（一）國有商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實性

1.黨的“十六大”報告中明確指出了全面建設小康社會的目標。即：在優(yōu)化結構和提高效率的基礎上，國內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年力爭比2000年翻兩番。目前，我國的GDP總量為1萬多億美元，按照“十六大”確定的小康目標人均3000美元，到2020年我國的GDP總量將達3萬億美元。同時我國的城市化率也將由2001年的37.7%提高到2020年的50%.這個過程的實現(xiàn)一方面國有商業(yè)銀行自身的業(yè)務將得到結構調(diào)整和發(fā)展；另一方面由于城鄉(xiāng)居民生活方式和理財方式發(fā)生變化，必然給商業(yè)銀行提出多元化的金融服務需求，從而刺激國有商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新速度，帶來中國金融業(yè)的繁榮。

2.中國經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金流動趨勢對國有商業(yè)銀行的市場定位和個人銀行業(yè)務的發(fā)展提出了新要求。建國以來中國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略決定了城鄉(xiāng)經(jīng)濟“二元經(jīng)濟結構”的客觀存在，隨著中國城市化進程的加快，整個社會資金流動的特點是農(nóng)村資金通過金融機構、財政部門、工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價格、郵政儲蓄、農(nóng)村稅費征收、戶籍遷移等多種途徑向城市流動。據(jù)中國農(nóng)村經(jīng)濟形勢分析與預測研究組提供的數(shù)據(jù)，1996年我國農(nóng)村凈流出的資金為1278億元；1997年農(nóng)村凈流出的資金為1439億元；1998年農(nóng)村凈流出的資金為1361億元。這一趨勢帶來城鄉(xiāng)居民收入差距的拉大，如“七五”時期，農(nóng)村居民家庭人均純收入為543.8元，城鎮(zhèn)居民家庭人均純收入1193.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.20：“八五”時期，兩者分別為1042.6元和2816.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.70：“九五”時期，兩者分別為2128.3元和5511.7元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.59，基本與1978年農(nóng)村經(jīng)濟體制改革初期的1：2.57持平。根據(jù)農(nóng)村資金向城市流動和城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟結構”客觀存在的現(xiàn)實，國有商業(yè)銀行在資源配置和市場定位上，必須把重心放在城區(qū)市場上，尤其是地市級以上的城區(qū)。同時個人銀行業(yè)務目前各商業(yè)銀行之間差距不大，國有商業(yè)銀行應抓住這一機會擴大市場份額。

3.社會財富分配原則的多元化帶來個人資產(chǎn)的多元化，對個人資產(chǎn)的管理將成為商業(yè)銀行效益的增長點。黨的“十六大”報告中明確提出要“擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。”目前，中國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達8萬億元人民幣，但是63%以上的儲蓄存款是由10%的人掌握的。個人金融市場資產(chǎn)也由過去的儲蓄存款向擁有外幣、股票、基金等多樣化發(fā)展。截至2002年11月末，中國居民的個人金融資產(chǎn)總額高達12萬億元人民幣，略高于我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的總量。個人金融資產(chǎn)也由過去的單純保存、保值型向綜合理財、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費者，形成了一個龐大的個人金融服務需求市場，為商業(yè)銀行開展個人業(yè)務提供了可靠的基礎。

