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篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 對(duì)策建議

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52家，注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣325070萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額6251萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本額在10000萬(wàn)元以上（含10000萬(wàn)元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊(cè)資本額在5000萬(wàn)元以下的8家，注冊(cè)資本額最低的2000萬(wàn)元。截至2012年末，山東省17個(gè)市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點(diǎn)。本文對(duì)6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來(lái)源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來(lái)源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財(cái)務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，專(zhuān)科學(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類(lèi)存款余額人民幣704019萬(wàn)元，較2010年增加438123萬(wàn)元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬(wàn)元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間較短，存款余額2619萬(wàn)元。總的來(lái)看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬(wàn)元，較2010年增加351061.15萬(wàn)元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬(wàn)元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺(tái)、濰坊以及日照4個(gè)市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒(méi)有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒(méi)有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開(kāi)業(yè)時(shí)間較短。

（三）業(yè)務(wù)種類(lèi)分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對(duì)單一，只有簡(jiǎn)單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶(hù)能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶(hù)個(gè)人貸款、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶(hù)到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）資金來(lái)源受限制，存款穩(wěn)定性差

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時(shí)面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多，導(dǎo)致客戶(hù)不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來(lái)源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額70.4億元，其中儲(chǔ)蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款主要為企業(yè)流動(dòng)資金、個(gè)人活期存款資金，流動(dòng)性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款僅占各項(xiàng)存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源。

（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無(wú)法實(shí)現(xiàn)異地支取，不能滿(mǎn)足客戶(hù)即時(shí)支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯(cuò)，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時(shí)間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過(guò)度依賴(lài)發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。

四、對(duì)策建議

（一）樹(shù)立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過(guò)建立精品網(wǎng)點(diǎn)來(lái)向客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶(hù)的信任和支持，樹(shù)立良好的企業(yè)品牌形象。一是營(yíng)造整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對(duì)外宣傳力度，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)

一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶(hù)群體，并有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)展以小額信貸為主的各類(lèi)金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品；二是積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)，更好地滿(mǎn)足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會(huì)上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；三是留住人才，通過(guò)培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹(shù)立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實(shí)實(shí)在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)

篇2

當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對(duì)人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動(dòng)金融背景下面臨的機(jī)遇與存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動(dòng)金融背景下的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)金融時(shí)代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。從目前的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)移動(dòng)金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動(dòng)金融產(chǎn)品都是類(lèi)似的，包含了銀行的賬戶(hù)管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動(dòng)金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國(guó)迎來(lái)了4G發(fā)展時(shí)代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動(dòng)金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫(kù)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長(zhǎng)率達(dá)到了800%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動(dòng)商務(wù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。

2、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問(wèn)題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，實(shí)際的移動(dòng)金融產(chǎn)品推廣力度和營(yíng)銷(xiāo)力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動(dòng)金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營(yíng)銷(xiāo)渠道方面存在的問(wèn)題。從營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)以及分銷(xiāo)效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問(wèn)題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對(duì)較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問(wèn)題。

4）人才方面的問(wèn)題。從目前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動(dòng)金融開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)人員以及移動(dòng)金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒(méi)有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著相矛盾的問(wèn)題。

3、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)不斷加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營(yíng)商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，從國(guó)家宏觀調(diào)控政策來(lái)看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營(yíng)資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動(dòng)金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動(dòng)金融產(chǎn)品，并且營(yíng)銷(xiāo)渠道不斷拓展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動(dòng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時(shí)間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時(shí)隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動(dòng)態(tài)。移動(dòng)金融的主要優(yōu)勢(shì)在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類(lèi)商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線(xiàn)上線(xiàn)下的交流互動(dòng)模式讓商品的范圍更廣泛，市場(chǎng)的潛力也更加巨大。與此同時(shí)，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購(gòu)物重心的轉(zhuǎn)移，此時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會(huì)成為接下來(lái)一段時(shí)間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動(dòng)了以微博、微信為代表的社交類(lèi)網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時(shí)也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對(duì)于更多青年人來(lái)說(shuō)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡(jiǎn)單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來(lái)看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時(shí)期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過(guò)推動(dòng)信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并借助電子商業(yè)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時(shí)，他們的工作中心與核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場(chǎng)環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中，他們也更容易打開(kāi)新的局面。

3、提升客戶(hù)質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶(hù)群體的不同需求，同時(shí)也能將全行上下的員工集中起來(lái)，讓他們真正以客戶(hù)的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶(hù)的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時(shí)，銀行還要積極開(kāi)展金融安全教育活動(dòng)，在高校、國(guó)有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價(jià)值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶(hù)群體，讓新增客戶(hù)中的查詢(xún)客戶(hù)比例增長(zhǎng)，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)及潛在客戶(hù)的教育還能進(jìn)一步提高客戶(hù)的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象中的高端客戶(hù)，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶(hù)群體的擴(kuò)大。此時(shí)，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。綜上所述，移動(dòng)時(shí)代背景下，銀行如果不能重視移動(dòng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場(chǎng)發(fā)展方向，就必然會(huì)面對(duì)失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時(shí)刻注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，抓住此次移動(dòng)金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開(kāi)其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔚趙春,凌鴻.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的理論、實(shí)踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]嚴(yán)麗琴,方華.中資銀行跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)動(dòng)因的實(shí)證研究.[J].商業(yè)銀行,2013(6):21-23.

篇3

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;難點(diǎn);建議

衡陽(yáng)轄內(nèi)目前有4家村鎮(zhèn)銀行，分布于耒陽(yáng)市、常寧市、衡陽(yáng)縣、衡南縣，其中耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行和常寧珠江村鎮(zhèn)銀行均成立于2011年，是衡陽(yáng)市成立最早的兩家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金都達(dá)到5000萬(wàn)元，兩家村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)充分發(fā)揮“支農(nóng)支小”功能，在注重自身發(fā)展的同時(shí)積極探索農(nóng)村普惠金融新路徑。

一、村鎮(zhèn)銀行目前凸顯的幾個(gè)特點(diǎn)

（一）存貸比偏高，脫實(shí)向虛資金不少

2013年，耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行貸款總額20734.39萬(wàn)元，各項(xiàng)存款總額24302.56萬(wàn)元，存貸比85.3%，不良率為0;常寧珠江村鎮(zhèn)銀行貸款總額26453.73萬(wàn)元，各項(xiàng)存款總額24045.89萬(wàn)元，存貸比110%，出現(xiàn)兩筆合計(jì)13.2萬(wàn)元的違約貸款。由于成立不久，居民認(rèn)知度不高，吸存能力不強(qiáng)，兩家銀行存貸比均高出了75%的政策范圍，不良率幾乎為0。

2013年底，耒陽(yáng)融興存放同業(yè)余額8366.88萬(wàn)元，常寧珠江存放同業(yè)余額10763.23萬(wàn)元，且均未有他行同業(yè)存放。兩家銀行在受限于貸款規(guī)模的情況下，資金脫實(shí)向虛存放同業(yè)。

