提要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在社會(huì)生活中發(fā)揮著越來越重要的功能。在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)銷渠道，已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的課題。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；保險(xiǎn)功能；保險(xiǎn)營(yíng)銷

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)銷渠道已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的因素和推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要課題。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，營(yíng)銷渠道的強(qiáng)弱成為未來決勝的關(guān)鍵因素。

一、品種創(chuàng)新營(yíng)銷

人壽保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)合同期限較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)易受利率風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，其應(yīng)該也易于不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以迎合消費(fèi)者多樣化的需求。需求和產(chǎn)品的多樣化，勢(shì)必對(duì)其宣傳力度提出更高的要求，因?yàn)橹挥惺沟孟M(fèi)者了解其多樣化的產(chǎn)品，例如人壽保險(xiǎn)不僅包括死亡險(xiǎn)還包括生存險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)又可分為分紅壽險(xiǎn)和不分紅壽險(xiǎn)等等，才能使消費(fèi)者更好地找到適合自己的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)挖掘潛在客戶和潛在需要的營(yíng)銷目標(biāo)。

二、人性化營(yíng)銷

內(nèi)容提要:現(xiàn)代保險(xiǎn)具有保障、資金融通、社會(huì)管理三大功能。保障功能主要體現(xiàn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付、促進(jìn)社會(huì)安定等方面；資金融通功能主要體現(xiàn)在資金積聚和資金運(yùn)用方面；社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在社會(huì)穩(wěn)定器作用、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、保障交易啟動(dòng)消費(fèi)、優(yōu)化金融配置、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、補(bǔ)充和完善社會(huì)保障制度等方面。保障功能是與保險(xiǎn)相伴而生的，它是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心，也是區(qū)別于銀行、證券的顯著特征；資金融通和社會(huì)管理功能則是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在其保障功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要功能。當(dāng)前國際國內(nèi)形勢(shì)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利，保險(xiǎn)功能的發(fā)揮有較大的機(jī)遇和潛力。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)，作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民方面發(fā)揮了重要功能，被譽(yù)為社會(huì)的“安全網(wǎng)”和“精巧的穩(wěn)定器”。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，客觀上要求對(duì)其功能的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步提高的過程。這對(duì)于正確把握我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，將保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展融人國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展之中具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能及其之間的關(guān)系

（一）現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能

隨著保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)的功能也得到了空前的發(fā)揮。現(xiàn)代保險(xiǎn)至少具有保障、資金融通、社會(huì)管理等三大功能。

1.保障功能。這是保險(xiǎn)的基本功能，是由保險(xiǎn)的本質(zhì)特征所決定的，該功能主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）分散風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們不可避免地面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定的，保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。人們之所以購買保險(xiǎn)，并不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身具有消除各種風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，而是通過保險(xiǎn)這一制度能將人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，交由專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織承擔(dān)，并且在既定的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，人們能夠從保險(xiǎn)組織那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而擺脫因風(fēng)險(xiǎn)事件造成的困境，解除人們?cè)谏a(chǎn)生活等活動(dòng)中的后顧之憂。（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人在約定的責(zé)任范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失數(shù)額或者約定金額給予賠付，從而保障社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行，或者避免被保險(xiǎn)人及其家屬在生活上陷于困境。（3）促進(jìn)社會(huì)安定。美國著名心理學(xué)家馬斯洛提出了人類需要五個(gè)層次理論，即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需要。其中，安全的需要包括物質(zhì)上的勞動(dòng)安全和職業(yè)安全、經(jīng)濟(jì)上的生活安定和未來保障、心理上的免于災(zāi)難威脅和安全感。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，通過分散人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)事故造成的意外損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，能夠彌補(bǔ)人們所遭受的不幸損失，消除人們對(duì)未來生活的憂慮和恐懼心理，從而達(dá)到安定社會(huì)的目的。

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能拓展是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)之一。本文通過梳理國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文獻(xiàn)研究，認(rèn)為可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能分為兩大類：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散兩大基本功能，以及社會(huì)管理、融資增信、金融扶貧和轉(zhuǎn)移支付等拓展功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有著不可替代的作用，但在具體實(shí)踐中各個(gè)功能未得到充分實(shí)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的要求下，須把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能要義，優(yōu)化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能;高質(zhì)量發(fā)展

一、引言

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無處不在且極其復(fù)雜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，發(fā)揮著推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)治理、保障農(nóng)民收益等重要作用。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多元化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以不斷創(chuàng)新和發(fā)展，并逐漸激發(fā)拓展出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新功能。我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求，認(rèn)清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，優(yōu)化并發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的作用實(shí)現(xiàn)，才能更好地助力農(nóng)村脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，國內(nèi)外研究都較為成熟，但針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能及其拓展的研究少之甚少，學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)和理解還沒有得到統(tǒng)一。本文將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能分為基本功能和拓展功能，對(duì)國內(nèi)外現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文獻(xiàn)研究展開綜述，概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的具體含義、實(shí)現(xiàn)途徑、發(fā)展困境等，旨在為相關(guān)研究提供借鑒。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕竟δ?/p>

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國內(nèi)學(xué)者基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)功能論角度，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能以及社會(huì)關(guān)系管理功能，釋放這四大功能，可推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整（劉杰、張長(zhǎng)征，2004）。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保標(biāo)的物和投保人的特殊性，馮文麗（2007）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功效作出了具體定義，即認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功效是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失等功能時(shí)所產(chǎn)生的對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的效應(yīng)，具體包括福利功效、信貸支持功效和政策功效。Klein（克來茵）（2008）、Majidetal.（瑪吉德）（2017）在研究國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，均指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是將潛在風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人的一種應(yīng)對(duì)機(jī)制和事前適應(yīng)措施，具有風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。另外，Klein（2008）還提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有資源配置功能。張南、張旭光和李賽男（2018）也曾指出奶牛保險(xiǎn)能夠有效提高政府抗災(zāi)救濟(jì)資源的配置效率，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源配置功能至今未得到廣泛推廣。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大基本功能現(xiàn)已得到國內(nèi)外認(rèn)可，其具體作用主要有：第一，有利于管理農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值鏈中的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，減少貧困人口，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)定（William、Wang，2010；Clementetal.，2018）；第二，可作為一種抵押品，便于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得農(nóng)業(yè)融資，促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資和信貸，提高農(nóng)業(yè)投資效率（William、Wang，2010；Bogdanetal.，2015）；第三，能夠保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)收入再分配（劉從敏、張祖榮和李丹，2016），最終起到穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)管理、保障糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展等作用（趙立娟、紅花，2018）。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家為保障農(nóng)民老年基本生活而實(shí)施的一項(xiàng)重要社會(huì)政策，也是國家的一項(xiàng)社會(huì)安全政策。由于國家財(cái)力有限，農(nóng)村人口眾多，地區(qū)發(fā)展不平衡，農(nóng)民收入水平相對(duì)較低等諸多因素制約，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)滯后于其他社會(huì)保障制度，成為我國社會(huì)保障體系中的最后一片空白地。2009年9月1日，國務(wù)院《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（》國發(fā)〔2009〕32號(hào)（）以下稱《指導(dǎo)意見》）正式，這標(biāo)志著中國農(nóng)民開始進(jìn)入制度性養(yǎng)老的全新階段。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)?！保┰圏c(diǎn)范圍從2009年的10%增加到2010年的23%，2011年還將擴(kuò)大到40%的地區(qū)。各地試點(diǎn)雖然積累了有益的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但也存在著亟待解決的問題，試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)民中，對(duì)新農(nóng)保還持有觀望態(tài)度的人數(shù)也不少，農(nóng)民對(duì)農(nóng)保的未來發(fā)展抱有疑慮，因而在試點(diǎn)階段，應(yīng)該明確農(nóng)保的未來發(fā)展方向，讓農(nóng)民真正了解農(nóng)保，自愿參保。一社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)具備的基本功能

