導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融煉金術(shù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“原來這樣啊。呃，斯坦萊，你關(guān)注一下，英國的股票是不是在漲?”避開英鎊，我將話題轉(zhuǎn)移到了股票。

“是的，很奇怪，為什么英國的股票反而在漲呢?”他有這疑問不奇怪，因為一般情況下，如果一個國家的貨幣貶值，那么它的股票多半會隨著大跌的，而英國卻沒有出現(xiàn)這種情況。雖然英鎊出現(xiàn)了一段時間的貶值，但是它的股票依舊在上漲。

果然不出我所料?！靶』镒?，你聽著，這是一場決定生死的戰(zhàn)爭，既然對方已經(jīng)孤注一擲了，我們也不要客氣。你現(xiàn)在馬上籌集100億美元，用其中的30億繼續(xù)賣空英鎊，剩下的錢全部買進英國股票，我們要雙管齊下，一邊賣空，一邊套利?！蔽夜麛嗟刈髦鴽Q定。

梅杰原來在用這招啊!我知道為什么英鎊在貶值而英國股票卻沒有跌了。這是有人在硬扛英國的股票，這個人就是梅杰。英鎊貶值其實對英國是有一定好處的，起碼它可以拉動出口，促進英國經(jīng)濟的發(fā)展。這一點我相信梅杰不是不知道，而他之所以固執(zhí)地堅持英鎊的匯率，一方面是不想失信于朋友，因為他曾信誓旦旦地答應(yīng)歐盟戰(zhàn)友，英鎊是不會貶值的；另一方面是他不想讓英國股票貶值，要知道一旦股票貶值，英國幾十年積累的財富就付諸東流了。所以，他大量舉借外債，目的不僅是為了穩(wěn)住英鎊，更是為了英國股票的生存。

好，既然你要保你的股票，那我就來個漁人得利。我要對你的股票進行套利。

這一天，我破天荒地來到公司。大家很驚奇，大老板不是退居二線了嗎，怎么今天蒞臨公司了?

看到我，斯坦萊倒是一臉的釋然：“我早猜到了你會來，這么大的買賣，你哪能坐得住呢?”

“自作聰明了吧，我就是出來散散心的。”不想讓他看出我很在乎，我故意圓謊。

“散心散到公司來了啊?”斯坦萊這家伙故意調(diào)侃道，“既然您要散心，我就不用向您匯報情況了吧?”

“哈哈，你這家伙，好吧，我就是專程來聽你匯報的，滿意了吧?”不跟他糾纏，我問出主題，“怎么樣，股票還在漲吧?”

“是的，一路飄紅，還在狂漲，看來這梅杰真是下了大力氣啊。”斯坦萊贊嘆著，“不過，我們什么時候?qū)⑹掷锏倪@些股票賣掉啊?”斯坦萊接著問道。

“當然是等到它升得不能再升的時候賣掉了?！蔽医o了他一個“這還用問”的鄙夷眼神。

“哦，我明白了，您果然老道啊。這就是您又在賣空英鎊的原因吧?！彼固谷R一副茅塞頓開的神情，“您賣空英鎊是在與梅杰的力挺英鎊較量，您賣空的目的是為了股票下跌，而梅杰力挺的目的是為了股票上漲?，F(xiàn)在梅杰的實力比較雄厚，所以股票還在上漲，但是所有人都清楚他撐不了多久，等到你們勢均力敵的時候，也就是您所說的股票升到不能再升的時候，這時，我們再把手里的股票以最高價賣出去，從而實現(xiàn)套利的目的。但是，您還沒有罷手，您還要接著賣空英鎊，再從傷痕累累的英國人手里撈一筆賣空的利潤。嘖嘖，真是一個絕妙的連環(huán)計啊?！笨吹贸?，斯坦萊這小子現(xiàn)在是對我佩服得五體投地了。

“哈哈，都被你看出來了?”我大笑著。

“果然，姜還是老的辣啊，梅杰遇到您，只能自求多福了?！?/p>

“勝敗還未分，說這話太早了吧?”

“早嗎?喬治，您趕緊準備一下點鈔機，數(shù)一下這次您撈了多少錢吧。哈哈!”這家伙，說話總是這么直白，唉。

又是一個明媚的清晨，沉浸在夢鄉(xiāng)的我，被刺耳的鈴聲吵醒。

不理那家伙的叫喊，我掛了電話，繼續(xù)我剛才的美夢。在夢里，我又回到了1944年的布達佩斯，還是在克里斯先生的家里，還是面對著那個手拿短槍的精瘦德國軍官，而我還是咬緊牙關(guān)，緊握雙拳地回答軍官的提問。

為什么我會再夢見這個場景啊?它是那么恐怖與寒冷，而我為什么又會把它當成美夢要做完呢?為什么呢?直到克里斯先生的那句話在耳邊響起：“孩子，你不僅勇氣可嘉，而且心思細膩。今天你能闖過這個生死劫，叔叔相信，你的明天一定會絢爛無比的，好好干吧。”

篇2

很高興參與我們的金融系統(tǒng)行長聯(lián)席會，也是想借這個時機，與我們各家金融機構(gòu)擔(dān)任同志見個面、交流一下。方才，縣人行葛行長對全縣當時和往后一個期間的金融任務(wù)進行了總結(jié)剖析，剖析得很到位，思緒明晰、重點凸起；列位行長就各自任務(wù)作了扼要總結(jié)，對下一步的任務(wù)思緒談了很好的定見，講的都很好，聽了之后很受啟示。

本年以來，金融機構(gòu)緊緊環(huán)繞全縣任務(wù)大局凸起投放重點，優(yōu)化信貸構(gòu)造，創(chuàng)優(yōu)效勞情況，不時加大金融對當?shù)亟?jīng)濟的支撐力度。到6月底，全縣金融機構(gòu)各項存款余額85.91億元，較年頭添加18.18億元，增進26.85%；個中儲蓄存款59.59億元，較年頭添加8.14億元，增進15.81%；特殊是各項借款余額50.55億元，較年頭添加13.55億元，增進36.32%，提早超額完成年頭10億元的既定目的義務(wù)?？h人行積極運用錢幣政策東西，不時加大效勞當?shù)亟?jīng)濟開展的力度。到6月末，人行對農(nóng)信社發(fā)放支農(nóng)再借款2.6億元，支農(nóng)再借款的合時注入，為農(nóng)信社貫徹落實適度穩(wěn)健的錢幣政策、支撐當?shù)亟?jīng)濟開展供應(yīng)了有力的資金支撐。

以上這些成果，是在座列位行長辛勤起勁的后果，在此，我代表縣委、縣當局向人人透露表現(xiàn)衷心的感激。在總結(jié)成果的還，我們清醒地看到，我縣金融任務(wù)也面對著嚴肅應(yīng)戰(zhàn)，存在著凸起問題：從大的情況看，信貸政策趨緊。本年以來國度延續(xù)6次上調(diào)存款預(yù)備金率，3次上調(diào)存借款基準利率，隨同錢幣政策的趨緊，往后的信貸任務(wù)難度勢必越來越大。從我縣實踐看，借款總量仍然偏小小，且行業(yè)不平衡；質(zhì)量不高，很多的資金不克不及參加正常運營；借款營銷、治理機制還不靈敏，治理過于古板。

固然全縣金融任務(wù)存在嚴肅應(yīng)戰(zhàn)和凸起問題，但應(yīng)戰(zhàn)和時機并存。從長時間和全局看，中心持續(xù)施行積極的財務(wù)政策，華夏經(jīng)濟區(qū)上升國度計謀，在這個大布景下，我縣仍然處于開展的黃金期，經(jīng)濟又好又快開展的總體趨向沒有改動，特殊是方才完畢的縣十二次黨代會，描畫了將來五年開展的雄偉藍圖，新型城鎮(zhèn)化建立、財產(chǎn)集聚區(qū)建立、花木園區(qū)建立、第三財產(chǎn)開展、社會事業(yè)等正在加速推進，這些都為金融業(yè)開展供應(yīng)了可貴時機。對此，我們要發(fā)揚成果、乘勢而上，扎實做好各項任務(wù)。

聯(lián)席會曾經(jīng)召開了良多次，在座的都是金融專家，金融關(guān)于經(jīng)濟社會開展的意義，以及二者互利雙贏的辯證關(guān)系，人人必然比我看法得還要深入。今日，我們只講任務(wù)，交流一些實真實在的詳細內(nèi)容。

方才，說到將來五年為金融開展供應(yīng)了可貴的時機，在這里，但愿人人不克不及知足于當時所獲得的一些成果，要把成果作為新的起點，精確掌握信貸政策和規(guī)則，積極開掘信貸潛力和空間，容身“生態(tài)立縣、工業(yè)富縣、以城興縣”和“強一大二做優(yōu)三”的任務(wù)要求，持續(xù)加大信貸投放力度。一要環(huán)繞新型城鎮(zhèn)化建立擴展信貸投放。當時，“三村”革新建立如火如荼，“1266”開展目的列入主要日程，金融在新型城鎮(zhèn)化上的用武之地非常廣大，上半年農(nóng)刊行3.9億元的新鄉(xiāng)村借款就是一個很有壓服力的例子。下一步，要環(huán)繞“1266”開展目的和城鄉(xiāng)革新，加大投放力度，加速推進新型城鎮(zhèn)化。二要環(huán)繞集聚區(qū)建立和工業(yè)開展擴展信貸投放。緊緊環(huán)繞“5432”投資促進方案（施行50個以上的重點項目，力爭全年完成重點項目投資40億元以上，帶動財產(chǎn)集聚區(qū)昔時投資打破30億元、名優(yōu)花木園區(qū)昔時投資打破20億元），緊緊環(huán)繞財產(chǎn)集聚區(qū)建立，重點支撐紡織印染、食物加工、機械制造、箱包皮具、木成品等財產(chǎn)為主導(dǎo)的新型工業(yè)開展；緊緊環(huán)繞“以花木改善生態(tài)、以生態(tài)承載旅行、以旅行激活三產(chǎn)”的思緒，重點支撐花草苗木、鮮切花、文明旅行、特征三產(chǎn)開展。要具體發(fā)揚金融的調(diào)控效果，以優(yōu)化財產(chǎn)構(gòu)造、促進財產(chǎn)晉級為重點，積極優(yōu)化信貸構(gòu)造，以此促進財產(chǎn)構(gòu)造優(yōu)化和財產(chǎn)晉級。三要環(huán)繞根底設(shè)備建立擴展信貸投放。要容身改善民生，實在在根底設(shè)備建立方面加大信貸投放，為根底設(shè)備項目建立供應(yīng)資金支撐。加大對農(nóng)業(yè)根底設(shè)備、農(nóng)業(yè)綜合開拓和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支撐，在提拔農(nóng)業(yè)機械化、組織化、公司化、專業(yè)化程度上有所作為。

環(huán)繞新型城鎮(zhèn)化、財產(chǎn)集聚區(qū)、根底設(shè)備加大信貸投放，只是對人人的一些啟迪，實踐操作中，還有良多任務(wù)需求我們?nèi)ド罨懻?、仔細研討。增強金融業(yè)本身建立，就是我們特殊需求存眷和提拔的，這也是對金融部分的要求。一方面，要立異金融效勞。長時間以來，因為多種緣由，借款難和難借款場面并存，金融開展面對窘境，經(jīng)濟開展缺乏動力。近年來，各金融機構(gòu)容身本身優(yōu)勢，積極想方法、找出路，本年6月底的金融計算數(shù)字就是一個很好的證實，這闡明只需人人動腦子、想干事，方法老是有的。鄉(xiāng)村信譽社容身“三農(nóng)”，立異借款方法，積極發(fā)放小額農(nóng)戶信譽借款、聯(lián)保借款，鼎力支撐棉短絨加工、花草栽種、畜牧養(yǎng)殖等財產(chǎn)，完成了農(nóng)戶增收和信譽社增效的“雙贏”場面；四家國有貿(mào)易銀行多方位為企業(yè)融資，想方法支撐當?shù)亟?jīng)濟開展，獲得了較為幻想的結(jié)果；農(nóng)刊行在做好糧棉油收買營業(yè)的還，積極支撐新鄉(xiāng)村建立，成果明顯；郵儲銀行立異思緒，積極宣傳，借款營業(yè)開展敏捷；許昌銀行一切從零開端，各項營業(yè)也獲得了不錯的成果。由此看來，只需人人更新觀念，開動腦子，擴寬思緒，就可以克制諸多晦氣要素，完成經(jīng)濟金融良性互動開展。另一方面，要完美銀行效勞企業(yè)的長效機制。金融機構(gòu)要俯下身子，設(shè)身處地為企業(yè)著想，不遺余力為企業(yè)效勞；要容身久遠，深化企業(yè)，深化一線，增強調(diào)研，積極追求信貸投放增進點；要增強對全縣中小企業(yè)的財政指點，在增強信貸風(fēng)險的辨認與預(yù)警的還，對一些企業(yè)的運營近況和信貸風(fēng)險有一個客觀的、理性的判別，從全縣大局和企業(yè)的開展動身，多賜與幫扶，多賜與支撐，一起協(xié)助企業(yè)安康繼續(xù)開展。縣人行作為金融機構(gòu)的效勞指點部分，要進一步發(fā)揚“窗口指點”的效果，增強對信貸政策、財產(chǎn)政策的研討，連系縣域經(jīng)濟開展實踐，實在增強與發(fā)改委、工信局等經(jīng)濟綜合部分的溝通與聯(lián)絡(luò)，找準連系點和切入點，最大限制地用足用活政策，積極指導(dǎo)金融機構(gòu)效勞經(jīng)濟開展。