（二）農(nóng)林牧漁貸款少，經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款多

2013年，耒陽(yáng)融興涉農(nóng)貸款比例為74.74%，其中，農(nóng)林牧漁貸款占比例25.8%;常寧珠江涉農(nóng)貸款比例為59.02%;農(nóng)林牧漁貸款占比5.5%。剩余涉農(nóng)貸款均為農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款。

常寧珠江1年以上中長(zhǎng)期貸款余額7395萬(wàn)元，用途為住房按揭及裝修貸款余額為3804.80萬(wàn)元，耒陽(yáng)融興中長(zhǎng)期貸款3226.58萬(wàn)元。

（三）利率水平、貸款方式各有不同

2013年，耒陽(yáng)融興貸款戶(hù)數(shù)82戶(hù)，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有61戶(hù)，占比74%;常寧珠江267戶(hù)，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有97戶(hù)，占比36%。貸款主要分保證、抵質(zhì)押兩類(lèi)（見(jiàn)表1）。

（四）金融服務(wù)條件落后

耒陽(yáng)融興只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，正籌備開(kāi)業(yè)一家支行;常寧珠江雖然在水口山還有一個(gè)支行，但是其未發(fā)行儲(chǔ)蓄卡，支付結(jié)算很不方便。兩家銀行注冊(cè)資本均為5000萬(wàn)，受制于10%的單筆最大貸款限制，每筆貸款最高不能超過(guò)500萬(wàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)案例

（一）“保姆式”貼心貸，全程跟蹤服務(wù)

耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行針對(duì)“三農(nóng)”貸款對(duì)象普遍存在的信息渠道不通暢、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等現(xiàn)象，為客戶(hù)量體裁衣，推出了“助農(nóng)富”信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品采用多戶(hù)聯(lián)保等方式，堅(jiān)持“貸前審查、實(shí)地調(diào)查、持續(xù)關(guān)注”的信貸管理模式，開(kāi)通“信貸綠色通道”，為農(nóng)戶(hù)解決資金需求缺口。在資料備齊的情況下，通常只需3至5個(gè)工作日就可完成貸款的審批發(fā)放。

（二）“杠桿式”擔(dān)保貸，靈活放大額度

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的需要，當(dāng)前許多新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體已經(jīng)不僅僅滿(mǎn)足于普通農(nóng)戶(hù)小額貸款的額度，幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款才能滿(mǎn)足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要獲得額度較大的貸款往往比較困難。針對(duì)此現(xiàn)狀，耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行推出“政府背景擔(dān)保公司擔(dān)保+銀行+合作社”的創(chuàng)新模式，以“四兩撥千斤”的方式放大貸款額度，2013年全年通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保發(fā)放的貸款達(dá)4610萬(wàn)元。

（三）“朋友式”信用貸，注重雪中送炭

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)普通農(nóng)戶(hù)而言，“靠天吃飯”的因素始終還會(huì)帶來(lái)困擾，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣覆蓋程度不夠，農(nóng)戶(hù)一旦某個(gè)年份遭遇自然災(zāi)害，由農(nóng)作物受災(zāi)造成的資金損失會(huì)進(jìn)而影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性發(fā)展，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，制訂了《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》，通過(guò)信用評(píng)估的方式，給予因遭受生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)出現(xiàn)困難的已貸農(nóng)戶(hù)發(fā)放“扶助貸款”，幫助農(nóng)戶(hù)擺脫資金困境，走出災(zāi)害陰影。

（四）“抱團(tuán)式”互助貸，風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)

目前以為核心的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，決定了以分散農(nóng)戶(hù)為基礎(chǔ)開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行為降低發(fā)放貸款的信息搜尋成本，有效解決商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款面臨的嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)和信息成本高等問(wèn)題，發(fā)揮農(nóng)村熟門(mén)、熟臉、熟路的“熟人社會(huì)”優(yōu)勢(shì)，擬成立農(nóng)戶(hù)互助合作基金社，并實(shí)現(xiàn)資金互助社與商業(yè)銀行有效對(duì)接。

三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)的主要難點(diǎn)

（一）缺乏適度規(guī)模，小型農(nóng)戶(hù)獲取資金難

據(jù)調(diào)查顯示，目前規(guī)?；膶?zhuān)業(yè)合作社和龍頭企業(yè)相對(duì)容易獲得信貸資金和政府補(bǔ)貼，小型農(nóng)戶(hù)和家庭農(nóng)場(chǎng)獲得資金支持較難。如耒陽(yáng)某省級(jí)示范種植專(zhuān)業(yè)合作社，一次性獲得上級(jí)生產(chǎn)項(xiàng)目補(bǔ)貼資金70萬(wàn)元，本級(jí)種子補(bǔ)貼50元每畝、作物種植補(bǔ)貼200元每畝。常寧某農(nóng)戶(hù)種植蔬菜瓜果，搭建大棚300個(gè)，應(yīng)享受每個(gè)大棚300元，共計(jì)9萬(wàn)元的補(bǔ)貼，均未到位。耒陽(yáng)某養(yǎng)殖戶(hù)，從外地運(yùn)入鮮活禽畜也被收取了高速公路通行費(fèi)。

（二）缺乏配套措施，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新難

為解決“三農(nóng)”缺乏抵押擔(dān)保、融資難等問(wèn)題，各部門(mén)一直推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等農(nóng)村資產(chǎn)抵（質(zhì)）押新型信貸業(yè)務(wù)，但由于有關(guān)法規(guī)及制度等配套服務(wù)跟不上，農(nóng)村資產(chǎn)的物權(quán)確權(quán)、價(jià)值確定、流轉(zhuǎn)變動(dòng)、處置變現(xiàn)、抵押登記等還沒(méi)有建立一整套完整的配套措施。如耒陽(yáng)建立了油茶林權(quán)抵押服務(wù)中心、常寧建立了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)，但缺乏專(zhuān)業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估知識(shí)，金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，通常難以接受上述農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物。

（三）缺乏支持政策，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立難

由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和粗放經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，農(nóng)貸主要特征是額度小、回收周期長(zhǎng)、綜合收益低，同時(shí)相關(guān)支持政策不到位，影響金融機(jī)構(gòu)支持的積極性。一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制不到位?？h域地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，擔(dān)保費(fèi)用高昂，信貸成本大幅增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，銀行成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。二是激勵(lì)措施有待加強(qiáng)。受欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)財(cái)政實(shí)力影響，針對(duì)信貸支農(nóng)的貼息、稅費(fèi)優(yōu)惠等措施普遍缺失，影響信貸支農(nóng)積極性。