新農(nóng)保被定性為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在探討新農(nóng)保改革方向的時(shí)候，首先要明確社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)具備的基本功能。世界各國對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的基本功能已經(jīng)達(dá)成共識(shí)。第一，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是全覆蓋。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是覆蓋所有人群，而全覆蓋的最好辦法是強(qiáng)制性參保，以此來達(dá)到互助共濟(jì)的效果。強(qiáng)制性要通過法律來推行。凡屬于法律規(guī)定范圍內(nèi)的成員同社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間就建立了社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，不必事先訂立契約認(rèn)可。強(qiáng)制性計(jì)劃可以使社會(huì)成員在遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候比較容易得到保護(hù)，通過強(qiáng)制性計(jì)劃可以減少隨機(jī)和偶然性波動(dòng)帶來的影響。第二，擁有收入再分配和互助共濟(jì)功能。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要功能之一，就是通過收入再分配，在一定程度上均衡經(jīng)濟(jì)上的差距。具體來說，就是讓相對(duì)富裕的人群承擔(dān)更多保費(fèi)，貧困人群承擔(dān)較低保費(fèi)，富裕人群所承擔(dān)保費(fèi)的一部分用于支付貧困人群的養(yǎng)老金。另外，用政府的財(cái)政稅收來普遍支付養(yǎng)老金也是一種收入再分配。通常針對(duì)富裕人群采取累進(jìn)稅政策，讓其繳納更多稅金，可在一定程度上縮小整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)差距，這將有助于社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，互助共濟(jì)既有同代之間的，也有代際之間的。第三，給付條件中，應(yīng)包括殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金。導(dǎo)致失去收入來源的因素不僅僅是年老，還有由于身體殘疾，這些人員的收入低于常人，甚至完全沒有收入。此外，由于家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力身故，其遺屬至少短期內(nèi)也會(huì)出現(xiàn)生活困難。殘疾人和遺屬這一人群，從全社會(huì)來看也有相當(dāng)數(shù)量。因此，探討建立獨(dú)立的社會(huì)保障政策也不失為一種方法。不過，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要目的即確保人們步入老年后有一定收入，這和確保殘疾人或遺屬有一定收入，兩者并不矛盾，可以說，在同一養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架內(nèi)，殘疾和遺屬的風(fēng)險(xiǎn)同樣由全體參保人員來分擔(dān)是一種理想的做法，效率也更高。因此，給付條件中應(yīng)包括殘疾和遺屬，并設(shè)立殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金。第四，給付確定并終身給付。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必須保證人們步入老齡、沒有收入來源時(shí)，提供生活所需的相當(dāng)一部分費(fèi)用。一般來說，社會(huì)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的確定通常是按照在職人員平均工資的一定比例來計(jì)算的。通常也要考慮在職人員和退休人員的家庭結(jié)構(gòu)和維持家計(jì)的必要額度，制訂一個(gè)適當(dāng)?shù)慕o付水平。相應(yīng)的繳費(fèi)額度也是按照能夠長(zhǎng)期維持上述給付標(biāo)準(zhǔn)來制定的。給付確定型這種制度設(shè)計(jì)方式注重向參保人員發(fā)放相當(dāng)一部分晚年生活所需費(fèi)用（包括殘疾和遺屬養(yǎng)老金費(fèi)用），是一種理想的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)方式。反之，如果采取繳費(fèi)確定型的制度設(shè)計(jì)，首先需要制訂長(zhǎng)期的繳費(fèi)計(jì)劃，如果出現(xiàn)工資和物價(jià)上漲，導(dǎo)致原定養(yǎng)老金數(shù)量相對(duì)低于當(dāng)時(shí)的生活水平，必須首先從繳費(fèi)計(jì)劃著手調(diào)整，其效果的顯現(xiàn)需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，難以調(diào)整已經(jīng)退休人員的養(yǎng)老金數(shù)量。在發(fā)放養(yǎng)老金的條件中，只有殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金，因可能出現(xiàn)殘疾狀況減輕，或者已無繼續(xù)支付遺屬養(yǎng)老金的需要，會(huì)有終止發(fā)放的情況。作為抵御年老而設(shè)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是老人的養(yǎng)命錢，是老年后的基本收入保障，其原則是終身給付，這也是與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的根本區(qū)別所在。第五，能保值，有自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制。如果公共養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是常見的給付確定型，多數(shù)情況下其給付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定在占平均工資的一定比例，啟領(lǐng)時(shí)，其實(shí)際領(lǐng)取到的數(shù)量應(yīng)高于最低生活水平并能維持一定生活水平。但隨著時(shí)間推移，工資和物價(jià)上漲，之前確定的養(yǎng)老金數(shù)量會(huì)逐漸貶值。如果不根據(jù)不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)水平同步上調(diào)養(yǎng)老金給付標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于那些沒有收入來源，靠養(yǎng)老金生活的人來說，其生活水平勢(shì)必會(huì)逐漸下降。因此，為了確保公共養(yǎng)老金的實(shí)際價(jià)值，必須針對(duì)工資、物價(jià)上漲，上調(diào)給付金額，使領(lǐng)取者能分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

二新農(nóng)保制度中社會(huì)保險(xiǎn)基本功能缺失分析

第一，現(xiàn)行制度難以實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

根據(jù)新農(nóng)保的《指導(dǎo)意見》，我們可以看出，新農(nóng)保采取自愿參保，試點(diǎn)先行。到2010年為止，盡管在24%的縣實(shí)施了新農(nóng)保試點(diǎn)，但由于是自愿參保，在試點(diǎn)地區(qū)也沒有實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保的全覆蓋。據(jù)調(diào)查，試點(diǎn)地區(qū)中沒有加入新農(nóng)保的困難人群有三部分①。第一部分是40歲至59歲的農(nóng)民，他們年齡較大，繳費(fèi)期限短。雖然政策規(guī)定可以延長(zhǎng)退休年齡，延長(zhǎng)繳費(fèi)年限，或者補(bǔ)繳到15年，但由于他們青壯年時(shí)沒有積累，到了中年想要在短期內(nèi)繳納一大筆保險(xiǎn)費(fèi)，是很難做到的。第二部分是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)民。這些地區(qū)的農(nóng)民總體收入比較低，而且實(shí)物收入多，現(xiàn)金收入少，沒有繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力。從吉林省調(diào)查數(shù)據(jù)來看，繳費(fèi)能力在100元以下的占20.5%。第三部分是體弱病殘沒有勞動(dòng)能力的農(nóng)民。他們雖然沒有達(dá)到60歲，但由于沒有勞動(dòng)能力，沒有收入，需要提前領(lǐng)取養(yǎng)老金。而現(xiàn)行農(nóng)保制度中，沒有殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金。新農(nóng)保制度中，由于是自愿參保，也會(huì)存在一部分人有能力參保卻不參保的現(xiàn)象。這部分人就是16歲至45歲的青年農(nóng)民。對(duì)他們來說，如果不是因?yàn)楦改赶硎莛B(yǎng)老金的捆綁制約，他們都會(huì)持觀望態(tài)度。尤其那些20歲左右的青年農(nóng)民，他們的父母還沒到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，其不參保并不影響家人的待遇。另有一小部分農(nóng)民，因?yàn)榕c父母關(guān)系不好，同時(shí)自己又不太富裕，就不參保，導(dǎo)致父母到了60歲，也無法領(lǐng)取養(yǎng)老金。農(nóng)民不參保的主要原因是新農(nóng)保制度對(duì)他們沒有什么吸引力。55元基礎(chǔ)養(yǎng)老金實(shí)際上是一種老齡補(bǔ)貼。由于額度低于最低生活保障水平，沒有制度魅力，農(nóng)民缺乏積極性。同時(shí)，帶有“捆綁”的領(lǐng)取條件，讓農(nóng)民覺得自愿原則不真實(shí)，使農(nóng)民對(duì)制度的信任度大打折扣。

第二，收入再分配功能效率低下。

本文作者：葉林、郭丹單位：中國人民大學(xué)法學(xué)院

在傳統(tǒng)合同法語境下，合同權(quán)利義務(wù)的享有者與承擔(dān)者通常被稱為“當(dāng)事人”，即指訂立合同、享受權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的各方當(dāng)事人。保險(xiǎn)法理論亦沿用這種說法，將簽訂保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人稱為合同當(dāng)事人，并沿用合同法解說其法律地位。為了確認(rèn)被保險(xiǎn)人、受益人以及其他參與者在保險(xiǎn)關(guān)系中的特殊地位，學(xué)術(shù)界另外創(chuàng)設(shè)了合同關(guān)系人和輔助(補(bǔ)助)人的概念，再藉由涉他合同等理論，解釋其法律地位。但是必須看到，以保障性為基本功能的保險(xiǎn)活動(dòng)有別于普通民事活動(dòng)，保險(xiǎn)活動(dòng)參與人的相互關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。合同法理論雖然有助于解釋保險(xiǎn)關(guān)系，但將合同法規(guī)則簡(jiǎn)單地植入保險(xiǎn)法，無法準(zhǔn)確地反映保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，不符合保險(xiǎn)法發(fā)展的客觀需求，甚至有礙于保險(xiǎn)法保障功能的實(shí)現(xiàn)。

