擇帶給當(dāng)時(shí)人的效用不同。若無欺詐行為，則對投保人和保險(xiǎn)人都有利。若欺詐行為發(fā)生，則保險(xiǎn)公司可以選擇容忍的態(tài)度，不去調(diào)查而直接給予賠付，也可以采取調(diào)查，不給予給付，同時(shí)只要保險(xiǎn)人調(diào)查就能識別出投保人的欺詐行為。

（二）博弈順序

我們將該博弈分為兩個階段：第一階段，投保人作出欺詐或不欺詐的決定；第二階段，在投保人一方作出行為選擇后，保險(xiǎn)人選擇調(diào)查或不調(diào)查。

（三）參數(shù)設(shè)置

在該博弈中，我們引入6個參數(shù)。設(shè)投保方欺詐的概率為p，則不欺詐的概率該1-p；設(shè)保險(xiǎn)人調(diào)查的概率為q，則不調(diào)查的概率為1-q。當(dāng)投保方選擇不欺詐時(shí)，其期望收益等于零；否則，無論投保方的欺詐行為是否成功，都將為其行為付出e的欺詐成本。但如果投保人的欺詐行為被調(diào)查處，則必須付出P的代價(jià)；否則，其可獲得詐騙金D。若保險(xiǎn)人調(diào)查，則需付出調(diào)查費(fèi)用I。在這個假設(shè)條件中，投保方由于欺詐所得到的懲罰必須大于欺詐成功所獲得的收益。另外，為了達(dá)到保險(xiǎn)人降低成本的目的，其調(diào)查成本還要小于投保方欺詐成功所獲得的收益，即I

（四）模型博弈構(gòu)建

前文提到，該模型博弈分為兩個階段。投保方在第一階段作出欺詐或不欺詐的行為選擇；保險(xiǎn)人在第二階段選擇是否對投保人作出調(diào)查。雙方雖然在選擇是存在時(shí)間上的先后順序，但彼此并不會事先知道對方的選擇，屬于靜態(tài)博弈。

通過上表的博弈矩陣可以得出，該博弈最終會產(chǎn)生四種結(jié)果。矩陣中的第一個數(shù)字表示投保人的損益，第二個數(shù)字表示保險(xiǎn)人的損益。第一種情況，投保人欺詐并被保險(xiǎn)人調(diào)查出來，將受到P的懲罰，并付出欺詐成本e，同時(shí)，保險(xiǎn)人付出調(diào)查成本M；第二種情況，投保人欺詐而保險(xiǎn)人不調(diào)查，則他將獲得詐騙金D，同時(shí)付出欺詐成本e，而保險(xiǎn)人則由于不知情給付賠償金D；第三種情況，投保人選擇不欺詐，利得為零，保險(xiǎn)人調(diào)查，付出成本I；第四種情況，投保方不欺詐，保險(xiǎn)人不調(diào)查，投保方與保險(xiǎn)人的利得均為零。

（五）模型分析

在混合策略博弈中，博弈雙方進(jìn)行決策的一個原則是他們選擇的每一種策略要讓對方無機(jī)可乘， 即讓對方無法通過有針對性的傾向某一策略而在博弈中占上風(fēng)。在均衡狀態(tài)下， 保險(xiǎn)人的策略是使得投保人選擇誠實(shí)與欺詐之間是相同的，即兩種選擇的支付是相等的。設(shè)投保人支付為x，當(dāng)其選擇誠實(shí)時(shí)，x=0；投保人選擇欺詐時(shí)，支付情況如下：

同理，在均衡狀態(tài)下，投保人的策略是使得保險(xiǎn)人在調(diào)查與不調(diào)查之間無區(qū)別，即有以下等式。保險(xiǎn)人選擇不調(diào)查時(shí)x=p（-J），保險(xiǎn)人選擇調(diào)查時(shí)，情況如下：