四、相關(guān)建議

（一）打造惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放長(zhǎng)效機(jī)制

既要防止各類(lèi)補(bǔ)貼跑冒漏滴，又要防止廣撒“胡椒面”式浪費(fèi)資源。對(duì)于規(guī)模較大，發(fā)展較好的專(zhuān)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)要以市場(chǎng)引導(dǎo)為主，通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)手段，鼓勵(lì)其做大做強(qiáng);對(duì)于處在起步階段的家庭農(nóng)場(chǎng)、普通農(nóng)戶(hù)則要注重通過(guò)補(bǔ)貼調(diào)動(dòng)其積極性，建立惠農(nóng)資金直補(bǔ)機(jī)制，將政策允許補(bǔ)貼的項(xiàng)目全部納入直補(bǔ)范圍，通過(guò)“一卡通”方式足額發(fā)放補(bǔ)貼資金。

（二）完善土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制

一是建立集體土地公開(kāi)掛牌交易機(jī)制，提高集體土體交易價(jià)格的透明度，為銀行判定集體土地價(jià)值提供依據(jù)。二是公開(kāi)土地信息查詢(xún)渠道，使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)公開(kāi)渠道即可查詢(xún)到土地的使用者及取得土地的相關(guān)情況，消除“一證多抵”的情況。三是完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)。農(nóng)村土地管理部門(mén)應(yīng)組建獨(dú)立的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估中心，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估行為，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。四是完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)?？山⑥r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和土地流轉(zhuǎn)信息庫(kù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村成立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。

（三）推動(dòng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

建議由地方政府牽頭，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)，由地方財(cái)政拿出一部分資金成立信貸擔(dān)?；?，其余可在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)中募集。利用地方財(cái)政設(shè)立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保基金，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、金額較高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款擔(dān)保支持，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況自主定價(jià)，由財(cái)政對(duì)實(shí)際利率和基準(zhǔn)利率的差額部分貼息，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為農(nóng)民就業(yè)、生產(chǎn)、生活提供保障，降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)客戶(hù)信用信息收集整理、分析評(píng)估，逐步提高信用貸款比重，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展提供有效資金支持。

（四）建立村鎮(zhèn)銀行政策扶持機(jī)制

一是建立和完善村鎮(zhèn)銀行技術(shù)平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。特別是在發(fā)行借記卡、資金結(jié)算等方面給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，必要時(shí)可以搭建相應(yīng)的技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。二是改革現(xiàn)行財(cái)稅扶持政策。在探索建立和完善支農(nóng)考核標(biāo)準(zhǔn)體系的基礎(chǔ)上，將按“季末貸款平均余額”定向補(bǔ)貼政策改為按“季末涉農(nóng)貸款余額”定向補(bǔ)貼，以更好地發(fā)揮財(cái)稅政策的激勵(lì)導(dǎo)向作用。同時(shí)，落實(shí)減免村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等相關(guān)稅費(fèi)，并將農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制制度化、長(zhǎng)期化。三是建議取消村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)?？刂?。在此基礎(chǔ)上，建立支持“三農(nóng)”發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金，為村鎮(zhèn)銀行富余資金開(kāi)辟新的出路。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 謝琳.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)績(jī)效與發(fā)展路徑分析.財(cái)政與金融，2013（11）.

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國(guó)際結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算總量的大部分比例，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個(gè)方面來(lái)反應(yīng)，一個(gè)是國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品種類(lèi)，一個(gè)是國(guó)際結(jié)算總量，另一個(gè)是國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

下表列示了我國(guó)四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國(guó)際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國(guó)有銀行的先行國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類(lèi)型可以看到中國(guó)銀行與中國(guó)建設(shè)銀行產(chǎn)品種類(lèi)比較豐富，客戶(hù)可選擇的余地相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大，而中國(guó)工商銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行由于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間滯后與其他四大銀行，國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費(fèi)廷、國(guó)際保理等新型的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國(guó)有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國(guó)際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過(guò)圖表可以看到中國(guó)銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國(guó)有銀行。從2009到2011年的總體趨勢(shì)來(lái)看，四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長(zhǎng)率，主要受益于我國(guó)在金融危機(jī)后的進(jìn)出口貿(mào)易總額的逐漸恢復(fù)和不斷增長(zhǎng)。中國(guó)銀行2011年的國(guó)際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國(guó)有銀行中國(guó)際結(jié)算量差距也相對(duì)明顯，中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算量是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過(guò)上圖中2011年四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算總量的比例可以看出，中國(guó)銀行在整個(gè)四大國(guó)有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國(guó)銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國(guó)際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說(shuō)明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費(fèi)收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

以上圖表為2010年和2011年我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行取得的國(guó)際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過(guò)圖表可以看到四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他中小型商業(yè)銀行所取得的國(guó)際結(jié)算收入，而且2011年各個(gè)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算收入增長(zhǎng)率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費(fèi)2011年增長(zhǎng)率超過(guò)100%。其他中小型銀行由于國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長(zhǎng)率表現(xiàn)出普遍高于四大國(guó)有銀行，也體現(xiàn)了我國(guó)中小銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李剛、田原、張志亮.商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006年2月（下旬刊）,總459期

篇5

一、社區(qū)銀行的概述

（一）國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)

對(duì)于社區(qū)銀行這個(gè)名稱(chēng)，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界也沒(méi)有統(tǒng)一的解釋?zhuān)總€(gè)國(guó)家對(duì)于它的稱(chēng)呼也有所不同。比如在日本就把社區(qū)銀行叫做地方銀行，在德國(guó)叫做區(qū)域性銀行。公認(rèn)的社區(qū)銀行一詞最早出現(xiàn)在美國(guó)，美國(guó)詞典給出的解釋是在特定地區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則由地方自主建立和運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行。隨著金融體系的不斷升級(jí)，美國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的看法也存在多種變化，不過(guò)總體呈現(xiàn)三方面特點(diǎn)。其一在于投資規(guī)模小，大多數(shù)都是總額小于10億美元的商業(yè)銀行；其二在于定位比較準(zhǔn)，主要的服務(wù)范圍在當(dāng)?shù)丶彝ァ⑥r(nóng)戶(hù)以及中小企業(yè)之間；其三在于成本低廉，社區(qū)銀行的服務(wù)費(fèi)與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)

我國(guó)的社區(qū)銀行還處于初級(jí)階段，僅僅建成兩年，很多規(guī)定和體制都不夠完善，也沒(méi)有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應(yīng)該在2002年，由巴曙松提出的，他在書(shū)中指出，社區(qū)銀行應(yīng)成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國(guó)內(nèi)的很多學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了系統(tǒng)的研究，通過(guò)借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛(ài)儉也在出版的作品中提到了社區(qū)銀行的概念，并指出我國(guó)在當(dāng)下對(duì)于社區(qū)銀行的建設(shè)，應(yīng)該本著良好的監(jiān)管力度為基礎(chǔ)，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區(qū)銀行發(fā)展路線(xiàn)。直到2012年，各地銀行才對(duì)社區(qū)銀行的探索達(dá)到如火如荼的地步，2013年底，銀監(jiān)會(huì)聲明支出，社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類(lèi)型。對(duì)于概念的界定眾說(shuō)紛紜，不過(guò)大方向是從服務(wù)對(duì)象、資產(chǎn)規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營(yíng)方面進(jìn)行討論的。