一、保險(xiǎn)本質(zhì)的學(xué)說分析

我國《保險(xiǎn)法》第2條明確規(guī)定，“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。對(duì)于該條款的含義，存在多個(gè)解釋路徑，在不同的解釋路徑下，“保險(xiǎn)”的本質(zhì)呈現(xiàn)了較大差異。有的學(xué)者從合同角度加以解釋，認(rèn)為“保險(xiǎn)基于雙方當(dāng)事人之約定，而其彼此間發(fā)生權(quán)利義務(wù)之法律關(guān)系。此種法律關(guān)系的成立，并非由于法定，而是出于當(dāng)事人的契約而成立，”①即為投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成的協(xié)議。有的學(xué)者主張采用《保險(xiǎn)法》第2條的文義，認(rèn)為保險(xiǎn)指商業(yè)保險(xiǎn)行為。由此可見，對(duì)于應(yīng)從合同、行為抑或法律關(guān)系角度解釋保險(xiǎn)，學(xué)術(shù)界存在爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)是基于保險(xiǎn)合同的簽訂而產(chǎn)生的，保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及輔助人之間形成的，以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人承擔(dān)保證責(zé)任為主要內(nèi)容的，兼具意定性和法定性的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)是多種法律關(guān)系的集合，不是單純的合同或者行為。

(一)保險(xiǎn)與合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的最早形態(tài)，貨主或船主為了避免貨物或船舶損失，與基爾特等承保組織簽訂保險(xiǎn)合同，開創(chuàng)了商業(yè)保險(xiǎn)的最初形式。在倫敦火災(zāi)發(fā)生后，火災(zāi)保險(xiǎn)在歐洲便得以快速發(fā)展，并推動(dòng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的全面發(fā)展。人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生稍遲于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在性質(zhì)上與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻無太大差異。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)抑或人身保險(xiǎn)，都以保險(xiǎn)合同作為典型形態(tài)，主要是權(quán)利人為了自己財(cái)產(chǎn)或人身投保，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，投保人將損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)并在發(fā)生保險(xiǎn)事故后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，從而體現(xiàn)了合同相對(duì)性和當(dāng)事人合意的思想。大陸法系國家在早期傾向于將保險(xiǎn)納入合同法，從而使得保險(xiǎn)合同受到合同法一般規(guī)則的約束。英美法系國家未單獨(dú)制定合同法，判例法卻強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的合意性和相對(duì)性。由此而來，保險(xiǎn)既要尊重當(dāng)事人合意，又要遵守合同的相對(duì)性原則，此乃各國傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的根本。投保人為了保障自身利益而投保，這種做法符合保險(xiǎn)發(fā)展的最初狀況。但是，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)的獨(dú)立性日漸彰顯，保險(xiǎn)的保障性不斷擴(kuò)大，投保人與被保險(xiǎn)人乃至受益人相分離已漸成趨勢(shì)。僅從合同角度分析保險(xiǎn)，難免遭遇巨大障礙，它無法確定被保險(xiǎn)人的恰當(dāng)?shù)匚唬矡o法解釋強(qiáng)制保險(xiǎn)的正當(dāng)性。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同說無法解釋保險(xiǎn)人依法享有的代位權(quán)，也無法解釋責(zé)任保險(xiǎn)中第三人的地位。就人身保險(xiǎn)而言，合同說同樣無法解釋人壽保險(xiǎn)中受益人的獨(dú)特地位。為了適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，許多國家將保險(xiǎn)從傳統(tǒng)合同法中移出，單獨(dú)制定保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)合同法，②用以規(guī)范保險(xiǎn)關(guān)系。這種立法技術(shù)有助于詳細(xì)規(guī)定保險(xiǎn)合同的簽訂、履行、變更和解除等，有助于規(guī)范與保險(xiǎn)有關(guān)的各項(xiàng)活動(dòng)，也有助于合理反映保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

(二)保險(xiǎn)與行為我國《保險(xiǎn)法》明定保險(xiǎn)是“商業(yè)保險(xiǎn)行為”，從而劃清了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的界限。然而，在保險(xiǎn)法中，禁止性、授權(quán)性或任意性規(guī)范直接規(guī)范的都是保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的行為，而不局限于保險(xiǎn)合同行為。我國《保險(xiǎn)法》第二章是對(duì)保險(xiǎn)合同的專門規(guī)定，第三、四和五章分別規(guī)定了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，涉及保險(xiǎn)人的償付能力，卻與保險(xiǎn)合同沒有直接關(guān)系，也不直接涉及投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。筆者認(rèn)為，將保險(xiǎn)界定為“商業(yè)保險(xiǎn)行為”，使保險(xiǎn)免受合同相對(duì)性和合意理論的過度約束，為采用法定主義方式調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系提供了條件，為強(qiáng)行性保險(xiǎn)法規(guī)范的發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)。必須看到，將保險(xiǎn)界定為商業(yè)保險(xiǎn)行為，仍然帶有很大的局限。在實(shí)務(wù)上，保險(xiǎn)行為不是一種抽象或單純的行為，而是多種行為的集合。它既包括保險(xiǎn)合同的簽訂、履行和終止，也包括保險(xiǎn)管理和監(jiān)管;既有法律行為，也有準(zhǔn)法律行為和事實(shí)行為;既有保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的行為，也有被保險(xiǎn)人和受益人的行為。各種保險(xiǎn)行為的性質(zhì)差異極大，保險(xiǎn)法難以提供一整套貫穿始終的指導(dǎo)原則。如果從保險(xiǎn)人角度加以解釋，不利于說明投保人、被保險(xiǎn)人乃至受益人的權(quán)利義務(wù)，尤其不利于表達(dá)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的現(xiàn)代保險(xiǎn)法思想。如果僅從投保人、被保險(xiǎn)人或受益人角度加以解釋，又不完全符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的自身規(guī)律。因此，將保險(xiǎn)歸結(jié)為行為，在學(xué)說上更為科學(xué)，在理念上卻仍有不

失業(yè)保險(xiǎn)制度作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，不僅對(duì)失業(yè)群體具有生活保障作用，且對(duì)于緩和勞動(dòng)力市場(chǎng)供需間的緊張關(guān)系、促進(jìn)再就業(yè)、平滑經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、穩(wěn)定社會(huì)秩序等都發(fā)揮著不可忽視的作用。在勞動(dòng)力市場(chǎng)跌宕起伏變化中，由于人力職業(yè)技能提升無法與職業(yè)迭代進(jìn)化協(xié)同一致，故而人力斷層缺口造成短期就業(yè)陣痛在所難免。在疫情特殊背景下，失業(yè)困境的形成不僅限于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、技術(shù)升級(jí)等因素，還呈現(xiàn)總量性、社會(huì)性等并發(fā)特征。由于失業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)初衷重在解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題，以保障失業(yè)者基本生活為邏輯起點(diǎn)，不論是失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，基金的使用，還是受益水平，主要以保生活為重心，在預(yù)防失業(yè)及促進(jìn)再就業(yè)方面的功能性相對(duì)偏弱，進(jìn)而制約多元功能的拓展及系統(tǒng)整體效用的發(fā)揮。肺炎疫情影響下，政府為強(qiáng)化穩(wěn)就業(yè)出臺(tái)多項(xiàng)政策，凸顯了穩(wěn)就業(yè)、保就業(yè)、防失業(yè)是當(dāng)前熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，消減社會(huì)緊張因素的重中之重。