篇3

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不發(fā)達的時代，資金存取、支付、投資等的處理工作主要是靠人工，信息處理成本是很高的，所以投資金額的起點一般要求5萬、甚至100萬。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，貨幣介質(zhì)電子化將信息傳輸?shù)某杀編缀醮虻搅肆?，通過網(wǎng)銀、余額寶、第三方支付平臺、微支付等互聯(lián)網(wǎng)金融手段，資金轉(zhuǎn)移支付的處理變得簡單、快捷、起點更低且成本低廉。支付的便捷又為投資和消費帶來便利。余額寶最低1分錢即可投資，據(jù)統(tǒng)計，70%的余額寶投資者的投資金額均低于1萬元。融資更加便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為投融資雙方搭建了信息交流的平臺，減少了中間環(huán)節(jié)，拓展了融資的渠道，降低了融資的成本。以LendingClub為例，投資人可以通過LendingClub在線尋找到可靠的借款人，貸出款項并獲取更高的回報，而借貸人通過LendingClub可以在線獲得更低利率的貸款。投資人和借貸人通過該平臺可以大大減少雙方的交易成本和復(fù)雜性。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆。隨著社會信用體系的建立、法律法規(guī)的健全和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，企業(yè)及個人融資相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間巨大。風(fēng)險控制的成本降低。在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達的時期，風(fēng)險控制的主要措施是用實物抵押、項目負責(zé)人員實地調(diào)查等?？紤]到實物拍賣和處理的成本，一般不可能做太小的貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險主要是利用大數(shù)據(jù)分析法對客戶信用分級、輔以各種各樣的模型、技術(shù)算法進行測算，最終把整體壞賬率、違約率控制在一定范圍內(nèi)。這種風(fēng)險控制可以不需要實物抵押、甚至不需要實地考察，成本更低。以LendingClub為例，該公司利用各種技術(shù)算法和風(fēng)險測評，將放貸的主要目標集中在那些高信用等級的貸款人群上，并將潛在風(fēng)險高的貸款者其對應(yīng)的還款利率提的較高，有效地降低了違約風(fēng)險。人們對金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求更高。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對產(chǎn)品、服務(wù)要求更快、更便捷、更低價、更個性化、更高品質(zhì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效、低價和個性化是傳統(tǒng)金融無可比擬的。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，人們可以足不出戶購買到投資起點低、收益高、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，投資成本幾乎為零?！暗妹裥恼叩锰煜隆保ヂ?lián)網(wǎng)金融用自身的優(yōu)勢征服了眾多消費者的芳心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可擋。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，對傳統(tǒng)金融未來構(gòu)成了一定的威脅。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶，傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)人員該如何應(yīng)對呢？互聯(lián)網(wǎng)金融真的會顛覆一切嗎？從信息論角度看，信息（information）是客觀事物狀態(tài)和運動特征的一種普遍形式，信息與客觀事物有著本質(zhì)區(qū)別。例如，我們可以一秒鐘之內(nèi)把一張照片發(fā)到美國了，那么有沒有可能把人一秒鐘之內(nèi)運到美國去呢？信息和實物是兩回事。一張照片發(fā)到美國去，發(fā)的不是照片本身，而是信息。一秒之內(nèi)是可能的，更短的時間也是有可能的。但是把人移到美國去，那是實物的移動，并不是瞬間能夠完成的。不能把信息和實物弄混了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的顛覆性只是體現(xiàn)在金融信息處理的成本、方式和方法等信息層面，并不能也不會顛覆金融本身。變的是信息的處理方式、方法，不變的是資金融通的本質(zhì)。

傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)該積極研究和學(xué)習(xí)信息在產(chǎn)生、獲取、變換、傳輸、存儲、處理、顯示、識別和利用等方面的變化，與時俱進，學(xué)習(xí)利用信息層面的變化，抓住信息之變，順應(yīng)時展。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融有其不足之處?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。同時，信息傳輸中的安全問題也不容忽視。傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)人員在把握信息之變的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的金融專業(yè)知識，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具的同時，揚長避短，便可立于不敗之地。

作者：趙巧敏 單位：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)

篇4

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈管理 供應(yīng)鏈金融 資金流優(yōu)化

引言

21世紀的競爭不僅是企業(yè)與企業(yè)之間的競爭，更是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭。供應(yīng)鏈管理作為當代國際上最有影響力的一種企業(yè)運作模式得到廣泛應(yīng)用。供應(yīng)鏈管理通過功能間和企業(yè)間的整合來優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部和企業(yè)間的物流、信息流和資金流。關(guān)于供應(yīng)鏈管理的研究主要解決物流和信息流的設(shè)計和優(yōu)化，供應(yīng)鏈中企業(yè)間的資金流經(jīng)常被忽略。近幾年，供應(yīng)鏈中金融資源的流動越來越成為人們關(guān)注的焦點，引起學(xué)術(shù)研究的極大關(guān)注，而供應(yīng)鏈金融以一種面向供應(yīng)鏈所有成員企業(yè)的系統(tǒng)性金融安排，增強了供應(yīng)鏈成員信貸可得性，減少了整個供應(yīng)鏈成本。本文系統(tǒng)地闡述了供應(yīng)鏈金融與供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化的相關(guān)問題。

供應(yīng)鏈管理中的資金流和資金成本問題

供應(yīng)鏈管理以構(gòu)成供應(yīng)鏈的各種流的整體優(yōu)化為理念。在過去20年里，企業(yè)通過流程改進技術(shù)徹底地改變了其實物供應(yīng)鏈。同時，信息技術(shù)革命和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用導(dǎo)致信息供應(yīng)鏈的跨越式進步。然而，卻很少有人改進財務(wù)供應(yīng)鏈。每個企業(yè)依然根據(jù)固定的規(guī)則運營，如標準的支付和折扣條款，沒有人注意到資產(chǎn)和負債對每個貿(mào)易伙伴的相對價值。每個貿(mào)易伙伴只實施內(nèi)部優(yōu)化，沒有考慮貿(mào)易伙伴之間資金流的優(yōu)化（Siva Padmanabhan，2007）。

（一）供應(yīng)鏈中凍結(jié)了大量的運營資本

當供應(yīng)鏈企業(yè)間的信息進行實時交換、貨物在訂貨24小時內(nèi)送達的同時，人們?nèi)匀灰?0-45天完成財務(wù)交易，因此，在結(jié)算周期中凍結(jié)了大量的運營資本（Siva Padmanabhan，2007）。據(jù)估計，運營資本成本超過500強企業(yè)收入的1%。運營資本優(yōu)化傳統(tǒng)上屬于企業(yè)財務(wù)功能的范圍，導(dǎo)致人們僅關(guān)注現(xiàn)金的利用率和提高現(xiàn)金收益率。應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款的功能受交易過程的有效性驅(qū)動，而不是以改進財務(wù)供應(yīng)鏈為目標。

（二）供應(yīng)鏈中中小企業(yè)資金流短缺問題嚴重

對于供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)而言，資金流問題更加嚴重，面臨著嚴重的資金短缺困境。中小企業(yè)由于實力弱小，在供應(yīng)鏈中面臨著大型企業(yè)的壓迫。供應(yīng)鏈金融電子平臺提供商Demica公司的一份研究報告指出：73%的歐洲大型企業(yè)一方面不斷向供應(yīng)商施加降價壓力，另一方面又不斷延長向這些供應(yīng)商付款賬期，導(dǎo)致供應(yīng)鏈中中小企業(yè)應(yīng)收賬款不斷增加，資金短缺問題日益嚴重，供應(yīng)鏈也面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險。

（三）供應(yīng)鏈伙伴的融資成本較高

Aberdeen-Group（2006）研究表明，供應(yīng)商在融資上受到更多的限制，并且比核心企業(yè)支付更高的利率，這導(dǎo)致了供應(yīng)商的高成本和更高的銷售成本。在尋求供應(yīng)鏈成本最優(yōu)化時，融資是一個常被忽略的因素。他們發(fā)現(xiàn)，融資成本占成品的4%，而且?guī)缀鯖]有公司從戰(zhàn)略的角度看待融資成本，然而它們確實能帶來更多利潤。關(guān)注主要貿(mào)易伙伴的金融優(yōu)勢和劣勢的企業(yè)產(chǎn)生了不斷增加的利潤。

供應(yīng)鏈金融的界定及系統(tǒng)構(gòu)建

近些年，物流管理、供應(yīng)鏈管理、合作和金融等問題已被廣泛探討，然而供應(yīng)鏈金融卻是一個相對較新的學(xué)科。

（一）供應(yīng)鏈金融的界定

關(guān)于供應(yīng)鏈金融（Supply Chain Finance），國外學(xué)者在對供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化問題的研究中，從不同的側(cè)面給出了供應(yīng)鏈金融的定義。

Erik hofman（2005）根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特征，基于操作層面給出供應(yīng)鏈金融的定義：在物流、供應(yīng)鏈管理、合作和金融交叉領(lǐng)域，供應(yīng)鏈金融是為供應(yīng)鏈的兩個或多個組織提供的一種方法，包括外部服務(wù)供給、通過計劃共同創(chuàng)造價值、引導(dǎo)和控制組織間的金融資源流動，在確保各自法律和經(jīng)濟上的獨立的同時，合作伙伴共同致力于分享關(guān)系資源、能力、信息和中長期合同風(fēng)險。

Hans-Christian Pfohl，Moritz Gomm（2009）則認為供應(yīng)鏈金融是企業(yè)間融資的優(yōu)化，也是融資過程在客戶、供應(yīng)商和服務(wù)提供商之間的整合，以便增加所有參與企業(yè)價值。供應(yīng)鏈金融的任務(wù)是通過更好的相互調(diào)整或供應(yīng)鏈中完全新的融資概念來節(jié)約資本成本。供應(yīng)鏈金融可以給企業(yè)提供更有成本效益的融資，因此，有學(xué)者將供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)間融資稱為“供應(yīng)鏈金融”（Daniela Fabbri，Leora F.Klapper，2009）。

供應(yīng)鏈融資是世界范圍內(nèi)小企業(yè)和大企業(yè)一個重要的資金來源（Petersen and Rajan，1997）。供應(yīng)鏈融資的一個有意思的特征表現(xiàn)為：許多企業(yè)使用商業(yè)信用不僅為自身的購買籌措資金，而且還提供融資給它們的客戶，這種模式在規(guī)模較大的上市企業(yè)和受信用約束的小企業(yè)間廣泛傳播。

綜上所述，在供應(yīng)鏈金融的研究中包括了許多相關(guān)的概念，如：供應(yīng)鏈融資、金融供應(yīng)鏈、財務(wù)供應(yīng)鏈管理、物流金融等。從廣義上說，供應(yīng)鏈金融指供應(yīng)鏈企業(yè)間金融資源的流動。從狹義上看，Supply Chain Finance可以譯為供應(yīng)鏈融資，是利用供應(yīng)鏈企業(yè)間的合作關(guān)系，獲得更有成本效益的融資。

（二）供應(yīng)鏈金融的概念框架

Hans-Christian Pfohl，Moritz Gomm認為研究供應(yīng)鏈金融必須考察供應(yīng)鏈中的某項資產(chǎn)是由誰以什么條件提供的，這三個維度總括起來形成供應(yīng)鏈金融的概念框架。

1.供應(yīng)鏈金融對象。融資的對象可以是固定資產(chǎn)，根據(jù)Christopher的研究，構(gòu)成物流網(wǎng)絡(luò)的生產(chǎn)設(shè)施和庫存，清關(guān)和運輸所需要的設(shè)備，以及固定資產(chǎn)都被整合到供應(yīng)鏈中。運營資本包括流動資產(chǎn)的所有項目，它在一次生產(chǎn)周期或至少一年內(nèi)被再轉(zhuǎn)化成流動資產(chǎn)。流動資產(chǎn)減去短期負債就是運營資本凈值。考察資金流的一個主要數(shù)據(jù)是資金周轉(zhuǎn)周期，它反應(yīng)了企業(yè)內(nèi)部和供應(yīng)鏈中動態(tài)和整體的凈運營資本的績效，計算方法如下：