二、社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

在當(dāng)下，社區(qū)銀行的發(fā)展還處在初級(jí)階段，主要研究的對(duì)象有三個(gè)方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，這個(gè)銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區(qū)銀行，不到幾年的時(shí)間里，銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模就顯露成效，規(guī)模增長(zhǎng)了近三倍，資產(chǎn)也達(dá)到1500億元。在金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績(jī)，靠的就是定位準(zhǔn)確、機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化、貼近百姓以及與社區(qū)緊密融合的特點(diǎn)；第二，是以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村社區(qū)金融，這樣的社區(qū)銀行最接近銀行本質(zhì)，是當(dāng)下社區(qū)銀行的主要發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)在于它能夠把市場(chǎng)地位轉(zhuǎn)向農(nóng)村，在國(guó)家政策的號(hào)召之下，更好的完成對(duì)于“三農(nóng)”的服務(wù)；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點(diǎn)在于延長(zhǎng)了人工服務(wù)時(shí)間，方便了用戶(hù)隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)的需求，讓社區(qū)銀行發(fā)揮了便捷性的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行運(yùn)作，受到了廣大社區(qū)群眾的歡迎[3]。

（二）社區(qū)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的監(jiān)管進(jìn)行了調(diào)整，逐步加強(qiáng)了對(duì)銀行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2013年底就監(jiān)管層面發(fā)出通知，要求監(jiān)管部門(mén)對(duì)社區(qū)銀行的牌照范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全面監(jiān)督，不允許出現(xiàn)業(yè)務(wù)外包，或者是展開(kāi)許可經(jīng)營(yíng)之外的業(yè)務(wù)?？傮w而言，監(jiān)管部門(mén)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展持支持的態(tài)度，只是禁止了經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不合理渠道。

由于我國(guó)對(duì)于社區(qū)銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規(guī)定不一致，對(duì)于規(guī)定之前的中小銀行，在成立之初沒(méi)有領(lǐng)取許可證的機(jī)構(gòu)，也要納入之后的發(fā)展計(jì)劃當(dāng)中，應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾y行的方式進(jìn)行調(diào)整。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的規(guī)定使得很多社區(qū)銀行都放開(kāi)了拳腳準(zhǔn)備大干一場(chǎng)，紛紛通過(guò)人工與自助相結(jié)合的方式進(jìn)行運(yùn)作，有了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保障，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，加大了投資力度[4]。

三、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展前景

（一）就社區(qū)銀行的建立途徑而言

在我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)該本著“改造為主，新設(shè)為輔”的發(fā)展思路，首先要把我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的小銀行進(jìn)行系統(tǒng)的改變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，這樣能夠解決農(nóng)村小銀行安全系數(shù)低、管理能力差的問(wèn)題；其次應(yīng)該通過(guò)民營(yíng)企業(yè)資本來(lái)建設(shè)社區(qū)銀行，通過(guò)民營(yíng)資本的介入，無(wú)疑為社區(qū)銀行增添了新的活力，其優(yōu)勢(shì)在于能夠得到政府的支持同時(shí)還卸下了之前的歷史包袱，讓產(chǎn)權(quán)保護(hù)的情況更加深入人心，更有助于防止風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生；最后應(yīng)積極引導(dǎo)民間眾多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，讓他們積極發(fā)展成為社區(qū)銀行，以解決這些機(jī)構(gòu)積攢多年的問(wèn)題，加入到有序、合理的組織中來(lái)。

（二）就社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)原則而言

社區(qū)銀行想要有可持續(xù)的發(fā)展，必須要本著定位準(zhǔn)確、穩(wěn)步發(fā)展、突出特色、強(qiáng)化合作等特點(diǎn)，社區(qū)銀行應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)力，準(zhǔn)確的做出市場(chǎng)定位，因?yàn)橐坏┟つ孔龃?，就?huì)增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資源配置出現(xiàn)問(wèn)題。還應(yīng)在集體的大浪潮中走出來(lái)，結(jié)合自身所處的位置發(fā)揮自身的長(zhǎng)處，走一條特異化道路，同時(shí)應(yīng)該有選擇性的進(jìn)行合作，通過(guò)合作可以加快產(chǎn)業(yè)鏈的融入，對(duì)于國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)有積極意義。

（三）就社區(qū)銀行的監(jiān)管體系而言

篇6

論文關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)策建議

 