失業(yè)保險(xiǎn)制度功能性重心偏頗

失業(yè)保險(xiǎn)制度歷史沿革。我國失業(yè)保險(xiǎn)制度建構(gòu)起步較晚，改革開放后，1986年《國營(yíng)企業(yè)職工待業(yè)保險(xiǎn)暫行規(guī)定》的頒布正式拉開我國失業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)帷幕。1993年《國有企業(yè)職工待業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定》進(jìn)一步擴(kuò)大待業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施范圍，并在待遇計(jì)發(fā)辦法、待遇水平等方面進(jìn)行調(diào)整和提高。1993年黨的十四屆三中全會(huì)首次提出失業(yè)保險(xiǎn)制度，1999年隨著《失業(yè)保險(xiǎn)條例》《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》的頒布，失業(yè)保險(xiǎn)制度基本確立并在法治化軌道上開啟新階段：覆蓋范圍擴(kuò)大到全部企事業(yè)單位，確定由個(gè)人和單位共同繳費(fèi)，失業(yè)保險(xiǎn)金的給付標(biāo)準(zhǔn)與最低工資水平和低保線掛鉤，并完善對(duì)基金的監(jiān)督管理機(jī)制。2011年《社會(huì)保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，失業(yè)保險(xiǎn)體系逐步走向成熟和完善。從失業(yè)保險(xiǎn)制度沿革可看出，其從設(shè)計(jì)之初便以保障失業(yè)人員基本生活為中心，分散失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不利影響。在制度健全過程中，逐步衍生出促進(jìn)就業(yè)以維持收入的復(fù)合功能，在國家治理能力現(xiàn)代化經(jīng)驗(yàn)總結(jié)中將事后治理的關(guān)口前移，建立起失業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系、失業(yè)預(yù)警和失業(yè)調(diào)控機(jī)制，將失業(yè)預(yù)防功能納入失業(yè)保險(xiǎn)制度的有機(jī)組成部分，防、控、保多舉措并施。但是，制度發(fā)展中的瓶頸顯現(xiàn)出失業(yè)保險(xiǎn)功能綜合功效發(fā)揮后勁不足和亟待調(diào)整的必要。失業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行現(xiàn)狀與不足。一是失業(yè)保險(xiǎn)參保率偏低，保障范圍覆蓋不全面。近5年來，隨著失業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)逐年增加，失業(yè)保險(xiǎn)參保率雖有提升但總體偏低。失業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)與領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人數(shù)呈反向變動(dòng)，間接體現(xiàn)失業(yè)保險(xiǎn)基金使用仍不充分態(tài)勢(shì)。失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，失業(yè)者領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金意愿較低，參保者以就業(yè)穩(wěn)定、失業(yè)率低的群體居多也是造成此逆向現(xiàn)象的重要因素。目前我國失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍主要限于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的企事業(yè)單位，部分失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的勞動(dòng)者群體仍游離于制度保護(hù)之外，如農(nóng)民工群體。農(nóng)民工群體就業(yè)穩(wěn)定性相對(duì)較低，多從事危險(xiǎn)系數(shù)較高的體力勞動(dòng)，流轉(zhuǎn)性強(qiáng)，還存在大量未簽訂勞動(dòng)合同情形，其不能滿足領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的前提條件之一，即所在單位和本人已按照規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)并履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年。對(duì)于靈活就業(yè)人員而言，以標(biāo)準(zhǔn)用工模式為基礎(chǔ)的失業(yè)保險(xiǎn)難以滿足靈活就業(yè)群體現(xiàn)實(shí)需要。一則因參保門檻過高，不符合靈活就業(yè)人員的勞動(dòng)特點(diǎn)，二則因失業(yè)保險(xiǎn)給付水平低，故參保積極性不高。疫情期間對(duì)失業(yè)人員的救助主要以失業(yè)保險(xiǎn)為核心手段，即以繳納失業(yè)保險(xiǎn)且當(dāng)前處于失業(yè)狀態(tài)的群體為救濟(jì)對(duì)象，救助范圍有限，妨礙失業(yè)保險(xiǎn)制度促進(jìn)就業(yè)功能的發(fā)揮。同時(shí)，過低參保率意味著就業(yè)保障不同等，不僅有損社會(huì)保險(xiǎn)公平性，也不利于就業(yè)形式多樣性，從而制約整個(gè)社會(huì)就業(yè)結(jié)構(gòu)改善和就業(yè)質(zhì)量提高。二是失業(yè)保險(xiǎn)待遇給付期限過長(zhǎng)，待遇水平偏低。我國失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取最長(zhǎng)期限可達(dá)24個(gè)月，而目前在其他實(shí)行失業(yè)保險(xiǎn)制度的國家，失業(yè)保險(xiǎn)待遇給付期限大多在3-12個(gè)月之間，與之相比，我國給付期限明顯過長(zhǎng)，易使失業(yè)者缺乏求職動(dòng)力。懈怠心理和長(zhǎng)期處于失業(yè)狀態(tài)不利于失業(yè)者重返工作崗位。我國失業(yè)保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)主要秉持生活保障、低于舒適原則，按照低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)、高于城市居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)水平，由各地確定。大部分省市失業(yè)保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)與城鎮(zhèn)低保和最低工資標(biāo)準(zhǔn)相掛鉤，僅少數(shù)省市將失業(yè)者實(shí)際收入水平作為考慮因素。失業(yè)保險(xiǎn)繳納比例與實(shí)際工資水平掛鉤，其待遇發(fā)放若以當(dāng)?shù)刈畹凸べY、最低生活保障為基準(zhǔn)，待遇水平偏低，不能充分應(yīng)對(duì)收入中斷導(dǎo)致的貧困，則會(huì)降低收入、就業(yè)不穩(wěn)定群體參保意愿；對(duì)低收入家庭而言，失業(yè)保險(xiǎn)金偏低易造成對(duì)低保金依賴，進(jìn)而會(huì)弱化失業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)就業(yè)功能。三是失業(yè)預(yù)防與促就業(yè)制度設(shè)計(jì)不足。不論是《社會(huì)保險(xiǎn)法》還是《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，均未明確規(guī)定失業(yè)預(yù)防相關(guān)制度，具體法律規(guī)定的缺失使失業(yè)預(yù)警、失業(yè)調(diào)控舉措的落實(shí)缺乏制度基礎(chǔ)，難以形成失業(yè)治理合力。促進(jìn)就業(yè)功能亦是如此，且促進(jìn)就業(yè)的支出存在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)較低、執(zhí)行力不足等弊端。盡管我國失業(yè)保險(xiǎn)制度促進(jìn)就業(yè)功能的發(fā)揮總體在強(qiáng)化，但覆蓋面與受益面狹窄、失業(yè)保險(xiǎn)基金使用不足等因素嚴(yán)重制約其效能發(fā)揮，而人均繳存結(jié)余、失業(yè)金發(fā)放水平等因素顯著影響失業(yè)保險(xiǎn)保障水平。失業(yè)保險(xiǎn)基金滾存結(jié)余持續(xù)增長(zhǎng)，失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取人數(shù)占參保人數(shù)百分比反呈下降趨勢(shì)，表明整體就業(yè)保障系統(tǒng)存在制度功能發(fā)揮不充分現(xiàn)象。

