導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時(shí)間打理錢財(cái)。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務(wù)師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。

夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

“由于商業(yè)保險(xiǎn)的長期缺乏，這個(gè)家庭急需補(bǔ)充壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)?！眽垭U(xiǎn)規(guī)劃師廣昕建議道。

我們先對(duì)這個(gè)家庭做一個(gè)需求分析，看看這個(gè)家庭必要的保障額度。依據(jù)保險(xiǎn)的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老和定期壽險(xiǎn)等組成。

建議男主人考慮50萬元的終身重疾險(xiǎn)，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險(xiǎn)，可以覆蓋房貸的風(fēng)險(xiǎn)。

建議女主人考慮30萬元的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮消費(fèi)型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。

建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險(xiǎn)，然后是10萬元的終身重疾險(xiǎn)，再根據(jù)對(duì)寶寶未來的大學(xué)教育規(guī)劃，確定教育險(xiǎn)的年交費(fèi)額度。

上述案例中，體現(xiàn)了一個(gè)完備的保險(xiǎn)規(guī)劃過程。其中，必須有幾個(gè)要遵守的原則。

“雙十”原則

保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭度過可能的危機(jī)。

先保大人，后保小孩

“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。

優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)

保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保額至重，保費(fèi)合理

在國外，保險(xiǎn)都講究保額制，即保額至重，保費(fèi)合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話，保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會(huì)影響到客戶的生活品質(zhì)。

在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要

在一份保險(xiǎn)規(guī)劃書中，保險(xiǎn)產(chǎn)品不是最重要的，因?yàn)槟承┟餍钱a(chǎn)品，基本上每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有涉及。相反，最重要的是解決方案。對(duì)保險(xiǎn)人而言，他們不能只是賣保險(xiǎn)，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題而考慮。

提供的解決方案要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。考驗(yàn)一個(gè)保險(xiǎn)方案是否合理，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)；二是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。

先滿足人身壽險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會(huì)為自己的愛車投保車險(xiǎn)，卻往往忽略為自己投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。

人是財(cái)富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財(cái)富的保障更為重要，我們要引導(dǎo)客戶，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系。

保單不是一成不變的

保險(xiǎn)方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時(shí)對(duì)自己的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。

篇2

【關(guān)鍵詞】家庭保險(xiǎn)；規(guī)劃；研究

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，能將無法預(yù)料的災(zāi)害事故轉(zhuǎn)化為少量的、固定的保費(fèi)支出，一旦發(fā)生承保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，就能按保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償，減少家庭收入下降和費(fèi)用增加等間接損失、保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，是保障家庭財(cái)產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險(xiǎn)的“守護(hù)神”。城鎮(zhèn)中低收入家庭如何規(guī)劃家庭保險(xiǎn)，對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn)，降低財(cái)產(chǎn)損失等方面有著極其重要的意義。

一、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀分析

家庭保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。凡存放、座落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。然而，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10%，無論從保險(xiǎn)廣度還是保險(xiǎn)深度，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展都不盡如人意。

有資料顯示，中國城鎮(zhèn)家庭的保險(xiǎn)滲透率大部分在30%以下，保險(xiǎn)投保率特別是長期人身保險(xiǎn)的投保率，還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比，指數(shù)偏低。與國民經(jīng)濟(jì)增長和民眾生活的保險(xiǎn)消費(fèi)需要相比，還存在很大的差距。

中國的保險(xiǎn)公司超過100家，但是仍不能滿足中國家庭保險(xiǎn)的需求。很多家庭沒有買保險(xiǎn)并不是因?yàn)樗麄儧]有保險(xiǎn)規(guī)劃，而是保險(xiǎn)市場沒有能夠提供他們需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃程度還很低，對(duì)于市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅有27.2%的家庭表示了解其相關(guān)信息，而明確表示不了解的比例超過半數(shù)（51.2%），農(nóng)村表示不了解的比例更高（54.2%）。

二、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃輕重有序

城鎮(zhèn)中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)家庭保障計(jì)劃？首先應(yīng)滿足基本保障的需要，再考慮教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或保全。應(yīng)把握“三個(gè)原則”，遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)；先保障后投資。中低收入家庭應(yīng)先投保一些沒有投資功能、純消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種和一些純保障的長期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮分紅、萬能、投資連接保險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種。在投保非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)分清主次，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，然后投保養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)；適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限的長短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。

三、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃不可以忽略附加險(xiǎn)

城鎮(zhèn)中低收入家庭做保險(xiǎn)計(jì)劃，可以先固定下要什么主險(xiǎn)，以完成保險(xiǎn)的整體設(shè)計(jì)。在主險(xiǎn)確定后，可以挑選與主險(xiǎn)相配套或合適的附加險(xiǎn)。這樣盡可能實(shí)現(xiàn)全方位的家庭保險(xiǎn)保障。附加險(xiǎn)相當(dāng)于超值商品，如果與主險(xiǎn)組合得當(dāng)，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險(xiǎn)還可以延續(xù)到保費(fèi)交清或者終身。一個(gè)附加險(xiǎn)有時(shí)候可以相當(dāng)幾個(gè)主險(xiǎn)。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，保險(xiǎn)自然要側(cè)重于他（她），追加一些保險(xiǎn)是可以的。當(dāng)孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經(jīng)濟(jì)來源安全了，孩子才能平安成長；父母也可以隨時(shí)調(diào)整自己的部分保險(xiǎn)，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長花費(fèi)會(huì)因變動(dòng)而減少。按揭購房還貸期間，要多多注意添加保險(xiǎn)，可以為家庭買一些附加意外險(xiǎn)，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當(dāng)。為保障家庭財(cái)產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外造成的損失，家財(cái)險(xiǎn)是比較合適的險(xiǎn)種.