資金周轉(zhuǎn)周期=平均周轉(zhuǎn)周期+應(yīng)收賬款期限-應(yīng)付賬款期限

2.供應(yīng)鏈金融參與者。Lambert（1998）認為供應(yīng)鏈金融參與者主要包括供應(yīng)商、客戶和作為供應(yīng)鏈主要成員的核心企業(yè)，有時物流服務(wù)提供商被認為是支持成員。如果從資本轉(zhuǎn)移和金融服務(wù)的角度擴大供應(yīng)鏈，它的范圍就變大了。

Pfohl（2003）認為，供應(yīng)鏈金融參與者范圍還包括財務(wù)供應(yīng)鏈、廣義和狹義的金融中介組織，如：銀行、保險公司、租賃公司、保付公司、投資公司和私人股本公司等。

3.供應(yīng)鏈金融工具。供應(yīng)鏈金融的融資規(guī)模包括三個方面：多少資產(chǎn)（融資數(shù)量）需要被融資多長時間（融資期限），以什么資金成本率？它們之間的相互作用形成了資金成本。

資金成本＝融資規(guī)模*期限（時間）*資金成本率（%/時間）

資金成本率由投資的期望收益和投資者的期望風(fēng)險、外部債權(quán)人的需求和企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)（加權(quán)平均資金成本）決定。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈管理和物流方法只考慮到融資規(guī)模和融資時間，例如：準時制生產(chǎn)或其他庫存優(yōu)化方法，而供應(yīng)鏈金融則在研究中明確加入了融資的資金成本率。

（三）供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)構(gòu)建

根據(jù)Erik hofman（2005）的研究，供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)構(gòu)成主要包括核心企業(yè)和一級供應(yīng)鏈合作伙伴及潛在服務(wù)提供商，企業(yè)間的合作還會擴展到二級供應(yīng)鏈成員，直至滿足最終需要的完整的供應(yīng)鏈（見圖1）。企業(yè)間的財務(wù)和運營活動緊密連接并相互依賴，上部（財務(wù)方面）的合作或下部（運營方面）的合作，只表示了次優(yōu)化，潛在損失的利益可以通過合作的方法獲得。供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)涉及財務(wù)職能、制度和供應(yīng)鏈方法的合作，不能把它理解為一個孤立的概念，而是一個更復(fù)雜的系統(tǒng)。為了減少這個系統(tǒng)的復(fù)雜性，必須選擇一個企業(yè)整合和管理供應(yīng)鏈，連接不同的經(jīng)營過程。

供應(yīng)鏈金融對供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化的影響

從本質(zhì)上說，供應(yīng)鏈金融通過連接買方、供應(yīng)商和金融機構(gòu)，以為企業(yè)提供運營資本融資為目標，連接了供應(yīng)鏈項目和融資決策，加速了供應(yīng)商的現(xiàn)金流，最終目標是優(yōu)化整個供應(yīng)鏈的運營資本，減少供應(yīng)鏈總成本，增加供應(yīng)鏈彈性。目前關(guān)于供應(yīng)鏈金融對供應(yīng)鏈資金流影響的研究，其焦點主要集中在供應(yīng)鏈財務(wù)方面的影響，即利用供應(yīng)鏈貿(mào)易伙伴的資金成本差異。許多美國的企業(yè)與其坐落在新興市場國家的供應(yīng)商相比，美國企業(yè)的資金成本更低。Aberdeen-Group（2006）的研究表明，在相關(guān)供應(yīng)鏈交易中，將金融負擔(dān)向具有最低加權(quán)資本平均成本的企業(yè)轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略，使按照不同資金成本運作的供應(yīng)鏈產(chǎn)生更高的利潤。

（一）通過供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)間融資優(yōu)化供應(yīng)鏈資金流

Hans-Christian Pfohl和Moritz Gomm根據(jù)資金成本由融資資產(chǎn)和資本成本率決定，從資金成本率的角度，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融的數(shù)學(xué)模型，闡明如何利用供應(yīng)鏈中不同的再融資利率來減少整體的融資成本，同時指出供應(yīng)鏈內(nèi)的信息能夠被用來減少投資風(fēng)險和供應(yīng)鏈內(nèi)融資項目的資金成本。

其研究假設(shè)一個需要資金的實體N計劃為項目P融資。模型包括兩個參與者的供應(yīng)鏈和金融市場（外部的），由于不同企業(yè)的風(fēng)險不同，金融機構(gòu)提供給雙方企業(yè)資本的利率不同。供應(yīng)鏈內(nèi)部，存在其他的投資替換產(chǎn)品，一個企業(yè)能被另一個企業(yè)資助。因此，企業(yè)N有兩種可供選擇的融資方式：通過外部投資者K（金融市場）或供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)G獲得融資。兩種融資方式如圖2所示。

模型涉及的變量如下：企業(yè)再融資利率iN，iG；供應(yīng)鏈中潛在投資者G的信息水平p；項目的實際回報率rproject，G給項目P融資要求的回報率rG=rG（iG，p）；G的供應(yīng)鏈融資運營收益y（供應(yīng)鏈融資的外部影響）；供應(yīng)鏈中以較低的成本c進行信息傳遞的可能性。

在該模型中，供應(yīng)鏈外部投資者K不能判斷項目P成功的可能性，但知道公司G和P的總體風(fēng)險，假設(shè)公司G的財務(wù)可靠性高于公司N，則iG

其研究通過分析無信息成本和有信息成本條件下單周期靜態(tài)模型，認為供應(yīng)鏈融資在一定條件（rproject；p；y；iN；iG）下，存在一個回報率rG，對雙方都是有利的。供應(yīng)鏈金融將供應(yīng)鏈內(nèi)的參與者轉(zhuǎn)變?yōu)橹薪闄C構(gòu)，為其它企業(yè)提供融資，它能部分地克服銀行和籌資者之間的信息不對稱問題，降低融資風(fēng)險，使籌資者以較低資金成本獲得融資。

（二）有金融機構(gòu)參與的供應(yīng)鏈融資對資金流的優(yōu)化

William Roland Hartley-Urquhart（1998）認為供應(yīng)鏈融資可以簡單地理解為“準時制借款”，就像物料計劃的“準時制”一樣，供應(yīng)鏈融資要減少由于供應(yīng)鏈伙伴沒有協(xié)調(diào)它們的需求而產(chǎn)生的低效率。很多情況下，供應(yīng)方的資金成本比買方的資金成本高。如果采用應(yīng)付賬款融資或賣方融資等供應(yīng)鏈融資模式，可以使供應(yīng)方以買方的較低融資成本融資。

應(yīng)付賬款融資潛在節(jié)約價值，可以通過對供應(yīng)鏈內(nèi)每個企業(yè)的凈營業(yè)周期評估來考察。商業(yè)周期中資產(chǎn)可以被認為是由供應(yīng)鏈每個參與者的庫存和應(yīng)收賬款構(gòu)成。在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中，通常供應(yīng)商承擔(dān)了最大的融資負擔(dān)，在凈營業(yè)周期中，占用供應(yīng)商資金的天數(shù)約為70%，占用買方（制造企業(yè)）資金天數(shù)僅為30%，而買方相對于賣方卻擁有較低的資金成本率。潛在的供應(yīng)鏈成本的節(jié)約可以從供應(yīng)鏈融資公式中得出：

其中，V表示年批發(fā)價值鏈成本節(jié)約率；n表示參與企業(yè)數(shù)量；P表示參與企業(yè)年價值鏈貢獻比例；d表示參與企業(yè)為價值鏈融資的天數(shù)；t表示供應(yīng)鏈的凈商業(yè)周期；Δ表示資金成本率與倫敦銀行同業(yè)拆息利差；D表示供應(yīng)鏈參與企業(yè)最低資金成本率與倫敦銀行同業(yè)拆息利差。

應(yīng)付賬款融資減少了供應(yīng)鏈中擁有較高資金使用成本的供應(yīng)商的資金占用，保證供應(yīng)鏈的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的資金成本盡可能最低，從而優(yōu)化了供應(yīng)鏈中的資金流。由于供應(yīng)商利率成本的節(jié)約，買方可以獲得額外的應(yīng)付賬款天數(shù)，從而增加買方的股東價值。另外，可以更好地激勵供應(yīng)商降低銷售價格，或作為供應(yīng)商的低價的補償。

（三）物流金融對供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化的影響

Stemmler and Seuring是最早使用“供應(yīng)鏈金融”的作者之一，他們論及由物流產(chǎn)生的資金流的控制和優(yōu)化。由物流引發(fā)的財務(wù)過程包括：庫存管理、處理物流引發(fā)的資金流，以及對物流即刻反映的支持過程，如：庫存風(fēng)險管理。供應(yīng)鏈中資金流優(yōu)化的一種方法是“物流金融”。Erik hofman（2009）從物流和資金流的關(guān)系分析中發(fā)現(xiàn)了對物流金融的需求。他認為供應(yīng)鏈成員企業(yè)之間存在與庫存相關(guān)的利益沖突。在供應(yīng)鏈中，生產(chǎn)企業(yè)和零售企業(yè)經(jīng)常遇到物流和資金流的臨時分離。一方面在發(fā)貨時發(fā)票沒有簽發(fā)，另一方面，應(yīng)收賬款的管理允許一定的支付期限，結(jié)果導(dǎo)致銷售企業(yè)需要資金來彌補其中的資金缺口。

供應(yīng)鏈參與者的困境導(dǎo)致了對集成的物流服務(wù)和金融服務(wù)的強烈需求。Stenzel提出：“物流服務(wù)提供商除了提供物流服務(wù)，還有金融服務(wù)”；Steinmuller考察了物流不動產(chǎn)融資的可能性。

Erik hofman（2009）探討了基于物流服務(wù)提供商的存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，認為物流金融可以降低企業(yè)的融資成本，拓寬企業(yè)的融資渠道；能降低企業(yè)原材料、半成品和產(chǎn)品的資本占用率，提高企業(yè)資本利用率，實現(xiàn)資本優(yōu)化配置；還可以降低采購成本或擴大銷售規(guī)模，提高企業(yè)的銷售利潤。

結(jié)論

綜上所述，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不僅讓大企業(yè)的信用條款延伸到他們的供應(yīng)商，并且能夠利用應(yīng)收賬款的信用質(zhì)量，使他們的合作銀行以優(yōu)惠利率為其供應(yīng)商的未償付票據(jù)提供融資。供應(yīng)鏈金融可以顯著優(yōu)化供應(yīng)鏈資金流。從整體上看，供應(yīng)鏈金融減少了整個供應(yīng)鏈的成本，而不是將成本從一個供應(yīng)鏈成員轉(zhuǎn)移到另一個成員。對買方而言，通過增加應(yīng)付賬款天數(shù)和降低庫存減少了運營資本投入；減少整體借貸水平和成本；增加現(xiàn)金流。對供應(yīng)商而言，供應(yīng)鏈融資能夠降低供應(yīng)商資金成本率，并盡早取得貨款。供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的實施，對于加強企業(yè)供應(yīng)鏈管理、增強企業(yè)競爭能力和提高企業(yè)盈利能力具有重要作用。

參考文獻：

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作者簡介：

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信息安全 信息技術(shù)風(fēng)險 防控措施

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）09-175-01

我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全形勢嚴峻，特別是大數(shù)據(jù)和云計算等新技術(shù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)，支付寶漏洞、P2P平臺黑客攻擊、網(wǎng)銀木馬病毒等風(fēng)險事件頻發(fā)，而當前互聯(lián)網(wǎng)金融支撐保障體系的發(fā)展速度遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營的發(fā)展，信息安全成為保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的重中之重。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信息技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算框架上的。互聯(lián)網(wǎng)金融的云計算（或稱金融云）是利用云計算的模型構(gòu)成原理，將各金融機構(gòu)的信息系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)移到端;或是利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心互聯(lián)互通，形成高效的數(shù)據(jù)共享機制;或利用云計算服務(wù)提供商的云網(wǎng)絡(luò)，將金融產(chǎn)品、新聞、服務(wù)到云網(wǎng)絡(luò)中，提升企業(yè)整體工作效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運營成本，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)。但支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，云計算又是一個開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，安全機制尚不完善;同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)還處于起步階段，安全管理水平較低。因此，互聯(lián)網(wǎng)在帶來金融創(chuàng)新的同時，也帶來了新的風(fēng)險。

1.數(shù)據(jù)安全問題。主要體現(xiàn)在三個方面，一是后臺數(shù)據(jù)庫安全問題。大數(shù)據(jù)由于擁有龐大的數(shù)據(jù)庫，一旦數(shù)據(jù)遭到竊取、泄露、非法篡改，將對個人隱私、客戶權(quán)益、人身安全構(gòu)成威脅，犯罪分子可以通過對大數(shù)據(jù)的收集分析，有機會獲得更精準有用的信息，因此，后臺數(shù)據(jù)庫安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全，數(shù)據(jù)在傳輸過程中數(shù)據(jù)傳輸安全;三是數(shù)據(jù)容災(zāi)備份，大數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)的容災(zāi)機制要求比較高。