健全制度促進(jìn)功能轉(zhuǎn)型

擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高失業(yè)保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)水平。疫情所致的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，使智能化時(shí)代替代效應(yīng)下勞動(dòng)力市場(chǎng)就業(yè)形勢(shì)更為嚴(yán)峻，為更好發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)對(duì)民生的有力支撐作用，人社部發(fā)文明確要擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)申領(lǐng)期限、流程放寬規(guī)定，并階段性擴(kuò)大失業(yè)農(nóng)民工保障范圍。通過國家政策及相關(guān)應(yīng)急措施的實(shí)施，可明晰安全閥的兜底保障應(yīng)以失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋對(duì)象的擴(kuò)張為前提。失業(yè)結(jié)構(gòu)隨就業(yè)結(jié)構(gòu)重大調(diào)整相應(yīng)轉(zhuǎn)變，總體呈現(xiàn)低齡化、多元化、長(zhǎng)期化復(fù)雜格局。疫情期間，對(duì)農(nóng)民工群體申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)門檻有所降低，但該政策尚屬階段性措施，且不足以彌補(bǔ)失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍缺口。如針對(duì)靈活就業(yè)人員，現(xiàn)采取自愿參保、按月繳納保險(xiǎn)費(fèi)形式參與社會(huì)保險(xiǎn)，不具有執(zhí)行主動(dòng)性?；蚩蓪?duì)其采取建立失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶方式，類似于儲(chǔ)蓄形式，由個(gè)人獨(dú)自繳納費(fèi)用，同時(shí)失業(yè)保險(xiǎn)基金提供補(bǔ)助資金，兩筆財(cái)源共同配比積累形成資金儲(chǔ)備，在滿足特定條件時(shí)，允許個(gè)人提取資金，提高靈活就業(yè)者抗失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力。疫情期間因社會(huì)資源較為緊張，物價(jià)相應(yīng)上漲，失業(yè)救助待遇階段性提高了補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。由于我國各省市失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)偏低，一般在最低工資水平的60%-80%之間，所以即便是非疫情背景該待遇標(biāo)準(zhǔn)也有待提高。有學(xué)者認(rèn)為，失業(yè)保險(xiǎn)待遇的計(jì)算應(yīng)按社會(huì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t計(jì)算，與本人繳費(fèi)、繳費(fèi)年限及實(shí)際工資水平掛鉤。日本《雇用保險(xiǎn)法》規(guī)定，為短期失業(yè)者提供從失業(yè)到再就業(yè)期間的失業(yè)救濟(jì)金，以及常用就職準(zhǔn)備金、求職活動(dòng)費(fèi)、調(diào)動(dòng)費(fèi)、再就職費(fèi)等促進(jìn)就職費(fèi)，在失業(yè)補(bǔ)貼構(gòu)成中具體有求職者補(bǔ)貼、教育訓(xùn)練補(bǔ)貼、就業(yè)促進(jìn)補(bǔ)貼、雇用繼續(xù)補(bǔ)貼等。因此，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)就業(yè)功能，應(yīng)當(dāng)縮短失業(yè)保險(xiǎn)待遇給付期限，同時(shí)提高給付水平，通過多元化給付方式為失業(yè)人員擇取適合崗位提供支持，并給予其一定緊迫感，防止惰性心理作祟。建構(gòu)差異性制度設(shè)計(jì)，實(shí)行差別給付。在前述縮短失業(yè)保險(xiǎn)待遇給付期限、提高給付標(biāo)準(zhǔn)的制度設(shè)計(jì)構(gòu)想中，為實(shí)現(xiàn)在職人員與失業(yè)人員收入公平以防逆向選擇，激勵(lì)失業(yè)者積極求職，可依據(jù)失業(yè)期長(zhǎng)短拉開保險(xiǎn)待遇間差距，實(shí)行差別給付期限。即建立與再就業(yè)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，通過待遇標(biāo)準(zhǔn)與再就業(yè)速度成反向變動(dòng)的制度建構(gòu)，對(duì)積極就業(yè)、自愿終止領(lǐng)取失業(yè)金的再就業(yè)者提供額外物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。此外，關(guān)于失業(yè)保險(xiǎn)調(diào)控力不足，主要與失業(yè)保險(xiǎn)不同功能的政策適應(yīng)性相對(duì)較弱及缺乏針對(duì)性相關(guān)聯(lián)。結(jié)合不同行業(yè)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、不同失業(yè)群體保障需求、不同統(tǒng)籌地區(qū)失業(yè)保險(xiǎn)基金運(yùn)用等因素進(jìn)行差異性制度設(shè)計(jì)，更可體現(xiàn)具體矛盾特殊性。對(duì)此則需要提高失業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，方可落實(shí)宏觀層面的差異性統(tǒng)籌。提高統(tǒng)籌層次利于勞動(dòng)力配置平衡和解決結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題，也是建立失業(yè)保險(xiǎn)預(yù)防失業(yè)、促進(jìn)就業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制的現(xiàn)實(shí)需要，可增強(qiáng)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和社會(huì)保險(xiǎn)調(diào)控力。制度功能重定位，創(chuàng)新失業(yè)保險(xiǎn)基金使用方式。從消極救助到積極促進(jìn)必須將失業(yè)治理關(guān)口前移。以技術(shù)性失業(yè)與結(jié)構(gòu)性失業(yè)為例，高新科技應(yīng)用與推廣帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變、產(chǎn)能變化引發(fā)相關(guān)領(lǐng)域就業(yè)危機(jī)及勞動(dòng)力市場(chǎng)供需失衡。為避免規(guī)模性失業(yè)，需要在注重知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展同時(shí)，關(guān)注勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建多元化多層次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系以平緩轉(zhuǎn)型中人力資源供需沖擊。通過失業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及時(shí)制定失業(yè)調(diào)控預(yù)案，應(yīng)對(duì)規(guī)模失業(yè)隱患；充分發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)基金效用，擴(kuò)大支出范圍，增加預(yù)防失業(yè)支出項(xiàng)目，投入到失業(yè)預(yù)警及調(diào)控的機(jī)制實(shí)踐中。配套失業(yè)預(yù)防制度體系的缺失，使得相關(guān)支出在政策及資金支持上無立法依據(jù)可循，難以拓展并使預(yù)防措施常態(tài)化，而專項(xiàng)制度、政策的制定可賦予其法制性與強(qiáng)制性，實(shí)現(xiàn)有法可依。疫情中為強(qiáng)化穩(wěn)就業(yè)舉措，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于應(yīng)對(duì)肺炎疫情影響強(qiáng)化穩(wěn)就業(yè)舉措的實(shí)施意見》（國辦發(fā)〔2020〕6號(hào)）明確規(guī)定，要在確保充分實(shí)現(xiàn)保生活功能發(fā)揮的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化促進(jìn)就業(yè)、預(yù)防失業(yè)的制度功能，加大失業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)崗返還。通過失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)減、免、緩、返，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)崗和促進(jìn)就業(yè)。此外，該項(xiàng)支出中法定失業(yè)保險(xiǎn)基金列支的費(fèi)用僅包括職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼、職業(yè)介紹補(bǔ)貼?？赏ㄟ^創(chuàng)新失業(yè)保險(xiǎn)基金使用途徑，擴(kuò)大其對(duì)就業(yè)的支出，從強(qiáng)化職業(yè)培訓(xùn)、就業(yè)扶持、創(chuàng)業(yè)扶持三方面健全就業(yè)與穩(wěn)崗補(bǔ)貼政策。創(chuàng)新失業(yè)保險(xiǎn)基金的使用可提高結(jié)余基金利用率，并提高勞動(dòng)隊(duì)伍整體勞動(dòng)素養(yǎng)。首先，職業(yè)介紹補(bǔ)貼可予以保留，但應(yīng)提高發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，健全評(píng)估體系，由職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)按免費(fèi)提供服務(wù)后實(shí)際就業(yè)人數(shù)申領(lǐng)，并提高申領(lǐng)及發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)以激勵(lì)職業(yè)介紹中介發(fā)揮促進(jìn)就業(yè)作用。其次，適當(dāng)拓展職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼范圍，對(duì)于用人單位主辦的崗前培訓(xùn)、脫產(chǎn)培訓(xùn)、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)、提升培訓(xùn)等，若可納入補(bǔ)貼范圍，對(duì)勞資雙方在提升職業(yè)綜合技能、專業(yè)素養(yǎng)方面會(huì)有一定導(dǎo)向和鼓勵(lì)作用。另外，可建立補(bǔ)貼發(fā)放績(jī)效追蹤制度，將培訓(xùn)后勞動(dòng)者適崗情況納入評(píng)估體系。受生活水平提高、物價(jià)上漲等因素影響，上述各補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)或可實(shí)行浮動(dòng)調(diào)整以發(fā)揮實(shí)效。各項(xiàng)階段性政策與舉措表明，失業(yè)保險(xiǎn)功能定位正從被動(dòng)地保障失業(yè)人員基本生活向主動(dòng)促進(jìn)就業(yè)、預(yù)防失業(yè)轉(zhuǎn)變，逐漸成為調(diào)控就業(yè)的關(guān)鍵工具。正確處理失業(yè)保險(xiǎn)“保、防、促”三者之間關(guān)系，在頂層設(shè)計(jì)中完善缺口，結(jié)合失業(yè)成因創(chuàng)新基金使用，通過多元方式為無業(yè)、失業(yè)者創(chuàng)造提升空間，方可使失業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定就業(yè)、預(yù)防失業(yè)、促進(jìn)就業(yè)方面有所作為，遞進(jìn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革背景下社會(huì)保險(xiǎn)制度理念和價(jià)值目標(biāo)轉(zhuǎn)型。

作者：童文娟

失業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)有著其重要意義，它能給予失業(yè)者在失業(yè)時(shí)最基本的生活保障，從而能有效減少因失業(yè)造成的種種社會(huì)問題，維護(hù)社會(huì)的和諧發(fā)展。1999年1月《中華人民共和國失業(yè)保險(xiǎn)條例》以及2010年10月《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布與實(shí)施以來，我國失業(yè)保險(xiǎn)制度在一定的程度上保障了失業(yè)者的基本生活需要，但是在失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的就業(yè)促進(jìn)功能方面卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足實(shí)際需求。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題愈加突出，失業(yè)長(zhǎng)期化現(xiàn)象愈加嚴(yán)重，失業(yè)人員再就業(yè)難度越來越大。同時(shí)，我國失業(yè)保險(xiǎn)基金投入范圍過小也與基金大量閑置緊密相關(guān)。因此，發(fā)揮我國失業(yè)保險(xiǎn)就業(yè)促進(jìn)功能，加大失業(yè)保險(xiǎn)基金促進(jìn)就業(yè)的投入力度，不僅有利于降低社會(huì)失業(yè)率，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，而且有利于解決基金大量結(jié)余的問題。

一、我國失業(yè)保險(xiǎn)基金現(xiàn)狀分析

（一）巨額失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余。如表1所示，從2004年到2015年，雖然我國失業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)逐漸增多，失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取人數(shù)趨于穩(wěn)定，但總體覆蓋率仍舊偏低，同時(shí)我國失業(yè)保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余快速持續(xù)增加。截至2015年底基金累計(jì)結(jié)余5083.0億元，比上一年增加14.2%，是同年基金支出的6.9倍，是2004年底基金累計(jì)結(jié)余的13.18倍。如圖1所示，2004年-2015年我國失業(yè)保險(xiǎn)基金收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基金支出的增長(zhǎng)速度，并且增速差距越來越大。收入增速和支出增速的顯著差距是失業(yè)保險(xiǎn)基金巨額結(jié)余的重要原因。（二）基金結(jié)余主要原因分析。1.實(shí)際領(lǐng)取人數(shù)少。根據(jù)《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)主要來源于城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位的繳費(fèi)及其就業(yè)人員的個(gè)人繳費(fèi)，而其他大部分農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員卻沒有被納入失業(yè)保險(xiǎn)的范圍。由于企業(yè)、事業(yè)單位的職業(yè)比較穩(wěn)定，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低，領(lǐng)取人數(shù)很少。然而對(duì)于非正規(guī)就業(yè)人員，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，迫切需要失業(yè)保險(xiǎn)的保障，卻沒有資格領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。2.保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)低。大部分地區(qū)的最低工資處于較低水平，而保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)還比最低工資低，例如北京2013年，累計(jì)繳費(fèi)大于1年小于5年的，失業(yè)人員可每月領(lǐng)取保險(xiǎn)金842元，累計(jì)繳費(fèi)滿20年的，失業(yè)人員可每月領(lǐng)取保險(xiǎn)金951元。這樣的給付標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)于北京較高的消費(fèi)水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法達(dá)到保障失業(yè)人員基本生活的要求。3.促進(jìn)就業(yè)基金運(yùn)用不足。自1999年實(shí)施《中華人民共和國失業(yè)保險(xiǎn)條例》以來，失業(yè)保險(xiǎn)基金在促進(jìn)再就業(yè)方面的支出占總支出的比例呈逐年下降的態(tài)勢(shì)。2001年就業(yè)補(bǔ)貼的支出僅占基金支出的8.6%，2004年該支出僅占16%，且支出主要集中在北京、上海等地，部分地區(qū)該支出更是不到5%。同時(shí)，由于該支出主要由政府主導(dǎo)，一方面政府缺少對(duì)市場(chǎng)需求的充分認(rèn)識(shí)，另一方面失業(yè)人員也很少有機(jī)會(huì)參與討論或者給予意見，選擇真正需要和適合自己的項(xiàng)目，導(dǎo)致職業(yè)培訓(xùn)的實(shí)際效果并不顯著。