四、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃要謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司

城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，要了解保險(xiǎn)公司的歷史情況。良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。一方面看保險(xiǎn)公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面要看保險(xiǎn)公司的誠信度。了解公司的規(guī)模，包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)力越大，盈利水平也可能會(huì)越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)才會(huì)越及時(shí)、便捷。了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景：一是看保險(xiǎn)市場占有率，占有率越高，證明對(duì)未來市場的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因?yàn)槭袌鍪亲兓?，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展能力。

五、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃要有穩(wěn)健的家庭理財(cái)模式

《中國家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃》（2006）一文中從家庭在不同階段遭遇到的財(cái)務(wù)沖擊分析了中國家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求體現(xiàn)在：意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、無現(xiàn)金價(jià)值的定期壽險(xiǎn)、有現(xiàn)金價(jià)值的年金或終身壽險(xiǎn)、子女教育基金、萬能壽險(xiǎn)或變額壽險(xiǎn)。

首先準(zhǔn)備全面的保障：把威脅家庭經(jīng)濟(jì)的重大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，在任何情況下維持家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定轉(zhuǎn)移小風(fēng)險(xiǎn)。用保險(xiǎn)來準(zhǔn)備長期的、保證性的、穩(wěn)定領(lǐng)錢的養(yǎng)老金帳戶和教育金賬戶，使我們從現(xiàn)在開始無壓力的強(qiáng)制存款，為自己準(zhǔn)備一個(gè)享有有尊嚴(yán)的富裕的老年生活，為孩子的教育準(zhǔn)備確定的教育金。把自己的生活品質(zhì)掌握在自己手中。適度的理財(cái)帳戶：有節(jié)奏的領(lǐng)錢，參與保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作分紅和復(fù)利增值，規(guī)避通貨膨脹對(duì)資金的損失。抵御通貨膨脹，保本增值，越領(lǐng)越多有了風(fēng)險(xiǎn)再也不怕當(dāng)然全面的保障不可能一步到位，生活和收入會(huì)越來越好。

城鎮(zhèn)中低收入家庭年輕單身一族，適當(dāng)?shù)刭徺I一些意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。老年家庭，以購買理財(cái)型保險(xiǎn)為主。這一階段還是購買以理財(cái)性質(zhì)為主的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄型的保障方式更為合理。

城鎮(zhèn)中低收入家庭在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員購買保險(xiǎn)，否則一旦發(fā)生事故，家庭的生活將面臨困境。根據(jù)家庭所遇風(fēng)險(xiǎn)程度和收入可供保險(xiǎn)支出來選擇相應(yīng)年齡段和適宜保額的保險(xiǎn)，提前化解家庭成員在成長過程中各個(gè)年齡段遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。如在兒童時(shí)代就提前準(zhǔn)備教育金、婚嫁金，甚至住房金、購車金等；中年階段開始購買養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。

家庭成員所從事的職業(yè)各不相同，危險(xiǎn)程度不一，應(yīng)該優(yōu)先考慮為家庭中職業(yè)危險(xiǎn)程度較高的成員購買保險(xiǎn)，在險(xiǎn)種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險(xiǎn)種為首選，如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

六、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃把保險(xiǎn)作為養(yǎng)老重要準(zhǔn)備方式

城鎮(zhèn)中低收入家庭每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、人員構(gòu)成、對(duì)未來期望的不同，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)有很大差別。第六次人口普查顯示，60歲及以上老年人口已達(dá)1.82億，占總?cè)丝诘?3.3%。中低收入家庭購買家庭保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)占52.4%，認(rèn)為保險(xiǎn)回報(bào)明確、風(fēng)險(xiǎn)低，適合養(yǎng)老資金的籌備。為給中低收入家庭選擇保險(xiǎn)來儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老資金做規(guī)劃，《家庭保險(xiǎn)規(guī)劃》中介紹了保險(xiǎn)對(duì)于家庭的功能，特別是從理財(cái)?shù)慕嵌冉榻B對(duì)中低收入家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)劃分析，應(yīng)當(dāng)如何通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)其他理財(cái)產(chǎn)品所不能實(shí)現(xiàn)的功能和目的。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

Emily和先生2006年底從美國歸來，7年的國外生活使他們有了一定的積蓄，并且還在美國生下了自己的寶寶?；貒?，Emily投身電信行業(yè)，而先生在大學(xué)里任教。Emily說，先生的工作比較穩(wěn)定，而自己的工作相對(duì)較忙碌，不過也在慢慢趨穩(wěn)定，家庭收入會(huì)不斷提升。

目前，兩人最大的打算是想再要一個(gè)小孩，他們希望能在2009年夏天迎來第二個(gè)寶寶。如果有了2個(gè)孩子，責(zé)任肯定更重，經(jīng)濟(jì)的壓力也會(huì)隨之增加。所以，他們想從現(xiàn)在起通過理財(cái)來讓家庭資產(chǎn)穩(wěn)步提高。

收入穩(wěn)定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)簡單

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月的基本開銷約4000元，房屋按揭還款需要4500元，私家車的消費(fèi)為1000元。孩子現(xiàn)在4歲，每月開銷約1000元，所以，算下來每月還可以結(jié)余12300元。