2.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著獨立性很強的通信網(wǎng)絡(luò)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中，TCP/IP協(xié)議自身的安全性面臨較大非議。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺需要在三個層面保障安全，安全環(huán)境檢測、安全控件的加載以及用戶賬戶口令認證，但當前的密鑰管理與加密技術(shù)并不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計算機病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

3.安全應(yīng)急技術(shù)薄弱。在信息技術(shù)發(fā)展迅猛的當下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身所具備的安全故障恢復(fù)機制以及所需的安全保障技術(shù)儲備仍具有一定的局限性和薄弱性。面對Web應(yīng)用漏洞以及已經(jīng)造成的危害，企業(yè)自身的技術(shù)團隊力量及資源不足以提供所需的安全響應(yīng)支撐，使得在出現(xiàn)突發(fā)安全事故的情況下，企業(yè)不能及時作出安全應(yīng)急響應(yīng)，迅速進行運營恢復(fù)，深入解決安全問題，從而最大程度的降低整體安全風(fēng)險及提高信息系統(tǒng)的安全等級。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險防控措施

針對上述風(fēng)險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全應(yīng)當從以下幾個方面入手。

1.嚴格遵照金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護要求加強信息系統(tǒng)安全防護。加強信息安全等級保護工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，認真梳理信息系統(tǒng)，科學(xué)合理定級，備案。按照不同等級采取相應(yīng)的安全防護措施，并制定合理的安全策略。適時進行相關(guān)信息系統(tǒng)威脅分析和相互依賴分析，積極開展信息系統(tǒng)等級保護測評工作。通過制定配套的管理規(guī)范、技術(shù)標準、技術(shù)手段，以此來加強信息安全管理水平。

2.加強數(shù)據(jù)安全管理。可以通過數(shù)字證書等安全認證機制和傳輸加密機制來保障數(shù)據(jù)傳輸安全。如采用SSL加密技術(shù)對數(shù)據(jù)進行加密。SSL采用RC4、MD5以及RSA等加密算法，運行在TCP/IP層之上、應(yīng)用層之下，為應(yīng)用程序提供加密數(shù)據(jù)通道，加密和解密需要發(fā)送方和接受方通過交換密鑰來實現(xiàn)，因此，所傳送的數(shù)據(jù)不容易被網(wǎng)絡(luò)黑客截獲和解密，最大限度地保證了客戶信息的安全和資金流向的安全。而在數(shù)據(jù)備份方面，可以采用服務(wù)器集群及異地?zé)醾浼夹g(shù)，保障平臺的高性能和高可用性。異地?zé)醾浼夹g(shù)是指硬盤放在磁盤陣列柜里面，兩臺服務(wù)器與磁盤陣列柜連接，共用里面的資料，當一臺服務(wù)器出現(xiàn)問題時會自動切換到另一臺服務(wù)器，既確保了數(shù)據(jù)備份安全，又保障了使用效率。

3.加強網(wǎng)絡(luò)安全防護。在系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)通訊層面采取措施，通過網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、電子簽名等，如建立反釣魚機制，解決電子支付安全問題，大力推廣可靠電子簽名應(yīng)用。將電子簽名向供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)微貸、P2P、眾籌等其他業(yè)務(wù)形態(tài)中推廣;積極選用國產(chǎn)廠商自主可控的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng);部署網(wǎng)絡(luò)安全防護產(chǎn)品，如部署防火墻保障網(wǎng)絡(luò)邊界訪問安全，部署防病毒系統(tǒng)實時進行病毒檢測與防護;部署漏洞掃描系統(tǒng)，主動進行威脅、脆弱性分析與安全檢測;部署入侵檢測系統(tǒng)，攔截黑客攻擊，加強防入侵能力，加固邊界安全等。

4.增強信息安全風(fēng)險防范意識，提升風(fēng)險事件應(yīng)急處置能力。始終將信息安全工作放在首位，進一步完善風(fēng)險管理控制體系，定期對系統(tǒng)進行風(fēng)險評估，加強防御手段。制定和不斷完善應(yīng)急預(yù)案，提高金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)對突發(fā)事件的能力，有效、快速、合理地應(yīng)對突發(fā)事件，最大程度地減少信息安全事件造成的損失和影響，保障金融業(yè)務(wù)的連續(xù)運行。

參考文獻：

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篇6

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新已經(jīng)成為了一種必然趨勢。大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，但也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著更加嚴峻的挑戰(zhàn)。如何發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢作用，并有效應(yīng)對新一輪挑戰(zhàn)，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵?；诖耍芯看髷?shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融概述

從本質(zhì)上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以云計算、第三方支付等作為支撐的一種基于傳統(tǒng)商業(yè)社會模式下的新型金融服務(wù)，其側(cè)重于的是開放性、共享性以及公平性的核心理念?；谛畔r代背景下，智能手機、iPad等已經(jīng)成為人們生活中的重要部分，而金融類APP的研發(fā)，為人們帶來了移動支付與轉(zhuǎn)賬等便捷性功能體驗。針對互聯(lián)網(wǎng)而言，其擁有著較強的交互性，有效規(guī)避了信息失真等問題，使金融服務(wù)更加民主化與大眾化，而且受到了用戶的認可與青睞。此外，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的新型模式，突破了傳統(tǒng)意義上金融服務(wù)的局限性，在一定程度上控制了中間成本，而且金融服務(wù)也可以全網(wǎng)覆蓋，切實提升了金融業(yè)務(wù)時效性。

2大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向與對策

2．1構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的全面建設(shè)，使得人們生活方式發(fā)生了巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)能夠匯聚大量信息數(shù)據(jù)，尤其是在數(shù)據(jù)采集與分析等方面擁有著絕對優(yōu)勢。而傳統(tǒng)金融經(jīng)過數(shù)十載的發(fā)展，雖然已經(jīng)形成了大量數(shù)據(jù)支持，可是由于技術(shù)能力與水平的不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)挖掘與利用不是很充分，沒有切實發(fā)揮出數(shù)據(jù)價值，這也是傳統(tǒng)金融發(fā)展的一大癥結(jié)?；诖髷?shù)據(jù)時代下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要積極地尋求與互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立合作伙伴關(guān)系，共建、共享數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)價值充分地展現(xiàn)出來，從而達成合作共贏、協(xié)同發(fā)展。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，涉足金融領(lǐng)域的時間并不是很長，盡管推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步伐善，然而在金融渠道開發(fā)與專業(yè)人才儲備方面仍然比不上傳統(tǒng)金融機構(gòu)。所以以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托創(chuàng)設(shè)共享平臺，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的重要路徑。在進行具體實施時，銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要展開更深層面的戰(zhàn)略合作，重新打造金融生態(tài)圈，同時協(xié)同完成數(shù)據(jù)采集、分析以及處理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分享與共享，從而為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展夯實根基。

2．2融入社交網(wǎng)絡(luò)體系

在網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境中，人們之間的互動、交流日趨頻繁，不受時空限制。根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查與分析，微信、微博以及社交論壇等新興互動平臺已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊环肿樱疫@些平臺能夠精準捕捉到人們的行為習(xí)慣與興趣偏好。在大數(shù)據(jù)時代下，金融機構(gòu)應(yīng)該科學(xué)、合理地融入社交網(wǎng)絡(luò)體系，從多角度、多層面分析客戶實際需要，然后有針對性地提供個性化、多元化的金融服務(wù)。以招商銀行為例，其設(shè)立了微信公眾賬號，客戶能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)務(wù)信息的在線查詢，而且還可以實時收集與反饋客戶提出了的意見，經(jīng)過一段時間的運行，獲得了大量用戶的好評。同時，構(gòu)建線上金融服務(wù)模式，能夠在很大程度上控制客服成本投入，也加快了金融服務(wù)的規(guī)范化、流程化、信息化以及標準化發(fā)展。此外，以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為依托，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過程中融入社交網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)精準式的金融服務(wù)，通過設(shè)計相應(yīng)的優(yōu)惠活動，還能夠進一步增強宣傳效力。

2．3深化大數(shù)據(jù)核心能力

大數(shù)據(jù)時代序幕的拉開，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性發(fā)展創(chuàng)造了新機遇，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來了全新挑戰(zhàn)。此種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融如何在嚴峻的市場環(huán)境下生存，尋求穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，這就需要不斷地增強自身核心競爭力，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等方面的創(chuàng)新，從容不迫地面對挑戰(zhàn)?；诖耍鹑跈C構(gòu)必須堅定不移地秉承著以客戶實際需求作為基本導(dǎo)向，高度重視大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品的研發(fā)，打造定制化、多元化的金融服務(wù)系統(tǒng)，力求于在市場變化中扎穩(wěn)腳跟。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在保證人力與資本的前提下，側(cè)重于數(shù)據(jù)建設(shè)，不斷地增強大數(shù)據(jù)分析與處理能力。針對傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，盡管在經(jīng)營發(fā)展中涉獵了數(shù)據(jù)處理領(lǐng)域，但是僅僅停留在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理，根本無法與大數(shù)據(jù)相提并論。近些年來，阿里云等在這些方面取得了優(yōu)異成果，值得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深入學(xué)習(xí)與借鑒，也可以與其建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，不斷地加強大數(shù)據(jù)分析、處理轉(zhuǎn)化能力，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險

過去的金融信息是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而融合了大數(shù)據(jù)的金融，其中出現(xiàn)了很多非結(jié)構(gòu)化以及半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。很明顯新的金融模式和過去的模式相比較，發(fā)生了很大變化，其風(fēng)險問題是十分顯著的，并且具有一定的復(fù)雜性。如果有風(fēng)險發(fā)生，將會通過網(wǎng)絡(luò)進行傳播，造成較大風(fēng)險。所以，創(chuàng)建相應(yīng)的金融風(fēng)險管理機制已經(jīng)成為當前需要關(guān)注的問題。

1大數(shù)據(jù)時代的金融風(fēng)險管理特征

過去的金融風(fēng)險管理中，信用風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、法律風(fēng)險等都是其中需要面對的風(fēng)險，其衡量方式是內(nèi)外風(fēng)險資本的充足情況，主要對金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)中面對的內(nèi)外風(fēng)險進行衡量。不論是負債風(fēng)險管理、資產(chǎn)負債管理，還是信貸風(fēng)險管理，過去的風(fēng)險管理中重點評測的對象是前中后臺的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其特征是評測定性化、規(guī)則流程化等。然而在大數(shù)據(jù)背景下，金融行業(yè)出現(xiàn)了明顯的混業(yè)經(jīng)營模式，相應(yīng)地也可以使過去聯(lián)系的方式發(fā)生變化，金融服務(wù)的界限也相應(yīng)得到了加大，推動了金融服務(wù)向多方面發(fā)展。在這樣的狀況下，因為金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)與客戶接觸，利用大數(shù)據(jù)對過去金融服務(wù)進行了改造，參與其中的人群比較多，接觸率也相對較高，這樣就產(chǎn)生了一定風(fēng)險。另外，多元化的服務(wù)模式以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然給消費者帶來了方便，但是其中也隱含了許多不確定因素，可能會傳遞一定風(fēng)險。創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險逐漸變大是新時期金融風(fēng)險管理的主要特點。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中，對買方市場進行了強化，要想在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，就要對服務(wù)進行創(chuàng)新。一些新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，如線上信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等，使金融機構(gòu)在借助于互聯(lián)網(wǎng)的情況下，接觸了大量客戶群體，但同時也加大了評測信用和核實資質(zhì)等方面的困難程度以及風(fēng)險。伴隨著金融產(chǎn)品的逐步創(chuàng)新，一些新型產(chǎn)品逐步走入我們的生活，但是通常這些產(chǎn)品具有很高風(fēng)險，價格波動較大，具有很高的杠桿率，其對資金頭寸的影響是無法估量的。另外，理財產(chǎn)品比較熱門，期限架構(gòu)發(fā)生變化，融資途徑逐漸轉(zhuǎn)向資本市場。然而資本市場產(chǎn)品具有很強的周期性、很大的風(fēng)險敞口，這就造成了在流動性風(fēng)險管理上比較困難，要對風(fēng)控技術(shù)進行創(chuàng)新。