該博弈的混合策略均衡是保險(xiǎn)人以q*=D-e/P+ D的概率選擇調(diào)查，而投保人則以p*=I/D概率選擇欺詐。如果保險(xiǎn)人實(shí)際調(diào)查的概率q大于q* ，投保人的最佳選擇是不欺詐；如果保險(xiǎn)人調(diào)查的概率b小于b* ，投保人的最佳選擇是欺詐；當(dāng)q=q* 時(shí)，投保人可以隨機(jī)選擇誠實(shí)或者欺詐。同樣，當(dāng)投保人的欺詐概率大p于時(shí)p* ，保險(xiǎn)人的最佳選擇是調(diào)查；而當(dāng)投保人實(shí)際欺詐概率p小于p* 時(shí)，保險(xiǎn)人的最佳選擇是不調(diào)查；當(dāng)p=p* 時(shí)，保險(xiǎn)人可以隨機(jī)選擇調(diào)查或不調(diào)查。

（六）結(jié)果分析

投保方的欺詐概率主要與四個因素有關(guān)，即保險(xiǎn)人的調(diào)查費(fèi)用I和調(diào)查概率q，投保方的欺詐行為被發(fā)現(xiàn)后的懲罰力度P以及投保方的欺詐成本e。其中調(diào)查費(fèi)用I與欺詐概率p成正比，調(diào)查概率q、懲罰力度P以及欺詐成本e與欺詐概率p成反比。即保險(xiǎn)人在調(diào)查時(shí)花費(fèi)的成本越高，投保方欺詐的可能性就越高，而保險(xiǎn)人調(diào)查的概率越高，欺詐行為被發(fā)現(xiàn)后投保方受到的懲罰越大，投保方的欺詐成本越大，投保方欺詐的概率就越小。

（七）博弈的進(jìn)一步分析：重復(fù)博弈

上面分析僅僅是一次博弈，投保方出于自己的利益考慮，只關(guān)心一次性的支付，因此容易產(chǎn)生欺詐行為。但是，這種情況會在重復(fù)博弈的情形下改變。重復(fù)博弈中存在這樣的假設(shè)，即投保方購買保險(xiǎn)將會提高其期望效用。在此情況下，由于投保人（或被保險(xiǎn)人）考慮的是總期望收益的現(xiàn)值，因此，投保方往往會因?yàn)殚L期利益而不去計(jì)較短期利益的得失。在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，如果保險(xiǎn)人跟投保人約定，一旦投保方出現(xiàn)欺詐行為，保險(xiǎn)人在以后各期將拒絕為他提供保險(xiǎn)，如果投保方選擇欺詐，則本期的收益也就成為其總期望收益了，此次博弈結(jié)束； 而如果投保人選擇誠實(shí)守信，盡管他在本期獲得的收益小于其欺詐所能獲得的收益， 但由于獲得了繼續(xù)的保險(xiǎn)的資格，投保方將會一直選擇誠實(shí)守信?？梢?，在重復(fù)博弈中，誠實(shí)守信是投保方的最優(yōu)選擇。但是，由于我國相關(guān)制度缺位，市場競爭和秩序不規(guī)范，保險(xiǎn)人與投保方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，重復(fù)博弈的條件尚未形成。因此，如果在我國車險(xiǎn)市場上建立起有效的重復(fù)博弈，投保方的誠實(shí)守信程度將會大大增強(qiáng)，道德風(fēng)險(xiǎn)也會因此而大大減少。

四、基于博弈分析對于防范投保人方道德風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）加強(qiáng)法律制度對于保險(xiǎn)市場信息的規(guī)范