年收入方面，Emily和先生各有40000元獎(jiǎng)金。因?yàn)榛貒鴷r(shí)間不長，對(duì)于投資并沒有太多了解，所以，還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費(fèi)等年度性支出，不過每年旅游交際費(fèi)用需1.5萬元左右。

Emily坦言，家有現(xiàn)金及活存有人民幣25萬元，美元1萬元，她覺得過多了，要合理安排一下，但到底如何投資卻拿捏不定。房產(chǎn)方面，回國時(shí)和先生購買的閔行地區(qū)住房已經(jīng)升值，市價(jià)在190萬元左右。自備車價(jià)值15萬元。家庭唯一負(fù)債是尚有37萬元的住房貸款還未歸還。

如何為孩子成長儲(chǔ)備基金

Emily的想法是，在家庭基本開銷以外，為孩子單獨(dú)開一個(gè)“成長基金”，進(jìn)行收入較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資，為孩子將來的開銷打下基礎(chǔ)。畢竟將來兩個(gè)孩子成長過程中，需要花費(fèi)為數(shù)不小的資金。該投入多少資金?是一次性投入還是按月投資?投資方式又如何選擇?這些都是她關(guān)心的，希望專家可以指點(diǎn)一二。

保障和投資如何巧安排

同樣也是為了保障孩子的將來，Emily和先生希望自身可以有足夠的保險(xiǎn)來抵御可能的風(fēng)險(xiǎn)。剛回國不久的他們沒有任何保險(xiǎn)，由于市場上保險(xiǎn)種類繁多，也沒有時(shí)間和精力去了解哪些險(xiǎn)種適合自己。他們想聽聽專家的建議。像他們這樣的家庭該購買怎樣的險(xiǎn)種?是純保障的還是帶有投資性質(zhì)的?各險(xiǎn)種又該如何搭配?

如果除去子女“成長基金”以及保費(fèi)的資金外，還有結(jié)余的話，他們希望另外做點(diǎn)投資?！肮墒刑珡?fù)雜、也太耗神，我和先生都沒有這個(gè)精力”，Emily說，她傾向于簡單的投資方式?？吹揭恍┡笥言诠墒兄刑潛p后，他們就不想介入了。對(duì)于基金，她愿意選擇穩(wěn)定的，風(fēng)險(xiǎn)比較小的。目的在于抵御通脹等壓力，并得到一定的投資回報(bào)。

篇4

摘要：本文通過分析當(dāng)今大學(xué)生面臨的種種壓力，分析了大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義，特別是利用保險(xiǎn)理財(cái)來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩喾街匾饬x之后，提出了如何有效地利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場和其他金融產(chǎn)品的有機(jī)組合來實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)規(guī)劃；保險(xiǎn)理財(cái)；保障加投資

1.當(dāng)今大學(xué)生的壓力及理財(cái)?shù)闹匾?/p>

1.1家庭結(jié)構(gòu)帶來的壓力

從1971年開始，計(jì)劃生育政策一直作為我國的基本國策在執(zhí)行，直到這兩年才有了個(gè)別試點(diǎn)對(duì)二胎政策的試行。所以，在全國來看當(dāng)今的大學(xué)生絕大部分是獨(dú)生子女，不少家庭都會(huì)把家里的重心和希望寄托在當(dāng)今大學(xué)生身上，這也就意味著如果當(dāng)今大學(xué)生遇到了任何風(fēng)險(xiǎn)，無論是從經(jīng)濟(jì)上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當(dāng)今大學(xué)生應(yīng)該從現(xiàn)在開始做好人生規(guī)劃，特別是理財(cái)規(guī)劃，為父母做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，也為自己的將來生活做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

1.2大學(xué)生的就業(yè)壓力

中國是人口大國，大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)逐年上升，而社會(huì)需求的崗位數(shù)量卻變化不大。根據(jù)對(duì)中國未來新增勞動(dòng)力人口的測算，未來數(shù)年中國青年新增勞動(dòng)力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學(xué)畢業(yè)生初次就業(yè)率逐年下降，直接導(dǎo)致就業(yè)壓力巨大。使得許多初出校門的大學(xué)生同時(shí)面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)問題和工作壓力，所以，及早做好財(cái)務(wù)的規(guī)劃以避免到時(shí)工作壓力帶來的困難是當(dāng)代大學(xué)生的潮流所向。

2.保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饬x

大學(xué)生面臨著種種壓力，對(duì)理財(cái)規(guī)劃有著迫切的需要。由于大學(xué)生的主要精力應(yīng)該是學(xué)習(xí)，而且經(jīng)濟(jì)能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規(guī)劃，需要投資者花費(fèi)很多精力去關(guān)注了解，對(duì)普遍大學(xué)生而言不太現(xiàn)實(shí)。但是作為理財(cái)產(chǎn)品的比較簡單的一種，保險(xiǎn)就具有一定的穩(wěn)定性，既有投資收益功能又有保障功能，對(duì)大學(xué)生的基本選擇而言相當(dāng)不錯(cuò)。總的來說，保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財(cái)規(guī)劃

作為理財(cái)規(guī)劃方案選擇中的一種，保險(xiǎn)理財(cái)可以補(bǔ)充其他理財(cái)產(chǎn)品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學(xué)生提供投資規(guī)劃時(shí)也能提供保障規(guī)劃。

2.2 適當(dāng)緩減家庭結(jié)構(gòu)壓力

現(xiàn)今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學(xué)生在讀書期間不小心遇到了什么危險(xiǎn)將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫(yī)藥費(fèi)或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。為了緩解這種壓力，大學(xué)生可以為自己購買人身保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，保障家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。雖然，大學(xué)生都購買了學(xué)平險(xiǎn)和社保，但是學(xué)平險(xiǎn)和社保的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保障的風(fēng)險(xiǎn)很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學(xué)生自己做出更多規(guī)劃的。