2大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險

2.1傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨改革

大數(shù)據(jù)時代的來臨，給過去金融行業(yè)帶來了一定改變。首先，國家調(diào)整了這個行業(yè)的監(jiān)管模式，并加大了開放力度。與此同時，金融行業(yè)中也出現(xiàn)了一些非金融機構(gòu)，在金融市場中占據(jù)了一定份額，導(dǎo)致過去的金融機構(gòu)受到一定沖擊，金融市場中的競爭日趨激烈。其次，金融行業(yè)具有非常豐富的數(shù)據(jù)資源，怎樣靈活運用數(shù)字工具，同時和其他不同行業(yè)的融合運用，依然需要逐步加強。最后，金融機構(gòu)要維持開放的狀態(tài)，對大數(shù)據(jù)的運用研究，已經(jīng)成為今后金融機構(gòu)在競爭中發(fā)展的主導(dǎo)。2.2大數(shù)據(jù)技術(shù)水平亟待提高大數(shù)據(jù)在發(fā)展的過程中，一個主要的問題就是隱私以及安全方面的問題，通過多個真實案例已經(jīng)表明，即便是搜集了沒有什么危害的信息，在存儲、研究以及處理等過程中，也會使個人隱私被暴露，搜集大量信息的過程中也加大了信息泄露的風(fēng)險。對于這種情況，各個金融機構(gòu)也采取了相應(yīng)的應(yīng)對措施，其保護的內(nèi)容不但包含大數(shù)據(jù)本身，也包括利用大數(shù)據(jù)研究獲取的信息，由于其中的任何一個過程產(chǎn)生問題，都會影響金融財產(chǎn)的安全，所以各大金融機構(gòu)急需提升金融信息技術(shù)安全方面的管理。

2.3技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)探索仍需突破

與其他行業(yè)不同，金融行業(yè)具有較強的展示性需要、邏輯關(guān)系密切等特征。所以，在管理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)等方面都提出了很高的要求。因為大數(shù)據(jù)金融這種方式起步比較晚，創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫、研究數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)還處在逐漸進步的過程中，造成金融機構(gòu)只可以在逐漸探索中選取相應(yīng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，這就在一定程度上使技術(shù)決策的風(fēng)險有所加大，也許會給金融機構(gòu)造成一些沒有必要的損失。2.4行業(yè)標準與安全規(guī)范仍待完善當前，各個行業(yè)的發(fā)展都有著自身的規(guī)則，行業(yè)之間存在較大的阻礙，即便是在金融行業(yè)的內(nèi)部，其標準和行業(yè)規(guī)范也是不相同的。為了加速編制交易數(shù)據(jù)、交換數(shù)據(jù)等重點共通標準，使信息的共享得以實現(xiàn)，需要以產(chǎn)業(yè)鏈為中心，將跨行業(yè)的技術(shù)規(guī)范以及數(shù)據(jù)方面的規(guī)定創(chuàng)建起來。

3大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

3.1數(shù)據(jù)共享平臺缺乏

當前，各金融機構(gòu)的信息保密程度比較高，機構(gòu)之間也缺少聯(lián)系，相關(guān)的金融信息無法得到有效共享，通常狀況下，它們是不想共享，不能共享，對共享數(shù)據(jù)信息存在一定顧慮。因為無法共同分享金融信息，金融需要不能得以實現(xiàn)，作為金融機構(gòu)，為了能夠?qū)蛻粲懈M一步的了解，和客戶之間創(chuàng)建較好的關(guān)聯(lián)，就要加大相應(yīng)的金融成本，情況較為嚴重時，還會導(dǎo)致金融風(fēng)險的加大。因為缺少相應(yīng)的共享數(shù)據(jù)平臺，即使金融機構(gòu)足夠強大，也無法使眾多客戶的個性化需要得到精準、及時的滿足。

3.2專業(yè)性人才欠缺

和其他行業(yè)的人才相比較，大數(shù)據(jù)模式下的金融行業(yè)，對人才的專業(yè)技能要求較高，不但要具備計算機專業(yè)技能，還要掌握統(tǒng)計學(xué)、數(shù)學(xué)等學(xué)科知識，另外，應(yīng)用方面的專業(yè)技能也是必不可少的。但是當前的金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)上的專業(yè)人員相對較為缺乏，現(xiàn)有的人員無法使大數(shù)據(jù)處理的需求得以實現(xiàn)。因為相關(guān)工作人員業(yè)務(wù)技能相對較為欠缺，在對數(shù)據(jù)進行處理的時候，就會產(chǎn)生數(shù)據(jù)失真的狀況，對金融行業(yè)的發(fā)展十分不利。此外，一些金融機構(gòu)在人才的待遇方面不是很高，這樣的狀況，導(dǎo)致人才無法得到挽留，給金融行業(yè)帶來損失?？梢姰斍暗慕鹑谛袠I(yè)在綜合型人才以及管理人才方面存在很大不足。

4防范金融風(fēng)險的有效對策

4.1樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念

在運用大數(shù)據(jù)上，要將相應(yīng)的觀念樹立起來，可以重點從如下幾個方面進行轉(zhuǎn)變：首先，從單純地只是對原因進行研究，轉(zhuǎn)變?yōu)閷﹃P(guān)聯(lián)性進行研究；其次，在研究精準性的前提下，使效率方向的轉(zhuǎn)變有所提升；最后，改變過去抽樣查驗的方式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿坏难芯俊Ｔ诮柚诮?jīng)驗研究大數(shù)據(jù)的過程中，要將對其關(guān)聯(lián)性的研究放在重點位置，從而使分析變得更加有效率，以及更具全面性。利用大數(shù)據(jù)研究金融風(fēng)險的趨勢，能夠有效地運用相應(yīng)的金融風(fēng)險防范策略，使風(fēng)險系數(shù)變低，從而使金融企業(yè)和客戶的損失降低。

4.2建立大數(shù)據(jù)的全方位風(fēng)險管理體系

創(chuàng)建大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險管理機制，要重點做好如下幾個方面工作：首先，要通過對相關(guān)技術(shù)方式的運用，對客戶的數(shù)據(jù)資源有所了解。當前，爬蟲、NLP、ETL工具等是比較常用的收集、存儲和研究信息的工具，通過對這些工具的運用，能夠從全方位了解客戶的數(shù)據(jù)信息，其中包含線下和線上信息。尤其是客戶的信用狀況，能夠利用信用評分模型進行判定。其次，如果客戶正處在交易中，要對風(fēng)險進行提示及監(jiān)控。在這個過程中，能夠利用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)以及信息及時了解客戶的交易狀況、還款狀況和違約狀況等方面的變化情況，從而使貸款過程中的金融風(fēng)險變低。另外，要及時對客戶進行提醒，告知違約的后果，使其在風(fēng)險方面的認識有所加強。最后，對數(shù)據(jù)信息進行統(tǒng)一。大數(shù)據(jù)中的信息一些是半成型的，也有些是較為零散的。在對信息進行整理的時候，要使這些信息變?yōu)榻y(tǒng)一結(jié)構(gòu)化信息，從而形成更加全方位的客戶風(fēng)險管理機制。

4.3建立金融風(fēng)險數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟

要想使金融風(fēng)險降到最低，就要實現(xiàn)信息的共通。一方面，要將壟斷破除，創(chuàng)建一定共享體制。每個金融企業(yè)都在搜集相應(yīng)的信息，倘若整合了互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機構(gòu)的相關(guān)信息，破除了行業(yè)壟斷，促成資源的共享，這樣不但可以及時監(jiān)管金融風(fēng)險，還可以使金融風(fēng)險得到一定程度減低。另一方面，要創(chuàng)建相應(yīng)的信息平臺，對信息調(diào)配途徑進行優(yōu)化。要想及時精準地對大數(shù)據(jù)進行研究，途徑是非常重要的。創(chuàng)建相應(yīng)的信息平臺，各個部門都可以對自身需要的數(shù)據(jù)實行隨時調(diào)配。同時根據(jù)信息的一些有關(guān)特點，自動核實客戶的風(fēng)險能力和信用情況等信息，從而防止風(fēng)險的產(chǎn)生和加大。

4.4培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才的核心技術(shù)能力

不論是哪個領(lǐng)域，要想發(fā)展，都要具備相應(yīng)的人才，金融行業(yè)也不例外。金融行業(yè)中，需要具備發(fā)掘、分析、整合信息的能力，同時將其良好地應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中。所以，創(chuàng)建一支具有一定專業(yè)能力的信息處理團隊，才能更好地預(yù)測和避免相應(yīng)的金融風(fēng)險。

4.5建立配套的法律體系保護機制

要想更好地防范金融風(fēng)險，就要有完善的法律法規(guī)。當前，在大數(shù)據(jù)的運用方面，還缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，國家需要順應(yīng)時代的進步，將與大數(shù)據(jù)發(fā)展相適應(yīng)的法律法規(guī)頒布出來。在法律體系的維護下，更好地對金融風(fēng)險進行防范，使其穩(wěn)定發(fā)展，讓大數(shù)據(jù)的作用得到更加全面的發(fā)揮。

篇8

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

1有關(guān)概念

能夠正確理解大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念將幫助我們更好的研究如何創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是一項新興起的事物，它具有很多優(yōu)點，它在逐漸顯示出自己優(yōu)勢的同時，很多問題也迎面而出。首先我們需要了解以下關(guān)于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)概念。

1.1大數(shù)據(jù)

這是一個信息化的時代，在如今的生活中會產(chǎn)生很多的數(shù)據(jù)，我們也越來越多的開始研究使用這些數(shù)據(jù)，也就進一步產(chǎn)生了“大數(shù)據(jù)”的概念。在一些資料中，大數(shù)據(jù)也被稱作“巨量資料”，主要是指一種更加多樣化的數(shù)據(jù)信息。總的來說，大數(shù)據(jù)在新思維方式的前提下，加以使用數(shù)據(jù)分析這項功能，將數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用融為一體，使它具有很多特點，比如數(shù)量巨大、數(shù)據(jù)多樣化等。概括來說，在社會信息化不斷發(fā)展的今天，一些設(shè)備越來越智能化，其中手機和計算機等產(chǎn)生了巨大數(shù)量的數(shù)據(jù)。而這些數(shù)據(jù)都有著優(yōu)良的時效性和事物處理能力，這使大數(shù)據(jù)對于現(xiàn)代化發(fā)展的更加適用，比較突出的是大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)顯現(xiàn)出很多優(yōu)良性能。還有一點，互聯(lián)網(wǎng)是一個非常自由開放的虛擬空間，很多空間每時每刻都產(chǎn)生著大量的數(shù)據(jù)，這些信息互相纏繞，使大數(shù)據(jù)處理分析的任務(wù)量加大，復(fù)雜程度也更高，所以大數(shù)據(jù)也具有非常多樣化的形勢。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念是指傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在以互聯(lián)網(wǎng)工具為載體實現(xiàn)的新型金融模式，它與傳統(tǒng)的金融模式具有一定的差別，媒介的差異性是最大的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放、平等、協(xié)作、分享等特點，所以具有很多優(yōu)點，包括參與度高、協(xié)作更加順暢、成本低等?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加優(yōu)秀的即時性、互動性和覆蓋性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸占據(jù)了金融行業(yè)。特別是在今天，手機等各種通訊設(shè)備基本已經(jīng)成為人們特別依賴的東西，以這些智能化設(shè)備為載體來研究開發(fā)一些應(yīng)用，使通過互聯(lián)網(wǎng)就能讓人們享受支付、轉(zhuǎn)賬能方便快捷的交易方法，并且互聯(lián)網(wǎng)具有交互性能的優(yōu)點，幫助人們進一步了解各項信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融更加的民主、大眾，幫助人們更好的進行交易，這樣的話就非常受人們的歡迎。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融行業(yè)得到了突破性的發(fā)展，不僅使中間成本減低，還幫助金融服務(wù)快速發(fā)展，基本融入到了每個人的生活，提高了業(yè)務(wù)的時效性，同時覆蓋面也更加廣闊。

2大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的難題

2.1大數(shù)據(jù)的局限性

大數(shù)據(jù)雖然具有先進性、多樣化性以及具有在數(shù)據(jù)分析研究的獨特性，但它不是機器研究出來的，依舊還具有主觀性和邏輯性，所以這樣的數(shù)據(jù)結(jié)果就會帶著人們一定的成見。這種情況下得到的分析結(jié)果，不能完整的反映數(shù)據(jù)之間的關(guān)系。除此之外，大數(shù)據(jù)的覆蓋面不夠完整，所以在大數(shù)據(jù)分析下很多東西并不全面。舉個例子來說，如果通過大數(shù)據(jù)對社交媒體數(shù)據(jù)進行分析，那么數(shù)據(jù)分析的對象大多是年輕人群或者是城市居民，如果這樣的話，那么大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果就不夠準確有效。所以一些與社交網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)并不是數(shù)據(jù)多就準確，因為社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)又多又雜亂，對于數(shù)據(jù)的分析結(jié)果影響很大，所以在收集這方面的數(shù)據(jù)進行分析時，會受到一定的影響。

2.2金融監(jiān)管不適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”

隨著電商行業(yè)的快速發(fā)展，中國電子商務(wù)的交易額逐步增長，到2018年整體交易額已高達28.4萬億元，同比增長17.8%，我們可以發(fā)現(xiàn)，電子商務(wù)規(guī)模不斷擴大，不管是生活還是各種貿(mào)易都越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)，那么在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融就要滿足其各種要求。所以在互聯(lián)網(wǎng)進入大數(shù)據(jù)時代以后，各項技術(shù)等不斷地進入，金融交易額也在遞漲，所占地比例也越來越大。但是交易頻率如果特別高的話，就會有很大的風(fēng)險，比如大量拋售。例如，2010年的美國交易崩盤事件。所以我們需要思考，金融監(jiān)管需要怎樣做才能監(jiān)管更加到位，還有對大數(shù)據(jù)應(yīng)怎樣監(jiān)管干預(yù)，這主要是因為其中存在著無法控制的風(fēng)險。所以金融行業(yè)需要不斷進行改革，加強監(jiān)管力度，同時需要保證大數(shù)據(jù)技術(shù)的安全性，即保證交易的穩(wěn)定性。