4.個人業(yè)務增長是國有商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，國有銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業(yè)務，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業(yè)務具有領域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點，也是銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。香港恒生銀行個人業(yè)務對該行贏利的貢獻率已達48%；個人業(yè)務在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務中占30%-50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務已經(jīng)到來，美國花旗銀行董事長威爾說：“對于花旗的個人銀行業(yè)務和公司業(yè)務來講，中國不僅是亞太地區(qū)的重點，而且是花旗全球業(yè)務的‘重中之重’”，其在中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務2001年已向央行備案，預計2003年推出；匯豐銀行已在中國的上海、北京等地開設了3家“卓越理財中心”，這三家“理財中心”的軟硬件都很先進，和全球30個國家和地區(qū)的160間“卓越理財中心”的設計完全一致?！白吭嚼碡斨行摹睘閭€人提供每周7天，全天24小時的個人銀行服務，客戶可以接受全球電話個人理財服務。國外商業(yè)銀行個人業(yè)務在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細分、科技運用、創(chuàng)新機制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。國內(nèi)新成立的股份制商業(yè)銀行以其全新的經(jīng)營理念、與國際接軌的發(fā)展戰(zhàn)略、高素質(zhì)的人才與科技支撐、較強的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等比國有商業(yè)銀行在個人業(yè)務上也已遙遙領先。如招商銀行以其著名的個人儲蓄產(chǎn)品“一卡通”風靡國內(nèi)金融業(yè)，隨后又推出了以“易貸通”、“投資通”、“居家樂”為主打產(chǎn)品的個人金融服務品牌——“金葵花理財”，提供“一對一”的理財顧問服務。截至2001年底，“一卡通”發(fā)卡1668萬張，卡儲蓄存款638多億元，占其儲蓄總額的80%以上，卡均存款3880元。招商銀行借助“一卡通”推動了個人消費貸款、外匯、證券、基金、收付等多項業(yè)務，率先通過ISO9001質(zhì)量體系認證，構建了包含個人資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務的綜合性個人銀行業(yè)務構架。中國民生銀行在國內(nèi)組建了從事個人銀行業(yè)務的專業(yè)銀行，實行獨立經(jīng)營、獨立核算，大有后來居上之勢。作為老牌的國有商業(yè)銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行從2000年開始，在個人業(yè)務上推出了以“金融超市”為品牌的個人業(yè)務窗口，推出了“金鑰匙”系列個人消費貸款產(chǎn)品，陸續(xù)在全國建立了100家金融超市，農(nóng)業(yè)銀行的汽車消費貸款余額到2002年9月達476億元，市場份額占比為37%，位居全國各家金融機構的第一名。

（二）國有商業(yè)銀行在發(fā)展個人銀行業(yè)務過程中必須消除“三個誤區(qū)”

近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進行業(yè)務創(chuàng)新，提升社會化服務功能。當前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計，1999年底，我國的發(fā)卡銀行已達20多家，發(fā)卡量達到2億多張；消費信貸正全面開展并已被廣大消費者所認同；POS機、自助銀行、網(wǎng)絡銀行也方興未艾。

業(yè)務創(chuàng)新給銀行服務帶來了可喜變化，今天只要你走進任何一家銀行，都會發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務，還可以為您提供繳費、金融理財咨詢、外匯兌換業(yè)務、電話銀行等業(yè)務。

金融業(yè)務創(chuàng)新應該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國際金融市場上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠期利率協(xié)議、期權和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。我國商業(yè)銀行面對當今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國加入WTO組織步伐的加快，如何進行業(yè)務創(chuàng)新將成為新的熱點。

一、商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風險資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉(zhuǎn)換。

摘要：對于金融專業(yè)的學生來說，《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》課程是非常重要的，通過學習該門課程可以了解銀行的相關業(yè)務、經(jīng)營管理方面的知識，但是光學習了書本知識，很多同學對于銀行業(yè)務還只能是一知半解。通過筆者過去銀行的工作經(jīng)驗，結合近年來帶學生參加銀行業(yè)務綜合技能競賽的實踐發(fā)現(xiàn)通過比賽的實訓，學生的實踐能力得到顯著提高，并且對于銀行各類業(yè)務的認知也更加深入。因此，對“以賽促學”教學模式進行探討，首先對《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》課程教學中面臨的困境進行分析；其次分析“以賽促學”教學模式的積極影響；最后為《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》課程嘗試“以賽促學”教學模式提出相應實施建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理；以賽促學；銀行業(yè)務綜合技能競賽

1引言

2013年阿里巴巴推出“余額寶”業(yè)務，之后各家互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)紛紛加入金融領域，來與銀行爭奪客戶資源。而在銀行體系內(nèi)部，各家銀行也在不斷地爭奪客戶資源，時不時就爆發(fā)“攬儲大戰(zhàn)”、“理財之爭”。在內(nèi)外部競爭日益加劇的背景之下，我國商業(yè)銀行需要不斷進行金融創(chuàng)新，既致力于改革傳統(tǒng)業(yè)務的服務渠道，又在金融產(chǎn)品和工具上不斷推陳出新，所涉及業(yè)務操作的技術性和復雜程度都遠遠超過以前。《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》課程是高職類金融專業(yè)的一門應用性較強的專業(yè)課程，近年來隨著商業(yè)銀行業(yè)務的快速發(fā)展和日益迭代，這門課程所囊括的基本理論與業(yè)務發(fā)展非常迅速。然而，在授課過程中因為課時量的限制和缺乏輔助教學手段的情況下，學生對于很多知識只能停留在一知半解的階段，特別是操作性、實務性強的銀行業(yè)務，學生缺乏直觀感受，這與高職院校培養(yǎng)高能力、高素質(zhì)、應用型人才的要求不相適應。