2.3 避免一系列因失業(yè)帶來的壓力

如果大學(xué)生能為自己積攢一筆小錢以應(yīng)對(duì)一時(shí)找不到工作帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)我們也能更好地為自己的擇業(yè)做出充分的時(shí)間選擇，所以，大學(xué)期間做一些有穩(wěn)定收益的理財(cái)規(guī)劃是必要的，把錢存銀行是個(gè)不錯(cuò)的選擇。不過，對(duì)于資金比較缺乏又想獲得保障的同學(xué)而言，買份投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就能同時(shí)解決。

2.4 通過全面提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，綜合增強(qiáng)我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)階段普遍提高我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)是國家的任務(wù)，對(duì)于普及保險(xiǎn)思想的障礙在于中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，人們的普遍文化素質(zhì)不高，接受新知識(shí)、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險(xiǎn)意識(shí)，從學(xué)生入手，從大學(xué)生入手是個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。大學(xué)生群體中有來自各個(gè)階層的子女，利用他們進(jìn)行宣傳普及，將會(huì)比一個(gè)外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學(xué)生人數(shù)，這種保險(xiǎn)意識(shí)的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

明確了大學(xué)生做好保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾灾?，我們就來談一談大學(xué)生該如何落實(shí)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的行動(dòng)，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

明確的目標(biāo)才能領(lǐng)導(dǎo)我們做出有效的理財(cái)規(guī)劃，所以確定財(cái)務(wù)目標(biāo)是規(guī)劃的第一步。為自己做一份財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃對(duì)大學(xué)生而言并不難但也不簡單，這個(gè)規(guī)劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業(yè)的時(shí)候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現(xiàn)狀

對(duì)自己的現(xiàn)狀作分析，不僅要分析自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力和理財(cái)管理能力，更要分析自己的理財(cái)需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據(jù)自己現(xiàn)在的生活水平（每月的生活費(fèi)和零用錢）來合理的規(guī)劃，自己每個(gè)月可以節(jié)約多少出來做理財(cái)規(guī)劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩(wěn)定收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；最后，分析自己的保險(xiǎn)需要有哪些，最終確定用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的金額和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。

3.3 選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

結(jié)合自己的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，確定所需購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后將行為落實(shí)。像家庭經(jīng)濟(jì)不太富裕家庭壓力大的同學(xué)可以主要購買人身保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)可以保學(xué)生在學(xué)校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時(shí)間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險(xiǎn)，但是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險(xiǎn)，這在學(xué)平險(xiǎn)中不保的，社保的補(bǔ)償也是不夠的。

當(dāng)然，作為需要經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的大學(xué)生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險(xiǎn)和投資型連接產(chǎn)品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因?yàn)橛屑榷ǖ呢?cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，所以這個(gè)投資產(chǎn)品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計(jì)算它的投資收益是否能滿足財(cái)務(wù)目標(biāo)的規(guī)劃，是否需要加大對(duì)他的投入等等。

3.4 及時(shí)審查自己的規(guī)劃實(shí)現(xiàn)狀況

俗話說“計(jì)劃趕不上變化”，做好了理財(cái)安排之后，要及時(shí)地審查自己的規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)狀況，因?yàn)槲覀兯龅睦碡?cái)安排只是一個(gè)預(yù)期，每一個(gè)市場的變化都有可能導(dǎo)致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對(duì)會(huì)使自己做的規(guī)劃預(yù)期有個(gè)變化，以前為自己在畢業(yè)的時(shí)候預(yù)留的現(xiàn)今，現(xiàn)在就會(huì)出現(xiàn)缺口。這個(gè)時(shí)候，就需要做出更多的投資投入已達(dá)到以后預(yù)期的生活狀態(tài)，或者將現(xiàn)有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財(cái)工具，比如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時(shí)的審查并作出解決安排。及時(shí)地審查自己的投資收益需求的變化和保險(xiǎn)保障的需求狀態(tài)，并相應(yīng)作出變化。

參考文獻(xiàn)：

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[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應(yīng)用保險(xiǎn)理財(cái)[J].（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南昆明）

篇5

文 王冠

“這是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一方面國民財(cái)富快速積累、市場理財(cái)需求激增給保險(xiǎn)行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險(xiǎn)銷售人員競爭對(duì)手正在從同行擴(kuò)大到銀行、信托、P2P乃至整個(gè)金融領(lǐng)域。提升保險(xiǎn)銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識(shí)、營銷技術(shù)迫在眉睫。

在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險(xiǎn)人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進(jìn)行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財(cái)規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰就是贏家。

保險(xiǎn)銷售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃的先天優(yōu)勢

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人是否能夠升級(jí)為新時(shí)代的保險(xiǎn)理財(cái)師？筆者認(rèn)為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人還具備三大先天的優(yōu)勢：

第一，無論哪一個(gè)階層的客戶，理財(cái)都是從保障開始做起，而唯有保險(xiǎn)人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；

第二，保險(xiǎn)人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；

第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險(xiǎn)銷售人員有機(jī)會(huì)更多角度了解客戶的人生目標(biāo)和真實(shí)想法，在理財(cái)?shù)男枨蠓治錾细嗅槍?duì)性的提供可選擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險(xiǎn)銷售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。