二、我國失業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)就業(yè)方面存在的問題

（一）無法涵蓋非正規(guī)就業(yè)人員。根據(jù)現(xiàn)行政策規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其就業(yè)人員，靈活就業(yè)人員卻沒有被納入失業(yè)保險(xiǎn)的范圍。工作其本身的不穩(wěn)定性，失業(yè)和就業(yè)的狀態(tài)經(jīng)常相互轉(zhuǎn)換，迫切需要失業(yè)保險(xiǎn)為其提供必要的基本生活保障。因此這類非正規(guī)就業(yè)人員亟需被納入失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，以保證他們?cè)谑I(yè)期間能夠獲得相應(yīng)的生活補(bǔ)貼，同時(shí)接受政府為他們提供的職業(yè)技能培訓(xùn)，以便于提高他們的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和未來薪酬水平。（二）費(fèi)率機(jī)制的反激勵(lì)作用。1.繳費(fèi)基數(shù)可能抑制雇傭量?！妒I(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，我國失業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率為3%，單位個(gè)人按照自身工資的1%繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位按照工資總額的2%繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。其中以“工資總額”為基數(shù)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)容易造成企業(yè)減少雇傭量。這是因?yàn)槠髽I(yè)在固定工資總額的情況下，相當(dāng)于繳納固定失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，相比于“減少工資額，增加雇傭量”，更傾向于選擇“提高工資額，減少雇傭量”，利用“效率工資”來提高企業(yè)自身在就業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)采取效率工資也有利于企業(yè)提高員工的偷懶成本，能更有效地為企業(yè)留住有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀員工。然而在這種繳費(fèi)機(jī)制下，企業(yè)解雇的員工可能會(huì)相應(yīng)增加，增加員工的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高社會(huì)的失業(yè)水平。2.統(tǒng)一費(fèi)率不利于減少失業(yè)。各個(gè)企業(yè)、事業(yè)單位以統(tǒng)一的費(fèi)率2%繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不利于體現(xiàn)社會(huì)公平性。對(duì)于失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的單位，其容易造成較大的解雇量，從而導(dǎo)致社會(huì)的不穩(wěn)定。因此，若失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的單位與失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低的單位繳納同等比例的費(fèi)用，不僅無法使失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的單位承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的解雇責(zé)任，即令其能夠隨意解雇員工卻沒有獲得相應(yīng)的處罰，而且也降低了失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低的單位的繳費(fèi)積極性。這樣的不公平性導(dǎo)致解雇量大的單位沒有外在驅(qū)動(dòng)力促使其采取措施降低自身的失業(yè)率，導(dǎo)致解雇量小的單位沒有獲得必要的激勵(lì)機(jī)制去維持自身的低失業(yè)率。（三）保險(xiǎn)金給付方式抑制積極性。1.給付期限和固定數(shù)額降低再就業(yè)積極性。美國大部分州的失業(yè)保險(xiǎn)金給付期限一般為6個(gè)月-12個(gè)月，德國根據(jù)受雇用時(shí)間的長(zhǎng)短一般也是6個(gè)月-12個(gè)月不等，日本的一般勞動(dòng)者領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限為90-330天。與這些國家相比，我國的失業(yè)保險(xiǎn)金給付期限較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)24個(gè)月。根據(jù)馬馳聘、王元月等學(xué)者的分析論證表明，失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限與其維持失業(yè)狀態(tài)的期限呈現(xiàn)顯著正相關(guān)。也就是說，越長(zhǎng)的失業(yè)保險(xiǎn)金給付期限越能削弱失業(yè)人員的再就業(yè)積極性。同時(shí)，我國的失業(yè)保險(xiǎn)金是以固定數(shù)額的方式給付的，這同樣不利于失業(yè)人員增加其尋找下一份工作的強(qiáng)度，因?yàn)樵诰S持失業(yè)狀態(tài)的價(jià)值不變的情況下，失業(yè)人員容易養(yǎng)成懶惰的心理，缺乏相應(yīng)的動(dòng)力推動(dòng)其提前再就業(yè)。2.再就業(yè)工資完全替代失業(yè)保險(xiǎn)金造成“失業(yè)陷阱”。根據(jù)《失業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，當(dāng)失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)時(shí)，其無法繼續(xù)領(lǐng)取政府發(fā)放的失業(yè)保險(xiǎn)金，也就是說再就業(yè)工資完全替代了之前的失業(yè)保險(xiǎn)金。這種完全替代在失業(yè)人員的再就業(yè)工資高于失業(yè)保險(xiǎn)金給付水平的情況下不會(huì)發(fā)生什么問題，然而當(dāng)失業(yè)人員的再就業(yè)工資低于失業(yè)保險(xiǎn)金給付水平時(shí)，就容易造成失業(yè)人員傾向于選擇維持之前的失業(yè)狀態(tài)，放棄從事低工資或者是不穩(wěn)定的工作機(jī)會(huì)。同時(shí)也有可能造成失業(yè)人員一邊從事低工資的不穩(wěn)定性工作，一邊領(lǐng)取政府發(fā)放的失業(yè)保險(xiǎn)金。然而由于失業(yè)人員普遍缺乏過硬的職業(yè)技能，相對(duì)于持續(xù)失業(yè)的狀態(tài)，低工資或者不穩(wěn)定的工作崗位雖然杯水車薪，但是卻有利于失業(yè)人員在新的勞動(dòng)崗位上學(xué)習(xí)新的勞動(dòng)技能，在不斷的培訓(xùn)和實(shí)際操作中獲得過硬的本領(lǐng)，提高其在勞動(dòng)市場(chǎng)上的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，防止失業(yè)人員在長(zhǎng)時(shí)間的失業(yè)狀態(tài)下養(yǎng)成消極懶惰的心理，甚至最終成為非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口。（四）促進(jìn)再就業(yè)基金運(yùn)用范圍小。1.職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹效用不明顯。雖然《失業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，除了支出失業(yè)保險(xiǎn)金之外，政府應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)基金運(yùn)用于促進(jìn)就業(yè)的范圍，但政府真正用于對(duì)失業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹等卻非常有限，并且作用并不顯著。由于存在信息不對(duì)稱的情況，政府購買的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹項(xiàng)目并不能完全滿足失業(yè)人員的需求，項(xiàng)目也沒有真正落到實(shí)處，被介紹的職業(yè)也不能與職業(yè)培訓(xùn)的技能互相匹配，導(dǎo)致用人單位需要對(duì)新就業(yè)人員進(jìn)行重新上崗培訓(xùn)或者繼續(xù)解雇新就業(yè)人員，擴(kuò)大成本。2.鼓勵(lì)再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的力度小。政府缺乏資金和政策上的助力激勵(lì)失業(yè)人員加大尋找工作的強(qiáng)度，提前實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。同時(shí)對(duì)于有志于自主創(chuàng)業(yè)的失業(yè)人員，也缺乏政策上的扶持、技術(shù)上的幫助以及資金上的補(bǔ)貼。由于自主創(chuàng)業(yè)不僅有利于失業(yè)人員重返勞動(dòng)力市場(chǎng)，也能創(chuàng)造出更多的就業(yè)機(jī)會(huì)給更多失業(yè)待業(yè)人員，因此政府可以有效利用結(jié)余的失業(yè)保險(xiǎn)基金為這類群體提供更多實(shí)質(zhì)性的幫助，為社會(huì)創(chuàng)造出更多利潤(rùn)，降低社會(huì)的失業(yè)率。