2《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》課程教學中面臨的困境

現(xiàn)在教學過程中，許多教師開始利用信息化手段，與學生加強課上與課后的互動，取得了一定的效果，但是在《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》課程教學中仍然存在一些問題。

【摘要】隨著信息技術的發(fā)展，金融創(chuàng)新對金融科技高度依賴，銀行業(yè)務與金融科技也高度相關。本文從銀行業(yè)務創(chuàng)新的特點出發(fā)，通過回顧金融信息化的發(fā)展歷程，研究信息技術對銀行業(yè)務創(chuàng)新的影響。

【關鍵詞】商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的興起和迅猛發(fā)展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟的發(fā)展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯(lián)網(wǎng)技術為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業(yè)在信息技術方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業(yè)務的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創(chuàng)新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務需求、業(yè)務軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡技術的水平，將越來越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。

一、銀行業(yè)務創(chuàng)新

銀行業(yè)務創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務的高度整合。若沒有產(chǎn)品，所謂服務就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務是密不可分的。一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場合金融產(chǎn)品與金融服務是難以明確區(qū)分的。從這個意義上說，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務。

1、銀行業(yè)務的特征。銀行業(yè)務主要屬于服務性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進行業(yè)務創(chuàng)新，提升社會化服務功能。當前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計，1999年底，我國的發(fā)卡銀行已達20多家，發(fā)卡量達到2億多張；消費信貸正全面開展并已被廣大消費者所認同；POS機、自助銀行、網(wǎng)絡銀行也方興未艾。

業(yè)務創(chuàng)新給銀行服務帶來了可喜變化，今天只要你走進任何一家銀行，都會發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務，還可以為您提供繳費、金融理財咨詢、外匯兌換業(yè)務、電話銀行等業(yè)務。

金融業(yè)務創(chuàng)新應該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國際金融市場上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠期利率協(xié)議、期權和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。我國商業(yè)銀行面對當今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國加入WTO組織步伐的加快，如何進行業(yè)務創(chuàng)新將成為新的熱點。

一、商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風險資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉(zhuǎn)換。

摘要:隨著金融體制改革的不斷深化、利率市場化及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行原有的盈利模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。在這種形勢下，投行業(yè)務作為新的盈利增長點被銀行所采納。然而，從現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀來看，還存在諸多的現(xiàn)實問題。基于此背景，本文重點探討了我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務優(yōu)勢、劣勢、機遇與挑戰(zhàn)，進而提出相應的解決對策，以期為銀行業(yè)務創(chuàng)新指引一個更好的方向。

關鍵詞:商業(yè)銀行；投資銀行；SWOT分析

一、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的必要性

近年來，隨著金融體制改革的深化，市場環(huán)境也在發(fā)生著深刻的變革，商業(yè)銀行在這些沖擊下經(jīng)營模式、盈利水平等都受到了前所未有的挑戰(zhàn)：一方面，資本市場的發(fā)展有效提高了企業(yè)直接融資的成功率，這無形之中減少了銀行企業(yè)客戶的貸款需求；另一方面，金融市場改革尤其是人民幣利率市場化改革導致的利息差縮減，無形之中不斷壓縮商業(yè)銀行的利潤空間；再加上商業(yè)銀行的貸款規(guī)模受到限制，這都造成了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展能力受限。為實現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展，提升金融市場中的競爭實力，商業(yè)銀行就必須不斷推進產(chǎn)品創(chuàng)新，力求新業(yè)務產(chǎn)生的資金能夠沉淀到銀行內(nèi)。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，投資銀行的業(yè)務發(fā)展與商業(yè)銀行的發(fā)展密不可分，將會逐步成為商業(yè)銀行的重要發(fā)展戰(zhàn)略。