健全的法律制度將有效提升信息的地位，從而協(xié)調(diào)和解決信息矛盾。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，由于我國保險(xiǎn)法律實(shí)施機(jī)制尚不健全，違法行為被發(fā)現(xiàn)的可能性較小，因此，保險(xiǎn)市場信息傳遞中存在著機(jī)會主義行為，保險(xiǎn)欺詐和隱瞞使保險(xiǎn)信息成本增加，從而增加保險(xiǎn)公司打擊保險(xiǎn)欺詐的難度。先下的當(dāng)務(wù)之急是強(qiáng)化現(xiàn)行法律制度，增加違法成本，實(shí)施懲罰機(jī)制，加重懲罰力度，增加保險(xiǎn)市場信息傳遞的違法行為的代價(jià)。

（二）創(chuàng)建車險(xiǎn)公司內(nèi)部信息交流平臺

對于車險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)合作是十分必要。構(gòu)建車險(xiǎn)公司信息交流平臺，可以由保監(jiān)會、其派出機(jī)以及各地保險(xiǎn)協(xié)會牽頭，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立車險(xiǎn)客戶資料數(shù)據(jù)中心，構(gòu)建保險(xiǎn)公司之間的交流平臺，并在保險(xiǎn)業(yè)界建立保險(xiǎn)欺詐者黑名單公布制度。數(shù)據(jù)中心的建立將使保險(xiǎn)人一方一旦進(jìn)行欺詐活動，則在以后的投保中將面臨嚴(yán)重的信任危機(jī)，加大欺詐成本。從長期來看，應(yīng)建立全國范圍的反車險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)，整合全行業(yè)的力量，打擊包括小額欺詐在內(nèi)的一切車險(xiǎn)欺詐行為。

（三）強(qiáng)化保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度

加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制，減少內(nèi)部保險(xiǎn)信息流失。目前，保險(xiǎn)公司內(nèi)部承保信息、風(fēng)險(xiǎn)管理信息和賠付信息尚處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，各分支公司之間的信息缺乏交流，導(dǎo)致一些騙賠現(xiàn)象在一家保險(xiǎn)公司不同的支公司交替出現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過內(nèi)控制度的建立，強(qiáng)化自身各部門之間的溝通與約束，強(qiáng)化對保險(xiǎn)人的管理，防止信息在保險(xiǎn)方內(nèi)部流失。

（四）完善無賠款優(yōu)待制度

通過對于博弈模型結(jié)果的分析可以看出，被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題可通過將未來收益與過去表現(xiàn)掛鉤的“隱性激勵機(jī)制”得到抑制，而無賠款優(yōu)待制度（NCD）就正是根據(jù)被保險(xiǎn)人的歷史紀(jì)錄，確定是否可以在續(xù)保時(shí)享受適當(dāng)費(fèi)率優(yōu)惠的制度，這也是我國保險(xiǎn)公司長期以來一直沿用的對于被保險(xiǎn)人的獎勵制度。借鑒國外保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，建議對我國車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善，采用累加費(fèi)制度，即當(dāng)被保險(xiǎn)人過去年度未發(fā)生索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司給予投保人無賠款保費(fèi)折扣優(yōu)待，而當(dāng)被保險(xiǎn)人在過去年度發(fā)生了事故，續(xù)保時(shí)計(jì)算保費(fèi)就在上一年度所繳費(fèi)率的基礎(chǔ)上乘以一個大于1的系數(shù)，使有索賠記錄或出險(xiǎn)次數(shù)頻繁的被保險(xiǎn)人受到增收保費(fèi)的懲罰。

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篇10

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)類；產(chǎn)品；營銷；應(yīng)用；分析

中圖分類號：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)作為一種契約經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，降低風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，經(jīng)過了多年的發(fā)展，保險(xiǎn)自身在不斷的完善，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，衍生出了很多保險(xiǎn)類產(chǎn)品，人們在實(shí)際的購買中，可以有多種選擇。通過實(shí)際的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受到個人自身素質(zhì)的影響，人們對保險(xiǎn)類產(chǎn)品的認(rèn)識不同，甚至有些人抵制保險(xiǎn)類產(chǎn)品，對保險(xiǎn)的營銷產(chǎn)生了一定的影響，使得營銷人員的工作難度較低，要想很好的解決這個問題，必須對保險(xiǎn)類產(chǎn)品的營銷方法和作用等，進(jìn)行深入的分析。