三、發(fā)揮我國失業(yè)保險(xiǎn)就業(yè)促進(jìn)功能的建議

一、保證保險(xiǎn)合同到底是保證合同還是保險(xiǎn)合同

保證是我國《擔(dān)保法》明文確認(rèn)的一種擔(dān)保方法，《擔(dān)保法》第2條規(guī)定“在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照本法設(shè)定擔(dān)保。本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金?！睋?dān)保法所規(guī)定的保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證合同和保證保險(xiǎn)合同都具有擔(dān)保債權(quán)的功能，且不論是保證人還是保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)都具有不確定性，只有當(dāng)債權(quán)人的權(quán)利得不到實(shí)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人或者保證人才需向履行保險(xiǎn)責(zé)任或者保證責(zé)任；若債權(quán)得到實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)人或者保證人便無須履行保險(xiǎn)責(zé)任或者保證責(zé)任且保證保險(xiǎn)合同或者保證合同消滅。盡管二者有相似之處，但保證保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能，即保證保險(xiǎn)具有互助共濟(jì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)本質(zhì)和功能。而保證合同則不具有這本質(zhì)。保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為，其本質(zhì)是多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)的分配關(guān)系。保證保險(xiǎn)的投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人獲得保費(fèi)收入的同時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是把不特定少數(shù)投保人造成的損失在所有投保人之間分?jǐn)?，并?shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）的損失補(bǔ)償。保證合同作為保證擔(dān)保的法律表現(xiàn)形式，其唯一目的就是擔(dān)保主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，由特定的人和物來對(duì)特定的債務(wù)人提供擔(dān)保，無互助共濟(jì)和分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。

二、保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)本質(zhì)使其具有不同保證合同的特點(diǎn)

（一）保證保險(xiǎn)合同是依據(jù)大數(shù)法則運(yùn)營(yíng)的有償雙務(wù)合同。保證保險(xiǎn)合同的投保人通過支付保險(xiǎn)費(fèi)獲得保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任，合同雙方當(dāng)事人存在著交易關(guān)系，是保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法則設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)的雙務(wù)有償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同關(guān)系。保證保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)是基于大數(shù)法則來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)的本質(zhì)。所謂大數(shù)法則是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。保險(xiǎn)人對(duì)任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失的概率做出比較精確的估算時(shí)，都需要根據(jù)大數(shù)法則。保證保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)是債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故并非意外事故或不可抗力，而是針對(duì)債務(wù)人信用不良造成的主觀性危害，這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是被列為除外責(zé)任的。依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、大數(shù)定律和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，相對(duì)于保險(xiǎn)合同的投保人來說，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)生的可能性是客觀的和可測(cè)算的，這也是確定保險(xiǎn)費(fèi)多少的根本依據(jù)。大數(shù)法則的運(yùn)用體現(xiàn)了保險(xiǎn)互助共濟(jì)的本質(zhì)。保證的實(shí)現(xiàn)只需保證人與債權(quán)人約定一對(duì)一的關(guān)系，無需在大數(shù)法則基礎(chǔ)上運(yùn)營(yíng)。保證合同是在被擔(dān)保的主債之外基于雙方當(dāng)事人的意思表示一致而在主債權(quán)人和保證人之間建立的保證合同關(guān)系，保證人僅僅是為了擔(dān)保主債的實(shí)現(xiàn)而承擔(dān)保證責(zé)任，并不為此獲取實(shí)體法上的對(duì)價(jià)利益。因此，保證合同本身并無直接的商品交換內(nèi)容，不以追求經(jīng)濟(jì)利益為目的。因此，保證人履行保證責(zé)任并無對(duì)價(jià)條件。（二）保證保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件和范圍。不同于保證合同的保證人保證保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、承擔(dān)金額取決于保證保險(xiǎn)合同的約定。當(dāng)債務(wù)人違約，而且違約的原因也是保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任須審查投保人、被保險(xiǎn)人是否履行了法律規(guī)定或保證保險(xiǎn)合同約定的各項(xiàng)義務(wù)。所以，債務(wù)人（投保人）未履行債務(wù)的，保險(xiǎn)人并非必然向相關(guān)債權(quán)人（被保險(xiǎn)人）履行保險(xiǎn)責(zé)任。只有約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，使被保險(xiǎn)人遭受損失，保險(xiǎn)人才應(yīng)在保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任是一種定額責(zé)任，即保險(xiǎn)人僅以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限度，向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而該保險(xiǎn)金額，既可以等于主債務(wù)人應(yīng)當(dāng)履行的主債，也可以小于主債，具體數(shù)額取決于雙方當(dāng)事人在保證保險(xiǎn)合同中的約定。這表明保險(xiǎn)責(zé)任是基于保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的獨(dú)立的合同義務(wù)。保險(xiǎn)責(zé)任履行與否，取決于是否具備保證保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任的履行條件?？梢姡ｋU(xiǎn)人在實(shí)現(xiàn)合同目的上具有極大的主動(dòng)性。保證合同的保證人承擔(dān)責(zé)任是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人應(yīng)按照約定或法定承擔(dān)保證責(zé)任，一般沒有實(shí)體法上的免責(zé)理由，除了法律或保證合同另有規(guī)定以外。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)、利息、違約金、損失賠償金以及實(shí)現(xiàn)主債權(quán)的費(fèi)用，當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。保證合同作為主合同的從合同，在主合同無效時(shí)，保證合同也無效，保證人也無須據(jù)此承擔(dān)保證責(zé)任。（三）保證保險(xiǎn)合同的目的。一是在承保時(shí)，保險(xiǎn)人通過各種途徑調(diào)查和掌握投保人（債務(wù)人）的資信情況從而確認(rèn)其所具有的履約能力，并借助保證保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)中所具有的制約機(jī)制督促投保人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）履行義務(wù)；二是在投保人不向被保險(xiǎn)人履行付款義務(wù)而構(gòu)成違約，并給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，經(jīng)審查具備保證保險(xiǎn)合同約定的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任，予以保險(xiǎn)賠付。三、保證保險(xiǎn)與擔(dān)保物權(quán)并存時(shí)的法律效果在保證保險(xiǎn)合同既未約定被保險(xiǎn)人應(yīng)優(yōu)先行使擔(dān)保物權(quán)或主張保證責(zé)任，也未約定保險(xiǎn)人的保證責(zé)任的情形下，債權(quán)人（被保險(xiǎn)人）可以選擇行使抵押權(quán)或保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求權(quán)。但須明白，保證保險(xiǎn)人只有在約定的事故發(fā)生后才須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，而一般保證人得主張先訴抗辯權(quán)要求債權(quán)人就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)執(zhí)行未果時(shí)才承擔(dān)保證責(zé)任、連帶保證人則不具有先訴抗辯權(quán)。選擇由保險(xiǎn)人來承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，可適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定并結(jié)合保險(xiǎn)合同的約定，由保險(xiǎn)人在所承保的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。如果保證保險(xiǎn)合同中約定，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)先處置抵押物、質(zhì)押物或向保證人追償，不足部分由保險(xiǎn)人按合同約定賠償時(shí)，保險(xiǎn)人就享有抗辯權(quán)，在被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）未行使擔(dān)保物權(quán)或向保證人主張責(zé)任之前，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；在此情形下，保險(xiǎn)人對(duì)先行處分抵押物不足部分承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于抵押人擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)，如果保證保險(xiǎn)合作協(xié)議或者保證保險(xiǎn)合同中沒有明確約定順序的，根據(jù)《物權(quán)法》第176條規(guī)定，債務(wù)人以自己提供的物權(quán)擔(dān)保優(yōu)先清償其所欠款；對(duì)于實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)不能清償?shù)牟糠郑瑧?yīng)由人的擔(dān)保即保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

若系第三人提供物的擔(dān)保的，如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)可由債權(quán)人自行選擇決定行使抵押權(quán)或保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求權(quán)。如果保證保險(xiǎn)合同同時(shí)約定了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任和保證責(zé)任，且該債權(quán)人同時(shí)享有物的抵押權(quán)時(shí)，當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人主張保證責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人可以根據(jù)《擔(dān)保法》第28條的規(guī)范“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任”提出抗辯。

參考文獻(xiàn)：

黨的十六屆四中全會(huì)通過的《****中央關(guān)于加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力建設(shè)的決定》中提出：要堅(jiān)持最廣泛最充分地調(diào)動(dòng)一切積極因素，不斷提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的能力，不斷增強(qiáng)全社會(huì)的創(chuàng)造活力，妥善協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，加強(qiáng)和改進(jìn)新形勢(shì)下的群眾工作，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的能力，作為黨的執(zhí)政能力的一個(gè)重要方面，充分體現(xiàn)了以人為本的思想，不僅順應(yīng)民意，也完全符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本要求。保險(xiǎn)業(yè)在推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的能力方面，能夠也應(yīng)該發(fā)揮更加積極的作用。