保險(xiǎn)銷售升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)挠行緩?/p>

那么，從保險(xiǎn)銷售到理財(cái)規(guī)劃，如何更有效的升級(jí)？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，接下來從4個(gè)方面簡要闡述升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)師的有效途徑。

知識(shí)升級(jí)

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)知識(shí)性學(xué)習(xí)帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因?yàn)樗槠闹R(shí)永遠(yuǎn)取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財(cái)亦如此。理財(cái)規(guī)劃是運(yùn)用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財(cái)規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財(cái)規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對(duì)于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對(duì)于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴(kuò)展性學(xué)習(xí)。知識(shí)決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識(shí)。

理念升級(jí)

在家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險(xiǎn)在新時(shí)代的家庭理財(cái)中承擔(dān)著越來越多的責(zé)任。不同人群對(duì)于保險(xiǎn)的需求更加細(xì)分化。保險(xiǎn)理財(cái)師應(yīng)該突破對(duì)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運(yùn)用保險(xiǎn)的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險(xiǎn)更具有儲(chǔ)蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財(cái)富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險(xiǎn)銷售的思路。

技術(shù)升級(jí)

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對(duì)于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財(cái)規(guī)劃是新晉保險(xiǎn)理財(cái)師成長的最佳途徑。家庭財(cái)務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對(duì)家庭理財(cái)起到很好的幫助。

習(xí)慣升級(jí)

宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運(yùn)?！笨梢娏?xí)慣對(duì)于一個(gè)人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實(shí)上，誰也無法說服他人改變，我們每個(gè)人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動(dòng)之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)理財(cái)師的成長道路上，有3個(gè)重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：

一是積極主動(dòng)。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動(dòng)學(xué)習(xí)是成長最快的途徑。

篇6

兩人預(yù)計(jì)3年后在當(dāng)?shù)厥欣镔I一幢約30萬元（按3300元/平方米，90平方米計(jì)算）的房子，方便孩子讀書及父母養(yǎng)老，鄉(xiāng)下的老房子暫且留著。當(dāng)然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學(xué)，將來用知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅(jiān)持。

如今，在各個(gè)城市的勞動(dòng)者隊(duì)伍中，農(nóng)民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當(dāng)前城市里勢頭頗勁的理財(cái)之風(fēng)，卻較少能吹進(jìn)他們的生活。農(nóng)民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領(lǐng)了工資就大手大腳消費(fèi)，幾乎沒有理財(cái)規(guī)劃的意識(shí)。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉(xiāng)水平相比，薪金有的并不亞于城市白領(lǐng)，特別是有一技之長的農(nóng)民工。所以只要理財(cái)規(guī)劃得當(dāng)，為以后回鄉(xiāng)生活早早做規(guī)劃，將來也會(huì)有一個(gè)居有定所、衣食無憂的生活。

家庭資產(chǎn)狀況分析

表1是周先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，凈資產(chǎn)10萬元。目前家庭沒有負(fù)債，凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為100%，皆以活期存款存放銀行，資金流動(dòng)性較高，但是投資收益偏低，資金利用率不高，影響財(cái)富增長速度。

家庭收支狀況分析

從技術(shù)角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的思想，增加收入，理性消費(fèi)，減少不合理的開支，以此實(shí)現(xiàn)一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。月度收支表作為家庭理財(cái)中的重要一環(huán)，能幫助個(gè)人（家庭）直觀了解每月的收入來源和支出項(xiàng)目，以及各部分所占比例，對(duì)收支情況心中有數(shù)，從而有針對(duì)性地調(diào)整收入和支出，增加月度節(jié)余資金，這也是投資資金的重要來源。

表2是周先生家庭的收入支出表。從周先生家庭目前的月度收支情況來看，月總收入為8000元（96000元/年）。夫婦二人月收入各占50%，無其他收入。從收入構(gòu)成來看，工資收入占到總收入的100%，顯示家庭的收入來源較為單一，可嘗試通過各種途徑獲得兼職、投資等其他收入。

目前家庭月總支出為3084元。其中，夫婦二人在廣州的日常生活支出為1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出為1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出構(gòu)成中，月總支出占月總收入的38.55%，顯示家庭控制開支的能力較強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力也較強(qiáng)。

目前家庭月度節(jié)余資金4916元（58992元/年），占家庭年總收入的61.45%。這一比率稱為儲(chǔ)蓄比例，反映了周先生家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力較好。對(duì)于這些節(jié)余資金，可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

理財(cái)規(guī)劃方案

理財(cái)規(guī)劃要實(shí)現(xiàn)長期與短期目標(biāo)相結(jié)合、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與獲取收益相結(jié)合，優(yōu)化財(cái)務(wù)質(zhì)量。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，儲(chǔ)備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計(jì)1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準(zhǔn)備6750～13500元作為應(yīng)急資金。

長期保障規(guī)劃

家庭應(yīng)該注重長期風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，主要通過配置保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。目前周先生家庭未購買任何保險(xiǎn)，家庭成員面臨許多不確定性和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財(cái)務(wù)資源用于滿足其他目標(biāo)，則可購買商業(yè)保險(xiǎn)，以商業(yè)保險(xiǎn)作好風(fēng)險(xiǎn)保障后，再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。

家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購買可將保額設(shè)置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來5～10年的收入，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來看，可將年收入的10%即9600元用來購買商業(yè)保險(xiǎn)，保額可設(shè)置為48萬～96萬元。

可考慮壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種。買保險(xiǎn)時(shí)的順序是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經(jīng)濟(jì)支柱買，最后才給孩子買。具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合可咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)顧問，通過不同組合可在控制保費(fèi)的情況下達(dá)到相應(yīng)的保額需求。