一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵 進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，經(jīng)濟(jì)全球化不斷催生和推動(dòng)著金融全球化和自由化。在這一進(jìn)程中，投資者和投資者可以在全球范圍內(nèi)自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國(guó)際貿(mào)易和商品結(jié)算金融服務(wù)的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和擴(kuò)展性質(zhì)的資金來(lái)源，才能滿(mǎn)足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風(fēng)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的滲透性越來(lái)越強(qiáng)。在這樣的背景下，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來(lái)，銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，各機(jī)構(gòu)和學(xué)者對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類(lèi)： （一）從銷(xiāo)售方式的角度看，銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的一種銷(xiāo)售方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式通常有5種：保險(xiǎn)公司員工直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)保險(xiǎn)人銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；采用門(mén)店銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險(xiǎn)除分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團(tuán)的模式，因此銀行保險(xiǎn)還可以是銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，如銀行保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險(xiǎn)公司分別銷(xiāo)售其下屬子公司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度看，認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是銀行和保險(xiǎn)公司為了銷(xiāo)售產(chǎn)品、擴(kuò)大服務(wù)而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險(xiǎn)公司為在金融服務(wù)市場(chǎng)上更為一體化的動(dòng)作采取的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是銀行和保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自己的金融服務(wù)范圍而采取的策略。銀行和保險(xiǎn)公司都可以利用對(duì)方的分銷(xiāo)渠道來(lái)擴(kuò)大收益和縮減成本。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)，銀行保險(xiǎn)地過(guò)是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已?？偨Y(jié)這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險(xiǎn)公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷(xiāo)的角度闡述銀行保險(xiǎn)已經(jīng)不能概括其全部含義。因?yàn)?，銀行分銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是銀行保險(xiǎn)的主要特征，倡并不是銀行保險(xiǎn)的唯一特征，因?yàn)橥瑫r(shí)還存在著保險(xiǎn)公司提供及分銷(xiāo)銀行服務(wù)和產(chǎn)品，即保險(xiǎn)銀行。從銀行與保險(xiǎn)業(yè)界的角度，銀行保險(xiǎn)這一術(shù)語(yǔ)應(yīng)包括兩層含義，一層是對(duì)不同金融產(chǎn)品的分銷(xiāo)，另一層則是不同金融服務(wù)之間的相互連結(jié)。因此，銀行保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是兩種金融服務(wù)的融合，銀行與保險(xiǎn)融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)有整整十個(gè)年頭了，這十年可能對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)來(lái)說(shuō)只是一個(gè)開(kāi)始，但中國(guó)銀保市場(chǎng)在這十年里的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。特別是2005年以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量波動(dòng)幅度很大，這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。 從總體上說(shuō)，我國(guó)的金融業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至許多發(fā)展中國(guó)家相比，處于不同的發(fā)展階段，對(duì)于國(guó)際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)，我國(guó)要謹(jǐn)慎對(duì)待，不可盲目追隨，但我們要認(rèn)真研究和進(jìn)行準(zhǔn)備。待條件成熟時(shí)，我們也要逐步放開(kāi)各種行業(yè)限制，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國(guó)近年來(lái)構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國(guó)有獨(dú)立的《銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險(xiǎn)受行政條塊分割，這與我國(guó)目前整個(gè)金融體系不健全、金融市場(chǎng)不成熟、保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的背景是相符合的，也是符合我國(guó)現(xiàn)階段金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，而且前述的導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也都存在于我國(guó)的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將明顯加劇，國(guó)外金融財(cái)團(tuán)憑借雄厚實(shí)力和全球性網(wǎng)絡(luò)，必然會(huì)沖擊國(guó)內(nèi)金融體系。因此，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的合作機(jī)制十分重要。三、現(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題 由于我國(guó)銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）粗放式經(jīng)營(yíng)，抵消網(wǎng)點(diǎn)的燎原優(yōu)勢(shì) 銀行擁有的廣泛分支機(jī)構(gòu)，為銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)了便利，這也是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的初始動(dòng)力，但這種簡(jiǎn)單的通過(guò)銀行和保險(xiǎn)公司的訂立分銷(xiāo)協(xié)議，“借助銀行賣(mài)保險(xiǎn)”，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷(xiāo)只是銀行保險(xiǎn)的初始階段?，F(xiàn)代銀行保險(xiǎn)分為五個(gè)層次：分銷(xiāo)——市場(chǎng)聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險(xiǎn)公司。我國(guó)目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與國(guó)外的銀保融合經(jīng)營(yíng)有著本質(zhì)區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質(zhì)性，營(yíng)銷(xiāo)缺乏特色 當(dāng)前各大銀行代銷(xiāo)的不同保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論從保險(xiǎn)內(nèi)容到費(fèi)率，或分紅險(xiǎn)的紅利率上都沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別。去年在銀行保險(xiǎn)方面獲得較大成績(jī)的保險(xiǎn)公司主要是憑借其獲得的先機(jī)才取得超額銷(xiāo)售。由于我國(guó)金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營(yíng)近期不可能實(shí)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售在近段時(shí)間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開(kāi)，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的規(guī)模不再受到限制，多家保險(xiǎn)公司的類(lèi)似產(chǎn)品很可能同時(shí)出現(xiàn)在銀行的柜臺(tái)。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶(hù)更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質(zhì)產(chǎn)品不僅給銀行銷(xiāo)售人員帶來(lái)困擾，也必然會(huì)降低客戶(hù)挑選的熱情和再度購(gòu)買(mǎi)的可能性。（三）技術(shù)限制，無(wú)法發(fā)揮便捷優(yōu)勢(shì) 與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的方式相比，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)十分突出。利用銀行柜臺(tái)交易使得保險(xiǎn)資金結(jié)算更加快速、安全。但實(shí)際上，由于電子技術(shù)的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險(xiǎn)公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶(hù)，甚至需要銀行、保險(xiǎn)公司兩邊跑，就算是順利也需要一個(gè)星期左右才能拿到保單，無(wú)形中使得在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，非但不方便，甚至比去保險(xiǎn)公司還麻煩。（四）無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)性化服務(wù)的需求 銀行是我國(guó)居民最經(jīng)常打交道的金融機(jī)構(gòu)，隨著銀行改革的進(jìn)行，銀行的服務(wù)質(zhì)量也得到了很大的提高并獲得客戶(hù)的認(rèn)可。在與客戶(hù)的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細(xì)的資料庫(kù)為客戶(hù)提供更合適的產(chǎn)品。而實(shí)際情況是，現(xiàn)在無(wú)論在哪個(gè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象都十分嚴(yán)重，無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)性化服務(wù)的要求。（五）后續(xù)服務(wù)停留于表面化 銀行在代銷(xiāo)保險(xiǎn)方面一個(gè)突出的優(yōu)勢(shì)就是其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質(zhì)的服務(wù)。這在保險(xiǎn)行業(yè)人誠(chéng)信風(fēng)波后顯得尤為突出。許多客戶(hù)也是基于此，購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)賣(mài)了，服務(wù)誰(shuí)來(lái)做？不同于國(guó)外銀行保險(xiǎn)的滲透性，我國(guó)銀行只充當(dāng)了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)者仍然由各保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)后續(xù)服務(wù)。銀行人員“肯定服務(wù)好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實(shí)現(xiàn)?；叵肫鸨ｋU(xiǎn)公司的誠(chéng)信風(fēng)波，對(duì)銀保后續(xù)服務(wù)和理賠的狀況不由打上問(wèn)號(hào)，尤其在許多客戶(hù)沖著銀行甚至某個(gè)銀行人員的聲譽(yù)購(gòu)買(mǎi)的銀行保險(xiǎn)，更會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)服務(wù)的不到位產(chǎn)生災(zāi)難性影響。在加入WTO后的開(kāi)放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時(shí)間鞏固國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的信譽(yù)，當(dāng)國(guó)際金融組織大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，其后果著實(shí)令人擔(dān)心。（六）短期特點(diǎn)顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來(lái)看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國(guó)儲(chǔ)蓄利率及國(guó)債收益率已降到了非常低的水平；股市又長(zhǎng)期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷(xiāo)正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷(xiāo)售勢(shì)頭良好的多是投資回報(bào)率較高的分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種的原因。但證券市場(chǎng)的低迷不會(huì)長(zhǎng)久，由于證券市場(chǎng)在我國(guó)資本市場(chǎng)的特殊地位，經(jīng)過(guò)政府的大力整治，一旦證券市場(chǎng)進(jìn)入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉(zhuǎn)向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、政策的放開(kāi)，我國(guó)金融市場(chǎng)也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系是短期行為，在目前的經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)濟(jì)政策下，銀行保險(xiǎn)獲得了發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，國(guó)家刺激內(nèi)需，降低利率，銀行愿意其客戶(hù)用儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而解決存貸差，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并賺取費(fèi)用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的帶動(dòng)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)尤其需要資金的推動(dòng)，而銀行貸款依舊是未來(lái)幾年企業(yè)資金的主要來(lái)源，但銀行貸款需求的增加反過(guò)來(lái)又可能抑制銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。等到國(guó)民經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好，轉(zhuǎn)而貸款需求上升的時(shí)候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量，需要大量?jī)?chǔ)蓄支撐，費(fèi)收入構(gòu)不成對(duì)銀行吸引力時(shí)，銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售可能會(huì)受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類(lèi)型單一、保障低 隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類(lèi)還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿(mǎn)足不了客戶(hù)的差異化需求、以及價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。各家壽險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化需求。目前占銀保市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，占比達(dá)到99%左右。而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的壽險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)四、發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策建議（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)合作意識(shí) 在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念。保險(xiǎn)公司和銀行都要及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)意識(shí)，更新經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)到銀保合作的重要性。保險(xiǎn)公司應(yīng)消除靠降低保費(fèi)、提高支付手續(xù)費(fèi)的低層次競(jìng)爭(zhēng)理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競(jìng)爭(zhēng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。銀行要看到國(guó)際銀行業(yè)的演進(jìn)趨勢(shì)，認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源，更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。（二）建立長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷(xiāo)售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶(hù)資源共享等多維角度進(jìn)行投入與開(kāi)拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C(jī)制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險(xiǎn)之間長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過(guò)保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶(hù)服務(wù)的附加值和客戶(hù)的忠誠(chéng)度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的銷(xiāo)售體系，要做到三個(gè)到位：一是人員到位即抓好銷(xiāo)售體系的建設(shè)，為了加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化管理，銀行、保險(xiǎn)各自應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)部，建立專(zhuān)管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二是認(rèn)識(shí)到位即對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是把銀行工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場(chǎng)、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)與實(shí)施，要對(duì)員工進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺(jué)性，增強(qiáng)了緊迫感；對(duì)銀行而言，要把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達(dá)成共識(shí)后，各自員工認(rèn)識(shí)的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專(zhuān)管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門(mén)做到以上三個(gè)到位，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績(jī)得跟蹤，動(dòng)態(tài)得及時(shí)掌握，銀保合作必然會(huì)得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。（四）培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)從業(yè)人才 銀行銷(xiāo)售人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售體系辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠(chéng)信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)銀行專(zhuān)管員在職生涯規(guī)劃、銀行專(zhuān)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售策略、銀行專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售流程、銀行渠道開(kāi)拓與維護(hù)及銷(xiāo)售技巧、柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；對(duì)銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點(diǎn)人員通過(guò)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)或到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)上手把手教銀行員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高他們的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)策略 1、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵一是銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡(jiǎn)單、操作方便、適合柜臺(tái)銷(xiāo)售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者具有吸引力，還能調(diào)動(dòng)銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)，閉門(mén)造車(chē)的情況，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險(xiǎn)公司抽出專(zhuān)業(yè)的人員，組成市場(chǎng)拓展的專(zhuān)家小組，對(duì)銀行客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求層次客戶(hù)設(shè)計(jì)出既滿(mǎn)足客戶(hù)需要又適合銀行銷(xiāo)售和市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)品種；三是加強(qiáng)產(chǎn)品的共同開(kāi)發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶(hù)保險(xiǎn)利益的前提下，開(kāi)發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應(yīng)將投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)精品。 2、共同打造創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)策略。銀保雙方一是可以共同開(kāi)展戶(hù)外咨詢(xún)活動(dòng)和經(jīng)常進(jìn)行相互交叉宣傳，促進(jìn)了銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通，增進(jìn)他們相互的認(rèn)同感；二是保險(xiǎn)公司可以將通過(guò)銀行銷(xiāo)售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤(rùn)適當(dāng)?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎(jiǎng)勵(lì)那些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷(xiāo)售額作為評(píng)價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵(lì)銀行及其員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制；三是注重激勵(lì)機(jī)制科學(xué)考核。銀保共同商定銷(xiāo)售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷(xiāo)售人員的積極性。對(duì)于保險(xiǎn)公司銀代管理員，應(yīng)對(duì)其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，共同推動(dòng)雙方產(chǎn)品的銷(xiāo)售，強(qiáng)化對(duì)對(duì)方業(yè)務(wù)的熟悉度。（六）加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī) 我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來(lái)看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)?！侗ｋU(xiǎn)法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開(kāi)展要求監(jiān)管部門(mén)既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門(mén)必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