一、加快自身發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展

和諧的社會(huì)必須要以經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為基礎(chǔ)。只有將社會(huì)財(cái)富的總量做大，才有條件進(jìn)行合理、有效的社會(huì)再分配；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才有社會(huì)公民的共同富裕；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能更好地解決歷史遺留的各種矛盾和問題。經(jīng)過20多年的改革開放，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，而保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)，其首要任務(wù)仍然是加快發(fā)展。也只有加快自身發(fā)展，才能更好地支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

1、促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡首先表現(xiàn)為三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。工業(yè)中鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)發(fā)展偏快，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)展偏冷。雖然上海第三產(chǎn)業(yè)在全國處于較為領(lǐng)先位置，但與世界平均水平比還有很大差距。而且占上海GDP的比重出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。為此，上海制定了《上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實(shí)施綱要》，明確提出要從資源積聚和金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展金融業(yè)。金融是上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一條短腿，而保險(xiǎn)則是上海金融業(yè)的一條短腿。與上海銀行業(yè)比起來我們保險(xiǎn)業(yè)還很弱小，因此，要抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，做大做強(qiáng)上海保險(xiǎn)業(yè)。只有加快保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展，才能有實(shí)力更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。

2、促進(jìn)投資與消費(fèi)的協(xié)調(diào)。投資與消費(fèi)失衡也是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)突出問題。投資過熱，消費(fèi)偏冷。自去年以來，央行一直高度關(guān)注個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)價(jià)格，并出臺(tái)了一系列“組合拳”，也取得了一定的效果。但個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的投機(jī)氛圍仍然較濃，存在泡沫成份。而個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的虛熱，很大程度依靠銀行貸款。據(jù)資料，社會(huì)上“負(fù)翁”人數(shù)急劇增加。這一方面抑制了即期消費(fèi)能力，使得投資與消費(fèi)比例進(jìn)一步拉大，另一方面這種透支行為使得“負(fù)翁”們的養(yǎng)老和健康保障受到威脅，對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形成了不穩(wěn)定的因素。而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就有利于引導(dǎo)居民積極健康的消費(fèi)，使居民能夠把短期利益與長(zhǎng)期利益結(jié)合起來，理智消費(fèi)，合理消費(fèi)，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

3、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)中信貸結(jié)構(gòu)失衡的問題也比較突出。中長(zhǎng)期貸款比例過大，短期貸款偏少。而儲(chǔ)蓄存款增幅不快甚至下降。這就造成銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)長(zhǎng)期化，負(fù)債短期化。而保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)卻恰恰相反，其負(fù)債是長(zhǎng)期的。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有利于緩解當(dāng)前由于貸款結(jié)構(gòu)失衡對(duì)市場(chǎng)造成的影響。一方面通過增加保費(fèi)收入，吸納社會(huì)游資，減輕由于長(zhǎng)期貸款過大造成的通貨膨脹的潛在壓力。另一方面通過資金運(yùn)用，減輕由于短期信貸收縮，政府和企業(yè)普遍感到資金鏈偏緊的壓力。

摘要：在基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋學(xué)生群體前后，學(xué)生平安保險(xiǎn)的功能定位經(jīng)歷了從偏社會(huì)保險(xiǎn)屬性向商業(yè)保險(xiǎn)歸位的演變。回歸商業(yè)保險(xiǎn)屬性的學(xué)生平安保險(xiǎn)，在以團(tuán)體承保方式為學(xué)生提供保障時(shí)，由于團(tuán)體保險(xiǎn)規(guī)范缺失，將其認(rèn)定為團(tuán)體保險(xiǎn)抑或是個(gè)人保險(xiǎn)，在法律上存在較大爭(zhēng)論。鑒于團(tuán)體承保的技術(shù)屬性與成本優(yōu)勢(shì)，以及對(duì)我國現(xiàn)行法律規(guī)范擴(kuò)大解釋可在一定程度上解決保險(xiǎn)利益缺失之問題，將采團(tuán)體承保方式運(yùn)行學(xué)生平安保險(xiǎn)認(rèn)定為團(tuán)體保險(xiǎn)仍然具有必要性和可行性。唯將學(xué)生平安保險(xiǎn)認(rèn)定為團(tuán)體保險(xiǎn)的法制基礎(chǔ)較弱，我國將來立法時(shí)應(yīng)當(dāng)通過在《保險(xiǎn)法》第31條中明文擬制學(xué)校對(duì)其學(xué)生具有保險(xiǎn)利益，以化解學(xué)生平安保險(xiǎn)合同欠缺保險(xiǎn)利益之隱憂。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；學(xué)生平安保險(xiǎn)；團(tuán)體保險(xiǎn)；功能；法制；保險(xiǎn)利益

學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱為“學(xué)平險(xiǎn)”）作為一款保障學(xué)生身體及生命安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我國肇始于20世紀(jì)80年代。學(xué)平險(xiǎn)在發(fā)展初期，由于費(fèi)率低、保障范圍廣，加之基本醫(yī)療保險(xiǎn)尚未覆蓋學(xué)生群體，公益性特征尤為明顯。在市場(chǎng)認(rèn)可與外部政策推動(dòng)雙驅(qū)動(dòng)下，快速發(fā)展的學(xué)平險(xiǎn)，在特定時(shí)期不僅滿足了學(xué)生群體的保險(xiǎn)需求，并且對(duì)構(gòu)筑我國社會(huì)安全保障體系起到重要作用。但是，隨著學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，各方對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的認(rèn)知在不斷深化的同時(shí)，亦產(chǎn)生了相當(dāng)之分歧，尤其在學(xué)平險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)范于20世紀(jì)末21世紀(jì)初密集出臺(tái)、學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作積極開展之后。在此背景之下，考察并明晰學(xué)平險(xiǎn)的功能及定位，進(jìn)而提出我國相關(guān)法制的改進(jìn)與完善之路，對(duì)統(tǒng)一司法尺度、促進(jìn)學(xué)平險(xiǎn)的健康發(fā)展以及健全我國的安全保障體系具有重要意義。

一、學(xué)平險(xiǎn)的功能演進(jìn)：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的滑動(dòng)

（一）偏社會(huì)保險(xiǎn)屬性階段。自20世紀(jì)80年代推出以來，學(xué)平險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出兩大趨向：一是保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大化，從起初主要承保意外死亡責(zé)任，到后來疾病死亡、意外傷害醫(yī)療、疾病醫(yī)療等責(zé)任均被列入承保范圍；二是保險(xiǎn)金額均不斷提升[1]。換言之，學(xué)平險(xiǎn)從誕生到后來的發(fā)展，呈現(xiàn)出了保險(xiǎn)費(fèi)率低、保障額度較高、保障群體人數(shù)多、承保手續(xù)簡(jiǎn)便等特征。因此，有學(xué)者認(rèn)為學(xué)平險(xiǎn)是“保險(xiǎn)公司開辦歷史最長(zhǎng)的一項(xiàng)公益性業(yè)務(wù)之一”[2]。在學(xué)生群體未被納入社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍之前，低費(fèi)率、高保障的學(xué)平險(xiǎn)，可以為發(fā)生意外事故的學(xué)生提供為基本保障，對(duì)于保護(hù)學(xué)生權(quán)益、維護(hù)正常教育教學(xué)秩序以及家庭社會(huì)穩(wěn)定起到了重要作用，具有顯著的公益色彩，在相當(dāng)程度上呈現(xiàn)出社會(huì)保險(xiǎn)的角色和功能。當(dāng)時(shí)不少學(xué)?；蚪逃鞴懿块T對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清而強(qiáng)制或變相強(qiáng)制要求學(xué)生購買學(xué)平險(xiǎn)。（二）回歸商業(yè)保險(xiǎn)屬性階段。隨著我國社會(huì)保障系的不斷完善，學(xué)生群體被納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在21世紀(jì)初取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2007年出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2007〕20號(hào)）明確提出，不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍的中小學(xué)階段的學(xué)生（包括職業(yè)高中、中專、技校學(xué)生）、少年兒童和其他非從業(yè)城鎮(zhèn)居民都可自愿參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。2008年出臺(tái)的《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》又將大學(xué)生群體納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。至此，在我國，各階段學(xué)生群體均已被納入到社會(huì)保險(xiǎn)保障的范圍。學(xué)平險(xiǎn)亦隨之歸位商業(yè)保險(xiǎn)，一方面學(xué)校強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)平險(xiǎn)行為被監(jiān)管方叫停，學(xué)平險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的投保自愿性被不斷強(qiáng)調(diào)并為社會(huì)各界所認(rèn)知；另一方面作為商業(yè)保險(xiǎn)的學(xué)平險(xiǎn)，其功能以及與作為社會(huì)保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間的關(guān)系，即在城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，學(xué)平險(xiǎn)可以提供差異化、補(bǔ)充性保障，進(jìn)而為學(xué)生提供更為充足而全面的保障，亦逐漸被社會(huì)各方所認(rèn)知。

二、法律適用的歧見與理由：團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)之爭(zhēng)