2.3大數(shù)據(jù)具有安全隱患

大數(shù)據(jù)的搜集能力非常強大，包含的數(shù)據(jù)量非常大，所以里面的內(nèi)容非常廣泛，用戶幾乎所有的信息都會被記載在大數(shù)據(jù)中，一旦這些信息泄露出去，將會對用戶造成非常大的影響。

3大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展需求

現(xiàn)在經(jīng)濟增長的關(guān)鍵因素和以往不同，以往情況下主要是依靠人力資源和資本，來幫助企業(yè)不斷的發(fā)展?，F(xiàn)在是一個信息化的時代，數(shù)據(jù)信息成為市場競爭的核心因素，具有的有效數(shù)據(jù)量越大，競爭能力就越強。所以大數(shù)據(jù)技術(shù)非常重要，并且逐漸趕上人力資源和資本的地位。實際情況是大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用不僅創(chuàng)造出了商業(yè)價值，還幫助用戶享受更好的產(chǎn)品和服務(wù)，這幫助交易雙方更加了解信息，實現(xiàn)共贏的局面。因為互聯(lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)和云計算等應(yīng)用有很大的優(yōu)勢，這幫助我們獲取大量真實可靠的信息，互相結(jié)合使金融行業(yè)進入了一個新的格局。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷地創(chuàng)新發(fā)展。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新模式的發(fā)展，使以往單調(diào)的金融格局不再單調(diào)，主要以市場經(jīng)濟為中心，以達到共贏。

4大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方案

在大數(shù)據(jù)為背景的時代下，金融市場需求的變化使互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷地創(chuàng)新發(fā)展，這與以往的要求不同，也是一項新的挑戰(zhàn)。結(jié)合上文中的各項分析內(nèi)容即存在的弊端和發(fā)展需求來提出一些幫助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的方針。

4.1提高參與大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)的積極性

隨著信息化時代的不斷發(fā)展，社會格局與之息息相關(guān)，人們的很多生活方式也隨之發(fā)生了變化，很多信息數(shù)據(jù)被統(tǒng)計在一起，所以大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)點非常明顯，幫助人們更好地分析利用數(shù)據(jù)。由于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式不夠先進，雖然數(shù)據(jù)的信息量也非常巨大，但是還是會受到技術(shù)水平的限制，對于這些數(shù)據(jù)分析不夠完整，使數(shù)據(jù)的價值沒有發(fā)揮到最大程度。所以互聯(lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展過程中需要對這個問題重視起來。因此在大數(shù)據(jù)為背景的時代下，以往的實體金融公司需要與互聯(lián)網(wǎng)公司緊密聯(lián)系，共同合作分享有效數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)信息的價值發(fā)揮到最大程度，已達到共贏。我們常常說，每個行業(yè)都有著自己所擅長的領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)公司對于金融行業(yè)并不怎么了解，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，他們沒有相關(guān)的渠道，人力資源也不夠，所以如果互聯(lián)網(wǎng)金融想要更好的發(fā)展，就需要借助大數(shù)據(jù)構(gòu)建一定的平臺。具體來說怎么做呢？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以加深與銀行等傳統(tǒng)金融的合作，打造出一個新的金融生態(tài)圈，互相分享自己的數(shù)據(jù)資源，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更好的創(chuàng)新發(fā)展。

4.2與社交網(wǎng)絡(luò)平臺融合

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個非常開放自由的平臺，人們之間的聯(lián)系與之前相比更加緊密，并且不受時空的限制，交際圈也比較大，所以產(chǎn)生的影響力也非常大。有研究數(shù)據(jù)表明，像QQ、微信等這些網(wǎng)絡(luò)社交軟件是人們生活中非常重要的一部分，這些社交軟件對于人們的愛好等信息記錄的非常準確。所以在這樣的社會環(huán)境中，用大數(shù)據(jù)記載的信息為導(dǎo)口，金融行業(yè)可以與社交軟件相結(jié)合，對于用戶需要了解的更加透徹，可以根據(jù)用戶的不同需求提供不同的服務(wù)。比如現(xiàn)在很多銀行都開發(fā)了自己的APP，幫助客戶查詢賬戶信息更加方便快捷，而且便于客戶進行意見反饋。這會為用戶帶來非常舒適的體驗，這種方法非常值得在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過程中推行。同時從某種角度來看，這種線上金融服務(wù)的提供，還節(jié)省了一定的成本，使金融服務(wù)的流程更加完善，服務(wù)也更加到位。除了這些，在大數(shù)據(jù)為背景的時代下，如果將互聯(lián)網(wǎng)金融與社交網(wǎng)絡(luò)體系融合在一起，會幫助金融行業(yè)營銷更加到位，如果在加上優(yōu)惠活動的輔助，那么宣傳力度會得到很大的提升。

4.3全面加強大數(shù)據(jù)核心能力

在大數(shù)據(jù)為背景的時代下，在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融得到了更多創(chuàng)新發(fā)展機會的同時也為他們帶來了一定的挑戰(zhàn)，如果想要在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，就需要加強自身的競爭力，大數(shù)據(jù)是一項非常值得我們研究分析的技術(shù)。我們需要充分利用起來，以更好的對產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新發(fā)展，將自身獨特的優(yōu)勢發(fā)揮到最大，更好地迎接這些挑戰(zhàn)。在實踐中，所有金融機構(gòu)需要以更好地滿足用戶的需求為前提，然后對大數(shù)據(jù)產(chǎn)品進行研究創(chuàng)新，并且使自身的服務(wù)體系更加完善以及具有個性化，使在激烈的市場競爭占據(jù)優(yōu)勢。除了這些以外，由上述分析可知，現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的核心要素除了人力資源和資本之外，還包括數(shù)據(jù)信息方面的發(fā)展。對于這項變化，與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的企業(yè)應(yīng)加強對于大數(shù)據(jù)的研究分析。傳統(tǒng)的金融行業(yè)之所以追趕不上如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐的主要原因就是對于數(shù)據(jù)信息的處理不到位，僅僅只有數(shù)據(jù)處理的結(jié)構(gòu)是不夠的，這同大數(shù)據(jù)處理沒有辦法比較。關(guān)于這方面比較成功的集團有阿里巴巴和百度云等，可以參照他們成功的經(jīng)驗，或者是加以合作，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的轉(zhuǎn)化能力得到加強。

篇9

一、線上供應(yīng)鏈金融概念研究

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，電子商務(wù)必將成為金融服務(wù)的一個重要領(lǐng)域Cronin（ 1997）[1]。目前供應(yīng)鏈金融在國內(nèi)的實踐和研究正處于由“供應(yīng)鏈金融”向“線上供應(yīng)鏈金融”的轉(zhuǎn)型整合期，而且實踐方面超前于理論的研究。李明銳（2007）總結(jié)了我國中小企業(yè)融資難的原因，并指出第三方平臺背景下的供應(yīng)鏈融資是一種較好的解決渠道。Freedman（2008）[2]認為電商小額信貸對中小企業(yè)的融資而言具有積極的作用，因為電商信貸的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)簡化了貸款程序，降低了融資成本。李安朋（2011）指出網(wǎng)絡(luò)融資是以網(wǎng)絡(luò)信用作為貸款的依據(jù)，能夠消除信息不對稱問題，突破傳統(tǒng)的束縛，具有零擔(dān)保物、利息低、貸款額度寬松、貸款速度快等特點。王敏（2012）[3]給出網(wǎng)絡(luò)融資的概念：是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)之間的借貸活動。貸款人通過網(wǎng)上填寫企業(yè)信息資料，向第三方平臺或直接向銀行等金融機構(gòu)提出貸款申請，由金融機構(gòu)審核批準后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。蘇曉雯（2012）[4]認為線上供應(yīng)鏈金融是指通過銀行服務(wù)平臺與供應(yīng)鏈協(xié)同電子商務(wù)平臺、物流倉儲管理平臺無縫銜接，將供應(yīng)鏈企業(yè)之間交易所引發(fā)的商流、資金流、物流展現(xiàn)在多方共用的網(wǎng)絡(luò)平臺上，實現(xiàn)供應(yīng)鏈服務(wù)和管理的整體電子化，據(jù)此為企業(yè)提供無紙化、標準化、便捷高效、低運營成本的金融服務(wù)。這種概念的提出還是基于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的線上化，還沒有達到線上供應(yīng)鏈金融的更高層次。隨著電商企業(yè)與商業(yè)銀行合作，或者商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺，線上供應(yīng)鏈金融的概念變得更加廣泛與復(fù)雜。其中代表性的概念是黃丹（2012）[5]在總結(jié)以往研究的基礎(chǔ)上提出的，線上供應(yīng)鏈金融即：金融業(yè)與基于供應(yīng)鏈管理的實體產(chǎn)業(yè)之間，通過信息化協(xié)同合作的供應(yīng)鏈金融的新趨勢和高級階段，包含電子商務(wù)交易、在線支付、交易融資和物流管理等多個環(huán)節(jié)，是一種復(fù)雜性金融創(chuàng)新產(chǎn)品。這個概念其后得到諸多學(xué)者的引用。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與線上供應(yīng)鏈金融的概念進行了辨析。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）[6]指出線上供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的高級階段，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分。運用理論研究和對比研究等方法，給出了傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融向線上供應(yīng)鏈金融的演進路徑，并從多個特征角度進行了對比分析。

二、業(yè)務(wù)模式分類

線上供應(yīng)鏈金融是一種線上融資模式的統(tǒng)稱，其中包含諸多的細分模式。張強（2007）最早提出將倉單質(zhì)押和電子商務(wù)相結(jié)合，提出融合倉單質(zhì)押的電子商務(wù)中介型 B2B 運營模式，并對該模式的形成動因、比較優(yōu)勢和參與各方的收益做了初步探討。李衛(wèi)嬌，馬漢武（2011）通過結(jié)合企業(yè)實踐和供應(yīng)鏈金融相關(guān)的研究，提出了基于B2B的供應(yīng)鏈融資模式。并詳細介紹了兩種具體的應(yīng)用模式：電子倉單融資模式和電子訂單融資模式。并指出基于這種模式可以有效地提升融資業(yè)務(wù)利益相關(guān)者的綜合經(jīng)濟效益，以及降低融資風(fēng)險。李更（2014）提出了B2C 供應(yīng)鏈金融模式下四種細分模式：電子訂單融資、電子倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款融資和委托貸款。沈亞青（2014）將供應(yīng)鏈融資在B2C領(lǐng)域細分為：網(wǎng)絡(luò)訂單融資、網(wǎng)絡(luò)倉單融資、電商擔(dān)保融資。本質(zhì)上來說，線上供應(yīng)鏈金融是由傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融演化而來的。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）給出了線下供應(yīng)鏈金融向線上供應(yīng)鏈金融模式的演進路徑即：傳統(tǒng)的應(yīng)收/預(yù)付賬款融資演進為賣方/買方電子訂單融資；傳統(tǒng)的倉單/存貨質(zhì)押融資演進為電子倉單融資。并對電子訂單融資模式和電子倉單融資模式的業(yè)務(wù)流程進行了詳盡的分析。

在對線上供應(yīng)鏈金融的分類研究來看，主要有以下五種。吳曉光（2011）根據(jù)第三方電子商務(wù)服務(wù)商在融資過程中的作用不同，將網(wǎng)絡(luò)融資分為：以“阿里貸款”為代表的信息平臺模式，以“一達通”為代表的直接授信模式和以“金銀島網(wǎng)交所”為代表的倉單杠桿模式。王敏（2012）[3]指出目前比較典型的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)主要有兩種形式：一種是銀行借助自己的網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供融資服務(wù)，主體仍然是銀行，如中國工商銀行的“網(wǎng)貸通”“易融通”“數(shù)銀在線”等；另一種是第三方平臺與銀行合作，利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供低門檻的融資服務(wù)，如阿里巴巴與中國建設(shè)銀行合作提供的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”等。云蕾（2013）根據(jù)電商在供應(yīng)鏈體系中的角色定位不同，提出基于純交易平臺和非純交易平臺兩種類型電商供應(yīng)鏈金融模式。顧敏（2015）根據(jù)電商企業(yè)是否參與供應(yīng)鏈日?；顒樱瑢ⅰ半娚唐髽I(yè)供應(yīng)鏈金融”分為平臺型電商供應(yīng)鏈金融和自營型電商供應(yīng)鏈金融。前者主要以阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、金銀島為代表；后者以京東、蘇寧云商為代表。兩者又可以根據(jù)資金來源進一步細分為基于自有資金和與商業(yè)銀行合作兩類。史金召，郭菊娥（2015）根據(jù)參與主體、資金來源、目標客戶等將線上供應(yīng)鏈金融劃分為供應(yīng)鏈金融web2.0、電商供應(yīng)鏈金融、基于電商平臺的銀行供應(yīng)鏈金融三類。其中電商供應(yīng)鏈金融細化分類為基于B2B/B2C/C2C的電商供應(yīng)鏈金融三種?；陔娚唐脚_的銀行供應(yīng)鏈金融細化分類為基于自營電商平臺/第三方電商平臺的銀行供應(yīng)鏈金融兩種。并給出了每種細分模式的一般性操作流程，并與國內(nèi)的實踐情況進行了對接。其實每一種分類在本質(zhì)上是相似的，可以總結(jié)為：首先根據(jù)是否與電商平臺結(jié)合，可以區(qū)分為傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融線上化還是基于電商平臺的供應(yīng)鏈金融；其次基于電商平臺的供應(yīng)鏈金融根據(jù)自營還是合作形式，可以區(qū)分為電商自營、電商企業(yè)和商業(yè)銀行合作、商業(yè)銀行自建商務(wù)平臺三種形式。