二、保險(xiǎn)類產(chǎn)品的作用

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)將就自由市場競爭，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，各個領(lǐng)域都出現(xiàn)了很多相同類別的企業(yè)，在有限的市場空間中，企業(yè)的競爭越來越激烈，如果企業(yè)的決策或產(chǎn)品出現(xiàn)問題，就可能導(dǎo)致企業(yè)在競爭中處于劣勢，因此現(xiàn)在的企業(yè)非常重視風(fēng)險(xiǎn)管理，而保險(xiǎn)剛好是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，尤其是隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的越來越完善，保險(xiǎn)公司推出了很多保險(xiǎn)類產(chǎn)品。不同的公司和個人，可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇相應(yīng)的產(chǎn)品，與保險(xiǎn)公司簽訂合同，這樣在出現(xiàn)問題時(shí)，就可以獲得保險(xiǎn)公司的理賠，從而最大程度上減小問題帶來的影響，但是從另一個角度來說，購買保險(xiǎn)類產(chǎn)品需要一定的成本，如果在保險(xiǎn)有效的期間內(nèi)，沒有出現(xiàn)任何問題，就無法收回這樣的成本。因此保險(xiǎn)也可以看成是一種投資，對于保險(xiǎn)公司來說，不希望用戶出現(xiàn)問題，這樣可以提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，而很多受益方在購買保險(xiǎn)的同時(shí)，并不希望會發(fā)生意外事故，只是在出現(xiàn)問題可以獲得一些賠償，由此可以看出，保險(xiǎn)類產(chǎn)品對于用戶控制風(fēng)險(xiǎn)來說，具有非常重要的作用。

三、保險(xiǎn)類產(chǎn)品的營銷方法

1.保險(xiǎn)類產(chǎn)品營銷的模式

在對于保險(xiǎn)公司來說，如何推銷自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一個非常重要的工作，目前保險(xiǎn)類產(chǎn)品的營銷模式，主要依靠業(yè)務(wù)員來進(jìn)行，每個保險(xiǎn)公司都會招募大量的業(yè)務(wù)人員，這些業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)和其他公司進(jìn)行聯(lián)系，推廣自己的產(chǎn)品，也可以根據(jù)市場的行情，制定一些新的保險(xiǎn)類產(chǎn)品。此外還可以利用現(xiàn)代的一些傳媒渠道，進(jìn)行廣告的宣傳，但是從成本上來看，電視等媒體的廣告費(fèi)用較高，只有一些大型的保險(xiǎn)公司，才會采用這樣的方式，大多數(shù)公司都是依靠業(yè)務(wù)人員的人際關(guān)系等，來推薦自己的產(chǎn)品，通常情況下，保險(xiǎn)類產(chǎn)品可以分成兩種，分別針對企業(yè)用戶和個人用戶。企業(yè)用戶在選擇保險(xiǎn)類產(chǎn)品時(shí)，注重的是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，由于投保的份額比較高，只有一些規(guī)模較大，而且實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)，才能夠滿足這些用戶的需要，而個人用戶在保險(xiǎn)類產(chǎn)品的選擇時(shí)，注重的是經(jīng)濟(jì)效益，如何在投入最低的基礎(chǔ)上，獲得最大的利益，才是個人用戶選擇產(chǎn)品的關(guān)鍵，因此近些年保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的行業(yè)，推出了不同類型的保險(xiǎn)類產(chǎn)品，這種針對性較強(qiáng)的產(chǎn)品，營銷起來比較方便。