參考文獻(xiàn)

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篇7

一、網(wǎng)上銀行的概述

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線(xiàn)銀行，是指銀行借助客戶(hù)的個(gè)人電腦、通訊終端（包括移動(dòng)電話(huà)、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。一般來(lái)說(shuō)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。

對(duì)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，網(wǎng)上銀行以其靈活、方便、不受時(shí)間地域限制的特點(diǎn)，越來(lái)越受到人們――特別是年輕的一代的認(rèn)可。而網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本、完善服務(wù)質(zhì)量、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、加深與客戶(hù)問(wèn)的關(guān)系等諸多方面具有的顯著優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑是網(wǎng)上銀行應(yīng)用得以迅速發(fā)展的根本原因。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.突破交易時(shí)間限制

它以時(shí)空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)空的有界性。互聯(lián)網(wǎng)具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行客戶(hù)只要接入互聯(lián)網(wǎng)就可以得到銀行每周7天、每天24小時(shí)不間斷服務(wù)；突破傳統(tǒng)銀行要在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能開(kāi)展業(yè)務(wù)的局限，網(wǎng)上銀行客戶(hù)不論身在何處，只要接入互聯(lián)網(wǎng)就能得到銀行服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行，銀行真正實(shí)現(xiàn)了“AAA”式服務(wù)，即任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶(hù)開(kāi)展服務(wù)。

2.節(jié)約交易運(yùn)營(yíng)成本

它以電子虛擬的服務(wù)方式代替了面對(duì)面的實(shí)景服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行是虛擬銀行，沒(méi)有建筑、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分支機(jī)構(gòu)就是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的電子化空間，網(wǎng)上銀行的客戶(hù)端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級(jí)和維護(hù)，大大節(jié)省了銀行客戶(hù)維護(hù)的費(fèi)用，這些使其具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，在工行，一筆在柜臺(tái)10分鐘可以完成的個(gè)人業(yè)務(wù)成本為10元錢(qián)，在招行成本為12元，而通過(guò)網(wǎng)銀渠道處理，單筆業(yè)務(wù)成本卻可以降到1元以下。

3.服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個(gè)性化

網(wǎng)上銀行提供服務(wù)可以比傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確、更規(guī)范，避免了因個(gè)人素質(zhì)和情緒狀態(tài)不同而帶來(lái)的服務(wù)滿(mǎn)意程度的差異。網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)在銀行各類(lèi)賬戶(hù)的信息查詢(xún)，及時(shí)反映客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，為客戶(hù)提供多種形式的交易服務(wù)等。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從1996年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，面向社會(huì)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)起，網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國(guó)第一家研究和推廣網(wǎng)上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國(guó)的第一家網(wǎng)上個(gè)人銀行；1998年推出中國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上企業(yè)銀行，同年在中國(guó)的銀行中第一家推出實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)跨地區(qū)實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)的B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)；2000年，推出了中國(guó)第一個(gè)全面使用數(shù)字證書(shū)保證系統(tǒng)安全的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)數(shù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭，交易額由2003年的24.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率高達(dá)93.6%，用戶(hù)數(shù)也達(dá)到了1，900萬(wàn)左右。從2005年開(kāi)始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，高達(dá)245.8萬(wàn)億元，比2006年增長(zhǎng)163.1%。2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬(wàn)億元，比07年增長(zhǎng)30.6%。截至2008年底，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)已達(dá)1.48億戶(hù)，比年初大幅增加了52.81％。