子女教育規(guī)劃

周先生的孩子目前正上小學(xué)3年級(jí)，距離上大學(xué)還有9年時(shí)間。周先生從現(xiàn)在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計(jì)算，可在孩子上大學(xué)時(shí)籌集到約20萬元的資金。

基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，較適合進(jìn)行長期投資。建議選擇指數(shù)基金，費(fèi)率最低，且長期來看其收益率相對(duì)其他基金可觀，指數(shù)基金年均收益率約為8%。單個(gè)時(shí)點(diǎn)來看，基金有虧有賺，但對(duì)于中國股市而言，長期應(yīng)是震蕩上升的趨勢。長期投資若干年后，只要出現(xiàn)一個(gè)牛市達(dá)到之前預(yù)設(shè)的目標(biāo)收益率，就可贖回基金獲得收益。

買房規(guī)劃

周先生欲在3年后回老家（三線城市）購買一套90平方米的住房，預(yù)計(jì)3年后當(dāng)?shù)胤績r(jià)為每平方米3300元，即總價(jià)為30萬元。首付3成約9萬元，可由現(xiàn)有存款支付。由于周先生單位沒有五險(xiǎn)一金，剩下的21萬元房貸只能尋求商業(yè)貸款，根據(jù)目前商業(yè)貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節(jié)余的比例為32.6%，低于50%的安全線。

進(jìn)行以上幾步規(guī)劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經(jīng)整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。

在做好了商業(yè)保險(xiǎn)以及為孩子上學(xué)及未來買房規(guī)劃后，周先生家庭月度結(jié)余為1043元，年度結(jié)余資金為12516元。

養(yǎng)老規(guī)劃

周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結(jié)余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計(jì)算，25年后可獲得95萬元資金用作養(yǎng)老。按周先生目前1250元的生活水平來看，假設(shè)到退休時(shí)的通脹率是年均3%，那么退休時(shí)的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費(fèi)用為785100元（2617×12×25）。退休時(shí)基金賬戶所擁有的95萬元可保障周先生夫婦倆退休后25年內(nèi)生活質(zhì)量不下降。

若周先生夫婦能通過其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養(yǎng)老基金得到更長期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

具體操作方案：

首先，周先生將存款中的1萬元用作應(yīng)急準(zhǔn)備，以活期存款或貨幣基金等流動(dòng)性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。

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【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；理財(cái)

一、什么是家庭保險(xiǎn)理財(cái)

1.保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財(cái)是一個(gè)長期的計(jì)劃，通過一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境。

2.家庭保險(xiǎn)理財(cái)

在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過購買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

二、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃流程

1.明確家庭壽險(xiǎn)需求

在分析壽險(xiǎn)需求時(shí)，首先應(yīng)明確保險(xiǎn)客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。個(gè)人/家庭處在不同的階段，其保險(xiǎn)需求也不盡相同。

2.明確可承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用

要決定年繳多少保費(fèi)來滿足自身保險(xiǎn)需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進(jìn)行保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)金額

3.選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品

沒有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險(xiǎn)公司和保障重點(diǎn)的差異，其保險(xiǎn)費(fèi)率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求狀況和保費(fèi)負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，爭取在既定的保費(fèi)負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。

4.合理規(guī)劃保險(xiǎn)期限

在壽險(xiǎn)期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險(xiǎn)期限的選擇越長越好”。其實(shí)這是錯(cuò)誤的。過長的保險(xiǎn)期限沒有實(shí)際必要，例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險(xiǎn)期限導(dǎo)致高昂的保費(fèi)。

三、家庭保險(xiǎn)理財(cái)注意事項(xiàng)

1.了解保險(xiǎn)本質(zhì)

從功能上分，保險(xiǎn)分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費(fèi)投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。所以，在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險(xiǎn)的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險(xiǎn)的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置，另一方面，投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險(xiǎn)。

2.把握保險(xiǎn)購買時(shí)間

從費(fèi)率來看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時(shí)購買壽險(xiǎn)除了可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，較早的把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風(fēng)險(xiǎn)上升，投保壽險(xiǎn)需要經(jīng)過體檢，并可能被拒保。

3.保費(fèi)與保金的確定

一般來說，保費(fèi)支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險(xiǎn)需求等多個(gè)因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對(duì)于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調(diào)整這一比例。

保險(xiǎn)金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會(huì)給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險(xiǎn)視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財(cái)富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險(xiǎn)金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。

4.重視社會(huì)保障與附加險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。

附加險(xiǎn)則是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，它不可以單獨(dú)購買，必須依附于主險(xiǎn)而存在。附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常全面，而且擁有主險(xiǎn)無法比擬的優(yōu)勢：首先是附加險(xiǎn)預(yù)定營業(yè)費(fèi)分?jǐn)傒^少，因此保費(fèi)低廉，“花小錢，高保障”是附加險(xiǎn)最重要的特點(diǎn)。另外，附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨(dú)特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購買定期壽險(xiǎn)的同時(shí)附加意外傷害保險(xiǎn)，除獲得普通的死亡保險(xiǎn)金給付外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付等。

因此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)添加商業(yè)險(xiǎn)，選擇合適附加險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

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什么是理財(cái)

理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理地管理自己的財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過程，是貫徹一生的過程。通俗地說，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢”“生錢”“護(hù)錢”這3個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己的生活幸福。我用一種形象的說法解釋理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。理財(cái)就是管理好這個(gè)水庫，開源節(jié)流。

為什么要理財(cái)