二、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的優(yōu)勢

(一)品牌優(yōu)勢。商業(yè)銀行是銀行業(yè)是中國國內(nèi)具有著較為悠久的歷史和良好的口碑，其從事的傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務已經(jīng)在社會形成了良好的品牌與影響力,無論是對公客戶還是個人客戶都在商業(yè)銀行有辦理相關業(yè)務的經(jīng)歷，對商業(yè)銀行的服務、口碑、安全性有了相當程度的了解，產(chǎn)生了較強的信任與依賴。所以，相比于其他金融機構，商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務時更容易被客戶所接受，可以獲得的客戶資源更多，更利于投資銀行業(yè)務的起步與發(fā)展。(二)客戶資源優(yōu)勢。商業(yè)銀行因為長期從事銀行業(yè)務，積累了大量優(yōu)質(zhì)客戶，同時對企業(yè)的經(jīng)營管理、生產(chǎn)運營、財務信息、發(fā)展趨勢等情況較為熟悉，對企業(yè)可以面臨的風險有著深入的了解，能夠及時了解客戶的融資需求，與客戶溝通也比較便利。隨著我國金融市場的不斷開放和資本市場的不斷完善，金融脫媒趨勢日益顯著，大量企業(yè)的融資需求開始從傳統(tǒng)的以貸款為主的間接融資逐步轉(zhuǎn)向種類豐富的直接融資，商業(yè)銀行能夠相對容易的發(fā)現(xiàn)投行業(yè)務機會，為客戶提供滿足客戶需求、較為合適的投資銀行業(yè)務和量身定做的融資方案。(三)資金優(yōu)勢。充足的資金實力為商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務提供了流動資金保障，特別是在項目融資、并購貸款、資產(chǎn)證券化等資金需求較大的業(yè)務上，可以為其提供充足的資金保障。在目前我國居民儲蓄率較高的情況下，商業(yè)銀行可以保持長期的資本金優(yōu)勢，為投行業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了優(yōu)厚的便利條件。(四)經(jīng)營網(wǎng)絡優(yōu)勢。遍布城鄉(xiāng)的機構網(wǎng)絡和龐大的客戶群體，為商業(yè)銀行構筑了一個完善的分支機構網(wǎng)絡，顯著的網(wǎng)絡優(yōu)勢為商業(yè)投行業(yè)務的大力發(fā)展提供了保證。無論是在投前的營銷盡調(diào)，投中的審查審批，投后的監(jiān)測與管理都具有其他機構不具有的屬地優(yōu)勢，同時對于客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況的了解與風險化解也能發(fā)揮更大的作用。

[摘要]隨著國際金融業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的監(jiān)管趨勢逐漸放松，在政策上商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務成為可能，對商業(yè)銀行來說，開展投資銀行業(yè)務對其具有重大意義。本文從我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重要意義出發(fā)，提出了商業(yè)銀行如何順利開展投資銀行業(yè)務的建設性建議。

[關鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務的行為，根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱“銀行”是指經(jīng)國家外匯管理局批準經(jīng)營外匯業(yè)務的中資銀行及其分支行。

第三條本辦法所稱“離岸銀行業(yè)務”是指銀行吸收非居民的資金，服務于非居民的金融活動。

第四條本辦法所稱“非居民”是指在境外（含港、澳、臺地區(qū)）的自然人、法人（含在境外注冊的中國境外投資企業(yè)）、政府機構、國際組織及其他經(jīng)濟組織，包括中資金融機構的海外支持機構，但不包括境內(nèi)機構的境外代表機構和辦事機構。

第五條離岸銀行業(yè)務經(jīng)營幣種僅限于可自由兌換貨幣。

［論文關鍵字］物流銀行融資

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點，分析了我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，提出了物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。

一、物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點。

物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。

（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網(wǎng)絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調(diào)整資產(chǎn)結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進行業(yè)務創(chuàng)新，提升社會化服務功能。當前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計，1999年底，我國的發(fā)卡銀行已達20多家，發(fā)卡量達到2億多張；消費信貸正全面開展并已被廣大消費者所認同；POS機、自助銀行、網(wǎng)絡銀行也方興未艾。

業(yè)務創(chuàng)新給銀行服務帶來了可喜變化，今天只要你走進任何一家銀行，都會發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務，還可以為您提供繳費、金融理財咨詢、外匯兌換業(yè)務、電話銀行等業(yè)務。

金融業(yè)務創(chuàng)新應該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國際金融市場上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠期利率協(xié)議、期權和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。我國商業(yè)銀行面對當今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國加入WTO組織步伐的加快，如何進行業(yè)務創(chuàng)新將成為新的熱點。

一、商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風險資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉(zhuǎn)換。