三、風(fēng)險管理

由于線上供應(yīng)鏈金融的特性，例如線上企業(yè)地域分散度高，基于網(wǎng)絡(luò)操作等，使得相較于傳統(tǒng)的線下供應(yīng)鏈金融，其在風(fēng)險方面有諸多變化。靳彥民（2010）指出電商金融平臺推出的融資貸款業(yè)務(wù)面臨著來自法律、政策、監(jiān)管等多重因素的挑戰(zhàn)和威脅。吳曉光（2011）指出由于互聯(lián)網(wǎng)高度的開放性和自由性，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資存在技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險。并從商業(yè)銀行的角度提出了三種控制風(fēng)險的方法。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）[6]通過分析電子訂單融資模式和電子倉單融資模式的業(yè)務(wù)流程，提取操作環(huán)節(jié)中銀行面臨的風(fēng)險要素，發(fā)現(xiàn)針對網(wǎng)商的特性和線上化的特點，銀行在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險方面發(fā)生了諸多變化，風(fēng)險整體有所增加。然后從嚴格準入條件、明晰權(quán)責(zé)界定、提高操作水平、加強監(jiān)控預(yù)警、完善補償機制五個角度對銀行的風(fēng)險管控提出了建議。劉炎雋（2015）指出基于B2B平臺的供應(yīng)鏈金融模式存在信用風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。

在實證研究方面，王鑫（2014）在梳理和歸納以往供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險影響因素的相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，再針對線上供應(yīng)鏈金融，并通過專家調(diào)研法，最終構(gòu)建出含有24個風(fēng)險因子的線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險評價指標體系。劉宏，吳屏，朱一鳴（2015）在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，整理出供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險影響因素體系框架，并且運用解釋結(jié)構(gòu)模型，總結(jié)出了影響我國商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險的22大系統(tǒng)要素及各個要素之間的關(guān)系。為商業(yè)銀行進行風(fēng)險控制提供了理論依據(jù)。黃丹（2012）[5]指出對于線上供應(yīng)鏈金融而言，信用風(fēng)險在逐漸向操作風(fēng)險轉(zhuǎn)化。然后從線上供應(yīng)鏈金融的的四個交易階段對操作風(fēng)險進行風(fēng)險識別，建立了操作風(fēng)險關(guān)鍵評價指標體系和操作風(fēng)險實時評估模型，并從風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險防范以及風(fēng)險損失控制三個方面提出了操作風(fēng)險的內(nèi)部控制方案。

篇10

關(guān)鍵詞: 冷鏈物流;果蔬;信息技術(shù);供應(yīng)鏈

中圖分類號: F133.7

文獻標識碼: A

1 引言

我國是一個人口眾多的農(nóng)業(yè)大國,果蔬生產(chǎn)和食品業(yè)發(fā)展迅速,但與之相關(guān)的產(chǎn)品保鮮、儲運技術(shù)卻難進農(nóng)家門,食品衛(wèi)生指標與國際規(guī)范有差距,食品安全也多有不合乎健康要求的情況。據(jù)了解,我國每年的蔬菜產(chǎn)量3億噸,水果產(chǎn)量超過6000萬噸,但由于我國保鮮產(chǎn)業(yè)落后,每年有8000萬噸的果蔬腐爛,損失總價值近800億元。也就是說,約有20%的水果蔬菜在流通過程中變成了垃圾。不但不能體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)有的商品價值,更難解決果蔬產(chǎn)后異地銷售和非季節(jié)供應(yīng)等問題。而包裝不當則是造成水果腐爛損失的重要原因。據(jù)統(tǒng)計,發(fā)達國家農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后儲藏能力可占到商品總量的70%―80%,而我國僅為 25%左右。統(tǒng)計數(shù)字顯示,如果我國的果蔬損耗降低3%至5%,每年可減少果品損耗200萬噸。如降低損耗15%,果蔬產(chǎn)值可增加120億元?？梢?流通和儲藏環(huán)節(jié)的薄弱成為制約我國果蔬業(yè)發(fā)展的重要因素。從另一個方面來看,這給相關(guān)資本帶來了一個開拓市場的契機與空間。

2 我國果蔬冷鏈物流滯后的原因

2.1 冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施落后,地區(qū)發(fā)展不平衡

我國果蔬冷鏈物流自20世紀80年代初興起,經(jīng)過20多年的發(fā)展歷程,現(xiàn)已初步形成一定規(guī)模的以果蔬加工、儲存為主導(dǎo)的生鮮冷鏈物流產(chǎn)業(yè),為發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟、保障民生供給發(fā)揮了不可替代的作用。但是必須看到,就整體而言,我國果蔬冷鏈物流至今還未形成完整而獨立的冷鏈體系。在硬件上存在冷鏈技術(shù)設(shè)施落后、運輸設(shè)備工具陳舊,現(xiàn)代信息技術(shù)裝備缺乏,導(dǎo)致果蔬流通環(huán)節(jié)損耗嚴重、物流效率低下。據(jù)有關(guān)資料顯示,現(xiàn)階段我國水果蔬菜的年冷藏量約占總產(chǎn)量的10%,冷鏈流通率僅5%,果蔬采摘后的商品化處理率不足30%,果蔬物流損失率高達30―40%,而發(fā)達國家的果疏物流損失率可控制在5%以下。很多地方的冷藏設(shè)施依然是改革開放前的,市場化、信息化裝備落后。目前全國約有80%以上的新鮮水果及其制品基本上處在沒有冷鏈保證的條件下運銷。

2.2 第三方物流發(fā)展滯后,市場化運作發(fā)展不充分

目前我國生鮮果蔬除了外貿(mào)出口的部分外,內(nèi)銷售的物流配送業(yè)務(wù)大多由大型超市集團的物流配送公司完成,果蔬冷鏈物流仍以自營為主,第三方物流發(fā)展比較滯后。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前上?，F(xiàn)有各類冷庫容量為35萬噸,制冷車約為5000 輛(其中專業(yè)運輸 公司占40%),從事冷鏈物流的企業(yè)30家,但占有一定市場份額、擁有一定功能規(guī)模且布局合理的自有冷庫、有較先進的PC系統(tǒng)和管理理念的第三方冷鏈物流仍處于參差不齊的發(fā)展階段?，F(xiàn)在國內(nèi)僅有極少數(shù)物流供應(yīng)商能夠保證對整個冷藏供應(yīng)鏈進行溫度控制,而絕大多數(shù)冷藏供應(yīng)商一般只能提供水果、疏菜冷藏或者運輸服務(wù),而不能提供物流全程的冷鏈服務(wù)。當前我國果蔬保鮮業(yè)有技術(shù)、有市場,但缺乏資本投入和成熟的專業(yè)化運作。

2.3 缺乏能夠發(fā)揮強有力的協(xié)同作用的發(fā)展協(xié)會

歐美各國果蔬物流協(xié)會在政府與企業(yè)之間充當橋梁和紐帶的角色,在完善行業(yè)管理過程中發(fā)揮著重要的協(xié)調(diào)配合與自律作用。一方面積極宣傳政府的交通運輸方針、政策和法規(guī),代表企業(yè)利益反映企業(yè)呼聲,對完善物流政策和改善企業(yè)經(jīng)營提出意見和建議。另一方面協(xié)助政府部門制定冷鏈物流標準,協(xié)調(diào)冷鏈環(huán)節(jié)行為主體的關(guān)系,組織制定本行業(yè)共同遵守的行為準則和紀律,進行技術(shù)咨詢和人員培訓(xùn)等。同時果蔬協(xié)會還從不同角度起到溝通情況、協(xié)調(diào)關(guān)系、提供信息服務(wù)等作用。

相對發(fā)達國家而言,我國冷鏈物流發(fā)展滯后,行業(yè)協(xié)會組織很不健全。據(jù)了解,目前除已成立中國冷鏈物流協(xié)會外,全國大多數(shù) 省、市、自治區(qū)尚未建立地域性的行業(yè)協(xié)會組織。隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,果蔬冷鏈物流也開始在大中城市蓬勃興起,尤其是在上海、北京、廣州、武漢等特大城市和深圳、廈門、天津、寧波等沿海開放城市,冷鏈物流發(fā)展很快,加之國際巨型物流企業(yè)紛紛進入中國市場,加劇了國內(nèi)市場物流行業(yè)的競爭。為了規(guī)范我國冷鏈物流市場企業(yè)行為,加強協(xié)同與自律,促進果蔬冷鏈物流健康發(fā)展,應(yīng)對跨國物流企業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn),我國冷鏈物流行業(yè)必須加快協(xié)會組織發(fā)展,健全行業(yè)協(xié)會網(wǎng)絡(luò),加強政府與企業(yè)間的橋梁和紐帶作用。

2.4 冷鏈物流發(fā)展缺乏良好環(huán)境,軟件設(shè)施亟待完善

冷鏈物流涉及果蔬“從田間到最終消費者”的全過程,供應(yīng)鏈上每個環(huán)節(jié)都事關(guān)產(chǎn)品的質(zhì)量與安全。歐美各國政府十分重視冷鏈物流質(zhì)量安全體系建設(shè),制定了一系列涉及果蔬的生產(chǎn)、加工、銷售、包裝、運輸、存儲、標簽、品質(zhì)等級、農(nóng)藥殘留物含量等有關(guān)標準和規(guī)定,對果蔬進出口也有嚴格的檢驗、檢測和認證制度,具有管理的系統(tǒng)性和很強的可操作性。如美國、加拿大國家食品檢驗局,制定了食品安全監(jiān)督計劃(FSEP),不但在肉類和家禽加工廠普遍實行,而且在蔬菜、水果物流中廣泛應(yīng)用;同時還鼓勵國內(nèi)果蔬協(xié)會開發(fā)必要的工具,使生產(chǎn)者在農(nóng)場的食品生產(chǎn)環(huán)節(jié)實施與 HACCP原理相一致的食品安全措施。從初級產(chǎn)品生產(chǎn)到最終產(chǎn)品零售的多部門、跨行業(yè)的食品安全協(xié)作,最終實現(xiàn)“從農(nóng)田到最終消費者”冷鏈物流全過程的食品安全控制與管理。而在我國,由于冷鏈物流發(fā)展起步較晚,冷鏈物流意識不強,政策支持力度不大,法律規(guī)章也不健全,不僅冷鏈物流管理缺少制度和監(jiān)控手段,而且物流鏈節(jié)松散缺乏協(xié)調(diào)機制和規(guī)范,果蔬冷鏈物流市場及其體系建設(shè)與管理基本處于粗放型的發(fā)展和運行階段。因此,我國政府亟待建立和完善相應(yīng)的政策法規(guī)、標準化體系以及誠信體系,營造果蔬冷鏈物流健康發(fā)展的良好環(huán)境。

3 目前我國冷鏈物流發(fā)展中存在的機遇

隨著賣場、連鎖超市、便利店等新型商業(yè)形態(tài)的持續(xù)發(fā)展,使得果蔬區(qū)在各業(yè)態(tài)中的比重也在不斷地增加,并且這些商業(yè)業(yè)態(tài)把冷凍產(chǎn)品作為重要的經(jīng)營品類,成為冷凍冷藏產(chǎn)品銷售不可替代的主渠道,從而擴大冷凍冷藏產(chǎn)品的市場容量;隨著人們受教育程度的不斷提高和市場競爭的日益激烈,人們逐漸傾向于通過節(jié)省廚房時間來增加自己的學(xué)習(xí)、工作或休息時間,這也使冷凍冷藏產(chǎn)品的銷售量不斷增加;年輕消費者在顧客群中所占的比重不斷擴大,加上消費理念的更新,年輕消費者大多不愿將太多的時間花在廚房里,而對冷凍冷藏產(chǎn)品的認知度卻在不斷提高,這同樣促進冷凍冷藏消費市場的不斷擴容。市場的激烈競爭促使冷凍冷藏產(chǎn)品加工企業(yè)不得不提高產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量,無論是在產(chǎn)品上,還是在包裝上都竭力吸引顧客消費,相應(yīng)地也就提高了冷凍冷藏產(chǎn)品的質(zhì)量、品種,使更多的消費者傾向于冷凍冷藏產(chǎn)品的消費。冷凍冷藏食品品種的不斷增加如傳統(tǒng)的水餃、湯圓、包子等速凍點心產(chǎn)品已發(fā)展到了極致,企業(yè)必須不斷地尋找新的產(chǎn)品,而菜肴作為新型的冷凍冷藏品將會受到企業(yè)的注重,使中華傳統(tǒng)美食延伸到冷凍冷藏產(chǎn)品中。