2009年盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上的發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易金額已超過(guò)400萬(wàn)億元。尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，顯現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2009年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)已經(jīng)達(dá)到1.5億戶(hù)，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)的比例超過(guò)20％，其中35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)銀用戶(hù)增幅明顯。調(diào)查顯示，在網(wǎng)銀用戶(hù)量進(jìn)一步攀升的同時(shí)，用戶(hù)使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動(dòng)個(gè)人用戶(hù)人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶(hù)平均每月使用次數(shù)5.9次，高于2008年的5.5次。此同時(shí)，在過(guò)去的幾年間，為達(dá)到減少成本的目的，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為不少銀行的選擇。統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)有上百家商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。伴隨著網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，除傳統(tǒng)的戶(hù)口賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)、信用卡、個(gè)人貸款、繳費(fèi)站等多項(xiàng)業(yè)務(wù)外，中信銀行等已率先推出了網(wǎng)上代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。2009年的調(diào)查顯示，使用各項(xiàng)網(wǎng)銀功能的個(gè)人用戶(hù)比例均比2008年增加，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個(gè)人貸款4項(xiàng)功能，增幅非常明顯。

至此，全國(guó)各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的20%，而招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達(dá)到了40%以上，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、網(wǎng)上銀行亟待解決的難點(diǎn)

雖然網(wǎng)上銀行有著非常強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭．但是由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，我們也必須承認(rèn)網(wǎng)上銀行還存在眾多難點(diǎn)亟待解決。

1.社會(huì)信用環(huán)境缺位

網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有1 5 O年歷史。而在我國(guó)．信用體系發(fā)育程度還相對(duì)較低。部分企業(yè)仍不愿采取客戶(hù)提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)．網(wǎng)上交易、支付時(shí)雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)必須盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。

成功案例來(lái)自2005年第三方支付平臺(tái)――支付寶的崛起。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)樾湃沃Ц秾?，?成用戶(hù)增加了網(wǎng)上購(gòu)物頻率。目前支付寶用戶(hù)數(shù)突破3億，日交易額超過(guò)12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經(jīng)樹(shù)立起網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)上的誠(chéng)信標(biāo)桿。

2.安全問(wèn)題突出

雖然網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的柜面銀行、自助銀行、電話(huà)銀行來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)就是使用方便、節(jié)省時(shí)間、不受地域限制，這些優(yōu)勢(shì)使得網(wǎng)上銀行有潛力發(fā)展成為未來(lái)交易模式的主流。但是，據(jù)《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》報(bào)告指出，“網(wǎng)銀安全信心”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙。雖然目前網(wǎng)銀已有防火墻、加密技術(shù)和數(shù)字簽名等安全技術(shù)保障?？墒聦?shí)上，計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題的顧慮并不是空穴來(lái)風(fēng)。于此同時(shí)，依靠計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)這些開(kāi)放系統(tǒng)上運(yùn)行的網(wǎng)上銀行的信息，的確很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”截獲與攻擊的目標(biāo)以及受到計(jì)算機(jī)病毒的威脅。

3．網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃

銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的架構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上；有的銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密；有些銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

4．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱。

國(guó)外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有或者是傳統(tǒng)銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種，不能更好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶(hù)，爭(zhēng)攬客戶(hù)，擴(kuò)展銷(xiāo)售范圍。具體表現(xiàn)為：

一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出；二是隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì)；三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)缺乏深層次結(jié)合。

5.監(jiān)管意識(shí)和方式有待提高

我國(guó)目前還缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的完善的法律法規(guī)，比如，對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善；對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，跨境網(wǎng)上交易和金融服務(wù)的管轄權(quán)、適應(yīng)性等問(wèn)題還需進(jìn)一步明確和解決，而且對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)則也較少。2001年中國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線(xiàn)條的，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

目前，僅有銀行和權(quán)威的、公正的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)正在建立運(yùn)行監(jiān)控和管理制度，進(jìn)行預(yù)警防護(hù)、客戶(hù)身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)傳輸加密。以規(guī)避銀行和客戶(hù)交易風(fēng)險(xiǎn)。

四、網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入普及，銀行作為交易支付機(jī)構(gòu)與各個(gè)行業(yè)融合滲透的趨勢(shì)也日益明顯。網(wǎng)上銀行在日益豐富銀行業(yè)的商業(yè)模式及贏利手段的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化了各個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，突出了每一家銀行的特點(diǎn)，從而避免了銀行機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。結(jié)合國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的模式，我們對(duì)中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段：

1.基礎(chǔ)階段――“基本的個(gè)人銀行”

網(wǎng)上銀行只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面上網(wǎng)，且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度的方式。這一階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的柜臺(tái)終端。其主要操作集中在單一賬戶(hù)上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。

2.第二階段――“可定制的個(gè)人銀行”

銀行在將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等交易類(lèi)功能，同時(shí)銀行在利潤(rùn)率、渠道選擇和客戶(hù)行為方面都做出了更加深入的研究．對(duì)客戶(hù)的洞察力更加深入，并且對(duì)客戶(hù)行為開(kāi)始加以誘導(dǎo)，進(jìn)一步在客戶(hù)群體中傳播銀行業(yè)務(wù)信息。銀行致力于這個(gè)階段的主要特征是多賬戶(hù)的關(guān)聯(lián)操作。

3.第三階段――“專(zhuān)有的個(gè)人銀行”

這一階段的網(wǎng)上銀行以積極的觀點(diǎn)對(duì)待客戶(hù)，建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略。令客戶(hù)實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣以及他們樂(lè)于使用的服務(wù)方式。由此，銀行可以對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，然后提供針對(duì)某客戶(hù)的、專(zhuān)有的產(chǎn)品和服務(wù)。這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心”的一種真正貼身的服務(wù)，可大大提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。屆時(shí)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道。

五、總結(jié)

篇8

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)

    一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

    互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)只有200多萬(wàn)戶(hù),2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶(hù)。2006年上半年已獲準(zhǔn)開(kāi)放的外國(guó)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)達(dá)6900萬(wàn)左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。1996年2月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè),成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó),根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過(guò)85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。雖然目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè),在未來(lái)幾年,中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見(jiàn),我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

    二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

    1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

    網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對(duì)于銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過(guò)業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。

    2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

    目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來(lái)越高,而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

    3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

    對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì),強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí),現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢(shì),制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng),以求共贏。

    4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制

    網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶(hù)交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營(yíng)成本;通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場(chǎng),快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

    5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題

    技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù),我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識(shí),加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過(guò)采取物理安全策略、訪(fǎng)問(wèn)控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶(hù)創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。

篇9

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；跨地區(qū)；發(fā)展

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 018

[中圖分類(lèi)號(hào)] F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）23- 0035- 02

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行開(kāi)始逐步實(shí)施跨地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略。目前，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展存在許多不確定的因素，面臨巨大的發(fā)展壓力。經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，為商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展提供了機(jī)遇。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展在有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能夠保證銀行資金流動(dòng)。隨著改革開(kāi)放政策的不斷落實(shí)，國(guó)家宏觀調(diào)控政策為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。為了更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展，銀行需要不斷提高自身的管理水平，落實(shí)國(guó)家政策。