2.我國保險(xiǎn)類產(chǎn)品營銷的現(xiàn)狀

受到特殊的歷史因素影響，我國的經(jīng)濟(jì)和科技起步較晚，與西方發(fā)達(dá)國家相比，在保險(xiǎn)類產(chǎn)品等方面，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)不完善，雖然經(jīng)過了三十多年改革開放的發(fā)展，我國已經(jīng)成為了世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，并不代表現(xiàn)代企業(yè)管理和自由市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的水平，因此近些年我國不斷的總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)借鑒西方國家的一些成功模式，對我國的市場經(jīng)濟(jì)和營銷模式等進(jìn)行完善。如保險(xiǎn)類產(chǎn)品的營銷中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起源于西方國家，由于其具有很大的市場空間，而且涵蓋的領(lǐng)域比較廣泛，不但能夠滿足企業(yè)和個人的日常需求，對于社會福利等也有很大的幫助，在這種背景下，我國意識到了保險(xiǎn)的重要性，開始發(fā)自身的保險(xiǎn)類產(chǎn)品。目前我國對于保險(xiǎn)類產(chǎn)品的管理較松，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身和市場的情況，隨意的開發(fā)新的產(chǎn)品，只要簽訂了相關(guān)的合同，那么保險(xiǎn)產(chǎn)品就生效了，在出現(xiàn)相應(yīng)的問題后，就會獲得保險(xiǎn)公司的賠償，在巨大市場空間的促使下，出現(xiàn)了很多保險(xiǎn)公司進(jìn)行競爭，為了獲得更多的市場份額，每家公司都會采用一些獨(dú)特的營銷手段。

四、保險(xiǎn)類產(chǎn)品營銷方法的應(yīng)用

近些年保險(xiǎn)類產(chǎn)品在我國取得了很大的發(fā)展，出現(xiàn)了很多保險(xiǎn)公司，隨著市場越來越飽和，這些公司之間的競爭也越來越激烈，在這種背景下，如何獲得更大的市場份額，提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，成為每個公司研究的問題，而要想從根本上解決這個問題，有效的營銷手段，是唯一的解決途徑。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)類產(chǎn)品營銷中，主要依靠業(yè)務(wù)人員來進(jìn)行推廣，采用上門推廣、朋友介紹等方式，業(yè)務(wù)人員每賣出一份保險(xiǎn)，都會獲得一定的提成，這樣的方式可以促進(jìn)業(yè)務(wù)人員的積極性，但是一些過多的業(yè)務(wù)人員同時(shí)推廣，也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，尤其是在廣告泛濫的今天，很多人對這種推廣方式比較敏感。要想有效的提高保險(xiǎn)類產(chǎn)品的營銷效果，可以采用一些新穎的營銷方法，根據(jù)產(chǎn)品的種類不同，在一些特殊的地點(diǎn)投放廣告，如在汽車的售后服務(wù)店，投放一些汽車保險(xiǎn)的廣告，在醫(yī)院和藥店等地方，投放一些醫(yī)療類的保險(xiǎn)廣告，這樣人們在遇到問題時(shí)，首先會想到保險(xiǎn)類產(chǎn)品的好處，給自己帶來的收益，充分的認(rèn)識到保險(xiǎn)低投入高回報(bào)的好處，從而極大的提高營銷的效果。

五、結(jié)語

通過全文的分析可以知道，保險(xiǎn)是一種控制封校的有效手段，非常受到企業(yè)和個人用戶的歡迎，我國作為一個發(fā)展中國家，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)上，與西方發(fā)達(dá)國家相比，還存在較大的差異，隨著近些年我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)類產(chǎn)品得到了完善，出現(xiàn)了越來越多的保險(xiǎn)公司，在激烈市場競爭的環(huán)境下，保險(xiǎn)類產(chǎn)品營銷的方式，成為了保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵問題，如果一直采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員推廣的營銷模式，顯然無法產(chǎn)生良好的營銷效果，而在特殊地點(diǎn)投放相應(yīng)的保險(xiǎn)類產(chǎn)品廣告等新穎的營銷模式，可以獲得較好的營銷效果。

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