從國家投資計劃來看鐵路、民航、公路等交通基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)占據(jù)著絕對份額。僅以鐵路建設(shè)為例,據(jù)鐵道部權(quán)威人士披露,針對目前拉動內(nèi)需新形勢,2008年年底前,有34個準備充分的鐵路建設(shè)項目有可能被批復(fù),規(guī)模達3800億元。2009年計劃完成投資將達到6000億元,擬安排新開工項目約70個,未來4年計劃安排機車車輛購置投資5000億元。按照2009年鐵路完成工程投資6000億元安排,根據(jù)定額水平測算,可以創(chuàng)造600萬個就業(yè)崗位,消耗鋼材2000萬噸,水泥12000萬噸,對GDP的拉動為1.5%。這讓那些以建材為核心業(yè)務(wù)的第三方物流企業(yè)看到了希望。在調(diào)查過程中,不少物流企業(yè)都認為,交通領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必然會帶動鋼鐵、煤炭、焦炭、建材、水泥等的需求,貨源充足將成為拉動部分物流企業(yè)發(fā)展的巨大動力。

從物流服務(wù)需求來看,激烈的市場競爭環(huán)境迫使生產(chǎn)企業(yè)更關(guān)注對內(nèi)部管理潛力的挖掘,特別是整個供應(yīng)鏈的一體化運作,這將有利于物流企業(yè)的服務(wù)從銷售物流向生產(chǎn)物流、采購物流延伸,全面介入制造企業(yè)的供應(yīng)鏈管理。以寶潔公司為例,據(jù)了解,為進一步實現(xiàn)成本控制,寶潔中國已經(jīng)把與物流服務(wù)商、下游零售商等合作伙伴共同推進物流標準化作為當前的一項工作重點,其中包括規(guī)范物流操作流程、實現(xiàn)貨物帶托盤運輸?shù)取６谶@一過程中,大型物流企業(yè)可以憑借網(wǎng)絡(luò)、資金等優(yōu)勢做出規(guī)模;小型物流企業(yè)則可以利用“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢,靈活轉(zhuǎn)變方向,將業(yè)務(wù)做精做細。

4 積極探索我國冷鏈物流發(fā)展戰(zhàn)略

(1)優(yōu)化組合冷流供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié),降低企業(yè)成本,提高企業(yè)競爭力。

果蔬冷鏈物流是由各個環(huán)節(jié)連接而成的體系,要想降低最終的物流成本,離不開對各個環(huán)節(jié)的優(yōu)化組合,形成合力,運用供應(yīng)鏈集成化管理達到優(yōu)化供應(yīng)鏈環(huán)節(jié),降低成本,提高企業(yè)競爭力的目的。

為便于了解物流冷鏈的產(chǎn)業(yè)加工圖首先看一下果蔬食品物流冷鏈產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)圖,如圖1所示。由圖可以看出食品物流冷鏈所經(jīng)歷的各個環(huán)節(jié),從原料產(chǎn)地到最終消費者,要經(jīng)歷加工、儲藏、銷售商,最終到達消費者手中,而在這個過程中冷藏車、冷庫則在保證食品的安全、新鮮發(fā)揮著不可替代的作用,而冷藏車的購買,冷庫的建設(shè)作為專用財產(chǎn),投入相對比較大,這就需要在自建冷庫、冷藏車與利用第三方物流方面。做好綜合取舍,最終達到優(yōu)化供應(yīng)鏈環(huán)節(jié),降低成本提高效益的目的。

(2)提高產(chǎn)品的深加工,提高產(chǎn)品附加值。

提高產(chǎn)品的深加工,提高產(chǎn)品附加值既可以減少買果蔬難的問題,又可以提高企業(yè)效益。例如果蔬企業(yè)與農(nóng)戶簽署產(chǎn)品協(xié)議,實現(xiàn)點對點的銷售,既可以保證企業(yè)收到健康、安全的所需產(chǎn)品,又解決了買果蔬難的問題。匯源集團在這方面較早就投入巨資,建立自己的原料生產(chǎn)基地。根據(jù)AC尼爾森的統(tǒng)計數(shù)據(jù),以純凈水、果汁以及茶飲料為代表的非碳酸飲料的市場增長幅度十分驚人,1995年―1998年銷售量的增幅為14%,1998年―2000年增幅為45%。與此相應(yīng)的,據(jù)專家預(yù)測,全球果汁飲料的消費量在未來5年時間里每年將達到10%以上的增幅。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)在中國的果汁產(chǎn)量每年約100萬噸左右,人均消費果汁量還不到1公升,而歐美國家人均年飲用果汁50―70公升。中國的人口有13億,如果人均消費量提高1升,就是130萬噸,所以這個市場潛力大得驚人。

(3)構(gòu)建我國的現(xiàn)代物流發(fā)展體系。

充分利用國家應(yīng)對金融危機對基礎(chǔ)設(shè)施的大規(guī)模投入的機構(gòu),構(gòu)建我國的現(xiàn)代物流發(fā)展體系,打破行業(yè)壟斷,吸收民營資本的介入,切實建立起公平、公正的市場環(huán)境,這將有利于冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施的巨大進步。具體來說:一是在宏觀層面上,要進一步深化果蔬流通體制改革,統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、協(xié)調(diào)發(fā)展,著力制定積極的財政支持政策和物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策,建立和完善相關(guān)法律、制度與規(guī)章,加快建立全國統(tǒng)一的冷鏈物流大市場及其大體系。二是在微觀層面上,要明確政府和物流主體的角色定位,重視發(fā)揮政府組織和物流主體組織的支撐作用;要建立利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的果蔬供應(yīng)鏈戰(zhàn)略伙伴關(guān)系和互信、互利的戰(zhàn)略聯(lián)盟機制,從而有效降低供應(yīng)鏈物流的總成本,實現(xiàn)整體利益的最大化;要實施供應(yīng)鏈物流集成化管理,供應(yīng)鏈集成技術(shù),供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)化、敏捷化、應(yīng)用性化、最優(yōu)化,以提高市場競創(chuàng)造更高的價值和利潤。通過供應(yīng)鏈管理的資源集成、市場集成、信息集成和組織集成,而形成生鮮果蔬供應(yīng)鏈一體化的現(xiàn)代冷鏈物流新模式。

(4)加大科技投入,提高冷鏈物流設(shè)施裝備的現(xiàn)代化水平。

運用先進技術(shù)改造提升現(xiàn)有冷藏運輸設(shè)備和冷庫裝備。積極采用國際標準數(shù)據(jù)的計算機管理信息系統(tǒng)(GIS與GPS) 和電子交換系統(tǒng)(EDI),對各種冷藏車和冷庫進行全面的動態(tài)監(jiān)控,掌握冷鏈運輸動態(tài)及庫存產(chǎn)品的保質(zhì)期與庫齡,確保冷鏈產(chǎn)品的質(zhì)量與安全。針對當前國際冷鏈物流發(fā)展趨勢,我國應(yīng)著力發(fā)展小批量、多品種的小編組機冷藏車,以滿足市場對多品種、小批量貨源運送的需要;同時還要注重發(fā)展機械冷板冷藏同車和冷藏集裝箱,以滿足不同路徑的貨運需要。對于低溫冷庫的建設(shè),應(yīng)根據(jù)冷藏產(chǎn)品對溫度和濕度的不同要求,分類分期進行更新和改造。大力開發(fā)和推廣生鮮果蔬產(chǎn)后低溫包裝和保鮮技術(shù)。果蔬的整個供應(yīng)鏈中,低溫加工包裝和保鮮技術(shù)是冷鏈物流得以應(yīng)用和發(fā)展的重要因素和保質(zhì)增值的關(guān)鍵環(huán)節(jié),保鮮技術(shù)有利于從整體上提升我國冷鏈物流的發(fā)展水平和經(jīng)濟效益。因此,我國冷鏈物流行業(yè)應(yīng)在引進和吸收國外先進低溫包裝和保鮮技術(shù)基礎(chǔ)上要善于自主創(chuàng)新,通過與科研單通位或相關(guān)高校的聯(lián)合攻關(guān)與協(xié)作,努力研發(fā)具有知識產(chǎn)權(quán)的低溫包裝和保鮮的新技術(shù)新設(shè)備,不斷提高我國冷鏈物流的現(xiàn)代化水平,建立起與我國目前冷鏈需求相符合的現(xiàn)代物流體系。

(5)充分發(fā)揮冷鏈物流行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)和紐帶作用。

建立健全全國性的冷鏈物流行業(yè)協(xié)會。從中央到地方形成一個完整的大中城市冷鏈物流協(xié)會組織網(wǎng)絡(luò),尤其要把省級城市和省會城市作為發(fā)展重點,并以大型專業(yè)的冷鏈物流企業(yè)為核心逐步形成區(qū)域性的冷鏈物流協(xié)同組織。制定冷鏈物流協(xié)會的政策法規(guī)。通過政府的優(yōu)惠政策和資金扶持,鼓勵冷鏈物流行業(yè)協(xié)會發(fā)展壯大,逐步形成經(jīng)濟實體;通過國家立法與地方立規(guī),明確行業(yè)協(xié)會職能,保護行業(yè)協(xié)會的合法權(quán)益,促進行業(yè)協(xié)會健康快速發(fā)展。發(fā)揮冷鏈物流行業(yè)協(xié)會職能作用。宣傳國家的物流方針、政策和法規(guī),反映物流企業(yè)的意見、要求和呼聲,維護物流企業(yè)的合法權(quán)益,從不同層面和視角起到溝通政企信息、協(xié)調(diào)企業(yè)關(guān)系,開展行業(yè)自律、進行技術(shù)咨詢和冷鏈物流人才培訓(xùn)等作用,加快我國冷鏈物流業(yè)發(fā)展。

5 結(jié)論

為了提升我國的果蔬產(chǎn)品競爭力,需要對果蔬供應(yīng)鏈實施流程再造減少中間環(huán)節(jié),降低中間環(huán)節(jié)的供應(yīng)商數(shù)目。即:減少中間商數(shù)目,促進產(chǎn)品在流通中經(jīng)歷環(huán)節(jié)的損耗從而優(yōu)化整個供應(yīng)鏈,同時加強對流通過程的質(zhì)量控制,使生產(chǎn)者在農(nóng)場的食品生產(chǎn)環(huán)節(jié)實施與 HACCP原理相一致的食品安全措施。

(1)在常溫物流中,物流過程不增加商品的使用價值,主要通過商品的位置移動來獲取利潤。因此,在這一過程中主要考慮如何以最小成本將商品快速、及時地送達客戶。在這里,庫存并不增加利潤,反而占用大量資金,降低運營效率,因而是消極的,在現(xiàn)有文獻中都研究怎樣以最低庫存甚至是零庫存來組織物流運輸,但對于冷鏈物流來說,生鮮食品通過庫存來保質(zhì)保鮮,降低了腐敗變質(zhì)速度,提高了食品品質(zhì)。因而增加生鮮食品的使用價值,是積極的。它和運輸一樣是冷鏈物流的利潤源泉。從而,在最佳進貨模型中不能以成本最小,而應(yīng)以利潤最大為目標。

(2)果蔬類農(nóng)產(chǎn)品物流是農(nóng)產(chǎn)品物流的一個重要內(nèi)容,目前果蔬類農(nóng)產(chǎn)品物流供應(yīng)規(guī)模小、效率低,而消費者的需求在向及時性、持續(xù)性、多樣性及安全性轉(zhuǎn)變,面對這種果蔬類農(nóng)產(chǎn)品物流服務(wù)供應(yīng)與需求之間的矛盾,基于供應(yīng)鏈理論,本文從整體系統(tǒng)的角度出發(fā),構(gòu)建了以果蔬品配送中心為核心,聯(lián)結(jié)上游農(nóng)戶及下游生鮮超市的果蔬類農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈,以有效把握果蔬類農(nóng)產(chǎn)品的需求信息,穩(wěn)定供需平衡,減少流通環(huán)節(jié),降低物流成本,提升流通價值,實現(xiàn)對消費需求的快速反應(yīng),進而推動果蔬類農(nóng)產(chǎn)品市場的有序健康發(fā)展。

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