人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個(gè)時(shí)期都需要用到錢，理財(cái)就是為了應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要。

應(yīng)對(duì)家庭緊急支出的需要 任何家庭都會(huì)有意外的支出，比如家人突然生病住院，由于誤傷別人造成民事賠償，暫時(shí)性的失業(yè)造成收入中斷等。建立家庭的應(yīng)急基金是每個(gè)家庭必須做的事情。

應(yīng)對(duì)買房、買車、結(jié)婚、生子的需要 對(duì)35歲之前的年輕人來講，理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榱速I房、買車、結(jié)婚、生育子女的需要。

應(yīng)對(duì)養(yǎng)老、子女教育、子女結(jié)婚、贍養(yǎng)父母的需要 對(duì)于35～55歲的中年人來說，理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榧彝?chǔ)備養(yǎng)老金，支付子女的教育費(fèi)用，支付部分子女的結(jié)婚費(fèi)用，贍養(yǎng)夫妻雙方的父母。

應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增值的需要 每個(gè)家庭都希望自己的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上增值，讓家庭的資產(chǎn)增長，使家庭的生活水平得到提高，這就需要用一部分資金進(jìn)行投資，比如投資股票和基金。

應(yīng)對(duì)防范意外風(fēng)險(xiǎn)的需要 “天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”。在人們的一生中，總會(huì)有意想不到的事情發(fā)生，這些事情有可能對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況造成巨大的影響，所以，我們事先就應(yīng)該通過購買保險(xiǎn)的方式達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。我曾說過一句話：“一個(gè)人沒有保險(xiǎn)就如同一個(gè)人沒有穿衣服，我稱其為財(cái)富?！?/p>

保險(xiǎn)人的優(yōu)勢

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若引入一個(gè)新的思路：按照“排列組合”方法對(duì)“4321理財(cái)法則”進(jìn)行處理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24種排列組合方式，對(duì)應(yīng)24種理財(cái)方案。需要說明的是，這些理財(cái)方案并不全都具有價(jià)值，還應(yīng)該加入某些限定條件，使理財(cái)方案能夠更加滿足實(shí)際理財(cái)需要。

這些限制條件是：保費(fèi)占年收入的10%或20%，儲(chǔ)蓄占年收入的20%或30%，生活消費(fèi)占年收入的30%或40%。

加入這3個(gè)限制條件后，得到的理財(cái)方案更加符合現(xiàn)實(shí)生活中不同家庭的實(shí)際理財(cái)需要。

最終可以得到4個(gè)實(shí)用型理財(cái)方案，分別是：

（A）投資占年收入的10%、保費(fèi)占年收入的20%、儲(chǔ)蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（B）保費(fèi)占年收入的10%、投資占年收入的20%、儲(chǔ)蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（C）保費(fèi)占年收入的10%、儲(chǔ)蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（D）保費(fèi)占年收入的10%、儲(chǔ)蓄占年收入的20%、生活消費(fèi)年收入的30%、投資占年收入的40%。

以上4種理財(cái)方案分別對(duì)應(yīng)收入水平不同的家庭，詳細(xì)情況如下表所示。

其中，A方案適用于無社會(huì)保險(xiǎn)的低收入家庭。由于這類家庭沒有單位購買的社會(huì)保險(xiǎn)，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而這類家庭需提升至20%。由于家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費(fèi)和儲(chǔ)蓄上，生活消費(fèi)一旦超支就需用儲(chǔ)蓄來應(yīng)急。

B方案適用于有社會(huì)保險(xiǎn)的中低收入家庭。由于單位給家庭成員購買了社會(huì)保險(xiǎn)，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時(shí)，由于家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，有更多的資產(chǎn)用來投資。

C方案適用于有社會(huì)保險(xiǎn)的中高收入家庭。這類家庭的成員已經(jīng)有社會(huì)保險(xiǎn)，自己額外負(fù)擔(dān)的保費(fèi)占比較低。由于家庭收入水平比前2種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲(chǔ)蓄所占比例雖然低，但由于家庭收入基數(shù)大，完全可以滿足應(yīng)急需要。

D方案適用于有社會(huì)保險(xiǎn)的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會(huì)保險(xiǎn)，自身負(fù)擔(dān)的保費(fèi)壓力小。同時(shí)，由于這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費(fèi)上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用來做投資，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

案例1

小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會(huì)保險(xiǎn)。

小張屬于典型的“無社會(huì)保險(xiǎn)、低收入”單身家庭，應(yīng)該按照A方案進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃：（1）20%的年收入用于購買保險(xiǎn)。首先應(yīng)為自己購買最低檔次的社會(huì)保險(xiǎn)，剩余資金用來購買意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。（2）他應(yīng)把最大比例的2部分資金（年收入的40%、30%）放在生活和儲(chǔ)蓄上。一旦生活消費(fèi)超支，可以用銀行儲(chǔ)蓄作為應(yīng)急和補(bǔ)充。（3）用剩下的少量資金（年收入的10%）作為投資嘗試。由于資金量比較小，他這樣做的主要目的并不在于能掙多少錢，而在于學(xué)習(xí)——利用小資金積累投資經(jīng)驗(yàn)，為以后培養(yǎng)投資感覺。

案例2

王先生35歲，單身，10年工作經(jīng)驗(yàn)。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險(xiǎn)一金的社會(huì)保險(xiǎn)，而且還為他繳納了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。