1 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性

（1）能夠更好地為人民服務(wù)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，很多銀行轉(zhuǎn)變了自身的經(jīng)營(yíng)模式和管理制度，其規(guī)模不斷擴(kuò)大，效益不斷提高，服務(wù)類(lèi)型日益增多。如果只在本地區(qū)建設(shè)銀行，這對(duì)人民大眾的生活是十分不便的，因?yàn)榭缧腥″X(qián)要花去一定的手續(xù)費(fèi)，再加之跨省份等其他因素，人們外出時(shí)取錢(qián)很不方便，費(fèi)用也是很高的。因此商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種趨勢(shì)，既便利了人民大眾又?jǐn)U大了銀行的業(yè)務(wù)。

（2）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于分散獨(dú)立銀行的風(fēng)險(xiǎn)。將資金放在不同的銀行之中，能夠減少投資的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于資金的流動(dòng)，還能夠了解地方人民對(duì)銀行的看法，相應(yīng)減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。

（3）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也促進(jìn)了銀行的發(fā)展，各個(gè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的業(yè)務(wù)得以擴(kuò)大，使銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加公平。

2 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的發(fā)展主要經(jīng)過(guò)以下階段：城市信用社階段、城市商業(yè)銀行階段、跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行階段。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)政府的政策支持。一是鑒于風(fēng)險(xiǎn)和安全性，商業(yè)銀行成立之初多偏向單一的城市經(jīng)營(yíng)方式。但是單一的城市經(jīng)營(yíng)模式使銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展局限性較大，所以銀行跨區(qū)域發(fā)展的愿望日益明顯。二是跨地區(qū)的發(fā)展需要大量的人才，但是現(xiàn)在很多已經(jīng)跨地區(qū)發(fā)展的商業(yè)銀行，人才儲(chǔ)備較少，而新進(jìn)的人員需要一定時(shí)間接受培訓(xùn)，成為銀行跨地區(qū)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。而且，由于不同地區(qū)的地域文化不同有些銀行就算有人才儲(chǔ)備，其管理也很難得到整合和協(xié)調(diào)。三是跨地區(qū)的商業(yè)銀行對(duì)異地的分行缺乏有效的集中管理。很多跨地區(qū)發(fā)展的銀行對(duì)于分行的管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致銀行發(fā)展缺乏活力，再者人員松散的問(wèn)題也使其不能提供更好的服務(wù)。這個(gè)問(wèn)題如果不進(jìn)行管制將會(huì)在日后越來(lái)越多的分行中產(chǎn)生，將會(huì)影響銀行的形象。四是新的管理模式風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的管理層級(jí)增加，人員過(guò)多且分散，對(duì)人員控制能力降低。

3 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展對(duì)策和建議

（1）對(duì)跨地區(qū)發(fā)展進(jìn)行全面評(píng)估和考察。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種新的發(fā)展方式，每個(gè)銀行對(duì)跨地區(qū)的發(fā)展都在摸索階段，所以當(dāng)一個(gè)銀行決定進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展時(shí)，就要實(shí)地對(duì)已經(jīng)進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展的銀行進(jìn)行考察，并充分了解國(guó)家的政策，最后在綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上判斷商業(yè)銀行是否適合進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展。

（2）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立合適的銀行發(fā)展機(jī)制。對(duì)于銀行跨地區(qū)的發(fā)展，要制訂合理的發(fā)展計(jì)劃，減少各家銀行扎堆的現(xiàn)象，為長(zhǎng)期的發(fā)展最好充分的準(zhǔn)備。培養(yǎng)地區(qū)管理人才，根據(jù)不同分行跨地區(qū)發(fā)展所產(chǎn)生的問(wèn)題來(lái)制訂合理的計(jì)劃，防患于未然。

（3）實(shí)現(xiàn)區(qū)域銀行的轉(zhuǎn)變，加大人才培養(yǎng)力度。加快地方向區(qū)域的發(fā)展，從單一的商業(yè)銀行發(fā)展為區(qū)域覆蓋式的銀行體系。拓寬發(fā)展視野，增加更加便利的業(yè)務(wù)，如增設(shè)提款機(jī)器以提高服務(wù)水平。另外培養(yǎng)大量高素質(zhì)銀行的服務(wù)人員，提高管理制度的凝聚性，對(duì)服務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高地方銀行的服務(wù)質(zhì)量，加快銀行的發(fā)展步伐。

4 總 結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展正從單一的地區(qū)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域式的跨地區(qū)發(fā)展，其發(fā)展勢(shì)頭良好，有很大的發(fā)展空間。但是其發(fā)展中也存在一些問(wèn)題。如地區(qū)之間發(fā)展的不平衡，管理制度的不完善，還有管理人才和服務(wù)人才的缺失等問(wèn)題。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展之路還很漫長(zhǎng)，需要商業(yè)銀行不斷地改進(jìn)。

主要參考文獻(xiàn)

篇10

    一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體要求,為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累,越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    (一)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品,比2008年增長(zhǎng)了10.5%。其中,發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款,比上年增長(zhǎng)25.4%,外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來(lái)看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    (二)理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的多樣化產(chǎn)品,理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來(lái)越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。

    (三)產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與之前相比有一定變化,金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),2009年期限在6個(gè)月以?xún)?nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好,總體來(lái)看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長(zhǎng)了77.5%。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

    雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展,但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比,無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn),存在不少問(wèn)題。

    (一)缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員,服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是,國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員,一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力,對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足,造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。

    目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí),大多是被動(dòng)的等待客戶(hù)來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉(zhuǎn)變,理財(cái)人員或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶(hù),為客戶(hù)制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺(jué)得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對(duì)客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上,導(dǎo)致客戶(hù)的流失。

    (二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前,金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多,但實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒(méi)有本質(zhì)上的差別,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)的需求有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度,理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng),而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶(hù)條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

    (三)理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大,銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,風(fēng)險(xiǎn)揭示不足,沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá),過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率,追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估,或隨意評(píng)估。對(duì)客戶(hù)的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品,造成了客戶(hù)的損失。

    (四)科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前,我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主,缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設(shè)計(jì)的電腦軟件,以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù),更談不上為客戶(hù)做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

    三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

    我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場(chǎng)前景廣闊。

    (一)更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念,提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營(yíng)銷(xiāo)體制主動(dòng)向客戶(hù)出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化,向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品,打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶(hù)為中心。理財(cái)師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo),詳細(xì)了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求,向客戶(hù)傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法,推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶(hù)寄送理財(cái)明細(xì),便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等,幫助客戶(hù)分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況,及時(shí)給客戶(hù)提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶(hù)的收益。

    (二)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力,加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶(hù)信息系統(tǒng)平臺(tái),細(xì)分客戶(hù)層次,對(duì)不同層次的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案,提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。