王先生屬于典型的“有社會(huì)保險(xiǎn)、中高收入”單身家庭，應(yīng)該按照C方案進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：（1）王先生的社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)非常完備，他只需用年收入的10%來購買商業(yè)保險(xiǎn)，可選擇意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。（2）在投資方面，由于王先生的保障比較完備，他可以減少銀行儲(chǔ)蓄所占年收入的比例，占20%即可，從而可以把更多比例的資金（年收入的30%）用于投資，使家庭資產(chǎn)更具有進(jìn)攻性，不僅能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、還能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。

案例3

李先生38歲，目前是某國企的部門經(jīng)理，年收入12萬元，比較穩(wěn)定；妻子趙女士今年35歲，某國企的普通會(huì)計(jì)，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會(huì)保險(xiǎn)都比較完備；兒子10歲，小學(xué)4年級(jí)學(xué)生。

李先生家庭屬于“有社會(huì)保險(xiǎn)、中低收入”的三口之家，可以按照B方案進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：（1）用年收入的10%購買商業(yè)保險(xiǎn)。首先給孩子購買兒童社會(huì)保險(xiǎn)，然后再給大人和孩子購買意外保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。（2）將家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲(chǔ)蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投資。應(yīng)優(yōu)先選擇購買穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品。

案例4

篇10

我的信條是：精英＝精通理財(cái)＋精明消費(fèi)＋精彩生活。一個(gè)“精”字讓我結(jié)識(shí)了很多優(yōu)秀人士，無論是生活、事業(yè)還是家庭，他們的故事總能帶來示范意義。

陳先生今年45歲，某著名IT企業(yè)高管，太太37歲，鋼琴教師。家庭年收入150萬元，有3套房產(chǎn)，其中1套自住，2套出租，無房貸按揭，市場價(jià)約2400萬元。女兒10歲，上小學(xué)，計(jì)劃以后出國留學(xué)。兒子1歲。陳先生有社保和補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，太太有社保，無其他商業(yè)保險(xiǎn)，子女均無商業(yè)保險(xiǎn)。

陳先生的家庭理財(cái)目標(biāo)：

（1）10年內(nèi)為女兒、兒子準(zhǔn)備足夠的教育儲(chǔ)備金。

（2）將部分房產(chǎn)根據(jù)市場情況分別擇機(jī)出售，手上有足夠現(xiàn)金。

（3）投資某些安全性、靈活性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)定增長。

（4）3年內(nèi)儲(chǔ)備好品質(zhì)退休金。在50歲退休后，每月除社保養(yǎng)老外，能獲得等同于當(dāng)前1.5萬元的生活費(fèi)用。

現(xiàn)階段陳先生面臨最大的問題是子女教育基金的籌備以及夫妻兩人今后的養(yǎng)老退休金的儲(chǔ)備，外加3個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的順序按重要性依次為保險(xiǎn)保障規(guī)劃、教育金規(guī)劃、退休金規(guī)劃及投資規(guī)劃。

家庭財(cái)務(wù)分析

配置前陳先生的家庭資產(chǎn)狀況見表1所示?？梢院苊黠@看出，陳先生的資產(chǎn)集中度偏高，房產(chǎn)占到家庭總資產(chǎn)的92%以上。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險(xiǎn)。

從收益性來看，一方面隨著國家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房價(jià)上漲的趨勢明顯放緩，房產(chǎn)的增值空間相對(duì)有限。另一方面，從租售比指標(biāo)來看，租金相對(duì)于房價(jià)的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價(jià)值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價(jià)值也會(huì)打折扣。從流動(dòng)性來看，房屋作為實(shí)物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄、有價(jià)證券等金融資產(chǎn)較弱。從資產(chǎn)傳承角度來看，未來的贈(zèng)予、遺產(chǎn)等稅負(fù)也是陳先生不得不提前考慮的問題。

財(cái)務(wù)規(guī)劃

配置后陳先生夫婦的家庭資產(chǎn)狀況見表2所示（出售了房產(chǎn)一套，市場價(jià)700萬元）。

安全性分析 房產(chǎn)、固定收益類信托、金裕人生（養(yǎng)老儲(chǔ)蓄）、子女教育金、壽險(xiǎn)以及銀行儲(chǔ)蓄共2215萬元，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比85%，家庭資產(chǎn)足夠安全。

收益性分析 房產(chǎn)8%，PE投資年化收益率保守估計(jì)30%，陽光私募10%，固定收益信托12%，金裕養(yǎng)老5%，子女教育6%，每年收益281萬元，相當(dāng)于總資產(chǎn)年化收益11%。

流動(dòng)性分析 銀行活期儲(chǔ)蓄50萬元可隨時(shí)支配，用作日常生活；萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)解決人生突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，遇其他問題緊急用款時(shí)可利用保單和房屋抵押貸款、高額信用卡、陽光私募贖回等，足以應(yīng)對(duì)人生任何問題，且各種投資之間根據(jù)市場變動(dòng)可隨時(shí)做調(diào)整。

保障性分析 保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。為陳太太補(bǔ)充了200萬元的人壽加重疾險(xiǎn)以及200萬元的意外險(xiǎn)，為兩個(gè)子女補(bǔ)充30萬元現(xiàn)金賠付的重疾及意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。陳先生另加100萬元現(xiàn)金賠付重疾險(xiǎn)及500萬元意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)的杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，還可以釋放出更多現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)投資增值。對(duì)于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也不能完全消除因此帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時(shí)足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家人共同度過人生艱難時(shí)刻的重要資源和支撐。對(duì)于高收入階層，一份保單，就可以釋放出儲(chǔ)備的大量醫(yī)療費(fèi)用，讓這筆資金可以放心地用于其他投資規(guī)劃。